Chương 1: Cơ sở lý luâ ̣n về chất lượng tín dụng hộ sản xuất. Chương này trình bày tổ ng quan về hộ sản xuất , tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất, chấ t lươ ̣ng tiń du ̣ng đối với hộ sản xuất và các yếu tố ảnh hưởng. Chương 2: Đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre Bến Tre. Chương này tâ ̣p trung phân tić h thực tra ̣ng hoa ̣t đô ̣ng tin ́ du ̣ng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre.
Chương này sẽ làm rõ nhữ ng yế u tố / nguyên nhân làm ảnh hưởng chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng đối với hộ sản xuất. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Bến Tre. Phần này trình bày những giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng một cách bền vững. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất.1 Khái niệm hộ sản xuất.
Hộ sản xuất là một lực lượng sản xuất chiếm một tỷ trọng cao ở nông thôn. Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều ngành nghề nhưng hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ. Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói trên đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nước ta thời gian qua, Để phù hợp với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo đó thì khái niệm hộ sản xuất được hiểu như sau: "Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình". Thành phần chủ yếu của hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình.2 Đặc điểm hộ sản xuất.1 Các nguồn tài chính của hộ sản xuất.
Hộ sản xuất cũng là một chủ thể trong nền kinh tế, nên nguồn tài chính của hộ sản xuất cũng gồm nhiều nguồn giống như các chủ thể kinh tế khác. Tuy nhiên nguồn tài chính của hộ sản xuất thường bị hạn chế hơn so với các tổ chức kinh tế khác (ví dụ: một số loại hình doanh nghiệp thì được phép phát hành cồ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá để huy động vốn, giúp tăng nguồn tài chính, nhưng ở kinh tế hộ thì pháp luật không cho phép được phép làm điều đó…) Nguồn tài chính bên trong: - Trước hết phải kể đến là từ chính bản thân của hộ. Cụ thể là những tài sản mà hộ đang có được như: nhà cửa, đất đai, các tài sản có giá có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền. đây là nguồn tài chính mà khi hộ sản xuất bắt đầu thực hiện một TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2 phương án sản xuất, kinh doanh sẽ dùng đến đầu tiên.
Trên cơ sở đó nếu còn thiếu hụt về tài chính thì sẽ tìm đến các nguồn tài chính khác. - Tiền để dành: số tiền mà hộ đã dành dụm được trong một khoảng thời gian. - Lợi nhuận từ hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại. - Nguồn thu khác: như kiều hối hoặc do may mắn trúng số.
Nguồn tài chính bên ngoài: - Vay mượn từ người thân, bạn bè. - Vay ngân hàng. - Các nguồn trợ giúp của chính phủ: nhiều hộ sản xuất đã nhận được các khoản tiền hỗ trợ tài chính, chủ yếu là các khoản vay nhỏ, từ các cơ quan, tổ chức phát triển kinh doanh trực thuộc chính phủ. - Từ các nhà cung cấp: để có được nguồn tài chính phục vụ kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh là tiếp cận các nhà cung cấp nguyên vật liệu, sản phẩm, dịch vụ đầu vào để được phép vay tiền trả chậm với mức lãi suất hợp lý.2 Những đặc điểm của hộ sản xuất.
Hô ̣ sản xuấ t đươ ̣c hiǹ h t hành một cách tự phát nên đa da ̣ng và phong phú. Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà hộ sản xuất hình thành cách sản xuất , tổ chức riêng trong pha ̣m vi gia đình. Các thành viên trong hộ quan hê ̣ với nhau có cùng sở hữu kinh tế. Trong mô hin ̀ h sản xuấ t chủ hô ̣ cũ ng là người lao đô ̣ng trực tiế p, làm việc có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác.
