Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu
Khóa luận tốt nghiệp tiếp cận hoạt động cấp tín dụng trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, gia tăng tỷ trọng công thương nghiệp và giảm dần tỷ trọng nông nghiệp. Theo các số liệu thống kê được tác giả dẫn dụng tại thời điểm nghiên cứu, cả nước có khoảng 460.000 doanh nghiệp, trong đó khối doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 45% GDP, giải quyết 50% việc làm mới, đóng góp 78% mức bán lẻ và 33% giá trị sản lượng công nghiệp. Mặc dù sở hữu quy mô áp đảo và giữ vai trò thiết yếu, phần lớn các DNNVV gặp trở ngại nghiêm trọng về nguồn vốn hoạt động và đầu tư dài hạn. Điều tra của Cục Phát triển Doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch và Đầu tư) được ghi nhận trong văn bản chỉ ra rằng chỉ có 32,38% số DNNVV có khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ hệ thống ngân hàng thương mại, phản ánh khoảng cách lớn giữa nhu cầu vốn của doanh nghiệp và điều kiện cung ứng của các tổ chức tín dụng.
Trước thực trạng đó, tác giả xác định mục tiêu nghiên cứu của đề tài gồm 3 nhiệm vụ cụ thể:
- Làm rõ các cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay và mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại.
- Khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2016–2018.
- Đề xuất các giải pháp khả thi và kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước, hệ thống ngân hàng và bản thân doanh nghiệp nhằm thúc đẩy việc mở rộng cho vay KHDNNVV an toàn, hiệu quả.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu được xác định cụ thể trong khóa luận:
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm.
- Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm (địa chỉ: Số 38-40 Hàng Da, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội) và các phòng giao dịch trực thuộc (Hồ Gươm, Lê Ngọc Hân, Hai Bà Trưng).
- Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng được thu thập, phân tích thực tế trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2018 (tập trung đối chiếu số liệu từ năm 2016 đến năm 2018).
Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu
Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các chuẩn mực quản lý kinh tế và khung pháp lý hiện hành của Việt Nam cùng các hướng dẫn tài chính quốc tế:
- Tiêu chí định danh DNNVV: Tác giả đối chiếu chuẩn phân loại doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa của Nhóm Ngân hàng Thế giới (World Bank) với quy định pháp luật Việt Nam tại Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ. Các tiêu chí bao gồm số lượng lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm, tổng doanh thu và tổng nguồn vốn, được phân chia theo hai khu vực: nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản - công nghiệp, xây dựng; và khu vực thương mại, dịch vụ.
- Khung pháp lý tín dụng: Áp dụng định nghĩa và các nguyên tắc cấp tín dụng theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro tín dụng; cùng Chỉ thị 03 của Ngân hàng Nhà nước về kiểm soát cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán.
- Quy định nội bộ TPBank: Văn bản trích dẫn hệ thống văn bản chỉ đạo của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc TPBank ban hành ngày 21/12/2014, gồm: Quyết định số 74/QĐ-NHN (Quy chế tín dụng đối với khách hàng), Quyết định số 75/QĐ-NHN (Quy chế hoạt động của Ủy ban tín dụng), Quyết định số 76/QĐ-NHN (Quy trình nghiệp vụ tín dụng) và Quyết định số 33/QĐ-NHN ngày 16/06/2014 về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.
- Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay: Tác giả phân tách đánh giá theo hai góc độ: mở rộng theo chiều rộng (số lượng khách hàng doanh nghiệp, doanh số cho vay, quy mô dư nợ) và mở rộng theo chiều sâu (tỷ trọng dư nợ KHDNNVV trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu dư nợ theo ngành và kỳ hạn, thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNNVV, tỷ suất thu nhập trên dư nợ, vòng quay vốn tín dụng).
Phương pháp nghiên cứu được tác giả triển khai bao gồm:
- Phương pháp thu thập thông tin: Tiếp cận trực tiếp số liệu tại phòng Khách hàng doanh nghiệp trong thời gian thực tập; phỏng vấn, trao đổi nghiệp vụ với cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng; thu thập báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê tín dụng nội bộ tại chi nhánh từ năm 2016 đến 2018.
- Phương pháp phân tích dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối theo thời gian), phân tích tỷ trọng cơ cấu, tổng hợp và đối chiếu các chỉ tiêu tài chính nhằm nhận diện xu hướng biến động của danh mục cho vay.
