CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) có chủ trƣơng phát triển tín dụng doanh nghiệp và chính sách này đƣợc triển khai trên toàn hệ thống, mọi nguồn vốn hỗ trợ Agribank Lâm Đồng đến từ Trụ sở chính đòi hỏi Agribank Lâm Đồng phải tăng dƣ nợ doanh nghiệp vì vậy theo xu thế đó việc phát triển tín dụng doanh nghiệp ảnh hƣởng trực tiếp đến việc phát triển tín dụng toàn chi nhánh và ảnh hƣởng lớn tới lợi nhuận của chi nhánh đồng thời là thu nhập của cán bộ công nhân viên. Không chỉ vậy, việc phát triển doanh nghiệp còn mang theo nhiều lợi ích lớn hơn khi có thể mở rộng phát triển thêm các dịch vụ ngân hàng, đồng thời còn có thể thu hút các dòng tiền của doanh nghiệp đƣa về, cải thiện tình hình huy động vốn. Từ những lý do nêu trên, Ban Giám đốc Agribank Lâm Đồng đã nhận ra sự cần thiết trong việc phát triển cho vay doanh nghiệp và đã tập trung chú trọng hơn trong việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thị trƣờng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn còn rất nhiều tiềm năng, bên cạnh đó là các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Lâm Đồng ngày càng xuất hiện thêm nhiều và mở rộng quy mô các phòng giao dịch và các dịch vụ để khai thác kinh doanh. Vì vậy để tồn tại và có thể cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng, giữ đƣợc thị phần, đảm bảo chỉ tiêu kinh doanh và phát triển chi nhánh, Agribank Lâm Đồng cần nhanh chóng có giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Với lý do đó, tôi chọn đề tài "Phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Lâm Đồng" làm đề tài nghiên cứu luận văn cao học. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 2. Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa đã và đang đƣợc triển khai tại Agribank Lâm Đồng. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng - Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu việc phát triển tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Lâm Đồng từ năm 2016 đến 2018 và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa cho Chi nhánh trong những năm tới. Mục tiêu nghiên cứu 3.
Mục tiêu tổng quát Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng và đƣa ra các giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Lâm Đồng. Mục tiêu cụ thể - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Lâm Đồng. - Đề xuất giải pháp và kế hoạch thực hiện để thúc đẩy phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Phƣơng pháp nghiên cứu 4.
Phƣơng pháp thu thập số liệu TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3 Tác giả thu thập số liệu về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, chiến lƣợc phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp trong thời gian qua và định hƣớng phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới. Tác giả thu thập các số liệu cần thiết chủ yếu tại nội bộ Agribank Lâm Đồng nhƣ Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Kế Toán Ngân Quỹ, phòng Kế hoạch Nguồn vốn. Ngoài các nguồn sẵn có nhƣ báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tổng kết trong giai đoạn 2016 – 2018 tác giả còn thu thập thêm từ các nguồn thông tin bên ngoài nhƣ của NHNN, Cục thống kê. và tác giả còn thu thập số liệu cần thiết thông qua báo, tạp chí và các nguồn tài liệu số trên Internet.
Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp, so sánh Tác giả tiến hành phân tích thống kê mô tả bằng kỹ thuật lập bảng, so sánh ngang, so sánh chéo các số liệu thu đƣợc của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Tác giả tiến hành sắp xếp theo thứ tự các dữ liệu đã đƣợc thu thập, để từ đó rút ra mục đích và ý nghĩa của nghiên cứu đã thực hiện và đƣa ra kết luận cho vấn đề nghiên cứu và các phƣơng hƣớng làm cơ sở đƣa ra giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Lâm Đồng. Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp: Từ những dữ liệu thu thập đƣợc tác giả tiến hành phân tích tổng hợp, đƣa ra các nhận xét, kết luận về hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Lâm Đồng. Ý nghĩa của đề tài Trên cơ sở phân tích tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank– Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, đề tài đƣa ra thực trạng phát triển tín dụng đối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn 2016 – 2018, tìm ra các nguyên nhân hạn chế phát triển tín dụng đối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa từ đó kiến nghị các giải pháp có hiệu quả và khả thi để phát triển tín dụng đối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa cho Agribank Lâm Đồng.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 4 CHƢƠNG 2. BỐI CẢNH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG.1 Giới thiệu bối cảnh của Agribank– Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đƣợc thành lập ngày 26/03/1988, kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, là doanh nghiệp hoạt động lâu năm trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng, có lịch sử lâu đời và là một trong những ngân hàng thƣơng mại đầu tiên trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng. Trong những ngày đầu tiên mới thành lập, hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng luôn trong tình trạng khó khăn, thiếu thốn: Nguồn vốn huy động chỉ có 3,4 tỷ đồng và dƣ nợ là 11,2 tỷ đồng, trong đó số nợ quá hạn chiếm đến hơn 30% tổng dƣ nợ. Cơ sở vật chất thiếu thốn, nghèo nàn và lạc hậu, việc kinh doanh luôn trong tình trạng thua lỗ đáng báo động.
