Luận văn thạc sĩ tmu chất lượng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh thái nguyên

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích tmu chất lượng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh thái nguyên, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Dương Trung Thành
• Người hướng dẫn: PGS,TS. Nguyễn Thị Nguyên Hồng
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Chất Lượng Cho Vay Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU
• DANH SÁCH HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài
• 1.3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa khoa học của đề tài
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 2.1. Khái lược cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH
• 2.2. Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội
• 2.3. Cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH
• 2.4. Nội dung nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH
• 2.5. Khái niệm chất lượng cho vay đối với hộ nghèo
• 2.6. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ nghèo
• 2.7. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với hộ nghèo
• 2.7.1. Yếu tố chủ quan
• 2.7.2. Yếu tố khách quan
• 2.8. Kinh nghiệm một số chi nhánh NHCSXH về cho vay đối với hộ nghèo và bài học kinh nghiệm cho chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
• 2.8.1. Kinh nghiệm của NHCSXH tỉnh Bắc Giang
• 2.8.2. Kinh nghiệm của NHCSXH tỉnh Lạng Sơn
• 2.8.3. Bài học có khả năng vận dụng đối với chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
• 3. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TỈNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng
• 3.3. Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động của Ngân hàng
• 3.4. Đối tượng phục vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên
• 3.5. Kết quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên trong những năm qua
• 3.6. Kết quả phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
• 3.7. Tình hình cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
• 3.8. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
• 3.9. Đánh giá chung về thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
• 3.10. Những hạn chế và nguyên nhân
• 4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
• 4.1. Định hướng và mục tiêu hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đến năm 2025
• 4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
• 4.2.1. Tăng cường huy động vốn
• 4.2.2. Nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội trong việc nhận ủy thác cho vay đối với hộ nghèo
• 4.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát của thành viên ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, huyện, nhất là thành viên BĐD – HĐQT là chủ tịch UBND cấp xã, và tăng cường công tác kiểm tra, đối chiếu của cán bộ ngân hàng
• 4.2.4. Tăng cường hiện đại hóa cơ sở vật chất và đào tạo cán bộ của Ngân hàng
• 4.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát
• 4.2.6. Một số kiến nghị
• 4.2.6.1. Đối với Chính phủ
• 4.2.6.2. Đối với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
• 4.2.6.3. Đối với cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương các cấp tại tỉnh Thái Nguyên
• 4.2.6.4. Kiến nghị với các tổ chức Hội nhận ủy thác
• 4.2.6.5. Đối với hộ nghèo
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Thái Nguyên

Chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Thái Nguyên đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn. Ngân hàng này được thành lập nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo, cung cấp các dịch vụ tài chính cho những đối tượng khó khăn. Việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giúp cải thiện đời sống của hộ nghèo mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.

1.1. Định nghĩa chất lượng cho vay hộ nghèo

Chất lượng cho vay hộ nghèo được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính của các hộ nghèo một cách hiệu quả và bền vững. Điều này bao gồm việc cung cấp vốn đúng đối tượng, lãi suất hợp lý và quy trình vay vốn minh bạch.

1.2. Vai trò của NHCSXH trong việc hỗ trợ hộ nghèo

NHCSXH đóng vai trò là cầu nối giữa chính sách của Nhà nước và người dân. Ngân hàng cung cấp các khoản vay ưu đãi, giúp hộ nghèo có cơ hội phát triển sản xuất, cải thiện đời sống và thoát nghèo bền vững.

II. Những thách thức trong chất lượng cho vay hộ nghèo tại Thái Nguyên

Mặc dù NHCSXH đã có nhiều nỗ lực trong việc cho vay hộ nghèo, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như nguồn vốn hạn chế, quy trình cho vay phức tạp và sự thiếu hụt thông tin về đối tượng vay là những yếu tố cản trở chất lượng cho vay.

2.1. Hạn chế về nguồn vốn cho vay

Nguồn vốn tự huy động của NHCSXH còn thấp, dẫn đến việc không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của hộ nghèo. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay và chất lượng dịch vụ.

2.2. Quy trình cho vay phức tạp

Quy trình vay vốn tại NHCSXH đôi khi còn phức tạp, gây khó khăn cho hộ nghèo trong việc tiếp cận. Việc thiếu thông tin và hướng dẫn rõ ràng cũng làm giảm hiệu quả của chương trình cho vay.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Thái Nguyên

Để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, NHCSXH cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường huy động vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ là những giải pháp cần thiết.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay, giảm bớt thủ tục hành chính để hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Việc này sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.2. Tăng cường huy động vốn

NHCSXH cần tìm kiếm các nguồn vốn mới, bao gồm cả việc hợp tác với các tổ chức tài chính khác để mở rộng khả năng cho vay. Điều này sẽ giúp đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của hộ nghèo.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về chất lượng cho vay hộ nghèo

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Thái Nguyên đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các hộ nghèo đã có cơ hội tiếp cận nguồn vốn, từ đó cải thiện đời sống và phát triển kinh tế.