Nội dung chính theo từng chương
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại
Chương này tập trung hệ thống hóa các khái niệm, đặc trưng vận hành và vị trí của khối DNNVV trong nền kinh tế. Tác giả phân tích các đặc điểm nội tại của DNNVV như: quy mô vốn và tiềm lực tài chính hạn chế, phụ thuộc vào vốn chiếm dụng và vốn phi chính thức, mô hình quản trị tinh gọn linh hoạt nhưng trình độ quản lý tài chính và công nghệ chưa cao, thiếu chiến lược dài hạn và chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các biến động vĩ mô.
Về mặt tín dụng ngân hàng, chương 1 phân loại các phương thức cho vay phổ biến: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi và cho vay luân chuyển. Quan điểm mở rộng cho vay được định lượng hóa thông qua việc kết hợp giữa quy mô tăng trưởng (chiều rộng) và kiểm soát rủi ro chất lượng nợ (chiều sâu). Đồng thời, chương này xác lập khung phân tích các nhân tố tác động gồm:
- Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng: Chiến lược kinh doanh; chính sách tín dụng (chính sách khách hàng, giới hạn cấp tín dụng 15% vốn tự có theo Quyết định 1627, chính sách lãi suất, thời hạn, tài sản bảo đảm, xử lý nợ có vấn đề); quy mô nguồn vốn tự có; danh mục sản phẩm tín dụng; chất lượng thông tin tín dụng và trình độ của đội ngũ cán bộ thẩm định, quản lý tín dụng.
- Nhân tố khách quan từ phía DNNVV: Năng lực tài chính tự có; tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh; năng lực quản trị của ban lãnh đạo và đạo đức kinh doanh/thiện chí trả nợ.
- Nhân tố môi trường bên ngoài: Đường lối, chính sách phát triển kinh tế vĩ mô; môi trường pháp lý đồng bộ và điều kiện ổn định chính trị - xã hội.
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm
Chương 2 trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Tiên Phong (thành lập ngày 05/05/2008, mạng lưới cổ đông chiến lược gồm DOJI, FPT, IFC, Vinare, SBI Ven Holding Pte) và Chi nhánh Hoàn Kiếm (thành lập theo Quyết định số 525/QĐ/TTCBĐT ngày 08/04/2010 tại 38-40 Hàng Da, ban đầu có 31 nhân sự với vốn đầu tư 72.500 triệu đồng; đến thời điểm nghiên cứu phát triển lên 177 cán bộ nhân viên với độ tuổi bình quân trên 33 tuổi, vận hành theo mô hình trực tuyến - chức năng gồm 4 phòng nghiệp vụ: Phòng Vận hành, Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp).
Tình hình kinh doanh tổng thể của Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2016–2018 thể hiện qua các chỉ tiêu tài chính chủ yếu:
| Chỉ tiêu (Đơn vị: tỷ đồng) |
Năm 2016 |
Năm 2017 |
Năm 2018 |
So sánh 2017/2016 (%) |
So sánh 2018/2017 (%) |
| Tổng thu |
1.567,56 |
1.798,16 |
1.979,23 |
+15% |
+10% |
| - Thu lãi cho vay |
936,58 |
1.181,23 |
1.163,43 |
+26% |
-2% |
| - Thu lãi tiền gửi |
536,86 |
519,10 |
720,70 |
-3% |
+39% |
| - Thu dịch vụ & kinh doanh ngoại tệ |
94,12 |
97,83 |
95,10 |
+4% |
-3% |
| Tổng chi |
1.409,45 |
1.395,87 |
1.721,96 |
-1% |
+23% |
| - Chi trả lãi tiền gửi |
1.016,94 |
932,19 |
1.184,65 |
-8% |
+27% |
| - Chi dự phòng |
126,31 |
151,59 |
173,90 |
+20% |
+15% |
| Lợi nhuận trước thuế (LNTT) |
158,11 |
402,29 |
257,27 |
+154% |
-36% |
| Tổng nguồn vốn huy động |
2.311,00 |
2.566,00 |
3.012,00 |
+11% |
+17% |
| Tổng dư nợ cho vay |
1.797,94 |
2.035,67 |
2.520,27 |
+12% |
+22% |
Danh mục sản phẩm cho vay DNNVV tại chi nhánh gồm 5 nhóm chính: Cho vay ngành thương mại (thời hạn tối đa 48 tháng); Cho vay xây dựng, sửa chữa (thời hạn đến 84 tháng); Cho vay nông sản có tài sản bảo đảm (tối đa không quá 500 triệu đồng, thời hạn đến 84 tháng); Cho vay sản xuất và chế biến (thời hạn đến 84 tháng, mức vay tối đa 10 tỷ đồng với doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh, 1 tỷ đồng với hộ kinh doanh không có đăng ký); Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ (hạn mức tối đa 10 tỷ đồng). Hình thức giải ngân bằng VND hoặc vàng SJC 99.99.
