Khóa luận cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân tại Techcombank chi nhánh Huế

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Techcombank Huế, đánh giá kết quả đạt được và đề xuất giải pháp phát triển.

• Tác giả: Nguyễn Vân Trang
• Người hướng dẫn: TS. Lê Ngọc Quỳnh Anh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay mua ô tô cá nhân tại Techcombank Huế

Techcombank chi nhánh Huế đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng bán lẻ trong những năm gần đây. Phân khúc cho vay mua xe phục vụ đối tượng cá nhân tăng trưởng ổn định. Nhu cầu sở hữu phương tiện cá nhân tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế liên tục mở rộng. Kinh tế phát triển kéo theo mức sống cùng thu nhập người dân cải thiện đáng kể. Sản phẩm tín dụng ô tô đáp ứng nhanh nhu cầu mua xe tiêu dùng và xe kinh doanh vận tải. Quy trình cho vay được tối ưu hóa nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng. Ngân hàng áp dụng chính sách giải ngân linh hoạt và phê duyệt hồ sơ nhanh gọn. Nguồn vốn vay hỗ trợ người dân tiếp cận các dòng xe hiện đại với áp lực tài chính thấp. Các gói vay phân chia rõ ràng theo mục đích sử dụng và giá trị khoản vay. Ngân hàng liên kết chặt chẽ với nhiều đại lý phân phối ô tô lớn trên địa bàn. Sự kết hợp này mang lại nhiều ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ. Techcombank Huế khẳng định vị thế vững chắc trong thị trường tài chính tiêu dùng địa phương. Chiến lược kinh doanh tập trung mở rộng quy mô tín dụng an toàn và bền vững.

1.1. Đặc điểm gói vay mua ô tô tại chi nhánh

Gói vay mua ô tô cá nhân tại Techcombank Huế sở hữu nhiều đặc điểm vượt trội. Hạn mức cho vay có thể đạt mức tối đa tám mươi phần trăm giá trị xe thẩm định. Thời hạn vay kéo dài linh hoạt từ năm năm đến tám năm tùy dòng xe. Khách hàng lựa chọn phương thức trả góp hàng tháng theo dư nợ giảm dần. Lãi suất cho vay được áp dụng theo hai cơ chế cố định và thả nổi. Mức lãi suất cố định thường duy trì ưu đãi trong sáu đến mười hai tháng đầu tiên. Sau thời gian này, ngân hàng tính lãi dựa trên biên độ cộng lãi suất cơ sở. Tài sản bảo đảm cho khoản vay rất linh hoạt. Khách hàng dùng chính xe mua hoặc bất động sản sẵn có để thế chấp.

1.2. Điều kiện và đối tượng khách hàng cá nhân

Khách hàng vay vốn tại Techcombank Huế cần đáp ứng những tiêu chuẩn rõ ràng. Người vay là công dân Việt Nam đủ mười tám tuổi đến sáu mươi lăm tuổi. Cá nhân phải có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa bàn Thừa Thiên Huế. Yếu tố cốt lõi trong xét duyệt là nguồn thu nhập chứng minh được tính ổn định. Khách hàng nhận lương qua tài khoản ngân hàng hoặc nguồn thu từ kinh doanh hợp pháp. Lịch sử tín dụng của khách hàng trên hệ thống CIC phải trong sạch. Hồ sơ không được ghi nhận nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tài chính nào. Mục đích vay mua xe phục vụ nhu cầu đi lại hoặc phục vụ công việc kinh doanh rõ ràng. Mọi giấy tờ pháp lý cần hoàn thiện đầy đủ trước khi thẩm định.

