Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu. Chương 2: Tổng quan về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 3: Thực trạng về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4 Chương 4: Phương pháp, dữ liệu và kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á.
Chương 5: Giải pháp gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5 CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Giới thiệu chương 2 Ở chương 2 trình bày các khái niệm có liên quan đến huy động vốn tiền gửi, đặc điểm, vai trò, nguyên tắc huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân. Đồng thời trình bày các nhân tố tác động đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân và đưa ra một số bài học kinh nghiệm về gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.1 Huy động vốn tiền g i khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại 2.1 hái niệm về hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân Tiền gửi là tiền của khách hàng cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng nhằm sinh lợi, phục vụ nhu cầu tiết kiệm, thanh toán và một số mục đích khác. Huy động vốn nói chung và huy động vốn tiền gửi nói riêng là một trong các hoạt động tạo nên nguồn vốn của NHT , thông qua việc ngân hàng nhận và quản l các khoản tiền từ khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Trầm Thị Xuân Hương, 2013).
Huy động vốn tiền gửi là hoạt động tạo ra nguồn vốn cho NHT , chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn nên có vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. NHTM mua quyền sử dụng các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của khách hàng trong một thời gian nhất định với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và chi phí phải trả cho khách hàng dưới hình thức lãi tiền gửi Trầm Thị Xuân Hương, 2013). Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NTH. Do vậy, đây cũng là điểm khác iệt giữa NHT và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
Chính vì đặc thù này, NHT thường được gọi là tổ chức nhận tiền gửi trong khi các tổ chức tín dụng phi ngân hàng được gọi là tổ chức tín dụng không nhận tiền gửi. Do nhu cầu và động thái gửi tiền của LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 6 khách hàng rất đa dạng và khác nhau nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, NHT cần phải thiết kế và phát triển nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau.2 Đ c đi m hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân Các chủ thể tham gia trong hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ao gồm: NHT với vị thế là người huy động vốn và khách hàng cá nhân với vị thế là người cung cấp vốn huy động cho ngân hàng. Trong đó, khách hàng cá nhân là đối tượng cung cấp vốn huy động chủ yếu cho ngân hàng. Hình thức huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của NHT ngày càng đa dạng đáp ứng nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế.
NHT có thể huy động vốn từ khách hàng cá nhân ằng các hình thức như: nhận tiền gửi không k hạn, nhận tiền gửi có k hạn, phát hành giấy tờ có giá k phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. hi khách hàng có nhu cầu rút tiền thì ngân hàng sẽ hoàn trả lại số tiền đã huy động và trả cho khách hàng một khoản tiền lãi phát sinh từ việc gửi tiền tại ngân hàng. hoản tiền lãi này chính là chi phí mà ngân hàng phải trả khi thực hiện huy động vốn của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Huy động vốn tiền gửi là nghiệp vụ có tính hoàn trả, vì NHT là người đi vay vốn, chỉ được quyền sử dụng số vốn đó trong một khoảng thời gian nhất định, mà không có quyền sở hữu nên có trách nhiệm hoàn trả lại cho khách hàng khi đến hạn hoặc ngay khi khách hàng yêu cầu.
Chính hình thức huy động vốn được xác định là một hình thức đầu tư an toàn trong điều kiện nền kinh tế thị trường. ãi suất huy động vốn là yếu tố tích cực kích thích huy động vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế. Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHT , đóng vai trò quan trọng nhưng cũng không k m phần rủi ro cho NHT. Nếu ngân hàng không có chiến lược quản trị thanh toán tốt sẽ dẫn đến tình trạng thừa và thiếu hụt thanh khoản vượt mức giới hạn cho ph p, hoặc nếu như khách hàng rút vốn hàng loạt tại cùng một thời điểm, dẫn đến nguy cơ gây ra sụp đổ và phá sản của hệ thống ngân hàng.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 7 Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân chỉ có thể thực hiện khi có sự tin tưởng, tín nhiệm của khách hàng dành cho ngân hàng. Vì thế ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề ảo mật thông tin khách hàng, quy trình huy động vốn và sử dụng vốn huy động cần có sự kiểm soát chặt chẽ để đảm ảo tính an toàn cho tài sản của khách hàng.3 Ngu ên tắc hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân Do nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn, các NHT hiện nay đều đưa ra những chính sách huy động vốn có tính cạnh tranh cao để tập trung thu hút tiền gửi của khách hàng cá nhân. Do vốn huy động thực chất là tài sản ằng tiền của các chủ sở hữu nên việc huy động và sử dụng nguồn vốn này phải tuân thủ các nguyên tắc cơ ản sau: - Nguyên tắc hoàn trả: là nguyên tắc cơ ản, theo đó NHT phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi có yêu cầu hoặc khi đáo hạn. Nhờ vậy sẽ tạo được lòng tin nơi khách hàng để họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng đảm ảo an toàn.
