Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Của Khách Hàng Tại Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu

Chuyên khảo phân tích Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên

• Tác giả: Mai Nguyễn Quốc Huy
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Văn Anh
• Trường học: Trường Đại Học Bà Rịa – Vũng Tàu
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Bà Rịa – Vũng Tàu

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
• 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Vốn của ngân hàng thương mại
• 2.2. Tiền gửi tiết kiệm
• 2.2.1. Phân loại tiền gửi tiết kiệm
• 2.3. Huy động tiền gửi tiết kiệm
• 2.3.1. Vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm
• 2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm
• 2.4.1. Thương hiệu
• 2.4.2. Sự thuận tiện
• 2.4.3. Sản phẩm dịch vụ
• 2.4.4. Chất lượng dịch vụ
• 2.5. Các nghiên cứu trước đây
• 2.5.1. Các nghiên cứu trong nước
• 2.5.2. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.6. Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu
• 2.6.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2.6.2. Các giả thuyết nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Phương pháp nghiên cứu
• 3.2. Quy trình nghiên cứu
• 3.3. Nghiên cứu định tính
• 3.3.1. Xây dựng thang đo
• 3.3.2. Mô tả và mã hóa thang đo
• 3.4. Nghiên cứu định lượng
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
• 4.1.1. Tổng quan về Agribank
• 4.1.2. Tổng quan về Agribank chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu
• 4.1.3. Cơ cấu tổ chức và cấu trúc
• 4.1.4. Kết quả kinh doanh của Agribank Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 2018-2020
• 4.2. Thực trạng khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại Agribank tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• 4.2.1. Hạn chế và nguyên nhân
• 4.3. Kiểm định và đánh giá thang đo
• 4.3.1. Kiểm định Cronbach’s Alpha
• 4.3.2. Phân tích nhân tố EFA
• 4.4. Kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu
• 4.4.1. Phân tích tương quan
• 4.4.2. Phân tích hồi quy
• 4.5. Kết quả đánh giá mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng
• 4.6. Phân tích kiểm định sự khác biệt của mô hình
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý
• 5.1. Đề xuất và hàm ý
• 5.1.1. Đề xuất đối với Agribank chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu
• 5.1.2. Kiến nghị đối với Agribank
• 5.1.3. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam
• 5.2. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank

Hoạt động huy động vốn là yếu tố sống còn của mọi ngân hàng thương mại. Trong đó, huy động tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò then chốt, đặc biệt đối với các ngân hàng quy mô lớn như Agribank. Tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân được đánh giá là nguồn vốn ổn định và có chi phí hợp lý, giúp ngân hàng chủ động trong việc cung cấp các dịch vụ cho vay. Theo Nguyễn Việt Ngọc Hà (2014), việc quan tâm và phát triển hoạt động huy động vốn là vô cùng cần thiết đối với các ngân hàng. Agribank, với uy tín lâu năm, cần không ngừng củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động này để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm là bước quan trọng để đạt được mục tiêu này. Ngân hàng cần có những chính sách phù hợp với bối cảnh kinh tế xã hội để tăng mức độ tin cậy của khách hàng vào Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu.

1.1. Vai Trò Của Tiền Gửi Tiết Kiệm Đối Với Agribank

Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn và ổn định trong tổng nguồn vốn của Agribank. Nguồn vốn này được sử dụng để cấp tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Ngoài ra, tiền gửi tiết kiệm còn giúp Agribank đa dạng hóa nguồn vốn, giảm sự phụ thuộc vào các nguồn vốn khác. Theo Nguyễn Thị Thái Hà (2011), việc thu hút vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân là hình thức mà các ngân hàng đang mở rộng và nâng cao chất lượng. Nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm sẽ giúp Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu tăng cường chính sách huy động vốn.

1.2. Thực Trạng Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Agribank BR VT

Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đã đạt được những thành công nhất định trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, chi nhánh đang đối mặt với nhiều thách thức như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, biến động lãi suất, và những vấn đề nội tại. Cần đánh giá thực trạng, điểm mạnh, điểm yếu của Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu để có giải pháp phát triển. Ngoài ra, cần đánh giá đối thủ cạnh tranh để tìm ra những điểm khác biệt để huy động tiền gửi tiết kiệm hiệu quả hơn.

