Các yếu tố quyết định gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Xây Dựng - CN Sài Gòn

Hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, là nền tảng sống còn của mọi ngân hàng… 92 trang · Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam.

• Trường học: Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Các Yếu Tố Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam Chi Nhánh Sài Gòn
• Loại tài liệu: Đồ Án Tốt Nghiệp
• Địa điểm: Sài Gòn

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.7. KẾT CẤU LUẬN VĂN
• 1.8. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại
• 2.1.2.1. Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm
• 2.1.2.2. Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm
• 2.1.2.3. Các hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến
• 2.2. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
• 2.2.1. Các nhân tố khách quan
• 2.2.2. Các nhân tố chủ quan
• 2.3. LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI CỦA KHÁCH HÀNG
• 2.3.1. Lý thuyết tài chính hành vi
• 2.3.1.1. Lý thuyết kỳ vọng
• 2.3.1.2. Sự ghét rủi ro
• 2.3.1.3. Tính toán bất hợp lý
• 2.3.1.4. Sự tự tin thái quá
• 2.3.1.5. Lệch lạc so tình huống điển hình
• 2.3.2. Lý thuyết hành vi tiêu dùng
• 2.3.2.1. Hành vi tiêu dùng của khách hàng
• 2.3.2.2. Mô hình lý thuyết hành vi khách hàng
• 2.3.2.3. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM - Technology Acceptance Model)
• 2.3.2.4. Mô hình xu hướng tiêu dùng
• 2.3.2.5. Mô hình quyết định tiêu dùng của Sproles – Kendall
• 2.3.2.6. Mô hình quyết định tiêu dùng của Sheth – Newman Gross
• 2.4. TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.4.1. Nghiên cứu trong nước
• 2.4.2. Nghiên cứu nước ngoài
• 2.4.3. Khoảng trống nghiên cứu
• 2.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU
• 3.1.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.1.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.2.1. Nghiên cứu định tính
• 3.2.2. Nghiên cứu định lượng
• 3.3. XÂY DỰNG THANG ĐO CHO CÁC NHÂN TỐ TRONG MÔ HÌNH
• 3.4. PHƯƠNG PHÁP CHỌN MẪU VÀ XỬ LÝ SỐ LIỆU
• 3.4.1. Phương pháp chọn mẫu
• 3.4.2. Phương pháp xử lý số liệu
• 3.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. THỐNG KÊ KẾT QUẢ MẪU NGHIÊN CỨU
• 4.2. KẾT QUẢ PHÂN TÍCH ĐỘ TIN CẬY CRONBACH’S ALPHA
• 4.3. PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA
• 4.3.1. Đối với biến độc lập
• 4.3.2. Đối với biến phụ thuộc
• 4.4. PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN VÀ HỒI QUY
• 4.4.1. Phân tích tương quan
• 4.4.2. Phân tích hồi quy
• 4.5. KIỂM ĐỊNH TÍNH PHÙ HỢP CỦA MÔ HÌNH
• 4.5.1. Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
• 4.5.2. Kiểm định hiện tượng tự tương quan
• 4.5.3. Kiểm định hiện tượng phương sai thay đổi
• 4.6. THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ GIẢ THUYẾT THỐNG KÊ
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1. GỢI Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1.1. Đối với thương hiệu ngân hàng
• 5.1.2. Đối với sự tiện lợi
• 5.1.3. Đối với chất lượng dịch vụ
• 5.1.4. Đối với lãi suất tiền gửi
• 5.1.5. Đối với đội ngũ nhân viên
• 5.1.6. Đối với chính sách khuyến mãi
• 5.2. HẠN CHẾ NGHIÊN CỨU
• 5.3. HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ TÍNH TOÁN TỪ PHẦN MỀM THỐNG KÊ SPSS 22

Tóm tắt

I. Vì sao cần hiểu quyết định gửi tiền tiết kiệm tại CBBank

Hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, là nền tảng sống còn của mọi ngân hàng thương mại. Đối với Ngân hàng TNHH MTV Xây dựng Việt Nam (CBBank), một ngân hàng đang trong giai đoạn tái cơ cấu ngân hàng, việc thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền càng trở nên cấp thiết. Hiểu rõ các yếu tố quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng không chỉ giúp CBBank chi nhánh Sài Gòn xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả mà còn củng cố niềm tin và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính đầy biến động. Nghiên cứu của Phạm Khắc Độ (2022) tại CBBank Sài Gòn cung cấp một cái nhìn sâu sắc và toàn diện về những động lực thực sự đằng sau quyết định của khách hàng cá nhân. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng, luận văn đã xác định 6 nhân tố chính có ảnh hưởng tích cực và ý nghĩa thống kê đến quyết định này. Các nhân tố bao gồm: Thương hiệu ngân hàng, Sự tiện lợi, Chất lượng dịch vụ, Lãi suất tiền gửi, Đội ngũ nhân viên và Chính sách khuyến mãi. Bài viết này sẽ phân tích chi tiết từng yếu tố, dựa trên kết quả nghiên cứu khoa học, nhằm cung cấp những hàm ý quản trị thiết thực cho CBBank trong việc cải thiện và phát triển hoạt động huy động vốn, đặc biệt là phân khúc tiền gửi có kỳ hạn. Việc nắm bắt tâm lý và hành vi của khách hàng là chìa khóa để ngân hàng không chỉ tồn tại mà còn phát triển bền vững, khẳng định lại uy tín ngân hàng CBBank sau giai đoạn khó khăn.

