Luận Văn Thạc Sĩ Về Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Đền Hùng

• Tác giả: Lã Châu Loan
• Người hướng dẫn: PGS. Đỗ Thị Bắc
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Đền Hùng
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Thái Nguyên

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Ý nghĩa khoa học của đề tài
• 0.5. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP
• 1.1. Cơ sở lý luận phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP
• 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP
• 1.1.2. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế
• 1.1.3. Nội dung của thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP
• 1.1.4. Các qui định trong thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP
• 1.1.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP
• 1.1.6. Kinh nghiệm thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam
• 1.1.6.1. Kinh nghiệm của NHNo & PTNT Việt Nam
• 1.1.6.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• 1.1.6.3. Bài học kinh nghiệm rút ra về thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3. Phương pháp chọn điểm nghiên cứu
• 2.4. Phương pháp điều tra, thu thập số liệu, thông tin
• 2.5. Phương pháp phân tích, thống kê, xử lý thông tin số liệu
• 2.6. Kỹ thuật và công cụ phân tích
• 2.7. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG
• 3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu tỉnh Phú Thọ
• 3.2. Điều kiện tự nhiên tỉnh Phú Thọ
• 3.3. Điều kiện kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ. Đánh giá thuận lợi và khó khăn tại tỉnh Phú Thọ
• 3.4. Tình hình cơ bản của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi nhánh Đền Hùng
• 3.5. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 3.6. Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 3.7. Tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 3.8. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 3.9. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân Hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi Nhánh Đền Hùng
• 3.10. Thanh toán bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 3.11. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt phân loại theo đối tượng thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi nhánh Đền Hùng
• 3.12. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt theo các hình thức thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi Nhánh Đền Hùng
• 3.13. Khảo sát ý kiến của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 3.14. Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng
• 3.14.1. Yếu tố chủ quan
• 3.14.2. Yếu tố khách quan
• 3.15. Đánh giá chung về thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi Nhánh Đền Hùng
• 3.16. Những mặt đạt được của Vietinbank chi nhánh Đền Hùng trong phát triển TTKDTM
• 3.17. Những hạn chế của Vietinbank trong phát triển TTKDTM
• 3.18. Nguyên nhân của những hạn chế thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng
• 3.19. Những thách thức
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG
• 4.1. Quan điểm, định hướng, mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam-Chi nhánh Đền Hùng
• 4.2. Quan điểm thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.3. Những căn cứ chủ yếu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.4. Định hướng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.5. Mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.6. Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.6.1. Tăng cường phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.6.2. Giải pháp về thay đổi thói quen và nhận thức của người dân để sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.6.3. Giải pháp về hoàn thiện khuôn khổ pháp lý và và cơ chế giám sát trong TTKDTM tại Ngân hàng TMCP công thương Việt nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.6.4. Giải pháp về hiện đại hóa công nghệ và các hệ thống TTKDTM tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.6.5. Giải pháp marketing để gia tăng nhận thức và nhận dạng thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
• 4.7. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam
• 4.8. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Về Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh kinh tế hiện đại. Hệ thống ngân hàng đang chuyển mình mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng và tiện lợi của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ tài chính không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả trong quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ giao dịch không dùng tiền mặt đã tăng đáng kể trong những năm gần đây, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong thói quen tiêu dùng của người dân.

1.1. Khái Niệm Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán mà không sử dụng tiền mặt, mà thay vào đó là các phương thức như chuyển khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, và ví điện tử. Hình thức này giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt và tăng cường tính minh bạch trong giao dịch.

1.2. Lợi Ích Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm thời gian, giảm chi phí giao dịch, và tăng cường an toàn cho người tiêu dùng. Ngoài ra, nó còn giúp ngân hàng dễ dàng theo dõi và quản lý các giao dịch tài chính.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt cũng gặp phải không ít thách thức. Một trong những vấn đề lớn nhất là sự thiếu hụt về hạ tầng công nghệ và nhận thức của người dân về các dịch vụ này. Nhiều người vẫn còn e ngại về tính bảo mật và an toàn khi sử dụng các phương thức thanh toán điện tử.

2.1. Thiếu Hạ Tầng Công Nghệ

Hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ và hiện đại là một trong những rào cản lớn trong việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt. Nhiều khu vực nông thôn vẫn chưa có đủ điều kiện để tiếp cận các dịch vụ ngân hàng điện tử.

