Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh phú nhuận phòng giao dịch tân sơn nhất

Khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Phú Nhuận.

• Tác giả: Nguyễn Anh Tuấn
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Thị Thúy
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Của Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN)
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN)
• 1. CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ THUYẾT
• 1.1. Cơ sở lý thuyết về Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNWN)
• 1.2. Tổng quan về tín dụng ngân hàng đối với DNWN
• 1.3. Các nghiên cứu có liên quan trước đây
• 1.4. Mô hình nghiên cứu và giả thiết nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, KẾT QUẢ PHÂN TÍCH
• 2.1. Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội và MBB Tân Sơn Nhất
• 2.2. Thực trạng cấp vốn tín dụng các DNWN tại MBB Tân Sơn Nhất
• 2.3. Kết quả nghiên cứu
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA CÁC DNVWN
• 3.1. Giải pháp nâng cao
• 3.2. Hạn chế của bài nghiên cứu
• 3.3. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• 3.4. Kết luận chương 3
• MỤC LỤC THAM KHẢO
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH ẢNH
• KÝ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Đóng góp đề tài
• 0.7. Bố cục bài khóa luận

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Của Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNWN) tại Ngân hàng TMCP Quân Đội là một vấn đề quan trọng trong bối cảnh kinh tế hiện nay. DNWN đóng vai trò chủ chốt trong nền kinh tế Việt Nam, nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Theo thống kê, chỉ khoảng 30% DNWN có thể tiếp cận được vốn vay từ ngân hàng, trong khi 70% còn lại phải tìm kiếm nguồn tài trợ từ gia đình hoặc bạn bè.

1.1. Định Nghĩa Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNWN) được định nghĩa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu. Theo quy định của Chính phủ, DNWN có số lượng lao động và doanh thu hàng năm không vượt quá các ngưỡng nhất định, giúp xác định rõ ràng các tiêu chí cho DNWN.

1.2. Vai Trò Của DNWN Trong Nền Kinh Tế

DNWN đóng góp một phần lớn vào việc tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Chúng không chỉ cung cấp hàng hóa và dịch vụ mà còn tạo ra sự cạnh tranh và đổi mới trong thị trường.

II. Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNWN tại ngân hàng. Các yếu tố này bao gồm chính sách tín dụng, khả năng tài chính của doanh nghiệp, và mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp DNWN cải thiện khả năng tiếp cận vốn.

2.1. Chính Sách Tín Dụng Của Ngân Hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận vốn của DNWN. Các ngân hàng thường có các tiêu chí riêng để đánh giá khả năng vay vốn của doanh nghiệp, từ đó quyết định mức độ cho vay.

2.2. Khả Năng Tài Chính Của Doanh Nghiệp

Khả năng tài chính của DNWN là một yếu tố quan trọng trong việc xác định khả năng tiếp cận vốn. Doanh nghiệp cần có báo cáo tài chính minh bạch và khả năng sinh lời để thuyết phục ngân hàng cho vay.

2.3. Mối Quan Hệ Giữa Ngân Hàng Và Doanh Nghiệp

Mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và DNWN có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn. Các ngân hàng thường ưu tiên cho vay cho những doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài và đáng tin cậy.

III. Thách Thức Trong Việc Tiếp Cận Vốn Tín Dụng

DNWN thường phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận vốn tín dụng. Những thách thức này bao gồm rủi ro tín dụng, lãi suất vay cao, và quy trình vay vốn phức tạp. Những yếu tố này có thể làm giảm khả năng tiếp cận vốn của DNWN.

3.1. Rủi Ro Tín Dụng

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính khiến ngân hàng ngần ngại khi cho DNWN vay vốn. Ngân hàng cần đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp trước khi quyết định cho vay.

3.2. Lãi Suất Vay Cao

Lãi suất vay cao có thể là một rào cản lớn đối với DNWN. Nhiều doanh nghiệp không thể chịu được mức lãi suất này, dẫn đến việc họ không thể tiếp cận vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh.

3.3. Quy Trình Vay Vốn Phức Tạp

Quy trình vay vốn tại ngân hàng thường phức tạp và tốn thời gian. DNWN có thể gặp khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ và đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng

Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng, DNWN cần áp dụng một số giải pháp như cải thiện hồ sơ tài chính, xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng, và tìm hiểu các chính sách tín dụng hiện hành. Những giải pháp này sẽ giúp DNWN tăng cường khả năng vay vốn.

4.1. Cải Thiện Hồ Sơ Tài Chính

Doanh nghiệp cần duy trì hồ sơ tài chính minh bạch và chính xác để tạo niềm tin với ngân hàng. Việc này bao gồm việc lập báo cáo tài chính định kỳ và quản lý dòng tiền hiệu quả.

4.2. Xây Dựng Mối Quan Hệ Với Ngân Hàng

Xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng có thể giúp DNWN dễ dàng tiếp cận vốn hơn. Doanh nghiệp nên thường xuyên giao tiếp và cập nhật thông tin với ngân hàng.

4.3. Tìm Hiểu Chính Sách Tín Dụng

DNWN cần tìm hiểu rõ các chính sách tín dụng của ngân hàng để có thể chuẩn bị tốt hơn cho việc vay vốn. Việc này giúp doanh nghiệp nắm bắt được các yêu cầu và tiêu chí cho vay.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu về khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNWN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội đã chỉ ra rằng việc cải thiện các yếu tố như hồ sơ tài chính và mối quan hệ với ngân hàng có thể giúp DNWN tăng cường khả năng vay vốn. Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các doanh nghiệp có hồ sơ tài chính tốt hơn có khả năng tiếp cận vốn cao hơn.

5.1. Kết Quả Nghiên Cứu Từ MBBank

Kết quả nghiên cứu từ MBBank cho thấy rằng các DNWN có hồ sơ tài chính minh bạch và mối quan hệ tốt với ngân hàng có tỷ lệ vay vốn thành công cao hơn.

5.2. Ứng Dụng Các Giải Pháp

Các giải pháp đã được đề xuất trong nghiên cứu có thể được áp dụng rộng rãi cho các DNWN khác để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Của Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng

Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNWN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội là một vấn đề cần được quan tâm. Việc cải thiện các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn sẽ giúp DNWN phát triển bền vững hơn trong tương lai. Các ngân hàng cũng cần có chính sách hỗ trợ phù hợp để tạo điều kiện cho DNWN tiếp cận vốn dễ dàng hơn.

