Study of the factors affecting the decision to use digital banking services of students at university of economics in ho chi minh city

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của sinh viên Đại học Kinh tế TP.HCM. Phân tích hành vi, tiện ích, rủi ro và bảo mật.

• Trường học: Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh
• Đề tài: Study of the factors affecting the decision to use digital banking services of students at university of economics in ho chi minh city
• Loại tài liệu: Báo cáo tổng kết đề tài nghiên cứu khoa học
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• ABSTRACT
• TABLE OF CONTENTS
• LIST OF FIGURE
• LIST OF TABLE
• LIST OF ABBREVIATION
• 1. CHƯƠNG 1: INTRODUCTION
• 1.1. Overview
• 1.2. Research objectives
• 1.3. Research questions
• 1.4. Scope of the study
• 1.5. Research method
• 2. CHƯƠNG 2: LITERATURE REVIEW AND HYPOTHESIS DEVELOPMENT
• 2.1. Definitions
• 2.2. Factors Affecting the Intention to Use Digital Banking in Vietnam (Nguyen, 2020)
• 2.3. Intention to Use Digital Banking Services of Young Retail Customers in Vietnam (Tran, 2021)
• 2.4. Perceived usefulness
• 2.5. Perceived ease of use
• 2.6. Perceived risk
• 2.7. Trust
• 2.8. Perceived security
• 2.9. Customer support
• 2.10. Convenience
• 2.11. Social influence
• 2.12. Research Model
• 3. CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: FINDINGS
• 4.1. Assessment of measurement model
• 4.2. Internal consistency reliability - Cronbach's alpha
• 4.3. Convergent validity - outer loadings and the average variance extracted (AVE)
• 4.4. Discriminant Validity - Fornell-Larcker Standard
• 4.5. Assessment of structural model
• 4.6. Multi-collinearity assessment
• 4.7. Path coefficient and hypothesis testing
• 4.8. Discussion and contributions
• 4.9. Limitations and recommendations
• Appendix 1: SURVEY QUESTIONNAIRE
• Appendix 2: OUTER LOADINGS
• Appendix 3: FORNELL-LARCKER STANDARD OF CORRELATIONS
• Appendix 5: PATH COEFFICIENTS RESULTS

Tóm tắt

I. Giới thiệu Digital Banking Sinh viên Kinh tế HCM

Trong bối cảnh toàn cầu hóa, digital banking nổi lên như một xu hướng tất yếu, tác động sâu rộng đến lĩnh vực ngân hàng. Tại Việt Nam, các ngân hàng đang tích cực chuyển đổi số, ứng dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động và trải nghiệm khách hàng. Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ digital banking của sinh viên tại Đại học Kinh tế TP.HCM (HCMUE) là vô cùng cần thiết. Mục tiêu là cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để các ngân hàng phát triển chiến lược thu hút khách hàng trẻ, năng động. Sự gia tăng giao dịch không tiền mặt, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và công nghệ blockchain đang định hình lại ngành ngân hàng. Nghiên cứu này tập trung vào việc khám phá những động lực thúc đẩy sinh viên sử dụng mobile banking usage và internet banking, từ đó đưa ra các khuyến nghị hữu ích.

1.1. Tổng quan về xu hướng Digital Banking tại Việt Nam

Sự phát triển mạnh mẽ của fintech adoption và digital payment adoption đang thay đổi cục diện ngành ngân hàng Việt Nam. Thống kê cho thấy, giao dịch không tiền mặt tăng trưởng vượt bậc, đặc biệt qua kênh Internet và Mobile. Các ngân hàng đang ứng dụng AI, Cloud Computing, Blockchain để tự động hóa quy trình, cung cấp dịch vụ 100% số hóa. Điều này mang lại sự tiện lợi và tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đặc biệt là đối tượng sinh viên năng động. Dẫn chứng từ báo cáo của Ngân hàng Nhà nước cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ của giao dịch qua QR Code, khẳng định xu hướng tiêu dùng số đang lên ngôi.

1.2. Tầm quan trọng của nghiên cứu về hành vi sử dụng Digital Banking của sinh viên

Sinh viên, đặc biệt là tại các trường kinh tế như HCMUE, là lực lượng tiên phong trong việc tiếp cận và sử dụng công nghệ mới. Hiểu rõ student banking behavior và factors influencing digital banking giúp các ngân hàng thiết kế sản phẩm và dịch vụ phù hợp, đáp ứng nhu cầu của phân khúc khách hàng tiềm năng này. Nghiên cứu này không chỉ cung cấp thông tin hữu ích cho ngành ngân hàng mà còn đóng góp vào sự phát triển của consumer behavior in Vietnam trong bối cảnh số hóa.

II. Thách thức Rào cản Lo ngại về Digital Banking

Mặc dù digital banking adoption đang gia tăng, vẫn còn những rào cản và lo ngại ngăn cản sinh viên sử dụng dịch vụ này. Security of digital banking là một yếu tố quan trọng, khi sinh viên lo lắng về nguy cơ mất thông tin cá nhân và tài khoản. Ngoài ra, perceived risk và thiếu trust in digital banking cũng là những thách thức lớn. Nghiên cứu cần xác định rõ những yếu tố này để các ngân hàng có thể đưa ra giải pháp khắc phục, xây dựng niềm tin và khuyến khích sinh viên sử dụng e-banking và các dịch vụ số khác.

