Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đăk nông phòng giao dịch đăk song

Khám phá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Nông, phòng giao dịch Đăk Song.

• Tác giả: Nguyễn Thị Minh Thư
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Hải
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính Kế Toán
• Đề tài: Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank Đăk Nông
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: TP HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN)
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về cho vay tại NHTM
• 1.2. Cơ sở luận về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
• 1.3. Vai trò về cho vay tại NHTM
• 1.4. Các hình thức cho vay tại NHTM
• 1.5. Đặc điểm cho vay KHCN tại NHTM
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG - PHÒNG GIAO DỊCH ĐĂK SONG
• 2.1. Tổng quan về Vietinbank
• 2.2. Lịch sử hình thành
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Thành tựu đạt được
• 2.5. Tổng quan về Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.6. Lịch sử hình thành Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.7. Cơ cấu phòng ban
• 2.8. Chức năng nhiệm vụ
• 2.9. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.10. Sản phẩm và dịch vụ cho vay KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.11. Các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.12. Quy định cho vay KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.13. Chính sách ưu đãi hỗ trợ lãi suất đối với hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số tại chỗ
• 2.14. Thực trạng cho vay KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.15. Tình hình dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.16. Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.17. Tình hình cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.18. Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo TSBĐ tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.19. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.20. Đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 2.21. Kết quả đạt được
• 2.22. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 2.23. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK - CN ĐĂK NÔNG
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 3.2. Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - CN Đăk Nông - PGD Đăk Song
• 3.3. Hỗ trợ phục hồi kinh tế và chuyển đổi số
• 3.4. Tăng cường nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro và kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 3.5. Tăng cường kiểm tra và giám sát các khoản vay
• 3.6. Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu
• 3.7. Chuyên môn và tiêu chuẩn hóa quy trình cho vay
• 3.8. Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị và quảng bá sản phẩm cho vay KHCN đến với khách hàng
• 3.9. Ứng dụng khoa học công nghệ và nâng cấp máy móc và thiết bị
• 3.10. Tăng cường chính sách cho vay khách hàng
• 3.11. Nâng cao trình độ chuyên môn, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp của CBTD
• 3.12. Đối với Nhà Nước
• 3.13. Đối với Ngân hàng Nhà Nước
• 3.14. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank Đăk Nông

Ngân hàng VietinBank Đăk Nông đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân. Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn cá nhân ngày càng tăng cao. VietinBank đã cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng, từ vay tiêu dùng đến vay tín chấp, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, thực trạng cho vay tại ngân hàng này vẫn gặp phải một số thách thức như nợ xấu và khó khăn trong việc tiếp cận vốn.

1.1. Đặc Điểm Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Đăk Nông chủ yếu tập trung vào các khoản vay tiêu dùng và vay tín chấp. Các sản phẩm này được thiết kế linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Đặc biệt, ngân hàng cũng chú trọng đến việc cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng.

1.2. Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank

Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Đăk Nông đã có sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng đang có xu hướng gia tăng, điều này đặt ra thách thức lớn cho ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank

Mặc dù VietinBank Đăk Nông đã có những bước tiến trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Một trong những thách thức lớn nhất là việc khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do yêu cầu hồ sơ phức tạp và lãi suất cao. Ngoài ra, tình trạng nợ xấu cũng đang ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay.

2.1. Khó Khăn Trong Việc Tiếp Cận Vốn Vay

Nhiều khách hàng cá nhân gặp khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu về hồ sơ vay vốn. Điều này dẫn đến việc không ít người không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết cho các nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư.

2.2. Tình Trạng Nợ Xấu Tại VietinBank

Tình trạng nợ xấu tại VietinBank Đăk Nông đang gia tăng, gây áp lực lớn lên hoạt động cho vay. Nguyên nhân chủ yếu đến từ việc khách hàng không trả nợ đúng hạn, dẫn đến việc ngân hàng phải tăng cường các biện pháp quản lý rủi ro.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, VietinBank Đăk Nông cần áp dụng một số phương pháp cải tiến. Việc đơn giản hóa quy trình vay vốn, cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường công tác quản lý rủi ro là những giải pháp cần thiết. Đồng thời, ngân hàng cũng nên xem xét điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.1. Đơn Giản Hóa Quy Trình Vay Vốn

Việc đơn giản hóa quy trình vay vốn sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận hơn. Ngân hàng cần giảm bớt các thủ tục hành chính và thời gian xét duyệt hồ sơ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.

3.2. Cải Thiện Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng giúp VietinBank thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Về Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank

Nghiên cứu về thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Đăk Nông đã chỉ ra nhiều điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động cho vay. Các sản phẩm cho vay đã được phát triển đa dạng, nhưng vẫn cần cải thiện hơn nữa để đáp ứng nhu cầu của thị trường. Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro là rất cần thiết.

