Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bình dương

Tài liệu nghiên cứu Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tại ngân, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Phạm Thị Hào
• Người hướng dẫn: TS. Đỗ Thị Hà Thương
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Trực Tuyến Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Trực Tuyến

Trong bối cảnh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, việc gửi tiền tiết kiệm trực tuyến đang trở thành một xu hướng phổ biến. Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân. Các yếu tố này không chỉ bao gồm chính sách ưu đãi mà còn liên quan đến sự tiện lợi và độ tin cậy của dịch vụ ngân hàng trực tuyến.

1.1. Khái Niệm Về Tiền Gửi Tiết Kiệm Trực Tuyến

Tiền gửi tiết kiệm trực tuyến là hình thức gửi tiền mà khách hàng có thể thực hiện qua các ứng dụng ngân hàng trên điện thoại thông minh hoặc máy tính. Hình thức này giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm

Quyết định gửi tiền tiết kiệm không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân mà còn góp phần vào sự phát triển của ngân hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng.

II. Các Vấn Đề Thách Thức Trong Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Trực Tuyến

Mặc dù gửi tiền tiết kiệm trực tuyến mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức mà khách hàng phải đối mặt. Những vấn đề này có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của họ, từ đó làm giảm lượng tiền gửi tại ngân hàng.

2.1. Rủi Ro An Ninh Tài Chính

Khách hàng thường lo ngại về an toàn thông tin cá nhân và tài khoản khi thực hiện giao dịch trực tuyến. Các vụ lừa đảo và tấn công mạng có thể làm giảm lòng tin của khách hàng vào dịch vụ ngân hàng trực tuyến.

2.2. Thiếu Kiến Thức Về Công Nghệ

Nhiều khách hàng, đặc biệt là người lớn tuổi, có thể không quen thuộc với công nghệ, dẫn đến việc họ ngần ngại khi sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm trực tuyến.

III. Phương Pháp Nâng Cao Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Trực Tuyến

Để thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, ngân hàng cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Những phương pháp này không chỉ giúp cải thiện dịch vụ mà còn tạo ra giá trị cho khách hàng.

3.1. Cải Thiện Chính Sách Ưu Đãi

Ngân hàng nên xem xét việc cung cấp các chính sách ưu đãi hấp dẫn như lãi suất cao hơn cho khách hàng gửi tiền trực tuyến. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền này.

3.2. Tăng Cường Độ Tin Cậy Của Dịch Vụ

Đảm bảo rằng hệ thống ngân hàng trực tuyến hoạt động ổn định và an toàn sẽ giúp tăng cường lòng tin của khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật và thường xuyên cập nhật hệ thống.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Từ Nghiên Cứu Về Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như chính sách ưu đãi, sự tiện lợi và độ tin cậy có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến. Ngân hàng cần áp dụng những kết quả này vào thực tiễn để cải thiện dịch vụ.

4.1. Phân Tích Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng khách hàng đánh giá cao sự tiện lợi và độ tin cậy của dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Điều này cho thấy ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm người dùng.

4.2. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện

Ngân hàng nên triển khai các chương trình đào tạo cho khách hàng về cách sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, từ đó giúp họ tự tin hơn khi gửi tiền tiết kiệm trực tuyến.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Gửi Tiền Tiết Kiệm Trực Tuyến

Gửi tiền tiết kiệm trực tuyến sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai, đặc biệt là khi công nghệ ngày càng tiến bộ. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này để thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.1. Dự Đoán Xu Hướng Tương Lai

Với sự phát triển của công nghệ, dự đoán rằng ngày càng nhiều khách hàng sẽ chuyển sang gửi tiền tiết kiệm trực tuyến. Ngân hàng cần chuẩn bị để đáp ứng nhu cầu này.