1.1. Tầm quan trọng của tiền gửi tiết kiệm đối với CBBank

Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn ổn định và chi phí thấp, đóng vai trò cốt lõi trong việc đảm bảo thanh khoản và cung cấp nguồn lực cho các hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng. Tại CBBank Sài Gòn, nguồn vốn này càng có ý nghĩa chiến lược, là nền tảng cho quá trình phục hồi và phát triển sau khi trở thành ngân hàng 0 đồng. Việc thu hút thành công nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp không chỉ giúp ngân hàng giảm sự phụ thuộc vào các nguồn vốn đắt đỏ khác mà còn thể hiện mức độ tín nhiệm của công chúng. Một nguồn vốn huy động dồi dào và ổn định là minh chứng rõ ràng nhất cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào khả năng đảm bảo an toàn tiền gửi và tiềm năng phát triển của ngân hàng.

1.2. Sơ lược nghiên cứu về hành vi khách hàng tại CBBank

Luận văn thạc sĩ của Phạm Khắc Độ (2022) được thực hiện thông qua khảo sát sơ cấp các khách hàng đang gửi tiền tại CBBank chi nhánh Sài Gòn trong giai đoạn cuối năm 2021. Nghiên cứu đã tổng hợp cơ sở lý thuyết về hành vi tài chính và hành vi người tiêu dùng, từ đó đề xuất mô hình hồi quy đa biến để đo lường mức độ tác động của các yếu tố. Kết quả từ việc phân tích dữ liệu trên phần mềm SPSS 22 đã khẳng định cả sáu nhân tố đề xuất đều có tương quan dương đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Đây là một cơ sở khoa học quan trọng để đánh giá Ngân hàng Xây dựng một cách khách quan và đề xuất các giải pháp phù hợp với thực tiễn.

II. Thách thức thu hút tiền gửi tiết kiệm của CBBank Sài Gòn

Thị trường tài chính TP. Hồ Chí Minh là một môi trường cạnh tranh cực kỳ gay gắt, nơi các ngân hàng thương mại, công ty tài chính và các tổ chức tín dụng khác không ngừng đưa ra các sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn để thu hút nguồn vốn. Trong bối cảnh đó, CBBank chi nhánh Sài Gòn phải đối mặt với nhiều thách thức lớn trong việc duy trì và tăng trưởng nguồn tiền gửi. Dữ liệu nội bộ cho thấy một xu hướng đáng lo ngại khi lượng tiền gửi tiết kiệm có xu hướng giảm trong giai đoạn 2017-2020. Cụ thể, tiền gửi nội tệ đã giảm từ 4.459 tỷ đồng (2017) xuống còn 3.100 tỷ đồng (2020), và tiền gửi của hộ dân cư cũng giảm từ 2.416 tỷ đồng xuống 1.739 tỷ đồng trong cùng kỳ (CB Sài Gòn, 2017-2020). Thách thức này không chỉ đến từ sự cạnh tranh về lãi suất tiết kiệm CBBank so với các đối thủ mà còn từ áp lực phải xây dựng lại hình ảnh và củng cố niềm tin sau quá trình tái cơ cấu ngân hàng. Khách hàng ngày nay có nhiều lựa chọn đầu tư hơn, và họ ngày càng khắt khe hơn trong việc lựa chọn một tổ chức tài chính để ủy thác tài sản của mình. Do đó, việc xác định chính xác các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của họ là bài toán sống còn, giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phù hợp để vượt qua khó khăn và thu hút khách hàng tiềm năng.

2.1. Thực trạng cạnh tranh huy động vốn tại TP. Hồ Chí Minh

Địa bàn TP. Hồ Chí Minh quy tụ hàng chục tổ chức tín dụng với mạng lưới chi nhánh dày đặc và đa dạng. Cuộc cạnh tranh không chỉ dừng lại ở biểu lãi suất Ngân hàng Xây dựng mà còn lan sang chất lượng dịch vụ, các chương trình khuyến mãi, và ứng dụng công nghệ. Các ngân hàng lớn với tiềm lực tài chính mạnh liên tục tung ra các sản phẩm tiết kiệm online với lãi suất hấp dẫn và thủ tục gửi tiền đơn giản. Điều này tạo ra một áp lực khổng lồ lên CBBank, đòi hỏi ngân hàng phải tìm ra lợi thế cạnh tranh khác biệt để không bị tụt lại phía sau.

2.2. Bài toán củng cố niềm tin và sự an toàn tiền gửi

Là một ngân hàng đã trải qua giai đoạn tái cấu trúc mạnh mẽ, một trong những thách thức lớn nhất của CBBank là củng cố niềm tin của khách hàng. Vấn đề an toàn tiền gửi và uy tín ngân hàng CBBank luôn là mối quan tâm hàng đầu của người dân. Mặc dù mọi khoản tiền gửi đều được đảm bảo bởi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, tâm lý e ngại vẫn có thể tồn tại. Do đó, CBBank cần có những chiến lược truyền thông minh bạch, nhấn mạnh cam kết của nhà nước và những nỗ lực cải thiện hoạt động để khách hàng cảm thấy hoàn toàn yên tâm khi lựa chọn gửi tiết kiệm.

