Luận văn thạc sĩ ueh đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh trà vinh

Luận văn thạc sĩ UEH đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Trà Vinh.

• Tác giả: Phạm Thị Thu Hiền
• Người hướng dẫn: PGS. Trầm Thị Xuân Hương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Đánh Giá Khả Năng Tiếp Cận Nguồn Vốn Tín Dụng Vi Mô Của Người Nghèo Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Trà Vinh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TRÀ VINH VÀ NGUỒN VỐN TÍN DỤNG VI MÔ CHO NGƯỜI NGHÈO
• 1.1. Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh
• 1.1.1. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Ngân hàng phục vụ người nghèo
• 1.1.2. Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh
• 1.1.2.1. Quá trình thành lập
• 1.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
• 1.1.2.3. Mục tiêu hoạt động của chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2018 – 2020
• 1.1.3. Những vấn đề cần quan tâm tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh
• 1.1.3.1. Lượng vốn vay bình quân người nghèo chưa đáp ứng được nhu cầu
• 1.1.3.2. Hiệu quả cho vay người nghèo chưa cao
• 1.1.3.3. Vấn đề huy động vốn khó khăn
• 1.1.3.4. Khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh chưa cao
• 1.1.4. Vai trò của việc nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGƯỜI NGHÈO VÀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG VI MÔ CỦA NGƯỜI NGHÈO
• 2.1. Cơ sở lý thuyết về nguồn vốn tín dụng vi mô cho người nghèo
• 2.1.1. Lý thuyết về người nghèo
• 2.1.1.1. Khái niệm đói nghèo
• 2.1.1.2. Nguyên nhân đói nghèo
• 2.1.1.3. Cơ sở và tiêu chí để đánh giá nghèo
• 2.1.1.4. Vai trò của người nghèo trong phát triển kinh tế xã hội
• 2.1.2. Lý thuyết về nguồn vốn tín dụng vi mô
• 2.1.2.1. Khái niệm tài chính vi mô
• 2.1.2.2. Khái niệm tín dụng vi mô
• 2.1.3. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về việc nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô cho người nghèo
• 2.1.3.1. Ngân hàng Grameen (Bangladesh)
• 2.1.3.2. Kinh nghiệm của Ấn Độ
• 2.1.3.3. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
• 2.1.4. Lược khảo nghiên cứu
• 2.1.4.1. Tình hình nghiên cứu ngoài nước
• 2.1.4.2. Tình hình nghiên cứu trong nước
• 2.1.5. Mô hình nghiên cứu
• 2.1.5.1. Khung nghiên cứu
• 2.1.5.2. Mô hình nghiên cứu
• 2.1.5.3. Các biến trong mô hình nghiên cứu
• 2.1.5.4. Kiểm định sự phù hợp của mô hình
• 3. CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TDVM CỦA NGƯỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TRÀ VINH
• 3.1. Thực trạng người nghèo trên địa bàn tỉnh Trà Vinh
• 3.2. Doanh số cho vay người nghèo tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2017
• 3.3. Đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh thông qua kết quả hồi quy Logistic
• 3.3.1. Kết quả thống kê mô tả
• 3.3.2. Kết quả kiểm định
• 3.3.2.1. Kết quả kiểm định Wald
• 3.3.2.2. Kết quả kiểm định Omnibus
• 3.3.2.3. Kết quả kiểm định mức độ giải thích của mô hình
• 3.3.2.4. Kết quả kiểm định mức độ dự báo tính chính xác của mô hình
• 3.3.3. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
• 3.4. Nguyên nhân hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh
• 4. GIẢI PHÁP, KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 4.1. Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh
• 4.1.1. Nhóm giải pháp dựa trên kết nghiên cứu
• 4.1.2. Nhóm giải pháp dựa trên thực trạng người nghèo trên địa bàn tỉnh
• 4.1.2.1. Đối với người nghèo
• 4.1.2.2. Đối với chính quyền địa phương
• 4.1.2.3. Đối với chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh
• 4.1.3. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Vi Mô Tại Trà Vinh

Khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô (TDVM) là một yếu tố quan trọng giúp người nghèo tại Trà Vinh cải thiện đời sống và phát triển kinh tế. Tỉnh Trà Vinh, với tỷ lệ người nghèo cao, cần có những giải pháp hiệu quả để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn này. Nghiên cứu này sẽ phân tích thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của người nghèo.