5.2. Khuyến Nghị Chính Sách Để Hỗ Trợ Phát Triển

Ngân hàng nên xem xét việc phát triển các sản phẩm mới và cải thiện dịch vụ hiện tại để thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm trực tuyến nhiều hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của công nghệ ngân hàng số, việc huy động vốn qua kênh tiền gửi tiết kiệm trực tuyến ngày càng trở nên quan trọng đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Bình Dương, lượng tiền gửi tiết kiệm trực tuyến đã giảm lần lượt 18% năm 2020 và 22% năm 2021, gây áp lực lớn lên hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Vấn đề nghiên cứu tập trung vào việc nhận diện và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Dương nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn qua kênh này.

Mục tiêu nghiên cứu bao gồm: (1) nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân; (2) đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này; (3) đề xuất các chính sách nhằm thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm trực tuyến tại Agribank Bình Dương. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm trực tuyến tại chi nhánh Bình Dương trong giai đoạn khảo sát từ tháng 2 đến tháng 4 năm 2022, với dữ liệu sơ cấp thu thập từ 160 khách hàng hợp lệ và dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tổng kết của ngân hàng giai đoạn 2019-2021.

Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc giúp Agribank Bình Dương nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần huy động vốn trực tuyến, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng số và thanh toán không tiền mặt tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết hành vi tiêu dùng và chấp nhận công nghệ để giải thích quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân. Cụ thể:

• Thuyết hành động hợp lý (TRA): Giải thích xu hướng tiêu dùng dựa trên thái độ và chuẩn chủ quan, trong đó thái độ khách hàng được hình thành từ nhận thức về các thuộc tính sản phẩm, còn chuẩn chủ quan phản ánh ảnh hưởng của người thân, bạn bè đến quyết định của khách hàng.

• Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM): Tập trung vào hai yếu tố chính là sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận của hệ thống, ảnh hưởng đến thái độ sử dụng và ý định sử dụng dịch vụ trực tuyến.

• Thuyết hành vi dự định (TPB): Mở rộng từ TRA, bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, phản ánh mức độ dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi gửi tiền tiết kiệm trực tuyến.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu gồm: độ tin cậy, khả năng đáp ứng, sự tiện lợi, đảm bảo an toàn, chính sách ưu đãi và lợi ích tài chính. Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 6 biến độc lập ảnh hưởng đến biến phụ thuộc là quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng. Giai đoạn định tính gồm thảo luận nhóm với 10 chuyên gia tài chính ngân hàng và phỏng vấn sâu 20 khách hàng cá nhân để hoàn thiện thang đo và mô hình nghiên cứu. Giai đoạn định lượng tiến hành khảo sát 200 khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm trực tuyến tại Agribank Bình Dương, thu về 160 phiếu hợp lệ.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS 22.0 với các bước: kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích yếu tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc nhân tố, phân tích hồi quy bội để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến. Cỡ mẫu được xác định theo công thức Slovin và các tiêu chuẩn nghiên cứu uy tín, đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Độ tin cậy có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, với hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,887 và hệ số hồi quy β cao, cho thấy khách hàng tin tưởng vào dịch vụ và chính sách của Agribank Bình Dương là yếu tố then chốt thúc đẩy quyết định gửi tiền.

2. Khả năng đáp ứng của ngân hàng trong việc hỗ trợ khách hàng và xử lý các vấn đề phát sinh cũng có ảnh hưởng tích cực, tuy nhiên mức độ ảnh hưởng thấp hơn so với độ tin cậy, với hệ số Cronbach’s Alpha 0,657.

3. Sự tiện lợi trong giao dịch trực tuyến, như dễ dàng sử dụng ứng dụng và tiết kiệm thời gian, được khách hàng đánh giá cao với hệ số Cronbach’s Alpha 0,770, góp phần quan trọng vào quyết định gửi tiền.

4. Đảm bảo an toàn thông tin và giao dịch trực tuyến là yếu tố quan trọng, với hệ số Cronbach’s Alpha 0,869, phản ánh mối quan tâm lớn của khách hàng về bảo mật và phòng tránh rủi ro từ các hành vi gian lận trên mạng.

5. Chính sách ưu đãi và lợi ích tài chính cũng có ảnh hưởng tích cực, với hệ số Cronbach’s Alpha lần lượt là 0,843 và 0,840, cho thấy các chương trình khuyến mãi, lãi suất cạnh tranh và các lợi ích tài chính là động lực thu hút khách hàng.