III. Top 3 yếu tố cốt lõi quyết định gửi tiền tiết kiệm CBBank

Kết quả nghiên cứu của Phạm Khắc Độ (2022) đã chỉ ra rằng, trong số các yếu tố ảnh hưởng, có ba nhân tố mang tính nền tảng, tác động mạnh mẽ đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng. Đó là lãi suất, thương hiệu và chất lượng dịch vụ. Lãi suất được xem là yếu tố hữu hình và dễ so sánh nhất, trực tiếp ảnh hưởng đến lợi ích tài chính của khách hàng. Một biểu lãi suất Ngân hàng Xây dựng cạnh tranh là công cụ thu hút ban đầu hiệu quả. Tuy nhiên, để giữ chân khách hàng lâu dài, lãi suất thôi là chưa đủ. Yếu tố uy tín ngân hàng CBBank và thương hiệu đóng vai trò như một sự bảo chứng cho an toàn tiền gửi. Một thương hiệu mạnh mẽ, đáng tin cậy sẽ giúp khách hàng vượt qua những rào cản tâm lý, đặc biệt quan trọng với một ngân hàng đang tái cấu trúc. Cuối cùng, chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định trải nghiệm và sự hài lòng. Từ thủ tục gửi tiền nhanh gọn đến sự chuyên nghiệp trong chăm sóc khách hàng CBBank, tất cả đều góp phần tạo nên một mối quan hệ bền vững, biến khách hàng từ người giao dịch đơn thuần trở thành đối tác trung thành. Đây là ba trụ cột mà CBBank cần tập trung đầu tư và cải thiện liên tục để tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.

3.1. Lãi suất tiết kiệm CBBank Yếu tố cạnh tranh trực tiếp

Lãi suất luôn là một trong những cân nhắc hàng đầu của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm. Nghiên cứu khẳng định rằng lãi suất tiết kiệm CBBank có ảnh hưởng cùng chiều và có ý nghĩa thống kê đến quyết định của khách hàng. Điều này có nghĩa là, một mức lãi suất hấp dẫn hơn so với các đối thủ cạnh tranh có thể ngay lập tức thu hút một lượng lớn khách hàng mới. Ngân hàng cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh cho các loại sản phẩm tiết kiệm khác nhau, đặc biệt là các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài.

3.2. Tầm quan trọng của uy tín và thương hiệu ngân hàng CBBank

Thương hiệu không chỉ là logo hay tên gọi, mà là toàn bộ nhận thức và cảm nhận của khách hàng về ngân hàng. Đối với CBBank, việc xây dựng một thương hiệu gắn liền với sự an toàn, minh bạch và ổn định là cực kỳ quan trọng. Uy tín ngân hàng CBBank được củng cố khi ngân hàng hoạt động hiệu quả, công khai thông tin và luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu. Một thương hiệu mạnh sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng cá nhân và cả khách hàng doanh nghiệp một cách dễ dàng hơn.

3.3. Chất lượng dịch vụ khách hàng Nền tảng giữ chân

Chất lượng dịch vụ là tổng hợp của nhiều yếu tố, từ cơ sở vật chất tại địa điểm phòng giao dịch đến thái độ của nhân viên và hiệu quả của các quy trình. Một dịch vụ khách hàng tốt, giải quyết nhanh chóng các vấn đề phát sinh như tất toán sổ tiết kiệm hay tư vấn sản phẩm, sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành. CBBank cần liên tục đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình để mang lại trải nghiệm tốt nhất, biến mỗi điểm chạm với khách hàng thành một cơ hội củng cố mối quan hệ.

IV. Bí quyết tăng tiền gửi qua sự tiện lợi nhân viên và ưu đãi

Bên cạnh ba yếu tố cốt lõi, nghiên cứu cũng nhấn mạnh vai trò không thể thiếu của ba nhân tố khác trong việc tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại CBBank: Sự tiện lợi, Đội ngũ nhân viên, và Chính sách khuyến mãi. Sự tiện lợi trong thời đại số không chỉ giới hạn ở một mạng lưới chi nhánh rộng khắp mà còn bao gồm sự thuận tiện của các kênh giao dịch trực tuyến. Việc cung cấp các sản phẩm tiết kiệm online với thủ tục gửi tiền đơn giản, nhanh chóng là một yêu cầu tất yếu. Đội ngũ nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng, là cầu nối trực tiếp với khách hàng. Sự chuyên nghiệp, tận tâm và thấu hiểu của nhân viên trong việc tư vấn các sản phẩm tiết kiệm phù hợp sẽ tạo ra sự tin tưởng và gắn kết. Cuối cùng, các chương trình khuyến mãi và ưu đãi gửi tiết kiệm là những chất xúc tác hiệu quả, tạo ra sự hấp dẫn và khích lệ khách hàng hành động. Sự kết hợp hài hòa của ba yếu tố này sẽ tạo ra một lực đẩy mạnh mẽ, giúp CBBank không chỉ thu hút mà còn giữ chân khách hàng một cách hiệu quả, tạo ra sự khác biệt trong môi trường cạnh tranh.

4.1. Tối ưu sự tiện lợi Từ mạng lưới đến tiết kiệm online

Sự tiện lợi được thể hiện qua vị trí của các địa điểm phòng giao dịch, giờ làm việc linh hoạt, và quan trọng hơn cả là sự phát triển của các kênh giao dịch số. Khách hàng ngày càng ưa chuộng hình thức tiết kiệm online vì có thể thực hiện mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến quầy. CBBank cần đầu tư mạnh mẽ vào nền tảng công nghệ, đơn giản hóa thủ tục gửi tiền và tất toán sổ tiết kiệm trực tuyến để đáp ứng xu hướng này.

4.2. Vai trò của đội ngũ nhân viên trong tư vấn chăm sóc

Nhân viên ngân hàng không chỉ là người thực hiện giao dịch mà còn là chuyên gia tư vấn tài chính cho khách hàng. Một nhân viên giỏi cần nắm vững thông tin về các sản phẩm tiết kiệm, hiểu rõ nhu cầu của khách hàng để đưa ra lời khuyên tối ưu. Thái độ thân thiện, đồng cảm và chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên là yếu tố then chốt trong hoạt động chăm sóc khách hàng CBBank, góp phần xây dựng hình ảnh một ngân hàng tận tâm và đáng tin cậy.

