Luận văn thạc sĩ chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh tân định

Luận văn thạc sĩ phân tích chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Tân Định.

• Tác giả: Trần Thanh Hùng
• Người hướng dẫn: TS. Đào Lê Kiều Oanh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Tân Định
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Cho Vay Tiêu Dùng Eximbank Tân Định

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế. Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Eximbank Tân Định là hướng phát triển tất yếu. Hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank Tân Định đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập, đặc biệt từ khách hàng cá nhân. Luận văn này tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng tiêu dùng với Eximbank - CN Tân Định, hỗ trợ vốn cho các chi phí như mua sắm, học hành, du lịch. Mục tiêu chính là phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tiêu dùng Eximbank Tân Định giai đoạn 2016-2018. Từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân. Theo khảo sát của tập đoàn tư vấn BCG, cho vay tiêu dùng chiếm 30-35% tổng dư nợ nhưng tạo ra trên 60% lợi nhuận của các ngân hàng thương mại hàng đầu châu Á.

1.1. Tầm Quan Trọng của Tín Dụng Tiêu Dùng Cá Nhân

Tín dụng tiêu dùng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, được xem là chỉ tiêu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế ở nhiều quốc gia. Nó phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của dân cư, tạo động lực cho sản xuất kinh doanh. Nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân ngày càng tăng cho các mục đích như mua xe, sửa nhà, du học. Do đó, cho vay tiêu dùng là một phần quan trọng trong hoạt động bán lẻ của ngân hàng. NHTM cần đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu thị trường.

1.2. Vai Trò Của Eximbank Tân Định Trong Thị Trường Cho Vay Tiêu Dùng

Eximbank nói chung và Eximbank Tân Định nói riêng nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng đã nhanh chóng tham gia và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank Tân Định với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn vay dài. Chi nhánh Tân Định chú trọng phát triển loại hình cho vay này, tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định. Luận văn này sẽ tập trung vào đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh để đề xuất giải pháp.

II. Phân Tích Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Tiêu Dùng

Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Eximbank Tân Định vẫn còn một số hạn chế. Doanh số cho vay tiêu dùng còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Tỷ lệ dư nợ không có TSĐB trên tổng dư nợ vẫn ở mức cao. Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Eximbank Tân Định tăng qua các năm (từ 1,12% năm 2017 lên 1,53% năm 2018). Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh không có ưu điểm vượt trội so với các ngân hàng khác. Cụ thể, lãi suất cho vay của Eximbank – CN Tân Định không cạnh tranh được với một số ngân hàng khác, ví dụ lãi suất cho vay của NHTM CP Á Châu là 10,7%/ năm trong khi lãi suất cho vay của Eximbank – CN Tân Định cao hơn, ở mức 11,5%. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng năm 2016 của Eximbank – CN Tân Định là 4,12; đến năm 2018 chỉ tiêu này giảm xuống còn 3,91.

2.1. Đánh Giá Các Chỉ Số Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng Hiện Tại

Các chỉ số rủi ro tín dụng tiêu dùng tại Eximbank Tân Định cần được đánh giá kỹ lưỡng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là những chỉ báo quan trọng. Việc phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ xấu là cần thiết. Cần xem xét các yếu tố như chất lượng thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, và tình hình kinh tế vĩ mô. Việc đánh giá khách quan, dựa trên số liệu cụ thể, sẽ giúp ngân hàng đưa ra các biện pháp phòng ngừa và xử lý hiệu quả.

2.2. So Sánh Chất Lượng Cho Vay Eximbank Với Ngân Hàng Khác

Việc so sánh chất lượng cho vay tiêu dùng Eximbank với các ngân hàng khác là cần thiết để đánh giá vị thế cạnh tranh. Cần so sánh các yếu tố như lãi suất, điều kiện vay, quy trình thẩm định, và chất lượng dịch vụ. So sánh với các ngân hàng có cùng quy mô và đối tượng khách hàng. Phân tích điểm mạnh, điểm yếu của Eximbank so với đối thủ cạnh tranh để tìm ra cơ hội cải thiện.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tiêu Dùng Hiệu Quả