II. Các Thách Thức Trong Huy Động Tiền Gửi Tại Bà Rịa Vũng Tàu

Việc huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu gặp không ít thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, đòi hỏi Agribank phải không ngừng đổi mới sản phẩm tiết kiệm và nâng cao chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó, sự biến động của lãi suất tiền gửi và tình hình lạm phát cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Sự bất ổn của lãi suất làm khách hàng e ngại khi gửi tiền dài hạn. Để giải quyết các vấn đề đó cần có một đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm trong lĩnh vực marketing ngân hàng, có nhiều chương trình khuyến mãi tiết kiệm, cũng như có nhiều tiện ích ngân hàng cho khách hàng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Thương Mại Khác

Thị trường ngân hàng tại Bà Rịa - Vũng Tàu ngày càng cạnh tranh. Các ngân hàng thương mại cổ phần không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh, tung ra các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn, thu hút khách hàng từ Agribank. Agribank cần phân tích điểm mạnh, điểm yếu của đối thủ cạnh tranh để đưa ra chiến lược phù hợp, nâng cao uy tín ngân hàng. Ngoài ra, Agribank có thể phát triển những sản phẩm digital banking mang tính đặc thù để thu hút khách hàng.

2.2. Biến Động Lãi Suất Và Tác Động Đến Tiền Gửi Tiết Kiệm

Lãi suất tiền gửi là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Khi lãi suất biến động, khách hàng có xu hướng so sánh, lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn hơn. Agribank cần có chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh, đồng thời duy trì sự ổn định để tạo niềm tin cho khách hàng. Cần có những chính sách huy động vốn linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của lãi suất tiền gửi.

2.3. Ảnh Hưởng Của Lạm Phát Đến Quyết Định Gửi Tiền

Lạm phát làm giảm giá trị thực của tiền gửi, khiến khách hàng e ngại gửi tiền tiết kiệm. Agribank cần có những giải pháp để bảo vệ giá trị tiền gửi của khách hàng, như điều chỉnh lãi suất phù hợp với mức lạm phát, hoặc cung cấp các sản phẩm tiết kiệm có khả năng chống lạm phát. Cần có những sản phẩm tiết kiệm dài hạn có khả năng chống lạm phát. Cần phân tích kinh tế Bà Rịa - Vũng Tàu để có chính sách phù hợp.

III. Phân Tích Các Yếu Tố Chính Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn

Nghiên cứu chỉ ra nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu. Các yếu tố này bao gồm: lãi suất tiền gửi, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện trong giao dịch, và các sản phẩm tiết kiệm đa dạng. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank cần tập trung cải thiện các yếu tố này. Chăm sóc khách hàng, đưa ra các chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp với từng độ tuổi.

3.1. Tác Động Của Lãi Suất Tiền Gửi Đến Khách Hàng Agribank

Lãi suất tiền gửi là yếu tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Mức lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, đặc biệt là những khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn. Agribank cần có chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, phù hợp với từng thời điểm. Cần phân tích tâm lý khách hàng để đưa ra chính sách phù hợp. Ngoài ra, cần có những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.

3.2. Vai Trò Của Uy Tín Ngân Hàng Trong Quyết Định Tiết Kiệm

Uy tín ngân hàng là yếu tố then chốt tạo niềm tin cho khách hàng. Khách hàng thường lựa chọn gửi tiền vào những ngân hàng có uy tín, hoạt động ổn định, và được đánh giá cao về khả năng thanh khoản. Agribank cần không ngừng củng cố và nâng cao uy tín của mình thông qua việc duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả, tuân thủ pháp luật, và nâng cao chất lượng dịch vụ. Cần có những chiến dịch marketing ngân hàng để tăng độ nhận diện thương hiệu. Ngoài ra, cần nâng cao mức độ tin cậy của Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu.

3.3. Ảnh Hưởng Của Chất Lượng Dịch Vụ Đến Huy Động Vốn

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng tạo sự hài lòng cho khách hàng. Khách hàng mong muốn được phục vụ nhanh chóng, chu đáo, nhiệt tình, và được giải đáp thắc mắc một cách rõ ràng, chính xác. Agribank cần nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, cải thiện quy trình giao dịch, và ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng. Cần nâng cao chăm sóc khách hàng để tạo sự khác biệt với đối thủ cạnh tranh.

IV. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Tiền Gửi Tại Agribank BR VT

Để tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu, cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Trong đó, tập trung vào việc cải thiện sản phẩm tiết kiệm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường marketing ngân hàng, và phát triển các kênh giao dịch digital banking. Việc đầu tư vào công nghệ ngân hàng là vô cùng quan trọng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nâng cao chất lượng dịch vụ mobile banking và internet banking để khách hàng dễ dàng giao dịch.

4.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiết Kiệm Thu Hút Khách Hàng

Agribank cần đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, lãi suất cạnh tranh, và nhiều tiện ích hấp dẫn. Đồng thời, cần nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phẩm tiết kiệm phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Cần có sản phẩm tiết kiệm dành cho người lớn tuổi, thanh niên, trẻ em, và doanh nghiệp.