4.3. Sức hút từ các chương trình khuyến mãi ưu đãi hấp dẫn

Các chương trình khuyến mãi như tặng quà, quay số trúng thưởng, hay cộng thêm lãi suất là những công cụ marketing hiệu quả để thu hút sự chú ý và kích thích khách hàng gửi tiền. Những ưu đãi gửi tiết kiệm dành riêng cho khách hàng thân thiết hoặc vào các dịp đặc biệt không chỉ gia tăng giá trị cho khách hàng mà còn thể hiện sự trân trọng của ngân hàng, qua đó củng cố lòng trung thành và khuyến khích họ tiếp tục gắn bó lâu dài.

V. Phân tích kết quả các yếu tố quyết định gửi tiền tại CBBank

Nghiên cứu của tác giả Phạm Khắc Độ (2022) đã cung cấp bằng chứng thực nghiệm rõ ràng về các yếu tố quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng chi nhánh Sài Gòn. Sử dụng phương pháp định lượng với công cụ là mô hình hồi quy bội, nghiên cứu đã tiến hành khảo sát và phân tích dữ liệu từ các khách hàng cá nhân đang giao dịch tại chi nhánh. Kết quả phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy các thang đo được xây dựng là phù hợp và đáng tin cậy. Phân tích hồi quy cuối cùng đã khẳng định một cách mạnh mẽ rằng cả sáu biến độc lập – Thương hiệu ngân hàng, Sự tiện lợi, Chất lượng dịch vụ, Lãi suất tiền gửi, Đội ngũ nhân viên, và Chính sách khuyến mãi – đều có tác động tích cực (cùng chiều) và có ý nghĩa thống kê đến biến phụ thuộc là quyết định gửi tiền của khách hàng. Điều này có nghĩa là khi CBBank cải thiện bất kỳ yếu tố nào trong sáu yếu tố trên, khả năng khách hàng lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng sẽ tăng lên. Kết quả này là cơ sở khoa học vững chắc cho việc đánh giá Ngân hàng Xây dựng và đề ra các chiến lược kinh doanh cụ thể, có mục tiêu rõ ràng.

5.1. Mô hình hồi quy và kiểm định các giả thuyết nghiên cứu

Nghiên cứu đã xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính bội để kiểm định mối quan hệ giữa sáu nhân tố độc lập và quyết định gửi tiền của khách hàng. Các kiểm định về đa cộng tuyến, tự tương quan và phương sai thay đổi đều cho thấy mô hình không vi phạm các giả định cần thiết, đảm bảo kết quả ước lượng là đáng tin cậy. Tất cả các giả thuyết H1 đến H6 (tương ứng với sáu nhân tố) đều được chấp nhận, khẳng định tầm quan trọng của một chiến lược toàn diện, tác động đồng thời lên nhiều khía cạnh để thu hút khách hàng cá nhân tại CBBank Sài Gòn.

5.2. Mức độ tác động và ý nghĩa của từng nhân tố

Thông qua các hệ số hồi quy chuẩn hóa, nghiên cứu cho phép so sánh mức độ ảnh hưởng tương đối của từng yếu tố. Mặc dù tất cả đều quan trọng, việc xác định được yếu tố nào có tác động mạnh nhất sẽ giúp CBBank Sài Gòn ưu tiên phân bổ nguồn lực một cách hiệu quả hơn. Ví dụ, nếu kết quả cho thấy lãi suất tiết kiệm CBBank và uy tín ngân hàng CBBank có hệ số beta cao nhất, đây sẽ là hai lĩnh vực cần được tập trung cải thiện hàng đầu trong các chiến dịch marketing và truyền thông sắp tới.

VI. Hàm ý chính sách thu hút tiền gửi cho CBBank Sài Gòn

Từ những kết quả nghiên cứu khoa học, việc xây dựng các hàm ý chính sách và giải pháp thực tiễn là bước đi tiếp theo và quan trọng nhất. Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, CBBank chi nhánh Sài Gòn cần triển khai một chiến lược đồng bộ, tập trung vào việc cải thiện và phát huy cả sáu yếu tố đã được chứng minh là có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. Về thương hiệu, ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông về sự ổn định và cam kết an toàn tiền gửi dưới sự bảo trợ của Nhà nước. Về lãi suất, cần duy trì một chính sách cạnh tranh và minh bạch. Về dịch vụ và sự tiện lợi, việc đầu tư vào công nghệ, tối ưu hóa thủ tục gửi tiền và mở rộng các sản phẩm tiết kiệm online là bắt buộc. Song song đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thông qua đào tạo và xây dựng các chương trình khuyến mãi sáng tạo, thiết thực sẽ tạo ra một lợi thế cạnh tranh toàn diện. Các giải pháp này không phải là những hành động riêng lẻ mà cần được kết hợp hài hòa, tạo thành một hệ sinh thái dịch vụ hấp dẫn, lấy khách hàng làm trung tâm, từ đó giúp CBBank từng bước vượt qua thách thức và phát triển bền vững.

6.1. Chiến lược nâng cao thương hiệu và đảm bảo an toàn tiền gửi

CBBank cần xây dựng một chiến dịch truyền thông rõ ràng, nhấn mạnh vào sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước và cam kết bảo hiểm tiền gửi cho mọi khách hàng. Việc công bố thông tin tài chính một cách minh bạch, định kỳ và thể hiện những kết quả tích cực trong quá trình tái cơ cấu ngân hàng sẽ giúp củng cố uy tín ngân hàng CBBank và tạo dựng lại niềm tin nơi công chúng. Điều này giúp khách hàng yên tâm hơn khi đưa ra quyết định gửi gắm tài sản của mình.