Để nâng cao chất lượng cho vay, cần có các giải pháp đồng bộ. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng là yếu tố then chốt. Cần đa dạng hóa danh mục cho vay, giảm thiểu rủi ro tập trung vào một số sản phẩm. Đẩy mạnh hoạt động marketing để thu hút khách hàng tiềm năng. Quản lý rủi ro chặt chẽ, từ khâu thẩm định đến giám sát khoản vay. Quan tâm đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp. Cần xây dựng và hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng. Xây dựng hệ thống kiểm tra và giám sát tín dụng hiệu quả. Đầu tư phát triển công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình, giảm thiểu sai sót.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Cho Vay Tiêu Dùng

Cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng. Rà soát lại các tiêu chí đánh giá khách hàng. Áp dụng các mô hình đánh giá tín dụng tiêu dùng tiên tiến. Sử dụng công nghệ để thu thập và phân tích thông tin khách hàng. Đảm bảo tính chính xác và khách quan trong quá trình thẩm định. Phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận liên quan.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Vay Tiêu Dùng Cá Nhân

Cần đa dạng hóa sản phẩm vay tiêu dùng cá nhân để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Phát triển các sản phẩm vay mua nhà, mua xe, du học, sửa nhà, tiêu dùng cá nhân. Thiết kế các gói vay linh hoạt với lãi suất và thời hạn khác nhau. Nghiên cứu thị trường để nắm bắt xu hướng tiêu dùng và phát triển sản phẩm phù hợp. Phân khúc khách hàng cho vay tiêu dùng để thiết kế sản phẩm phù hợp từng đối tượng.

3.3. Tăng Cường Hoạt Động Marketing Cho Vay Tiêu Dùng

Tăng cường hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank Tân Định. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như báo chí, truyền hình, mạng xã hội. Tổ chức các chương trình khuyến mãi, giảm lãi suất để thu hút khách hàng. Xây dựng thương hiệu uy tín và chuyên nghiệp. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để tạo sự hài lòng và trung thành.

IV. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Eximbank Tân Định

Quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn hoạt động. Cần xác định và đánh giá các loại rủi ro có thể xảy ra. Xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro. Thường xuyên kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay. Có quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả. Cần tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về quản lý rủi ro. Công nghệ trong cho vay tiêu dùng cũng cần được áp dụng để giảm thiểu rủi ro tác nghiệp.

4.1. Các Biện Pháp Phòng Ngừa Nợ Xấu Cho Vay Tiêu Dùng

Cần có các biện pháp phòng ngừa nợ xấu cho vay tiêu dùng hiệu quả. Thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng. Yêu cầu tài sản đảm bảo phù hợp. Theo dõi sát sao tình hình tài chính của khách hàng. Có biện pháp nhắc nợ và thu hồi nợ kịp thời. Xây dựng quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ.

4.2. Xây Dựng Mô Hình Đánh Giá Tín Dụng Tiêu Dùng Hiệu Quả

Xây dựng mô hình đánh giá tín dụng tiêu dùng hiệu quả giúp đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Mô hình cần dựa trên các yếu tố như thu nhập, lịch sử tín dụng, tài sản, và các thông tin cá nhân khác. Sử dụng các công cụ phân tích thống kê để xây dựng mô hình. Thường xuyên cập nhật và điều chỉnh mô hình để đảm bảo tính chính xác.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Tác Động Của Cho Vay Tiêu Dùng

Cần đánh giá hiệu quả và tác động của cho vay tiêu dùng đến hoạt động của Eximbank Tân Định. Đánh giá tác động đến lợi nhuận, dư nợ, và chất lượng tín dụng. Đánh giá tác động đến sự hài lòng của khách hàng. Đánh giá tác động đến kinh tế địa phương, đặc biệt là tác động của cho vay tiêu dùng đến kinh tế Tân Định. Kết quả đánh giá giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp. Thị trường cho vay tiêu dùng tại Tân Định còn rất nhiều tiềm năng, cần khai thác hiệu quả.

5.1. Chỉ Số Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Tiêu Dùng Thực Tế

Các chỉ số đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng cần được theo dõi và phân tích thường xuyên. Các chỉ số bao gồm: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ thu hồi nợ, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng, và mức độ hài lòng của khách hàng. Phân tích xu hướng của các chỉ số để đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp.