4.1. Kết Quả Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Đăk Nông cho thấy sự tăng trưởng ổn định về dư nợ. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng cần được kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho ngân hàng.

4.2. Đánh Giá Chất Lượng Dịch Vụ Cho Vay

Chất lượng dịch vụ cho vay tại VietinBank cần được cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Việc lắng nghe phản hồi từ khách hàng sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh và nâng cao chất lượng dịch vụ.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Đăk Nông có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải đối mặt với nhiều thách thức và cải thiện các vấn đề hiện tại. Việc áp dụng các giải pháp hiệu quả sẽ giúp VietinBank nâng cao vị thế cạnh tranh và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.

5.1. Tiềm Năng Phát Triển Hoạt Động Cho Vay

Tiềm năng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao. Ngân hàng cần tận dụng cơ hội này để mở rộng thị trường.

5.2. Định Hướng Tương Lai Của VietinBank

Định hướng tương lai của VietinBank trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro. Ngân hàng cũng sẽ tiếp tục phát triển các sản phẩm vay mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong cơ cấu hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại, tín dụng bán lẻ đối với phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) giữ vị trí then chốt, đóng góp tỷ trọng lớn vào nguồn thu nhập và phân tán rủi ro danh mục. Sự chuyển dịch mô hình kinh tế thúc đẩy nhu cầu vốn của cá nhân và hộ gia đình phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp, thương mại dịch vụ cũng như tiêu dùng đời sống (như mua sắm tài sản, xây dựng, cải tạo nhà ở, mua ô tô). Khác với nhóm khách hàng doanh nghiệp có khả năng huy động vốn trực tiếp qua thị trường trái phiếu hoặc cổ phiếu, khách hàng cá nhân chủ yếu phụ thuộc vào kênh tín dụng ngân hàng. Tại địa bàn huyện Đắk Song, tỉnh Đắk Nông – khu vực có nền kinh tế nông nghiệp phát triển mạnh mẽ kết hợp mạng lưới thương mại địa phương – hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân đóng vai trò động lực đối với tăng trưởng kinh tế địa bàn.

Tuy nhiên, việc triển khai cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh cơ sở đối mặt với nhiều thách thức mang tính thực tiễn: khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của một bộ phận người dân còn hạn chế; quy trình xử lý hồ sơ cần tối ưu hóa; rủi ro tín dụng tiềm ẩn do biến động thu nhập mùa vụ của nông hộ; và ảnh hưởng từ sự biến động lãi suất cùng các định hướng điều hành tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước. Đề tài khóa luận tốt nghiệp "Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông - Phòng giao dịch Đắk Song" do sinh viên Nguyễn Thị Minh Thư thực hiện nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ, nhận diện hạn chế và đề xuất giải pháp khả thi.

Nội dung nghiên cứu xác định rõ ràng hệ thống mục tiêu, đối tượng và phạm vi:

• Mục tiêu tổng quát: Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - Chi nhánh Đắk Nông - Phòng giao dịch Đắk Song.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh Đắk Nông - Phòng giao dịch Đắk Song trong giai đoạn 2021 – 2023.
  3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.
• Đối tượng nghiên cứu: Tình hình và thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh Đắk Nông - Phòng giao dịch Đắk Song.
• Phạm vi không gian: Phòng giao dịch Đắk Song trực thuộc VietinBank Chi nhánh Đắk Nông (địa chỉ tại Quốc lộ 14, thị trấn Đức An, huyện Đắk Song, tỉnh Đắk Nông).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích chuỗi dữ liệu thứ cấp trong 3 năm, từ năm 2021 đến hết năm 2023.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận được xây dựng dựa trên khung pháp lý và lý luận chuyên ngành tài chính – ngân hàng, kết hợp các phương pháp phân tích định tính và thống kê mô tả.

Cơ sở pháp lý và khung lý luận

• Cơ sở pháp lý điều chỉnh: Khóa luận vận dụng các quy định tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (Khoản 1 Điều 2 về khái niệm cho vay; Điều 4 về điều kiện khách hàng cá nhân; Điều 10 về phân loại thời hạn cho vay); Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng; cùng Nghị quyết số 18/2021/NQ-HĐND ngày 15/12/2022 của Hội đồng nhân dân tỉnh Đắk Nông về chính sách hỗ trợ lãi suất đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số tại chỗ.
• Khái niệm và nguyên tắc cốt lõi: Cho vay khách hàng cá nhân được xác định là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thương mại chuyển giao vốn cho các cá nhân, hộ gia đình trong một thời hạn nhất định nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, kèm nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động này tuân thủ hai nguyên tắc bất khả xâm phạm: khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết và hoàn trả nợ gốc, lãi đúng kỳ hạn thỏa thuận.
• Tiêu chí đo lường hiệu quả và chất lượng tín dụng: Đánh giá thông qua quy mô dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, cùng hai chỉ số giám sát rủi ro là Tỷ lệ nợ quá hạn (tổng nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 trên tổng dư nợ KHCN) và Tỷ lệ nợ xấu (tổng nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 trên tổng dư nợ KHCN), với ngưỡng an toàn theo chuẩn mực quốc tế và quy định tại Việt Nam là dưới 3% đến 5%.
• Hệ thống nhân tố ảnh hưởng: Tác giả phân chia thành nhóm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, lạm phát, khung pháp lý, năng lực tài chính, mục đích vay và nhận thức thủ tục của khách hàng) và nhóm nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, chính sách tín dụng, quy trình nội bộ, trình độ chuyên môn - đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, công tác tiếp thị và mức độ ứng dụng công nghệ thông tin).