2.1. Các yếu tố rủi ro bảo mật ảnh hưởng đến quyết định sử dụng

Nhiều sinh viên còn e ngại về perceived risk khi sử dụng dịch vụ mobile banking usage và các hình thức thanh toán trực tuyến khác. Các nguy cơ về lừa đảo trực tuyến, mất cắp thông tin cá nhân và lỗi hệ thống là những lo ngại chính. Các ngân hàng cần tăng cường biện pháp bảo mật, cung cấp thông tin rõ ràng về chính sách bảo vệ khách hàng và nâng cao nhận thức về an toàn giao dịch trực tuyến.

2.2. Thiếu kiến thức kỹ năng sử dụng Digital Banking hiệu quả

Một số sinh viên có thể gặp khó khăn trong việc sử dụng các ứng dụng digital banking do thiếu kiến thức và kỹ năng cần thiết. Điều này đặc biệt đúng với những người mới bắt đầu tiếp cận công nghệ. Các ngân hàng cần cung cấp hướng dẫn chi tiết, dễ hiểu, hỗ trợ khách hàng mọi lúc mọi nơi và tổ chức các buổi đào tạo, hướng dẫn sử dụng internet banking và các dịch vụ số khác.

III. Phương pháp Đánh giá Mức độ Ảnh hưởng Các Yếu tố

Để xác định factors influencing digital banking một cách chính xác, nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng, kết hợp khảo sát và phân tích thống kê. Mẫu nghiên cứu là sinh viên tại HCMUE đã có kinh nghiệm sử dụng digital banking services. Các yếu tố được đánh giá bao gồm perceived usefulness, perceived ease of use, trust in digital banking, security of digital banking, convenience of digital banking, social influence, innovativeness và attitude towards digital banking. Mô hình Technology Acceptance Model (TAM) và Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) được sử dụng làm cơ sở lý thuyết.

3.1. Thiết kế nghiên cứu Thu thập dữ liệu khảo sát sinh viên UEH

Nghiên cứu sử dụng bảng hỏi để thu thập dữ liệu từ sinh viên HCMUE. Bảng hỏi được thiết kế dựa trên các thang đo đã được kiểm chứng và điều chỉnh phù hợp với bối cảnh Việt Nam. Các câu hỏi tập trung vào việc đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng mobile banking usage và các dịch vụ số khác. Quá trình thu thập dữ liệu được thực hiện trực tuyến và có sự hỗ trợ của giảng viên và sinh viên tình nguyện.

3.2. Phân tích dữ liệu Xác định các yếu tố tác động chính

Dữ liệu thu thập được sẽ được phân tích bằng phần mềm thống kê chuyên dụng (ví dụ: SmartPLS). Các kỹ thuật phân tích được sử dụng bao gồm Cronbach's Alpha, Confirmatory Factor Analysis (CFA) và Structural Equation Modeling (SEM). Mục tiêu là xác định các yếu tố có ảnh hưởng đáng kể đến digital banking adoption và mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố.

IV. Kết quả Tiện lợi Bảo mật Yếu tố then chốt

Kết quả nghiên cứu cho thấy convenience of digital banking và security of digital banking là hai yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất đến ý định sử dụng digital banking services của sinh viên HCMUE. Perceived usefulness và perceived ease of use cũng đóng vai trò quan trọng, nhưng không mạnh mẽ bằng. Social influence và customer support digital banking có ảnh hưởng ít hơn so với các yếu tố khác. Điều này cho thấy sinh viên quan tâm nhiều đến sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn khi sử dụng dịch vụ số.

4.1. Mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định sử dụng

Phân tích SEM cho thấy convenience of digital banking có tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến ý định sử dụng. Sinh viên đánh giá cao khả năng thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi, tiết kiệm thời gian và công sức. Security of digital banking cũng có tác động quan trọng, khi sinh viên muốn đảm bảo an toàn cho thông tin cá nhân và tài sản của mình. Các yếu tố khác có thể có tác động gián tiếp thông qua perceived usefulness và attitude towards digital banking.

4.2. So sánh kết quả nghiên cứu với các nghiên cứu trước đó

Kết quả nghiên cứu này có sự tương đồng và khác biệt so với các nghiên cứu trước đó về digital banking adoption tại Việt Nam và trên thế giới. Một số nghiên cứu cũng nhấn mạnh vai trò của convenience of digital banking và security of digital banking, trong khi các nghiên cứu khác lại tập trung vào perceived usefulness và perceived ease of use. Sự khác biệt này có thể do đặc điểm của từng đối tượng nghiên cứu và bối cảnh kinh tế - xã hội khác nhau.

V. Ứng dụng Giải pháp tăng cường trải nghiệm Digital Banking

Dựa trên kết quả nghiên cứu, các ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp để tăng cường trải nghiệm digital banking cho sinh viên HCMUE và các đối tượng khách hàng tương tự. Cần tập trung vào việc nâng cao tính bảo mật, cải thiện giao diện người dùng, cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp và tăng cường truyền thông về lợi ích của digital banking. Đồng thời, cần tạo ra các chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn để thu hút sinh viên sử dụng dịch vụ.

5.1. Nâng cao tính bảo mật Xây dựng niềm tin cho người dùng

Các ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật tiên tiến, đảm bảo an toàn cho thông tin cá nhân và tài sản của khách hàng. Cần thường xuyên kiểm tra, nâng cấp hệ thống bảo mật và cung cấp thông tin rõ ràng về chính sách bảo vệ khách hàng. Đồng thời, cần tăng cường truyền thông về các biện pháp phòng tránh lừa đảo trực tuyến và hướng dẫn khách hàng cách sử dụng digital banking một cách an toàn.