4.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Và Trải Nghiệm Khách Hàng

Agribank cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo sự hài lòng cho khách hàng. Cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm, nhiệt tình, và có khả năng giải quyết các vấn đề một cách nhanh chóng, hiệu quả. Đồng thời, cần cải thiện quy trình giao dịch, giảm thiểu thời gian chờ đợi, và tạo môi trường giao dịch thân thiện, thoải mái. Cần khảo sát mức độ tin cậy của khách hàng vào dịch vụ để có cải tiến phù hợp. Ngoài ra, cần nâng cao chăm sóc khách hàng để tạo sự khác biệt.

4.3. Tăng Cường Marketing Và Xây Dựng Thương Hiệu Agribank

Agribank cần tăng cường các hoạt động marketing ngân hàng để quảng bá sản phẩm tiết kiệm, nâng cao uy tín ngân hàng, và thu hút khách hàng mới. Cần sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, như báo chí, truyền hình, mạng xã hội, và các sự kiện cộng đồng. Đồng thời, cần xây dựng thương hiệu Agribank mạnh mẽ, tạo sự tin tưởng và gắn bó cho khách hàng. Cần có những chiến dịch khuyến mãi tiết kiệm hấp dẫn.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Để Phát Triển Kênh Tiết Kiệm Số

Trong bối cảnh công nghệ ngân hàng phát triển mạnh mẽ, Agribank cần tập trung phát triển các kênh giao dịch digital banking, như mobile banking, internet banking, và các ứng dụng thanh toán trực tuyến. Điều này giúp khách hàng dễ dàng gửi tiền, rút tiền, và quản lý tài khoản một cách thuận tiện, nhanh chóng. Việc đầu tư vào công nghệ cũng giúp Agribank tiết kiệm chi phí hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Cần chú trọng đến bảo mật thông tin để tăng mức độ tin cậy của khách hàng. Cần có các chương trình chăm sóc khách hàng trực tuyến để giải đáp thắc mắc kịp thời.

5.1. Phát Triển Ứng Dụng Mobile Banking Với Tiện Ích Vượt Trội

Ứng dụng mobile banking của Agribank cần được phát triển với nhiều tiện ích vượt trội, như gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, thanh toán hóa đơn, chuyển tiền nhanh chóng, và quản lý tài khoản hiệu quả. Ứng dụng cần có giao diện thân thiện, dễ sử dụng, và được bảo mật an toàn. Cần thường xuyên cập nhật các tính năng mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Cần có những chương trình khuyến mãi tiết kiệm dành riêng cho khách hàng sử dụng mobile banking.

5.2. Tăng Cường Bảo Mật Cho Các Giao Dịch Online

Bảo mật thông tin là yếu tố quan trọng hàng đầu trong các giao dịch digital banking. Agribank cần tăng cường các biện pháp bảo mật, như sử dụng mã hóa dữ liệu, xác thực hai lớp, và giám sát các giao dịch bất thường. Đồng thời, cần nâng cao nhận thức của khách hàng về các rủi ro an ninh mạng và hướng dẫn khách hàng cách bảo vệ tài khoản của mình. Cần xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng để bảo vệ tài sản của ngân hàng.

VI. Kết Luận Về Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Của Agribank

Việc huy động tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu. Để nâng cao hiệu quả hoạt động này, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các giải pháp về sản phẩm tiết kiệm, chất lượng dịch vụ, marketing ngân hàng, và công nghệ ngân hàng. Agribank cần không ngừng đổi mới, sáng tạo, và thích ứng với sự thay đổi của thị trường để duy trì vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc phân tích kinh tế Bà Rịa - Vũng Tàu là yếu tố quan trọng để đưa ra các chính sách huy động vốn phù hợp.

6.1. Tổng Kết Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Quan Trọng Nhất

Lãi suất tiền gửi, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện trong giao dịch, và các sản phẩm tiết kiệm đa dạng là những yếu tố ảnh hưởng quan trọng nhất đến quyết định huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu. Để thành công cần phối hợp các yếu tố để huy động tiền gửi tiết kiệm đạt hiệu quả cao nhất.

6.2. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Huy Động Vốn Ngân Hàng

Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc phân tích sâu hơn về tác động của các yếu tố kinh tế vĩ mô, như lạm phát, tăng trưởng kinh tế, và thu nhập dân cư, đến huy động tiền gửi tiết kiệm. Đồng thời, cần nghiên cứu về hành vi tiêu dùng và tiết kiệm của các phân khúc khách hàng khác nhau để đưa ra các giải pháp phù hợp. Nghiên cứu về các yếu tố tâm lý khách hàng cũng rất quan trọng để đưa ra các chiến lược marketing hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò là mạch máu quyết định quy mô tín dụng và năng lực sinh lời của các ngân hàng thương mại. Trong giai đoạn 2018 - 2020, tổng nguồn vốn huy động tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu đạt mức tăng trưởng bình quân 13%/năm, vượt mốc 15.229 tỷ đồng vào năm 2020. Trong đó, nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng áp đảo từ 92% đến 94% tổng nguồn vốn, khẳng định vị thế trụ cột trong cơ cấu tài chính của chi nhánh.