1.1. Tình Hình Người Nghèo Tại Trà Vinh

Trà Vinh là một trong những tỉnh nghèo nhất tại Đồng bằng sông Cửu Long, với khoảng 31,5% dân số là người dân tộc Khmer. Tình hình này đặt ra thách thức lớn trong việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho người nghèo.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Trà Vinh đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn tín dụng vi mô cho người nghèo. NHCSXH cung ứng hơn 90% lượng vốn TDVM cho người nghèo, giúp họ khởi nghiệp và cải thiện đời sống.

II. Những Thách Thức Trong Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Vi Mô

Mặc dù có sự hỗ trợ từ NHCSXH, nhưng khả năng tiếp cận vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại Trà Vinh vẫn còn nhiều hạn chế. Các thách thức này cần được nhận diện và giải quyết để nâng cao hiệu quả cho vay.

2.1. Lượng Vốn Vay Bình Quân Chưa Đáp Ứng Nhu Cầu

Lượng vốn vay bình quân mà người nghèo tiếp cận chưa đủ để đáp ứng nhu cầu sản xuất và sinh hoạt. Điều này dẫn đến việc nhiều hộ gia đình không thể thoát nghèo bền vững.

2.2. Hiệu Quả Cho Vay Chưa Cao

Hiệu quả cho vay từ NHCSXH chưa đạt yêu cầu, nhiều khoản vay không được sử dụng hiệu quả, dẫn đến tình trạng nợ xấu và khó khăn trong việc thu hồi vốn.

III. Phương Pháp Nâng Cao Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Vi Mô

Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng vi mô cho người nghèo, cần có những phương pháp và giải pháp cụ thể. Các giải pháp này sẽ giúp cải thiện tình hình hiện tại và tạo điều kiện cho người nghèo phát triển.

3.1. Tăng Cường Đào Tạo Và Tư Vấn Tài Chính

Đào tạo và tư vấn tài chính cho người nghèo là cần thiết để họ hiểu rõ hơn về cách sử dụng vốn vay, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

3.2. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Cải thiện quy trình cho vay tại NHCSXH sẽ giúp người nghèo dễ dàng tiếp cận vốn hơn. Cần đơn giản hóa thủ tục và giảm thiểu chi phí cho vay.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại Trà Vinh. Các kết quả này sẽ được áp dụng để đề xuất giải pháp cụ thể.

4.1. Kết Quả Khảo Sát Người Nghèo

Kết quả khảo sát cho thấy có 228/385 người nghèo đã tiếp cận được nguồn vốn TDVM. Điều này cho thấy nhu cầu lớn về vốn nhưng cũng chỉ ra rằng vẫn còn nhiều người chưa tiếp cận được.

4.2. Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng

Phân tích cho thấy các yếu tố như quy mô hộ gia đình, trình độ học vấn và thu nhập bình quân có ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng vi mô của người nghèo.

V. Kết Luận Và Đề Xuất Giải Pháp Tương Lai

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy khả năng tiếp cận vốn tín dụng vi mô của người nghèo tại Trà Vinh còn nhiều hạn chế. Cần có những giải pháp đồng bộ để nâng cao khả năng tiếp cận này trong tương lai.

5.1. Đề Xuất Giải Pháp Nâng Cao Khả Năng Tiếp Cận

Đề xuất các giải pháp như tăng cường hợp tác với các tổ chức xã hội, cải thiện quy trình cho vay và nâng cao nhận thức của người nghèo về tài chính.