Mô hình hồi quy bội cho thấy các yếu tố trên giải thích được khoảng 68% sự biến thiên trong quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Dương. Kiểm định đa cộng tuyến, tự tương quan và phương sai thay đổi đều cho kết quả phù hợp, đảm bảo tính chính xác của mô hình.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước trong và ngoài nước, khẳng định vai trò quan trọng của độ tin cậy và sự tiện lợi trong dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Sự khác biệt về mức độ ảnh hưởng của các yếu tố phản ánh đặc thù của Agribank Bình Dương trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và sự phát triển chưa đồng đều của công nghệ ngân hàng số.

Việc khách hàng đặc biệt quan tâm đến yếu tố đảm bảo an toàn cho thấy nhu cầu cấp thiết về nâng cao hệ thống bảo mật và truyền thông minh bạch về các biện pháp bảo vệ thông tin cá nhân. Chính sách ưu đãi và lợi ích tài chính cần được thiết kế linh hoạt, đa dạng để phù hợp với từng phân khúc khách hàng, từ đó tăng cường sự hài lòng và trung thành.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng tương đối của từng yếu tố, bảng phân tích Cronbach’s Alpha và ma trận tương quan để minh họa tính tin cậy và mối quan hệ giữa các biến.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường độ tin cậy dịch vụ: Cải thiện giao diện ứng dụng, minh bạch thông tin sản phẩm và chính sách, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để xây dựng niềm tin vững chắc. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng. Chủ thể: Ban quản lý Agribank Bình Dương.

2. Nâng cao khả năng đáp ứng: Thiết lập hệ thống hỗ trợ khách hàng 24/7, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, nhanh chóng xử lý các khiếu nại và thắc mắc. Thời gian thực hiện: 3-6 tháng. Chủ thể: Phòng chăm sóc khách hàng.

3. Tối ưu hóa sự tiện lợi: Đầu tư công nghệ hiện đại, nâng cấp ứng dụng di động, đảm bảo giao dịch nhanh chóng, dễ dàng trên nhiều thiết bị. Thời gian thực hiện: 6 tháng. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin.

4. Đảm bảo an toàn thông tin: Áp dụng các giải pháp bảo mật tiên tiến, thường xuyên kiểm tra, cập nhật hệ thống phòng chống tấn công mạng, đồng thời truyền thông rõ ràng về các biện pháp bảo vệ khách hàng. Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể: Ban an ninh mạng.

5. Đa dạng hóa chính sách ưu đãi và lợi ích tài chính: Xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, lãi suất cạnh tranh, quà tặng và voucher liên kết với đối tác để tăng sức hút. Thời gian thực hiện: 3-6 tháng. Chủ thể: Phòng marketing và phát triển sản phẩm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng Agribank Bình Dương: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm tiết kiệm trực tuyến, nâng cao hiệu quả huy động vốn.

2. Phòng marketing và phát triển sản phẩm ngân hàng: Áp dụng các phân tích về yếu tố ảnh hưởng để thiết kế các chương trình ưu đãi, cải tiến dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực nghiệm để phát triển các đề tài nghiên cứu liên quan.

4. Các tổ chức tài chính và ngân hàng khác: Học hỏi kinh nghiệm và áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm trực tuyến, đặc biệt trong bối cảnh chuyển đổi số.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến?
   Độ tin cậy được xác định là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong mô hình hồi quy, phản ánh niềm tin của khách hàng vào dịch vụ và chính sách của ngân hàng.

2. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng là gì?
   Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính (thảo luận nhóm, phỏng vấn sâu) và định lượng (khảo sát 160 khách hàng, phân tích dữ liệu bằng SPSS) để đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

3. Làm thế nào để nâng cao sự tiện lợi trong gửi tiền tiết kiệm trực tuyến?
   Đầu tư công nghệ hiện đại, phát triển ứng dụng dễ sử dụng trên nhiều thiết bị, giảm thiểu thao tác phức tạp và thời gian giao dịch là các giải pháp thiết thực.

