Luận Văn Thạc Sĩ Về Ứng Dụng Thẻ Ngân Hàng Tại Thành Phố Cần Thơ

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu ueh mở rộng việc ứng dụng thẻ ngân hàng trên địa bàn thành phố cần thơ, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải pháp cải thiện

• Tác giả: Đoàn Thị Yên Vy
• Người hướng dẫn: Pgs,ts. Trần Hoàng Ngân
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế - Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Mở Rộng Việc Ứng Dụng Thẻ Ngân Hàng Trên Địa Bàn Thành Phố Cần Thơ
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: Tp Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN
• 1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
• 1.2. Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán
• 1.3. Mô tả và phân loại thẻ thanh toán
• 1.3.1. Khái niệm thẻ thanh toán
• 1.3.2. Mô tả thẻ về mặt kỹ thuật
• 1.3.3. Phân loại thẻ thanh toán
• 1.4. Các chủ thẻ chính tham gia vào thị trường
• 1.4.1. Tổ chức thẻ quốc tế
• 1.4.2. Ngân hàng phát hành
• 1.4.3. Ngân hàng thanh toán
• 1.4.4. Cơ sở chấp nhận
• 1.5. Một số thiết bị ứng dụng trong thanh toán thẻ
• 1.5.1. Máy cấp phép tự động
• 1.5.2. Máy rút tiền tự động ATM
• 1.5.3. Điện thoại – Telex
• 1.6. Một số thuật ngữ cần thiết
• 1.6.1. Tài khoản thẻ
• 1.6.2. Chủ thẻ chính
• 1.6.4. Hạn mức tín dụng
• 1.6.5. Mức trần hay trị số tối đa thanh toán
• 1.6.6. Quy trình cấp phép
• 1.6.7. Quy trình thanh toán hay bù trừ
• 1.7. Danh sách đen
• 1.11. Ngày hiệu lực
• 1.8. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ
• 1.8.1. Qui trình phát hành
• 1.8.2. Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ
• 1.9. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ
• 1.9.1. Yếu tố kinh tế
• 1.9.2. Yếu tố luật pháp
• 1.9.3. Hạ tầng công nghệ
• 1.9.4. Nhận thức vai trò của thẻ
• 1.9.5. Thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.10. Độ tuổi của người tham gia
• 1.12. Khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM và dịch vụ cấp thẻ của ngân hàng
• 1.13. Chính sách Marketing của đơn vị cấp thẻ
• 1.14. Ý định sử dụng và quyết định sử dụng
• 1.15. Lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán
• 1.15.1. Đối với người sở hữu thẻ
• 1.15.2. Lợi ích đối với Nhà nước, gia đình và xã hội
• 1.16. Bài học kinh nghiệm trong công tác phát hành và thanh toán thẻ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH, SỬ DỤNG VÀ THANH TOÁN THẺ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ
• 2.1. Một số đặc điểm kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ
• 2.1.1. Vị trí địa lý
• 2.1.2. Dân số - lao động
• 2.1.3. Những lĩnh vực lợi thế kinh tế
• 2.2. Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu kinh tế tổng hợp của Thành phố Cần Thơ trong năm 2007
• 2.3. Tình hình phát hành và thanh toán thẻ thanh toán tại một số ngân hàng trên địa bàn Thành phố Cần Thơ
• 2.3.1. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ thanh toán tại ngân hàng Ngoại Thương
• 2.3.2. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ thanh toán tại ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu
• 2.3.3. Rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ thanh toán
• 2.4. Đánh giá tình hình phát hành và thanh toán thẻ thanh toán trên địa bàn Thành phố Cần Thơ
• 2.4.1. Những thuận lợi đạt được từ việc phát hành và thanh toán thẻ thanh toán
• 2.4.2. Những khó khăn từ việc phát hành, thanh toán thẻ thanh toán
• 2.4.3. Một số nguyên nhân chủ yếu làm hạn chế công tác phát hành và thanh toán thẻ thanh toán
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG VIỆC ỨNG DỤNG THẺ THANH TOÁN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ
• 3.1. Đánh giá tiềm năng phát triển, nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán ở Thành phố Cần Thơ trong tương lai
• 3.2. Một số giải pháp góp phần mở rộng việc ứng dụng thẻ thanh toán trên địa bàn Thành phố Cần Thơ trong giai đoạn tới
• 3.2.1. Hoàn thiện cơ sở pháp lý
• 3.2.2. Nâng cao hiệu quả tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị
• 3.2.3. Mở rộng mạng lưới về thanh toán thẻ giữa hệ thống các ngân hàng để tăng doanh số
• 3.2.4. Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế
• 3.2.5. Gia tăng các dịch vụ trên máy
• 3.2.6. Kiên quyết chống giả mạo, gian lận trong hoạt động thanh toán thẻ
• 3.2.7. Tăng cường đầu tư hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển cơ sở hạ tầng
• 3.2.8. Đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng thanh toán thẻ
• KẾT LUẬN
• PHỤ LỤC
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ứng Dụng Thẻ Ngân Hàng Tại Cần Thơ