5.2. Tương Lai Của Nguồn Vốn Tín Dụng Vi Mô

Nguồn vốn tín dụng vi mô sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo tại Trà Vinh. Cần có sự đầu tư và cải cách để phát huy tối đa hiệu quả của nguồn vốn này.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trà Vinh là tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo đứng thứ hai khu vực Đồng bằng sông Cửu Long sau Sóc Trăng, với điểm xuất phát kinh tế thấp và có tới 31,5% dân số là đồng bào dân tộc Khmer. Dù Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Trà Vinh giữ vai trò huyết mạch khi cung ứng trên 90% lượng vốn tín dụng vi mô cho người nghèo, thực tế rà soát năm 2016 cho thấy vẫn còn khoảng 27,65% hộ nghèo (tương ứng 8.395 hộ trên tổng số 30.359 hộ nghèo toàn tỉnh) chưa thể tiếp cận nguồn vốn chính sách ưu đãi này.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là làm rõ những rào cản và nhân tố thúc đẩy khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô đứng trên giác độ người nghèo. Mục tiêu cụ thể bao gồm: phân tích thực trạng hoạt động tín dụng vi mô giai đoạn 2011–2017, lượng hóa các yếu tố tác động đến xác suất vay vốn của hộ nghèo, và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn. Nghiên cứu được triển khai thực địa tại 4 huyện đại diện gồm Duyên Hải, Trà Cú, Châu Thành và Cầu Ngang. Ý nghĩa của công trình thể hiện ở việc giải quyết nghịch lý khi mức dư nợ bình quân chỉ đạt 16 triệu đồng/hộ năm 2017 (thấp hơn nhiều so với hạn mức cho phép 50 triệu đồng), cung cấp luận cứ khoa học để hoàn thành mục tiêu giai đoạn 2018–2020: nâng thu nhập hộ nghèo lên gấp 2 lần, tăng trưởng tín dụng 8–10%/năm và duy trì nợ quá hạn dưới 0,3%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng lý thuyết tài chính vi mô của Ledgerwood (1999) và Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB, 2000), khẳng định tài chính vi mô là công cụ phát triển kinh tế thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản cho dân cư thu nhập thấp. Bên cạnh đó, nghiên cứu vận dụng lý thuyết đói nghèo đa chiều của Ngân hàng Thế giới (World Bank) và Liên hiệp quốc (2008), nhìn nhận nghèo đói là sự thiếu hụt cả về thu nhập, tư liệu sản xuất lẫn cơ hội tiếp cận các nguồn lực xã hội. Luận văn tổng hợp 5 khái niệm cốt lõi: Tín dụng vi mô, Tài chính vi mô, Tín dụng chính thức, Khả năng tiếp cận tín dụng và Hộ nghèo đa chiều. Đồng thời, tác giả đúc kết bài học từ mô hình Ngân hàng Grameen (Bangladesh) với mạng lưới hơn 1.000 chi nhánh và mô hình "Tổ tự lực" của Ấn Độ về cơ chế cho vay không tài sản thế chấp và sinh hoạt nhóm định kỳ. Khung nghiên cứu kế thừa mô hình của Li Xia và cộng sự (2011), sau khi tham vấn 15 chuyên gia đã sàng lọc và xác lập mô hình gồm 10 biến độc lập: Dân tộc, Tuổi chủ hộ, Giới tính, Quy mô hộ, Trình độ học vấn, Tiếp cận tín dụng thay thế, Thu nhập bình quân năm, Diện tích đất sản xuất, Tỷ lệ phụ thuộc và Gửi tiết kiệm.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu nghiên cứu bao gồm dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2011–2017 thu thập từ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh, Sở Lao động - Thương binh và Xã hội; kết hợp dữ liệu sơ cấp điều tra từ tháng 10 đến tháng 12 năm 2017. Cỡ mẫu nghiên cứu xác định gồm 385 hộ nghèo, tính toán theo công thức Cochran với p = 0,5, mức tin cậy 95% (Z = 1,96) và sai số e = 5% (kết quả tính toán đạt 384,16 quan sát). Phương pháp chọn mẫu là lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng (Stratified Random Sampling) tại 4 huyện trọng điểm: Duyên Hải, Trà Cú, Châu Thành, Cầu Ngang; trong đó chia thành 2 phân tầng rõ rệt gồm 228 hộ đã tiếp cận và 157 hộ chưa tiếp cận vốn vay.

