Kltn 2023 các yếu ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh quận 7

Khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín quận 7.

• Người hướng dẫn: TS. Trần Hồng Hà
• Trường học: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu của đề tài
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Nghiên cứu định tính
• 1.5.2. Nghiên cứu định lượng
• 1.6. Kết cấu nội dung của đề tài nghiên cứu
• 1.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
• 2.1. Tổng quan về thẻ tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.1.2. Lịch sử hình thành
• 2.1.3. Đặc điểm sử dụng thẻ tín dụng
• 2.1.4. Lợi ích của thẻ tín dụng
• 2.1.5. Rủi ro của thẻ tín dụng
• 2.1.6. Hành vi người tiêu dùng
• 2.1.7. Thuyết nhận thức rủi ro (TPR)
• 2.1.8. Thuyết hành động hợp lý (TRA)
• 2.1.9. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)
• 2.2. Tổng quan về đề tài nghiên cứu
• 2.2.1. Nghiên cứu trong nước
• 2.2.2. Nghiên cứu ngoài nước
• 2.2.3. Tổng hợp các nghiên cứu
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 3.3. Cơ sở đề xuất mô hình nghiên cứu
• 3.4. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.5. Thiết kế thang đo nghiên cứu
• 3.6. Nghiên cứu định tính
• 3.6.1. Thiết kế nghiên cứu
• 3.6.2. Kết quả nghiên cứu định tính
• 3.7. Nghiên cứu định lượng
• 3.7.1. Mẫu nghiên cứu
• 3.7.2. Thu thập dữ liệu
• 3.7.3. Xử lý và phân tích dữ liệu
• 3.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Thống kê tần số
• 4.2. Thống kê mô tả
• 4.3. Đánh giá độ tin cậy thang đo
• 4.4. Thang đo "Nhận thức tính hữu ích"
• 4.5. Thang đo "Nhận thức tính dễ sử dụng"
• 4.6. Thang đo "Chuẩn chủ quan"
• 4.7. Thang đo "Nhận thức rủi ro"
• 4.8. Thang đo "Nhận thức chi phí"
• 4.9. Thang đo "Ý định sử dụng"
• 4.10. Phân tích nhân tố khám phá
• 4.11. Phân tích nhân tố đối với biến phụ thuộc
• 4.12. Phân tích nhân tố đối với các biến độc lập
• 4.13. Phân tích tương quan
• 4.14. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 4.15. Kiểm định T-Test và ANOVA
• 4.16. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 4.17. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT
• 5.1. Một số đề xuất
• 5.1.1. Đề xuất về "Nhận thức tính hữu ích"
• 5.1.2. Đề xuất về "Nhận thức rủi ro"
• 5.1.3. Đề xuất về "Nhận thức chi phí"
• 5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.2.1. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 01 – PHIẾU KHẢO SÁT
• PHỤ LỤC 02 – KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Sacombank

Trong bối cảnh xã hội hiện đại, thanh toán không tiền mặt đang trở thành xu hướng tất yếu, thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Thẻ tín dụng, một sản phẩm mang lại nguồn thu quan trọng cho ngân hàng, đóng vai trò then chốt trong việc phát triển các hoạt động tín dụng và phi tín dụng. Tại Việt Nam, mặc dù tiền mặt vẫn được ưa chuộng, việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng tăng nhờ các chính sách khuyến khích từ ngân hàng và chính phủ. Nghiên cứu này tập trung vào việc tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng, đặc biệt là tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank). Việc hiểu rõ hành vi người tiêu dùng là vô cùng quan trọng để xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp và hiệu quả. Nghiên cứu này sẽ xác định và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Sacombank của khách hàng cá nhân, từ đó đề xuất các giải pháp gia tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng.

1.1. Tầm quan trọng của thanh toán không tiền mặt

Thanh toán không tiền mặt, đặc biệt là thông qua thẻ tín dụng, mang lại nhiều lợi ích cho cả người tiêu dùng và nền kinh tế. Nó giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc mang theo tiền mặt, tăng cường tính minh bạch trong giao dịch và thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử. Chính phủ Việt Nam cũng đang khuyến khích thanh toán không tiền mặt thông qua các chính sách và chương trình hỗ trợ. Theo "Quyết định số 1813/QĐ-TTg" năm 2021, việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt là một mục tiêu quan trọng trong giai đoạn 2021-2025.