Thẻ ngân hàng đã trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống kinh tế tại Cần Thơ. Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ tài chính, việc sử dụng thẻ ngân hàng không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao tính tiện lợi trong giao dịch. Thẻ ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ như thanh toán trực tuyến, chuyển tiền nhanh chóng và an toàn. Tuy nhiên, việc áp dụng thẻ ngân hàng tại Cần Thơ vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.

1.1. Lịch Sử Phát Triển Thẻ Ngân Hàng Tại Cần Thơ

Thẻ ngân hàng bắt đầu xuất hiện tại Cần Thơ vào những năm đầu thế kỷ 21. Sự phát triển của thẻ ngân hàng gắn liền với sự phát triển của các ngân hàng thương mại và nhu cầu giao dịch của người dân. Các ngân hàng đã nhanh chóng nhận ra tiềm năng của thị trường này và bắt đầu phát hành nhiều loại thẻ khác nhau.

1.2. Các Loại Thẻ Ngân Hàng Phổ Biến Tại Cần Thơ

Tại Cần Thơ, các loại thẻ ngân hàng phổ biến bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ đều có những ưu điểm riêng, phục vụ cho nhu cầu khác nhau của người tiêu dùng. Thẻ ghi nợ thường được sử dụng cho các giao dịch hàng ngày, trong khi thẻ tín dụng giúp người dùng có thể chi tiêu trước và thanh toán sau.

II. Tiềm Năng Thị Trường Thẻ Ngân Hàng Tại Cần Thơ

Thị trường thẻ ngân hàng tại Cần Thơ đang có nhiều tiềm năng phát triển. Với sự gia tăng dân số và nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng đang đầu tư mạnh mẽ vào việc mở rộng mạng lưới và cải thiện dịch vụ. Nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng ngày càng tăng, đặc biệt là trong bối cảnh chuyển đổi số và thanh toán không dùng tiền mặt.

2.1. Nhu Cầu Sử Dụng Thẻ Ngân Hàng Tăng Cao

Người dân Cần Thơ ngày càng nhận thức rõ hơn về lợi ích của việc sử dụng thẻ ngân hàng. Việc thanh toán nhanh chóng, an toàn và tiện lợi đã thu hút nhiều người tham gia vào thị trường này. Theo thống kê, số lượng thẻ phát hành tại Cần Thơ đã tăng đáng kể trong những năm gần đây.

2.2. Các Yếu Tố Thúc Đẩy Sự Phát Triển

Một số yếu tố chính thúc đẩy sự phát triển của thẻ ngân hàng tại Cần Thơ bao gồm sự phát triển của công nghệ thông tin, sự gia tăng của các dịch vụ ngân hàng trực tuyến và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân. Các ngân hàng cũng đang tích cực quảng bá và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng.

III. Thách Thức Trong Việc Ứng Dụng Thẻ Ngân Hàng Tại Cần Thơ

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc ứng dụng thẻ ngân hàng tại Cần Thơ cũng gặp phải không ít thách thức. Những vấn đề như nhận thức của người dân về thẻ ngân hàng, hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ và các rủi ro liên quan đến an ninh thông tin đang là những trở ngại lớn.

3.1. Nhận Thức Của Người Dân Về Thẻ Ngân Hàng

Nhiều người dân vẫn còn e ngại khi sử dụng thẻ ngân hàng do thiếu thông tin và kiến thức về cách sử dụng. Việc giáo dục và nâng cao nhận thức về lợi ích của thẻ ngân hàng là rất cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của thị trường này.

3.2. Hạ Tầng Công Nghệ Chưa Đủ Đáp Ứng

Hạ tầng công nghệ tại Cần Thơ vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến. Nhiều khu vực vẫn chưa có đủ máy ATM và điểm chấp nhận thẻ, điều này gây khó khăn cho người dùng trong việc thực hiện giao dịch.