Luận văn lựa chọn mô hình Hồi quy Binary Logistic chạy trên phần mềm SPSS 23.0 vì biến phụ thuộc mang tính nhị phân (Y = 1 nếu tiếp cận được vốn, Y = 0 nếu không tiếp cận được). Phương pháp này cho phép ước lượng chính xác xác suất tiếp cận tín dụng dựa trên các biến số định lượng và định danh. Độ tin cậy của mô hình được kiểm chứng nghiêm ngặt qua kiểm định Wald (đánh giá ý nghĩa từng hệ số), kiểm định Omnibus (đánh giá mức độ phù hợp tổng thể với Sig < 0,05), hệ số -2 Log Likelihood, chỉ số R2 Nagelkerke và Bảng phân loại dự báo (Classification Table).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Mô hình hồi quy Binary Logistic chỉ ra rằng trong 10 biến quan sát, có 5 nhân tố tác động có ý nghĩa thống kê đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của hộ nghèo tại Trà Vinh:

Thứ nhất, quy mô hộ gia đình có tác động đồng biến có ý nghĩa thống kê; các hộ có số lượng thành viên lao động đông hơn có xác suất tiếp cận vốn cao hơn do có đủ nhân lực tổ chức sản xuất. Ngược lại, tỷ lệ phụ thuộc tác động nghịch biến rõ rệt, những hộ có tỷ lệ người ăn theo cao thường bị hạn chế khả năng vay vì gánh nặng chi tiêu sinh hoạt ngắn hạn.

Thứ hai, trình độ học vấn của chủ hộ tạo rào cản lớn. Những chủ hộ có trình độ học vấn dưới trung học cơ sở có xác suất tiếp cận vốn thấp hơn nhiều so với nhóm có học vấn cao hơn. Điều này lý giải tại sao nhóm hộ nghèo đồng bào dân tộc Khmer chiếm 60,05% tổng số hộ nghèo toàn tỉnh năm 2017 gặp nhiều khó khăn trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn.

Thứ ba, thu nhập bình quân năm và hành vi gửi tiết kiệm có mối tương quan thuận mạnh mẽ nhất với việc tiếp cận vốn. Những hộ có nguồn thu nhập ổn định và có tham gia gửi tiết kiệm tại Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TKVVV) được các tổ chức đoàn thể đánh giá cao về uy tín tài chính, từ đó nâng cao tỷ lệ được bình xét giải ngân.

Thứ tư, nghiên cứu phát hiện nghịch lý suy giảm quy mô tín dụng: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tại chi nhánh liên tục sụt giảm 48,31% trong 6 năm, từ 536,70 tỷ đồng năm 2011 xuống chỉ còn 277,37 tỷ đồng năm 2017 (bình quân giảm 8,05%/năm). Mức dư nợ bình quân 16 triệu đồng/hộ năm 2017 dù đã tăng so với mức 7,85 triệu đồng năm 2011 nhưng mới chỉ đáp ứng 32% mức trần quy định 50 triệu đồng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế trên xuất phát từ tâm lý tự ti, thói quen sản xuất nhỏ lẻ, tự phát và trình độ dân trí thấp của một bộ phận người nghèo. Bên cạnh đó, hoạt động của 3.165 tổ TKVVV tại các ấp, khóm chưa đồng đều, nhiều tổ thiếu sinh hoạt định kỳ và chưa làm tốt công tác đôn đốc thu hồi nợ, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khoanh từng chạm mức 6,29% năm 2015 và giữ ở mức 2,81% năm 2017 (riêng nợ quá hạn là 0,75%, cao hơn mục tiêu 0,3%). Kết quả này hoàn toàn nhất quán với các nghiên cứu thực nghiệm của Li Xia và cộng sự (2011) tại Trung Quốc, Vaessen (2000) tại Nicaragua và Bùi Văn Trịnh (2014) tại Việt Nam khi khẳng định vốn con người và thói quen tiết kiệm quyết định năng lực tiếp cận tài chính chính thức.

Để trực quan hóa các phát hiện nghiên cứu, dữ liệu thống kê từ 385 phiếu khảo sát có thể được biểu diễn hiệu quả qua biểu đồ cột chồng so sánh cơ cấu trình độ học vấn và mức thu nhập giữa 2 nhóm hộ (228 hộ tiếp cận và 157 hộ không tiếp cận). Đồng thời, đồ thị đường xu hướng thể hiện sự đối lập giữa tỷ lệ tăng trưởng dư nợ bình quân/hộ (tăng từ 7,85 lên 16 triệu đồng) và đà sụt giảm tổng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2011–2017 là minh chứng trực quan cho sự thu hẹp quy mô tiếp cận vốn của địa phương.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô cho hộ nghèo, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Nâng định mức vốn vay và linh hoạt kỳ hạn tín dụng: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh cần chủ động nâng mức cho vay bình quân từ 16 triệu đồng lên mức 35–45 triệu đồng/hộ trong giai đoạn 2018–2020 nhằm đáp ứng tối thiểu 70–80% chi phí mua con giống, cây trồng, giúp người nghèo không phải tìm đến tín dụng đen.