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, kết hợp các kỹ thuật thu thập, tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh tương đối - tuyệt đối qua các năm (2021 – 2023), phân tích tỷ trọng cơ cấu danh mục, và phương pháp quan sát thực tế chuyên môn trong quá trình thực tập tại đơn vị.
• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo tổng hợp tín dụng giai đoạn 2021 – 2023 của VietinBank - Chi nhánh Đắk Nông - Phòng giao dịch Đắk Song; Quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng (Quyết định số 003) của hệ thống VietinBank.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lí luận về cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương mại

Chương này tập trung trình bày các khái niệm nền tảng, vai trò, đặc điểm và phân loại nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại:

• Vai trò của hoạt động cho vay: Đối với nền kinh tế, cho vay thúc đẩy chu chuyển vốn, kích thích sản xuất, tiêu dùng và hỗ trợ kiểm soát kinh tế vĩ mô; đối với ngân hàng, đây là nghiệp vụ cốt lõi mang lại khoảng 80% doanh thu; đối với khách hàng, vốn vay giúp ổn định tài chính, đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống.
• Đặc thù của cho vay KHCN: Quy mô từng khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng món vay lớn và phân tán về mặt địa lý; chi phí thẩm định, quản trị và tiếp thị tính trên một đồng vốn cho vay tương đối cao; nguồn trả nợ từ tiền lương hoặc thu nhập kinh doanh cá thể dễ biến động, tiềm ẩn rủi ro thông tin bất đối xứng và rủi ro đạo đức; lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn khách hàng doanh nghiệp nhằm bù đắp chi phí vận hành và rủi ro kỳ vọng.
• Phân loại tín dụng cá nhân: Phân định rõ theo thời hạn (ngắn hạn tối đa 01 năm; trung hạn trên 01 năm đến 05 năm; dài hạn trên 05 năm đến 20–30 năm); theo mục đích sử dụng (vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh); theo tài sản bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm/tín chấp); theo phương thức cấp tín dụng (cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng).

Chương 2: Thực trạng về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - CN Đắk Nông - PGD Đắk Song

Chương 2 là nội dung trọng tâm của khóa luận, phân tích chi tiết dữ liệu thực tế tại đơn vị:

• Lịch sử và cơ cấu tổ chức: VietinBank thành lập ngày 26/03/1988 (tách ra từ Ngân hàng Nhà nước theo Nghị định 53/HĐBT), vốn điều lệ đạt 48.000 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu đạt 108.000 tỷ đồng (tại ngày 31/12/2022). Phòng giao dịch Đắk Song được thành lập ngày 22/01/2021 theo Quyết định số 021/QĐ-HĐQT, vận hành theo mô hình PGD Bán lẻ gồm hai bộ phận nghiệp vụ chính: Giao dịch khách hàng và Quan hệ khách hàng. Ban đầu tiếp nhận 1.223 khách hàng tiền gửi (vốn huy động 87 tỷ đồng) và 886 khách hàng vay vốn (dư nợ 477 tỷ đồng). Sau 3 năm hoạt động, vốn huy động đạt 122 tỷ đồng (tăng 40%) và dư nợ đạt 587 tỷ đồng (tăng hơn 23%).
• Kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp:

Chỉ tiêu	Năm 2021 (Tỷ VND)	Năm 2022 (Tỷ VND)	Năm 2023 (Tỷ VND)	Tăng trưởng 2022/2021	Tăng trưởng 2023/2022
Doanh thu	49,16	53,99	64,73	+9,82% (+4,83 tỷ)	+19,89% (+10,74 tỷ)
Chi phí	32,51 (66,13%)	35,34 (65,46%)	39,52 (61,05%)	+8,71% (+2,83 tỷ)	+11,83% (+4,18 tỷ)
Lợi nhuận	16,65 (33,87%)	18,65 (34,54%)	25,21 (38,95%)	+12,01% (+2,00 tỷ)	+35,17% (+6,56 tỷ)