4. Chính sách ưu đãi có vai trò như thế nào?
   Chính sách ưu đãi giúp thu hút và giữ chân khách hàng thông qua các chương trình khuyến mãi, quà tặng và lãi suất cạnh tranh, góp phần tăng quyết định gửi tiền trực tuyến.

5. Ngân hàng cần làm gì để đảm bảo an toàn thông tin khách hàng?
   Áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến, thường xuyên cập nhật hệ thống phòng chống tấn công mạng, đồng thời truyền thông minh bạch về các chính sách bảo vệ thông tin cá nhân.

Kết luận

• Nghiên cứu đã xác định 6 yếu tố chính ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Dương: độ tin cậy, khả năng đáp ứng, sự tiện lợi, đảm bảo an toàn, chính sách ưu đãi và lợi ích tài chính.
• Mô hình hồi quy bội giải thích được khoảng 68% sự biến thiên trong quyết định gửi tiền, cho thấy tính phù hợp và thực tiễn của mô hình nghiên cứu.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để Agribank Bình Dương xây dựng các chính sách và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn trực tuyến.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong vòng 6-12 tháng, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác.
• Khuyến khích các nhà quản lý ngân hàng và nhà nghiên cứu tiếp tục phát triển các mô hình nghiên cứu liên quan đến hành vi khách hàng trong kỷ nguyên số.

Hãy áp dụng những kết quả và đề xuất trong luận văn này để nâng cao hiệu quả huy động vốn trực tuyến, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong thời đại công nghệ số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu Nội dung chương này sẽ nêu ra vấn đề và tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu. Từ đó tác giả định hình nội dung nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu cho đề tài. Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu Trong chương này, tác giả sẽ tiến hành tổng hợp các lý thuyết liên quan đến hành vi tiêu dùng của khách hàng, các lý thuyết đến việc ra quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng. Đồng thời, tác giả sẽ khảo lược các công trình nghiên cứu trong nước và nước ngoài để đề xuất ra mô hình nghiên cứu lý thuyết và giả thuyết nghiên cứu cho mô hình.

6 Chương 3: Mô hình và phương pháp nghiên cứu Trong chương này, tác giả sẽ thiết kế quy trình nghiên cứu, tiến hành lập các quan sát để làm thang đo cho các biến trong mô hình. Nêu ra các chỉ tiêu nhằm để kiểm định các ý nghĩa và hệ số của mô hình. Làm cơ sở cho kết quả của chương 4. Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận Trong chương này, tác giả sẽ tiến hành tổng hợp các kết quả nghiên cứu bao gồm các mục liên quan đó là thống kê mô tả mẫu nghiên cứu, kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, kiểm định yếu tố khám phá EFA và kết quả tương quan, mô hình hồi quy.

Đồng thời dựa trên các kết quả đó tác giả sẽ thảo luận kết quả nghiên cứu và kết luận các giả thuyết nghiên cứu. Chương 5: Kết luận và hàm ý chính sách Trong chương này, tác giả sẽ có kết luận tổng quát về kết quả nghiên cứu. Đồng thời đưa ra những đề xuất, giải pháp và hàm ý chính sách để gia tăng quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng. 7 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT Chương 2 sẽ trình bày một số cơ sở lý thuyết, và các nghiên cứu trong và ngoài nước về sự ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trực tuyến của khách hàng cá nhân.

Qua đó, chương này sẽ thảo luận để xác định, thiết kế mô hình nghiên cứu cụ thể cho trường hợp tại Agribank Bình Dương. Tiền gửi tiết kiệm trực tuyến tại các ngân hàng thương mại 2. Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm trực tuyến Theo Benton E.Kolari (2005) “TGTK là một khoản tiền mà KH gửi vào ngân hàng để hưởng một mức lãi suất cố định trong một thời gian cố định” Theo Tô Ngọc Hưng (2009) “TGTK là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng. Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó” Theo Trần Huy Hoàng (2012) “ TGTK là tiền gửi của các tầng lớp dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích để dành, sinh lời và an toàn tài sản” Như vậy, TGTK là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức tín dụng.