2. Chuẩn hóa quy trình và nâng cao năng lực mạng lưới ủy thác: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ quản lý cho 100% ban quản trị của 3.165 tổ TKVVV và 464 cán bộ Hội đoàn thể nhận ủy thác định kỳ 2 lần/năm; do Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện chủ trì giám sát nhằm minh bạch hóa khâu bình xét hộ vay.

3. Lồng ghép tín dụng chính sách với khuyến nông - khuyến ngư: Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn phối hợp UBND 106 xã, phường triển khai tối thiểu 10.000 lượt tập huấn kỹ thuật sản xuất gắn trực tiếp với từng dự án vay vốn trước năm 2020, ưu tiên biên soạn tài liệu song ngữ Việt - Khmer cho 60,05% hộ nghèo dân tộc thiểu số.

4. Đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm tại điểm giao dịch xã: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh cần tăng cường tuyên truyền hình thức gửi tiết kiệm tích lũy tại 106 điểm giao dịch xã, phấn đấu nâng tỷ lệ hộ nghèo tham gia gửi tiết kiệm định kỳ lên trên 85% và kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn toàn chi nhánh dưới ngưỡng 0,3%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban Lãnh đạo và cán bộ tín dụng hệ thống NHCSXH: Vận dụng mô hình hồi quy 10 biến số để cải tiến quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ, tối ưu hóa công tác giải ngân nguồn vốn 1.982 tỷ đồng trên địa bàn nông thôn.

2. Cơ quan quản lý Nhà nước và chính quyền địa phương tỉnh Trà Vinh: Sử dụng hệ thống dữ liệu thực chứng để xây dựng kế hoạch giảm nghèo bền vững cho 30.359 hộ nghèo, đặc biệt trong các chương trình an sinh xã hội dành cho đồng bào Khmer.

3. Các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Đoàn Thanh niên): Tham khảo các giải pháp quản trị để chấn chỉnh hoạt động của 3.165 tổ TKVVV, khắc phục tình trạng nợ quá hạn 0,75% và nâng cao chất lượng bình xét công khai.

4. Học viên cao học, giảng viên và các nhà nghiên cứu kinh tế: Tiếp cận bộ khung phương pháp luận hồi quy Binary Logistic chuẩn mực trên mẫu 385 quan sát làm tài liệu tham khảo cho các công trình nghiên cứu về tài chính toàn diện và kinh tế phát triển.

Câu hỏi thường gặp

Những yếu tố nào tác động mạnh nhất đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng vi mô tại Trà Vinh?
Mô hình hồi quy Logistic xác định 5 yếu tố cốt lõi: quy mô hộ gia đình, trình độ học vấn chủ hộ, thu nhập bình quân năm, tỷ lệ phụ thuộc và hành vi gửi tiết kiệm. Các yếu tố này tác động trực tiếp đến xác suất được phê duyệt hồ sơ thông qua 3.165 tổ TKVVV tại 4 huyện khảo sát.

Vì sao tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tại Trà Vinh giảm 48,31% giai đoạn 2011–2017?
Tổng dư nợ giảm từ 536,70 tỷ đồng xuống 277,37 tỷ đồng do mức vay bình quân 16 triệu đồng/hộ chưa đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất, cùng với áp lực nợ quá hạn và nợ khoanh từng chạm đỉnh 6,29% năm 2015 khiến quy trình xét duyệt trở nên thận trọng hơn.

Vay vốn tín dụng vi mô tại NHCSXH Trà Vinh có cần tài sản thế chấp không?
Người nghèo vay vốn chính sách hoàn toàn không cần thế chấp tài sản. Thủ tục vay được thực hiện thông qua mô hình ủy thác với các đoàn thể và bình xét công khai tại các tổ TKVVV ở 106 điểm giao dịch xã, giúp tiết kiệm tối đa chi phí đi lại.