6.2. Cải thiện trải nghiệm khách hàng và chính sách ưu đãi

Ngân hàng cần rà soát lại toàn bộ quy trình dịch vụ khách hàng, từ lúc mở sổ đến khi tất toán sổ tiết kiệm, nhằm loại bỏ các bước không cần thiết và giảm thời gian chờ đợi. Đồng thời, cần xây dựng các gói ưu đãi gửi tiết kiệm đa dạng, cá nhân hóa cho từng nhóm khách hàng khác nhau. Ví dụ, có thể kết hợp sản phẩm tiết kiệm với các dịch vụ khác của ngân hàng hoặc đối tác để gia tăng giá trị, tạo ra một lợi thế cạnh tranh độc đáo mà không chỉ dựa vào lãi suất.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn giữ vai trò mang tính chất tiền đề, tạo lập nguồn vốn chủ lực để triển khai các hoạt động kinh doanh sinh lời như cho vay, đầu tư và duy trì dự trữ thanh khoản. Trong các nguồn huy động, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn và mang tính ổn định cao. Tuy nhiên, thị trường tài chính hiện đại chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt không chỉ giữa các ngân hàng thương mại với nhau mà còn từ các định chế tài chính phi ngân hàng như công ty bảo hiểm, bưu điện, quỹ hỗ trợ phát triển và kênh trái phiếu kho bạc. Bên cạnh đó, các kênh đầu tư thay thế trên thị trường tài sản cũng tạo ra áp lực lớn đối với nguồn tiền nhàn rỗi.

Tại Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Xây dựng Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn (CB Sài Gòn), phân khúc khách hàng truyền thống trước đây chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp. Trước bối cảnh phân khúc doanh nghiệp chịu áp lực cạnh tranh gay gắt và suy giảm biên lợi nhuận, chi nhánh đã chuyển dịch định hướng sang khai thác nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân. Dữ liệu thực tế giai đoạn 2017 - 2020 tại CB Sài Gòn phản ánh xu hướng sụt giảm liên tục của nguồn vốn huy động:

• Tiền gửi nội tệ suy giảm từ mức 4.459 tỷ đồng (năm 2017) xuống còn 3.100 tỷ đồng (năm 2020).
• Tiền gửi của các hộ dân cư giảm từ 2.416 tỷ đồng (năm 2017) xuống còn 1.739 tỷ đồng (năm 2020).
• Tiền gửi phân loại theo kỳ hạn giảm từ 4.532 tỷ đồng (năm 2017) xuống còn 3.157 tỷ đồng (năm 2020); trong đó, nguồn tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng giảm từ 2.188 tỷ đồng xuống 1.796 tỷ đồng.

Để đảo ngược đà suy giảm và xây dựng chính sách thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền, tác giả Phạm Khắc Độ đã thực hiện luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng nhằm phân tích các yếu tố tác động đến hành vi này.

Mục tiêu nghiên cứu:

• Mục tiêu tổng quát: Nhận diện các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại CB Sài Gòn, đồng thời đưa ra các hàm ý chính sách để ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm trong thời gian tới.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Nhận diện các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.
  2. Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.
  3. Đề xuất các hàm ý chính sách nhằm thu hút khách hàng gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.

Câu hỏi nghiên cứu:

1. Các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn?
2. Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn như thế nào?
3. Các hàm ý chính sách nào được đưa ra nhằm thu hút khách hàng gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.
• Phạm vi thời gian: Khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại CB Sài Gòn từ tháng 10 năm 2021 đến tháng 12 năm 2021.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và mô hình áp dụng

Nghiên cứu tích hợp hệ thống lý thuyết về hoạt động ngân hàng, tài chính hành vi và hành vi người tiêu dùng để giải thích quyết định gửi tiền tiết kiệm:

1. Lý thuyết hoạt động huy động vốn: Tiếp cận khái niệm tiền gửi tiết kiệm (Hà, 2013; Hương và Ngọc, 2013) là khoản tiền nhàn rỗi được người dân gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy, sinh lời ổn định và được quản lý bằng sổ tiết kiệm theo các hình thức: có kỳ hạn, không kỳ hạn, hoặc có mục đích. Các nhân tố tác động gồm nhóm khách quan (kinh tế, văn hóa - xã hội, pháp lý, công nghệ) và nhóm chủ quan (chiến lược kinh doanh, quy mô - uy tín ngân hàng, trình độ kỹ thuật - công nghệ).
2. Lý thuyết tài chính hành vi (Lucy Ackert & Deaves, 2013): Phân tích các sai lệch tâm lý trong quyết định tài chính gồm: lý thuyết kỳ vọng, tâm lý ghét rủi ro, tính toán bất hợp lý, sự tự tin thái quá, lệch lạc do tình huống điển hình, tính bảo thủ, sự phụ thuộc vào kinh nghiệm và tâm lý bầy đàn.
3. Lý thuyết hành vi người tiêu dùng:
   • Mô hình hộp đen ý thức của người mua (Philip Kotler, 2001).
   • Thuyết hành động hợp lý - TRA (Fishbein & Ajzen, 1975) và Thuyết hành vi dự định - TPB (Ajzen, 1991).
   • Mô hình chấp nhận công nghệ - TAM (Legris và cộng sự, 2003).
   • Mô hình xu hướng tiêu dùng (Dodds và cộng sự, 1991).
   • Thang đo phong cách người tiêu dùng - CSI (Sproles & Kendall, 1986).
   • Mô hình 5 giá trị lựa chọn tiêu dùng (Sheth & Newman, 1991).

Mô hình nghiên cứu kế thừa trực tiếp từ khung nghiên cứu của Sproles và Kendall (1986) cùng nghiên cứu thực nghiệm tại hệ thống ngân hàng Việt Nam của Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020), xác lập 6 biến độc lập: Thương hiệu ngân hàng (TH), Sự tiện lợi (TL), Chất lượng dịch vụ (CL), Lãi suất tiền gửi (LS), Đội ngũ nhân viên (NV), và Chính sách khuyến mãi (KM).