1.2. Vai trò của thẻ tín dụng trong hệ thống ngân hàng

Thẻ tín dụng không chỉ là một phương tiện thanh toán tiện lợi mà còn là một công cụ quan trọng để ngân hàng tạo ra doanh thu. Các khoản phí như phí thường niên, phí chậm thanh toán và phí vượt hạn mức đóng góp vào lợi nhuận của ngân hàng. Ngoài ra, việc sử dụng thẻ tín dụng cũng giúp ngân hàng thu thập dữ liệu về hành vi tiêu dùng của khách hàng, từ đó cải thiện các sản phẩm và dịch vụ của mình.

1.3. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu về ý định sử dụng

Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Sacombank. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại chi nhánh Quận 7, với đối tượng khảo sát là những khách hàng chưa sử dụng thẻ tín dụng Sacombank. Mục tiêu là đưa ra các giải pháp cụ thể để tăng cường ý định sử dụng thẻ tín dụng trong nhóm khách hàng này.

II. Thách Thức Trong Việc Thúc Đẩy Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

Mặc dù có nhiều lợi ích, việc thúc đẩy ý định sử dụng thẻ tín dụng vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam. Nhiều người vẫn cảm thấy an toàn và tiện lợi hơn khi sử dụng tiền mặt, đặc biệt là trong các giao dịch nhỏ. Bên cạnh đó, nhận thức rủi ro và chi phí sử dụng thẻ tín dụng cũng là những yếu tố cản trở. Nhiều người lo ngại về các khoản phí ẩn, lãi suất cao và nguy cơ bị lừa đảo khi sử dụng thẻ tín dụng. Để vượt qua những thách thức này, cần có các giải pháp đồng bộ từ ngân hàng, chính phủ và các tổ chức tài chính.

2.1. Thói quen sử dụng tiền mặt và tâm lý người tiêu dùng

Thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào văn hóa tiêu dùng của người Việt Nam. Nhiều người cảm thấy thoải mái và kiểm soát được chi tiêu khi sử dụng tiền mặt. Để thay đổi thói quen này, cần có các chiến dịch truyền thông hiệu quả, tập trung vào việc làm nổi bật những lợi ích của thẻ tín dụng và giảm thiểu những lo ngại về rủi ro.

2.2. Nhận thức rủi ro và chi phí liên quan đến thẻ tín dụng

Nhận thức rủi ro và chi phí sử dụng thẻ tín dụng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định sử dụng. Nhiều người lo ngại về các khoản phí ẩn, lãi suất cao và nguy cơ bị đánh cắp thông tin cá nhân. Các ngân hàng cần minh bạch hóa thông tin về chi phí sử dụng thẻ tín dụng và tăng cường các biện pháp bảo mật để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng.

2.3. Rào cản về công nghệ và hạ tầng thanh toán

Mặc dù hạ tầng thanh toán điện tử ở Việt Nam đã được cải thiện đáng kể trong những năm gần đây, vẫn còn nhiều khu vực, đặc biệt là ở nông thôn, nơi mà việc chấp nhận thẻ tín dụng còn hạn chế. Ngoài ra, một số người tiêu dùng, đặc biệt là người lớn tuổi, có thể gặp khó khăn trong việc sử dụng các công nghệ thanh toán mới.

III. Tác Động Của Nhận Thức Đến Ý Định Dùng Thẻ Sacombank

Nghiên cứu cho thấy nhận thức đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ tín dụng. Nhận thức tính hữu ích, nhận thức rủi ro và nhận thức chi phí là ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Khi khách hàng nhận thấy thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích, ít rủi ro và chi phí hợp lý, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn. Ngược lại, nếu họ cảm thấy thẻ tín dụng phức tạp, rủi ro cao và tốn kém, họ sẽ ít có khả năng sử dụng.

