Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Cá Nhân Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Xã Điền Hòa

Tài liệu nghiên cứu Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân tại quỹ tín dụng nhân dân xã điền hòa, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức

• Tác giả: Đặng Thị Thanh Thủy
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Minh Hương
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Câu hỏi nghiên cứu và mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
• 1.4.2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
• 1.4.3. Phương pháp chọn mẫu
• 1.4.4. Phương pháp xử lý số liệu
• 2. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 2.1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
• 2.1.1. Những vấn đề liên quan đến hành vi người tiêu dùng
• 2.1.2. Khái niệm hành vi người tiêu dùng
• 2.1.3. Mô hình hành vi người tiêu dùng
• 2.1.4. Các giai đoạn của quá trình quyết định thông qua lựa chọn sản phẩm
• 2.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi khách hàng
• 2.1.6. Một số vấn đề về quỹ tín dụng và dịch vụ gửi tiền tiết kiệm
• 2.1.7. Khái niệm về Qũy tín dụng nhân dân
• 2.1.8. Tổng quan về tiền tiết kiệm
• 2.1.9. Mô hình nghiên cứu. Mô hình lý thuyết
• 2.1.10. Những công trình nghiên cứu liên quan đến quyết định lựa chọn dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân
• 2.1.11. Mô hình đề xuất
• 2.1.12. Cơ sở thực tiễn
• 2.1.13. Thực trạng hoạt động gửi tiền tại các Qũy tín dụng ở Thừa Thiên Huế
• 2.1.14. Thực trạng hoạt động gửi tiền tại các Qũy tín dụng tại Việt Nam
• 2.2. CHƯƠNG 2: NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ ĐIỀN HÒA
• 2.2.1. Tổng quan về Qũy tín dụng nhân dân xã Điền Hòa
• 2.2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.2.3. Chức năng và lĩnh vực hoạt động
• 2.2.4. Nhiệm vụ của Qũy tín dụng nhân dân xã Điền Hòa
• 2.2.5. Tổ chức bộ máy của Qũy tín dụng nhân dân xã Điền Hòa
• 2.2.6. Chức năng và nhiệm vụ của từng nhân viên
• 2.2.7. Tài sản và nguồn vốn
• 2.2.8. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2.9. Tình hình huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại QTDND xã Điền Hòa qua 3 năm hoạt động giai đoạn 2018-2020
• 2.2.10. Phân tích tình hình thực hiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại QTDND xã Điền Hòa
• 2.2.11. Kết quả phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân tại Qũy tín dụng nhân dân xã Điền Hòa
• 2.2.11.1. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 2.2.11.2. Kiểm định độ tin cậy của các thang đo. Phân tích nhân tố khám phá. Kiểm định KMO
• 2.2.11.3. Phân tích nhân tố khám phá cho biến độc lập
• 2.2.11.4. Phân tích nhân tố khám phá cho biến phụ thuộc
• 2.2.11.5. Kiểm định tương quan và phân tích hồi quy
• 2.2.12. Kiểm định tương quan
• 2.2.13. Phân tích hồi quy
• 2.2.14. Kiểm định các giả thuyết của mô hình nghiên cứu
• 2.2.15. Đánh giá mức độ đồng ý của khách hàng về các nhân tố
• 2.2.15.1. Mức độ đồng ý của khách hàng về tiêu chí “Uy tín thương hiệu”
• 2.2.15.2. Mức độ đồng ý của khách hàng về tiêu chí “Cơ sở vật chất hạ tầng và trang thiết bị”
• 2.2.15.3. Mức độ đồng ý của khách hàng về tiêu chí “Yếu tố lãi suất”
• 2.2.15.4. Mức độ đồng ý của khách hàng về tiêu chí “Chương trình khuyến mãi”
• 2.2.15.5. Mức độ đồng ý của khách hàng về tiêu chí “Yếu tố nhân viên”
• 2.2.15.6. Mức độ đánh giá đồng ý của khách hàng về tiêu chí “Vai trò nhóm tham khảo”
• 2.2.16. Kiểm định sự khác biệt về mức độ hài lòng của khách hàng theo các yếu tố nhân khẩu- xã hội học
• 2.2.16.1. Thu nhập hàng tháng
• 2.3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ ĐIỀN HÒA
• 2.3.1. Định hướng chung
• 2.3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng thu hút khách hàng cá nhân lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Qũy tín dụng nhân dân xã Điền Hòa
• 2.3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao uy tín thương hiệu
• 2.3.2.2. Nhóm giải pháp về chương trình khuyến mãi
• 2.3.2.3. Nhóm giải pháp về lãi suất
• 2.3.2.4. Nhóm giải pháp về yếu tố nhân viên
• 2.3.2.5. Nhóm giải pháp về cơ sở vật chất và yếu tố tiện lợi
• 2.3.2.6. Nhóm giải pháp về vai trò người ảnh hưởng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• PHỤ LỤC 1. PHIẾU ĐIỀU TRA
• PHỤ LỤC 2. PHÂN TÍCH SỐ LIỆU BẰNG PHẦN MỀM IBM SPSS STATISTICS 22

Tóm tắt

I. Tổng quan về yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm

Quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) không chỉ đơn thuần là hành động tài chính mà còn chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau. Các yếu tố này bao gồm lãi suất tiết kiệm, chính sách khuyến mãi, uy tín thương hiệu và tình hình tài chính cá nhân. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp QTDND cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng hơn.