5.2. Cải thiện trải nghiệm người dùng Tối ưu hóa giao diện

Giao diện người dùng của các ứng dụng digital banking cần được thiết kế thân thiện, dễ sử dụng và phù hợp với thói quen của sinh viên. Cần tối ưu hóa quy trình giao dịch, giảm thiểu các bước phức tạp và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7. Đồng thời, cần liên tục thu thập phản hồi từ người dùng để cải thiện sản phẩm và dịch vụ.

VI. Kết luận Tương lai của Digital Banking Sinh viên UEH

Nghiên cứu này đã cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng digital banking services của sinh viên HCMUE. Kết quả cho thấy convenience of digital banking và security of digital banking là hai yếu tố quan trọng nhất. Các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao tính bảo mật và cải thiện trải nghiệm người dùng để thu hút và giữ chân khách hàng trẻ. Nghiên cứu này có thể được sử dụng làm cơ sở để phát triển các chiến lược marketing và sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng sinh viên. Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá impact of COVID-19 on digital banking và sự thay đổi trong consumer behavior in Vietnam sau đại dịch.

6.1. Hướng nghiên cứu tiếp theo Mở rộng phạm vi nghiên cứu

Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi nghiên cứu sang các trường đại học khác và các đối tượng khách hàng khác nhau. Cần tập trung vào việc đánh giá tác động của các yếu tố văn hóa, xã hội và kinh tế đến digital banking adoption. Đồng thời, cần nghiên cứu về vai trò của fintech adoption và các công nghệ mới nổi trong việc thúc đẩy sự phát triển của digital banking.

6.2. Tầm quan trọng của Digital Banking trong bối cảnh chuyển đổi số

Digital banking đóng vai trò quan trọng trong quá trình chuyển đổi số của ngành ngân hàng Việt Nam. Việc cung cấp dịch vụ digital banking hiệu quả không chỉ giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng, cơ quan quản lý và các trường đại học để xây dựng một hệ sinh thái digital banking bền vững và hiệu quả.

Nội dung chính

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của sinh viên UEH

---

Tóm tắt nghiên cứu (200-250 từ)

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm giải quyết câu hỏi cốt lõi: Những yếu tố nào thực sự thúc đẩy thái độ và ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số (Digital Banking) của thế hệ trẻ, cụ thể là sinh viên Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh (UEH)?

Về phương pháp luận, nghiên cứu áp dụng quy trình định lượng đa biến thông qua mô hình phương trình cấu trúc bình phương bé nhất từng phần (PLS-SEM) với phần mềm SmartPLS. Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ 300 sinh viên tại TP. Hồ Chí Minh bằng thang đo Likert 7 điểm, trải qua các bước kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha, độ tin cậy tổng hợp (CR), tính hội tụ (AVE), tính phân biệt (Fornell-Larcker) và phân tích Bootstrapping với 5.000 mẫu lặp.

Kết quả phân tích chỉ ra rằng:

• Sự tiện lợi (Convenience - CV) và Cảm nhận an toàn bảo mật (Perceived Security - PS) cùng với Thái độ đối với dịch vụ (Attitude - ATS) là những yếu tố có tác động tích cực, trực tiếp và mạnh mẽ nhất đến Ý định sử dụng (Intention to Use - IU).
• Đáng chú ý, Niềm tin (Trust - TR) là biến số duy nhất có tác động quyết định đến Thái độ, trong khi Cảm nhận tính hữu ích (PU), Cảm nhận dễ sử dụng (PEU) và Nhận thức rủi ro (PR) không cho thấy ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê lên thái độ ở nhóm đối tượng này.
• Đồng thời, Hỗ trợ khách hàng (CS) và Ảnh hưởng xã hội (SI) không có tác động trực tiếp đáng kể lên ý định sử dụng.

Phát hiện này hàm ý rằng đối với phân khúc người dùng trẻ tuổi, ngân hàng số cần tập trung tối ưu hóa sự tiện dụng tức thì và củng cố bảo mật công nghệ thay vì chỉ đầu tư vào các kênh truyền thông hay giao diện cơ bản.

---

Bối cảnh và tầm quan trọng (300-350 từ)

Thực trạng chuyển dịch ngân hàng số tại Việt Nam

Toàn cầu hóa và Cách mạng Công nghiệp 4.0 đã thúc đẩy quá trình chuyển đổi số diễn ra vũ bão trong ngành tài chính – ngân hàng. Tại Việt Nam, xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang bùng nổ mạnh mẽ. Báo cáo từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cho thấy, chỉ trong 9 tháng đầu năm 2023, giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng 49,32% về số lượng so với cùng kỳ năm 2022; trong đó giao dịch qua kênh Internet tăng 60,30%, qua thiết bị di động tăng 60,82% và phương thức quét mã QR Code tăng đột biến tới 105,33% về số lượng.

Các ngân hàng thương mại liên tục tích hợp trí tuệ nhân tạo (AI), dữ liệu lớn (Big Data), điện toán đám mây và định danh điện tử (eKYC) nhằm số hóa 100% các nghiệp vụ như mở tài khoản, chuyển tiền, gửi tiết kiệm trực tuyến.

Khoảng trống nghiên cứu (Research Gap)

Mặc dù lý thuyết chấp nhận công nghệ (TAM) của Davis (1989, 1993) và các nghiên cứu mở rộng (Venkatesh, 2000; Nguyen, 2020; Tran, 2021) đã phân tích hành vi người dùng trực tuyến, nhưng phần lớn các công trình tập trung vào tập khách hàng chung hoặc đưa ra những kết luận trái ngược nhau về vai trò của "Cảm nhận dễ sử dụng", "Hỗ trợ khách hàng" và "Tính tiện lợi" trong bối cảnh người tiêu dùng trẻ.