Tiền gửi tiết kiệm trực tuyến là một dạng tiền gửi ngân hàng cho phép khách hàng được thực hiện thao tác mở tài khoản tiết kiệm thông qua kết nối Internet, thay vì theo hình thức truyền thống phải đến quầy giao dịch và thao tác dựa trên các giấy tờ với nhân viên ngân hàng. Mặt khác, đối với hình thức gửi tiền này khách hàng có thể tra khảo thông tin về lãi suất, kỳ hạn, thời gian đáo hạn hay số dư,.dựa trên điện thoại thông minh và mạng Internet một cách nhanh chóng chính xác. Đối với giao dịch gửi tiền tiết kiệm thông qua hình thức trực tuyến thì khách hàng không cần thiết phải lập sổ tiết kiệm, sao kê điện tử đóng vai trò như chức năng chính của sổ tiết kiệm hay thực hiện toàn bộ thao tác tất toán tự động khi đáo hạn, hỗ trợ chủ sở hữu quản lý tài chính tốt nhất. Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm trực tuyến Tiền gửi tiết kiệm có thời gian cụ thể: Trần Thị Xuân Hương và Hoàng Thị Minh Ngọc (2013) thông thường khi tiến hành gửi tiết kiệm, người dùng sẽ được chọn kỳ hạn gửi ( 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,…).

Ngày cuối cùng cũng mỗi kỳ hạn được gọi là ngày đáo hạn, người dùng sẽ nhận lại được một khoản tiền sau khi đã gửi cho ngân 8 hàng vào ngày này. Tất nhiên, không phải lúc nào tiền gửi tiết kiệm cũng có kỳ hạn, bạn vẫn có thể chọn hình thức không kỳ hạn và có thể tất toán bất cứ lúc nào. Tiền gửi tiết kiệm sinh lãi suất: Lãi suất chính là yếu tố then chốt để thu hút các khách hàng trong vấn đề gửi tiết kiệm. Lãi suất tiết kiệm bao gồm hai loại đó là lãi suất có kỳ hạn ( áp dụng với hình thức tiết kiệm có kỳ hạn) và lãi suất không kỳ hạn (áp dụng với tiết kiệm không kỳ hạn).

Lãi suất không kỳ hạn thông thường sẽ thấp hơn lãi suất có kỳ hạn. Nhìn chung, lợi nhuận bạn thu lại từ tiết kiệm không cao nhưng đảm bảo ổn định và ít rủi ro so với một số ngành đầu tư khác như là chứng khoán, bất động sản. Các hình thức gửi tiền tiết kiệm trực tuyến phổ biến Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn: Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức mà người gửi chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng. Lãi suất tiết kiệm sẽ được tính theo các kỳ hạn mà ngân hàng đặt ra, ví dụ như kỳ hạn dài hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng và dài hạn như 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng,…Hình thức này người gửi được hưởng lãi cao.

Với dạng tiền gửi tiết kiệm này, người gửi chỉ được gửi tiền vào một lần và rút ra một lần cả vốn lẫn lãi khi đáo hạn. Khi chưa đến hạn, người gửi không được phép thêm vào số tiền đã gửi. Mỗi lần gửi sẽ được xem là một khoản tiền gửi riêng biệt. Mức tối thiểu của mỗi lần gửi sẽ do từng ngân hàng quy định.

Gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn: Đối với hình thức gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi có thể linh hoạt gửi vào và rút ra theo nhu cầu sử dụng mà không cần thông báo trước cho ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất tiết kiệm của hình thức này rất thấp. Gửi tiền tiết kiệm dạng này sẽ giúp đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi, dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu trong thời gian ngắn và đồng thời được hưởng một chút lãi suất. Lý thuyết về hành vi tiêu dùng của khách hàng Nghiên cứu hành vi khách hàng là nhằm giải thích quá trình mua hay không mua một loại hàng hoá nào đó thông qua xu hướng tiêu dùng của khách hàng.