IV. Giải Pháp Để Mở Rộng Ứng Dụng Thẻ Ngân Hàng Tại Cần Thơ

Để mở rộng việc ứng dụng thẻ ngân hàng tại Cần Thơ, cần có những giải pháp đồng bộ từ các ngân hàng, cơ quan chức năng và cộng đồng. Việc nâng cao nhận thức, cải thiện hạ tầng và phát triển các dịch vụ ngân hàng trực tuyến là những yếu tố quan trọng.

4.1. Nâng Cao Nhận Thức Của Người Dân

Các ngân hàng cần tổ chức các chương trình tuyên truyền, giáo dục về lợi ích của thẻ ngân hàng. Việc cung cấp thông tin rõ ràng và dễ hiểu sẽ giúp người dân yên tâm hơn khi sử dụng dịch vụ này.

4.2. Cải Thiện Hạ Tầng Công Nghệ

Đầu tư vào hạ tầng công nghệ là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dùng. Các ngân hàng cần mở rộng mạng lưới ATM và điểm chấp nhận thẻ, đồng thời nâng cấp hệ thống bảo mật để đảm bảo an toàn cho người dùng.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Thẻ Ngân Hàng Tại Cần Thơ

Việc ứng dụng thẻ ngân hàng tại Cần Thơ đã mang lại nhiều lợi ích cho người dân và doanh nghiệp. Các dịch vụ thanh toán nhanh chóng, tiện lợi đã giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho người sử dụng. Nhiều doanh nghiệp cũng đã áp dụng thẻ ngân hàng để quản lý tài chính hiệu quả hơn.

5.1. Lợi Ích Đối Với Người Dân

Người dân có thể thực hiện các giao dịch thanh toán một cách nhanh chóng và an toàn. Việc sử dụng thẻ ngân hàng cũng giúp người dân dễ dàng quản lý chi tiêu và tiết kiệm thời gian.

5.2. Lợi Ích Đối Với Doanh Nghiệp

Doanh nghiệp có thể sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán nhanh chóng cho các nhà cung cấp, từ đó cải thiện quy trình quản lý tài chính. Việc áp dụng thẻ ngân hàng cũng giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín và tạo sự tin tưởng với khách hàng.

VI. Kết Luận Về Tương Lai Của Thẻ Ngân Hàng Tại Cần Thơ

Tương lai của thẻ ngân hàng tại Cần Thơ rất sáng sủa với nhiều cơ hội phát triển. Sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng và sự phát triển của công nghệ sẽ thúc đẩy thị trường thẻ ngân hàng phát triển mạnh mẽ hơn nữa. Các ngân hàng cần tiếp tục cải thiện dịch vụ và mở rộng mạng lưới để đáp ứng nhu cầu của người dân.

6.1. Dự Báo Xu Hướng Phát Triển

Dự báo rằng trong những năm tới, số lượng thẻ ngân hàng phát hành tại Cần Thơ sẽ tiếp tục tăng. Các ngân hàng sẽ đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và dịch vụ để thu hút khách hàng.

6.2. Vai Trò Của Công Nghệ Trong Tương Lai

Công nghệ sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thẻ ngân hàng. Các ngân hàng cần áp dụng công nghệ mới để cải thiện trải nghiệm của người dùng và đảm bảo an toàn cho các giao dịch.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Tính đến cuối năm 2007, toàn quốc có khoảng 32 tổ chức phát hành thẻ với 4.300 máy ATM và 23.000 điểm chấp nhận thanh toán (POS), cung ứng cho thị trường hơn 8,5 triệu thẻ nội địa và 622.500 thẻ quốc tế. Mặc dù số lượng phương tiện phát hành tăng nhanh, mức chi tiêu của người dân qua thẻ Visa tại Việt Nam chỉ đạt khoảng 0,13% tổng mức chi tiêu, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ 7% của Malaysia hay 5% của Philippines. Tại thành phố Cần Thơ, trung tâm kinh tế của vùng Đồng bằng sông Cửu Long với dân số năm 2007 ước đạt 1.067.067 người và tốc độ tăng trưởng GDP đạt 16,27%, phương thức thanh toán tiền mặt vẫn chiếm ưu thế tuyệt đối. Thống kê ngân hàng năm 2007 tại địa bàn ghi nhận tổng thu tiền mặt qua quỹ đạt 68.700 tỷ đồng và tổng chi tiền mặt lên tới 71.400 tỷ đồng.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là sự mất cân đối rõ rệt giữa tốc độ phát hành thẻ với doanh số chi tiêu thực tế tại các điểm chấp nhận thanh toán, cùng sự phân bổ hạ tầng kỹ thuật chưa đồng đều. Mục tiêu cụ thể của luận văn là khảo sát thực trạng phát hành và sử dụng thẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Cần Thơ, phân tích những nhân tố cản trở thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó kiến nghị các giải pháp thiết thực nhằm mở rộng thị trường thẻ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào không gian kinh tế thành phố Cần Thơ với chuỗi số liệu từ năm 2005 đến năm 2007. Ý nghĩa của đề tài thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học để hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử, hỗ trợ tối ưu hóa dòng vốn lưu thông và tiết giảm chi phí xã hội.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu ứng dụng Thuyết phổ biến đổi mới của Rogers (1983) nhằm phân tích quá trình hình thành ý định và quyết định chấp nhận công nghệ tài chính của người tiêu dùng, dưới sự tác động đồng thời của môi trường xã hội và hành vi cá nhân. Đồng thời, tác giả kế thừa mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tài chính cá nhân của Danes và Hira (1990), Canner và Luckett (1992), cùng quan điểm của Amstrong và Craven (1993) về tầm quan trọng của hành lang pháp lý và hạ tầng công nghệ.