Tuy nhiên, thị trường tài chính ngân hàng tại tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu đang chứng kiến sự cạnh tranh quyết liệt từ hơn 20 tổ chức tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn. Sự biến động của lãi suất trần theo định hướng điều hành chính sách tiền tệ, cùng với sự chuyển dịch dòng tiền nhàn rỗi sang các kênh đầu tư như bất động sản, chứng khoán và vàng đã tạo áp lực lớn lên tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư.

Nghiên cứu được thực hiện nhằm xác định và đo lường mức độ tác động của các nhân tố then chốt đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu. Phạm vi nghiên cứu bao quát dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2018 - 2020 tại Hội sở, 06 chi nhánh loại II và 16 phòng giao dịch, cùng dữ liệu khảo sát sơ cấp thu thập trong giai đoạn tháng 6/2021 đến tháng 7/2021. Kết quả nghiên cứu cung cấp căn cứ thực nghiệm giúp ngân hàng tối ưu hóa cấu trúc vốn, nâng cao tỷ lệ giữ chân khách hàng và duy trì mức tăng trưởng huy động từ 10% đến 15% trong các giai đoạn tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng khung lý thuyết dựa trên sự kết hợp giữa mô hình chất lượng dịch vụ năm thành phần của Parasuraman và cộng sự (1985), lý thuyết giá trị thương hiệu của Philip Kotler (2000) cùng lý thuyết ưa thích thanh khoản của John Maynard Keynes. Các khái niệm nền tảng bao gồm: nguồn vốn ngân hàng thương mại, tiền gửi tiết kiệm cá nhân (chia theo kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng và cách gửi), chất lượng dịch vụ ngân hàng, lãi suất tiền gửi và tính thuận tiện trong giao dịch.

Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 biến độc lập tác động trực tiếp đến 1 biến phụ thuộc là Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân:

1. Thương hiệu: Uy tín, mức độ nhận biết và hình ảnh an toàn tài chính.
2. Lãi suất: Mức lãi suất danh nghĩa, tính cạnh tranh và cơ chế trả lãi linh hoạt.
3. Sản phẩm dịch vụ: Tính phong phú, đa dạng của các gói tiết kiệm tích lũy và bậc thang.
4. Chất lượng dịch vụ: Năng lực phục vụ, sự tin cậy, mức độ đáp ứng, đồng cảm và cơ sở vật chất.
5. Sự thuận tiện: Mạng lưới phòng giao dịch, cây ATM/CDM và hệ thống ngân hàng số E-Mobile Banking.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hai giai đoạn định tính và định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Phỏng vấn sâu 10 chuyên gia ngân hàng và thảo luận nhóm tập trung với khách hàng cá nhân nhằm hiệu chỉnh thang đo sơ bộ từ 28 biến quan sát ban đầu.
• Nghiên cứu định lượng: Thực hiện khảo sát thông qua bảng câu hỏi chi tiết sử dụng thang đo Likert 5 điểm (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý). Mẫu nghiên cứu gồm 250 khách hàng cá nhân đang gửi tiết kiệm tại 24 điểm giao dịch trực thuộc hệ thống Agribank Bà Rịa – Vũng Tàu trong tháng 6 và tháng 7 năm 2021. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện phi xác suất được áp dụng để tiếp cận đúng nhóm đối tượng khách hàng thực tế tại quầy giao dịch. Quy mô mẫu 250 đảm bảo tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu/1 biến quan sát, đáp ứng tiêu chuẩn phân tích nhân tố khám phá EFA và hồi quy đa biến.

Dữ liệu được làm sạch và xử lý trên phần mềm SPSS 22.0 thông qua các bước: thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha (ngưỡng chấp nhận hệ số Alpha từ 0,6 trở lên và tương quan biến - tổng trên 0,3), phân tích nhân tố khám phá EFA (KMO từ 0,5 đến 1,0, kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê với Sig < 0,05, Eigenvalue > 1 và hệ số tải Factor Loading > 0,5), phân tích tương quan Pearson, hồi quy tuyến tính bội OLS và kiểm định ANOVA để nhận diện sự khác biệt theo nhân khẩu học.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Kiểm định độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha đã loại bỏ các biến có tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3 gồm biến thương hiệu TH4, biến lãi suất LS5 và biến sản phẩm dịch vụ SPDV5. Kết quả kiểm định lần 2 khẳng định độ tin cậy cao của toàn bộ các thang đo: Thang đo Thương hiệu đạt Alpha = 0,796; Thang đo Lãi suất đạt Alpha = 0,701; Thang đo Sản phẩm dịch vụ đạt Alpha = 0,732; Thang đo Chất lượng dịch vụ đạt Alpha = 0,794; Thang đo Sự thuận tiện đạt Alpha trên 0,750 và Thang đo Huy động tiền gửi đạt mức tin cậy vững chắc trên 0,800.