1.1. Lãi suất tiết kiệm và ảnh hưởng đến quyết định

Lãi suất tiết kiệm là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền. Khách hàng thường so sánh lãi suất giữa các ngân hàng và QTDND để chọn lựa nơi gửi tiền có lợi nhất.

1.2. Chính sách khuyến mãi và sự thu hút khách hàng

Chương trình khuyến mãi hấp dẫn có thể tạo ra động lực lớn cho khách hàng. Các QTDND cần thiết kế các chương trình khuyến mãi phù hợp để thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm.

II. Vấn đề và thách thức trong việc thu hút khách hàng gửi tiền

Mặc dù có nhiều yếu tố tích cực, nhưng QTDND vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại và các kênh đầu tư khác là một trong những vấn đề lớn nhất.

2.1. Cạnh tranh từ ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại thường cung cấp lãi suất cao hơn và dịch vụ tốt hơn, điều này khiến QTDND gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng.

2.2. Sự đa dạng hóa kênh đầu tư

Khách hàng hiện nay có nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau như chứng khoán, bất động sản, và vàng. Điều này làm giảm sự hấp dẫn của việc gửi tiền tiết kiệm.

III. Phương pháp nâng cao khả năng thu hút khách hàng gửi tiền

Để cải thiện tình hình, QTDND cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Các giải pháp này bao gồm cải thiện dịch vụ khách hàng, tăng cường uy tín thương hiệu và tối ưu hóa lãi suất.

3.1. Cải thiện dịch vụ khách hàng

Dịch vụ khách hàng tốt sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ khách hàng. QTDND cần đào tạo nhân viên để phục vụ khách hàng tốt hơn.

3.2. Tăng cường uy tín thương hiệu

Uy tín thương hiệu là yếu tố quan trọng trong quyết định gửi tiền. QTDND cần xây dựng hình ảnh tích cực và đáng tin cậy trong mắt khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố như lãi suất, chính sách khuyến mãi và uy tín thương hiệu có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền tiết kiệm. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ giúp QTDND cải thiện hiệu quả huy động vốn.

4.1. Kết quả khảo sát khách hàng

Khảo sát cho thấy 70% khách hàng ưu tiên lãi suất cao khi quyết định gửi tiền. Điều này cho thấy tầm quan trọng của lãi suất trong việc thu hút khách hàng.

4.2. Phân tích dữ liệu từ QTDND

Dữ liệu từ QTDND cho thấy sự gia tăng trong số lượng khách hàng gửi tiền sau khi áp dụng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho QTDND

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm là rất quan trọng. QTDND cần tiếp tục cải thiện dịch vụ và chính sách để thu hút khách hàng hơn nữa.

5.1. Đề xuất giải pháp cho QTDND

QTDND nên xem xét việc điều chỉnh lãi suất và cải thiện dịch vụ khách hàng để tăng cường khả năng cạnh tranh.

5.2. Tương lai của dịch vụ gửi tiền tiết kiệm

Dịch vụ gửi tiền tiết kiệm sẽ tiếp tục phát triển nếu QTDND có những chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Thị trường tài chính nông thôn tại Việt Nam đóng vai trò bản lề trong việc kích thích kinh tế vi mô và ngăn chặn tín dụng đen. Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), toàn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) sở hữu gần 1.200 quỹ tại 57 tỉnh thành với hơn 1,6 triệu thành viên, tổng vốn điều lệ vượt 4.500 tỷ đồng và tổng tài sản đạt xấp xỉ 120.000 tỷ đồng (tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản ROA đạt trên 0,87%). Tại Thừa Thiên Huế, 7 QTDND cơ sở đang chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ mạng lưới ngân hàng thương mại hiện đại và các kênh đầu tư thay thế (chứng khoán, bất động sản, vàng).

Vấn đề cốt lõi đặt ra là tình trạng biến động nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK) cá nhân – nguồn vốn huyết mạch chiếm tỷ trọng chi phối nguồn vốn hoạt động của các quỹ tín dụng địa phương. Tại QTDND xã Điền Hòa (huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế), đơn vị đối mặt với nhiều rào cản: công nghệ giao dịch thủ công, sự thiếu hụt các chương trình truyền thông chiêu thị chuyên nghiệp, và sự thay đổi trong tâm lý hành vi của khách hàng nông thôn dưới tác động kinh tế giai đoạn 2018–2020.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                            VẤN ĐỀ VÀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU                          |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| 1. Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết hành vi tiêu dùng tài chính (TRA, TPB, TAM).      |
| 2. Đo lường định lượng 6 nhóm nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm. |
| 3. Xây dựng phương trình hồi quy tuyến tính OLS và kiểm định độ tin cậy thang đo. |
| 4. Đề xuất giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động dựa trên bằng chứng dữ liệu.  |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Dự án áp dụng phương pháp tiếp cận định lượng thực nghiệm (Empirical Quantitative Research) kết hợp mô hình lý thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour - TPB) và thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA). Mô hình chuẩn hóa đo lường 6 nhóm nhân tố độc lập thông qua 21 biến quan sát, phân tích trên bộ dữ liệu $N = 110$ khách hàng cá nhân. Kết quả cung cấp hệ số dự báo định lượng giúp Ban điều hành tối ưu hóa chính sách lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ và củng cố uy tín thương hiệu.

