Luận văn thạc sĩ hay chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện phú bình

Luận văn thạc sĩ phân tích chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp huyện Phú Bình, Việt Nam.

• Tác giả: Nguyễn Văn Ứng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Thúy Vân
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Huyện Phú Bình
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
• 1.5. Kết cấu của luận văn
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 2.1.2. Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.2.1. Tín dụng và vai trò của tín dụng
• 2.1.2.1.1. Khái niệm tín dụng
• 2.1.2.1.2. Phân loại tín dụng
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 4. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH
• 4.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
• 4.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
• 4.1.2. Cơ cấu tổ chức - đặc điểm nhân sự của ngân hàng
• 4.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
• 4.2. Khái quát về DNNVV có quan hệ với Agribank chi nhánh Phú Bình
• 4.2.1. Số lượng các khách hàng là DNNVV qua các năm phân theo thành phần kinh tế
• 4.2.2. Số lượng các khách hàng là DNNVV qua các năm phân theo ngành kinh tế
• 4.3. Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
• 4.3.1. Quy trình hoạt động tín dụng
• 4.3.2. Chất lượng nhân lực ngân hàng
• 4.3.3. Đánh giá trang thiết bị, cơ sở vật chất đáp ứng dịch vụ tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh
• 4.3.4. Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng là các DNNVV về dịch vụ tín dụng tại chi nhánh
• 4.3.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
• 4.3.5.1. Các nhân tố chủ quan
• 4.3.5.2. Các nhân tố khách quan
• 4.3.6. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
• 4.3.6.1. Những kết quả đạt được
• 4.3.6.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 5. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH
• 5.1. Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
• 5.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
• 5.2.1. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay
• 5.2.2. Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay
• 5.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 5.2.4. Tăng cường công tác tư vấn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 5.2.5. Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác những nguồn vốn có chi phí thấp
• 5.3. Một số kiến nghị
• 5.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 5.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
• 5.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• 5.3.4. Kiến nghị đối với hiệp hội các DNNVV
• 5.3.5. Kiến nghị với các DNNVV
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng tại Agribank Phú Bình

Chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Phú Bình. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho DNNVV. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ DNNVV phát triển ổn định.

1.1. Định nghĩa chất lượng tín dụng và vai trò của nó

Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng ngân hàng trong việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của DNNVV và sự ổn định của ngân hàng.

1.2. Tình hình tín dụng tại Agribank Phú Bình

Agribank Phú Bình đã có những bước tiến trong việc cải thiện chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV.

II. Vấn đề và thách thức trong chất lượng tín dụng

Mặc dù Agribank Phú Bình đã có những nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề và thách thức. Các yếu tố như lãi suất tín dụng, thủ tục vay vốn phức tạp và khả năng trả nợ của DNNVV là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Những khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng

Nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn do yêu cầu tài sản đảm bảo cao và quy trình vay vốn phức tạp.

2.2. Rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến ngân hàng

Rủi ro tín dụng gia tăng có thể dẫn đến nợ xấu, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Bình.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Phú Bình cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường đào tạo nhân lực là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn.

3.2. Đào tạo và nâng cao chất lượng nhân lực

Đào tạo nhân viên ngân hàng về kỹ năng đánh giá tín dụng sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Phú Bình đã mang lại nhiều lợi ích cho DNNVV. Các kết quả tích cực từ việc cải thiện quy trình cho vay và hỗ trợ tài chính đã giúp nhiều doanh nghiệp phát triển.

4.1. Kết quả đạt được từ cải tiến chất lượng tín dụng

Nhiều DNNVV đã có khả năng tiếp cận vốn dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ việc nâng cao chất lượng tín dụng có thể áp dụng cho các ngân hàng khác nhằm cải thiện dịch vụ tín dụng.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng tại Agribank Phú Bình có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ DNNVV phát triển. Tương lai của chất lượng tín dụng phụ thuộc vào khả năng ngân hàng trong việc cải thiện quy trình và giảm thiểu rủi ro.

5.1. Tương lai của chất lượng tín dụng tại Agribank

Agribank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của DNNVV.

5.2. Đề xuất giải pháp cho tương lai

Cần có các chính sách hỗ trợ từ Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc tiếp cận tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo luận văn đƣợc chia làm 4 chƣơng. - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại. - Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu. - Chƣơng 3: Thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình.

- Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thƣơng mại 1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.

Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV là khái niệm đƣợc biết đến trên thế giới từ những năm đầu của thế kỷ XX và khu vực DNNVV đƣợc các nƣớc quan tâm phát triển từ những năm 50 của thế kỷ XX. Trong các nghiên cứu hiện nay đang có nhiều quan niệm về DNNVV. Tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế - kỹ thuật, trình độ phát triển và các quan niệm khác nhau về vai trò của DNNVV mà các nƣớc cũng có các quan niệm không đồng nhất với nhau. Trong mặt bằng các doanh nghiệp hiện nay thì các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm một lƣợng lớn các doanh nghiệp trên thị trƣờng.

Đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế của một quốc gia. Tại Việt Nam, tiêu chí phân loại DNNVV đƣợc thể hiện ở Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp Doanh nghiệp siêu nhỏ nhỏ vừa Quy mô Tổng Tổng Tổng Khu vực Số lao Số lao Số lao nguồn nguồn nguồn động động động vốn vốn vốn I. Nông, lâm nghiệp ≤ 3 tỷ ≤ 10 ≤ 20 tỷ ≤ 100 ≤ 100 tỷ ≤ 200 và thủy sản đồng ngƣời đồng ngƣời đồng ngƣời II. Công nghiệp và ≤ 3 tỷ ≤ 10 ≤ 20 tỷ ≤ 100 ≤ 100 tỷ ≤ 200 xây dựng đồng ngƣời đồng ngƣời đồng ngƣời III.