Về quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay KHDNNVV:
- Quy mô dư nợ DNNVV tăng liên tục: năm 2016 đạt 151,87 tỷ đồng (chiếm 20,15% tổng dư nợ chi nhánh); năm 2017 đạt 206,79 tỷ đồng (chiếm 24,09%); năm 2018 đạt 246,82 tỷ đồng (chiếm 28,68%).
| Cơ cấu dư nợ theo ngành (Tỷ đồng) |
Năm 2016 |
Tỷ trọng 2016 |
Năm 2017 |
Tỷ trọng 2017 |
Năm 2018 |
Tỷ trọng 2018 |
| Tổng dư nợ DNNVV |
151,87 |
100% |
206,79 |
100% |
246,82 |
100% |
| Thương mại |
59,48 |
39,17% |
89,52 |
43,29% |
112,50 |
45,58% |
| Sản xuất và chế biến |
29,71 |
19,56% |
45,65 |
22,08% |
57,14 |
23,15% |
| Dịch vụ vận tải |
22,37 |
14,73% |
28,79 |
13,92% |
35,17 |
14,25% |
| Xây dựng |
13,55 |
8,92% |
12,47 |
6,03% |
11,03 |
4,47% |
| Nông sản |
3,33 |
2,19% |
4,16 |
2,01% |
2,91 |
1,18% |
| Ngành khác |
23,43 |
15,43% |
26,20 |
12,67% |
28,07 |
11,37% |
Cơ cấu kỳ hạn cho vay ghi nhận sự chuyển dịch mạnh trong năm 2018: Nợ ngắn hạn năm 2016 đạt 42,52 tỷ đồng (28%), năm 2017 đạt 47,56 tỷ đồng (23%), sang năm 2018 tăng đột biến lên 123,41 tỷ đồng, chiếm 50% tổng dư nợ. Nợ trung hạn giảm từ mức đỉnh 153,02 tỷ đồng (chiếm 74% năm 2017) xuống còn 93,79 tỷ đồng (chiếm 38% năm 2018) do ngân hàng chủ động giảm dư nợ tài trợ đầu tư chứng khoán để tuân thủ Chỉ thị 03 của NHNN. Nợ dài hạn đạt 29,62 tỷ đồng (chiếm 12% năm 2018).
Về chất lượng tín dụng và thu nhập:
- Nợ xấu KHDNNVV năm 2016 là 846 triệu đồng (tỷ lệ 0,58%); năm 2017 tăng lên 2.033 triệu đồng (tỷ lệ 1,57%); năm 2018 ghi nhận 2.454 triệu đồng (tỷ lệ 0,93%). Trong đó, nợ nhóm 3 năm 2018 là 400 triệu đồng, nợ nhóm 4 là 1.013 triệu đồng.
- Thu nhập thu được từ hoạt động cho vay KHDNNVV tăng từ 3.396 triệu đồng (năm 2016) lên 4.457 triệu đồng (năm 2017) và tiếp tục duy trì mức trên 5 tỷ đồng trong năm 2018. Tuy nhiên, hiệu suất sinh lời trên mỗi đồng dư nợ sụt giảm nhẹ: tỷ lệ Thu nhập/Dư nợ đạt 2,35% (năm 2016), giảm xuống 2,16% (năm 2017) và 2,17% (năm 2018).