Phân tích hồi quy đa biến khẳng định cả 5 nhân tố đều tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê (p < 0,05) đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Trong đó, Thương hiệu và Chất lượng dịch vụ là hai nhân tố có tác động mạnh nhất, theo sau là Lãi suất, Sự thuận tiện và Sản phẩm dịch vụ.

Thực tế số liệu kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 phản ánh sự nhất quán với mô hình thực nghiệm:

• Tổng vốn huy động cá nhân tăng trưởng vững chắc: Năm 2018 đạt 13.045 tỷ đồng, năm 2019 tăng 15,2% (đạt 15.159 tỷ đồng) và năm 2020 tăng 13% (đạt 17.242 tỷ đồng).
• Cơ cấu tiền gửi phân hóa rõ rệt: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng trung bình 92,7% trong cơ cấu tiền gửi cá nhân (năm 2018 chiếm 94%, năm 2019 chiếm 93%, năm 2020 chiếm 91%). Ngược lại, tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng từ 6% năm 2018 lên 9% năm 2020, phản ánh xu hướng thanh toán điện tử gia tăng.

Thảo luận kết quả

Thương hiệu Agribank với hơn 33 năm hình thành, phát triển cùng mức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Ba3 từ Moody’s tạo dựng niềm tin an toàn tuyệt đối cho người dân địa phương. Kết quả này tương đồng với nghiên cứu của Mylonakis và cộng sự (1998) cũng như nghiên cứu của Lê Phan Vĩ Ái (2013), khẳng định trong ngành dịch vụ tài chính, mức độ an toàn và danh tiếng thương hiệu là yếu tố tiên quyết.

Về phương thức biểu diễn dữ liệu, việc trực quan hóa kết quả hồi quy chuẩn hóa thông qua biểu đồ thanh ngang (Standardized Beta Coefficients Chart) và mô hình hóa tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua biểu đồ cột ghép (Clustered Column Chart) giai đoạn 2018 - 2020 giúp làm nổi bật sự chuyển dịch tỷ trọng nguồn vốn giữa các kỳ hạn.

Yếu tố Lãi suất tuy chịu sự kiểm soát của mức trần lãi suất NHNN nhưng đóng vai trò là công cụ kích thích trực tiếp. Khi thị trường xuất hiện sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng TMCP cổ phần tư nhân với mức chênh lệch lãi suất từ 0,5% đến 1,2%/năm, nhóm khách hàng có lượng vốn nhàn rỗi lớn lập tức có sự so sánh. Tuy nhiên, nhờ mạng lưới 24 điểm giao dịch phân bổ rộng khắp từ thành phố Bà Rịa đến các huyện vùng xa như Xuyên Mộc, Châu Đức, Đất Đỏ cùng đội ngũ 350 cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn đại học trên 90%, Agribank đã bù đắp rào cản lãi suất bằng sự thuận tiện và chất lượng phục vụ vượt trội.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả định lượng, luận văn xây dựng 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu:

1. Tối ưu hóa chính sách lãi suất linh hoạt và chính sách khách hàng thân thiết

   • Động từ hành động: Xây dựng biểu lãi suất bậc thang linh hoạt theo quy mô số dư tiền gửi; thiết lập các gói tiết kiệm tích lũy trả lãi linh hoạt theo nhu cầu thực tế của từng phân khúc khách hàng.
   • Target metric: Tăng trưởng 12% - 15% quy mô tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dài từ 12 đến 36 tháng; duy trì thị phần huy động trên 30% tại địa bàn tỉnh.
   • Timeline: Triển khai từ Quý 1/2022 và rà soát định kỳ theo quý.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Kế hoạch Nguồn vốn phối hợp Ban Giám đốc chi nhánh.

2. Nâng cao chất lượng phục vụ và chuẩn hóa quy trình giao dịch tại quầy

   • Động từ hành động: Tái đào tạo kỹ năng giao tiếp, phong cách phục vụ chuẩn mực 5S cho 350 giao dịch viên; rút ngắn thời gian mở sổ tiết kiệm và hoàn tất thủ tục tất toán.
   • Target metric: Đạt chỉ số hài lòng khách hàng trên 95%; giảm 20% thời gian chờ đợi trung bình của khách hàng tại quầy giao dịch.
   • Timeline: Thực hiện liên tục trong giai đoạn 2022 - 2023.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng Dịch vụ & Marketing.

3. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và đẩy mạnh sản phẩm tiết kiệm số

   • Động từ hành động: Triển khai lắp đặt thêm hệ thống Autobank CDM 24/7 tại các địa bàn đông dân cư; tối ưu giao diện gửi tiết kiệm trực tuyến trên ứng dụng Agribank E-Mobile Banking với các chương trình tặng lãi suất cộng thêm 0,1% - 0,3%/năm.
   • Target metric: Tăng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trực tuyến lên mức 15% - 20% tổng huy động; thu hút 25.000 người dùng đăng ký mới dịch vụ ngân hàng số mỗi năm.
   • Timeline: Hoàn thành nâng cấp hệ thống trong vòng 12 tháng (giai đoạn 2022 - 2023).
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Điện toán phối hợp Phòng Khách hàng Hộ sản xuất & Cá nhân.

4. Gia tăng nhận diện thương hiệu và mở rộng tiếp cận thị trường nông thôn

   • Động từ hành động: Tăng cường hoạt động của 01 xe giao dịch lưu động chuyên dùng đến các xã vùng sâu, vùng xa; kết hợp các chương trình an sinh xã hội, tài trợ giáo dục và y tế để lan tỏa hình ảnh thương hiệu ngân hàng vì cộng đồng.
   • Target metric: Tăng mức độ nhận biết thương hiệu địa phương lên 90%; mở rộng thêm 5.000 tài khoản tiết kiệm mới tại khu vực nông thôn mỗi năm.
   • Timeline: Thực hiện xuyên suốt giai đoạn 2022 - 2025.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ & Marketing cùng 06 chi nhánh loại II trực thuộc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung nghiên cứu mang giá trị học thuật và thực tiễn sâu sắc, phù hợp cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và Giám đốc chi nhánh các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp bức tranh toàn cảnh về mô hình lượng hóa các yếu tố thúc đẩy nguồn vốn dân cư, hỗ trợ xây dựng chiến lược kinh doanh và phân bổ chỉ tiêu huy động vốn sát với thực tế địa bàn.
• Chuyên viên hoạch định sản phẩm và Marketing ngân hàng bán lẻ: Vận dụng kết quả đánh giá trọng số của 5 nhân tố để thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tối ưu hóa chính sách chăm sóc khách hàng và gia tăng trải nghiệm người dùng.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính - định lượng, quy trình kiểm định thang đo Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và mô hình hồi quy đa biến OLS.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh: Nắm bắt thực trạng luân chuyển dòng tiền tiết kiệm dân cư, từ đó có thêm cơ sở dữ liệu thực tiễn để ban hành các chính sách điều hành tiền tệ và trần lãi suất phù hợp với sự phát triển kinh tế địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Yếu tố nào tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Bà Rịa – Vũng Tàu? Kết quả kiểm định hồi quy cho thấy nhân tố Thương hiệu và Chất lượng dịch vụ có hệ số tác động chuẩn hóa cao nhất. Với xếp hạng tín nhiệm Moody's Ba3 và mạng lưới 24 điểm giao dịch, uy tín và sự an toàn là lý do hàng đầu khiến 94% khách hàng cá nhân lựa chọn gửi tiền tại chi nhánh.

Tại sao cơ cấu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lại chiếm trên 90% tổng nguồn vốn cá nhân? Khách hàng cá nhân tại địa bàn tỉnh có đặc điểm tâm lý ưa thích sự an toàn và tích lũy sinh lời ổn định. Các kỳ hạn gửi đa dạng từ 1 đến 36 tháng với chính sách trả lãi cuối kỳ, định kỳ hoặc trả lãi trước đáp ứng trọn vẹn kế hoạch tài chính của từng hộ gia đình và cá nhân người lao động.

Các biến quan sát nào đã bị loại bỏ trong quá trình kiểm định thang đo Cronbach’s Alpha? Nghiên cứu đã loại bỏ 3 biến quan sát gồm: TH4 (nhân tố thương hiệu), LS5 (nhân tố lãi suất) và SPDV5 (nhân tố sản phẩm dịch vụ) do có hệ số tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3. Việc loại bỏ này giúp hệ số Cronbach’s Alpha của các thang đo tăng lên tương ứng là 0,796; 0,701 và 0,732, đảm bảo tính đơn hướng và độ tin cậy tuyệt đối.

Tác động của đại dịch Covid-19 đến tình hình hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn 2018 - 2020 như thế nào? Trong năm 2020, dù nguồn vốn huy động vẫn tăng trưởng 12% đạt trên 15.229 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh giảm 16% xuống còn 437 tỷ đồng. Nguyên nhân chính do chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng 307% (đạt 30,1 tỷ đồng) khi nợ xấu tăng lên 33,4 tỷ đồng vì hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp bị đình trệ.