4.1. Kết quả đạt được từ chương trình cho vay

Nhiều hộ nghèo đã sử dụng vốn vay để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, từ đó tạo ra thu nhập ổn định. Điều này chứng tỏ rằng chất lượng cho vay đã có những cải thiện đáng kể.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc lắng nghe ý kiến của khách hàng và cải thiện dịch vụ là rất quan trọng. NHCSXH cần tiếp tục nghiên cứu và điều chỉnh các chính sách cho vay để phù hợp với nhu cầu thực tế.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của chất lượng cho vay hộ nghèo

Chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Thái Nguyên có nhiều tiềm năng phát triển. Việc tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ sẽ giúp nâng cao hiệu quả của chương trình xóa đói giảm nghèo tại địa phương.

5.1. Tương lai của chất lượng cho vay hộ nghèo

Trong tương lai, NHCSXH cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các dịch vụ cho vay, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của hộ nghèo. Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng cuộc sống mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của xã hội.

5.2. Đề xuất chính sách hỗ trợ từ Nhà nước

Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ mạnh mẽ hơn cho NHCSXH, bao gồm việc tăng cường nguồn vốn và cải thiện cơ chế hoạt động. Điều này sẽ giúp NHCSXH thực hiện tốt hơn nhiệm vụ của mình trong việc hỗ trợ hộ nghèo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh Việt Nam vẫn còn tỷ lệ hộ nghèo đáng kể, việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) tỉnh Thái Nguyên trở thành nhiệm vụ cấp thiết nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội bền vững. Từ năm 2018 đến 2020, NHCSXH Thái Nguyên đã triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi với tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tăng trưởng ổn định, góp phần cải thiện đời sống và tạo việc làm cho hàng ngàn hộ gia đình. Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như nguồn vốn tự huy động thấp, cho vay chưa đúng đối tượng, tỷ lệ nợ quá hạn còn ở mức khoảng 3-5%, ảnh hưởng đến hiệu quả và tính bền vững của chương trình.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đến năm 2025. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, với dữ liệu thu thập từ các huyện Phổ Yên, Võ Nhai và Định Hóa. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho các chính sách tín dụng ưu đãi, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai lý thuyết chính: lý thuyết về chất lượng dịch vụ và lý thuyết quản lý tín dụng ngân hàng. Lý thuyết chất lượng dịch vụ của Tổ chức American Society for Quality (ASQ) định nghĩa chất lượng là tổng hợp các đặc tính đáp ứng nhu cầu khách hàng, trong khi tiêu chuẩn ISO 9001:2008 nhấn mạnh mức độ đáp ứng các yêu cầu của các bên liên quan. Trong lĩnh vực tín dụng, chất lượng cho vay được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn và thu nhập từ hoạt động cho vay, cùng các chỉ tiêu định tính như thủ tục cho vay, thái độ phục vụ và hiệu quả kinh tế - xã hội.

Ba khái niệm chính được sử dụng gồm:

• Chất lượng cho vay hộ nghèo: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn ưu đãi, đảm bảo an toàn và hiệu quả tín dụng.
• Tỷ lệ nợ quá hạn: Phản ánh rủi ro tín dụng và hiệu quả thu hồi vốn.
• Ủy thác cho vay: Phương thức NHCSXH phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội để quản lý và giải ngân vốn vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng dữ liệu sơ cấp và thứ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo hoạt động của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, các văn bản pháp luật và tài liệu nghiên cứu liên quan. Dữ liệu sơ cấp gồm 90 phiếu khảo sát hợp lệ từ khách hàng vay vốn tại 3 huyện Phổ Yên, Võ Nhai và Định Hóa, thu thập trong tháng 3 và 4 năm 2021.