Đối tượng sản xuấ t phát triể n phức ta ̣p và đa da ̣ng, chi phí sản xuấ t thường là thấ p, vố n đầ u tư có thể rải đề u trong quá trình sản xuất, quá trình sản xuất của hộ mang tính thời vu ,̣ cùng một lúc có thể kinh doanh sản xuất nhiều loại cây trồng , vâ ̣t nuôi hoă ̣c tiế n hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn , vì vậy thu nhập cũng r ãi đều, đó là yế u tố quan tro ̣ng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện. Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp , chủ yếu là sản xuất thủ công , máy móc không nhiều, giản đơn, tổ chức sản xuấ t mang tin ́ h tự phát , qui mô nhỏ không đươ ̣c đào ta ̣o bài bản. Hô ̣ sản xuấ t hiê ̣n nay nói chung vẫn hoa ̣t đô ̣ng sản xuấ t kinh doanh TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3 theo tiń h chấ t truyề n thố ng , thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nế p sinh hoa ̣t theo phong tu ̣c tâ ̣p quán của làng quê. Quy mô sản xuấ t của hô ̣ thường nhỏ , hô ̣ có sức lao đô ̣ng, có các điều kiện về đấ t đai, mă ̣t nước nhưng thiế u vố n , thiế u hiể u biế t về khoa ho ̣c , kỹ thuật, thiế u kiế n thức về thi ̣trường nên sản xuấ t kinh doanh còn mang nă ̣ng tí nh tự cấ p , tự túc.
Nế u không có sự hỗ trơ ̣ của Nhà nước về cơ chế chin ́ h sách , về vố n thì kinh tế hô ̣ không thể chuyể n sang sản xuấ t hàng hóa , không thể tiế p câ ̣n với cơ chế thi ̣trường. Từ những đă ̣c điể m trên ta thấ y kinh tế hô ̣ rấ t dễ chuyể n đổ i hoă ̣c mở rô ̣ng cơ cấ u vì chi phí bỏ ra it́ , trình độ khoa học kỹ thuật thấp. Vai trò hộ sản xuất trong phát triển kinh tế.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn. Việc làm là một trong những vấn đề cấp bách đối với toàn xã hội nói chung và đặc biệt là nông thôn hiện nay.
Nước ta có trên 70% dân số sống ở nông thôn. Với một đội ngũ lao động dồi dào, phát triển kinh tế đã được Nhà nước chú trọng mở rộng song mới chỉ giải quyết được việc làm cho một số lượng lao động nhỏ, lao động thủ công và lao động nông nhàn còn nhiều. Từ khi được công nhận hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc Nhà nước giao đất, giao rừng cho nông-lâm nghiệp, đồng muối trong diêm nghiệp, ngư cụ trong ngư nghiệp và cổ phần hoá trong doanh nghiệp, hợp tác xã đã làm cơ sở cho mỗi hộ sử dụng hợp lý và có hiệu quả nhất nguồn lao động sẵn có của mình, đồng thời tạo đà cho một số hộ sản xuất, kinh doanh trong nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành các mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa ở nông thôn.2 Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trƣờng, thúc đẩy kinh tế phát triển. Ngày nay, hộ sản xuất đang hoạt động theo cơ chế thị trường có sự tự do cạnh tranh trong sản xuất hàng hoá.
Là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì, sản xuất TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 4 như thế nào để trực tiếp quan hệ với thị trường. Để đạt được điều này hộ sản xuất đều phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu và một số biện pháp khác để kích thích cầu, từ đó mở rộng sản xuất đồng thời đạt được hiệu quả kinh tế cao nhất. Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, hộ sản xuất có thể dễ dàng đáp ứng được những thay đổi của nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn kém về mặt chi phí. Thêm vào đó Nhà nước có các chính sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ phát triển.
Như vậy với khả năng nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất đã góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trường tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao hơn. Từ sự phân tích trên cho thấy kinh tế hộ là thành phần kinh tế không thể thiếu được trong quá trình công nghiệp hoá-hiện đại hoá xây dựng đất nước. Kinh tế hộ sản xuất phát triển góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế trong cả nước nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng và cũng từ đó tăng mọi nguồn thu cho ngân sách địa phương cũng như ngân sách Nhà nước. Không những thế hộ sản xuất còn là bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trên thị trường nông thôn, vì vậy họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng và là thị trường rộng lớn có nhiều tiềm năng để mở rộng đầu tư tín dụng mở ra nhiều vùng chuyên canh cho năng xuất và hiệu quả sản xuất kinh doanh cao.
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, là động lực khai thác các tiềm năng, tận dụng các nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội, là đối tác cạnh tranh của kinh tế trong quá trình cùng vận động và phát triển.