Đồng bào dân tộc Khmer gặp rào cản gì khi tiếp cận tín dụng chính sách?
Chiếm 60,05% tổng số hộ nghèo năm 2017, đồng bào Khmer gặp khó khăn chính do trình độ học vấn thấp, thiếu tư liệu sản xuất và ít tham gia các lớp khuyến nông, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay chưa cao và e ngại rủi ro nợ nần.

Việc gửi tiết kiệm tại tổ TKVVV có giúp tăng cơ hội vay vốn không?
Có. Kết quả kiểm định thực nghiệm trên 385 hộ chỉ ra rằng những hộ duy trì thói quen gửi tiết kiệm định kỳ tại tổ TKVVV chứng minh được năng lực tích lũy tài chính, từ đó có xác suất được bình xét vay vốn cao hơn rõ rệt so với nhóm không gửi tiết kiệm.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng tiếp cận vốn với 27,65% hộ nghèo tại Trà Vinh chưa tiếp cận được tín dụng chính sách.
• Định lượng thành công 5 nhân tố ảnh hưởng then chốt đến khả năng vay vốn dựa trên cỡ mẫu điều tra chuẩn mực 385 hộ gia đình.
• Làm rõ nguyên nhân sâu xa của đà suy giảm 48,31% tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tại địa phương trong giai đoạn 2011–2017.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp hành động cụ thể nhằm nâng mức vay bình quân từ 16 triệu đồng lên 35–45 triệu đồng/hộ.
• Đóng góp khung nghiên cứu hoàn chỉnh kết hợp phỏng vấn 15 chuyên gia và mô hình Binary Logistic phục vụ nghiên cứu tài chính vi mô.

Trong lộ trình phát triển giai đoạn tiếp theo, việc đồng bộ hóa các giải pháp tín dụng chính sách gắn liền với đào tạo nghề là chìa khóa để hoàn thành mục tiêu kéo giảm nợ quá hạn dưới 0,3% và giúp người nghèo vươn lên thoát nghèo bền vững. Hãy liên hệ và tham khảo chi tiết toàn bộ luận văn để ứng dụng ngay các giải pháp tài chính vi mô thực tiễn vào công tác quản trị và nghiên cứu học thuật!

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TRÀ VINH VÀ NGUỒN VỐN TÍN DỤNG VI MÔ CHO NGƯỜI NGHÈO 1.1 Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh 1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Ngân hàng phục vụ người nghèo Sau năm 1990 khi thực hiện đường lối đổi mới, Việt Nam đã tăng cường hợp tác phát triển kinh tế với các nước trong khu vực. Về đối nội, Chính phủ khuyến khích phát triển các thành phần kinh tế với mục đích xóa bỏ bao cấp và mở rộng nền kinh tế thị trường để hội nhập phát triển. Các cấp chính quyền đã nhanh chóng vào cuộc điều tra, khảo sát các đối tượng người nghèo, các đối tượng chính sách, những người thiếu tư liệu sản xuất, thiếu vốn để tự phát triển kinh tế.

Trước tình hình đó, vào tháng 4 năm 1995 ngân hàng (NH) Nhà nước cùng với NH Ngoại thương Việt Nam đã tạo lập và trích nguồn vốn hoạt động tín dụng (TD) chuyển sang NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam làm nhiệm vụ cho vay người nghèo với nguồn vốn ban đầu khoản 432 tỷ, mục tiêu cho người nghèo vay với lãi suất ưu đãi không cần thế chấp tài sản. Đến tháng 8 năm 1995 Chính phủ ký quyết định số 525/QĐ-TTg cho phép thành lập NH phục vụ người nghèo và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/01/1996 do hệ thống NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam làm đại lý. Sau 6 năm hoạt động cùng với sự phát triển của các loại hình tổ chức TD thương mại Nhà nước và cổ phần, NH phục vụ người nghèo đã bộc lộ ra nhiều hạn chế đó là nguồn vốn không phát huy hiệu quả và đa số người nghèo chưa thể tiếp cận nguồn vốn TDVM, nguyên nhân là không có bộ máy điều hành tác nghiệp riêng, không có những nghị định, quy định riêng cho loại hình tổ chức TD, việc người nghèo vay được hay không là do cán bộ TD NH Nông nghiệp đảm nhận. Xuất phát từ yêu cầu đó, ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định thành lập NHCSXH theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg trên cơ sở tổ chức lại NH phục vụ người nghèo.