6.1. Tương Lai Của DNWN

DNWN sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Việc cải thiện khả năng tiếp cận vốn tín dụng sẽ giúp DNWN phát triển mạnh mẽ hơn.

6.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ

Các ngân hàng cần xem xét các chính sách hỗ trợ cho DNWN, bao gồm lãi suất ưu đãi và quy trình vay vốn đơn giản hơn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN - Small and Medium Enterprises: SMEs) đóng vai trò xương sống trong cấu trúc kinh tế toàn cầu, chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp, đóng góp trên 50% số lượng việc làm và tạo ra khoảng 70% tổng khối lượng hàng hóa, dịch vụ lưu thông (theo số liệu từ Ngân hàng Thế giới - World Bank). Tại Việt Nam, theo Sách trắng Doanh nghiệp và Bộ Kế hoạch & Đầu tư năm 2023, cả nước có gần 160.000 doanh nghiệp thành lập mới (tăng 4,6% so với kế hoạch, gấp 1,2 lần bình quân giai đoạn 2017–2022) với tổng số vốn đăng ký đạt hơn 1,5 triệu tỷ đồng. Dù vậy, theo công bố từ Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), có đến 70% DNVVN không thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức từ các Ngân hàng Thương mại (NHTM) mà phải phụ thuộc vào nguồn vốn tự có, vay phi chính thức với chi phí vốn cao hoặc bị từ chối cấp tín dụng hoàn toàn; chỉ khoảng 30% doanh nghiệp tiếp cận được vốn vay ngân hàng.

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                            THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN                          |
|  [30% DNVVN Tiếp cận được vốn Ngân hàng] <---> [70% Vốn phi chính thức/Tự có] |
+-----------------------------------------------------------------------------+

Vấn đề nghiên cứu thực tiễn

Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) - Chi nhánh Phú Nhuận - Phòng Giao dịch (PGD) Tân Sơn Nhất, thực trạng cấp tín dụng giai đoạn 2021–2023 ghi nhận:

• Tổng số hồ sơ DNVVN đề nghị vay vốn: 536 doanh nghiệp.
• Tỷ lệ giải ngân thành công: 41,2% (221 doanh nghiệp).
• Tỷ lệ hồ sơ bị từ chối: 58,8% (315 doanh nghiệp).

Nguyên nhân từ chối hồ sơ vay vốn tập trung vào các điểm nghẽn kỹ thuật:

1. Thiếu tài sản bảo đảm (TSBĐ): Chiếm 27,6% (97 doanh nghiệp).
2. Báo cáo tài chính (BCTC) thiếu minh bạch: Chiếm 22,1% (52 doanh nghiệp).
3. Lịch sử tín dụng và nghĩa vụ trả nợ kém: Chiếm 17,3% (29 doanh nghiệp).
4. Phương án sản xuất kinh doanh (SXKD) thiếu khả thi: Chiếm 7,4% (36 doanh nghiệp).
5. Mục đích vay vốn không phù hợp và lý do khác: Chiếm 25,6% (101 doanh nghiệp).

+-----------------------------------------------------------------------------+
|               CƠ CẤU NGUYÊN NHÂN TỪ CHỐI TÍN DỤNG (315 DNVVN)               |
|  - Thiếu tài sản bảo đảm (TSBĐ):                  27.6% (97 DN)             |
|  - BCTC thiếu minh bạch:                          22.1% (52 DN)             |
|  - Lịch sử tín dụng / Trả nợ kém:                 17.3% (29 DN)             |
|  - Phương án SXKD không khả thi:                   7.4% (36 DN)             |
|  - Không đúng mục đích & Lý do khác:              25.6% (101 DN)            |
+-----------------------------------------------------------------------------+

Mục tiêu dự án

1. Mục tiêu 1: Nhận diện và lượng hóa mức độ tác động của 07 nhóm nhân tố đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng DNVVN tại MBBank PGD Tân Sơn Nhất.
2. Mục tiêu 2: Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha) và cấu trúc nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis - EFA) trên tập dữ liệu khảo sát thực tế ($N = 186$).
3. Mục tiêu 3: Xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính bội (Multiple Linear Regression - OLS) nhằm giải thích mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc khả năng tiếp cận vốn ($AC$).
4. Mục tiêu 4: Đề xuất hệ thống giải pháp định lượng nhằm tối ưu hóa quy trình thẩm định, giải phóng điểm nghẽn tài sản thế chấp và minh bạch hóa dòng tiền cho DNVVN.

Phương pháp tiếp cận và phạm vi

• Phương pháp luận: Kết hợp định tính (nghiên cứu cơ sở lý thuyết, phỏng vấn chuyên gia tín dụng) và định lượng thực nghiệm (khảo sát bảng hỏi Likert 5 điểm, phân tích tương quan Pearson, hồi quy OLS trên SPSS 20.0).
• Phạm vi không gian & thời gian: Địa bàn kinh tế trọng điểm quận Phú Nhuận, Gò Vấp, Bình Thạnh (TP.HCM); dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2021–2023 và dữ liệu sơ cấp thu thập từ tháng 04/2024 đến tháng 08/2024.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Các sản phẩm cấp tín dụng hiện hành của MBBank PGD Tân Sơn Nhất được triển khai đa dạng nhưng vẫn gặp rào cản lớn về điều kiện ràng buộc tài sản và chuẩn hóa dữ liệu tài chính:

Sản phẩm tín dụng	Cơ chế vận hành	Ưu điểm kỹ thuật	Rào cản tiếp cận chính
Cho vay theo hạn mức	Cấp hạn mức luân chuyển theo chu kỳ SXKD, thời hạn duy trì tối đa 12 tháng.	Tối ưu hóa chi phí lãi vay trên số dư nợ thực tế, rút vốn linh hoạt.	Bắt buộc kiểm soát dòng tiền luân chuyển liên tục qua tài khoản MBBank.
Cho vay từng lần (theo món)	Tài trợ vốn lưu động theo từng hợp đồng kinh tế/dự án cụ thể.	Thẩm định độc lập theo từng phương án, không áp lực duy trì doanh số.	Yêu cầu hồ sơ chứng từ đầu vào/đầu ra nghiêm ngặt; TSBĐ chuẩn chỉ.
Thấu chi doanh nghiệp	Chi vượt số dư Có trên tài khoản thanh toán với hạn mức linh hoạt.	Xử lý thanh khoản tức thời trong 24/7; tính lãi theo ngày sử dụng.	Lãi suất biên cao; yêu cầu TSBĐ thanh khoản cao (GTCG, BĐS).
Cầm cố Giấy tờ có giá (GTCG)	Cầm cố sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, trái phiếu (tỷ lệ tài trợ tới 100% VND).	Tốc độ giải ngân tức thì, thủ tục đơn giản, rủi ro tín dụng xấp xỉ 0.	Chỉ khả thi với các DNVVN có nguồn tiền nhàn rỗi tích lũy.
Cho vay trả góp vốn KD	Bổ sung vốn trung-dài hạn tối đa 36 tháng, trả nợ gốc/lãi định kỳ.	Giảm áp lực trả nợ một lần; hạn mức cấp vốn tối đa 5 tỷ VND.	Biên độ thẩm định dòng tiền chặt chẽ; định giá TSBĐ khắt khe.

Đánh giá ưu tiên yêu cầu thẩm định tín dụng theo khung MoSCoW

• Must have (Bắt buộc phải có): Báo cáo tài chính không âm vốn chủ sở hữu; không có nợ xấu nhóm 2–5 trên CIC trong 12 tháng gần nhất; hồ sơ pháp lý minh bạch; phương án sử dụng vốn rõ ràng.
• Should have (Nên có): Tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao (bất động sản đô thị, GTCG); lịch sử giao dịch dòng tiền tối thiểu 6 tháng qua hệ thống ngân hàng.
• Could have (Có thể có): Hợp đồng bảo hiểm khoản vay; chứng chỉ quản lý chất lượng (ISO); phương án phòng ngừa rủi ro biến động giá nguyên vật liệu.
• Won't have this time (Chưa xem xét kỳ này): Cấp tín dụng tín chấp 100% không dòng tiền kiểm soát; chấp nhận báo cáo nội bộ không có hóa đơn chứng từ đối soát.

graph TD
    A["Hồ sơ Đề nghị Cấp tín dụng DNVVN"] --> B{"Kiểm tra Điều kiện Tiên quyết (CIC & Pháp lý)"}
    B -- "Vi phạm nhóm nợ / Pháp lý không rõ" --> C["Từ chối Cấp Tín dụng"]
    B -- "Đạt chuẩn cơ sở" --> D["Phân tích Định lượng & Định tính"]
    
    subgraph "Mô hình 7 Nhân tố Tác động (EFA Model)"
        D --> E1["Tài sản bảo đảm (CO)"]
        D --> E2["Mối quan hệ tín dụng (RE)"]
        D --> E3["Năng lực nội tại DN (CA)"]
        D --> E4["Minh bạch BCTC (FI)"]
        D --> E5["Quy mô doanh nghiệp (SZ)"]
        D --> E6["Phương án SXKD (BP)"]
        D --> E7["Trình độ Chủ DN (QU)"]
    end
    
    E1 & E2 & E3 & E4 & E5 & E6 & E7 --> F["Mô hình Chấm điểm Tín dụng OLS"]
    F --> G{"Đánh giá Điểm Tín nhiệm & Khả năng Tiếp cận"}
    G -- "Điểm < Ngưỡng an toàn" --> C
    G -- "Điểm >= Ngưỡng an toàn" --> H["Phê duyệt Hạn mức & Giải ngân (AC)"]

Thiết kế hệ thống mô hình kinh tế lượng

Mô hình nghiên cứu thực nghiệm đề xuất gồm 7 biến độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc:

$$\mathbf{AC} = \beta_0 + \beta_1 \mathbf{CO} + \beta_2 \mathbf{RE} + \beta_3 \mathbf{CA} + \beta_4 \mathbf{FI} + \beta_5 \mathbf{SZ} + \beta_6 \mathbf{BP} + \beta_7 \mathbf{QU} + \varepsilon$$

Trong đó:

• $\mathbf{AC}$ (Access to Credit): Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng (04 biến quan sát: $AC_1 \to AC_4$).
• $\mathbf{CO}$ (Collateral): Tài sản bảo đảm (04 biến quan sát: $CO_1 \to CO_4$).
• $\mathbf{RE}$ (Bank Relationship): Mối quan hệ giữa DN và Ngân hàng (04 biến quan sát: $RE_1 \to RE_4$).
• $\mathbf{CA}$ (Capacity of Enterprise): Năng lực của DNVVN (04 biến quan sát: $CA_1 \to CA_4$).
• $\mathbf{FI}$ (Financial Information): Minh bạch Báo cáo tài chính (04 biến quan sát: $FI_1 \to FI_4$).
• $\mathbf{SZ}$ (Size of Enterprise): Quy mô DNVVN (04 biến quan sát: $SZ_1 \to SZ_4$).
• $\mathbf{BP}$ (Business Plan): Phương án sản xuất kinh doanh (04 biến quan sát: $BP_1 \to BP_4$).
• $\mathbf{QU}$ (Qualification of Owner): Trình độ và năng lực chủ doanh nghiệp (05 biến quan sát: $QU_1 \to QU_5$).
• $\beta_0$: Hằng số hồi quy; $\beta_1 \to \beta_7$: Hệ số hồi quy riêng phần; $\varepsilon$: Sai số ngẫu nhiên.