Giải pháp nào giúp ngân hàng gia tăng huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh trần lãi suất? Ngân hàng cần tập trung phát triển hệ thống ngân hàng tự động Autobank CDM 24/7, ứng dụng E-Mobile Banking và cải tiến quy trình phục vụ tại quầy nhằm đạt trên 95% độ hài lòng. Sự vượt trội về công nghệ số và tính thuận tiện giao dịch sẽ bù đắp hoàn toàn khoảng cách chênh lệch lãi suất danh nghĩa.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và kiểm định thành công mô hình 5 nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu.
• Thực trạng huy động vốn giai đoạn 2018 - 2020 duy trì mức tăng trưởng bình quân 13%/năm, trong đó tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng chi phối từ 92% đến 94%.
• Kiểm định định lượng với 250 mẫu khảo sát khẳng định vai trò quyết định của Thương hiệu (Alpha = 0,796), Chất lượng dịch vụ (Alpha = 0,794), Lãi suất (Alpha = 0,701), Sự thuận tiện và Sản phẩm dịch vụ.
• Bốn nhóm giải pháp chiến lược đồng bộ về chính sách lãi suất bậc thang, chuyển đổi số Autobank CDM, chuẩn hóa chất lượng 350 nhân sự và truyền thông thương hiệu đã được đề xuất với lộ trình triển khai chi tiết giai đoạn 2022 - 2025.
• Nghiên cứu đóng góp một khung phân tích khoa học và thực tiễn chuẩn mực, giúp các nhà quản trị ngân hàng thương mại tối ưu hóa chiến lược quản trị nguồn vốn và bứt phá thị phần bán lẻ trong kỷ nguyên số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương 4: Kết quả nghiên cứu Chương 5: Kết luận và hàm ý 12 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Trong chương 2, trình bày cơ sở lý luận liên quan đến đề tài nghiên cứu, tổng hợp các nghiên cứu trước đây. Từ cơ sở lý thuyết đề xuất mô hình nghiên cứu, giải thích mối quan hệ của các nhân tố và đưa ra giả thuyết nghiên cứu. Khái quát về ngân hàng thương mại 2. Định nghĩa Theo Luật các tổ chức tín dụng quy định tại điều 20 số 02/1997/QH10, “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” (Quốc Hội, 2010).

“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”. “Tổ chức tín dụng được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán” (Quốc Hội, 2010). Ngân hàng thương mại (NHTM) là chủ thể hoạt động trên thị trường tiền tệ. Nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi (vãng lai, tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn) và dùng nguồn vốn này cho vay lại trong nền kinh tế.

Với đặc điểm là chủ thể trên thị trường tiền tệ, các hoạt động của ngân hàng thương mại phần lớn tập trung vào các nghiệp vụ ngắn hạn (Ngô Hướng và Tô Kim Ngọc, 2001: tr 24). NHTM đóng vai trò là chủ thể trung gian và hưởng phần chênh lệch lãi suất giữa chi phí lãi tiền gửi trả cho khách hàng và thu nhập lãi từ các khoản vay. Từ những khái niệm trên, có thể hiểu NHTM thuộc khu vực thể chế tài chính, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, quan hệ hoạt động chủ yếu với các tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn và những dịch vụ ngân hàng khác. Vốn của ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vốn vừa là phương tiện kinh doanh, đồng thời cũng là đối tượng kinh doanh của NHTM và đây cũng là đặc thù riêng mà các doanh nghiệp trong các ngành khác không có.

Do vậy, các NHTM cần phải có lượng vốn tương ứng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Theo Trần huy hoàng (2007), cơ cấu nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn điều lệ và các quỹ, vốn huy động, vốn vay, vốn khác. Vốn điều lệ và các quỹ: Vốn điều lệ ban đầu được hình thành từ các nguồn vốn khác nhau, tùy thuộc vào hình thức sở hữu là ngân hàng nhà nước (NHNN), cổ phần, liên doanh, 100% vốn nước ngoài chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng vốn điều lệ có xu hướng tăng thông qua được cấp bổ sung hoặc phát hành cổ phiếu, hoặc kết chuyển từ quỹ dự trữ tăng vốn điều lệ theo quy định của pháp luật.

Vốn điều lệ không phải là nguồn vốn chủ lực trực tiếp phục vụ kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thương mại nhưng vốn điề lệ được sử dụng xây dựng, mua tài sản cố định, trang thiết bị chuyên dùng… tạo cơ sở vật chất ban đầu cho ngân hàng. Vốn điều lệ càng lớn, ngân hàng có thể đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình. Vốn điều lệ là một yếu tố quan trọng tạo niềm tin, uy tín cho khách hàng. Các quỹ cho ngân hàng bao gồm: quỹ dự phòng bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển, quỹ phúc lợi, khen thưởng và các quỹ khác.

13 Vốn huy động: Nguồn vốn huy động hình thành từ tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng hoặc phát hành giấy tờ có mệnh giá của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ rất lớn trong tổng vốn kinh doanh của NHTM. Vốn vay: Ngoài nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động, NHTM có thể vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh.