Mã biến	Tên nhân tố	Dấu kỳ vọng	Căn cứ lý thuyết / nghiên cứu kế thừa
TH	Thương hiệu ngân hàng	(+)	Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020), Umbas (2011), Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015), Lê Đức Thủy & Phạm Thu Hằng (2017), Gunasekara và cộng sự (2018)
TL	Sự tiện lợi	(+)	Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020), Saleh và cộng sự (2013), Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015), Lê Đức Thủy & Phạm Thu Hằng (2017), Gunasekara và cộng sự (2018)
CL	Chất lượng dịch vụ	(+)	Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020), Tehulu & Wondmagegn (2014), Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015), Lê Đức Thủy & Phạm Thu Hằng (2017), Gunasekara và cộng sự (2018)
LS	Lãi suất tiền gửi	(+)	Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020), Umbas (2011), Lakstutiene & Naraskeviciute (2012), Lê Đức Thủy & Phạm Thu Hằng (2017), Gunasekara và cộng sự (2018)
NV	Đội ngũ nhân viên	(+)	Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020), Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015), Gunasekara và cộng sự (2018)
KM	Chính sách khuyến mãi	(+)	Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020), Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015), Gunasekara và cộng sự (2018)

Phương trình hồi quy đa biến có dạng:
$$QD = \beta_0 + \beta_1 TH + \beta_2 TL + \beta_3 CL + \beta_4 LS + \beta_5 NV + \beta_6 KM + \epsilon$$

Phương pháp nghiên cứu và quy trình xử lý dữ liệu

Quy trình nghiên cứu kết hợp hai giai đoạn:

• Nghiên cứu định tính: Phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm chuyên gia gồm các lãnh đạo, cán bộ quản lý phụ trách bộ phận chăm sóc khách hàng và huy động vốn tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh nhằm điều chỉnh câu chữ, bổ sung các biến quan sát cho thang đo sơ bộ.
• Nghiên cứu định lượng: Khảo sát chính thức mẫu gồm 350 khách hàng cá nhân đang gửi tiết kiệm tại CB Sài Gòn thông qua bảng câu hỏi phát trực tiếp và gửi thư điện tử trong khoảng thời gian từ tháng 10/2021 đến tháng 12/2021.
• Công cụ phân tích: Sử dụng phần mềm thống kê SPSS 22.0 thực hiện quy trình 7 bước: kiểm tra làm sạch dữ liệu, đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho biến độc lập và biến phụ thuộc, phân tích ma trận tương quan Pearson, ước lượng mô hình hồi quy tuyến tính bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất (OLS), và kiểm định các khuyết tật mô hình (hiện tượng đa cộng tuyến qua hệ số VIF, tự tương quan, phương sai thay đổi).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu đề tài

Chương này thiết lập tính cấp thiết của việc nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm trong bối cảnh phân khúc khách hàng doanh nghiệp thu hẹp biên độ sinh lợi và sự cạnh tranh tiền gửi gia tăng tại địa bàn TP. Hồ Chí Minh. Tác giả chỉ ra số liệu suy giảm thực tế tại CB Sài Gòn giai đoạn 2017 - 2020 đối với các chỉ tiêu tiền gửi nội tệ, tiền gửi dân cư và tiền gửi có kỳ hạn. Từ đó, xác định rõ 3 mục tiêu nghiên cứu, 3 câu hỏi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, phạm vi không gian tại CB Sài Gòn, thời gian khảo sát (tháng 10 - 12/2021), phương pháp luận khái quát và kết cấu 5 chương của luận văn.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và tình hình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2 trình bày bản chất hoạt động huy động vốn và các hình thức tiền gửi tiết kiệm; phân loại các nhân tố môi trường vĩ mô và vi mô chi phối công tác huy động vốn. Tiếp đó, chương hệ thống hóa lý thuyết tài chính hành vi (Ackert & Deaves, 2013) cùng các mô hình lý thuyết hành vi người tiêu dùng (Kotler, TRA, TPB, TAM, Dodds, Sproles & Kendall, Sheth & Newman). Tác giả tổng hợp 10 công trình nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước (Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy, 2010; Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân, 2015; Lê Đức Thủy & Phạm Thu Hằng, 2017; Hà Nam Khánh Giao và cộng sự, 2020; Umbas, 2011; Lakstutiene & Naraskeviciute, 2012; Saleh và cộng sự, 2013; Tehulu & Wondmagegn, 2014; Amer & Mohammed, 2017; Gunasekara và cộng sự, 2018).

Từ các nghiên cứu trước, tác giả chỉ ra ba khoảng trống nghiên cứu chính:

1. Thiếu sự đào sâu đánh giá về vai trò của đội ngũ nhân sự ngân hàng (phong cách phục vụ, kỹ năng tư vấn, khả năng giải quyết vướng mắc) đối với quyết định gửi tiền.
2. Bỏ qua tác động của chính sách khuyến mãi, quà tặng, chương trình tri ân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh hiện đại.
3. Phần lớn nghiên cứu trước đây thực hiện khảo sát diện rộng trên toàn hệ thống hoặc gộp nhiều ngân hàng, làm giảm tính đặc thù; chưa có công trình nào đánh giá cụ thể tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.