3.1. Ảnh hưởng của nhận thức tính hữu ích thẻ tín dụng

Nhận thức tính hữu ích đề cập đến mức độ mà người tiêu dùng tin rằng việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ giúp họ thực hiện công việc hoặc đạt được mục tiêu một cách hiệu quả hơn. Nếu khách hàng nhận thấy thẻ tín dụng giúp họ thanh toán nhanh chóng, tiện lợi và được hưởng nhiều ưu đãi, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

3.2. Tác động của nhận thức rủi ro đến quyết định sử dụng

Nhận thức rủi ro đề cập đến mức độ mà người tiêu dùng lo ngại về những rủi ro tiềm ẩn khi sử dụng thẻ tín dụng, chẳng hạn như bị đánh cắp thông tin cá nhân, bị lừa đảo hoặc phải trả lãi suất cao. Nếu khách hàng cảm thấy thẻ tín dụng an toàn và bảo mật, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

3.3. Vai trò của nhận thức chi phí trong việc lựa chọn thẻ

Nhận thức chi phí đề cập đến mức độ mà người tiêu dùng quan tâm đến các khoản phí và lãi suất liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng. Nếu khách hàng cảm thấy chi phí sử dụng thẻ tín dụng hợp lý và tương xứng với những lợi ích mà nó mang lại, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

IV. Giải Pháp Tăng Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Sacombank

Để tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng tại Sacombank, cần tập trung vào việc cải thiện nhận thức của khách hàng về tính hữu ích, giảm thiểu nhận thức rủi ro và cung cấp các sản phẩm thẻ tín dụng với chi phí hợp lý. Các giải pháp cụ thể bao gồm tăng cường truyền thông về lợi ích của thẻ tín dụng, cải thiện hệ thống bảo mật và cung cấp các chương trình ưu đãi hấp dẫn.

4.1. Nâng cao nhận thức về lợi ích thẻ tín dụng Sacombank

Cần tăng cường truyền thông về những lợi ích mà thẻ tín dụng Sacombank mang lại, chẳng hạn như tích điểm đổi quà, giảm giá khi mua sắm, bảo hiểm du lịch và hỗ trợ tài chính khẩn cấp. Các chiến dịch truyền thông nên tập trung vào việc giải quyết những lo ngại của khách hàng về rủi ro và chi phí.

4.2. Cải thiện hệ thống bảo mật và giảm thiểu rủi ro

Sacombank cần đầu tư vào các công nghệ bảo mật tiên tiến để bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng và ngăn chặn các hành vi gian lận. Ngoài ra, ngân hàng nên cung cấp các dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7 để giải quyết các vấn đề liên quan đến rủi ro và bảo mật.

4.3. Thiết kế các chương trình ưu đãi và chi phí hợp lý

Sacombank nên thiết kế các chương trình ưu đãi hấp dẫn, chẳng hạn như giảm lãi suất, miễn phí thường niên và tặng quà khi mở thẻ tín dụng. Ngoài ra, ngân hàng nên minh bạch hóa thông tin về chi phí sử dụng thẻ tín dụng và cung cấp các gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng đối tượng khách hàng.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Về Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

Kết quả nghiên cứu cho thấy nhận thức tính hữu ích, nhận thức rủi ro và nhận thức chi phí là ba yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Sacombank. Trong đó, nhận thức tính hữu ích có tác động tích cực, trong khi nhận thức rủi ro và nhận thức chi phí có tác động tiêu cực. Điều này cho thấy việc cải thiện nhận thức của khách hàng về những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại, đồng thời giảm thiểu những lo ngại về rủi ro và chi phí, là rất quan trọng để tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng.

5.1. Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến ý định sử dụng

Nghiên cứu định lượng cho thấy nhận thức tính hữu ích có tác động mạnh nhất đến ý định sử dụng thẻ tín dụng, tiếp theo là nhận thức rủi ro và nhận thức chi phí. Điều này cho thấy việc làm nổi bật những lợi ích của thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng nhất để thu hút khách hàng.

5.2. So sánh kết quả nghiên cứu với các nghiên cứu trước đây

Kết quả nghiên cứu này phù hợp với nhiều nghiên cứu trước đây về ý định sử dụng thẻ tín dụng, cho thấy nhận thức tính hữu ích, nhận thức rủi ro và nhận thức chi phí là những yếu tố quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng.

5.3. Ý nghĩa thực tiễn của kết quả nghiên cứu cho Sacombank

Kết quả nghiên cứu này cung cấp cho Sacombank những thông tin quan trọng để xây dựng các chiến lược marketing và sản phẩm phù hợp, nhằm tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng. Ngân hàng nên tập trung vào việc cải thiện nhận thức của khách hàng về những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại, đồng thời giảm thiểu những lo ngại về rủi ro và chi phí.