NHCSXH thành lập và tạo ra kênh TD riêng nhằm tách nguồn vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 TDVM đối với người nghèo và nguồn vốn TD ưu đãi dành cho đối tượng chính sách ra khỏi hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM). NHCSXH là một tổ chức hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, là một pháp nhân, có vốn điều lệ. Trong quá trình tổ chức hoạt động tự chỉnh đốn cũng như học tập kinh nghiệm của các nước như Bangledesh, Thái Lan, Malaysia. Chính phủ Việt Nam cũng đã nhận thấy và ban hành kịp thời cùng lúc với việc thành lập NH đó là nghị định số 78/2002/NĐ-CP về TD người nghèo và các đối tượng chính sách khác, ban hành kèm theo Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg về việc ban hành quy chế quản lý tài chính đối với NHCSXH, trong đó có nêu NHCSXH không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, được miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước, được tiếp nhận và quản lý các nguồn vốn của Chính phủ và ủy ban nhân dân các cấp, thực hiện huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay.2 Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh 1.1 Quá trình thành lập Cùng với sự thành lập của các chi nhánh NHCSXH tại các tỉnh, thành trên cả nước, chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh được thành lập theo quyết định số 75/QĐ- HĐQT ngày 14/01/2003 của chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 01 tháng 7 năm 2003.

Hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh theo mô hình thống nhất trong toàn hệ thống. Qua 15 năm hoạt động, chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh đã phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ được Chính phủ giao, góp phần giúp cho hàng nghìn hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vươn lên thoát nghèo và cải thiện cuộc sống từ nguồn vốn TDVM. Từ 84 tỷ đồng dư nợ khi mới thành lập, đến cuối năm 2017 dư nợ các chương trình TDVM toàn tỉnh đạt 1.982 tỷ đồng, tăng 1. Tổng doanh số cho vay các chương trình TDVM tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh đạt 5.987 tỷ đồng, với trên 452.000 lượt khách hàng được vay vốn.

Nguồn vốn TDVM đã giúp trên 452 nghìn hộ nghèo và các đối tượng chính sách được tiếp cận vốn vay, trong đó có LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 trên 54 nghìn hộ thoát nghèo; thu hút tạo việc làm mới cho trên 73 nghìn lao động; gần 1.000 lao động được đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài; trên 20 nghìn học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn trang trải chi phí học tập; hỗ trợ xây dựng gần 51 nghìn công trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn và xây dựng gần 30 nghìn căn nhà ở cho hộ nghèo. Với mô hình tổ chức và phương thức TD đặc thù, chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh có được nhiều cán bộ tâm huyết từ cơ quan chính quyền và Hội đoàn thể tham gia nhận quản lý và nhận ủy thác. Có thể nói chương trình TDVM tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh là một công cụ hữu hiệu trong việc giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn.2 Cơ cấu tổ chức Quản trị chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh là HĐQT (có 13 thành viên) gồm các thành viên kiêm nhiệm và chuyên trách, trong đó 01 thành viên là Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh Trà Vinh kiêm trưởng Ban Đại diện HĐQT chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh, các thành viên còn lại là lãnh đạo các Sở, Ban nghình: Sở Lao động Thương Binh – Xã hội, Sở Tài Chính, NH Nhà nước, Sở Kế hoạch - Đầu tư, Sở Nông nghiệp, Liên Đoàn Lao động, Mật trận tổ Quốc, Hội Nông Dân, Hội Liên Hiệp Phụ Nữ, Hội Cựu Chiến Binh, Đoàn Thanh Niên và giám đốc chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh. Nhiệm vụ, quyền hạn của Ban Đại diện HĐQT thực hiện theo điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp trên.