Để hoàn trả cho khách hàng, NHT cần có iện pháp sử dụng vốn an toàn, hiệu quả. Trong trường hợp do kinh doanh thua lỗ, NHT ị phá sản thì việc hoàn trả tiền cho khách hàng sẽ được thực hiện thông qua ảo hiểm tiền gửi. Thông thường các nước trên thế giới, khi nhận tiền gửi của khách hàng, các NHT đều phải mua ảo hiểm tiền gửi tại tổ chức ảo hiểm tiền gửi với mức phí quy định. Nếu NHT ị phá sản thì tổ chức ảo hiểm tiền gửi sẽ hoàn trả tiền gửi cho khách hàng theo mức phí chi trả tối đa theo quy định trong từng thời k.
Với cơ chế ảo hiểm tiền gửi nêu trên, không chỉ đảm ảo quyền lợi cho khách hàng mà còn góp phần ngăn ngừa rủi ro và giữ vững an toàn cho hệ thống ngân hàng. - Nguyên tắc trả lãi: NHT không chỉ hoàn trả vốn gốc mà còn phải có trách nhiệm trả lãi cho khách hàng, cho dù ngân hàng kinh doanh có lãi hoặc lỗ. Nguyên tắc này đảm ảo cho người gửi tiền được ảo toàn vốn và có thu nhập thích đáng dưới hình thức lãi. Cho nên gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, hoặc mua k phiếu, trái phiếu do ngân hàng phát hành đều là những hình thức đầu tư hiệu quả, và đảm ảo an toàn.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 8 - Nguyên tắc bảo mật: đây là nguyên tắc quan trọng, đồng thời cũng là yêu cầu đòi hỏi khách quan NHT phải ảo mật thông tin tiền gửi của khách hàng. Theo nguyên tắc này thì ngân hàng phải ảo mật số dư, giữ í mật tài khoản trừ trường hợp có yêu cầu của cơ quan chức năng.4 Vai tr của hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân Hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng hoạt động này có tác động gián tiếp, bởi vì nếu không có hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân thì xem như không có hoạt động của NHT. ột NHT khi cấp ph p thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định. Tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết ị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác.
Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này thì ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng. - Đối với nền kinh tế: Để phát triển được kinh tế vấn đề đầu tiên là phải đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể kinh tế hoạt động. Thông qua hoạt động huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế. Nguồn vốn huy động giúp các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khác nhau, đẩy nhanh hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ và thu hồi vốn giúp gia tăng tốc độ vòng quay vốn, tăng số vòng quay, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp, giúp nguồn vốn của xã hội được sử dụng một cách hiệu quả và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển hơn.
hông chỉ thế, huy động vốn còn là kênh thông thương giữa nền kinh tế trong nước và nền kinh tế thế giới, huy động vốn còn là công cụ giúp các NHTM kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông qua việc sử dụng các chính sách tiền tệ. - Đối với ngân hàng thương mại: Hoạt động huy động vốn tiền gửi là hoạt động quan trọng đối với NHT vì tạo ra nguồn vốn để ngân hàng có thể thục hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng. hông có hoạt động huy động vốn tiền gửi, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 9 NHT sẽ không có đủ nguồn vốn để tài trợ cho chính hoạt động của mình.