• Danh mục sản phẩm và quy trình tín dụng: Đơn vị triển khai 14 gói sản phẩm cho vay cá nhân (như vay mua/xây sửa nhà ở, mua nhà dự án, mua ô tô, du học, tín chấp cán bộ nhân viên, thẻ tài chính, thấu chi, cầm cố giấy tờ có giá, vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ/nhỏ lẻ, vay phát triển nông nghiệp nông thôn, vay kinh doanh tại chợ, vay nhà hàng khách sạn, ứng trước tiền bán chứng khoán). Quy trình cấp tín dụng gồm 14 bước tiêu chuẩn hóa từ tiếp cận khách hàng, thẩm định, tái thẩm định, phê duyệt, giải ngân đến giám sát sau giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ theo Quyết định số 003.
• Chính sách ưu đãi địa phương: Thực hiện Nghị quyết số 18/2021/NQ-HĐND tỉnh Đắk Nông, hỗ trợ 40% tiền lãi suất vay vốn (tối đa không quá 10 triệu đồng/hộ/năm) cho các hộ đồng bào dân tộc thiểu số tại chỗ (M’Nông, Mạ, Ê Đê) vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh kể từ ngày 01/01/2022.
• Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân:

Bảng 1: Phân bổ dư nợ theo đối tượng khách hàng (2021 – 2023)

Đối tượng	Năm 2021 (Tỷ VND)	Năm 2022 (Tỷ VND)	Năm 2023 (Tỷ VND)	Tăng 2022/2021 (%)	Tăng 2023/2022 (%)
KHDN	202,5	213,8	225,7	5,58%	6,00%
KHCN	489,1	533,7	694,3	9,12%	30,09%
Tổng dư nợ	691,6	747,5	920,0	8,00%	23,00%

Bảng 2: Tình hình cho vay KHCN theo thời hạn tại PGD Đắk Song (2021 – 2023)

Chỉ tiêu nghiệp vụ	Năm 2021 (Tỷ VND)	Năm 2022 (Tỷ VND)	Năm 2023 (Tỷ VND)	So sánh 2022/2021	So sánh 2023/2022
Doanh số cho vay ngắn hạn	150,85	215,90	265,55	+30,13% (+65,05 tỷ)	+18,70% (+49,65 tỷ)
Doanh số cho vay trung & dài hạn	411,62	416,53	531,51	+1,18% (+4,91 tỷ)	+21,63% (+114,98 tỷ)
Tổng doanh số cho vay KHCN	562,47	632,43	797,06	+11,06% (+69,96 tỷ)	+20,65% (+164,63 tỷ)
Doanh số thu nợ ngắn hạn	149,85	213,45	260,05	+42,44% (+63,60 tỷ)	+21,83% (+46,60 tỷ)
Doanh số thu nợ trung & dài hạn	339,12	374,38	376,41	+10,40% (+35,26 tỷ)	+0,54% (+2,03 tỷ)
Tổng doanh số thu nợ KHCN	488,97	587,83	636,46	+20,22% (+98,86 tỷ)	+8,27% (+48,63 tỷ)
Dư nợ ngắn hạn KHCN	101,50	103,95	109,45	+2,00% (+2,45 tỷ)	+5,00% (+5,50 tỷ)
Dư nợ trung & dài hạn KHCN	387,60	429,75	584,85	+11,00% (+42,15 tỷ)	+36,00% (+155,10 tỷ)
Tổng dư nợ cho vay KHCN	489,10	533,70	694,30	+9,00% (+44,60 tỷ)	+30,00% (+160,60 tỷ)

Bảng 3: Doanh số và dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn (2021 – 2023)

Mục đích vay vốn	Doanh số cho vay 2021	Doanh số cho vay 2022	Doanh số cho vay 2023	Dư nợ cho vay 2021	Dư nợ cho vay 2022	Dư nợ cho vay 2023
Vay mua xe	7,18	8,26	8,35	5,94	6,95	8,10
Vay mua BĐS	8,51	9,32	11,50	6,06	6,38	8,26
Vay sản xuất kinh doanh	510,35	573,83	720,26	447,18	495,97	646,44
Vay tiêu dùng	28,76	33,66	48,95	24,26	21,73	27,86
Vay khác	7,67	7,36	8,00	5,69	2,70	3,68
Tổng cộng	562,47	632,43	797,06	489,10	533,70	694,30

Bảng 4: Cơ cấu cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm (TSBĐ)

Phân loại theo TSBĐ	Dư nợ 2021 (Tỷ VND)	Dư nợ 2022 (Tỷ VND)	Dư nợ 2023 (Tỷ VND)	Tỷ lệ tăng 2022/2021	Tỷ lệ tăng 2023/2022
Có TSBĐ	455,51	487,91	630,84	7,11%	29,29%
Không có TSBĐ	33,58	45,78	63,45	36,33%	38,58%
Tổng dư nợ KHCN	489,10	533,70	694,29	9,12%	30,09%