VI. Kết Luận Và Hướng Nghiên Cứu Về Thẻ Tín Dụng Sacombank

Nghiên cứu này đã xác định và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Sacombank. Kết quả nghiên cứu cho thấy nhận thức tính hữu ích, nhận thức rủi ro và nhận thức chi phí là những yếu tố quan trọng nhất. Để tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng, Sacombank cần tập trung vào việc cải thiện nhận thức của khách hàng về những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại, đồng thời giảm thiểu những lo ngại về rủi ro và chi phí. Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc tìm hiểu sâu hơn về các yếu tố văn hóa và xã hội ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

6.1. Tóm tắt các kết quả chính của nghiên cứu

Nghiên cứu đã xác định nhận thức tính hữu ích, nhận thức rủi ro và nhận thức chi phí là những yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Sacombank.

6.2. Hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo

Nghiên cứu này có một số hạn chế, chẳng hạn như phạm vi nghiên cứu giới hạn tại chi nhánh Quận 7 và đối tượng khảo sát chỉ là những khách hàng chưa sử dụng thẻ tín dụng. Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi nghiên cứu và khảo sát cả những khách hàng đã sử dụng thẻ tín dụng để có cái nhìn toàn diện hơn.

6.3. Đề xuất cho Sacombank và các ngân hàng khác

Kết quả nghiên cứu này cung cấp những thông tin hữu ích cho Sacombank và các ngân hàng khác trong việc xây dựng các chiến lược marketing và sản phẩm phù hợp, nhằm tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 Đầu tiên, tác giả trình bày về tính cấp thiết của đề tài. Theo đó, tác giả nhận thấy sự gia tăng của xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt trong những năm gần đây tại Việt Nam. Lựa chọn đề tài nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ tín dụng, tác giả muốn tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng trong bối cảnh nghiên cứu hiện tại, từ đó đề xuất một số giải pháp giúp gia tăng ý định sử dụng của người tiêu dùng trong phạm vi nghiên cứu của đề tài. Tiếp theo, tác giả trình bày các nội dung về mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu để định hướng các vấn đề cần giải quyết cũng như các công việc cần thực hiện trong quá trình nghiên cứu.

Cuối cùng, tác giả trình bày kết cấu nội dung của đề tài nghiên cứu nhằm phân bổ khối lượng nội dung nghiên cứu theo các chương mục của đề tài. CƠ SỞ LÝ THUYẾT Chương này trình bày các vấn đề cơ bản của thẻ tín dụng, tổng quan học thuật lĩnh vực nghiên cứu và khảo lược các công trình về lý thuyết cũng như công trình về thực nghiệm đã được thực hiện trước đây. Tổng quan về thẻ tín dụng 2. Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng (TTD) được biết đến như một phương tiện thanh toán được sử dụng phổ biến hiện nay.

Nhiều nghiên cứu đã đưa ra các khái niệm về TTD, một trong số đó được đề cập tại giáo trình về hoạt động ngân hàng như sau: "Thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành là một hình thức của việc cho vay. Thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng thanh toán tất cả hoặc một phần hóa đơn của họ mỗi tháng và hỗ trợ chi trả cho số dư chưa thanh toán của họ". Ta có thể hiểu rằng TTD là một hình thức cho vay ngắn hạn của ngân hàng, tuy nhiên khác với các hình thức cho vay thông thường, phương thức này cho phép người tiêu dùng truy cập và thanh toán khoản vay một cách linh hoạt. Tại Việt Nam, khái niệm TTD được tác giả Nguyễn Đăng Dờn (2014, trang 331) khái quát khá đầy đủ và cụ thể trong giáo trình về nghiệp vụ ngân hàng thương mại.

Theo đó, TTD là phương tiện do Ngân hàng phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận. Đây là một hình thức tín dụng tiêu dùng có một hạn mức tín dụng nhất định mà chủ thẻ có thể vay toàn bộ hoặc một phần. Có hai loại TTD, đó là: (1) TTD nội địa: chỉ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ được cấp trong phạm vi quốc gia và (2) TTD quốc tế: khách hàng được sử dụng thẻ trên phạm vi toàn thế giới. Ngoài ra, theo quy định được cập nhật gần nhất của Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định tại Khoản 3 Điều 3 của "Văn bản hợp nhất số 03/VBHN-NHNN" vào năm 2021, khái niệm TTD được định nghĩa như sau: "Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được 7 cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ".

