Luận văn thạc sĩ vnua phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh bắc ninh

Luận văn thạc sĩ vnua phân tích phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Bắc Ninh.

• Tác giả: Lê Phú Khánh
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Bảo Dương
• Trường học: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• TRÍCH YẾU LUẬN VĂN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Tín Dụng Cho Hộ Kinh Doanh Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội Bắc Ninh

Phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh là một trong những nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng TMCP Quân Đội Bắc Ninh. Hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã có những bước tiến lớn trong việc hỗ trợ các hộ kinh doanh, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ. Tín dụng ngân hàng không chỉ giúp các hộ kinh doanh duy trì hoạt động mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Định Nghĩa Và Vai Trò Của Tín Dụng Ngân Hàng

Tín dụng ngân hàng là hình thức cho vay tiền từ ngân hàng đến các cá nhân hoặc tổ chức. Đối với hộ kinh doanh, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn lưu động, giúp họ duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh.

1.2. Tình Hình Tín Dụng Cho Hộ Kinh Doanh Tại Bắc Ninh

Tại Bắc Ninh, tín dụng cho hộ kinh doanh đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Các hộ kinh doanh trong lĩnh vực vật liệu xây dựng, gỗ và giấy là những nhóm có nhu cầu vay vốn cao nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Tín Dụng Cho Hộ Kinh Doanh

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội Bắc Ninh vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như thủ tục vay vốn phức tạp, lãi suất cao và thiếu tài sản thế chấp đã cản trở nhiều hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn.

2.1. Thủ Tục Vay Vốn Phức Tạp

Thủ tục vay vốn tại ngân hàng thường yêu cầu nhiều giấy tờ và quy trình phê duyệt kéo dài, gây khó khăn cho các hộ kinh doanh nhỏ lẻ trong việc tiếp cận tín dụng.

2.2. Lãi Suất Cao Và Thiếu Tài Sản Thế Chấp

Lãi suất cho vay cao là một trong những rào cản lớn đối với hộ kinh doanh. Nhiều hộ không có đủ tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay, dẫn đến việc không thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết.

III. Phương Pháp Phát Triển Tín Dụng Cho Hộ Kinh Doanh Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội

Để phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh, ngân hàng TMCP Quân Đội Bắc Ninh cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình vay vốn, giảm lãi suất và nâng cao chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Vay Vốn

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình vay vốn, giảm thiểu thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh trong việc tiếp cận tín dụng.

3.2. Giảm Lãi Suất Và Tạo Ra Các Sản Phẩm Tín Dụng Đặc Thù

Việc giảm lãi suất cho vay và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của hộ kinh doanh sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho họ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tín Dụng Cho Hộ Kinh Doanh

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội Bắc Ninh đã mang lại nhiều lợi ích. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp, trong khi doanh số cho vay tăng trưởng ổn định.

4.1. Tăng Trưởng Doanh Số Cho Vay

Doanh số cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng đã tăng từ 206,64 tỷ đồng năm 2015 lên 338,40 tỷ đồng năm 2017, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng.

4.2. Kiểm Soát Tỷ Lệ Nợ Xấu

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay hộ kinh doanh được duy trì ở mức thấp, chỉ khoảng 0,038%, cho thấy hiệu quả trong việc quản lý rủi ro tín dụng.

V. Kết Luận Và Định Hướng Tương Lai Cho Phát Triển Tín Dụng

Phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội Bắc Ninh cần được tiếp tục chú trọng. Các giải pháp cải thiện quy trình vay vốn, giảm lãi suất và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ là những yếu tố quyết định cho sự thành công trong tương lai.

5.1. Định Hướng Chiến Lược Phát Triển Tín Dụng

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển tín dụng rõ ràng, tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của hộ kinh doanh và cải thiện chất lượng dịch vụ.