Các khái niệm trọng tâm được chuẩn hóa bao gồm: Thẻ tín dụng (Credit Card) cấp trước hạn mức chi tiêu; Thẻ ghi nợ (Debit Card) khấu trừ trực tiếp vào số dư tiền gửi; Máy rút tiền tự động (ATM); Thiết bị thanh toán tại điểm bán (POS); cùng hai quy trình cốt lõi là Cấp phép ủy quyền (Authorization) và Quyết toán bù trừ (Clearing and Settlement). Khung phân tích xác định 6 nhân tố chính chi phối hành vi sử dụng thẻ gồm: thu nhập, khuôn khổ pháp lý, hạ tầng kỹ thuật, nhận thức người dùng, thói quen chi tiêu tiền mặt và chính sách tiếp thị của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ Cục Thống kê TP. Cần Thơ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và báo cáo kết quả hoạt động giai đoạn 2005 - 2007 của hai đơn vị điển hình: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương (Vietcombank) và Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu (Eximbank) Chi nhánh Cần Thơ.

Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp với cỡ mẫu gồm 80 khách hàng đang sử dụng dịch vụ thẻ tại Cần Thơ. Nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo độ tuổi (tập trung nhóm 18 - 45 tuổi) và phân khúc thu nhập. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả kết hợp so sánh chuỗi thời gian 3 năm là nhằm làm rõ xu hướng biến động của khối lượng phát hành, doanh số thanh toán và cơ cấu phí dịch vụ. Toàn bộ quá trình thu thập và xử lý số liệu được tiến hành trong mốc thời gian từ năm 2007 đến đầu năm 2008.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, số lượng thẻ phát hành tăng trưởng mạnh nhưng cơ cấu có sự phân hóa lớn giữa thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Trong giai đoạn 2005 - 2007, Vietcombank Cần Thơ đã phát hành tổng cộng 70.198 thẻ. Thẻ nội địa năm 2006 đạt 27.387 thẻ (tăng 23,64% so với năm 2005), trong khi thẻ quốc tế chỉ đạt 287 thẻ, chiếm chưa đầy 1,1% tổng lượng phát hành. Đến năm 2007, số lượng phát hành gồm 19.840 thẻ nội địa và 404 thẻ quốc tế.

Thứ hai, doanh số thanh toán ghi nhận bước tiến nhảy vọt qua từng năm. Tại Vietcombank Cần Thơ, doanh số thanh toán thẻ tăng từ 558.515 triệu đồng năm 2005 lên 907.650 triệu đồng năm 2006 (tăng 62,5%) và đạt 1.224.791 triệu đồng vào năm 2007. Trong đó, doanh số thanh toán từ thẻ nội địa năm 2007 chiếm tới 1.210.748 triệu đồng (tương đương 98,85% tổng doanh số).

Thứ ba, khối ngân hàng thương mại cổ phần đối mặt với sự sụt giảm phát hành và áp lực cạnh tranh phí. Tại Eximbank Cần Thơ, tổng số thẻ phát hành năm 2007 giảm 28,75% xuống còn 3.074 thẻ. Doanh số thanh toán thẻ quốc tế giảm từ 791 ngàn USD năm 2006 xuống 427 ngàn USD năm 2007 (giảm 46,01%), buộc đơn vị phải hạ phí dịch vụ thu từ điểm bán từ 2,75% xuống còn 2,2%.