Có thể hiểu rằng, người tiêu dùng không thể sử dụng vô hạn khoản vay từ các tổ chức mà chỉ có thể sử dụng trong một phạm vi hạn mức đã thoả thuận với tổ chức phát hành TTD. Tóm lại, khi khách hàng giao dịch bằng TTD, ngân hàng sẽ chi trả trước số tiền cần thanh toán cho người bán trong một phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận. Bằng cách đăng ký dùng TTD, chủ thẻ đồng ý trả lại số tiền này, cộng với mọi khoản lãi hoặc phí tài chính tích lũy trên số tiền nợ cho đến khi tất toán các chi phí. Lịch sử hình thành Về nguồn gốc, tiền thân của TTD là thẻ Diners Club được phát minh vào năm 1950.

Ý tưởng này đến từ Frank McNamara, một doanh nhân đã để quên ví khi đi ăn tối ở New York. Ông và đối tác kinh doanh của mình là Ralph Schneider đã sớm phát minh ra thẻ Diners' Club như một cách thanh toán không cần mang theo tiền mặt, bắt đầu kỷ nguyên mới của TTD. Khác với những người tiền nhiệm của nó, Diners' Club không bán hàng mà cung cấp các dịch vụ tín dụng và thu nợ cho các thành viên tham gia, giúp cho các nhà bán lẻ có thể mua số lượng lớn hàng hóa mà không cần có sự sắp xếp trước với từng thương gia. (Bergsten, 1967, trang 485) Các chương trình TTD khác cũng bắt đầu tương tự bởi American Express và Carte Blanche, nhưng do chi phí vận hành các chương trình này khá cao nên thẻ chỉ được phát hành cho một số cá nhân và doanh nghiệp có khả năng chi trả các giao dịch đắt tiền.

Vào cuối những năm 1960, công nghệ máy tính được cải tiến giúp giảm thiểu chi phí phát hành TTD. Các ngân hàng một lần nữa tham gia kinh doanh TTD và tạo ra hai chương trình thành công: BankAmericard (ban đầu do Bank of America khởi xướng nhưng giờ đây là một tổ chức độc lập có tên là Visa) và MasterCharge (nay là MasterCard, được điều hành bởi Hiệp hội thẻ liên ngân hàng). TTD ngân hàng cũng mang lại nhiều lợi nhuận đến mức các tổ chức phi tài chính như Sears đã tung ra thẻ Discover. (Mishkin, 2015, trang 285) 8 Tại Việt Nam, những chiếc thẻ ATM đầu tiên được triển khai trong một dự án do Ngân hàng Nhà nước Việt nam chủ trì từ năm 1996.

Vào thời điểm đó, số lượng ATM ở Việt nam còn khá ít, tổng cộng chỉ vài chục chiếc, thẻ ATM phát hành chủ yếu cho cán bộ ngân hàng là chính. Từ năm 2001, nhờ vào việc ứng dụng công nghệ thông tin, thị trường thẻ thanh toán Việt Nam bắt đầu phát triển, đến cuối năm 2005, ở Việt Nam đã có khoảng 2,7 triệu thẻ thanh toán các loại được phát hành, bao gồm TTD. (Đặng Mạnh Phổ, 2006) Nhìn chung, TTD và những đại diện của nó đã được xem là các hình thức thanh toán phổ biến trong hàng trăm năm theo thời kỳ lịch sử. Khi công nghệ và thương mại đổi mới và phát triển, cách thức hoạt động và quản lý của TTD cũng thay đổi.

Trong những năm gần đây, TTD đã dần trở thành công cụ thanh toán phổ biến trong xã hội, đồng thời số lượng người dùng TTD tại Việt Nam cũng đang gia tăng đáng kể. Cùng với việc này, các ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ gần như đều triển khai sản phẩm TTD đi kèm với đa dạng các chính sách và chương trình kích thích người tiêu dùng thanh toán bằng TTD. Đặc điểm sử dụng thẻ tín dụng Trước sự bùng nổ của thanh toán không sử dụng tiền mặt, thẻ ngân hàng đóng vai trò là công cụ thanh toán quan trọng trong xã hội. Cùng với đặc điểm sử dụng là truy cập vào số tiền trong tài khoản để thanh toán, các tổ chức phát hành hiện nay cung cấp nhiều tiện ích thẻ đáp ứng các mục đích của người tiêu dùng.