5.2. Tăng Cường Đào Tạo Nhân Sự

Đào tạo nhân sự chuyên nghiệp và nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút nhiều khách hàng hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong nền kinh tế đang phát triển của Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò huyết mạch khi chiếm tới 71% tổng tài sản của toàn hệ thống tài chính, tương đương quy mô 7.319 nghìn tỷ đồng và gấp 1,7 lần GDP cả nước vào cuối năm 2015. Tại tỉnh Bắc Ninh – địa phương có chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh đứng thứ 10 cả nước với 17 khu công nghiệp tập trung quy mô hơn 5.710 ha và hơn 60 làng nghề truyền thống trù phú, khu vực hộ kinh doanh cá thể đóng vai trò là động lực then chốt thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Tỷ lệ tái đầu tư của các hộ kinh doanh tại đây tăng trưởng mạnh mẽ từ 39% năm 2013 lên 43% năm 2015, trong đó nguồn vốn tín dụng chính thức từ các ngân hàng thương mại chiếm tới gần 40% tổng vốn đầu tư mở rộng quy mô.

Tuy nhiên, rào cản tiếp cận vốn vay chính thức vẫn còn rất lớn khi có tới 30% số hộ kinh doanh gặp trở ngại về thủ tục hành chính và 27% hộ bị cản trở do thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Bắc Ninh, hoạt động tín dụng hộ kinh doanh dù đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trên 11% giai đoạn 2015 - 2017 nhưng vẫn đứng trước nhiều thách thức về chất lượng dịch vụ, áp lực cạnh tranh lãi suất gay gắt từ 31 tổ chức tín dụng trên địa bàn với tổng quy mô vốn huy động toàn tỉnh đạt 50.551,7 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay vượt 43.000 tỷ đồng vào năm 2017.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế của tác giả Lê Phú Khánh được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích toàn diện thực trạng quy mô, chất lượng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ kinh doanh tại MB Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2018. Trên cơ sở đó, nghiên cứu xây dựng hệ thống giải pháp mang tính chiến lược và thực tiễn cao cho giai đoạn 2018 - 2025 nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng đồng bộ lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết thông tin bất cân xứng của George Akerlof và Joseph Stiglitz để giải thích cơ chế phân bổ vốn và hiện tượng giới hạn tín dụng đối với khu vực kinh tế cá thể. Bên cạnh đó, lý thuyết chi phí giao dịch được sử dụng để phân tích các rào cản hành chính và chi phí vận hành trong quá trình thẩm định, giải ngân và giám sát khoản vay của ngân hàng thương mại.

Nghiên cứu làm rõ năm khái niệm cốt lõi làm nền tảng phân tích:

• Tín dụng ngân hàng: Giao dịch chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn kèm theo cam kết hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi.
• Hộ kinh doanh cá thể: Thực thể kinh tế do một cá nhân hoặc hộ gia đình làm chủ, hoạt động tại một địa điểm cố định, sử dụng dưới mười lao động và chịu trách nhiệm vô hạn bằng toàn bộ tài sản theo quy định của pháp luật.
• Phát triển tín dụng hộ kinh doanh: Quá trình gia tăng quy mô doanh số giải ngân, dư nợ cho vay gắn liền với việc mở rộng thị phần khách hàng, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ xấu và tối ưu hóa vòng quay vốn.
• Chất lượng tín dụng: Mức độ an toàn vốn, khả năng sinh lời và mức độ thỏa mãn nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng với chi phí và thời gian tối ưu.
• Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu phản ánh số lần luân chuyển của một đồng vốn tín dụng trong chu kỳ sản xuất kinh doanh, đo lường trực tiếp hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy khoa học cao:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập toàn bộ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết tài sản nợ - tài sản có, cân đối tín dụng và phân loại nợ của MB Chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2015 - 2017 từ Phòng Kế toán & Dịch vụ khách hàng và Phòng Khách hàng cá nhân.
• Dữ liệu sơ cấp: Tiến hành khảo sát thực địa thông qua bảng hỏi cấu trúc đối với cỡ mẫu 120 chủ hộ kinh doanh đang có quan hệ tín dụng hoặc có nhu cầu vay vốn tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên được áp dụng đồng đều trên bốn nhóm ngành nghề kinh doanh trọng điểm: 30 hộ kinh doanh vật liệu xây dựng, 30 hộ chế biến và kinh doanh đồ gỗ, 30 hộ sản xuất và kinh doanh giấy, 30 hộ đúc đồng truyền thống.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để xác định các giá trị trung bình, tỷ trọng cơ cấu và độ lệch chuẩn; phương pháp thống kê so sánh để đối chiếu tốc độ tăng trưởng liên kỳ giữa các năm 2015, 2016 và 2017. Thang đo Likert 5 mức độ với khoảng giá trị 0,80 từ 1,00 đến 5,00 được áp dụng để lượng hóa đánh giá của khách hàng về quy trình thủ tục, chính sách lãi suất, chất lượng nhân viên và hạ tầng công nghệ ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, về quy mô và cơ cấu dư nợ, tín dụng hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn và giữ vai trò trụ cột trong danh mục tín dụng của MB Chi nhánh Bắc Ninh, đạt tỷ trọng trung bình xấp xỉ 30% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Cụ thể, tỷ trọng dư nợ hộ kinh doanh đạt 27,84% vào năm 2015, tăng mạnh lên 30,38% vào năm 2016 và duy trì ở mức 29,03% trong năm 2017 khi tổng dư nợ toàn ngân hàng đạt 777 tỷ đồng.

Thứ hai, doanh số cho vay hộ kinh doanh ghi nhận bước tăng trưởng ấn tượng từ 206,64 tỷ đồng năm 2015 lên 331,85 tỷ đồng năm 2016 (tăng 60,59%) và tiếp tục đạt 338,40 tỷ đồng vào năm 2017. Doanh số thu nợ năm 2016 tăng trưởng vượt bậc 51,09% so với năm 2015, phản ánh khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả nợ tương đối tốt của các cơ sở sản xuất kinh doanh địa phương.

Thứ ba, sự phân bổ nguồn vốn tín dụng có sự tập trung cao vào các làng nghề thế mạnh của tỉnh Bắc Ninh. Trong bốn nhóm ngành khảo sát, nhóm hộ kinh doanh gỗ và đúc đồng chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất, lần lượt đạt mức bình quân 30,81% và 28,39% tổng dư nợ hộ kinh doanh. Nhóm hộ kinh doanh vật liệu xây dựng đứng thứ ba với tỷ trọng bình quân 24,50%, trong khi nhóm hộ sản xuất giấy chiếm tỷ trọng 14,25%.

Thứ tư, chất lượng tín dụng và hiệu suất sử dụng vốn được duy trì ở mức an toàn cao. Tỷ lệ nợ xấu của phân khúc hộ kinh doanh được kiểm soát chặt chẽ ở mức 0,03% năm 2015 và 0,038% năm 2017, thấp hơn nhiều so với mặt bằng chung toàn ngành. Vòng quay vốn tín dụng hộ kinh doanh bình quân 3 năm đạt 1,36 vòng, trong đó năm 2015 đạt 1,20 vòng, tăng lên 1,65 vòng vào năm 2016 trước khi giảm xuống 1,24 vòng vào năm 2017 do ảnh hưởng từ chu kỳ lưu chuyển hàng tồn kho kéo dài.

Thảo luận kết quả

Kết quả phân tích cho thấy sự tăng trưởng quy mô tín dụng của MB Chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2015 - 2016 bắt nguồn từ chiến lược tiếp cận linh hoạt các cụm làng nghề truyền thống như đồ gỗ Đồng Kỵ, Phù Khê, đúc đồng Đại Bái và thép Đa Hội. Các gói sản phẩm cho vay vốn lưu động hạn mức và cho vay từng lần với mức tài trợ lên tới 80% nhu cầu vốn, thời hạn tối đa 120 tháng và lãi suất từ 10% đến 16%/năm đã giải quyết kịp thời cơn khát vốn của các hộ gia đình.