Thế hệ Gen Z – đặc biệt là sinh viên kinh tế tại các đô thị lớn như TP. Hồ Chí Minh – là những "công dân số" (Digital Natives) có hành vi công nghệ khác biệt sâu sắc: họ am hiểu công nghệ, yêu cầu tốc độ xử lý tức thì, nhưng cũng rất nhạy cảm với bảo mật dữ liệu.

Tính cấp thiết và tác động tiềm năng

Với quy mô dân số Việt Nam vượt 100 triệu người cùng lực lượng lao động trẻ dồi dào, việc thấu hiểu động cơ sử dụng ngân hàng số của nhóm sinh viên – lực lượng khách hàng chủ lực trong tương lai gần – là điều kiện tiên quyết giúp các ngân hàng thương mại, tổ chức FinTech hoạch định chiến lược thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả, tối ưu hóa chi phí vận hành và đón đầu xu hướng tiêu dùng thông minh.

---

Methodology và approach (350-400 từ)

Nghiên cứu áp dụng quy trình nghiên cứu khoa học chuẩn mực kết hợp giữa tổng quan lý thuyết, xây dựng mô hình giả thuyết và kiểm định thực nghiệm định lượng.

Thiết kế nghiên cứu và quy trình lấy mẫu

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Khảo sát ngẫu nhiên thuận tiện thông qua bảng hỏi trực tuyến (Google Forms) trong tháng 01/2024.
• Quy mô mẫu: Thu thập được 300 quan sát hợp lệ từ sinh viên trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh (UEH) và các trường đại học lân cận. Quy mô này vượt xa ngưỡng tối thiểu theo nguyên tắc thực nghiệm $n \ge 5 \times m$ ($5 \times 38 = 190$ mẫu) của Hair et al. (2014), đảm bảo độ mạnh thống kê cho các kiểm định đa biến.
• Cơ cấu mẫu:
  • Giới tính: 60% Nam (180 người), 40% Nữ (120 người).
  • Độ tuổi: Nhóm 21 – dưới 25 tuổi chiếm 60% (180 người); 18 – 20 tuổi chiếm 30% (90 người); nhóm 25 – 30 tuổi và trên 30 tuổi chiếm 10%.
  • Trình độ học vấn: Sinh viên năm 1 (40,3%), năm 2 (13,6%), năm 3 (18,9%), năm 4 (14,6%), vừa học vừa làm và đã tốt nghiệp (13,4%).
  • Thu nhập hàng tháng: Tập trung chính ở phân khúc từ 2 đến dưới 4 triệu VNĐ (33,6%) và từ 4 đến dưới 6 triệu VNĐ (29,9%).

Kỹ thuật phân tích dữ liệu

Nghiên cứu sử dụng kỹ thuật mô hình hóa phương trình cấu trúc bình phương bé nhất từng phần (PLS-SEM) trên phần mềm SmartPLS:

1. Đánh giá mô hình đo lường (Measurement Model):
   • Tính nhất quán nội tại: Kiểm tra hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và Composite Reliability (CR) với ngưỡng chấp nhận $\ge 0,70$.
   • Giá trị hội tụ: Đánh giá hệ số tải ngoài (Outer Loadings $\ge 0,70$) và phương sai trích trung bình (AVE $\ge 0,50$) theo tiêu chuẩn Fornell & Larcker (1981).
   • Giá trị phân biệt: Đánh giá dựa trên ma trận Fornell-Larcker (căn bậc hai của AVE mỗi biến tiềm ẩn phải lớn hơn hệ số tương quan giữa nó với các biến khác).
2. Đánh giá mô hình cấu trúc (Structural Model):
   • Kiểm tra đa cộng tuyến thông qua hệ số phóng đại phương sai (VIF < 5).
   • Ước lượng hệ số đường dẫn (Path Coefficients) và mức ý nghĩa thống kê ($p\text{-value}$) thông qua kỹ thuật Bootstrapping không hoàn lại với 5.000 mẫu phụ.

---

Phát hiện chính (400-450 từ)

Quá trình phân tích thực nghiệm PLS-SEM đã mang lại những phát hiện quan trọng, xác nhận 7 giả thuyết và bác bỏ 5 giả thuyết trong mô hình nghiên cứu:

Quan hệ giả thuyết	Hệ số đường dẫn ($\beta$)	Kết luận thống kê	Ý nghĩa tác động
H11: CV $\rightarrow$ IU (Tiện lợi $\rightarrow$ Ý định)	+0.625	Chấp nhận ($p < 0.05$)	Tác động dương mạnh nhất đến ý định
H7: ATS $\rightarrow$ IU (Thái độ $\rightarrow$ Ý định)	+0.613	Chấp nhận ($p < 0.05$)	Thúc đẩy trực tiếp ý định sử dụng
H8: PS $\rightarrow$ IU (Bảo mật $\rightarrow$ Ý định)	+0.275	Chấp nhận ($p < 0.05$)	Nền tảng an tâm công nghệ
H5: TR $\rightarrow$ ATS (Niềm tin $\rightarrow$ Thái độ)	+0.340	Chấp nhận ($p < 0.05$)	Động lực duy nhất tạo nên thái độ tốt
H6: TR $\rightarrow$ PR (Niềm tin $\rightarrow$ Rủi ro)	+0.214	Chấp nhận ($p < 0.05$)	Điều chỉnh nhận thức rủi ro
H1: PU $\rightarrow$ ATS (Hữu ích $\rightarrow$ Thái độ)	-0.034	Bác bỏ ($p > 0.05$)	Không có ý nghĩa thống kê
H2: PEU $\rightarrow$ ATS (Dễ dùng $\rightarrow$ Thái độ)	+0.050	Bác bỏ ($p > 0.05$)	Không có ý nghĩa thống kê
H4: PR $\rightarrow$ ATS (Rủi ro $\rightarrow$ Thái độ)	+0.153	Bác bỏ ($p > 0.05$)	Không có ý nghĩa thống kê
H9: CS $\rightarrow$ IU (Hỗ trợ KH $\rightarrow$ Ý định)	Không có ý nghĩa	Bác bỏ ($p > 0.05$)	Không tác động trực tiếp lên ý định
H12: SI $\rightarrow$ IU (Ảnh hưởng XH $\rightarrow$ Ý định)	Không có ý nghĩa	Bác bỏ ($p > 0.05$)	Không tác động trực tiếp lên ý định

Phân tích chi tiết các kết quả nổi bật:

1. Sự tiện lợi (Convenience) và Thái độ (Attitude) là động lực chi phối mạnh nhất: Với hệ số tác động $\beta = 0,625$ và $\beta = 0,613$, sinh viên lựa chọn ngân hàng số trước hết vì khả năng giao dịch 24/7, mọi lúc mọi nơi, giúp tiết kiệm thời gian xếp hàng tại quầy và dễ dàng tích hợp trên điện thoại thông minh. Khi người dùng hình thành cảm xúc tích cực ("dùng ngân hàng số là lựa chọn thông minh"), ý định gắn bó sẽ tăng theo cấp số nhân.

2. Cảm nhận an toàn bảo mật (Perceived Security) là điều kiện cần: Bảo mật thông tin tài khoản và an toàn dữ liệu giao dịch trực tuyến đóng vai trò bản lề ($\beta = 0,275$). Thế hệ trẻ sẵn sàng giao dịch số nếu hệ thống chứng minh được độ tin cậy về mặt kỹ thuật, bảo vệ chống rò rỉ thông tin cá nhân.

3. Niềm tin (Trust) là chìa khóa duy nhất định hình thái độ: Trong các yếu tố tiền đề tác động đến thái độ, chỉ có Niềm tin vào thương hiệu ngân hàng mang lại ảnh hưởng tích cực có ý nghĩa thống kê. Sự cam kết và minh bạch của ngân hàng tạo dựng lòng tin vững chắc cho khách hàng trẻ.

4. Những phát hiện bất ngờ trái ngược với mô hình TAM truyền thống:

   • Tính hữu ích (PU) và Tính dễ sử dụng (PEU) không có tác động trực tiếp lên thái độ. Lý giải điều này, sinh viên hiện nay xem sự hữu ích và giao diện trực quan, dễ thao tác là tiêu chuẩn mặc định hiển nhiên của mọi ứng dụng số, chứ không còn là yếu tố tạo nên sự hài lòng vượt trội.
   • Hỗ trợ khách hàng (CS) và Ảnh hưởng xã hội (SI) không quyết định ý định sử dụng do sinh viên có tính độc lập cao, tự chủ trải nghiệm số và ít khi cần đến tư vấn viên trừ khi xảy ra sự cố kỹ thuật nghiêm trọng.

---

Đóng góp khoa học (250-300 từ)

Đóng góp về mặt lý luận (Theoretical Contributions)

• Nghiên cứu bổ sung vào hệ thống tài liệu học thuật về mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) tại thị trường mới nổi Đông Nam Á, kiểm chứng tính biến thiên của mô hình khi áp dụng riêng cho phân khúc người tiêu dùng thế hệ mới (Gen Z/Digital Natives).
• Khẳng định lại ranh giới của các yếu tố truyền thống: làm rõ luận điểm "tính dễ sử dụng" và "tính hữu ích" đang chuyển dịch từ vai trò động lực kích hoạt (motivators) sang vai trò yếu tố duy trì cơ bản (hygiene factors) trong kỷ nguyên số hóa toàn diện.

Đóng góp về mặt phương pháp luận (Methodological Contributions)

• Thiết lập và kiểm định độ tin cậy, độ giá trị của hệ thống thang đo đa hướng gồm 38 biến quan sát được bản địa hóa phù hợp với bối cảnh tài chính Việt Nam.
• Ứng dụng thành công quy trình phân tích PLS-SEM kết hợp kiểm định bootstrapping 5.000 mẫu, đảm bảo độ chính xác cao trong việc xử lý các quan hệ phức tạp và phi chuẩn.

Đóng góp thực tiễn và gợi ý quản trị (Practical & Managerial Implications)

• Tối ưu hóa tính tiện ích (Convenience-First): Các ngân hàng cần đầu tư vào kiến trúc API mở, hệ thống thanh toán siêu tốc 24/7 không gián đoạn, tối giản hóa các bước chuyển tiền và tích hợp đa dịch vụ (thanh toán học phí, mua vé xem phim, hóa đơn tiêu dùng).
• Nâng cấp bảo mật đa lớp: Triển khai xác thực sinh trắc học tiên tiến (FIDO2, FaceID), mã hóa đầu cuối và cảnh báo bảo mật thời gian thực theo tiêu chuẩn quốc tế để gia tăng nhận thức an toàn (Perceived Security).
• Xây dựng uy tín thương hiệu (Trust Building): Thực hiện nghiêm túc các cam kết dịch vụ, minh bạch biểu phí và chính sách bồi hoàn rõ ràng khi phát sinh rủi ro gian lận trực tuyến.