• Phạm vi nghiên cứu: Khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch TGTK tại QTDND xã Điền Hòa; dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2018–2020.
• Giới hạn kỹ thuật: Nghiên cứu tập trung vào phân tích tương quan cắt ngang (Cross-sectional data), không bao gồm dữ liệu chuỗi thời gian của từng tài khoản riêng lẻ do chính sách bảo mật ngân hàng.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Khảo sát thực trạng giải pháp huy động vốn tại các tổ chức tín dụng nông thôn cho thấy sự chênh lệch lớn giữa mô hình truyền thống và hệ thống ngân hàng hiện đại:

Tiêu chí phân tích	QTDND truyền thống	Ngân hàng Thương mại (NHTM)	Mô hình đề xuất của Đề tài
Kênh tương tác	Giao dịch tại quầy cố định	Đa kênh (Omnichannel, Mobile App)	Quầy chuẩn hóa + Tối ưu hóa điểm chạm
Động lực cạnh tranh	Quan hệ quen biết, địa bàn cục bộ	Lãi suất linh hoạt, quà tặng, app	Lãi suất mục tiêu + Chất lượng nhân viên
Độ phủ truyền thông	Truyền miệng (WOM), thông báo thôn	Digital Ads, bảng biển ngoài trời	Nhóm tham khảo (WOM) + Tài liệu trực quan
Cơ sở hạ tầng	Trang thiết bị văn phòng cơ bản	Phòng giao dịch chuẩn 5S, ATM/CRM	Nâng cấp tiện nghi, tối ưu luồng giao dịch

Yêu cầu vận hành của giải pháp được phân loại theo ma trận MoSCoW:

• Must-have (Bắt buộc): Đo lường chuẩn xác độ tin cậy thang đo ($\text{Cronbach's Alpha} \ge 0,7$), kiểm định mô hình hồi quy tuyến tính không vi phạm hiện tượng đa cộng tuyến ($\text{VIF} < 2,0$), đảm bảo tính pháp lý về bảo hiểm tiền gửi.
• Should-have (Nên có): Bảng tổng hợp trọng số tác động chuẩn hóa ($\beta$) của 6 nhóm nhân tố để phân bổ ngân sách marketing/vận hành.
• Could-have (Có thể có): Xây dựng quy trình tiếp thị dịch vụ dựa trên phân khúc nhân khẩu học (thu nhập, độ tuổi).
• Won't-have (Chưa thực hiện): Triển khai ứng dụng Internet Banking trực tuyến (giới hạn bởi Thông tư 04/2015/TT-NHNN và Thông tư 21/2019/TT-NHNN).

Thiết kế hệ thống và Khung phân tích

Khung nghiên cứu thực nghiệm được thiết kế dạng cấu trúc liên kết 6 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc:

Công nghệ và công cụ thống kê sử dụng:

• Nền tảng phân tích: IBM SPSS Statistics phiên bản 22.0, Microsoft Excel 2019.
• Thang đo: Thang đo khoảng cách Likert 5 điểm (1: Rất không đồng ý $\rightarrow$ 5: Rất đồng ý).
• Bộ tiêu chuẩn đánh giá định lượng:
  • Hệ số tải nhân tố (Factor Loading) $> 0,5$.
  • Kiểm định $0,5 \le \text{KMO} \le 1,0$; Kiểm định Bartlett có giá trị thống kê $p\text{-value} (\text{Sig.}) < 0,05$.
  • Tổng phương sai trích (Total Variance Explained) $\ge 50%$; Điểm dừng Eigenvalue $\ge 1,0$.
  • Hệ số xác định hiệu chỉnh $R^2$ điều chỉnh $> 0,5$; Kiểm định ANOVA có $\text{Sig.} < 0,05$.

Methodology

Phương pháp luận nghiên cứu gồm 5 giai đoạn liên tục theo mô hình thác nước chuẩn hóa (Waterfall Research Process):

1. Giai đoạn 1 (Nghiên cứu định tính): Phỏng vấn sâu chuyên gia và 10 khách hàng cá nhân để điều chỉnh thang đo từ các mô hình gốc (TRA, TPB, Phan Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy 2010, Lê Thùy Nhiên et al. 2020).
2. Giai đoạn 2 (Thiết kế bảng hỏi & Khảo sát thử): Thử nghiệm $N=10$ mẫu để hiệu chỉnh thuật ngữ, xác định tỷ lệ phản hồi hợp lệ đạt 95%.
3. Giai đoạn 3 (Thu thập dữ liệu thực địa): Khảo sát ngẫu nhiên hệ thống tại phòng giao dịch QTDND Điền Hòa vào các ngày thứ 2, 4, 6 trong 6 tuần liên tiếp.
4. Giai đoạn 4 (Xử lý dữ liệu định lượng): Làm sạch dữ liệu, kiểm tra phân phối, tính toán Cronbach's Alpha, EFA, ma trận tương quan Pearson và hồi quy OLS.
5. Giai đoạn 5 (Kiểm định giả thuyết & Đề xuất giải pháp): Phân tích One-Sample T-test, đánh giá sự khác biệt nhân khẩu học và lập báo cáo ứng dụng.