Khi trực quan hóa cơ cấu dư nợ qua biểu đồ hình tròn và bảng phân tích liên kỳ, sự chênh lệch rõ nét giữa các nhóm ngành chỉ ra tính chu kỳ và mức độ thâm dụng vốn cao của ngành đồ gỗ mỹ nghệ và đúc đồng. Việc vòng quay vốn suy giảm từ 1,65 vòng năm 2016 xuống 1,24 vòng năm 2017 là một chỉ báo quan trọng cho thấy tốc độ tiêu thụ sản phẩm của các làng nghề có dấu hiệu chững lại, đòi hỏi ngân hàng phải giám sát chặt chẽ dòng tiền sau giải ngân.

Đánh giá thực nghiệm từ 120 mẫu khảo sát cho thấy quyết định vay vốn của hộ kinh doanh chịu tác động mạnh mẽ nhất bởi năm nhân tố: thời gian xử lý thủ tục thẩm định (chiếm 30% trở ngại theo các nghiên cứu ngành), tính cạnh tranh của lãi suất cho vay, thái độ và kỹ năng tư vấn của đội ngũ cán bộ tín dụng (chi nhánh có 28 cán bộ tín dụng trên tổng số 45 nhân sự), hiệu quả truyền thông tiếp thị và nền tảng công nghệ giao dịch ngân hàng điện tử.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực hiện mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng hộ kinh doanh đạt mức tăng trưởng 15% đến 20%/năm và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1% trong giai đoạn 2018 - 2025, MB Chi nhánh Bắc Ninh cần triển khai đồng bộ bốn nhóm giải pháp trọng tâm:

Thứ nhất, hoàn thiện chiến lược sản phẩm và chính sách giá chuyên biệt. Ban Giám đốc chi nhánh cần chủ động thiết kế các gói tín dụng đặc thù dành riêng cho từng cụm làng nghề đồ gỗ, đúc đồng và vật liệu xây dựng trước quý IV năm 2019. Cơ chế cấp hạn mức tín dụng linh hoạt theo mùa vụ kinh doanh và chính sách lãi suất ưu đãi giảm từ 0,5% đến 1,0%/năm đối với các hộ có lịch sử trả nợ chuẩn mực sẽ tạo lực hút lớn để gia tăng quy mô khách hàng mới.

Thứ hai, chuẩn hóa và rút ngắn quy trình thẩm định tín dụng. Phòng Khách hàng cá nhân phối hợp với Phòng Quản lý tín dụng tái cấu trúc các bước tiếp nhận và phân tích hồ sơ, giảm thời gian phê duyệt khoản vay thông thường từ 3 ngày làm việc xuống dưới 24 giờ đối với khách hàng tái vay. Đơn giản hóa biểu mẫu kê khai nguồn thu thực tế, chấp nhận linh hoạt các loại tài sản bảo đảm như quyền thuê sạp chợ, máy móc thiết bị và hợp đồng kinh tế khả thi trước năm 2021.

Thứ three, nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn mực đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng. Phòng Hành chính Nhân sự xây dựng chương trình đào tạo định kỳ 6 tháng một lần cho toàn bộ 28 cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định dòng tiền phi chính thức, kỹ năng nhận diện rủi ro tiềm ẩn và văn hóa phục vụ khách hàng. Thiết lập chỉ số đánh giá hiệu quả công việc gắn liền giữa tăng trưởng dư nợ với tỷ lệ thu nợ và mức độ hài lòng của khách hàng từ năm 2020.