Chương 3: Kiến nghị và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank - CN Đắk Nông (PGD Đắk Song)

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và định hướng phát triển bán lẻ, chương 3 đưa ra hệ thống giải pháp và kiến nghị:

• Nhóm giải pháp tại đơn vị:
  1. Hỗ trợ phục hồi kinh tế và thúc đẩy chuyển đổi số trong quản lý, vận hành giao dịch.
  2. Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro và tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
  3. Tăng cường kiểm tra, giám sát định kỳ và đột xuất các khoản vay sau giải ngân nhằm kiểm soát mục đích sử dụng vốn.
  4. Đẩy mạnh công tác đánh giá, phân loại nợ và xử lý kịp thời các khoản nợ xấu phát sinh.
  5. Chuyên môn hóa và chuẩn hóa quy trình tiếp nhận, xử lý hồ sơ cấp tín dụng.
  6. Mở rộng hoạt động tiếp thị, truyền thông và quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến các cụm dân cư, hộ kinh doanh.
  7. Ứng dụng công nghệ thông tin và nâng cấp trang thiết bị hạ tầng kỹ thuật.
  8. Linh hoạt hóa các chính sách cho vay và gói sản phẩm tín dụng phù hợp đặc thù địa phương.
  9. Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ và rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
• Nhóm kiến nghị cấp vĩ mô:
  • Đối với Nhà nước: Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về bảo đảm tiền vay, đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và hỗ trợ các chính sách an sinh xã hội, phát triển kinh tế nông nghiệp vùng sâu vùng xa.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, có cơ chế tái cấp vốn và chỉ đạo hạn mức tín dụng phù hợp cho các ngân hàng thương mại mở rộng đầu tư vào khu vực nông nghiệp - nông thôn.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

Khóa luận đã phản ánh toàn diện bức tranh hoạt động kinh doanh và tín dụng bán lẻ tại VietinBank - Chi nhánh Đắk Nông - PGD Đắk Song qua các chỉ tiêu định lượng cụ thể:

• Tăng trưởng quy mô dư nợ bán lẻ: Tổng dư nợ KHCN tăng từ 489,10 tỷ đồng (năm 2021) lên 533,70 tỷ đồng (năm 2022, tăng 9,12%) và đạt 694,30 tỷ đồng (năm 2023, tăng 30,09%). Tỷ trọng dư nợ KHCN luôn chiếm ưu thế vượt trội trong tổng dư nợ toàn phòng giao dịch (chiếm 75,47% năm 2023 với 694,3 tỷ / 920 tỷ đồng).
• Cơ cấu tín dụng theo mục đích: Vay phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng áp đảo tuyệt đối trong cơ cấu danh mục, đạt doanh số 720,26 tỷ đồng (chiếm 90,36% tổng doanh số giải ngân năm 2023) và dư nợ đạt 646,44 tỷ đồng (chiếm 93,11% tổng dư nợ KHCN năm 2023), phản ánh rõ nét tính chất kinh tế nông hộ và tiểu thương tại huyện Đắk Song.
• Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn và bảo đảm: Dư nợ trung và dài hạn chiếm ưu thế lớn (đạt 584,85 tỷ đồng năm 2023, tương đương 84,24% tổng dư nợ KHCN). Đồng thời, danh mục cho vay có tài sản bảo đảm duy trì tỷ trọng chi phối (chiếm 630,84 tỷ đồng năm 2023, tương đương 90,86%), trong khi phân khúc vay không có tài sản bảo đảm có tốc độ tăng trưởng nhanh (tăng 36,33% năm 2022 và 38,58% năm 2023).
• Hiệu quả tài chính: Lợi nhuận phòng giao dịch tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 16,65 tỷ đồng (2021) lên 18,65 tỷ đồng (2022) và đạt 25,21 tỷ đồng (2023), trong khi tỷ lệ chi phí trên doanh thu giảm từ 66,13% xuống 61,05%.