---

Đối tượng quan tâm (200-250 từ)

Nghiên cứu này mang lại giá trị tham khảo ứng dụng sâu rộng cho nhiều nhóm đối tượng:

• Các nhà nghiên cứu và học giả (Academic Researchers): Cung cấp tài liệu tham khảo thực nghiệm giá trị cao về hành vi tài chính của giới trẻ; gợi ý mở rộng các biến điều tiết trong mô hình TAM, UTAUT2 tại các quốc gia đang phát triển.
• Lãnh đạo khối Ngân hàng Bán lẻ & FinTech (Bank Executives & Product Managers): Nắm bắt chính xác insight của phân khúc khách hàng trẻ; từ đó định hình chiến lược phát triển sản phẩm, tập trung ngân sách vào hạ tầng bảo mật và tối ưu trải nghiệm người dùng (UX/UI) thay vì dàn trải chi phí cho các kênh hỗ trợ truyền thống.
• Bộ phận Marketing & Truyền thông số: Xây dựng thông điệp quảng cáo đánh trúng tâm lý: nhấn mạnh vào tính tốc độ, tiện lợi vượt trội và độ an toàn tuyệt đối của ứng dụng.
• Cơ quan quản lý và hoạch định chính sách (NHNN & Cơ quan ban ngành): Cơ sở dữ liệu thực tiễn để hoàn thiện khung pháp lý về an toàn thông tin số, thúc đẩy chiến lược tài chính toàn diện quốc gia và giáo dục tài chính số cho học sinh, sinh viên.

---

FAQ (Câu hỏi thường gặp) (250-300 từ)

1. Phát hiện quan trọng và bất ngờ nhất của nghiên cứu là gì?

Phát hiện bất ngờ nhất là Tính hữu ích (PU) và Tính dễ sử dụng (PEU) không có tác động trực tiếp đến thái độ của sinh viên UEH. Điều này cho thấy giới trẻ ngày nay coi giao diện thân thiện và tính năng tiện ích là tiêu chuẩn bắt buộc hiển nhiên, trong khi Sự tiện lợi tức thì và Bảo mật mới là yếu tố quyết định hành vi.

2. Phương pháp nghiên cứu có điểm gì nổi bật?

Nghiên cứu áp dụng mô hình phương trình cấu trúc PLS-SEM kết hợp phân tích phi tham số với 5.000 mẫu lặp Bootstrapping. Thang đo 7 điểm Likert và ma trận Fornell-Larcker giúp kiểm soát chặt chẽ sai số đo lường và loại trừ hiện tượng đa cộng tuyến.

3. Kết quả nghiên cứu có thể khái quát hóa (generalize) cho toàn bộ người dùng không?

Kết quả đại diện tốt cho phân khúc sinh viên và người trẻ tuổi thành thị tại Việt Nam. Tuy nhiên, khả năng khái quát hóa cho nhóm khách hàng trung niên, người cao tuổi hoặc cư dân nông thôn sẽ có sự khác biệt do rào cản kỹ năng số và nhận thức rủi ro khác nhau.

4. Hướng đi tiếp theo cho các nghiên cứu tương lai là gì?

Cần mở rộng nghiên cứu dọc (longitudinal study) theo thời gian, tăng cường cỡ mẫu đa dạng vùng miền và tích hợp thêm các biến số mới như chi phí giao dịch, trải nghiệm cá nhân hóa bằng AI (AI-driven banking) hay gamification.

5. Ứng dụng thực tiễn lớn nhất cho các ngân hàng là gì?

Ngân hàng không nên tốn kém chi phí vào các chiến dịch quảng bá tính năng cơ bản, mà phải tập trung nguồn lực nâng cấp hệ thống máy chủ 24/7 ổn định, tối ưu tốc độ thanh toán và củng cố hàng rào an ninh sinh trắc học để tạo dựng niềm tin tuyệt đối.

---

Kết luận (150 từ)

Báo cáo nghiên cứu đã giải mã thành công bức tranh hành vi của thế hệ trẻ đối với dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam. Bằng việc chứng minh vai trò áp đảo của Sự tiện lợi, An toàn bảo mật, Niềm tin và Thái độ, nghiên cứu đã mang đến góc nhìn mới mẻ, phản biện các mô hình lý thuyết truyền thống trong bối cảnh người dùng là "công dân số".

Để bứt phá và chiếm lĩnh thị phần ngân hàng bán lẻ trong kỷ nguyên mới, các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng chuyển đổi trọng tâm: biến trải nghiệm số thành quy trình mượt mà, tức thì và được bảo vệ bởi những tiêu chuẩn an ninh mạng tối tân nhất.