Thứ tư, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin và truyền thông thương hiệu. Triển khai các giải pháp ngân hàng số, dịch vụ thanh toán QR Code và ứng dụng MBBank trực tiếp tại các chợ đầu mối và hiệp hội làng nghề trước năm 2022. Mục tiêu là gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn từ các hộ kinh doanh lên mức 25% trong cơ cấu vốn huy động, giúp giảm chi phí vốn đầu vào và nâng cao biên lợi nhuận ròng của chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho bốn nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị tại các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp khung phân tích thực chứng, bộ tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay và kinh nghiệm thực tiễn trong việc thiết kế sản phẩm tín dụng phân khúc khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh làng nghề.
• Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh và Sở Kế hoạch & Đầu tư trong việc đánh giá mức độ hấp thụ vốn của khu vực kinh tế tư nhân, từ đó hoàn thiện hành lang pháp lý và cơ chế bảo lãnh tín dụng cho hộ kinh doanh nhỏ và vừa.
• Giảng viên, học viên cao học và nghiên cứu sinh kinh tế: Cung cấp nguồn tài liệu học thuật giá trị, bộ số liệu thực tế chi tiết về hoạt động tín dụng vi mô, phương pháp luận nghiên cứu định lượng kết hợp định tính trong chuyên ngành Quản lý kinh tế và Tài chính - Ngân hàng.
• Chủ hộ kinh doanh và các hiệp hội làng nghề: Giúp các chủ cơ sở nắm rõ quy trình xét duyệt, tiêu chuẩn định giá tài sản đảm bảo và các điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng, từ đó chủ động lập phương án kinh doanh minh bạch và nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ưu đãi.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động tín dụng hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng như thế nào đối với hiệu quả kinh doanh của MB Chi nhánh Bắc Ninh? Tín dụng hộ kinh doanh đóng vai trò phân tán rủi ro danh mục và tạo nguồn thu nhập lãi ổn định, chiếm bình quân 29,03% đến 30,38% tổng dư nợ toàn chi nhánh trong giai đoạn 2015 - 2017. Phân khúc này còn mở ra cơ hội bán chéo các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tiền gửi thanh toán, thẻ tín dụng và ngân hàng điện tử, góp phần gia tăng lợi nhuận dịch vụ bền vững.

Nguyên nhân nào giúp MB Chi nhánh Bắc Ninh kiểm soát tỷ lệ nợ xấu hộ kinh doanh ở mức rất thấp trong giai đoạn 2015 - 2017? Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức chỉ 0,03% đến 0,038% nhờ quy trình thẩm định 6 bước chặt chẽ theo Quyết định số 3409 của Hội đồng quản trị MB, kết hợp sự phân định độc lập giữa bộ phận quan hệ khách hàng và thẩm định tài sản. Ngân hàng cũng thực hiện giám sát định kỳ dòng tiền và kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay sát sao tại cơ sở sản xuất của từng hộ.

Những rào cản lớn nhất đối với hộ kinh doanh tại Bắc Ninh khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng là gì? Các rào cản lớn nhất gồm yêu cầu tài sản thế chấp bất động sản có giá trị pháp lý đầy đủ (chiếm 27% trở ngại theo các khảo sát ngành), chứng từ kế toán và sổ sách kinh doanh chưa minh bạch theo chuẩn mực, cùng với thời gian luân chuyển hồ sơ thẩm định qua nhiều cấp phê duyệt gây chậm trễ cơ hội kinh doanh thời vụ của hộ.

Luận văn đã áp dụng phương pháp chọn mẫu và công cụ khảo sát nào để thu thập dữ liệu thực tế? Nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên, khảo sát trực tiếp 120 chủ hộ kinh doanh thuộc 4 ngành mũi nhọn tại Bắc Ninh (mỗi ngành 30 mẫu gồm gỗ, đúc đồng, xây dựng, giấy). Dữ liệu được đo lường thông qua bảng hỏi cấu trúc sử dụng thang đo Likert 5 mức độ và xử lý bằng các phương pháp thống kê mô tả, thống kê so sánh.