Thu nhập đối với các cán bộ nhân viên ngân hàng là vô cùng khó khăn. Tuy vậy đến năm 1994, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đã bứt phá vƣơn lên trở thành tổ chức tín dụng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, nhiều năm là một trong những ngân hàng đã dẫn đầu trong khối các ngân hàng Tây Nguyên. Tính tới thời điểm hiện tại, Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đang hoạt động kinh doanh hiệu quả đƣợc thể hiện qua sự tăng trƣởng về quy mô, số lƣợng khách hàng, dƣ nợ và lợi nhuận khá ổn định, là một trong những Chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống Agribank đồng thời là một trong những ngân hàng thƣơng mại kinh doanh hiệu quả hàng đầu tại địa bàn tỉnh Lâm Đồng. Về quy mô mạng lƣới: Ngƣời điều hành mọi hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng là Giám đốc và có 03 Phó giám đốc hỗ trợ giúp việc.
Tính đến thời điểm 31/12/2018, TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 5 Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng có 16 điểm giao dịch bao gồm: hội sở Agribank Lâm Đồng, 7 Chi nhánh loại II và 8 Phòng Giao dịch trực thuộc nằm trên địa bàn thành phố Đà Lạt, huyện Đơn Dƣơng, huyện Lạc Dƣơng, huyện Đức Trọng, huyện Lâm Hà và huyện Đam Rông trong đó, có 7 chi nhánh loại II và 1 PGD Hòa Bình trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng và 6 PGD trực thuộc các Chi nhánh loại II: AGRIBANK LÂM ĐỒNG AGRIBANK AGRIBANK AGRIBANK AGRIBAN AGRIBANK AGRIBANK AGRIBANK PGD ĐÀ LẠT ĐƠN DƢƠNG LẠC DƢƠNG K LÂM HÀ LỘC PHÁT ĐỨC TRỌNG ĐAM RÔNG HÒA BINH PGD PGD PGD PGD PGD PGD PGD PHÙ ĐỔNG PHAN CHU TRINH TRẠI MÁT KA ĐÔ LẠC NGHIỆP NAM BAN LIÊN KHƢƠNG Sơ đồ 2.1: Mạng lƣới chi nhánh và Phòng giao dịch tại Agribank Lâm Đồng. Nguồn: Agribank Lâm Đồng Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng vừa đóng vai trò đầu não trong hoạt động chỉ đạo chủ trƣơng, vừa là đơn vị trực tiếp kinh doanh. Tại hội sở Agribank Lâm Đồng có 8 phòng chuyên môn nghiệp vụ nhƣ sau: + Phòng Kế hoạch Nguồn vốn; + Phòng Khách hàng Doanh nghiệp; + Phòng Khách hàng Cá nhân; + Phòng Kế toán – Ngân quỹ; + Phòng Điện toán; TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 6 + Phòng Dịch vụ - Marketing; + Phòng Tổng hợp; + Phòng Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ. Về đội ngũ nhân viên Tổng số cán bộ, nhân viên toàn Chi nhánh tính đến thời điểm 31/12/2018 là 286 ngƣời, trong đó nữ là 158 ngƣời, chiếm tỷ lệ 55,24%.
Tính về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, trình độ trên đại học là 38 ngƣời, chiếm tỷ lệ 13,29%. Đại học, cao đẳng và tƣơng đƣơng: 230 ngƣời, chiếm tỷ lệ 80,42% và trình độ khác là 18 ngƣời, chiếm tỷ lệ 6,29%. Cơ cấu lao động đƣợc bố trí hợp lý vào các phần hành chuyên môn nghiệp vụ, bảo đảm cho hoạt động kinh doanh bình thƣờng, đáp ứng đƣợc yêu cầu mở rộng và phát triển kinh doanh cũng nhƣ tiếp nhận, ứng dụng, quản lý và vận hành hệ thống công nghệ hiện đại. Ngoài ra, để đáp ứng yêu cầu công việc, chi nhánh đã ký hợp đồng với đơn vị cung ứng lao động 73 ngƣời để làm nhiệm vụ bảo vệ, lái xe, tạp vụ.
Về hoạt động kinh doanh: - Nguồn vốn huy động tính đến cuối năm 2018 đạt 8.780 tỷ đồng, chiếm 18,17% tổng số huy động vốn toàn tỉnh Lâm Đồng (48.328 tỷ đồng), tăng 813 tỷ đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trƣởng là 10,21% cao hơn tốc độ tăng trƣởng huy động vốn trung bình toàn tỉnh là 10,1%. Đây là minh chứng cho thấy khả năng cạnh tranh của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng khi tình hình huy động vốn trên địa bàn Lâm Đồng là rất khó khăn - Dƣ nợ cho vay đạt 13.272 tỷ đồng chiếm 15,33% dƣ nợ toàn tỉnh Lâm Đồng (86.561 tỷ đồng), tăng 2.132 tỷ đồng so với đầu năm tốc độ tăng trƣởng là 19,13% ít hơn so với tốc độ tăng trƣởng trung bình của toàn tỉnh 23,2%. Tuy tỷ lệ tăng trƣởng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 7 có phần thấp hơn một chút so với trung bình toàn tỉnh nhƣng tính về giá trị tuyệt đối vẫn ở mức cao đứng đầu tỉnh Lâm Đồng. - Nợ xấu đến 31/12/2018 là 14,35 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,108% trên tổng dƣ nợ, tăng 1,09 tỷ đồng so với đầu năm.