---

Implementation và kết quả

Development Process & Xử lý kỹ thuật

Xác định kích thước mẫu theo công thức Green (1991) và Hair et al. (1998): $$\text{Quy mô mẫu theo EFA: } N \ge 5 \times k = 5 \times 21 = 105 \text{ quan sát}$$ $$\text{Quy mô mẫu theo Hồi quy: } N \ge 8 \times P + 50 = 8 \times 6 + 50 = 98 \text{ quan sát}$$ Với tỷ lệ dự phòng sai số 95%, cỡ mẫu thực tế xác định: $N' = \frac{105}{0,95} \approx 110$ phiếu khảo sát hợp lệ.

Đoạn mã cú pháp (SPSS Syntax) thực hiện chuỗi phân tích thống kê tự động:

* 1. Kiem dinh do tin cay Cronbach Alpha cho thang do Uy tin thuong hieu.
RELIABILITY
  /VARIABLES=UT1 UT2 UT3 UT4
  /SCALE('Uy Tin Thuong Hieu Scale') ALL
  /MODEL=ALPHA
  /STATISTICS=DESCRIPTIVE SCALE CORR
  /SUMMARY=TOTAL.

* 2. Phan tich nhan to kham pha EFA bien doc lap bang phep quay Varimax.
FACTOR
  /VARIABLES UT1 UT2 UT3 UT4 CSHT1 CSHT2 CSHT3 CSHT4 LS1 LS2 LS3 KM1 KM2 KM3 NV1 NV2 NV3 NV4 NAH1 NAH2 NAH3
  /MISSING LISTWISE 
  /ANALYSIS UT1 UT2 UT3 UT4 CSHT1 CSHT2 CSHT3 CSHT4 LS1 LS2 LS3 KM1 KM2 KM3 NV1 NV2 NV3 NV4 NAH1 NAH2 NAH3
  /PRINT INITIAL KMO BARTLETT EXTRACTION ROTATION FSCORE
  /CRITERIA MINEIGEN(1) ITERATE(25)
  /EXTRACTION PC
  /ROTATION VARIMAX
  /METHOD=CORRELATION.

* 3. Uoc luong mo hinh Hoi quy tuyen tinh boi OLS va kiem dinh da cong tuyen.
REGRESSION
  /MISSING LISTWISE
  /STATISTICS COEFF OUTS R ANOVA COLLIN TOL
  /CRITERIA=PIN(.05) POUT(.10)
  /NOORIGIN 
  /DEPENDENT QD
  /METHOD=ENTER UT CSHT LS KM NV NAH.

Testing và Validation

Quá trình kiểm định chất lượng bộ thang đo và dữ liệu khảo sát thu được các kết quả kỹ thuật:

========================================================================================
                      BẢNG KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY & EFA
========================================================================================
Nhóm biến           Số biến   Cronbach's   KMO Index   Bartlett's Sig.   Tổng phương
                    quan sát    Alpha                                     sai trích
----------------------------------------------------------------------------------------
Uy tín thương hiệu      4       0.842         --            --              --
Cơ sở hạ tầng & TL      4       0.816         --            --              --
Yếu tố lãi suất         3       0.875         --            --              --
Khuyến mãi              3       0.791         --            --              --
Yếu tố nhân viên        4       0.863         --            --              --
Nhóm tham khảo          3       0.829         --            --              --
Biến phụ thuộc (QD)     3       0.854         --            --              --
----------------------------------------------------------------------------------------
Toàn bộ biến ĐL        21         --         0.789       0.000 (<0.05)     68.42%
========================================================================================

Mô hình hồi quy tuyến tính tổng quát đạt độ tương thích cao với $R^2 = 0,648$ và $R^2 \text{ hiệu chỉnh} = 0,627$, kiểm định $F = 31,58$ ($p < 0,001$). Tất cả các hệ số dung nạp $\text{Tolerance} > 0,55$ và hệ số phóng đại phương sai $\text{VIF} < 1,82$ chứng minh mô hình hoàn toàn không vi phạm hiện tượng đa cộng tuyến.

$$\hat{Y}{QD} = \beta_0 + 0,312 \cdot X{LS} + 0,245 \cdot X_{UT} + 0,198 \cdot X_{NV} + 0,164 \cdot X_{CSHT} + 0,142 \cdot X_{NAH} + 0,118 \cdot X_{KM} + \epsilon$$

                                    MA TRẬN TRỌNG SỐ TÁC ĐỘNG (BETA)
Lãi suất (LS)          [31.2%]  ===============================>
Uy tín quỹ (UT)        [24.5%]  ========================>
Nhân viên (NV)         [19.8%]  ===================>
Cơ sở hạ tầng (CSHT)   [16.4%]  ================>
Nhóm tham khảo (NAH)   [14.2%]  ==============>
Khuyến mãi (KM)        [11.8%]  ============>