II. Thực trạng cho vay mua ô tô cá nhân tại Techcombank Huế

Hoạt động cấp tín dụng mua ô tô tại Techcombank Huế ghi nhận bước tiến rõ nét. Dư nợ cho vay tăng trưởng đều qua các giai đoạn kinh doanh. Tuy nhiên, đơn vị đối mặt với nhiều thách thức lớn trong công tác quản lý tín dụng. Khách hàng cá nhân thường vay với tỷ lệ tài trợ vốn rất cao. Nhiều khoản vay chiếm từ bảy mươi đến chín mươi phần trăm tổng giá trị phương tiện. Tỷ lệ này tiềm ẩn rủi ro nợ khó đòi khi người vay gặp biến cố tài chính. Thu nhập của khách hàng bị ảnh hưởng trực tiếp bởi thị trường lao động và kinh tế chung. Ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác minh nguồn thu ngoài bảng lương. Tình trạng cung cấp thông tin tài chính thiếu chính xác vẫn phát sinh rải rác. Thêm vào đó, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác tạo áp lực giảm lãi suất. Cuộc đua thị phần khiến biên lợi nhuận của chi nhánh bị thu hẹp đáng kể. Tình trạng người vay sử dụng vốn sai mục đích cam kết ban đầu cũng xuất hiện. Nguy cơ nợ quá hạn và nợ xấu đòi hỏi chi nhánh nâng cao năng lực kiểm soát.

2.1. Rủi ro từ tài sản bảo đảm và biến động giá

Phần lớn hợp đồng tín dụng mua xe dùng chính chiếc xe thế chấp ngân hàng. Đặc tính cơ bản của ô tô là giảm giá trị rất nhanh theo thời gian. Mức khấu hao xe cũ hoặc xe nhập khẩu không chính hãng diễn ra mạnh mẽ. Khi khách hàng mất khả năng thanh toán, việc xử lý xe gặp nhiều cản trở. Số tiền thanh lý xe thường không đủ bù đắp dư nợ gốc và tiền lãi phát sinh. Bên cạnh đó, thị trường ô tô biến động mạnh trước chính sách thuế và sự bùng nổ của dòng xe điện. Giá trị tài sản bảo đảm suy giảm làm gia tăng tổn thất vốn vay cho đơn vị.

2.2. Rủi ro pháp lý và quy trình xử lý nợ quá hạn

Rủi ro pháp lý trong hoạt động cho vay mua xe vẫn luôn hiện hữu. Một số khách hàng chậm đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc cố tình vi phạm hợp đồng. Hành vi chuyển nhượng xe khi chưa có chấp thuận của ngân hàng gây khó khăn xử lý nợ. Quá trình thu hồi và phát mãi tài sản thế chấp đòi hỏi thời gian kéo dài. Chi phí pháp lý và chi phí quản lý rủi ro từ đó tăng cao đáng kể. Thủ tục tố tụng dân sự thường phức tạp và nhiều vướng mắc hành chính. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến dòng tiền thu hồi của Techcombank chi nhánh Huế. Đơn vị cần hoàn thiện cơ chế kiểm soát pháp lý ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay.

III. Giải pháp cho vay mua ô tô cá nhân tại Techcombank Huế

Để hạn chế rủi ro và tăng trưởng tín dụng an toàn, Techcombank Huế cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Việc chuẩn hóa quy trình thẩm định năng lực tài chính của khách hàng đóng vai trò quyết định. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra kỹ nguồn thu nhập thực tế qua sao kê và khảo sát thực địa. Ngân hàng cần hợp tác sâu rộng với các đại lý ô tô uy tín nhằm quản lý chất lượng phương tiện giải ngân. Chi nhánh nên thiết lập hệ thống định giá xe độc lập và cập nhật giá thị trường thường xuyên. Việc giám sát quá trình sử dụng xe sau giải ngân cần được thực hiện chặt chẽ và định kỳ. Công nghệ chấm điểm tín dụng tự động giúp phát hiện sớm dấu hiệu gian lận hồ sơ. Ngoài ra, việc đa dạng hóa gói sản phẩm giúp đáp ứng trúng nhu cầu từng nhóm đối tượng khách hàng. Ngân hàng nên áp dụng linh hoạt tỷ lệ cho vay dựa trên mức độ uy tín tài chính của người vay. Đội ngũ nhân sự tín dụng cần được đào tạo thường xuyên về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.

3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng

Khâu thẩm định hồ sơ giữ vai trò là tấm lá chắn ngăn ngừa rủi ro tín dụng. Chuyên viên ngân hàng phải phân tích sâu lịch sử thanh toán nợ trên hệ thống CIC. Nguồn thu nhập của cá nhân vay vốn cần được đối chiếu đa kênh minh bạch. Ngân hàng tiến hành xác minh thực tế nơi làm việc và hoạt động kinh doanh của khách hàng. Bên cạnh đó, việc định giá tài sản bảo đảm phải phản ánh sát thị trường mua bán xe. Ngân hàng nên quy định mức trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với từng nhóm xe thế chấp. Quy trình xét duyệt nhiều tầng giúp loại bỏ sai phạm chủ quan của nhân viên thẩm định.