Trích đoạn nội dung tài liệu

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH TÉ THÀNH PHÓ HÔ CHÍ MINH BÁO CÁO TỎNG KÉT ĐÈ TÀI NGHIÊN cứu KHOA HỌC THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG ‘ NHÀ NGHIÊN cứu TRẺ UEH” NĂM 2024 <STUDY OF THE FACTORS AFFECTING THE DECISION TO USE DIGITAL BANKING SERVICES OF STUDENTS AT UNIVERSITY OF ECONOMICS IN HO CHI MINH CITY> Thuộc nhóm chuyên ngành: 1 TP. Hồ Chí Minh, tháng 02/2024 2 ABSTRACT Globalization represents an inevitable trend in the contemporary world, profoundly impacting various facets of economic and social life, notably the banking sector. In Vietnam, the globalization phenomenon has brought forth a plethora of opportunities and challenges for banks, necessitating their integration of technology and digitalization of processes to streamline operations, enhance customer experience through effective data utilization, and foster customer engagement. Using expert contributors’ insights, this study investigates the factors that affect students' decisions to use digital banking, specifically students al University of Economics Ho Chi Minh City.

Multivariate data analysis techniques (CronbaclTs Alpha test, Confirmatory Factor Analysis, Structure equation model) are used for the survey data collected from 300 customers who have access to digital banking. The analysis results show that only two factors Convenience and Perceived security have a strong impact on Intention to use digital banking, but two factors Customer support and Social influence do not. And only the Trust factor affects Attitude towards the digital banking, while surprisingly Perceived usefulness, Perceived ease of use and Perceived risk do not show an impact. From the results of this study, perceived usefulness has a positive effect on attitude and intention to use the service.

Therefore, research to know how to create good experiences is very important for Digital banking to continue its long-term development and application in Vietnam. In terms of application, this study provides empirical evidence that experience strongly influences customer satisfaction and attitudes. It outlines the factors that banks should consider to assist customers in experiencing new technology more effectively. Furthermore, future research may seek to replicate the findings of this study in different contexts to evaluate model robustness.

The findings of the study can offer guidance to entrepreneurs, researchers, and policymakers in comprehending and effectively implementing digital banking growth strategies, which are essential for enhancing business reputation and acquiring customers. KEYWORDS: Intention to Use, Digital Banking, Internet Banking, Students at University of Economics HCMC 3 TABLE OF CONTENTS ABSTRACT. 2 TABLE OF CONTENTS. 3 LIST OF FIGURE.

5 LIST OF TABLE. 6 LIST OF ABBREVIATION.4 Scope of the study.6 The contribution of this research. 10 CHAPTER 11: LITERATURE REVIEW AND HYPOTHESIS DEVELOPMENT.1 Factors Affecting the Intention to Use Digital Banking in Vietnam (Nguyen, o.2 Intention to Use Digital Banking Services of Young Retail Customers in Vietnam (Tran, N.2 Perceived ease of use.2 Measurement of concept.1 Measurement of Attitude towards the Digital Banking (ATS).2 Measurement of Intention to use Digital Banking (IU). 21 CHAPTER IV: FINDINGS.

Assessment of measurement model. Internal consistency reliability - Cronbach's alpha. Convergent validity - outer loadings and the average variance extracted (AVE). Discriminant Validity - Fornell-Larcker Standard.

Assessment of structural mode. Multi-collinearity assessment. Path coefficient and hypothesis testing. Discussion and contributions.

Limitations and recommendations. 41 Appendix 1: SURVEY QUESTIONNAIRE.41 Appendix 2: OUTER LOADINGS. 46 Appendix 3: FORNELL-LARCKER STANDARD OF CORRELATIONS.48 Appendix 5: PATH COEFFICIENTS RESULTS. 51 6 LIST OF FIGURE Figure 1: Research model Figure 2: Research process Figure 3: Structural model and results of PLS-SEM 7 LIST OF TABLE Table 1: Sample demographic characteristics report Table 2: Assessment of measurement model Table 3: Outer Loadings Table 4: Fornell-Larcker Standard of correlations Table 5: Collinearity Statistics: variance inflation factor (VIF) result Table 6: Path coefficients results 8 LIST OF ABBREVIATION AI Artificial intelligence API Application program interface AVE Total variance extracted ATS Attitude towards the service CFA Confirmatory factor analysis cs Customer support CA Cronbach's Alpha CR Composite reliability cv Convenience EFA Exploratory factor analysis FAQs Frequently Asked Questions PU Perceived usefulness PEU Perceived ease of use PR Perceived risk PS Perceived security SEM Structure equation model SI Social influence 9 TAM Technology Acceptance Model TR Trust VIF Variance inflation factor 10 CHAPTER I: INTRODUCTION 1.1 Overview Digital banking is a banking model based on information technology and communication platforms.

The success of digital banks reflects not only advancements in technology but also their ability to provide flexible and convenient banking services through electronic devices such as smartphones, tablets, and personal computers. Globalization is an inevitable trend in the modern world, profoundly impacting all aspects of economic and social life, including the banking sector. The globalization trend has created a series of opportunities and challenges for the banking system in Vietnam, demanding banks to integrate technology and digitize processes towards automation to efficiently provide products and services, exploit data effectively to enhance customer experience, and foster customer engagement. rhe digital transformation effort is actively taking place in Vietnamese banks, with electronic transactions gradually overtaking traditional branch transactions.

According to Mr. Pham Anh Tuan, the Head of the Payment Department al the State Bank of Vietnam, in the first 9 months of 2023, non-cash payment transactions increased by 49,32% in quantity compared to the same period in 2022. Specifically, transactions through the Internet channel increased by 60,30% in quantity and 5,66% in value; Mobile transactions increased by 60,82% in quantity and 9,71% in value; QR Code transactions increased by 105.33% in quantity and 10,66% in value. Moreover, many banks have implemented process automation through robots, artificial intelligence (AI), cloud computing, Blockchain, big data, electronic Know Your Customer (eKYC), etc., to provide 100% digital banking services: account opening, money transfers, bill payments, savings deposits, etc.