Đóng góp của đề tài

• Hệ thống hóa quy trình cấp tín dụng 14 bước áp dụng trong thực tế tại đơn vị theo Quyết định 003 của VietinBank.
• Đưa ra bức tranh thực tế về việc triển khai chính sách hỗ trợ lãi suất đặc thù của địa phương theo Nghị quyết số 18/2021/NQ-HĐND tỉnh Đắk Nông đối với đồng bào dân tộc thiểu số tại chỗ.
• Đề xuất 9 nhóm giải pháp nghiệp vụ và các kiến nghị bám sát tình hình vận hành thực tế tại phòng giao dịch huyện miền núi.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu:
  • Về phạm vi không gian: Nghiên cứu tập trung tại một phòng giao dịch cơ sở (PGD Đắk Song) trên địa bàn một huyện miền núi thuộc tỉnh Đắk Nông, do đó một số phát hiện mang tính đặc thù địa bàn nông nghiệp - nông thôn, chưa phản ánh đầy đủ đặc điểm thị trường đô thị lớn.
  • Về phương pháp phân tích: Khóa luận chủ yếu sử dụng phương pháp định tính và thống kê mô tả dữ liệu thứ cấp, chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng hoặc khảo sát định lượng bảng câu hỏi đối với khách hàng vay vốn.
  • Dữ liệu thu thập dừng lại ở mốc thời gian năm 2023 theo chuỗi báo cáo 3 năm (2021 – 2023).
• Hướng mở rộng tiếp theo:
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu so sánh giữa nhiều phòng giao dịch hoặc toàn bộ Chi nhánh VietinBank Đắk Nông để nhận diện sự khác biệt giữa các phân vùng kinh tế.
  • Xây dựng mô hình hồi quy định lượng nhằm đo lường chính xác mức độ tác động của các yếu tố (lãi suất, thu nhập, tài sản bảo đảm, chất lượng phục vụ) đến khả năng tiếp cận và rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tư liệu thực chứng phù hợp cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp tiếp cận phân tích thực trạng tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần, cách xử lý chuỗi số liệu thứ cấp về doanh số giải ngân, doanh số thu nợ, dư nợ theo kỳ hạn, mục đích sử dụng vốn và tài sản bảo đảm.
• Cán bộ ngân hàng và nhà nghiên cứu địa phương: Nắm bắt quy trình vận hành cấp tín dụng bán lẻ 14 bước thực tế của VietinBank và cơ chế triển khai chính sách hỗ trợ lãi suất cho đồng bào dân tộc thiểu số tại chỗ theo Nghị quyết 18/2021/NQ-HĐND tỉnh Đắk Nông.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu dư nợ của PGD Đắk Song phân bổ giữa KHDN và KHCN trong giai đoạn 2021 – 2023 thay đổi ra sao?

Dư nợ tín dụng tại PGD Đắk Song ghi nhận tỷ trọng áp đảo của nhóm khách hàng cá nhân. Cụ thể: năm 2021, dư nợ KHCN đạt 489,1 tỷ đồng (chiếm 70,72% tổng dư nợ 691,6 tỷ đồng); năm 2022 đạt 533,7 tỷ đồng (chiếm 71,40% tổng dư nợ 747,5 tỷ đồng); năm 2023 đạt 694,3 tỷ đồng (chiếm 75,47% tổng dư nợ 920,0 tỷ đồng). Trong khi đó, dư nợ khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng chậm hơn, lần lượt đạt 202,5 tỷ đồng (2021), 213,8 tỷ đồng (2022) và 225,7 tỷ đồng (2023).

2. Mục đích vay vốn nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay KHCN tại đơn vị?

Vay phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất trong toàn bộ danh mục cho vay KHCN. Về doanh số cho vay, mảng sản xuất kinh doanh đạt 510,35 tỷ đồng (năm 2021), 573,83 tỷ đồng (năm 2022) và 720,26 tỷ đồng (năm 2023, chiếm 90,36% tổng doanh số giải ngân). Về dư nợ, vay sản xuất kinh doanh đạt 447,18 tỷ đồng (2021), 495,97 tỷ đồng (2022) và 646,44 tỷ đồng (2023, chiếm 93,11% tổng dư nợ KHCN).

3. Quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại đơn vị gồm những bước nào?

Theo Quyết định số 003 của VietinBank, quy trình cấp tín dụng cá nhân gồm 14 bước liên hoàn: (1) Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng; (2) Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ; (3) Thẩm định; (4) Tái thẩm định; (5) Phê duyệt, quyết định cấp tín dụng; (6) Thông báo phê duyệt

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về cho vay tại NHTM 1. Khái niệm cho vay của NHTM Theo khoản 1 điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã quy định: “Cho vay là hình thức cap tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền đê sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thòa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cà gốc và lãi.” Thỏa thuận vay giữa ngân hàng và cá nhân nham mục tiêu tạo ra khoản vay và thu lợi nhuận. Mặc dù cho vay là hoạt động kinh doanh có lợi nhuận nhất nhưng nó cũng ân chứa nhiều ròi ro nhất.

Vi vậy, đê Ngân hàng tồn tại và phát triên bền vững thì hoạt động cho vay phãi được thực hiện an toàn và hiệu quâ. Vai trò về cho vay tại NHTM Cho vay là một phần cốt lõi cùa các dịch vụ tín dụng mà Ngân hàng cung cấp. Đây được coi là hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng vi chi qua lãi suất tìĩ việc vay mới mà Ngân hàng có thê đù khả năng chi trả các chi phí khác như phí trung gian, chi phí quân lý, chi phí dự trà, và nhiêu khoản chi phí khác. Do đó họat động cho vay đóng một vài trò quan trọng trong xã hội và thực hiện các vai trò sau: ❖ Đối với nền kinh tế Hiệu quả của trạng thái tín dụng luôn được đảm bảo: đây là điều cần thiết klii kiêm soát được nền kinh te được thê hiện qua tình trạng lạm phát giúp ghì vững giá trị đồng tiền và tỳ giá hối đoái, đồng thời nền kinh te vĩ mô cũng ngày càng tăng trường đối với lĩnh vực đầu tư và môi trường kinh doanh cũng được phục hồi đáng kê.