Chương 3: Mô hình và phương pháp nghiên cứu

Chương 3 xây dựng mô hình nghiên cứu gồm 6 biến độc lập tác động đến biến phụ thuộc là Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân (QD). Tác giả thiết lập 6 giả thuyết nghiên cứu từ H1 đến H6, tất cả đều kỳ vọng mối quan hệ tác động dương (+). Quy trình nghiên cứu được chi tiết hóa thành 7 bước chặt chẽ, kết hợp phỏng vấn chuyên gia định tính để hoàn thiện bảng hỏi sơ bộ và tiến hành khảo sát định lượng chính thức trên 350 khách hàng. Chương này cũng quy định các tiêu chuẩn kiểm định thống kê: hệ số Cronbach's Alpha, hệ số tải nhân tố EFA, kiểm định KMO và Bartlett, phân tích hồi quy OLS và các kỹ thuật kiểm tra khuyết tật mô hình (đa cộng tuyến, tự tương quan, phương sai thay đổi).

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 4 thể hiện kết quả phân tích dữ liệu khảo sát từ phần mềm SPSS 22.0. Nội dung bao gồm thống kê mô tả đặc điểm nhân khẩu học của mẫu khách hàng nghiên cứu; kết quả đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha cho từng nhóm biến; kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA đối với biến độc lập và biến phụ thuộc (xác nhận tính hội tụ và phân biệt); ma trận hệ số tương quan Pearson giữa các biến; kết quả ước lượng tham số mô hình hồi quy OLS và mức độ giải thích $R^2$; các kiểm định tính phù hợp nhằm khẳng định mô hình không vi phạm hiện tượng đa cộng tuyến, phương sai thay đổi hay tự tương quan; cuối cùng là phần thảo luận đối chiếu kết quả thực nghiệm với các giả thuyết đề xuất.

Chương 5: Kết luận và gợi ý chính sách

Dựa trên kết quả định lượng, chương 5 đúc kết các phát hiện chính và xây dựng hệ thống gợi ý chính sách cho ban lãnh đạo CB Sài Gòn. Các khuyến nghị được phân tách chi tiết theo 6 khía cạnh: củng cố thương hiệu ngân hàng; gia tăng sự tiện lợi về mạng lưới và thủ tục; nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng; duy trì chính sách lãi suất tiền gửi cạnh tranh và linh hoạt; bồi dưỡng, nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên giao dịch; và triển khai các gói khuyến mãi, tri ân khách hàng thiết thực. Đồng thời, chương trình bày các hạn chế nội tại của đề tài và định hướng các nghiên cứu tiếp theo.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính

• Phản ánh trung thực thực trạng suy giảm quy mô huy động vốn tại CB Sài Gòn giai đoạn 2017 - 2020: tiền gửi nội tệ giảm 1.359 tỷ đồng (từ 4.459 tỷ xuống 3.100 tỷ); tiền gửi dân cư giảm 677 tỷ đồng (từ 2.416 tỷ xuống 1.739 tỷ); tiền gửi có kỳ hạn giảm 1.375 tỷ đồng (từ 4.532 tỷ xuống 3.157 tỷ).
• Kết quả ước lượng mô hình hồi quy tuyến tính đa biến OLS khẳng định cả 6 nhân tố đưa vào mô hình đều có ý nghĩa thống kê và tác động cùng chiều (+) đến Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại CB Sài Gòn:
  1. Thương hiệu ngân hàng (TH)
  2. Sự tiện lợi (TL)
  3. Chất lượng dịch vụ (CL)
  4. Lãi suất tiền gửi (LS)
  5. Đội ngũ nhân viên (NV)
  6. Chính sách khuyến mãi (KM)

Giải pháp và khuyến nghị quản trị

Tác giả đề xuất các nhóm giải pháp tương ứng với các biến số có ý nghĩa thống kê:

• Thương hiệu ngân hàng: Định vị hình ảnh an toàn, gia tăng truyền thông củng cố niềm tin khách hàng về tính ổn định của ngân hàng.
• Sự tiện lợi: Nâng cấp cơ sở vật chất điểm giao dịch, tối ưu hóa thời gian xử lý giao dịch, giảm thiểu giấy tờ và ứng dụng công nghệ để tạo thuận lợi cho khách hàng.
• Chất lượng dịch vụ: Chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi gửi tiền; đảm bảo giải quyết khiếu nại nhanh chóng.
• Lãi suất tiền gửi: Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường, thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn hấp dẫn để cạnh tranh với các NHTM khác.
• Đội ngũ nhân viên: Đào tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, kỹ năng giao tiếp và khả năng tư vấn gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu riêng biệt của từng khách hàng cá nhân.
• Chính sách khuyến mãi: Áp dụng các hình thức tặng quà, cộng lãi suất khuyến khích vào các dịp lễ tết, ngày kỷ niệm sinh nhật khách hàng và phát hành voucher ưu đãi liên kết.

Đóng góp của luận văn

• Về mặt học thuật: Kiểm chứng mô hình hành vi tiêu dùng tài chính tại một ngân hàng tái cơ cấu cụ thể; bổ sung hai biến số quan trọng là "Đội ngũ nhân viên" và "Chính sách khuyến mãi" vào mô hình hồi quy đa biến nhằm lấp khoảng trống của các công trình nghiên cứu trước tại Việt Nam.
• Về mặt thực tiễn: Cung cấp cơ sở khoa học và số liệu thực nghiệm giúp ban lãnh đạo Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn hoạch định chính sách huy động vốn khách hàng cá nhân, từng bước khắc phục tình trạng sụt giảm số dư tiền gửi.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu

• Phạm vi khảo sát chỉ giới hạn tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể (Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn) trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh, chưa mở rộng ra các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng.
• Thời gian tiến hành khảo sát diễn ra trong giai đoạn ngắn (từ tháng 10 năm 2021 đến tháng 12 năm 2021), thời điểm thị trường chịu tác động nhất định từ bối cảnh kinh tế - xã hội cuối năm 2021.
• Kích thước mẫu nghiên cứu dừng lại ở 350 khách hàng cá nhân, mang tính đại diện cho nhóm khách hàng giao dịch tại chi nhánh khảo sát, chưa bao quát được toàn bộ các nhóm khách hàng tiềm năng khác.