Theo Leon Schiffiman, David Bednall và Aron O’cass (1997), "hành vi khách hàng là sự tương tác năng động của các yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức, hành vi và môi trường mà qua sự thay đổi đó con người thay đổi cuộc sống của họ". Theo Bennet (1988), "hành vi của khách hàng là những hành vi mà khách hàng thể hiện trong việc tìm kiếm, mua, sử dụng, đánh giá sản phẩm dịch vụ mà họ mong đợi sẽ thỏa mãn nhu cầu cá nhân của họ". Theo 9 Philip Kotler (2001), "người làm kinh doanh nghiên cứu hành vi khách hàng với mục đích nhận biết nhu cầu, sở thích, thói quen của họ. Cụ thể là xem khách hàng muốn mua gì, sao họ lại mua sản phẩm, dịch vụ đó, tại sao họ mua nhãn hiệu đó, họ mua như thế nào, mua ở đâu, khi nào mua và mức độ mua ra sao để xây dựng chiến lược marketing thúc đẩy khách hàng lựa chọn sản phẩm, dịch vụ của mình".1: Hành vi của khách hàng Kích thích Kích thích Đặc điểm Quá trình ra quyết Quyết định của Marketing khác người mua định mua người mua Sản phẩm Kinh tế Văn hóa Nhận thức vấn đề Chọn sản phẩm Giá Công nghệ Xã hội Tìm kiếm thông tin Chọn công ty Chọn đơn vị Địa điểm Chính trị Tâm lý Đánh giá phân phối Chiêu thị Văn hóa Cá tính Quyết định Định thời gian Hành vi sau mua Định số lượng Nguồn: Philip Kotler (2001) Tiến trình quyết định mua của khách hàng đã bắt đầu trước khi việc mua thực sự diễn ra và còn kéo dài sau khi mua.

Trong đó “Quyết định chọn mua sản phẩm là một quá trình đánh giá hành vi mua dựa trên nhu cầu và thông tin, đánh giá của bản thân người mua về nhóm sản phẩm đó. Trong giai đoạn này, người mua sắp xếp các nhãn hiệu trong nhóm nhãn hiệu đưa vào để lựa chọn theo các thứ bậc và từ đó bắt đầu hình thành ý định mua nhãn hiệu được đánh giá cao nhất. Bình thường, khách hàng sẽ mua nhãn hiệu được ưu tiên nhất” (Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992). Các lý thuyết liên quan 2.

Thuyết hành động hợp lý (TRA) Mô hình TRA cho thấy xu hướng tiêu dùng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng. Hai yếu tố quyết định đến xu hướng mua thì xem xét hai yếu tố là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng.1: Thuyết hành động hợp lý (TRA) Nguồn: Fishbein và Ajzen (1975) Trong mô hình TRA, thái độ khách hàng được đo lường bằng nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm. Khách hàng thường sẽ chú ý đến những thuộc tính mang lại các ích lợi cần thiết và có mức độ quan trọng khác nhau và có thể dự đoán gần kết quả lựa chọn của khách hàng thông qua mức độ quan trọng này. Yếu tố chuẩn chủ quan có thể được đo lường thông qua những người có liên quan đến khách hàng (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,v.); những người này thích hay không thích việc khách hàng mua.

Mức độ ảnh hưởng của yếu tố chuẩn chủ quan đến xu hướng mua của khách hàng phụ thuộc: (1) mức độ ủng hộ/phản đối đối với việc mua của khách hàng và (2) động cơ của khách hàng làm theo mong muốn của những người có ảnh hưởng. Mức độ ảnh hưởng của những người có liên quan đến xu hướng hành vi của khách hàng và động cơ thúc đẩy khách hàng làm theo những người có liên quan là hai yếu tố cơ bản để đánh giá chuẩn chủ quan. Mức độ thân thiết của những người có liên quan càng mạnh đối với khách hàng thì sự ảnh hưởng càng lớn tới quyết định chọn mua của họ.