Thuận lợi cho việc thúc đay đầu tư, sản xuất: tăng trưởng kinh doanh và khuyến khích các hoạt động xuất nliập khâu. Hơn nữa, hoạt động cho vay thúc đây sự phô biến của việc sử dụng nghiên cứu và công nghệ tiên tiến trong các lĩnh vực tài chính thương mại. Hỗ trợ sự phát triên của các ngành công nghiệp thiết yếu: các khoản vay có mục tiêu và huy động vốn, hoạt động cho vay giúp nền kinh tế thay đôi theo hướng chủ nghĩa hóa - hiện đại hóa ♦ ĩ* Đoi vói ngân hàng 1 Tạo ra một khoản lợi nhuận lớn: Qua hoạt động cho vay chiếm một tỷ trọng lớn mang lại khoáng 80% doanh thu cho các NHTM. Vì vậy, nếu tăng nghiệp vụ cho vay thì lợi nhuận và doanh thu của Ngân hàng sẽ tăng.

Đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay sẽ góp phần tăng trưởng và phát triên bền vững Công tác huy động vốn của Ngân hàng cũng được thúc đây: Các đơn vị kinh tế hiện nay có thê vay vốn Ngân hàng đê đầu tư sản xuất kinh doanh. Do nguồn lợi từ hoạt động thương mại không những bù dap được các klioản chi tiêu mà còn làm tăng số lượng tiền gửi tại Ngân hàng. ❖ Đoi với khách hàng Thu hút được nhiều khách hàng dựa trên hoạt động cho vay: Trong nền kinh tế, khách hàng được tự do lựa chọn một tô chức túi dụng đê làm đối tác giao dịch vay vốn với minh. Do đó một Ngân hàng có tín dụng tốt sẽ thu hút được nliiều kliách hàng.

Hỗ trợ sản xuất, mở rộng hoạt động thương mại và ôn định kinh tế: Thành công trong các hoạt động tài chính sẽ hỗ trợ ôn địnli kinh te cho kliách hàng. Nhờ hoạt động cho vay an toàn và hiệu quà luôn được bào đàm nên Ngân hàng cũng phát triên. Do đó, Ngân hàng có nhu câu cho kliách hàng vay tiên và có các tiêu chuân câp vôn nliằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanli và tiêu dùng cũa kliách hàng. Các hình thức cho vay tại NHTM Theo điều 10 thông tư 39/2016/TT-NHNN quy địnli: ♦ ĩ* Phân loại theo thời gian cho vay Cho vay ngan hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm, dành cho các nliu cầu chi tiêu tài chính cấp bách của cá nhân hoặc doanli nghiệp cần vốn lưu động.

Cho vay trung hạn: là các klioản vay có thời hạn cho vay trên 01 năm và tối đa 05 (năm) năm, thường được sử dụng cho tiến bộ công nghệ, nâng cấp thiết bị, mờ rộng công nghiệp, xây dựng kế hoạch mới, và các dự án quy mô vừa. thường được tài trợ bời các khoản vay tiling hạn. Cho vay dài hạn: là các khoăn vay có thời hạn cho vay trên 05 năm., với thời hạn tối đa là 20 - 30 năm. Được sử dụng cho các dự án quy mô lớn như hệ thống giao thông, cơ sờ hạ tầng, kliu dân cư mới, cầu cống, khu công nghiệp và sân bay đều được tài trợ bang các klioản vay dài hạn.

2 ❖ Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng: Là khoản vay mà người đi vay sử dụng vốn vay chuyên dụng đê phục VỊ1 cho nhu cầu sinh hoạt cá nliân. Đối tượng vay tiêu dùng là các cá nhân hoặc hộ gia đinh nhằm phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ôtô, du học, du lịch,. Cho vay sản xuất, lánh doanh: Là loại hình cho vay phục vụ dự án đầu tư, chiến lược kinh doanh, sân xuất và dịch VỊ1 bao gồm khoản vay tài trợ công nghiệp, nông nghiệp và thương mại do các cá nhân và tổ chức cung cấp. ❖ Phân loại theo tài sản bảo đảm Cho vay có TSBĐ: Klioàn vay phải được đăm bào bang tài sàn thuộc sờ hữu của bên thứ ba hoặc được bảo đảm bang thế chấp hoặc hình thức cam cố khác.