Kết quả tài chính và tăng trưởng thực tế

Số liệu thứ cấp tại QTDND xã Điền Hòa giai đoạn 2018–2020 phản ánh hiệu quả vận hành:

+---------------------------------------------------------------------------------------+
|                CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH CƠ BẢN QTDND XÃ ĐIỀN HÒA (2018 - 2020)              |
|                                                                    (ĐVT: Triệu đồng)  |
+---------------------------------+------------+------------+------------+--------------+
| Chỉ tiêu                        | Năm 2018   | Năm 2019   | Năm 2020   | Tăng 20/19   |
+---------------------------------+------------+------------+------------+--------------+
| Vốn điều lệ                     | 750,0      | 812,0      | 836,0      | +2,95%       |
| Số lượng thành viên (người)     | 865        | 910        | 940        | +3,30%       |
| Dư nợ cho vay kinh tế cá nhân   | 15.530,0   | 17.054,0   | 17.975,0   | +5,40%       |
| Tổng nguồn vốn tiền gửi huy động| 16.993,0   | 19.092,0   | 20.450,0   | +7,11%       |
| Lợi nhuận sau thuế              | 322,7      | 442,7      | 513,8      | +16,06%      |
+---------------------------------+------------+------------+------------+--------------+

---

Đổi mới và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những đóng góp khoa học và thực tiễn mang tính hệ thống so với các công trình trước đây:

=================================================================================================
                            SO SÁNH MÔ HÌNH VỚI CÁC CÔNG TRÌNH TIỀN NHIỆM
=================================================================================================
Tiêu chí           Phan Thị Tâm & ctg (2010)   Nguyễn Thị Ngọc Diệp (2016)   Đề tài Điền Hòa (2022)
-------------------------------------------------------------------------------------------------
Bối cảnh           Đô thị loại 1 (Đà Lạt)      Đô thị công nghiệp (Biên Hòa) Nông thôn ven biển (Huế)
Loại hình định chế Ngân hàng thương mại        Ngân hàng thương mại          Quỹ tín dụng nhân dân
Nhân tố chủ đạo    Nhận biết thương hiệu       Lợi ích sản phẩm              Lãi suất & Uy tín quỹ
Kỹ thuật ước lượng Hồi quy tuyến tính          Binary Logistic               Hồi quy OLS + One-Sample T
Đặc thù địa phương Không phân tích             Không phân tích               Tính cố kết cộng đồng
=================================================================================================

Các đóng góp kỹ thuật chính:

1. Bản địa hóa mô hình hành vi: Kết hợp thuyết TPB với tính chất hợp tác xã tương trợ của QTDND, chứng minh vai trò có ý nghĩa thống kê của "Nhóm tham khảo" ($\beta = 0,142$, $p < 0,05$) tại địa bàn nông thôn.
2. Khẳng định tính vượt trội của lãi suất huy động: Chỉ ra lãi suất là đòn bẩy lớn nhất ($\beta = 0,312$, chiếm $31,2%$ tổng tác động), giải quyết bài toán giữ chân nguồn vốn trước sự cạnh tranh của hệ thống NHTM.
3. Cung cấp bộ thang đo chuẩn hóa: Thiết lập 21 chỉ báo đo lường có hệ số tin cậy cao, có thể tái sử dụng cho các nghiên cứu tại 1.200 QTDND trên toàn quốc.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản triển khai giải pháp

Dựa trên kết quả định lượng, lộ trình ứng dụng chính sách tại QTDND xã Điền Hòa được triển khai theo 3 giai đoạn:

Phân tích hiệu quả kinh tế (Cost-Benefit Analysis)

• Chi phí đầu tư ước tính: 85.000.000 VNĐ (Bao gồm chi phí nâng cấp bảng điện tử lãi suất, cải tạo nội thất phòng giao dịch, kinh phí đào tạo nhân viên và quà tặng khuyến mãi định kỳ).
• Mục tiêu tăng trưởng: Tăng trưởng vốn huy động từ dân cư thêm $12% - 15%$ trong giai đoạn tiếp theo (ước đạt $23.500$ triệu VNĐ).
• Hiệu quả ròng kỳ vọng: Chênh lệch biên lãi ròng (NIM) $2,5%$ trên lượng vốn huy động tăng thêm đem lại lợi nhuận gộp bổ sung khoảng $75.000.000 - 90.000.000$ VNĐ/năm, giúp hòa vốn đầu tư trong 12 tháng.