Thứ tư, dữ liệu khảo sát 80 khách hàng chỉ ra rằng nhóm người dùng từ 18 đến 45 tuổi chiếm hơn 75% mẫu điều tra, tập trung ở mức thu nhập trên 3 triệu đồng/tháng. Tuy vậy, hơn 80% giao dịch phát sinh vẫn chỉ dừng lại ở việc rút tiền mặt tại cây ATM.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân căn bản của việc thẻ chưa phát huy hết chức năng thanh toán trực tiếp là do mạng lưới POS tại Cần Thơ còn mỏng và thiếu tính liên thông giữa các ngân hàng. Ngoài ra, thói quen dùng tiền mặt đã ăn sâu vào nếp sống của cư dân khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, nơi khu vực kinh tế ngoài nhà nước chiếm tới 69% GDP địa phương. So với các nước phát triển như Nhật Bản (234 triệu thẻ trên 127 triệu dân) hay Singapore (trung bình 3 thẻ tín dụng/người), thị trường Cần Thơ vẫn còn dư địa khai thác rất lớn.

Dữ liệu nghiên cứu được biểu diễn trực quan qua Biểu đồ 2.1 phản ánh cơ cấu GDP Cần Thơ (ngành dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất 47,98% với giá trị 5.539,92 tỷ đồng, công nghiệp xây dựng chiếm 36,53%, nông nghiệp chiếm 15,54%), Biểu đồ 2.5 thể hiện sự chênh lệch giữa thẻ nội địa và thẻ quốc tế, cùng Bảng 2.4 và 2.5 phân tích tỷ lệ thu phí dịch vụ thẻ quốc tế của Eximbank ổn định ở mức 5,56% đến 6,08% trên doanh số.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, mở rộng và chuẩn hóa hạ tầng chấp nhận thẻ. Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ cần phối hợp cùng các ngân hàng thương mại trên địa bàn lắp đặt bổ sung 200 máy POS và 50 máy ATM hiện đại trong giai đoạn 2008 - 2010. Nhiệm vụ trọng tâm là hoàn thành liên thông 100% mạng lưới giữa các liên minh Banknetvn, Smartlink và VNBC, ưu tiên bố trí thiết bị tại các siêu thị lớn như Co.opMart, Metro Cash & Carry, sân bay và trung tâm thương mại.

Thứ hai, tăng cường tiếp thị và mở rộng đối tượng trả lương qua tài khoản. Các ngân hàng thương mại cần chủ động liên kết với hơn 740 doanh nghiệp thương mại và cơ quan hành chính tại địa phương để ký hợp đồng chi trả lương qua thẻ. Mục tiêu đặt ra là nâng tỷ lệ người lao động trong độ tuổi 18 - 45 sở hữu thẻ lên mức 40% vào cuối năm 2010 thông qua chính sách miễn phí mở thẻ và hoàn tiền giao dịch.

Thứ ba, linh hoạt hóa điều kiện phát hành thẻ tín dụng quốc tế. Các ngân hàng phát hành cần đơn giản hóa thủ tục chứng minh tài chính cho khách hàng cá nhân có mức thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở lên, triển khai các dòng thẻ chuẩn với hạn mức từ 5 đến 20 triệu đồng trong vòng 12 tháng tới.

Thứ tư, siết chặt an ninh mạng và nâng cao nghiệp vụ phòng chống gian lận. Ngân hàng cần tổ chức định kỳ mỗi quý một khóa tập huấn nhận biết thẻ giả cho 100% nhân viên thu ngân tại các điểm chấp nhận thẻ trong giai đoạn 2008 - 2009, đồng thời thiết lập hệ thống giám sát tự động để duy trì tỷ lệ rủi ro tổn thất dưới mức 0,05% tổng doanh số thanh toán.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, ban điều hành và chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ tại các ngân hàng thương mại: Khai thác bức tranh cạnh tranh, cơ cấu phí dịch vụ thực tế (5,56% - 6,08%) và các nguyên nhân dẫn đến sụt giảm doanh số để thiết kế sản phẩm thẻ tối ưu.

Thứ hai, cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ: Sử dụng dữ liệu chu chuyển tiền mặt (thu 68.700 tỷ đồng, chi 71.400 tỷ đồng năm 2007) để xây dựng chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và hoàn thiện quy chế an toàn thanh toán điện tử.

Thứ ba, doanh nghiệp bán lẻ, nhà hàng, khách sạn và đơn vị lữ hành: Nắm bắt nhu cầu thanh toán của hơn 46.980 lượt khách du lịch đến Cần Thơ mỗi năm, từ đó chủ động lắp đặt hệ thống POS nhằm tối ưu hóa chi phí quản lý thu ngân.