Cho vay không có TSBĐ: Uy tín cá nhân của người đi vay là yeu tố duy nhất được xem xét đê phê duyệt khoân vay mà kliông có bất kỳ tài sàn nào của bên thít ba được cam co, thế chấp hoặc bào lãnh. Klioàn vay được phê duyệt dựa trên uy tín cá nhân cùa người vay mà không cần tài sàn bảo đảm hoặc thế chấp. ❖ Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay trực tiêp từng lân: Đây là hình thức cho vay mà Ngân hàng ưa chuộng đối với những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện đê được cấp hạn mức thau chi. Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là một hạn mức tín dụng mà Ngân hàng đồng ý cap cho khách hàng trong một thời gian nhất địnli dựa trên sự thỏa thuận giữa hai bên và phù hợp với chu kỳ sân xuất, kinh doanh.

Hạn mức tín dụng có thê tính cho cà hai kỳ hoặc vào cuối môi kỳ.2 Cơ sở luận về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM 1. Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM Theo điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định: “KHCN giao dịch với Ngân hàng thông thường là những người đù 18 tuôi trờ lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đũ (là khả năng cùa cá nhàn bằng hành vi của mừih xác lập, thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự). Các cá nhân đề nghị vay tiền thường sữ dụng với mục tiêu xác định như mua bất động sản, mua xe, kinh doanh,. Cho vay KHCN là hình thức tài trợ tài chínli của Ngân hàng hoặc công ty tài chính.

Sau khi nhận được đề nghị vay vốn, Ngân hàng hoặc đơn vị tiling gian sẽ thỏa thuận với khách hàng và giải ngân một khoản tiền 3 nhất định với cam kết sẽ phải hoàn trả đầy đủ cà gốc và lãi theo thời gian trong hợp đồng.” Như vậy, hoạt động cho vay KHCN có thê được hiêu là một loại hình cấp tín dụng mà theo đó các NHTM sẽ chuyên giao vốn cho các hộ gia đình hay cá nhân trong thời diêm nhất định nhằm thực hiện đáp ứng các nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng hoặc kinh doanh đồng thời hoàn trả cả gốc lân lãi trong thời gian quy địnli. Vai trò cho vay KHCN tại NHTM ❖ Đối vói nền kinh tế Hoạt động cho vay giúp nền kinh te có điều kiện phát triên nhanh hơn. Với khả năng quàn lý tốt hoạt động cho vay cùa ngân hàng cũng giúp giảm thiêu chi plú và rủi ro. Ngân hàng tập tiling vốn nhàn rồi và phân phối cho vay với nhiều kì hạn, khoàn vay linh hoạt phục vụ được hầu hết các nhu cầu cùa khách hàng.

Với tính chuyên nghiệp, ngân hàng cũng giảm thiêu rủi ro cùa người vay vốn. Hoạt động cho vay cùa ngân hàng cũng góp phan nâng cao đời sống người dân qua hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện thúc đây SXKD diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Hơn nữa, với số lượng lớn khách hàng, cho vay KHCN giúp thúc đây nền kinh tế tăng trường. ♦ ĩ* Đôi vói Ngân hàng Việc cho KHCN vay tiền giúp mang lại sự đa dạng hóa cho hoạt động tín dụng cũa Ngân hàng, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và tạo ra nhiều cơ hội tiếp thị cho các sàn phẩm bô sung, đồng thời thu hút được nhiêu tiền gửi tiết kiệm.

Phần lớn các khoản vay cá nhân là các khoản vay ngắn hạn hoặc trung hạn với các khoản thanh toán trả góp được phân bô cho nhiều khách hàng. Điều này giúp Ngân hàng tránh được rủi ro, thu hồi vốn thường xuyên và tăng khả năng thanh klioản. ❖ Đoi vói khách hàng Các klioản vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ cung cấp các khoản vay người dân, đặc biệt là đối với nliững người lao động thuộc tầng lớp trang lưu. Người tiêu dùng có thê nhận được nhiều lợi ích trong quá trinh sử dụng dịch vụ tín dụng miền là họ không sử dụng quá mức so với khả năng chi trả trong tương lai.

Điều này giúp nâng cao mức sống cùa khách hàng và đóng góp vào sự phát triển hiện đại và tiến bộ cùa xã hội. Đặc điểm cho vay KHCN tại NHTM ❖ Quy mô và số lượng của các khoản vay: 4 Vì hoạt động cho vay KHCN nhắm đến các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập tÌT trang binh trờ lên và có nhu cầu vốn cho sản xuất, tiêu dùng, mua sam. được pháp luật cho phép, quy mô cùa các khoản vay thường nhò và số lượng các khoản vay nhiều. Nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng không thường xuyên và chịu ảnh hường bời yếu tố môi trường, điều này dân đen chi phí thâm định và chi plú quàn lý giám sát sau khi cho vay tương đối cao.

Tuy nhiên, Ngân hàng có thê phân tán rài ro trong việc cho vay.