Thƣơng mại và ≤ 3 tỷ ≤ 10 ≤ 50 tỷ ≤ 50 ≤ 100 tỷ ≤ 100 dịch vụ đồng ngƣời đồng ngƣời đồng ngƣời (Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính Phủ) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo Trần Trƣờng Giang (2015), ngoài những đặc trƣng vốn của của một doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế, DNNVV còn có những đặc điểm riêng biệt xuất phát từ tính chất hoạt động nhƣ sau: Thứ nhất, DNNVV có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh và tiềm lực tài chính nhỏ. Thứ hai, loại hình doanh nghiệp và ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phong phú. Thứ ba, chiến lƣợc sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật và năng lực canh tranh hạn chế.

Thứ tƣ, hoạt động của DNNVV phụ thuộc vào biến động của môi trƣờng kinh doanh. Thứ năm, bộ máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nhƣng năng lực quản trị chƣa cao. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế Theo Lê Ngọc Nƣơng (2018), các DNNVV có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò nhƣ sau: - Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế: các doanh nghiệp nhỏ và vừa thƣờng chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp. Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lƣợng và tạo việc làm là rất đáng kể.

- Giữ vai trò ổn định nền kinh tế: ở phần lớn các nền kinh tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn. Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có đƣợc sự ổn định. Vì thế, doanh nghiệp nhỏ và vừa đƣợc ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế. - Làm cho nền kinh tế năng động: vì doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động.

- Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ và vừa thƣờng chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết đƣợc dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh. - Là trụ cột của kinh tế địa phƣơng: nếu nhƣ doanh nghiệp lớn thƣờng đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nƣớc, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phƣơng và là ngƣời đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lƣợng và tạo công ăn việc làm ở địa phƣơng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 - Đóng góp không nhỏ giá trị GDP cho quốc gia. Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng có những hạn chế là quy mô nhỏ, nguồn vốn ít, công nghệ và quản lý hạn chế nên khi thị trƣờng gặp khó khăn các doanh nghiệp này thƣờng gặp nhiều rủi do hơn các doanh nghiệp lớn.

Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Tín dụng và vai trò của tín dụng Khái niệm tín dụng Theo Nguyễn Minh Kiều (2013): “Tín dụng là quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang cho ngƣời sử dụng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định”. Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đƣợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một số nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau: - Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ từ chủ thể thặng dƣ thặng dƣ tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đƣợc coi là phƣơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngƣời cho vay sang ngƣời đi vay.

- Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Nhƣ một công ty công nghiệp hoặc một công ty thƣơng mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trƣờng hợp này ngƣời bán hàng chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán. Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dƣới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định ngƣời đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi. - Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.

Phân loại tín dụng - Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng: + Chiết khấu thƣơng phiếu là việc ngân hàng ứng trƣớc tiền cho khách hàng tƣơng ứng với giá trị của thƣơng phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thƣơng phiếu chƣa đến hạn. Thông thƣờng ngân hàng ký với khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 một hợp đồng chiết khấu do vậy độ an toàn của thƣơng phiếu là khá cao. Khi cần chiết khấu khách hàng chỉ cần gửi thƣơng phiếu lên ngân hàng xin chiết khấu, ngân hàng sẽ kiểm tra thƣơng phiếu đó và thực hiện chiết khấu. Ngoài ra, các ngân hàng thƣơng mại có thể tái chiết khấu thƣơng phiếu tại ngân hàng Nhà nƣớc để đáp ứng nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp.

+ Cho vay là việc ngân hàng đƣa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Nghiệp vụ này gồm có các loại sau: thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển và cho vay trả góp. + Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi.

Bảo lãnh có thể dƣới hình thức thƣ bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng và thực hiện đúng nghĩa vụ nhƣ cam kết. + Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền ra mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định. Vì tài sản cho thuê thuộc sở hữu của ngân hàng nên Ngân hàng có thể thu hồi để bán hoặc cho ngƣời khác thuê khi ngƣời thuê không trả nợ đƣợc… - Căn cứ vào tài sản đảm bảo: + Tín dụng không có tài sản đảm bảo là loại tín dụng không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngƣời thứ ba. + Tín dụng có tài sản đảm bảo là loại cho vay mà ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có ngƣời thứ ba đứng ra bảo lãnh.

- Căn cứ vào khách hàng vay vốn: + Tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân: là loại hình cho vay nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của hộ gia đình, cá nhân. Thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy theo mục đích sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ của hộ gia đình, cá nhân. + Tín dụng đối với tổ chức/ doanh nghiệp: là loại hình cho vay để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp. Thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy vào nhu cầu vốn của doanh nghiệp.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 - Căn cứ vào thời hạn sử dụng vốn vay: + Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn 12 tháng trở xuống, đƣợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về vốn lƣu động của các doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với loại hình tín dụng này rủi ro thƣờng rất thấp do trong một khoảng thời gian ngắn ngân hàng có thể lƣờng trƣớc những biến động xảy ra và dự tính đƣợc những biến động đó cũng nhƣ các biên pháp phòng chống.