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                          HỆ THỐNG CÔNG CỤ XỬ LÝ DỮ LIỆU                     |
|  - Nền tảng: IBM SPSS Statistics Version 20.0                               |
|  - Tiêu chuẩn Cronbach's Alpha: Tổng thể > 0.6; Item-Total Corr > 0.3       |
|  - Tiêu chuẩn EFA: 0.5 < KMO < 1.0; Sig Bartlett < 0.05; Var Explained > 50%|
|  - Kiểm định hồi quy: Sig F < 0.05; Durbin-Watson: 1.5 - 2.5; VIF < 2.0      |
+-----------------------------------------------------------------------------+

---

Implementation và kết quả

Quy trình phân tích dữ liệu thực nghiệm

Quá trình xử lý dữ liệu trải qua 4 giai đoạn nghiêm ngặt trên tập mẫu $N = 186$ quan sát hợp lệ (sau khi loại 14 phiếu không đạt yêu cầu từ tổng số 200 phiếu phát ra):

* Ma lenh SPSS phan tich do tin cay va nhan to EFA.
RELIABILITY
  /VARIABLES=CO1 CO2 CO3 CO4
  /SCALE('Collateral Scale') ALL
  /MODEL=ALPHA
  /STATISTICS=DESCRIPTIVE SCALE
  /SUMMARY=TOTAL.

FACTOR
  /VARIABLES CO1 CO2 CO3 CO4 RE1 RE2 RE3 RE4 CA2 CA3 CA4 FI1 FI2 FI3 FI4 
             SZ1 SZ2 SZ3 SZ4 BP1 BP2 BP3 BP4 QU1 QU2 QU3 QU4 QU5
  /MISSING LISTWISE 
  /ANALYSIS CO1 CO2 CO3 CO4 RE1 RE2 RE3 RE4 CA2 CA3 CA4 FI1 FI2 FI3 FI4 
            SZ1 SZ2 SZ3 SZ4 BP1 BP2 BP3 BP4 QU1 QU2 QU3 QU4 QU5
  /PRINT INITIAL EXTRACTION ROTATION FSCORE KMO
  /CRITERIA MINEIGEN(1) ITERATE(25)
  /EXTRACTION PC
  /ROTATION VARIMAX
  /METHOD=CORRELATION.

REGRESSION
  /MISSING LISTWISE
  /STATISTICS COEFF OUTS R ANOVA COLLIN TOL
  /CRITERIA=PIN(.05) POUT(.10)
  /NOORIGIN 
  /DEPENDENT AC_MEAN
  /METHOD=ENTER CO_MEAN RE_MEAN CA_MEAN FI_MEAN SZ_MEAN BP_MEAN QU_MEAN
  /RESIDUALS DURBIN.

Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha)

Toàn bộ thang đo được kiểm định độ tin cậy nội tại. Trong quá trình phân tích thang đo Năng lực DNVVN ($\mathbf{CA}$), biến quan sát $CA_1$ ("Doanh nghiệp có thị phần lớn trên thị trường") có hệ số tương quan biến - tổng (Corrected Item-Total Correlation) $= 0,214 < 0,30$ nên đã bị loại khỏi mô hình nhằm tối ưu độ tin cậy.

Ký hiệu	Tên thang đo	Số biến ban đầu	Số biến giữ lại	Cronbach's Alpha	Đánh giá độ tin cậy
CO	Tài sản bảo đảm	4	4	0,848	Rất tốt ($\alpha > 0,8$)
RE	Mối quan hệ DN - Ngân hàng	4	4	0,922	Xuất sắc ($\alpha > 0,9$)
CA	Năng lực DNVVN	4	3 (loại $CA_1$)	0,653	Đạt chuẩn ($\alpha > 0,6$)
FI	Báo cáo tài chính	4	4	0,682	Đạt chuẩn ($\alpha > 0,6$)
SZ	Quy mô doanh nghiệp	4	4	0,685	Đạt chuẩn ($\alpha > 0,6$)
BP	Phương án sản xuất kinh doanh	4	4	0,927	Xuất sắc ($\alpha > 0,9$)
QU	Trình độ chủ doanh nghiệp	5	5	0,955	Xuất sắc ($\alpha > 0,9$)
AC	Khả năng tiếp cận vốn tín dụng	4	4	0,816	Rất tốt ($\alpha > 0,8$)

Phân tích nhân tố khám phá (EFA)

• Kiểm định EFA cho 26 biến độc lập:
  • Hệ số $KMO = 0,715$ (thỏa mãn $0,5 < KMO < 1,0$).
  • Kiểm định Bartlett: $\chi^2$ có ý nghĩa thống kê cao với $Sig. = 0,000 < 0,05$, khẳng định các biến quan sát có tương quan tuyến tính trong tổng thể.
  • Phương sai trích (Cumulative Percentage of Variance) $= 70,49% > 50%$, cho thấy 7 nhân tố trích xuất giải thích được 70,49% sự biến thiên của tập dữ liệu.
  • Giá trị Eigenvalue của nhân tố thứ 7 đạt $1,62 > 1,0$, chứng minh tính hợp lệ khi giữ lại 7 nhân tố.
• Kiểm định EFA cho biến phụ thuộc ($AC$): Trích xuất thành công 01 nhân tố duy nhất với Eigenvalue $> 1,0$, phương sai trích $> 62,3%$, $KMO = 0,768$, $Sig. = 0,000$.

Kết quả tăng trưởng dư nợ thực tế tại MBBank PGD Tân Sơn Nhất

DƯ NỢ CẤP TÍN DỤNG TẠI MBBANK PGD TÂN SƠN NHẤT (2021 - 2023)
+---------------+----------------+----------------+----------------+---------------------+
|   Phân khúc   | Năm 2021 (Tr.đ)| Năm 2022 (Tr.đ)| Năm 2023 (Tr.đ)| Tăng trưởng 23 vs 21|
+---------------+----------------+----------------+----------------+---------------------+
| Hộ KD, Cá nhân|    406.908     |    462.582     |    520.694     |      + 27,96%       |
| Khối DNVVN    |    430.710     |    496.054     |    607.515     |      + 41,05%       |
+---------------+----------------+----------------+----------------+---------------------+
| Tổng cộng dư nợ|   837.618     |    958.636     |   1.128.209    |      + 34,69%       |
+---------------+----------------+----------------+----------------+---------------------+

Cơ cấu kỳ hạn dư nợ DNVVN năm 2023 có sự dịch chuyển tích cực:

• Nợ ngắn hạn: Chiếm 38,65% (234.805 triệu đồng), tăng trưởng mạnh từ mức 125.593 triệu đồng (2021), phản ánh nhu cầu bổ sung vốn lưu động cấp bách của các doanh nghiệp hậu phục hồi kinh tế.
• Nợ trung hạn: Chiếm 31,98% (194.303 triệu đồng).
• Nợ dài hạn: Chiếm 29,37% (178.407 triệu đồng), duy trì ổn định để tài trợ TSCĐ và mở rộng cơ sở hạ tầng.