Thứ tư, giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về mô hình nghiên cứu hành vi khách hàng, phương pháp xử lý 80 mẫu khảo sát thực chứng và phân tích số liệu chuỗi thời gian ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao thẻ nội địa chiếm tỷ trọng vượt trội so với thẻ quốc tế tại Cần Thơ giai đoạn 2005 - 2007? Thẻ nội địa chiếm trên 98% tổng lượng phát hành tại Vietcombank Cần Thơ (đạt 19.840 thẻ nội địa so với 404 thẻ quốc tế năm 2007) do thủ tục mở thẻ đơn giản, kết nối trực tiếp với tài khoản nhận lương và không mất phí thanh toán nội địa. Ngược lại, thẻ quốc tế chịu phí cao và quy trình thẩm định phức tạp.

Nguyên nhân nào giúp doanh số thanh toán thẻ Vietcombank Cần Thơ vượt mốc 1.224 tỷ đồng năm 2007? Doanh số thanh toán tăng trưởng mạnh từ mức 558.515 triệu đồng năm 2005 lên 1.224.791 triệu đồng năm 2007 nhờ Vietcombank sở hữu mạng lưới 890 máy ATM dẫn đầu cả nước, đồng thời mở rộng hợp đồng chi trả lương qua tài khoản cho nhiều doanh nghiệp tại khu công nghiệp Trà Nóc và Hưng Phú.

Khảo sát 80 khách hàng tại Cần Thơ phản ánh điểm nổi bật nào về thói quen dùng thẻ? Kết quả khảo sát chỉ ra rằng hơn 75% người sử dụng thẻ nằm trong độ tuổi năng động từ 18 đến 45 tuổi với mức thu nhập từ 2 đến 5 triệu đồng/tháng. Tuy nhiên, hơn 80% người được hỏi chỉ dùng thẻ để rút tiền mặt tại máy ATM thay vì thanh toán tiền hàng tại điểm bán.

Khối ngân hàng thương mại cổ phần như Eximbank gặp khó khăn gì trong mảng thẻ giai đoạn này? Eximbank Cần Thơ ghi nhận lượng thẻ phát hành năm 2007 giảm 28,75% và doanh số thẻ quốc tế giảm 46,01% xuống 427 ngàn USD. Thách thức lớn nhất là áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng quốc doanh lớn, khiến chi nhánh phải giảm phí thu từ điểm bán xuống mức 2,2% để giữ khách hàng.

Đâu là rủi ro nghiêm trọng nhất trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại địa phương? Rủi ro nguy hiểm nhất là nạn sử dụng thẻ giả từ các đối tượng gian lận lợi dụng sự thiếu kinh nghiệm của nhân viên thu ngân tại điểm POS. Ngoài ra, việc khách hàng cố tình cung cấp hồ sơ sai lệch để chi tiêu vượt hạn mức tín dụng cũng gây thất thoát vốn trực tiếp cho ngân hàng phát hành.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện khung lý thuyết về thẻ thanh toán, các chủ thể tham gia và quy trình quản trị rủi ro giao dịch.
• Phản ánh trung thực thực trạng thị trường thẻ Cần Thơ giai đoạn 2005 - 2007 qua số liệu thực chứng của Vietcombank, Eximbank và khảo sát 80 khách hàng.
• Chỉ rõ điểm nghẽn của việc phát triển thẻ khi chi tiền mặt qua quỹ ngân hàng vẫn ở mức rất cao 71.400 tỷ đồng trong năm 2007.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi về hạ tầng POS/ATM, chính sách tiếp thị trả lương và kiểm soát gian lận đến năm 2010.
• Định hướng cho các tổ chức tín dụng đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi sang công nghệ thẻ chip thông minh và mở rộng liên minh thanh toán điện tử.

Nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho các nhà hoạch định chính sách, ngân hàng thương mại và giới học thuật trong quá trình phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG.1 Tổng quan về thẻ ngân hàng. Theo ý kiến của nhiều chuyên gia, một trong 10 sự kiên nổi bật nhất của Ngành ngân hàng là sự tăng trưởng vượt trội với tốc độ 300% của thị trường thẻ trong năm 2005 so với năm 2004 tính theo doanh số thanh toán và rút tiền mặt bằng thẻ ( Theo thời báo kinh tế Việt Nam). Riêng năm 2007 so với năm 2006, số lượng thẻ nội địa đạt khoảng 150%; số lượng thẻ quốc tế đạt khoảng 200%; máy ATM đạt 154%; máy POS đạt khoảng 200% (Nguồn: Hiệp hội ngân hàng) Tính đến 31/12/2007, hiện đã có tổng số khoảng 32 tổ chức phát hành thẻ với tổng số 4300 máy ATM, 23000 điểm chấp nhận thanh toán (POS). Số lượng thẻ phát hành là 8.500 thẻ nội địa và 622.500 thẻ quốc tế ( Nguồn: Hiệp hội Ngân Hàng ).

