Luận văn thạc sĩ tmu chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nnptnt việt nam chi nhánh chợ cầu hà nam

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu tmu chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nnptnt việt nam chi nhánh chợ cầu hà nam, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Trần Thị Quỳnh Anh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Minh Hạnh
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Chất Lượng Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại Ngân Hàng NN&PTNT Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đề tài
• 0.3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn
• 0.7. Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng Thương mại và hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại
• 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại và tín dụng trung và dài hạn
• 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.1.1.2. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ CẦU HÀ NAM
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG & DÀI HẠN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ CẦU HÀ NAM
• 3.1. Môi trường hoạt động tại chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam
• 3.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHNN&PTNT chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam
• 3.3. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam
• 3.3.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trung dài hạn để tạo nguồn cho tín dụng trung và dài hạn
• 3.3.2. Tăng cường công tác thẩm định và giám sát sử dụng vốn vay đúng mục đích
• 3.3.3. Hoàn thiện chính sách tín dụng
• 3.3.4. Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ ngân hàng đặc biệt là trình độ của cán bộ tín dụng
• 3.3.5. Đẩy mạnh marketing ngân hàng
• 3.3.6. Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả xử lý hệ thống thông tin tín dụng
• 3.4. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam
• 3.4.1. Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.3. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.4.4. Kiến nghị với các bộ ngành liên quan
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng NN PTNT Việt Nam

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Ngân hàng NN&PTNT không chỉ cung cấp vốn cho các dự án sản xuất mà còn góp phần vào sự ổn định tài chính của người dân. Việc nâng cao chất lượng tín dụng là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của ngân hàng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững.

1.1. Khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được hiểu là khả năng ngân hàng trong việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng. Điều này bao gồm việc thẩm định hồ sơ vay vốn, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và theo dõi tình hình tài chính của họ.

1.2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong phát triển kinh tế

Tín dụng trung và dài hạn giúp các doanh nghiệp và hộ gia đình có nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất, từ đó tạo ra việc làm và tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng NN&PTNT đã đóng góp lớn vào việc phát triển nông nghiệp thông qua các khoản vay này.

II. Thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Mặc dù ngân hàng NN&PTNT đã có nhiều nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Tình trạng nợ xấu và rủi ro tín dụng cao là những vấn đề nghiêm trọng mà ngân hàng phải đối mặt.

2.1. Rủi ro tín dụng và nợ xấu

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu cao có thể dẫn đến thiệt hại lớn cho ngân hàng và ảnh hưởng đến khả năng cho vay trong tương lai.

2.2. Quy trình cho vay và thẩm định tín dụng

Quy trình cho vay tại ngân hàng NN&PTNT cần được cải thiện để giảm thiểu rủi ro. Việc thẩm định tín dụng cần phải được thực hiện một cách chặt chẽ và khoa học hơn để đảm bảo chất lượng khoản vay.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng NN&PTNT cần áp dụng các phương pháp và giải pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay và tăng cường công tác thẩm định là rất cần thiết.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay rõ ràng và minh bạch, từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giải ngân. Điều này sẽ giúp giảm thiểu sai sót và nâng cao hiệu quả công việc.

3.2. Tăng cường công tác thẩm định

Công tác thẩm định cần được thực hiện một cách chuyên nghiệp hơn, bao gồm việc đánh giá chi tiết về khả năng tài chính của khách hàng và mục đích sử dụng vốn vay.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về chất lượng tín dụng

Nghiên cứu về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng NN&PTNT đã chỉ ra nhiều kết quả tích cực. Các chính sách tín dụng đã được điều chỉnh để phù hợp hơn với nhu cầu thực tế của khách hàng.

4.1. Kết quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn

Trong giai đoạn 2014-2016, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu trong việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Đánh giá chất lượng tín dụng từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về chất lượng dịch vụ tín dụng của ngân hàng, cho thấy sự cải thiện trong quy trình và dịch vụ khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng tín dụng tại ngân hàng NN PTNT

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần được tiếp tục cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Ngân hàng cần có những chiến lược dài hạn để phát triển bền vững.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ các mục tiêu phát triển và xây dựng kế hoạch cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững.