Nhóm ngành hộ kinh doanh nào có tỷ trọng dư nợ cao nhất tại MB Chi nhánh Bắc Ninh và xu hướng phát triển ra sao? Nhóm hộ kinh doanh đồ gỗ và đúc đồng chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất, lần lượt đạt bình quân 30,81% và 28,39% tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh. Nhu cầu vốn của hai nhóm này tiếp tục duy trì ở mức cao trong giai đoạn 2018 - 2025 nhờ sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bất động sản và nhu cầu tiêu dùng nội thất mỹ nghệ trong nước.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại các ngân hàng thương mại cổ phần trong bối cảnh tái cấu trúc hệ thống tài chính.
• Phân tích chi tiết bức tranh thực trạng tại MB Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2017 với mức tăng trưởng dư nợ trên 11%, doanh số cho vay đạt 338,40 tỷ đồng năm 2017 và kiểm soát nợ xấu ở mức xuất sắc dưới 0,04%.
• Nhận diện chính xác mức độ ảnh hưởng của 5 nhân tố cốt lõi: quy trình thẩm định, chính sách lãi suất, năng lực cán bộ tín dụng, hoạt động marketing và hạ tầng công nghệ thông tin.
• Đề xuất lộ trình 4 nhóm giải pháp mang tính đột phá và khả thi cao cho giai đoạn 2018 - 2025 nhằm hoàn thiện sản phẩm làng nghề, tối ưu hóa thời gian xử lý khoản vay và nâng cấp nguồn nhân lực.
• Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo khoa học và ứng dụng thực tiễn chuẩn mực cho các ngân hàng thương mại, các cơ quan hoạch định chính sách kinh tế địa phương cùng các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Hãy liên hệ các kênh học thuật chính thống để tiếp cận toàn văn công trình nghiên cứu giá trị này.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM LÊ PHÚ KHÁNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC NINH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: PGS. Phạm Bảo Dương NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là hoàn toàn trung thực và chưa từng được sử dụng hoặc công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cám ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được ghi rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lê Phú Khánh i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến các Thầy, Cô giáo trong Khoa Kinh tế và Phát triển nông thôn, Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam, đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình học tập và thực hiện luận văn này.

Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến PGS.TS Phạm Bảo Dương đã hướng dẫn chu đáo, tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn này. Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các anh, chị, em tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Ninh, đã tạo mọi điều kiện tốt nhất, giúp đỡ em trong thời gian em thu thập tài liệu nghiên cứu cũng như trong quá trình hoàn thành luận văn này. Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn gia đình em, bạn bè đã luôn ở bên em, động viên, chia sẽ và tạo điều kiện cho em trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu luận văn này. Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lê Phú Khánh ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC Lời cam đoan.

ii Mục lục. iii Danh mục bảng. vi Danh mục sơ đồ .viii Trích yếu luận văn. ix Thesis abstract.

Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu .1 Mục tiêu chung .2 Mục tiêu cụ thể. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu.

Câu hỏi nghiên cứu. Đóng góp của luận văn. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh. Tín dụng và tín dụng cho hộ kinh doanh.

Nội dung phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh. Cơ sở thực tiễn. Kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại các ngân hàng TMCP tại việt nam.

Bài học kinh nghiệm rút ra. Phương pháp nghiên cứu. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đô ̣i – Chi nhánh Bắc Ninh22 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Đặc điểm địa bàn hoạt động và chính sách tín dụng cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP quân đội Chi nhánh Bắc Ninh. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017. Phương pháp nghiên cứu.

Phương pháp thu thập thông tin. Phương pháp xử lý thông tin. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu và thảo luận.

Thực trạng phát triển tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh. Phát triển về quy mô tín dụng. Phát triển về thị phần tín dụng. Chấ t lươ ̣ng tı́n du ̣ng và hiê ̣u suấ t sử dụng vốn.

Hiệu quả cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Bắc Ninh. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại mb chi nhánh bắc ninh. Thương hiệu ngân hàng. Thủ tục vay vốn.

Lãi suất vay vốn. Nhân viên khách hàng. Thủ tục vay vốn. Lãi suất vốn vay.

Nhân viên khách hàng. Hoạt động Marketing. Hệ thống thông tin tín dụng và công nghệ. Giải pháp phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại mb chi nhánh bắc ninh.