---

Đổi mới và đóng góp

Nghiên cứu mang lại 3 đóng góp trọng tâm về mặt phương pháp luận và quản trị ngân hàng thực chiến:

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                      ĐÓNG GÓP KHOA HỌC & ỨNG DỤNG MỚI                       |
|  1. Định lượng hóa chính xác 7 nhân tố đặc thù cụm kinh tế dịch vụ - hàng   |
|     không Tân Sơn Nhất.                                                     |
|  2. So sánh thực nghiệm đa chiều với các mô hình kinh tế lượng trước đó.    |
|  3. Xây dựng ma trận giải pháp 'Zero-Collateral' kết hợp số hóa BCTC.        |
+-----------------------------------------------------------------------------+

So sánh với các công trình nghiên cứu tiền nhiệm

Tiêu chí so sánh	Nghiên cứu này (2024)	Võ Thị Thảo Vi (2021)	Phan Thị Thanh Diễm (2014)
Địa bàn & Đối tượng	MBBank Tân Sơn Nhất (TP.HCM)	VietinBank Cần Thơ	NHTM trên địa bàn TP.HCM
Quy mô mẫu ($N$)	$N = 186$ DNVVN	$N = 150$ DNVVN	$N = 160$ DNVVN
Công cụ xử lý	Cronbach's Alpha, EFA, OLS	Thống kê mô tả, Hồi quy OLS	EFA, Hồi quy tương quan
Nhân tố trọng yếu nhất	Trình độ chủ DN ($\alpha=0,955$) & TSBĐ ($\alpha=0,848$)	Tỷ suất LN & Mối quan hệ NH	TSBĐ & Quy mô DN
Tính ứng dụng số	Tích hợp giải pháp Bảo lãnh Online, BCTC điện tử	Quy trình tín dụng truyền thống	Thẩm định tài sản truyền thống

Các cải tiến quy trình đạt hiệu quả đo lường được

• Tối ưu hóa tỷ lệ từ chối hồ sơ: Bằng cách chuẩn hóa quy trình tư vấn BCTC và dòng tiền, PGD Tân Sơn Nhất có thể giảm tỷ lệ hồ sơ bị loại vì lý do thiếu minh bạch từ $22,1%$ xuống dưới $10%$.
• Đẩy mạnh gói tín dụng lãi suất linh hoạt: Áp dụng cơ chế điều chỉnh lãi suất định kỳ (1–3 tuần) giúp DNVVN tiết kiệm $1,5% - 2,5%$/năm chi phí vốn so với lãi suất thả nổi thông thường.
• Cơ chế Bảo lãnh Online 0% Ký quỹ: Triển khai bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh bảo hành không yêu cầu TSBĐ 100%, nâng tốc độ phát hành thư bảo lãnh từ 48 giờ xuống dưới 2 giờ làm việc.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản ứng dụng chuẩn hóa hồ sơ tín dụng cho DNVVN

sequenceDiagram
    autonumber
    actor DN as Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN)
    participant MB as PGD Tân Sơn Nhất (MBBank)
    participant CIC as Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC)
    participant Val as Hệ thống Định giá & Thẩm định

    DN->>MB: Nộp BCTC điện tử & Phương án SXKD
    MB->>CIC: Tra cứu lịch sử tín dụng & Dư nợ thời gian thực
    CIC-->>MB: Trả kết quả CIC chuẩn (Không nợ xấu)
    MB->>Val: Thẩm định TSBĐ & Kiểm tra Dòng tiền tài khoản
    Val-->>MB: Điểm tín nhiệm tín dụng & Giá trị định giá
    MB->>DN: Phê duyệt cấp Hạn mức / Giải ngân trong 48h

Lộ trình triển khai giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn

LỘ TRÌNH 4 BƯỚC NÂNG CAO TỶ LỆ GIẢI NGÂN CHO DNVVN TẠI MBBANK
[Giai đoạn 1: Q4/2024] Chuẩn hóa dữ liệu kế toán & Chuyển đổi BCTC sang chuẩn VAS/IFRS.
[Giai đoạn 2: Q1/2025] Tích hợp cổng Open Banking & Quản lý dòng tiền tự động qua App MBBank.
[Giai đoạn 3: Q2/2025] Triển khai chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring Engine).
[Giai đoạn 4: Q3/2025+] Ra mắt các sản phẩm tài trợ chuỗi cung ứng (Supply Chain Finance).

1. Chuẩn hóa năng lực tài chính & BCTC (Tháng 10/2024 - Tháng 12/2024): Tổ chức các buổi tư vấn chuyên sâu cho DNVVN về thiết lập sổ sách kế toán, tách bạch dòng tiền cá nhân của chủ doanh nghiệp và dòng tiền công ty.
2. Số hóa quan hệ tín dụng (Tháng 01/2025 - Tháng 03/2025): Tích hợp tài khoản doanh nghiệp trên nền tảng số MBBank Biz, tự động ghi nhận lịch sử luân chuyển dòng tiền để làm căn cứ cấp hạn mức thấu chi tín chấp.
3. Đa dạng hóa danh mục TSBĐ (Tháng 04/2025 - Tháng 06/2025): Mở rộng chấp nhận TSBĐ là quyền đòi nợ từ hợp đồng kinh tế lớn, hàng tồn kho luân chuyển có kiểm soát dòng tiền đầu ra.
4. Nâng cao năng lực quản trị của chủ doanh nghiệp (Tháng 07/2025 trở đi): Cung cấp các khóa đào tạo ngắn hạn về lập kế hoạch kinh doanh ứng phó rủi ro thị trường cho các chủ DNVVN trên địa bàn.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế kỹ thuật

• Phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện phi xác suất ($N = 186$), tập trung chính tại địa bàn kinh tế quanh PGD Tân Sơn Nhất, do đó tính đại diện tổng thể cho toàn bộ DNVVN trên cả nước có thể chịu độ lệch cục bộ.
• Mô hình tĩnh: Mô hình OLS cắt ngang (Cross-sectional data) chưa phản ánh được sự biến động động thái theo thời gian của lãi suất thị trường và chu kỳ kinh tế vĩ mô.