5.2. Các giải pháp cần thực hiện

Cần có các giải pháp đồng bộ từ cải tiến quy trình cho vay đến nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ ngân hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng trung và dài hạn đóng vai trò trọng yếu trong hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Chợ Cầu, Hà Nam. Trong giai đoạn 2014-2016, tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh tăng từ 807,9 tỷ đồng lên 1.035,5 tỷ đồng, tương ứng mức tăng trưởng khoảng 28%. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn vẫn còn tồn tại, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng và sự phát triển bền vững của ngân hàng. Nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Agribank chi nhánh Chợ Cầu, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong giai đoạn tiếp theo.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là hệ thống hóa các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016, đồng thời đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank chi nhánh Chợ Cầu, huyện Lý Nhân, tỉnh Hà Nam trong ba năm 2014, 2015 và 2016. Ý nghĩa nghiên cứu không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương thông qua việc cung cấp nguồn vốn trung và dài hạn ổn định, an toàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng và mô hình đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng tập trung vào việc nhận diện, đánh giá và kiểm soát các rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng, đặc biệt là rủi ro tín dụng trung và dài hạn với thời gian hoàn vốn từ 1 đến trên 5 năm. Mô hình đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn sử dụng các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng và mức tăng trưởng dư nợ để phản ánh hiệu quả và an toàn của hoạt động tín dụng.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời gian hoàn vốn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu phục vụ đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh.
• Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời gian hoàn vốn trên 5 năm, thường dùng cho các dự án đầu tư lớn, xây dựng cơ sở hạ tầng.
• Chất lượng tín dụng: mức độ sử dụng vốn vay đúng mục đích, khả năng trả nợ đúng hạn và hiệu quả kinh tế xã hội của khoản vay.
• Nợ quá hạn và nợ xấu: các khoản nợ không được trả đúng hạn hoặc có nguy cơ mất vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa phân tích thống kê và điều tra khảo sát. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua phiếu điều tra 185 khách hàng vay vốn tại Agribank chi nhánh Chợ Cầu, chọn mẫu ngẫu nhiên từ tổng số 200 phiếu phát ra. Dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, số liệu dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh trong giai đoạn 2014-2016.

Phân tích dữ liệu sử dụng các phương pháp thống kê kinh tế như tính tỷ lệ phần trăm, so sánh biến động theo năm, phân tích chỉ số vòng quay vốn tín dụng. Quá trình nghiên cứu diễn ra trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến 2017, đảm bảo tính cập nhật và phù hợp với thực tiễn hoạt động của ngân hàng. Các phương pháp đối chiếu, tổng hợp và so sánh được áp dụng để làm rõ các vấn đề về chất lượng tín dụng trung và dài hạn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng trung và dài hạn: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn tại Agribank chi nhánh Chợ Cầu tăng từ 807,9 tỷ đồng năm 2014 lên 1.035,5 tỷ đồng năm 2016, tương đương mức tăng khoảng 28%. Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng cũng tăng từ 32% lên 35%, cho thấy sự chú trọng phát triển tín dụng dài hạn.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu còn cao: Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn dao động quanh mức 3,5% - 4,2% trong giai đoạn 2014-2016, trong khi tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn chiếm khoảng 2,8% - 3,1%. Mức này cao hơn so với chuẩn an toàn tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, phản ánh rủi ro tín dụng còn tiềm ẩn.

3. Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn: Chỉ số vòng quay vốn trung và dài hạn đạt khoảng 1,2 lần/năm, thấp hơn so với vòng quay vốn ngắn hạn (khoảng 2,5 lần/năm), cho thấy vốn trung và dài hạn bị ứ đọng, chưa được sử dụng hiệu quả tối đa.

4. Chất lượng đội ngũ cán bộ và quy trình tín dụng: Khảo sát cho thấy 68% khách hàng đánh giá cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn tốt nhưng vẫn còn 22% phản ánh thủ tục vay vốn còn phức tạp, thời gian xét duyệt kéo dài ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu trung và dài hạn là do rủi ro trong thẩm định dự án, giám sát sử dụng vốn chưa chặt chẽ, cùng với ảnh hưởng của môi trường kinh tế vĩ mô như biến động tỷ giá và chính sách tiền tệ. So sánh với các ngân hàng thương mại khác như Vietinbank và BIDV, Agribank chi nhánh Chợ Cầu còn hạn chế trong công tác kiểm soát rủi ro và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ đường thể hiện tăng trưởng dư nợ trung và dài hạn qua các năm, biểu đồ cột so sánh tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, cùng bảng tổng hợp đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng. Kết quả nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao năng lực cán bộ, hoàn thiện quy trình tín dụng và tăng cường kiểm tra, giám sát nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách tín dụng trung và dài hạn: Cập nhật và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù địa phương và nhu cầu khách hàng, nhằm tăng tính linh hoạt và giảm thiểu rủi ro. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng, chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng chính sách.