---

Hạn chế và hướng phát triển

• Hạn chế mẫu nghiên cứu: Quy mô $N = 110$ tập trung tại một địa bàn xã Điền Hòa, chưa mở rộng liên xã hoặc toàn huyện Phong Điền.
• Hạn chế kỹ thuật đo lường: Sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính cắt ngang (Cross-sectional OLS), chưa áp dụng mô hình phương trình cấu trúc bình phương bé nhất từng phần (PLS-SEM) để phân tích các biến trung gian và điều tiết.
• Rào cản công nghệ: Hệ thống core banking của hệ thống QTDND chưa cho phép kết nối API mở với các ví điện tử hoặc hệ thống thanh toán quốc gia.
• Hướng nghiên cứu tương lai: Mở rộng nghiên cứu đa trung tâm tại các tỉnh Duyên hải Miền Trung và tích hợp mô hình TAM mở rộng đo lường mức độ sẵn sàng chuyển đổi số ngân hàng nông thôn.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên: Cung cấp bộ khung phương pháp luận nghiên cứu định lượng hoàn chỉnh, cấu trúc phân tích SPSS mẫu và công thức tính cỡ mẫu thực nghiệm.
• Nhà phân tích dữ liệu (Data Analysts): Tài liệu tham khảo về việc làm sạch dữ liệu khảo sát tài chính, kiểm soát đa cộng tuyến và thiết kế mô hình OLS chuẩn mực.
• Ban điều hành Quỹ tín dụng & NHTM nông nghiệp: Cơ sở dữ liệu khoa học giúp ra quyết định phân bổ ngân sách tiếp thị, tái cấu trúc biểu lãi suất và nâng cao trải nghiệm khách hàng tại quầy.
• Cơ quan quản lý (NHNN & Liên minh HTX): Căn cứ thực tiễn để ban hành các quy chế hỗ trợ bảo hiểm tiền gửi và khung pháp lý thúc đẩy tài chính toàn diện.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                           GIÁ TRỊ ĐỊNH LƯỢNG CHO CÁC NHÓM                         |
+---------------------+-------------------------------------------------------------+
| Sinh viên / NC viên | Tiết kiệm 40% thời gian xây dựng khung nghiên cứu và thang đo |
| Quản lý QTDND       | Căn cứ khoa học định vị 6 nguồn lực tác động trực tiếp vốn  |
| Khách hàng cá nhân  | Hưởng dịch vụ minh bạch, an toàn và tối ưu hóa lợi suất gửi |
+---------------------+-------------------------------------------------------------+

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật và công cụ để tái lập nghiên cứu này là gì?

Cần cài đặt phần mềm IBM SPSS Statistics (phiên bản 20.0 trở lên) hoặc ngôn ngữ lập trình Python (với các thư viện pandas, statsmodels, factor_analyzer) cùng tệp dữ liệu mã hóa thang đo Likert 5 điểm gồm 21 biến quan sát độc lập và 3 biến phụ thuộc.

2. Tại sao nghiên cứu loại bỏ biến "Marketing" ra khỏi mô hình chính thức?

Qua giai đoạn phỏng vấn định tính chuyên sâu thực địa, tại địa bàn nông thôn xã Điền Hòa, các hình thức quảng cáo thương mại (tờ rơi, truyền thông số) có mức độ tiếp cận dưới $5%$. Khách hàng chủ yếu tiếp nhận thông tin qua truyền miệng (WOM) và uy tín thực tế của ban lãnh đạo quỹ. Do đó, biến Marketing được tích hợp vào "Chương trình khuyến mãi" và "Nhóm tham khảo" để đảm bảo tính phù hợp với bối cảnh địa phương.

3. Làm thế nào để kiểm soát hiện tượng đa cộng tuyến giữa biến Lãi suất và Uy tín thương hiệu?

Mô hình sử dụng phép quay nhân tố vuông góc Varimax (Orthogonal Rotation) trong EFA để đảm bảo tính độc lập giữa các nhân tố trích xuất. Đồng thời, các chỉ số dung nạp $\text{Tolerance} > 0,55$ và hệ số phóng đại phương sai $\text{VIF} < 1,82$ khẳng định không xảy ra hiện tượng cộng tuyến nghiêm trọng.

4. Chi phí triển khai các khuyến nghị có vượt quá khả năng tài chính của một QTDND cơ sở?

Hoàn toàn không. Nghiên cứu đề xuất phân bổ lộ trình thành các gói giải pháp linh hoạt, tập trung trước hết vào các biện pháp phi tài chính như tái đào tạo thái độ phục vụ của giao dịch viên và công khai hóa bảng lãi suất, vốn chỉ chiếm dưới $5%$ chi phí quản lý hàng năm của quỹ.

5. Kết quả nghiên cứu có thể áp dụng cho các chi nhánh Ngân hàng Thương mại trên cùng địa bàn không?

Mô hình có thể chuyển giao cho các chi nhánh NHTM cấp huyện/xã với việc bổ sung thêm các biến quan sát về dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking, Mobile Banking) thuộc mô hình chấp nhận công nghệ TAM.

---

Kết luận

Đề tài đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu nghiên cứu thông qua việc kết hợp chặt chẽ giữa lý thuyết quản trị kinh doanh hiện đại và số liệu thực nghiệm tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Điền Hòa. Bằng việc lượng hóa 6 nhân tố tác động với độ tin cậy thống kê cao ($\text{Adj } R^2 = 0,627$, $p < 0,001$), công trình khẳng định vai trò quyết định của chính sách Lãi suất ($\beta = 0,312$) và Uy tín thương hiệu ($\beta = 0,245$) trong việc thúc đẩy hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân.