Các hạn chế được chỉ ra gồm: Dư nợ KHDNNVV chưa tương xứng tiềm năng địa bàn; nhóm sản phẩm có rủi ro chính sách cao (chứng khoán, vàng, bất động sản) chiếm tỷ trọng lớn (tới 57%); quy trình xử lý hồ sơ kéo dài do qua nhiều đầu mối chuyên trách; bộ phận chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân/khách hàng (PFC) vận hành thiếu định hướng phân khúc cụ thể; mô hình phê duyệt theo cơ chế chuyên viên chưa đạt hiệu quả giảm tải như dự kiến.
Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm
Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, chương 3 đề xuất định hướng phát triển và các nhóm giải pháp trọng tâm:
- Định hướng chung: Cân đối tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng nợ, cơ cấu lại danh mục vay nhằm giảm phụ thuộc vào các phân khúc chịu sự kiểm soát ngặt nghèo của chính sách tiền tệ.
- Giải pháp nội bộ tại chi nhánh:
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh và định giá tài sản bảo đảm, thiết lập cơ chế phối hợp thông suốt giữa các khâu tiếp thị, thẩm định và phê duyệt để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.
- Nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn mực đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng; tái cấu trúc hoạt động của đội ngũ chuyên viên bán hàng, gắn chỉ tiêu KPI với định hướng phân khúc khách hàng ngành nghề cụ thể.
- Hệ thống kiến nghị phối hợp:
- Về phía Chính phủ và các cơ quan ban ngành: Hoàn thiện môi trường pháp lý đồng bộ, đẩy mạnh cơ chế quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV.
- Về phía Ngân hàng Nhà nước: Điều hành linh hoạt trần tín dụng và chính sách tái cấp vốn, tạo hành lang pháp lý minh bạch cho các sản phẩm cấp tín dụng linh hoạt.
- Về phía các DNNVV: Chuẩn hóa hệ thống kế toán, minh bạch hóa báo cáo tài chính, nâng cao hiệu quả quản trị và năng lực lập dự án sản xuất kinh doanh.
- Về phía Hội sở TPBank: Bổ sung nguồn vốn ủy thác, nâng cấp hệ thống phần mềm chấm điểm tín dụng tự động và tinh gọn quy trình phê duyệt rủi ro.
Kết quả và đóng góp
Khóa luận cung cấp bức tranh chi tiết về số liệu tín dụng doanh nghiệp tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần qua chuỗi dữ liệu 3 năm:
- Phản ánh xu hướng gia tăng quy mô dư nợ KHDNNVV từ 151,87 tỷ đồng (2016) lên 246,82 tỷ đồng (2018), nâng tỷ trọng đóng góp của khối này trong tổng dư nợ toàn chi nhánh từ 20,15% lên 28,68%.
- Xác lập cơ cấu ngành rõ nét: Tín dụng ngành thương mại giữ tỷ trọng áp đảo (từ 39,17% năm 2016 lên 45,58% năm 2018 với 112,50 tỷ đồng), theo sau là sản xuất chế biến (đạt 57,14 tỷ đồng năm 2018, chiếm 23,15%) và vận tải (đạt 35,17 tỷ đồng năm 2018, chiếm 14,25%), trong khi nhóm nông sản chiếm tỷ lệ rất nhỏ (1,18% năm 2018).
- Ghi nhận diễn biến kiểm soát nợ xấu của chi nhánh: Mặc dù nợ xấu tuyệt đối tăng từ 846 triệu đồng (2016) lên 2.454 triệu đồng (2018), tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ KHDNNVV sau khi tăng lên 1,57% (2017) đã được kiểm soát về mức 0,93% vào cuối năm 2018.
- Luận giải nguyên nhân khiến hiệu suất thu nhập trên dư nợ sụt giảm từ 2,35% xuống 2,17% và phát hiện điểm nghẽn quy trình khi áp dụng mô hình phê duyệt chuyên viên làm kéo dài thời gian xử lý hồ sơ.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp
Khóa luận tồn tại một số giới hạn do điều kiện nghiên cứu tại thời điểm thực hiện:
- Dữ liệu nghiên cứu thực nghiệm giới hạn tại một đơn vị cơ sở (Chi nhánh cấp II Hoàn Kiếm) trong khung thời gian 2016–2018, chưa tổng hợp số liệu so sánh chéo với các chi nhánh khác trong hệ thống TPBank hoặc các NHTM cổ phần cùng địa bàn quận Hoàn Kiếm.