2. Tăng cường công tác thẩm định và giám sát vốn vay: Áp dụng các công cụ đánh giá rủi ro hiện đại, nâng cao chất lượng thẩm định dự án và giám sát sử dụng vốn đúng mục đích. Thời gian: liên tục, chủ thể: phòng thẩm định và tín dụng.

3. Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng quản lý rủi ro và chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao năng lực đội ngũ. Thời gian: hàng năm, chủ thể: phòng nhân sự và đào tạo.

4. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và marketing ngân hàng: Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với từng nhóm khách hàng, đồng thời đẩy mạnh truyền thông để thu hút khách hàng mới. Thời gian: 12 tháng, chủ thể: phòng kinh doanh và marketing.

5. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng: Xây dựng và nâng cấp hệ thống quản lý thông tin tín dụng để theo dõi, phân tích và cảnh báo rủi ro kịp thời. Thời gian: 12-18 tháng, chủ thể: phòng công nghệ thông tin và tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Nâng cao nhận thức về quy trình, kỹ năng thẩm định và giám sát tín dụng, cải thiện hiệu quả công việc.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại.

4. Các doanh nghiệp và khách hàng vay vốn: Hiểu rõ các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, quyền lợi và nghĩa vụ khi vay vốn trung và dài hạn tại ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng trung và dài hạn là gì?
   Tín dụng trung hạn là khoản vay có thời gian hoàn vốn từ 1 đến 5 năm, còn tín dụng dài hạn là khoản vay trên 5 năm, chủ yếu dùng để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng.

2. Các chỉ tiêu nào phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn?
   Bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng và mức tăng trưởng dư nợ. Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy rủi ro tín dụng lớn và quản lý chưa hiệu quả.

3. Nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu trung và dài hạn là gì?
   Nguyên nhân thường do thẩm định dự án chưa kỹ, giám sát sử dụng vốn yếu kém, biến động kinh tế vĩ mô và chính sách tín dụng chưa phù hợp.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn?
   Cần hoàn thiện chính sách tín dụng, tăng cường thẩm định và giám sát, nâng cao trình độ cán bộ, đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện hệ thống thông tin tín dụng.

5. Tại sao vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn thấp hơn ngắn hạn?
   Do thời gian hoàn vốn dài hơn, vốn bị ứ đọng lâu hơn, dẫn đến vòng quay vốn thấp hơn so với tín dụng ngắn hạn vốn có chu kỳ thu hồi nhanh hơn.

Kết luận

• Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Agribank chi nhánh Chợ Cầu có sự tăng trưởng ổn định về dư nợ nhưng vẫn tồn tại tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức cao.
• Các nhân tố ảnh hưởng bao gồm môi trường kinh tế, chính sách tín dụng, năng lực cán bộ và quy trình quản lý tín dụng.
• Nghiên cứu đề xuất các giải pháp cụ thể như hoàn thiện chính sách, nâng cao năng lực cán bộ, tăng cường thẩm định và giám sát, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng.
• Thời gian thực hiện các giải pháp đề xuất từ 6 đến 18 tháng, nhằm đảm bảo nâng cao hiệu quả và bền vững cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
• Kêu gọi các bên liên quan trong ngân hàng và khách hàng phối hợp thực hiện để phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng Thương mại và hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại và tín dụng trung và dài hạn 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng, thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay, cung ứng các dịch vụ thanh toán và các hoạt động khác có liên quan.

Khác với các tổ chức kinh doanh khác, mặc dù cùng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nhưng đối tượng kinh doanh của Ngân hàng thương mại là tiền tệ, trong đó hoạt động chủ yếu là huy động tiền gửi trong dân cư và các tổ chức kinh tế để cho vay. Trên thế giới, có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại: Ở Hoa Kỳ: Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, khoản 2 điều 20: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.

Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác” Từ những định nghĩa trên về Ngân hàng có thể rút ra được Ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên Ngoài ra, Ngân hàng thương mại còn thực hiện một loạt các hoạt động khác như: kinh doanh ngoại hối, tham gia thị trường chứng khoán, góp vốn mua cổ phần, đầu tư mua trái phiếu, kỳ phiếu và các chứng từ có giá khác, cung cấp dịch vụ tư vấn, dịch vụ quỹ két, dịch vụ thanh toán… 1. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, tín dụng trung hạn được hiểu là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ 1 đến 5 năm, được sử dụng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Tín dụng NH trung hạn được cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất. Tín dụng NH dài hạn là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn trên 5 năm, được sử dụng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.

Hình thức tín dụng này được NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoặc hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất. Đối với điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn rất lớn, trong khi các DN chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn và chưa tích luỹ được nhiều. Đồng thời việc đầu tư trực tiếp của công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu do các DN phát hành còn là một vấn đề rất hạn chế. Cho nên trong thực tiễn nhu cầu về vốn trung- dài hạn của các DN chủ yếu được đáp ứng bởi vốn tự có cuả DN và đa phần còn lại bằng sự tài trợ của hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn.

Các hình thức tín dụng của Ngân hàng Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản vay theo nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Phân loại tín dụng một cách khoa học sẽ giúp cho nhà quản trị lập một quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Trong quá trình phân loại có thể dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau đây: LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9  Căn cứ vào mục đích Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau: Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… Cho vay các định chế tài chính: Bao gồn cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm 2 loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc - thiết bị.

 Căn cứ vào thời hạn cho vay Theo căn cứ này cho vay được chia làm 3 loại sau: Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiết hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn: Loại cho vay này có thời hạn từ trên 12 tháng đến 5 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm.

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10  Căn cứ mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 2 loại: Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ 3, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba.

 Căn cứ phương pháp hoàn trả Dựa vào căn cứ này cho vay của NHTM được chia làm hai loại: Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng, cho vay có thời hạn bao gồm các loại sau: + Cho vay chỉ có một thời hạn trả nợ + Cho vay có nhiều thời hạn trả nợ cụ thể + Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể Cho vay không có thời hạn cụ thể: Với loại cho vay này, ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.  Căn cứ xuất xứ tín dụng Dựa vào căn cứ này cho vay chia làm hai loại: - Cho vay trực tiếp: Trước khi cấp tiền ra, ngân hàng có mối liên hệ trực tiếp đối với người vay để thẩm định khách xem xét tình hình người vay… - Cho vay gián tiếp: Ngân hàng bỏ tiền ra cho vay nhưng không có liên hệ gì với người vay. Vì dụ: cho vay hợp vốn đối với ngân hàng khác. Phân loại tín dụng trung và dài hạn 1.Cho vay theo đầu tư dự án Hiện nay có nhiều quan niệm khác nhau về dự án đầu tư như: quan niệm về Ngân hàng Thế Giới, ISO 8402.

Nhìn chung các quan niệm vay đều có những LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 11 điểm khác nhau khi tếp cận dự án đầu tư. Nhưng khi xem xét một dự án đầu tư họ đều chú ý đặc trưng sau : - Dự án đầu tư có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới khi thực hiện. - Dự án đầu tư không phải là một nghiên cứu hay dự báo mà là một quá trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi. - Dự án đầu tư là một hoạch định cho tương lai nên bao giờ cũng có bất ổn định và rủi ro nhất định.

- Các hoạt động của dự án đầu tư theo một kế hoạch (trong một khoảng thời gian ) và có giới hạn nhất định về nguồn lực. Xét về mặt hình thức thì dự án đầu tư là tập hồ sơ, tài liệu trình bầy một cách chi tiết và co hệ thống một chương trình hoạt động và các chi phí tương ứng để đạt mục tiêu nhất định trong tương lai. Các khoản cho vay dự án có thể được thế chấp trên cơ sở bảo lãnh theo đó người cho vay có thể khôi phục vốn từ những tổ chức thực hiện bảo lãnh nếu như dự án không trả nợ đúng kế hoạch đã định. Tuy nhiên, khoản vay cũng có thể cung cấp không dựa trên cơ sơ bảo lãnh, không có người đứng ra bảo lãnh, dự án tồn tại hay sụp đổ dưa trên chính giá trị của nó.