5.2. Phân Tích Tác Động Của Cho Vay Tiêu Dùng Đến Khách Hàng

Phân tích tác động của cho vay tiêu dùng đến khách hàng, ví dụ, tăng khả năng tiếp cận hàng hóa, dịch vụ, cải thiện chất lượng cuộc sống, và tạo cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên, cũng cần xem xét các tác động tiêu cực như gánh nặng nợ nần, và rủi ro tài chính. Cần có các biện pháp giáo dục tài chính để giúp khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả.

VI. Kết Luận và Xu Hướng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Việt Nam

Hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank Tân Định có vai trò quan trọng, tuy nhiên cần có giải pháp để nâng cao chất lượng. Việc nâng cao chất lượng thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, quản lý rủi ro, và phát triển công nghệ là cần thiết. Ngân hàng cần chủ động nắm bắt xu hướng cho vay tiêu dùng mới trên thị trường, đặc biệt là xu hướng số hóa và cá nhân hóa. Hoạt động kinh doanh cần hướng đến sự phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả.

6.1. Bài Học Kinh Nghiệm và Định Hướng Phát Triển Tương Lai

Rút ra bài học kinh nghiệm từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng của Eximbank Tân Định và các ngân hàng khác. Xây dựng định hướng phát triển cho hoạt động này trong tương lai, phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng và xu hướng thị trường.

6.2. Xu Hướng Cho Vay Tiêu Dùng Mới và Cơ Hội Phát Triển

Phân tích xu hướng cho vay tiêu dùng mới trên thị trường, như cho vay trực tuyến, cho vay ngang hàng, và cho vay dựa trên dữ liệu lớn. Tìm kiếm cơ hội phát triển sản phẩm và dịch vụ mới dựa trên các xu hướng này. Ứng dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động và trải nghiệm khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Được đề cập trong nhiều nghiên cứu khác nhau và trong các tài liệu học thuật, tín dụng xuất phát từ gốc chữ La tinh: Credittum - tức là tin tưởng, tín nhiệm; tín dụng được diễn giải theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam là sự vay mượn. Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau. Theo Luật các TCTD (2010), “cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.

Trong đó, cho vay là một hình thức cấp tín dụng của các NHTM và được định nghĩa là “hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Cho vay tiêu dùng cách đây khoảng 20 mươi năm về trước còn là khái niệm "khá mới" đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều TCTD, nhất là các TCTD ngoài nhà nước. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển. Nếu như ở các nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% trên tổng dư nợ, thì tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam hiện chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 5% trên tổng dự nợ tín dụng (Khuất Duy Tuấn, 2005).

Qua đó cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay và với số dân trên 97 triệu người (đầu năm 2019) đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng.Dinh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 11 Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. Do đó, cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung (Khuất Duy Tuấn, 2005): − Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình. − Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh.

Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. − Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán. − Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao, do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. − Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó.

− Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại − Đối với nền kinh tế: hoạt động cho vay tiêu dùng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế nhờ vào vai trò trung gian luân chuyển vốn của các NHTM, chính vai trò này đã làm cho lượng tiền mặt giảm trong các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, từ đó góp phần ổn định tiền tệ. Hơn nữa, nhờ vào nguồn cung ứng vốn của NHTM trong việc hỗ trợ cho nhu cầu tiêu dùng của các khách hàng đã kích cầu cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh… làm cho sản xuất ngày càng phát (LUAN.Dinh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 12 triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu đa dạng và phong phú của xã hội. Từ đó, sự ổn định và phát triển thị trường giá cả trong nước, đời sống an sinh xã hội ổn định, người lao động có công ăn việc làm… đó là tiền đề quan trọng cho sự phát triển bền vững của xã hội (Nguyễn Tuyết Anh, 2019). − Đối với ngân hàng: trong xu thế hội nhập kinh tế thế giới, hệ thống ngân hàng sẽ trở thành một ngành đầy tiềm năng và thử thách, thu hút được nhiều lĩnh vực khác nhau, đòi hỏi các ngân hàng phải chú trọng đến việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, trong đó có dịch vụ huy động vốn và hoạt động cấp tín dụng.