Hướng nghiên cứu tiếp theo

• Mở rộng phạm vi khảo sát sang các chi nhánh khác thuộc hệ thống Ngân hàng Xây dựng Việt Nam tại các tỉnh, thành phố lân cận nhằm nâng cao khả năng khái quát hóa của mô hình.
• Kéo dài khung thời gian theo dõi và khảo sát lặp lại để đánh giá sự biến động trong nhận thức và quyết định của khách hàng qua các thời kỳ kinh tế khác nhau.
• Bổ sung thêm các nhân tố mới vào mô hình nghiên cứu như tác động của dịch vụ ngân hàng số, tính an toàn bảo mật thông tin, hoặc các biến số nhân khẩu học đóng vai trò kiểm soát.

---

Giá trị tham khảo

Luận văn là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhóm đối tượng sau:

• Học viên, sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo phương pháp xây dựng đề cương, cách thức kế thừa khung lý thuyết hành vi người tiêu dùng (Kotler, Sproles & Kendall, Fishbein & Ajzen) và kỹ thuật phân tích định lượng bằng phần mềm SPSS 22.0 (kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích EFA, hồi quy tuyến tính bội OLS và kiểm định khuyết tật mô hình).
• Cán bộ nghiên cứu, giảng viên: Tham khảo nguồn tài liệu tổng hợp phong phú tại Chương 2 với 10 công trình thực nghiệm trong và ngoài nước về các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của khách hàng gửi tiết kiệm.
• Cán bộ quản lý tại các ngân hàng thương mại: Vận dụng hệ thống thang đo và các hàm ý chính sách tại Chương 5 để rà soát chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất, công tác đào tạo nhân viên giao dịch và các chương trình khuyến mãi nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong công tác huy động vốn tiền gửi dân cư.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2017 - 2020 diễn biến như thế nào?
Trong giai đoạn 2017 - 2020, quy mô tiền gửi tại chi nhánh liên tục sụt giảm: tiền gửi nội tệ giảm từ 4.459 tỷ đồng xuống 3.100 tỷ đồng; tiền gửi hộ dân cư giảm từ 2.416 tỷ đồng xuống 1.739 tỷ đồng; tổng tiền gửi theo kỳ hạn giảm từ 4.532 tỷ đồng xuống 3.157 tỷ đồng, trong đó kỳ hạn 12 - 24 tháng giảm từ 2.188 tỷ đồng xuống còn 1.796 tỷ đồng.

2. Mô hình nghiên cứu của đề tài gồm những biến số nào và kế thừa từ nghiên cứu gốc nào?
Mô hình nghiên cứu gồm 6 biến độc lập: Thương hiệu ngân hàng (TH), Sự tiện lợi (TL), Chất lượng dịch vụ (CL), Lãi suất tiền gửi (LS), Đội ngũ nhân viên (NV), Chính sách khuyến mãi (KM); và 1 biến phụ thuộc là Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân (QD). Mô hình kế thừa trực tiếp từ nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020) và khung lý thuyết của Sproles & Kendall (1986).

3. Tác giả đã xác định những khoảng trống nghiên cứu nào từ các tài liệu trước đây?
Tác giả chỉ ra 3 khoảng trống: (1) các nghiên cứu trước thường bỏ qua hoặc chưa đánh giá sâu vai trò của đội ngũ nhân viên về phong cách tư vấn và kỹ năng xử lý vướng mắc; (2) chưa tập trung xem xét tác động của chính sách khuyến mãi, hậu mãi và quà tặng tri ân; (3) các nghiên cứu trước phần lớn khảo sát diện rộng toàn ngành, thiếu nghiên cứu điển cứu tại một ngân hàng cụ thể như CB Sài Gòn.

4. Dữ liệu khảo sát định lượng được thu thập từ đối tượng nào, quy mô bao nhiêu và trong khoảng thời gian nào?
Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ 350 khách hàng cá nhân đang thực hiện giao dịch gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn, thông qua phương pháp phỏng vấn trực tiếp và gửi thư điện tử trong khoảng thời gian từ tháng 10 năm 2021 đến tháng 12 năm 2021.

5. Kết quả kiểm định mô hình hồi quy đa biến OLS cho thấy những nhân tố nào tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng?
Kết quả ước lượng mô hình cho thấy cả 6 nhân tố gồm Thương hiệu ngân hàng, Sự tiện lợi, Chất lượng dịch vụ, Lãi suất tiền gửi, Đội ngũ nhân viên và Chính sách khuyến mãi đều có ý nghĩa thống kê và tác động cùng chiều (+) đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại CB Sài Gòn.

---

Kết luận

Luận văn thạc sĩ của tác giả Phạm Khắc Độ đã giải quyết trọn vẹn mục tiêu nhận diện và đo lường mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Sài Gòn. Bằng quy trình nghiên cứu định lượng chặt chẽ trên mẫu khảo sát 350 khách hàng thông qua phần mềm SPSS 22.0, công trình khẳng định vai trò đồng thuận cùng chiều của 6 yếu tố: Thương hiệu ngân hàng, Sự tiện lợi, Chất lượng dịch vụ, Lãi suất tiền gửi, Đội ngũ nhân viên và Chính sách khuyến mãi. Các hàm ý quản trị được đề xuất cung cấp giải pháp thực tế giúp CB Sài Gòn củng cố uy tín, tối ưu hóa quy trình dịch vụ và thu hút bền vững nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.