Các Ngân hàng hiện đang cạnh tranh dịch vụ thẻ bằng phí dịch vụ nhưng lợi nhuận từ thẻ lại không phải từ tiền phí. Ngân hàng nào cũng muốn phát triển dịch vụ thẻ bởi thẻ đem lại nguồn tiền nhàn rỗi khổng lồ.Theo danh sách, 10 ngân hàng thương mại có số lượng máy ATM lớn nhất trên toàn quốc. Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) đứng đầu với 890 máy. Tiếp đến là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV): 682 máy; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank): 621 máy; Ngân hàng Công thương (Incombank): 492 máy; Ngân hàng Đông Á (DongA Bank): 595 máy; Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank): 178 máy; Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank): 156 máy; Ngân hàng Các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh (VPBank): 118 máy; Ngân hàng Á Châu (ACB): 102 máy; Ngân hàng Quân đội (MB): 90 máy (Nguồn: Hiệp hội ngân hàng) Theo thống kê sơ bộ thị trường thẻ Việt Nam với số lượng 8.000 thẻ đã được phát hành cho một thị trường với hơn 80 triệu dân thì quả là con số khiêm tốn nhưng mới chỉ có khoảng gần 623 ngàn thẻ tín dụng (Visa, Mastercard).

Nếu so sánh với các nước trong khu vực là Philippines (trên 10 triệu thẻ), Thái Lan (trên 1,6 triệu thẻ), hay ở những nước phát triển tại châu Á như: ở Singapore người ta ước tính trung bình mỗi người dân sử dụng đến 3 thẻ tín dụng, hay ở Nhật Bản có LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 234 triệu thẻ đã phát hành cho 127 triệu dân. “Rõ ràng tiềm năng của thị trường Việt Nam là rất lớn và thị trường công nghệ thẻ thanh toán sẽ phát triển và cạnh tranh rất mạnh mẽ trong vòng 5 năm tới”, Ông Kevin Francis Wong, giám đốc điều hành Open Way khu vực Châu Á đã nhận định. Ngoài ra, Giám đốc tập đoàn Visa khu vực Đông Dương Gordon Cooper cho biết, theo kết quả nghiên cứu về thị trường thẻ Việt Nam, con số chi tiêu của người Việt Nam qua thẻ Visa chỉ đạt 0,13% tổng chi tiêu, trong khi tỷ lệ này ở Malaysia là 7% và Philipines là 5%. “Điều này cho thấy, thị trường thanh toán bằng thẻ của Việt Nam vẫn còn bỏ ngỏ.

Các Ngân hàng ở Việt Nam vì nhiều lý do đang khai thác thị trường thẻ một cách lẻ tẻ, manh mún và thiếu hợp tác”, Gordon nhấn mạnh. Hiện nay, Visa đã thoả thuận với 7 Ngân hàng thương mại phát hành thẻ ghi nợ mang thương hiệu Visa Debit. Với Visa Debit, chi cần có tiền trong tài khoản, khách hàng có thể sử dụng khắp nơi trên thế giới. Hiện thẻ này có thể thanh toán trực tiếp tại hơn 6000 điểm thanh toán tại Việt Nam và 20 triệu điểm trên khắp thế giới.

Người Việt Nam thích sử dụng thẻ ghi nợ (Debit Card) hơn thẻ tín dụng (Credit Card). Đây là một phát hiện thú vị của Visa. Tổ chức thẻ quốc tế này sẽ tiếp tục đẩy mạnh việc phát hành loại thẻ ghi nợ này ở thị trường nước ta. Bên cạnh đó, các Ngân hàng khác đang tích cực đầu tư cơ sở hạ tầng cho việc phát hành thẻ của mình.