Theo đó, TTD có những đặc điểm sử dụng như sau: - Điều kiện đăng ký: khách hàng cần đáp ứng các điều kiện về hồ sơ và quy trình của các tổ chức phát hành thẻ trước khi được xét duyệt cấp TTD, quá trình này thường cần nhiều thời gian để hoàn thiện. - Hạn mức thẻ: đây là số tiền tối đa mà chủ TTD có thể dùng để chi tiêu qua thẻ. (Arnold, 2008, trang 304) - Thời kỳ ân hạn: đây là khoảng thời gian quy định mà ngân hàng sẽ không tính lãi suất trên số dư nợ của khách hàng. (Arnold, 2008, trang 307) 9 - Lãi suất: đây là tỷ lệ phần trăm tính trên số tiền vay cho việc sử dụng số tiền đó, số tiền này còn được gọi là chi phí tài chính.

(Arnold, 2008, trang 309) - Phí thường niên: đây là mức phí sử dụng thẻ được tính trực tiếp vào tài khoản TTD của khách hàng hàng năm. (Arnold, 2008, trang 301) - Phí vượt hạn mức: khi sử dụng thẻ vượt quá hạn mức tín dụng được cấp. (Arnold, 2008, trang 311) - Phí phạt thanh toán chậm: đây là một khoản phí bị tính khi chủ thẻ không đáp ứng việc thanh toán dư nợ đúng hạn. (Arnold, 2008, trang 310) - Phí tạm ứng tiền mặt: đây là khoản phí bị tính khi khách hàng dùng TTD khi giao dịch tạm ứng một khoản tiền mặt.

(Arnold, 2008, trang 303) - Điểm tín dụng cá nhân: đây là số điểm khách hàng nhận được dựa trên hệ thống tính điểm xác định mức độ tin cậy về khả năng trả nợ theo khoảng điểm từ 300-850. (Arnold, 2008, trang 305) Nhìn chung, ngoài việc dùng TTD để thanh toán trước các hoá đơn tại các đơn vị chấp nhận thẻ, khách hàng có thể dùng TTD để tạm ứng một khoản tiền mặt tại các đại lý thanh toán hoặc các máy rút tiền tự động. Bên cạnh đó, khách hàng có một khoảng thời gian ân hạn không lãi suất để hoàn trả số tiền nợ. Bằng cách dùng TTD hợp lý, khách hàng có thể xây dựng điểm tín dụng cá nhân tốt, việc này sẽ mang đến nhiều lợi ích trong tương lai khi khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng hoặc nâng hạn mức TTD.

Tuy nhiên, nếu không sử dụng TTD hợp lý, khách hàng có khả năng phải chịu nhiều khoản phí phạt và chi phí tài chính. Lợi ích của thẻ tín dụng Có thể thấy rằng TTD ngày càng được nhiều người lựa chọn trở thành công cụ thanh toán ưa thích bởi những tiện ích nó mang lại trong công việc và cuộc sống. Bên cạnh những ưu điểm đối với người tiêu dùng, TTD còn mang lại nhiều lợi ích cho các tổ chức kinh doanh, phát hành thẻ cũng như xã hội và nền kinh tế. Theo đó, một số lợi ích nổi bật của TTD có thể kể đến là: 10 - Thuận tiện mua hàng: TTD cho phép khách hàng mua chịu theo thời gian, địa điểm và số lượng mà không cần mang theo tiền mặt cũng như cung cấp phương thức thanh toán thuận tiện cho các giao dịch mua được thực hiện trên internet, điện thoại, ATM,.

(Sorournejad và cộng sự, 2016, trang 2) - Lưu giữ lịch sử tín dụng của khách hàng: Lịch sử này không những có giá trị đối với TTD mà còn đối với các dịch vụ tài chính như khoản vay, đơn xin thuê nhà hoặc thậm chí một số công việc. Người cho vay và người phát hành của các công ty thế chấp tín dụng và cửa hàng bán lẻ có thể xem lịch sử và điểm tín dụng của khách hàng để xem họ có trả nợ đúng hạn và có trách nhiệm như thế nào.