Phương pháp chọn mẫu là ngẫu nhiên đơn giản nhằm đảm bảo tính đại diện. Phân tích dữ liệu sử dụng các kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích nhân tố và thang đo Likert để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến chất lượng cho vay. Quá trình khảo sát được thực hiện qua bảng câu hỏi gồm 7 câu, tập trung vào các khía cạnh thủ tục, lãi suất, thời gian xét duyệt và thái độ phục vụ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020 tăng trung bình khoảng 12% mỗi năm, đạt mức dư nợ khoảng 500 tỷ đồng vào cuối năm 2020. Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cũng duy trì ở mức 10-15% hàng năm, cho thấy sự mở rộng quy mô tín dụng.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn dao động trong khoảng 3-4%, nằm trong ngưỡng an toàn theo quy định của Bộ Tài chính. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn cao hơn so với một số chi nhánh NHCSXH khác như Bắc Giang (0,21%) và Lạng Sơn (dưới 1%), cho thấy còn tồn tại rủi ro tín dụng cần được kiểm soát chặt chẽ hơn.

3. Chất lượng dịch vụ tín dụng: Qua khảo sát 90 khách hàng, 85% đồng ý rằng thủ tục vay vốn tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đơn giản và thuận tiện, nhưng chỉ 70% hài lòng về thời gian xét duyệt vốn, phản ánh sự cần thiết cải tiến quy trình. Thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng được đánh giá tích cực với 88% khách hàng đồng ý hoặc rất đồng ý.

4. Ảnh hưởng của các yếu tố đến chất lượng cho vay: Phân tích nhân tố cho thấy các yếu tố chủ quan như chính sách tín dụng, trình độ cán bộ tín dụng và công tác tổ chức hoạt động có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, chiếm tỷ trọng ảnh hưởng khoảng 65%. Yếu tố khách quan như môi trường kinh tế xã hội và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội chiếm khoảng 35%.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đã đạt được những tiến bộ đáng kể trong việc mở rộng quy mô cho vay và duy trì chất lượng tín dụng ở mức an toàn. Tỷ lệ nợ quá hạn tuy chưa vượt ngưỡng 5% nhưng vẫn cao hơn so với một số địa phương khác, nguyên nhân chủ yếu do đặc thù địa bàn rộng, khách hàng chủ yếu là hộ nghèo có năng lực tài chính hạn chế và khó khăn trong việc thu hồi nợ.

So sánh với kinh nghiệm của NHCSXH tỉnh Bắc Giang và Lạng Sơn, việc tăng cường phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt giúp cải thiện chất lượng cho vay. Ngoài ra, việc đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian xét duyệt vốn sẽ nâng cao sự hài lòng của khách hàng, từ đó tăng cường hiệu quả sử dụng vốn vay.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, bảng phân tích tỷ lệ nợ quá hạn theo năm và biểu đồ đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về các tiêu chí dịch vụ tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường huy động vốn: Đẩy mạnh các hình thức huy động vốn từ ngân sách nhà nước, tổ chức chính trị - xã hội và các nguồn vốn xã hội hóa nhằm nâng cao nguồn vốn cho vay hộ nghèo. Mục tiêu tăng vốn huy động thêm 20% trong giai đoạn 2022-2025. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc NHCSXH tỉnh phối hợp với các cơ quan liên quan.

2. Nâng cao chất lượng hoạt động của tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Tổ chức đào tạo, tập huấn nâng cao năng lực cho cán bộ các tổ chức nhận ủy thác, đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 3% trong 3 năm tới.

3. Cải tiến quy trình cho vay và rút ngắn thời gian xét duyệt: Áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay vốn, đơn giản hóa thủ tục và tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng để nâng cao hiệu quả xử lý hồ sơ. Mục tiêu rút ngắn thời gian xét duyệt xuống còn dưới 5 ngày làm việc.

4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ: Xây dựng kế hoạch kiểm tra định kỳ và đột xuất nhằm phát hiện sớm các rủi ro tín dụng, đảm bảo tuân thủ quy trình cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng. Chủ thể thực hiện: Phòng Kiểm tra Kiểm toán nội bộ NHCSXH tỉnh.

5. Đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và kỹ năng giao tiếp khách hàng, đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý và nhân viên NHCSXH: Nghiên cứu giúp nâng cao hiệu quả quản lý và thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi, cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay hộ nghèo.

2. Các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Hiểu rõ vai trò và trách nhiệm trong việc phối hợp với NHCSXH, từ đó nâng cao năng lực quản lý và giám sát hoạt động tín dụng.

3. Nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng và điều chỉnh chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp với thực tiễn địa phương.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực tiễn về chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng cho vay hộ nghèo được đánh giá dựa trên những tiêu chí nào?
   Chất lượng cho vay được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, thu nhập từ hoạt động cho vay và các chỉ tiêu định tính như thủ tục cho vay, thái độ phục vụ và hiệu quả kinh tế - xã hội.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu được coi là an toàn đối với NHCSXH?
   Theo quy định, tỷ lệ nợ quá hạn ≤ 3% được đánh giá là mức độ an toàn cao; từ 3-5% là bình thường; trên 5% là rủi ro cao, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

3. Phương thức cho vay chủ yếu của NHCSXH là gì?
   NHCSXH chủ yếu thực hiện cho vay ủy thác bán phần qua các tổ chức chính trị - xã hội, đồng thời cho vay trực tiếp đến khách hàng với sự chứng kiến của các tổ chức đoàn thể.

4. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến chất lượng cho vay hộ nghèo?
   Yếu tố chủ quan như chính sách tín dụng, trình độ và đạo đức cán bộ tín dụng, công tác tổ chức hoạt động có ảnh hưởng lớn nhất, chiếm khoảng 65% mức độ ảnh hưởng.

5. Làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên?
   Cần tăng cường huy động vốn, nâng cao năng lực tổ chức ủy thác, cải tiến quy trình cho vay, tăng cường kiểm tra giám sát và đào tạo cán bộ tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả và an toàn tín dụng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020.
• Phân tích số liệu cho thấy dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức an toàn nhưng vẫn còn tiềm ẩn rủi ro.
• Các yếu tố chủ quan như chính sách tín dụng và năng lực cán bộ có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay đến năm 2025, tập trung vào huy động vốn, cải tiến quy trình và nâng cao năng lực tổ chức.
• Khuyến nghị các bên liên quan phối hợp chặt chẽ để thực hiện hiệu quả các giải pháp, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo bền vững.

Các cơ quan quản lý và NHCSXH tỉnh Thái Nguyên cần triển khai ngay các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, đánh giá định kỳ để điều chỉnh chính sách phù hợp. Để biết thêm chi tiết và ứng dụng thực tiễn, độc giả được khuyến khích tham khảo toàn bộ luận văn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬNVÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.Khái lược cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH 1. Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội 1. Khái niệm Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX về Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2001 - 2010 đã nêu rõ “Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng.

Phân biệt chức năng của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Nhà nước, chức năng cho vay của Ngân hàng Chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Thương mại”. Về mục tiêu xóa đói giảm nghèo, Đảng ta tiếp tục khẳng định trong Nghị quyết IX: “Bằng nguồn lực của Nhà nước và của toàn xã hội, tăng đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, cho vay vốn, trợ giúp đào tạo nghề, cung cấp thông tin, chuyển giao công nghệ, giúp đỡ tiêu thụ sản phẩm đối với những vùng nghèo, xã nghèo và nhóm dân cư nghèo”. Vì vậy, việc thiết lập một loại hình Ngân hàng Chính sách cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo là một tất yếu khách quan cho tiến trình phát triển và hội nhập quốc tế của Việt Nam. NHCSXH được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4-10- 2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại hoạt động của ngân hàng Phục vụ người nghèo tách ra từ ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn: “NHCSXH là tổ chức tín dụng của Nhà nước, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện ưu đãi, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định và phát triển kinh tế, xã hội đặc biệt của mỗi quốc gia, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận” [Chính phủ, 2003, tr3].

Mục tiêu của ngân hàng là nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10 thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội. Hoạt động của NHCSXH không vì mục đính lợi nhận, vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội. Đối tượng phục vụ của NHCSXH là Hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác do Chính phủ chỉ định. Lãi suất cho vay của NHCSXH theo uy định của chính phủ trong từng thời kỳ, từng chương trình.

Cho vay không cần thế chấp tài sản như cho vay Học sinh sinh viên. NHCSXH thực hiện cho vay theo phương thức ủy thác bán phần cho các tổ chức chính trị xã hội, xã hội hóa trong công tác quản lý. Mức cho vay theo ui định của Thủ tướng Chính phủ trong từng thời kỳ. Mô hình quản lý của ngân hàng chính sách xã hội NHCSXH có mô hình và mạng lưới hoạt động được tổ chức theo 3 cấp: Hội sở chính ở Trung ương, Chi nhánh ở cấp tỉnh, Phòng giao dịch ở cấp huyện.

Mỗi cấp đều có bộ máy quản trị và bộ máy điều hành tác nghiệp. Nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác, NHCSXH đưa các hoạt động nghiệp vụ về phục vụ ngay tại xã, phường, thị trấn (gọi chung là xã) thông qua hoạt động của Tổ giao dịch tại xã. - Tổ giao dịch xã là một bộ phận nghiệp vụ của NHCSXH được thành lập để thực hiện hoạt động giao dịch xã. Tổ giao dịch tại xã thực hiện việc phổ biến, tuyên truyền và công khai chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác; tiếp nhận hồ sơ vay vốn, giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm và thực hiện quy trình xử lý nợ, họp giao ban với Tổ trưởng tổ TK&VV và các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác của NHCSXH.