Điều này cho thấy các Ngân hàng Việt Nam đã nhận thức được tiềm năng to lớn của thị trường này trong tương lai. Dự báo xu hướng phát triển thẻ trong thời gian tới vẫn tiếp tục phát triển mạnh với tốc độ khoảng 200%-300%, mạng lưới ATM và POS sẽ được mở rộng, nhiều loại thẻ mới xuất hiện trên thị trường và dịch vụ khách hàng liên quan đến thẻ cũng sẽ được chú trọng hơn.2 Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán. Ngành công nghiệp thẻ ngân hàng tuy mới được phát triển thật sự trong 25 năm gần đây. Nhưng thẻ có một lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng (mua hàng trước, trả tiền sau).

Nhiều đại lý nhỏ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 không đủ khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ và điều này tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính vào cuộc. Năm 1946, thẻ ngân hàng John Biggins có tên là Charg-It xuất hiện tại Mỹ, đó là một hệ thống tín dụng cho phép các khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa tại các đại lý bằng các “phiếu” có giá trị do ngân hàng phát hành. Các đại lý nộp các “phiếu” giao dịch cho ngân hàng Biggins; ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch đó cho các đại lý và thu tiền lại từ các khách hàng. Đó là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National New York vào năm 1951.

1960, Ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng của mình, BankAmericard. Việc phát triển mạng lưới đại lý và chủ thẻ ngày càng mở rộng trên toàn bộ nước Mỹ. Vào năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), một tổ chức mới có khả năng trao đổi thông tin các giao dịch thẻ tín dụng. Vào năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA).

WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nước Mỹ. Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MasterCharge. Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài chính đã trở thành thành viên của MasterCharge và đủ sức cạnh tranh với BankAmericard. Vào năm 1968, Interbank mở rộng thành viên ra khỏi phạm vi nước Mỹ, liên kết với các tổ chức tài chính châu Âu hình thành thẻ Eurocard.

Thành viên đầu tiên của Nhật tham gia vào tổ chức Interbank vào năm 1968. Năm 1977, BankAmericard trở thành Visa International (có trên 1,2 tỷ chủ thẻ). Năm 1979, MasterCharge đổi tên thành MasterCard (hiện nay có khoảng trên 500 triệu chủ thẻ). Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng.

Ngoài ra, có các sản phẩm thẻ khác với thị phần ít hơn cũng được hình thành như American Express vào năm 1958, Diners Club vào năm 1950, JCB vào năm 1961. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 Ngày nay, hai thương hiệu thẻ tín dụng quốc tế là Visa và Mastercard được sử dụng phổ biến nhất trên thế giới và đã chiếm lĩnh gần như hoàn toàn thị trường thẻ Ngân hàng trên thế giới, trong đó bao gồm cả số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ Thị trường thẻ tại Việt Nam từ đầu thập niên 90 hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán đã xuất hiện tại Việt Nam nhưng các ngân hàng cũng chủ yếu là hợp tác với các ngân hàng nước ngoài để thưc hiện việc phát hành và đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế như VISA, Master, AMEX, … Cho đến năm 1996, Hiệp hội thẻ Việt Nam được thành lập và cho đến nay đã có 32 ngân hàng thành viên phát hành, thanh toán thẻ trên phạm vi toàn quốc.3 Mô tả và phân loại thẻ thanh toán.1 Khái niệm thẻ thanh toán. Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán: - Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động.

- Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty. - Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. - Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán.

Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Mô tả thẻ về mặt kỹ thuật. Thẻ là một miếng plastic có kích thước tiêu chuẩn và có một dải băng từ ở mặt sau ghi thông tin về thẻ và chủ của thẻ, cũng có thể có chip điện tử để ghi các thông tin phụ thêm khác. Thẻ thường do các ngân hàng phát hành cho khách hàng của mình để phục vụ cho việc thanh toán.

Hầu hết các loại thẻ thanh toán hiện nay đều được làm bằng nhựa ABS hoặc PC, cấu tạo với 03 lớp được ép với kỹ thuật cao, thẻ có kích thước 84mm x 54mm x 0,76mm có góc tròn gồm hai mặt: * Mặt trước của thẻ bao gồm các yếu tố cơ bản sau: - Tên và biểu tượng của Ngân hàng phát hành thẻ: các huy hiệu, logo của tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ, tên và biểu tượng của Ngân hàng trực tiếp phát hành thẻ. - Số thẻ là số tài khoản dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi lên trên thẻ và sẽ được in trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán tiền mua hàng - Họ và tên chủ thẻ: được dập chữ nổi, thẻ thanh toán không được chuyển đổi cho nhau. - Thời gian hiệu lực của thẻ: khoảng thời gian sử dụng thẻ. Thời gian sử dụng tuỳ theo chính sách của từng Ngân hàng.