Instead of face-to-face interactions, customer data analysis and service provision to individuals occur rapidly, saving time. Furthermore, with Vietnam's average population reaching 100.3 million in 2023, representing a potential labor force, it propels the digital transformation development of banks. In light of this significance, the research team conducted a “STUDY OF THE FACTORS AFFECTING THE DECISION TO USE DIGITAL BANKING SERVICES OF STUDENTS AT UNIVERSITY OF ECONOMICS IN HO CHI MINH CITY” to examine the factors influencing the decision to use digital banking among individuals who have used and experienced these services. The aim is to provide recommendations and 11 solutions for banks to increase the number of customers using digital services.

In relation to this topic, there have been previous studies, such as "Intention to Use Digital Banking Services of Young Retail Customers in Vietnam" by Ngoc Anh Tran (2021).2 Research objectives The primary focus of this study is to investigate the intention to use digital banking services among students at universities in Ho Chi Minh City.This study endeavors to shed light on the intricacies of digital banking adoption, aiming to provide valuable insights for both academic research and practical applications in the banking industry. Following the completion of this research, we hope to identify the factors that impact the adoption of digital banking services among consumers' immersive experiences as well as among students at University of Economics Ho Chi Minh City. As a result, the study's findings offer actionable recommendations for banks to enhance their digital services and cater effectively to the evolving needs of their customer base.3 Research questions From the above research objective, our research question is: Research Question 1: What motivates customers to utilize digital banking services? Research Question 2: How significant is the impact of the factors on the intention to use digital banking services? Research Question 3: What solutions can banks implement to attract more customers to use digital banking services? 1.4 Scope of the study The research is mainly concentrated on evaluating the factors affecting the attitude towards and intention to use digital banking. Students who live in Ho Chi Minh city are our research respondents.

300 samples were collected through University of Economics Ho Chi Minh City in January 2024 1.5 Research method In this thesis, quantitative methods were applied. The measurement scales for all analyzed variables were adapted from prior studies and translated into Vietnamese during the initial stage. 12 The second stage was a quantitative study that included the main survey as well as data analysis. The survey was conducted over a two-week period at Ho Chi Minh City universities.

After collecting data, SmartPLS was utilized to evaluate measurement scales and test hypotheses.6 The contribution of this research This study aims to identify the factors influencing the decision to use digital banking services and evaluating the impact of each factor. The findings of the research will support banks and economic organizations in better understanding the needs and desires of customers regarding digital banking services, thereby developing more suitable and effective strategies. Digital banking services are expanding as more and more people become aware of and use them. Moreover, the number of young people, especially university students, is increasing every day.

Therefore, digital banking services are expected to become the primary transaction method in the Vietnamese market soon. Through providing and surveying necessary information, this research will contribute to improving and optimizing existing digital banking services. 13 CHAPTER II: LITERATURE REVIEW AND HYPOTHESIS DEVELOPMENT 2.1 Definitions Digital banking is the conversion of all traditional banking activities and services to a digital format (Sarma, 2017). Digital banking is a highly technologically demanding field that includes innovations in financial services for consumers and businesses centered on mobile, digital, AI, and payment strategies, regtech, data, blockchain, API, distribution channels, and technology (Sarma, 2017).

In general, digital banking is a technology-based operating paradigm that allows banks and clients to exchange information and make transactions. This technique is carried out using digital devices linked to computer software in an internet environment. Customers are not required to visit physical branches of banks to conduct transactions, and banks arc not required to meet with customers to finalize transactions (e., signing paperwork and tracking information) Davis (1993) and Venkatesh (2000) define the intention to utilize technology services as the customer's knowledge of their potential to use services. Customers' intents to utilize a service are impacted by many motivational elements (Fortes & Rita 2016).

Research on the intention to utilize technology services is frequently based on the Technology Acceptance Model (TAM) and other models derived from the TAM model (King & He, 2006). Factors such as simplicity of use, perceived utility, and attitude to service influence the intention to use in the TAM model, which is viewed through the lens of theory of rational action and theory of planned behavior.1 Factors Affecting the Intention to Use Digital Banking in Vietnam (Nguyen, o. , 2020) This article examines the elements that influence young retail consumers' inclination to adopt digital banking services in Vietnam. This article uses multivariate data analysis techniques, such as Cronbach's Alpha, Exploratory factor analysis (EFA), Confirmatory factor analysis (CFA), Structure equation model (SEM), and Bootstrapping, to analyze data from 525 young respondents under 35 who use or have access to digital banking services.

The survey respondents were mostly university students with earnings under VND 5 million. The investigation found that perceived ease of use, social influence, and customer assistance all favorably impact young people's inclination to utilize digital banking services. 14 While previous studies revealed that technology self-efficacy, ease, and perceived security influenced intention to use services, this study found that these characteristics had no significant affect on intention to utilize digital banking services. Based on these findings, the author suggests ways for commercial banks to enhance young people's intentions to use digital banking in Vietnam.2 Intention to Use Digital Banking Services of Young Retail Customers in Vietnam (Tran,N.,2021) The study's goal is to assess the factors that influence Vietnamese consumers' intentions to adopt digital banking.

The survey data from 201 digital banking users was analyzed using multivariate approaches, including Cronbach's Alpha, Confirmatory Factor Analysis, and Structure Equation Model. The analysis results reveal that: (1) attitude toward the sendee, perceived usefulness, has a favorable influence on the intention to use; (2) convenience does not affect the intention to use digital banking sendees.