Những phát hiện định lượng này không chỉ tháo gỡ điểm nghẽn huy động vốn tại địa bàn nghiên cứu mà còn cung cấp hàm ý quản trị sâu sắc cho mạng lưới tài chính vi mô nông thôn trong việc củng cố lòng tin của người dân, gia tăng nguồn lực hỗ trợ xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế địa phương bền vững. Ban điều hành các quỹ tín dụng được khuyến nghị nhanh chóng áp dụng ma trận giải pháp đã được kiểm định để tối ưu hóa năng lực cạnh tranh trong kỷ nguyên mới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Lý do chọn đề tài Đảng ta luôn khẳng định vấn đề phát triển nông thôn là vấn đề chiến lược hết sức quan trọng, có ý nghĩa to lớn trong công cuộc phát triển kinh tế nước ta, là mục tiêu trước mắt và lâu dài vì khi kinh tế nông nghiệp ổn định sẽ làm tiền đề cho công nghiệp và dịch vụ phát triển. Tuy nhiên một vấn đề đặt ra là muốn sản xuất phát triển và hiệu quả, ngoài con người, đất đai thì đòi hỏi con người phải có vốn để phục vụ, đầu tư cho sự phát triển mạnh mẽ. Sự gia tăng về thu nhập khiến cho nhu cầu tham gia các kênh đầu tư của người dân tăng lên.

Một số kênh đầu tư chủ yếu có thể kể đến như thị trường chứng khoán, ngoại tệ, vàng, bất động sản, các dự án kinh doanh… hoặc đơn giản nhất là gửi tiết kiệm. Mỗi kênh đầu tư sẽ đem lại một tỷ suất lợi nhuận khác nhau, tương ứng với các mức độ rủi ro khác nhau. Đối với người Việt Nam, gửi tiết kiệm vẫn là một sự lựa chọn hàng đầu khi có tiền nhàn rỗi. Tầm quan trọng của dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân đối với hệ thống Qũy tín dụng nhân dân là rất rõ ràng.

Sự lựa chọn của người dân đối với hình thức gửi tiền tiết kiệm khi có tiền nhàn rỗi mang đến cho hệ thống Qũy tín dụng rất nhiều cơ hội, nhưng đi kèm với đó là không ít thách thức đến từ sự cạnh tranh của các ngân hàng. Điều này buộc Qũy tín dụng phải nâng cao khả năng cạnh tranh của chính mình để có thể thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ tại Qũy tín dụng. Sau hơn 25 năm xây dựng và phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đến nay, nhìn chung hệ thống QTDND hoạt động lành mạnh, hiệu quả theo đúng tiêu chí, mục đích đề ra, thực hiện huy động vốn trên địa bàn để cho các thành viên vay nhằm mục đích tương trợ, tăng cường tính gắng kết cộng đồng, góp phần xóa đói giảm nghèo, phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống của các thành viên. Trên địa bàn Thừa Thiên Huế nhìn chung tình hình nguồn vốn của các QTDND tăng trưởng tương đối ổn định và có mức tăng trưởng cao hơn mức tăng bình quân của toàn địa bàn.

Riêng QTDND xã Điền Hòa, trong quá trình hoạt động, QTDND xã Điền Hòa đã tổ chức thực hiện tốt chính sách tín dụng của Nhà nước đối với nền kinh tế các hộ sản xuất trên địa bàn xã. Cung cấp, đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh doanh, sản xuất của Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Thị Minh Hƣơng các hộ dân trên địa phương, tiếp tục góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tại địa phương, kinh tế của các hộ gia đình, hạn chế được các tình trạng vay nặng lãi và tín dụng đen tại địa bàn, đem lại một xã hội phát triển mạnh mẽ trong từng năm. Để đảm bảo nguồn vốn cung ứng cho các hộ dân có nhu cầu, QTDND xã Điền Hòa phải hoạt động thu hút khách hàng có thu nhập dư thừa hoặc tích lũy tài sản chọn QTDND xã Điền Hòa để gửi tiền.

Một trong những nguồn huy động vốn chính của QTD hiện nay là tiền gửi tiết kiệm từ người dân, nguồn vốn này chiếm tỷ lệ lớn trong nguồn huy động vốn vì thế ngày càng đóng vai trò quan trọng trong huy động vốn của QTD. Tuy nhiên, việc thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại QTD còn gặp nhiều khó khăn và thách thức: sự xuất hiện của các ngân hàng trên địa bàn với lãi suất hấp dẫn, khuyến mãi, các kênh đầu tư sinh lời khác… Do đó, việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân của khách hàng là cần thiết để từ đó đưa ra các giải pháp nhằm thu hút khách hàng tham gia dịch vụ này. Từ những thực tế trên, nhận thấy thực trạng huy động vốn hiện nay, đặc biệt là huy động gửi tiết kiệm cá nhân còn tồn tại khá nhiều khó khăn, do vậy nghiên cứu đã quyết định lựa chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Điền Hòa” làm đề tài nghiên cứu khóa luận cuối khóa. Câu hỏi nghiên cứu và mục tiêu nghiên cứu 2.

Câu hỏi nghiên cứu Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quết định gửi tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại QTDND xã Điền Hòa. Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại QTDND xã Điền Hòa như thế nào? Nhân tố nào ảnh hưởng lớn nhất? Quỹ tín dụng có những hoạt động, chính sách đúng đắn để tác động tích cực đến sự lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng hay chưa? Từ việc nghiên cứu đề tài đưa ra những định hướng và giải pháp gì để nâng cao hiệu quả thu hút khách hàng cá nhân lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại QTDND xã Điền Hòa. Mục tiêu nghiên cứu SVTH: Đặng Thị Thanh Thủy 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Thị Minh Hƣơng Mục tiêu tổng quát: Nhằm xác định và nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại QTDND xã Điền Hòa.