3.2. Đẩy mạnh liên kết số hóa và quản lý sau vay

Số hóa quy trình vay vốn là giải pháp đột phá nâng cao năng lực phục vụ. Techcombank Huế cần tích hợp phần mềm theo dõi tài sản bảo đảm trực tuyến. Hệ thống quản lý cập nhật kịp thời hạn kiểm định xe và bảo hiểm vật chất xe. Chi nhánh phối hợp chặt chẽ với cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm quốc gia. Việc số hóa hồ sơ giúp rút ngắn thời gian xử lý thủ tục giải ngân vốn. Nhân viên tín dụng chủ động nhắc lịch trả nợ qua tin nhắn và ứng dụng điện thoại. Khi phát sinh nợ quá hạn, hệ thống kích hoạt ngay quy trình xử lý nợ tiêu chuẩn. Biện pháp này giảm thiểu thất thoát vốn và duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn.

IV. Kết luận về cho vay mua ô tô cá nhân tại Techcombank Huế

Hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân tại Techcombank Huế đóng vai trò chiến lược trong việc mở rộng thị phần bán lẻ. Phân khúc tín dụng này mang lại nguồn doanh thu ổn định và tạo nền tảng khách hàng bền vững. Việc cân bằng giữa tăng trưởng quy mô dư nợ và kiểm soát chất lượng tín dụng là yêu cầu sống còn. Chi nhánh đã từng bước hoàn thiện quy trình từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến giải ngân và theo dõi nợ. Sự kết hợp giữa công nghệ ngân hàng hiện đại và quản trị rủi ro chặt chẽ sẽ giúp hạn chế phát sinh nợ quá hạn. Khách hàng tiếp cận nguồn tài chính minh bạch, điều kiện rõ ràng và thời gian xử lý nhanh chóng. Đây là cơ sở thực tiễn để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế. Việc hoàn thiện sản phẩm vay ô tô cá nhân khẳng định uy tín thương hiệu Techcombank trên địa bàn miền Trung. Chiến lược này mở ra tiềm năng tăng trưởng lớn trong bối cảnh thu nhập người dân ngày càng gia tăng.

4.1. Bài học thực tiễn cho hoạt động cấp tín dụng

Kinh nghiệm thực tế từ Techcombank Huế cho thấy kiểm soát rủi ro phải song hành cùng mở rộng quy mô. Ngân hàng không nên nới lỏng điều kiện tín dụng để cạnh tranh giành khách hàng. Việc thẩm định tính pháp lý của tài sản thế chấp cần thực hiện kỹ lưỡng. Mối quan hệ hợp tác với các đại lý bán xe cần được chuẩn hóa qua các cam kết pháp lý. Chi nhánh cần chủ động phân loại khách hàng dựa trên mức độ ổn định của dòng tiền trả nợ. Biện pháp này giúp quản lý rủi ro từ sớm, ngăn ngừa phát sinh nợ xấu nhóm cao. Sự minh bạch trong hợp đồng giúp bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng.

4.2. Khuyến nghị cho người vay cá nhân tại Huế

Khách hàng cá nhân khi vay mua xe cần lập kế hoạch tài chính cụ thể. Tỷ lệ nợ vay hàng tháng không nên vượt quá bốn mươi phần trăm tổng thu nhập. Việc lựa chọn kỳ hạn vay dài giúp giảm áp lực tiền gốc mỗi tháng. Tuy nhiên, người vay cần tính toán kỹ chi phí lãi vay trong toàn bộ chu kỳ. Khách hàng phải đọc kỹ điều khoản hợp đồng tín dụng và biểu phí phạt trả nợ trước hạn. Duy trì lịch sử tín dụng tốt tạo điều kiện thuận lợi cho các nhu cầu vay vốn sau này. Hồ sơ pháp lý và hợp đồng mua bán xe cần được lưu trữ cẩn thận. Sự chủ động giúp khách hàng sở hữu xe an toàn mà không gánh nặng tài chính.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 1. Tổng quan về NHTM và hoạt động tại NHTM 1. Khái niệm NHTM 1. Định nghĩa Theo Đạo luật ngân hàng Pháp (1941): “NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật, với chức năng chính là cung cấp các dịch vụ tài chính nhằm tối ưu hoá việc huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ thanh toán cho nền kinh tế”.