- Phương pháp phân tích chủ yếu dựa trên kỹ thuật thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ tuyệt đối và tương đối; chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng hoặc hồi quy đa biến để đo lường mức độ tác động của các biến số lãi suất, hạn mức, tài sản bảo đảm đến xác suất vỡ nợ của DNNVV.
- Các hướng nghiên cứu mở rộng có thể tiếp tục: Đánh giá tác động toàn diện của Nghị định 39/2018/NĐ-CP và Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa sau giai đoạn ban hành; phân tích hiệu quả áp dụng các nền tảng công nghệ số và hệ thống phê duyệt tự động của TPBank đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp giai đoạn sau năm 2019.
Giá trị tham khảo
Báo cáo khóa luận có giá trị ứng dụng cụ thể cho các nhóm đối tượng:
- Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Nguồn tư liệu tham khảo về phương pháp xây dựng báo cáo phân tích tín dụng chi nhánh, khung chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay theo chiều rộng và chiều sâu, cùng cách thức phân loại tiêu chí DNNVV theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP.
- Cán bộ tín dụng và quản lý chi nhánh ngân hàng: Tham khảo thực tiễn cơ cấu danh mục cho vay DNNVV theo ngành kinh tế và kỳ hạn vốn, nhận diện các rủi ro vận hành khi phân tách quy trình tiếp thị - thẩm định - phê duyệt tại đơn vị cấp cơ sở.
Câu hỏi thường gặp
Khóa luận sử dụng căn cứ pháp lý nào của Việt Nam để phân loại quy mô doanh nghiệp nhỏ và vừa?
Tác giả căn cứ trực tiếp vào Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ, quy định các tiêu chí về số lao động đóng bảo hiểm xã hội bình quân năm, doanh thu và nguồn vốn để chia thành ba cấp độ: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa trong hai nhóm ngành chính.
Quy mô dư nợ cho vay KHDNNVV tại TPBank Hoàn Kiếm tăng trưởng ra sao trong giai đoạn 2016–2018?
Dư nợ cho vay KHDNNVV tăng đều qua các năm: từ 151,87 tỷ đồng (năm 2016) tăng lên 206,79 tỷ đồng (năm 2017) và đạt 246,82 tỷ đồng (năm 2018). Tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ của chi nhánh tương ứng tăng từ 20,15% lên 24,09% và đạt 28,68%.
Ngành kinh tế nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu dư nợ KHDNNVV tại chi nhánh?
Ngành thương mại chiếm tỷ trọng cao nhất trong suốt giai đoạn: đạt 59,48 tỷ đồng (39,17%) năm 2016; 89,52 tỷ đồng (43,29%) năm 2017; và đạt 112,50 tỷ đồng (45,58%) năm 2018.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDNNVV của chi nhánh có biến động như thế nào qua 3 năm?
Năm 2016, tỷ lệ nợ xấu là 0,58% (tương ứng 846 triệu đồng); năm 2017 tăng lên mức 1,57% (tương ứng 2.033 triệu đồng); đến ngày 31/12/2018, tỷ lệ nợ xấu giảm về mức 0,93% (dư nợ xấu là 2.454 triệu đồng, trong đó nợ nhóm 3 là 400 triệu đồng và nợ nhóm 4 là 1.013 triệu đồng).
Nguyên nhân nào dẫn đến việc nợ trung hạn của chi nhánh sụt giảm trong năm 2018?
Dư nợ trung hạn giảm từ 153,02 tỷ đồng (chiếm 74% năm 2017) xuống còn 93,79 tỷ đồng (chiếm 38% năm 2018) xuất phát từ việc chi nhánh chủ động giảm quy mô cho vay đầu tư chứng khoán nhằm tuân thủ quy định tại Chỉ thị 03 của Ngân hàng Nhà nước.
Kết luận
Khóa luận tốt nghiệp của tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời phản ánh chi tiết thực trạng mở rộng cho vay tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2016–2018. Kết quả nghiên cứu làm nổi bật sự tăng trưởng về quy mô dư nợ và cơ cấu ngành thương mại, song cũng chỉ ra những hạn chế về danh mục tài trợ nhạy cảm và thời gian xử lý hồ sơ. Hệ thống giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cao chất lượng thẩm định, tối ưu hóa quy trình luân chuyển hồ sơ và kiện toàn năng lực cán bộ tín dụng nhằm hướng tới sự tăng trưởng tín dụng bền vững.