- Điểm giao dịch xã là nơi NHCSXH tổ chức giao dịch với khách hàng, tổ chức, cá nhân liên uan trên địa bàn một xã; được đặt trong khuôn viên trụ sở UBND xã. Điểm giao dịch xã được bố trí phiên giao dịch vào ngày cố định trong tháng (kể cả vào ngày nghỉ lễ, nghỉ cuối tuần) và được niêm yết công khai trên biển hiệu Điểm giao dịch xã và trên website của NHCSXH. Trường hợp ngày giao dịch cố định trùng vào ngày được nghỉ Tết Nguyên Đán thì được tổ chức giao dịch bù. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng chính sách xã hội NHCSXH được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác với mục tiêu hoạt động không vì lợi nhuận. Hiện nay, NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ: Huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân uỹ và được nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi của chính uyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế - xã hội. Với mục tiêu và những uy định hoạt động đó, NHCSXH là một trong những công cụ kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đối sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh, xã hội - công bằng - dân chủ - văn minh. NHCSXH bao gồm 2 hoạt động chủ yếu đó là: Thứ nhất, huy động vốn.

Một là, nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước. Là Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước nên nguồn vốn hình thành ban đầu của NHCSXH do ngân sách Nhà nước cấp. Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước cấp bao gồm: - Vốn điều lệ - Vốn cho vay xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm và thực hiện chính sách xã hội khác. - Vốn trích một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách các cấp để tăng nguồn vốn cho vay trên địa bàn Hai là, nguồn vốn huy động: - Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi: Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng.

NHCSXH phải huy động tiền gửi với mặt bằng chung của các NHTM LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 12 khác trên địa bàn. Qui mô huy động phụ thuộc vào mạng lưới quầy, lãi suất và dịch vụ khác đi kèm. Địa bàn cho vay chủ yếu ở vùng khó khăn, đói nghèo, trong khi muốn huy động được tiền gửi nhiều NHCSXH phải phát triển mạng lưới ở đô thị. Mở rộng mạng lưới sẽ làm gia tăng chi phí.

Hơn nữa, là ngân hàng chuyên doanh, NHCSXH không thể cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như NHTM. Chính vì vậy, để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, NHCSXH đã đưa ra các và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. + Tiền gửi có trả lãi của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước: + Tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nước bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam có trả lãi theo thoả thuận + Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước + Tiền tiết kiệm của người nghèo Ba là, vốn đi vay: Bao gồm các loại sau: - Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước - Vay Ngân hàng Nhà nước: Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHCSXH - Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam. Bốn là, vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ trong và ngoài nước: Một số nguồn đuợc tài trợ của Chính phủ các nước và các các tổ chức quốc tế cho chương trình xoá đói giảm nghèo, cải thiện môi trường, trồng rừng,.

phù hợp với cương lĩnh hoạt động của NHCSXH. Tuy nhiên, ngồn này thường hay bị phân tán cho các tổ chức chính trị khác. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 13 Năm là, vốn nhận uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước. Thứ hai, sử dụng vốn.

Hoạt động chính của NHCSXH là huy động vốn để sử dụng vào mục tiêu xoá đói giảm nghèo. Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của Ngân hàng trong đó cho vay ưu đãi đối với các đối tượng chính sách là hoạt động chủ yếu. Một là, ngân y. Là khoản mục tài sản không sinh lời (hay sinh lời thấp) song là tài sản có tính thanh khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên, đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng.

NHCSXH thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân uĩ như: - Cung ứng các phương tiện thanh toán - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước - Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt - Các dịch vụ khác theo uy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra NHCSXH được mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước và các Ngân hàng khác trong nước nơi gần nhất theo địa giới hành chính để thuận tiện cho việc giải ngân và thanh toán. Hai là, cho vay ưu đãi. Bao gồm: Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội. Cho vay ưu đãi với lãi suất thấp và không có tài sản đảm bảo phản ánh tính đặc trưng của NHSXH.

Rủi ro trong cho vay rất cao do năng lực tài chính của người vay thấp hoặc không có điều kiện làm ăn thuận lợi. Cho vay với lãi suất thấp một mặt hỗ trợ tài chính cho người nghèo, mặt khác tăng gánh nặng ngân sách và làm “lệch lạc” thị trường tài chính nông thôn.Với vốn huy động thấp, cộng với ui định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.