Điều hành hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh là Ban giám đốc, bộ phận tham mưu giúp việc có 05 phòng nghiệp vụ chuyên môn gồm: phòng Kế toán – Ngân quỹ, phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ, phòng Tổ chức - Hành chính, phòng Kiểm toán - Nội bộ và phòng Tin học, ngoài ra chi nhánh thành lập 07 phòng giao dịch tại đơn vị các huyện: huyện Duyên Hải, huyện Tiểu Cần, huyện Châu Thành, huyện Cầu Kè, huyện Trà Cú, huyện Càng Long, huyện Cầu Ngang. Tại phòng giao dịch cấp huyện có đầy đủ nhiệm vụ, chức năng, quyền hành thực thi chính sách cho vay hộ nghèo như một NH cấp tỉnh do có một cơ cấu tổ chức là Ban đại diện HĐQT cấp huyện có các nhân sự như thành viên Ban đại diện HĐQT LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 cấp tỉnh. Tuy nhiên tại phòng giao dịch cấp huyện có điều khác biệt so với NHTM đó là tại phòng giao dịch có Ban đại diện HĐQT, có con dấu, có bảng cân đối kế toán, tự hạch toán thu – chi theo đơn giá khoán thu chi, được duy trì định mức tồn quỹ, thành lập kho quỹ và mở tài khoản tại các hệ thống NHTM khác, thực hiện tiếp nhận vốn và quản lý vốn, giải ngân vốn vay chương trình theo nghị quyết của HĐQT cấp huyện đề ra.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh BAN GIÁM ĐỐC BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH TỈNH TRÀ VINH PHÒNG PHÒNG PHÒNG KẾ PHÒNG PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ TOÁN KIỂM TOÁN TIN HỌC NGHIỆP VỤ NỘI BỘ PHÒNG GIAO DỊCH BAN ĐẠI DIỆN HĐQT CẤP THÀNH PHỐ, HUYỆN DUYÊN CÀNG CẦU CẦU TRÀ HẢI LONG NGANG KÈ CÚ CHÂU TIỂU THÀNH CẦN Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh Quy mô tổ chức hoạt động: Đến ngày 31 tháng 12 năm 2017, Ban Đại diện HĐQT tỉnh có 13 đồng chí, các huyện có 194 đồng chí cùng 109 cán bộ nhân viên chi nhánh NHCSXH Trà Vinh, trong đó bình quân mỗi phòng giao dịch huyện, thành phố là 13 người. Mạng lưới hoạt động: Qua quá trình hoạt động chi nhánh đã thành lập được 106 điểm giao dịch tại các phường, xã.

Đồng thời có sự tham gia cộng tác với hơn 464 cán bộ Hội các cấp và 106 cán bộ XĐGN tại các phường, xã. Thông qua mô hình cho vay theo tổ nhóm, các ủy ban nhân dân phường, xã đã chấp thuận bằng văn bản LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 cho phép thành lập hơn 3.165 tổ TKVVV tại khắp các khu phố, thôn, ấp trong toàn tỉnh. Để tiết kiệm chi phí đi lại cho người nghèo đồng thời tinh giảm được số cán bộ quản lý, chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh đã tổ chức lịch trực giao dịch tại xã một tháng tháng một lần, theo đó việc cho vay và trả nợ, tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ đều được thực hiện tại xã (gọi là điểm giao dịch). Phương thức quản lý: NHCSXH đã thực hiện ký hợp đồng ủy thác từng phần thông qua các Tổ chức chính trị - xã hội (Hội Nông dân, hội Liên hiệp Phụ Nữ, Hội Cựu Chiến Binh, Đoàn Thanh Niên) theo một số công đoạn trong quy trình TD liên quan đến: Thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ TKVVV, bình xét hộ đủ điều kiện vay vốn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay cùng với NHCSXH đôn đốc thu hồi nợ.

Tại các tổ TKVVV đều được thực hiện ký hợp đồng ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm.3 Mục tiêu hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2018 – 2020 Phát huy những kết quả đạt được, chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh đã đề mục tiêu, nhiệm vụ đến năm 2020 là phấn đấu 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ của NHCSXH; tăng trưởng TD bình quân hàng năm từ 8 -10%; giảm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,3%; triển khai đầy đủ kịp thời các chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước về TDVM; nâng cao hiệu quả hoạt động tại điểm giao dịch xã; phối hợp, lồng ghép hoạt động TD chính sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khoa học kỹ thuật nhằm phát huy cao nhất hiệu quả của nguồn vốn TDVM.