Việt Nam với dân số hơn 97 triệu người là một thị trường đầy tiềm năng đối với các NHTM, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho nhu cầu và mong đợi của các cá nhân và hộ gia đình. Quá trình hội nhập, đời sống người dân ngày càng được cải thiện và mức sống mỗi cá nhân sẽ ngày càng cao. Đây chính là một thị trường hấp dẫn cho các ngân hàng triển khai dịch vụ tài chính, như thu hút vốn (dưới dạng tiền gửi thanh toán, tiền tiết kiệm), thu phí dịch vụ thanh toán (chuyển tiền, phí kiểm đếm tiền, phí giữ hộ…) và lợi nhuận từ cấp tín dụng. Cho vay cá nhân là một kênh thuận lợi tạo ra mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng; thông qua đó, các ngân hàng có thể giới thiệu các sản phẩm tiện ích tài chính, như: tiền gửi, tiền thanh toán, các dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, kiểm đếm, giữ hộ,… từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng (Nguyễn Tuyết Anh, 2019).

− Đối với khách hàng: đời sống kinh tế xã hội ngày phát triển, nhu cầu về hàng hoá dịch vụ tiêu dùng của người dân càng trở nên đa dạng và phong phú hơn. Các sản phẩm tiêu dùng ngày một đa dạng hơn làm cho người tiêu dùng luôn chạy theo xu hướng đó. Khách hàng có thể sử dụng tiền của chính mình để tiêu dùng và mua sắm sản phẩm trong trường hợp do có đủ điều kiện. Trong trường hợp không đủ khả năng để chi ra một lượng tiền lớn để mua sắm, hoặc họ không muốn sử dụng nguồn vốn của chính mình, họ có thể sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng do ngân hàng cung cấp.

Loại hình tín dụng này dùng mở rộng và hỗ trợ cho người dân trong việc chi tiêu, như: mua sắm, xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, mua sắm phương tiện đi lại, du lịch, (LUAN.Dinh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 13 du học… nhằm cải thiện, nâng cao mức sống và trình độ dân trí của toàn xã hội. Nhờ vào tín dụng tiêu dùng người lao động có thể được thỏa mãn nhu cầu, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động tích cực làm việc, sáng tạo và tăng năng suất lao động. Hơn nữa, cho vay tiêu dùng sẽ góp phần hạn chế tín dụng đen, cho vay nặng lãi, vốn là hoạt động phi pháp và gây ra những hậu quả nặng nề cho người dân và toàn xã hội (Nguyễn Tuyết Anh, 2019).3 Đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1. Đặc điểm cho vay tiêu dùng − Dịch vụ cho vay tiêu dùng của NHTM có thể là một trong những dịch vụ mang chi phí cao nhất với nhiều rủi ro nhất vì tình hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình không ổn định, có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc hay sức khoẻ của họ.

Do đó các khoản cho vay tiêu dùng luôn được quản lý, kiểm soát một cách chặt chẽ và linh hoạt (Nguyễn Quỳnh, 2013). − Qui mô và số lượng các khoản vay tiêu dùng thường có qui mô tương đối nhỏ so với các khoản cho vay kinh doanh. Cho vay bất động sản có thể có giá trị lớn hơn, nhưng giá trị so sánh vẫn nhỏ hơn các món vay khác tại ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu do khách hàng chỉ vay tiêu dùng khi đã có một lượng vốn tương đối, chỉ vay ngân hàng để bổ sung số tiền còn thiếu.

Tuy nhiên số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lại rất lớn do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội với nhu cầu tiêu dùng đa dạng. Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều thêm (Nguyễn Thị Nữ, 2017). − Thời hạn vay: các khoản cho vay tiêu dùng thường là ngắn và trung hạn do món vay có giá trị nhỏ nhưng rủi ro cao. − Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng chính là thu nhập của người đi vay hoặc TSĐB của họ, do đó ngân hàng thường xem xét mức thu nhập thường xuyên của khách hàng để ra quyết định cho vay.Dinh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 14 − Lãi suất cho vay tiêu dùng: có lãi suất cao hơn lãi suất cho vay trong các lĩnh vực khác.

Nguyên nhân là do quy mô của hợp đồng cho vay nhỏ lại khó quản lý hơn vì vậy chi phí cho vay của ngân hàng cao. Để bù đắp chi phí này, tất nhiên, lãi suất cho vay sẽ cao. Bên cạnh đó, không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định ở một mức nhất định (Nguyễn Thị Nữ, 2017).