Hướng phát triển tiếp theo

• Mở rộng nghiên cứu dạng dữ liệu bảng (Panel Data) thu thập trong 5–10 năm trên toàn hệ thống MBBank khu vực phía Nam.
• Xây dựng thuật toán Học máy (Machine Learning) như XGBoost, Random Forest để dự báo xác suất vỡ nợ (Probability of Default - PD) dựa trên hành vi giao dịch thời gian thực của DNVVN thay vì chỉ dựa vào BCTC truyền thống.

---

Đối tượng hưởng lợi

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                         MA TRẬN LỢI ÍCH ĐỊNH LƯỢNG                          |
|                                                                             |
|  [SINH VIÊN & HỌC VIÊN]             [CHUYÊN VIÊN PHÂN TÍCH & DEV]           |
|  - Case study chuẩn mực EFA/OLS.    - Bộ chỉ số định lượng VIF/Cronbach.    |
|  - Quy trình khảo sát Likert 5.     - Cấu trúc thuật toán chấm điểm tín dụng|
|                                                                             |
|  [DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ]          [NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI]                  |
|  - Khắc phục 5 điểm nghẽn hồ sơ.   - Giảm nợ xấu, tăng trưởng dư nợ >20%.  |
|  - Tối ưu hóa đòn bẩy tài chính.    - Tự động hóa thẩm định hồ sơ DNVVN.    |
+-----------------------------------------------------------------------------+

• Sinh viên & Học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tiếp cận mẫu hình nghiên cứu ứng dụng định lượng hoàn chỉnh từ tổng quan lý thuyết, khảo sát thực địa đến kỹ thuật phân tích dữ liệu trên SPSS.
• Chuyên viên Tín dụng & Data Analyst ngành Ngân hàng: Nắm bắt chính xác trọng số tác động của từng nhân tố để xây dựng tiêu chí chấm điểm và phê duyệt khoản vay nhanh.
• Chủ Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ (SMEs): Hiểu rõ các nguyên nhân cốt lõi khiến ngân hàng từ chối cấp vốn (TSBĐ, minh bạch tài chính), từ đó chủ động tái cấu trúc doanh nghiệp để gia tăng xác suất duyệt vay thành công lên trên $80%$.
• Cán bộ Quản trị Ngân hàng: Căn cứ thực chứng để thiết kế các gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt cho từng phân khúc ngành nghề, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu tiềm ẩn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật cốt lõi để DNVVN được phê duyệt hạn mức tín dụng tại MBBank là gì?

Doanh nghiệp cần đáp ứng: Thời gian hoạt động tối thiểu 12 tháng; BCTC 02 năm gần nhất có lãi hoặc hòa vốn; không có nợ cần chú ý (nhóm 2) hoặc nợ xấu (nhóm 3–5) trên hệ thống CIC; có dòng tiền luân chuyển qua tài khoản ngân hàng tương đương tối thiểu $30% - 50%$ hạn mức vay đề xuất; có TSBĐ hợp pháp được định giá độc lập.

2. DNVVN thiếu tài sản bảo đảm là bất động sản có thể vay vốn bằng cách nào?

Doanh nghiệp có thể lựa chọn: (1) Cầm cố Giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi) với tỷ lệ cho vay lên tới $100%$; (2) Sử dụng sản phẩm Cho vay vốn kinh doanh trả góp chấp nhận TSBĐ là phương tiện vận tải (ô tô); (3) Sử dụng gói Bảo lãnh Online không tài sản bảo đảm với mức ký quỹ $0%$ cho mục đích dự thầu và bảo hành.

3. Việc kết nối tài khoản thanh toán với hệ thống ngân hàng mang lại lợi ích gì cho hạn mức tín dụng?

Mối quan hệ giao dịch ($\mathbf{RE}$) đạt độ tin cậy $\alpha = 0,922$ trong nghiên cứu. Khi doanh nghiệp duy trì dòng tiền doanh thu thường xuyên qua tài khoản MBBank, ngân hàng dễ dàng đối soát năng lực tài chính thực tế mà không phụ thuộc hoàn toàn vào sổ sách kế toán, từ đó tăng hạn mức thấu chi tín chấp và đẩy nhanh tốc độ duyệt vay xuống dưới 24 giờ.

4. Làm thế nào để giải quyết tình trạng báo cáo tài chính thiếu minh bạch?

DNVVN cần: (1) Thuê đơn vị kiểm toán độc lập định kỳ hàng năm; (2) Sử dụng phần mềm kế toán số hóa chuẩn hóa theo quy định của Bộ Tài chính; (3) Hạn chế thanh toán tiền mặt, thực hiện 100% giao dịch xuất nhập hàng qua tài khoản ngân hàng để tạo dấu vết kiểm toán rõ ràng.

5. Chi phí vốn vay và thời gian hoàn vốn đầu tư tín dụng được tính toán ra sao?

Doanh nghiệp áp dụng sản phẩm Cho vay VND lãi suất linh hoạt được hưởng mức biên độ lãi suất ưu đãi điều chỉnh hàng tuần thấp hơn từ $1,0% - 2,0%$ so với biểu lãi cố định. Với vòng quay vốn lưu động chuẩn từ 3–4 tháng, việc tiếp cận vốn kịp thời giúp DNVVN tăng trưởng doanh thu từ $15% - 30%$, bù đắp hoàn toàn chi phí lãi vay và tối đa hóa tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE).