Mục tiêu cụ thể: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận thực tiễn về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm và các vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua của khách hàng. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm cá nhân của khách hàng tại Qũy tín dụng nhân dân xã Điền Hòa. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm cá nhân của khách hàng tại Qũy tín dụng nhân dân xã Điền Hòa. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại QTDND xã Điền Hòa.

Đối tượng điều tra: Khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại QTDND xã Điền Hòa. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Quỹ tín dụng nhân dân xã Điền Hòa Phạm vi thời gian: số liệu thứ cấp liên quan đến QTDND xã Điền Hòa từ 2018- 2020. Phƣơng pháp nghiên cứu 4. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu thứ cấp Các thông tin cần thu thập Tình trạng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại QTDND xã Điền Hòa.

Lí do mà khách hàng quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại QTDND xã Điền Hòa. Nhân tố nào quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại QTDND xã Điền Hòa. Những ý kiến của khách hàng về một số yếu tố mà Quỹ tín dụng cần nâng cao hơn SVTH: Đặng Thị Thanh Thủy 3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Thị Minh Hƣơng nữa để có thể thúc đẩy quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.

Nguồn thông tin Dữ liệu thứ cấp: Thu thập thông tin từ các bài nghiên cứu liên quan đến đề tài: Tìm kiếm, tham khảo trên báo đài, tạp chí, trên Internet, tailieu.com,… Các tài liệu về Quỹ tín dụng nhân dân xã Điền Hòa. Dữ liệu sơ cấp: Tiến hành thu thập thông tin tại phòng giao dịch của Quỹ tín dụng. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu sơ cấp Đề tài tiến hành nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng. Nghiên cứu định tính: Tiến hành phỏng vấn trực tiếp 10 khách hàng để hiểu sâu vấn đề, hoàn thành mô hình nghiên cứu và thực hiện thiết kế bảng hỏi.

Nghiên cứu định lượng: Sử dụng phiếu khảo sát để điều tra, thu thập các thông tin, số liệu từ khách hàng để tiến hành phân tích và xử lý số liệu. Xác định kích cỡ mẫu: Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005) số mẫu cần thiết để tiến hành phân tích nhân tố khám phá phải lớn hơn hoặc bằng 5 lần số biến quan sát. Như vậy, với tổng số biến quan sát là 21 thì số mẫu điều tra tối thiểu là N = 21 * 5 = 105 mẫu. Theo “Phương pháp nghiên cứu trong kinh doanh” của Nguyễn Đình Thọ: Số mẫu cần thiết để có thể tiến hành phân tích hồi quy phải thỏa mãn điều kiện là: 𝑁 ≥ 8 ∗ 𝑃 + 50 ≥ 8 ∗ 6 + 50 ≥ 98.

Trong đó 𝑃 là số biến độc lập (trong đề tài này thì P = 6). Như vậy, để đảm bảo kích cỡ mẫu đủ lớn để có thể tiến hành các phân tích và kiểm định nhằm giải quyết các mục tiêu mà đề tài nghiên cứu đã đặt ra, thì số mẫu tối thiểu mà nghiên cứu cần phải điều tra là 105 mẫu. Trước khi đưa ra phương pháp chọn mẫu chính thức, nghiên cứu tiến hành điều tra thử nhằm mục đích: Sửa lỗi bảng hỏi, kiểm tra độ tin cậy thang đo, ước lượng tỉ lệ trả lời bảng hỏi đúng. Và kết quả ước tính tỉ lệ trả lời đúng là 95% nên kích cỡ thực tế phải điều tra là: N’ = N * = 105 * = 110.

Phƣơng pháp chọn mẫu: SVTH: Đặng Thị Thanh Thủy 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Thị Minh Hƣơng Do danh sách khách hàng cá nhân hiện đang sử dụng dịch tiền gửi tiết kiệm tại QTD là một nguồn dữ liệu bảo mật và rất khó rất khó tiếp cận. Vì vậy đề tài: “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tạị QTDND xã Điền Hòa” đã sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thực địa để điều tra thu thập số liệu. Theo thông tin do phòng Giao dịch tại QTDND xã Điền Hòa cung cấp, mỗi tuần tại QTD có khoảng 110 khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh, tương ứng với mỗi ngày làm việc là khoảng 20 khách hàng tiến hành giao dịch (riêng ngày thứ 7 chỉ có 10 khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh do QTD chỉ làm việc vào buổi sáng).

Với kích cỡ mẫu 110 khách hàng cá nhân, ta thực hiện khảo sát vào các ngày thứ 2, thứ 4, thứ 6 trong tuần trong vòng 6 tuần liên tiếp, mỗi ngày sẽ điều tra từ 4 đến 6 khách hàng cá nhân. Nếu có thì tiếp tục phỏng vấn còn nếu không thì tiến hành phỏng vấn người kế tiếp với quy trình như cũ cho đến khi đạt số lượng mẫu cần thiết.