Vay NHTM dưới hình thức tái cấp vốn như chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá, cấm cố giấy tờ có giá, vay lại theo hợp đồng tín dụng… Vay của các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng. Vay vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế. Nguồn vốn khác: vốn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính, các quỹ, NHNN để thực hiện các chương trình dự án về phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh, vốn tiếp nhận để cho vay ủy thác, vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình hoạt động của ngân hàng… 2. Tiền gửi tiết kiệm 2.

Khái niệm Theo Quy chế về tiền gửi tiết kiệm (Ngân hàng nhà nước, 2004) đưa ra giải thích về khái niệm tiền gửi tiết kiệm thì “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”. Tiền gửi tiết kiệm có thể hiểu là một dạng tiền gửi ngân hàng với bản chất là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm hay chính là tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó. Trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân, để tích lũy tiền tệ có thể sử dụng biện pháp tiền gửi tiết kiệm. Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng được nhận một sổ tiết kiệm coi như giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng.

Số tiền gửi vào ngân hàng sẽ được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Đến thời hạn, khách hàng sẽ rút tiền và nhận được một khoản tiền lãi. Phân loại tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có thể được phân loại theo kỳ hạn hoặc theo cách gửi tiền (Phan Thị Thu Hà, 2007). Phân loại theo kỳ hạn thì tài khoản tiết kiệm được chia thành tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn.

Phân loại theo cách gửi tiền thì tiền gửi tiết kiệm được chia thành tiết kiệm gửi lẻ - rút gọn, tiết kiệm gửi gọn – rút lẻ và tiết kiệm gửi gọn – rút gọn. * Căn cứ vào kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi với mục đích nhờ ngân hàng cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản, ngân hàng sẽ trả cho khách hàng với lãi suất khuyến khích thường rất thấp nhưng khách hàng có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Với loại tiền gửi không 14 kỳ hạn này thì ngân hàng khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Hiện tại theo quy định của NHNN thì mức lãi suất của loại hình tiền gửi không kỳ hạn VNĐ được áp dụng tối đa là 1% năm.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Hình thức tiết kiệm mà khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu gửi tiền với mục đích chủ yếu là hưởng lãi căn cứ vào thời hạn chọn khi gửi tiền, khách hàng chỉ có thể rút tiền và hưởng lãi sau khi hết kỳ hạn gửi tiền. Với loại tiền gửi có kỳ hạn này thì ngân hàng dễ dàng lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Đa số khách hàng lựa chọn loại hình này, khách hàng chủ yếu là công nhân viên, hưu trí vì loại hình tiền gửi có kỳ hạn sẽ tạo cho họ có được khoản thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. Vì vậy, lãi suất có vai trò rất quan trọng trong việc thu hút đối tượng khách hàng này.

Lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tùy loại kỳ hạn gửi, tùy loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VNĐ, USD, EUR hoặc vàng), và tùy theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận gửi tiền. Để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng cho khách hàng rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu và không hưởng tiền lãi định kỳ, được hưởng tiền lãi không kỳ hạn hoặc phải phân chia các loại: Tiền gửi kỳ hạn lãnh lãi định kỳ, tiền gửi kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ, tiền gửi kỳ hạn lãnh lãi theo định kỳ. Tiền gửi tiết kiệm khác: Đối với cá nhân có tiền gửi trên tài khoản thanh toán như séc cá nhân, thẻ thanh toán, rút tiền mặt, ngân phiếu… Đối với tổ chức có tiền gửi thanh toán nhằm mục đích phục vụ các giao dịch thanh toán của tổ chức và nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản.

* Căn cứ cách gửi tiền: Căn cứ vào cách gửi và rút tiền tiết kiệm của khách hàng mà tiền gửi tiết kiệm được phân thành 03 loại chủ yếu: tiết kiệm gửi lẻ - rút gọn, tiết kiệm gửi gọn – rút lẻ và gửi gọn – rút gọn, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc phân bố thu nhập và chi tiêu khác nhau.1 trình bày tóm tắt nội dung các cách gửi và rút tiền. 1 Phân loại tiền gửi tiết kiệm theo cách gửi tiền STT Cách gửi Nội dung 1 Tiết kiệm gửi Đây là hình thức tiết kiệm gửi góp, hàng tháng khách hàng lẻ - rút gọn trích một phần thu nhập của mình gửi vào ngân hàng để sau một thời gian thành một khoản tiền tích lũy. 2 Tiết kiệm gửi Đây là hình thức tiết kiệm linh hoạt, khách hàng gửi vào gọn - rút lẻ một lần, khi cần có thể rút một phần gốc và được hưởng lãi của phần gốc đó theo thời gian thực gửi với lãi suất không kỳ hạn. 3 Tiết kiệm gửi Đây là hình thức tiết kiệm thông dụng nhất.

Khách hàng gửi gọn - rút gọn vào một lần, cố định thời gian gửi và lãi suất. Khi đến hạn mới được rút gốc và hưởng lãi.