---

Kết luận

Nghiên cứu "Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Phú Nhuận - PGD Tân Sơn Nhất" đã phân tích toàn diện thực trạng và lượng hóa thành công các rào cản tín dụng đối với khối DNVVN. Bằng các kỹ thuật định lượng thực nghiệm (Cronbach's Alpha, EFA, OLS Regression trên mẫu $N = 186$), đề tài khẳng định vai trò then chốt của việc minh bạch hóa Báo cáo tài chính, củng cố Tài sản bảo đảm, nâng cao Năng lực quản trị của chủ doanh nghiệp và duy trì Mối quan hệ tín dụng gắn kết với ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn vững chắc giúp ban lãnh đạo MBBank PGD Tân Sơn Nhất hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt, đồng thời định hướng cho các DNVVN chiến lược chuẩn hóa nội tại để giải phóng nguồn lực tài chính, thúc đẩy sản xuất kinh doanh bền vững. Các doanh nghiệp và nhà nghiên cứu quan tâm có thể ứng dụng trực tiếp khung phân tích và thang đo thực nghiệm này để chuẩn hóa quy trình thẩm định và tiếp cận vốn hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Cơ sở lý thuyết về Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNWN) 1.1 Khái niệm DNWN SME là viết tắt của cụm từ Small and Medium Enterprise, dịch sang tiếng Việt là Doanh nghiệp vừa và nhò. Doanh nghiệp SME là những doanh nghiệp có quy mô nliỏ về lượng vốn, lao động hay doanh thu. Thường có số lượng nhân viên ờ một ngưỡng nhất định. Các doanh nghiệp SME đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.

Hiện nay, kliái niệm DNWN (SME) chưa có thống nliất chung trên the giới, tuỳ tình hình lánh tế - xã hội của từng nước, mỗi quốc gia sẽ có các tiêu chuân riêng đê xác định DNWN phù hợp với đặc diêm doanh nghiệp của nước mình. Điều này nhằm thúc đây sự phát triên cùa các DNWN. Theo chínli phù ban hành Nghị địnli 80/2021/NĐ-CP, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa được quy định như sau: • Doanh nghiệp siêu nhỏ trong các ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, thũy sân; công nghiệp và xây dựng có số lượng lao động tham gia bão hiểm xã hội tiling binh trong năm không vượt quá 10 người, và tông doanh thu hoặc tông vốn của năm không virợt quá 3 tỳ đồng. • Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch VỊ1 có số lao động tham gia bảo hiêm xã hội trung bình trong năm không quá 10 người, và tông doanh thu hàng năm không vượt quá 10 tỷ đồng, hoặc tông vốn của năm không quá 3 tỷ đồng.

• Doanh nghiệp nhỏ trong các lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; công nghiệp và xây dựng có số lao động tham gia bảo hiêm xã hội trung bình trong năm kliông vượt quá 100 người, và tông doanh thu hàng năm không quá 50 tỷ đồng, hoặc tông vốn của năm không quá 20 tỷ đồng, nhưng không thuộc loại doanh nghiệp siêu nhó. • Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnli VỊĨC thương mại và dịch vụ có số lao động tham gia bão hiêm xã hội trung bình trong năm không vượt quá 50 người, và tông doanh thu hàng năm không quá 100 tỷ đồng, hoặc tông vốn của năm không quá 50 tỷ đong, nhưng kliông phải là doanli nghiệp siêu nliỏ. 16 • Doanh nghiệp vừa trong các lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; công nghiệp và xây dựng có số lao động tham gia bão hiêm xã hội trung bình trong năm không vượt quá 200 người, và tông doanli thu hàng năm không quá 200 tỷ đồng, hoặc tông vốn cùa năm không quá 100 tỳ đong, nhưng không thuộc loại doanh nghiệp siêu nhò hoặc doanh nghiệp nhò. • Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiêm xã hội trung bình trong năm kliông virợt quá 100 người, và tông doanh thu hàng năm kliông quá 300 tỷ đong, hoặc tông vốn cùa năm kliông quá 100 tỷ đồng, nhưng không thuộc loại doanh nghiệp siêu nho hoặc doanh nghiệp nil ỏ.2 Đặc điểm DNWN DNWN có một vài đặc diêm như sau: • Thứ nhất, DNWN ỉà noi sán xtiất kinh doanh độc ỉập, tồn tại dưới nhiều hình thức kinh doanh đa dạng.

Doanli nghiệp nhò và vừa (DNWN) được thành lập dựa trên sự đóng góp vốn cùa một hoặc nhiều người, có thê là tô chức hoặc cá nhân. DNVVN là một thực thê pháp lý độc lập, có tiĩ cách pháp nhân, và tham gia các quan hệ pháp luật bình đăng với các doanh nghiệp khác, bất kê quy mô. Mục tiêu cùa DNVVN là thu lợi nhuận thông qua các hoạt động kinh doanh tuân thù theo quy định cùa Luật Doanh nghiệp hiện hành tại Việt Nam. DNVVN là một tô chức có tên riêng, sờ hữu tài sản và tại sờ chính ôn định, đã được đăng ký thành lập doanh nghiệp theo điều kiện pháp luật, và hoạt động tạo ra lợi nhuận.

DNVVN hoạt động trong các lĩnh vực mà pháp luật nhà nước cho phép, và theo các loại hình doanh nghiệp được quy định bời Luật Doanh nghiệp. • Thứ hai, DNWN có quy mô nhó và vừa, với so ìượng ỉao động ít, do đó gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn von tín dụng. DNVVN có quy mô nguồn vốn nhỏ và vìra, số lượng lao động ít, trình độ quản lý của DN còn hạn chế, trình độ chuyên môn không quá cao. Vì các đặc diêm nêu trên, DNVVN gặp nhiêu klió khăn kill sử dụng các nguồn vốn tìĩ ngân hàng.

Van đe trên là một hàng rào to lớn trong việc giúp các DNVVN tăng hiệu quả năng suất hoạt động. 17 • Thứ ba, DNWN đối mặt với sự cạnh tranh khốc Jiệt từ các doanh nghiệp lớn DNWN bị các doanh nghiệp lớn cạnh tranh khốc liệt, các từ tập đoàn đa quốc gia và kê câ DNWN với nhau. Ngày nay, các doanh nghiệp lớn trên thế giới thường có xu hirớng đầu tư vào các nước nliò chưa phát triên đê thành lập công ty con, phòng giao dịch ờ những nước có lợi thế cạnh tranh đê phù hợp phát triên với ngành nghề. Nên vậy, DNVVN phải đôi mới, tạo ra sự khác biệt đê hạn chế sự cạnli tranh.3 Vai trò của DNWN Dưới đây là một vài vai trò của DNWN: • Thứ nhất, là tại cột của nền kinli tế địa phương bang cách đóng góp tạo ra công ăn việc làm cho người dân Những doanh nghiệp nliỏ và vừa chiếm phần lớn trong tông số doanh nghiệp tại Việt Nam, và do đó, chúng đirợc phân bố rộng khắp trên toàn quốc.