Định hướng giải pháp phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh. Giải pháp phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh. 69 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Kết luận và kiến nghị.

Đối với Nhà nước. Đối với Ngân hàng nhà nước. Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội. 84 Tài liệu tham khảo.

87 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Biểu phí lãi suất áp dụng khi gia hạn nợ. Biểu phí mức phạt do chậm trả lãi. Tổ ng kế t tài sản nơ ̣ của Ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017.

Hoạt động cho vay và thu nợ của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Thu thập thông tin sơ cấp. Số lượng mẫu. Tình hình dư nợ cho vay và doanh số cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017.

Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 - 2017. Phân loại nợ tại MB Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Tình hình thu nợ tại MB Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Cơ cấu dư nợ theo thời gian tại MB Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 - 201745 Bảng 4.

Doanh thu và lơ ̣i nhuâ ̣n mang la ̣i từ hoa ̣t đô ̣ng tıń du ̣ng ta ̣i MB chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Hiệu quả của hoạt động tín dụng ta ̣i ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Tình hình Cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017.

Doanh số cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Doanh số thu nợ của vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Tỷ lệ thu nợ của vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Nợ xấu của hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017.

53 vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Giá trị và cơ cấu nợ xấu của hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Tỷ lệ nợ xấu của hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015- 2017. Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017.

Hiệu quả cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Lợi nhuận cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Cơ cấu lợi nhuận cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Tỷ suất lợi nhuận cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017.

Ảnh hưởng của thương hiệu tới quyết định lựa chọn ngân hàng của hộ kinh doanh .22 Ảnh hưởng của thủ tục vay vốn tới quyết định lựa chọn ngân hàng của hộ kinh doanh. Ảnh hưởng của lãi suất tới quyết định lựa chọn ngân hàng của hộ kinh doanh. Ảnh hưởng của nhân viên khách hàng tới quyết định lựa chọn ngân hàng của hộ kinh doanh. Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn.

Đánh giá của khách hàng về lãi suất vốn vay. Đánh giá của khách hàng về thái độ của nhân viên. Đánh giá của khách hàng về hoạt động Marketing. Đánh giá của khách hàng về hệ thống thông tin và công nghệ.

66 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3. Quy trình xét duyệt cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Bắc Ninh. Sơ đồ tổ chức bô ̣ máy của NHTMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Ninh. 30 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Lê Phú Khánh Tên đề tài: Phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Bắc Ninh Ngành : Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Tên cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ sở phân tích thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho các hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Ninh.

Từ đó đề xuất các giải pháp chủ yếu phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh trong thời gian tới. Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp để thu thập thông tin về thực trạng phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh. Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua điều tra 120 mẫu gồm các hộ kinh doanh trên địa bàn nghiên cứu. Các phương pháp phân tích số liệu sử dụng trong nghiên cứu gồm: thống kê mô tả, thống kê so sánh nhằm làm rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh.

Kết quả nghiên cứu chính và kết luận: Qua phân tích thực trạng hoạt động phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh ta ̣i Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Ninh cho thấy: Có 4 loại hộ kinh doanh có số lượng vay lớn tại MB Bắc Ninh là kinh doanh vật liệu xây dựng, kinh doanh gỗ, kinh doanh giấy, kinh doanh đúc đồng. Dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ của toàn ngân hàng trung bình đạt gần 30%. Năm 2015, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh đạt 27,84%, tăng lên 30,38% vào năm 2016 và giảm nhẹ xuống còn ở mức 29,03% trong năm 2017. Trong các nhóm hộ kinh doanh, nhóm hộ kinh doanh gỗ và đúc đồng có nhu cầu vốn cao nhất lần lượt chiếm trung bình 30,81% và 28,39% tổng dư nợ hộ kinh doanh tiếp theo là nhóm hộ xây dựng chiếm trung bình 24,50% tổng dư nợ và cuối cùng là hộ làm giấy chiếm trung bình 14,25% tổng dư nợ.