Theo định nghĩa tại Mỹ, NHTM là tổ chức tín dụng thương mại, thực hiện các hoạt động trong lĩnh vực liên quan đến tiền tệ và dịch vụ tài chính. Theo quy định tại khoản 23, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua vào ngày 18 tháng 01 năm 2024: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Trên thực tế, NHTM không chỉ đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối giữa các nguồn vốn nhàn rỗi và nhu cầu sử dụng vốn, mà còn tham gia các hoạt động đầu tư, quản lí rủi ro tài chính và thúc đẩy dòng chảy tiền tệ trong nền kinh tế. NHTM hoạt động dưới sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước Việt nam, nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý an toàn vốn, quản trị rủi ro và bảo vệ quyền lợi khách hàng.

Ngoài các chức năng cơ bản, NHTM còn tham gia vào nhiều hoạt động mở rộng, như bảo lãnh tín dụng, tài trợ thương mại, đầu tư tài chính và cung cấp dịch vụ tư vấn quản lý tài sản. Với sự phát triển của công nghệ, các NHTM ngày càng đa dạng hóa sản phẩm, tích hợp các dịch vụ ngân hàng điện tử, ví điện tử và ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Về mặt pháp lý, NHTM tại Việt Nam phải tuân thủ các quy định liên quan đến tỷ lệ an toàn tối thiểu, quản trị rủi ro tín dụng, và chuẩn mực kế toán tài chính. Các quy định này được xây dựng dựa trên các nguyên tắc quốc tế như Basel II và Basel III, nhằm tăng cường sự ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng.

4 Như vậy, từ những định nghĩa trên có thể kết luận lại rằng NHTM là tổ chức cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản và mở rộng, nhằm tối đa hóa lợi nhuận và đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế đảm bảo sự ổn định và bền vững. Chức năng của NHTM Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết dòng vốn nền kinh tế, là cầu nối giữa những người có vốn dư thừa và những người cần vốn để đầu tư, sản xuất kinh doanh. NHTM có nhiều chức năng khác nhau và có thể tóm gọn lại thành 3 chức năng chính:  Chức năng trung gian tín dụng: Chức năng quan trọng nhất của NHTM là huy động và phân bổ vốn. Ngân hàng thu hút tiền gửi từ cá nhân, tổ chức thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng… Số vốn này được sử dụng để cấp tín dụng dưới dạng các khoản vay phục vụ nhiều nhu cầu khác nhau.

Tín dụng ngân hàng có thể hỗ trợ tài chính cho cá nhân thông qua các khoản vay tiêu dùng (mua nhà, mua ô tô, du học…) hoặc hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư vào các dự án mới. Các khoản vay này có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy vào mục đích sử dụng vốn. Bằng cách cung cấp tín dụng hợp lý, ngân hàng giúp thúc đẩy sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và góp phần tăng trưởng kinh tế bền vững.  Chức năng trung gian thanh toán: Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các phương tiện thanh toán hiện đại, thay thế cho tiền mặt, giúp giao dịch trở nên thuận tiện và an toàn hơn.

Thay vì sử dụng tiền mặt, khách hàng có thể thanh toán qua tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, ví điện tử hoặc các công cụ tài chính như séc, hối phiếu, lệnh phiếu. Sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) đã giúp mở rộng hệ thống thanh toán điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, QR Code, ví điện tử. Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện giao dịch thương mại toàn cầu thông qua các phương thức như thư tín dụng (L/C), chuyển tiền qua SWIFT. Việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán không chỉ nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn giúp minh bạch tài chính, giảm thiểu rủi ro về gian lận, rửa tiền hay trốn thuế.

 Chức năng tạo tiền Bên cạnh việc huy động và phân bổ vốn, ngân hàng còn tham gia vào quá trình tạo tiền, tác động đến tổng cung tiền trong nền kinh tế. Khi ngân hàng cấp tín dụng, số 5 tiền này không chỉ được sử dụng bởi người vay mà còn tiếp tục luân chuyển dưới dạng thanh toán, gửi tiết kiệm hoặc đầu tư, tạo ra một chu kỳ quay vòng vốn liên tục. Cơ chế tạo tiền của ngân hàng dựa trên nguyên tắc dự trữ bắt buộc. Một phần tiền gửi của khách hàng được giữ lại làm dự trữ, phần còn lại được sử dụng để cho vay.