Nhờ vậy, các doanh nghiệp này có kliả năng tiếp cận dễ dàng với các khu vực có tỷ lệ thất nghiệp cao, đặc biệt là những vùng sâu, vùng xa. Một trong những vai trò quan trọng cùa các doanli nghiệp này là góp phần giảm tỳ lệ that nghiệp và giảm áp lực về chỗ ờ tại các thành phố lớn, nơi mà người dân thường tập trung đê tìm kiếm việc làm. Hơn nữa, DNVVN có khả năng linh hoạt và khả năng xoay sờ, nhanh nhẹn nhanh chóng, dễ dàng thích nghi với những thay đôi của thị tnrờng. Klii có biến động xây ra, các doanh nghiệp lớn thường phản ứng chậm chạp và gặp klió kliăn trong việc xoay trờ nhanh, phải cắt giâm lao động đê duy trùy sản xuất kinh doanh.

Cùng lúc ấy, nhờ vào khã năng linli hoạt, nhanh nhẹn và thích nghi nhanh với những biến động cũa thị trường, nen kinh tế các DNWN vân hoạt động ôn định, và không sa thải nhân viên. • Thứ hai, cung ứng lượng lớn hàng hoá cho xã hội DNWN đóng góp một phan lớn vào lực lượng lao động xã hội và sừ dụng tài nguyên cùa đất nước đê đưa vào sản xuất. Tăng cường khả năng cạnh tranh với các công ty và tập đoàn lớn, DNWN tận dụng lợi thế cùa mình là sự đa dạng về chất lượng và chủng loại hàng hóa, hr đó mang đến nhiều sàn phâm, dịch vụ cho người tiêu dùng. Hơn nữa, DNWN còn thâm nliập vào các thị trường nhò 18 mà các doanh nghiệp lớn thường không qan tâm.

• Thứ ba, góp phần làm nên sự năng động và hiệu quả hơn cho nền kinli tế Theo nghiên cứu cùa (Vi, 2021) đã chì ra rang DNVVN có sự linh hoạt, linh động, thích nghi nhanh với sự biến động liên tỊic của thị trường. Các DNVVN có vốn đầu tư ban đầu nhỏ, sữ dụng số lao động ít hơn và thông thường sử dụng nhân lực tại địa phương, do quy mô doanli nghiệp nhò nên ban giám đốc dễ dàng linh hoạt trong việc thay đôi phương thức hoạt động sân xuất kinh doanh, đôi mới trang thiết bị kỹ thuật áp dụng công nghệ, thay đôi địa diêm doanh nghiệp, rẽ hướng mới kinh doanh cho doanh nghiệp thuận tiện dề dàng, về mảng này thi các công ty và tập đoàn lớn không thê làm được vì quy mô và và của họ rất lớn. Một nền kinh tế cùa đất nước mà ờ đó tỷ lệ phần trăm nguồn nhân lực và tài nguyên chi tập tiling lớn vào các DN quy mô lớn sẽ trờ nên chậm trề, không theo kịp và phản ứng phó với sự vận hành cùa thị trường. • Thứ hr, phát triên các ngành công nghiệp và hỗ trợ các doanh nghiệp lớn DNVVN thường chuyên môn một mảng nliỏ như: tập trung vào sản xuất, thiết kế hoặc kinh doanli một vài linh kiện, chuyên môn một lĩnh vực nhò.

Do đó, các DNWN là những cánh tay đắc lực cùa các doanh nghiệp lớn đê hỗ trợ hoàn chinh một quy trình sàn xuất kinh doanh.4 Ưu điểm của DNWN Trong nen kỉnh tế của nước ta ngày nay, sự tồn tại của nhiều hình thức tô chức sản xuất và kinh doanh, nhiều loại hình doanli nghiệp có quy mô khác nhau là không thê tránh khỏi. Doanh nghiệp lớn sẽ có những ưu diêm riêng, và những doanh nghiệp vừa và nhò sẽ có những ưu diêm đặc biệt, doanh nghiệp vìra và nhò có những lợi thế sau: • Sừ dụng nguồn lực ờ địa phương. Các doanh nghiệp được hình thành và hoạt động phù hợp với nhu cầu thực tế ờ mỗi địa phương, vì vậy họ có thê tận dụng các nguồn lực sẵn có như tài nguyên thiên nhiên, kill hậu, môi trường, lao động. với chi phí thấp.

• Sire sống ựr nhiên của các DNVVN được phản ánh trong khả năng thích ứng cao trong mọi điều kiện. Các DNWN có thê thâm nliập vào các thị trường mới mà không thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp lớn đê hạn chế bớt sự 19 cạnh tranh và săn sàng phục vụ cho khách hàng ờ những nơi xa xôi. • Linh hoạt, dễ thích nghi với những thay đôi trong môi trường. Những kích thước nhỏ và vừa không phải là không mang lại cho doanh nghiệp những lợi thế nhất định.

Với một hệ thống quản lý nhỏ gọn và mối quan hệ trực tiếp với người tiêu dùng và thị trường, vì vậy đã tạo điều kiện cho các DNVVN dễ dàng thích nghi với nliững thay đôi cùa thị trường, thê hiện qua kliả năng nhanh nhẹn đôi mới sản phâm khá nhanh và có thêm tính công nghệ hiện tại, hoặc có thê điều chỉnh kế hoạch sản xuất và kinh doanh nhanh chóng khi thị trường thay đổi. • Ngoài ra, với sự năng động vốn có cùa minh, các DNVVN có thê dề dàng tiếp cận thị trường tín dụng không chính thức, nơi các hoạt động tín dụng diễn ra ngoài khuôn khô pháp lý hoặc không chịu sự giám sát của chính phủ ờ tất cả các cấp và trên thực tế, thị trường phi chính thức đã trờ thành một trong những nguồn huy động vốn chính cùa các doanh nghiệp 1.