Quá trình này giúp mở rộng nguồn cung tiền nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lạm phát nếu không được kiểm soát hợp lý. Do đó, Ngân hàng Trung ương sử dụng các công cụ như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở để điều tiết cung tiền, đảm bảo sự ổn định kinh tế và kiểm soát lạm phát. Vai trò của NHTM - Tạo phương tiện thanh toán và cung ứng tiền cho nền kinh tế Ngân hàng thương mại có khả năng tạo tiền thông qua hoạt động cấp tín dụng và mở rộng nguồn cung tiền trong nền kinh tế. Khi ngân hàng cung cấp các khoản vay, số tiền này sẽ tiếp tục được sử dụng để thanh toán, đầu tư hoặc gửi lại vào ngân hàng, tạo ra hiệu ứng lan tỏa giúp tăng tổng cung tiền.

Việc này được điều tiết thông qua các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương để tránh lạm phát hoặc suy giảm kinh tế. - Cầu nối giữa nền tài chính quốc gia và tài chính quốc tế Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, ngân hàng thương mại đóng vai trò kết nối tài chính trong nước với hệ thống tài chính quốc tế thông qua các dịch vụ như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, tài trợ thương mại, đầu tư tài chính. Nhờ đó, NHTM giúp các doanh nghiệp trong nước tiếp cận nguồn vốn quốc tế và tham gia sâu vào nền kinh tế toàn cầu. - Góp phần ổn định kinh tế và phát triển xã hội Bên cạnh hoạt động kinh doanh, các ngân hàng thương mại còn thực hiện nghĩa vụ thuế, đóng góp vào ngân sách nhà nước, hỗ trợ các chính sách tài chính - tiền tệ để ổn định kinh tế vĩ mô.

Ngoài ra, ngân hàng cũng tham gia vào các hoạt động an sinh xã hội như tài trợ giáo dục, y tế, giảm nghèo và khắc phục thiên tai. Tổng quan về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM 1. Khái niệm hoạt động cho vay KHCN tại NHTM Dựa vào điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ta có thể biết: “Cho vay là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Dựa trên Thông tư số 12/2024/TT-NHNN sửa đổi và bổ sung một số điều của 6 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tổ chức tín dụng giao, hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho tổ chức tín dụng”.

Khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại là những cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự, sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài chính của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu hợp pháp như vay vốn, gửi tiết kiệm, thanh toán hoặc sử dụng thẻ tín dụng. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là quá trình ngân hàng cung cấp khoản vay cho cá nhân hoặc hộ gia đình để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt hoặc kinh doanh. Khoản vay có thể dưới hình thức tín chấp (không cần tài sản bảo đảm) hoặc thế chấp (có tài sản bảo đảm), tùy theo khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng. Việc cấp tín dụng được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về mục đích vay, lãi suất, thời hạn và phương thức trả nợ, đảm bảo nguyên tắc có hoàn trả theo quy định pháp luật.

Đặc điểm cho vay KHCN tại NHTM a. Thời hạn vay Thời hạn cho vay là một yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, phản ánh khoảng thời gian mà khách hàng được sử dụng vốn vay trước khi hoàn trả toàn bộ hoặc từng phần theo cam kết trong hợp đồng tín dụng. Theo khoản 8, Điều 2, Thông tư số 21/VBHN-NHNN được Ngân hàng nhà nước Việt Nam thông qua vào ngày 16 tháng 7 năm 2024: “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng. Trường hợp ngày cuối cùng của thời hạn cho vay là ngày lễ hoặc ngày nghỉ hàng tuần, thì chuyển sang ngày làm việc tiếp theo.

Đối với thời hạn cho vay không đủ một ngày thì thực hiện theo quy định tại Bộ luật dân sự về thời điểm bắt đầu thời hạn.” Thời hạn cho vay không chỉ tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng mà còn ảnh hưởng đến quản trị rủi ro của ngân hàng và sự ổn định của hệ thống tài chính. Việc xác định thời hạn vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mục đích sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, chính sách tín dụng của ngân hàng và các quy định pháp lý.