2.2. Nhận Thức Của Người Dân

Nhiều người dân vẫn chưa hiểu rõ về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt, dẫn đến việc họ ngần ngại trong việc chuyển đổi từ tiền mặt sang các hình thức thanh toán điện tử.

III. Phương Pháp Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường truyền thông là những yếu tố quan trọng giúp thu hút khách hàng.

3.1. Cải Tiến Công Nghệ

Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ mới để cải thiện trải nghiệm người dùng. Việc phát triển ứng dụng ngân hàng di động và các dịch vụ trực tuyến sẽ giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch.

3.2. Tăng Cường Truyền Thông

Chương trình truyền thông mạnh mẽ sẽ giúp nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng cần tổ chức các buổi hội thảo và chiến dịch quảng cáo để giáo dục khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt đã được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực như thương mại điện tử, dịch vụ công và giao dịch hàng hóa. Các doanh nghiệp cũng đã bắt đầu chuyển sang sử dụng các phương thức thanh toán điện tử để tối ưu hóa quy trình kinh doanh.

4.1. Thương Mại Điện Tử

Thương mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ, và thanh toán không dùng tiền mặt là một phần không thể thiếu trong quy trình mua sắm trực tuyến. Khách hàng có thể thanh toán nhanh chóng và an toàn thông qua các cổng thanh toán điện tử.

4.2. Dịch Vụ Công

Nhiều dịch vụ công đã bắt đầu chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt, giúp người dân dễ dàng thực hiện các nghĩa vụ tài chính mà không cần phải đến trực tiếp cơ quan nhà nước.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Tương lai của thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam rất hứa hẹn. Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, thanh toán không dùng tiền mặt sẽ ngày càng trở nên phổ biến hơn. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.1. Xu Hướng Tương Lai

Dự báo rằng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm tới, đặc biệt là với sự phát triển của công nghệ blockchain và tiền điện tử.

5.2. Định Hướng Phát Triển

Ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng để phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm việc hợp tác với các công ty công nghệ và cải thiện hạ tầng kỹ thuật.

## Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam không ngừng phát triển và hội nhập quốc tế, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ngày càng trở nên quan trọng trong hệ thống ngân hàng và nền kinh tế quốc dân. Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng, từ năm 2012 đến 2014, hoạt động TTKDTM đã có những bước phát triển tích cực nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết. Số lượng tài khoản cá nhân tăng trung bình từ 130% đến 150% mỗi năm, số dư tài khoản tăng khoảng 120%, cho thấy xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ sang thanh toán không dùng tiền mặt. Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng phát triển TTKDTM tại chi nhánh, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển bền vững đến năm 2020. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động TTKDTM tại chi nhánh Đền Hùng, tỉnh Phú Thọ, trong giai đoạn 2012-2014. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và ổn định tiền tệ quốc gia.

## Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

### Khung lý thuyết áp dụng

- **Lý thuyết trung gian thanh toán**: Thanh toán không dùng tiền mặt là nghiệp vụ trung gian của ngân hàng, thực hiện chuyển tiền từ tài khoản người chi sang tài khoản người thụ hưởng, giúp tăng tốc độ chu chuyển vốn và giảm chi phí lưu thông.
- **Lý thuyết hành vi khách hàng**: Yếu tố tâm lý, nhận thức và thói quen của khách hàng ảnh hưởng đến việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
- **Mô hình phân tích các yếu tố ảnh hưởng**: Bao gồm yếu tố chủ quan (con người, hoạt động kinh doanh, tâm lý) và yếu tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, pháp lý, công nghệ).
- **Khái niệm chính**: Thanh toán không dùng tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, ngân hàng điện tử.

### Phương pháp nghiên cứu

- **Nguồn dữ liệu**: Số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2012-2014; số liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 150 khách hàng tại 5 điểm giao dịch của chi nhánh.
- **Phương pháp chọn mẫu**: Mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và thu nhập nhằm đảm bảo tính đại diện.
- **Phương pháp phân tích**: Thống kê mô tả, so sánh tuyệt đối và tương đối, đánh giá chất lượng dịch vụ qua bảng hỏi, sử dụng phần mềm Excel để xử lý số liệu.
- **Timeline nghiên cứu**: Thu thập và phân tích số liệu trong năm 2015, hoàn thiện luận văn đầu năm 2016.

## Kết quả nghiên cứu và thảo luận

### Những phát hiện chính

- **Tăng trưởng tài khoản và giao dịch TTKDTM**: Số lượng tài khoản cá nhân tăng trung bình 130%-150% mỗi năm, số dư tài khoản tăng khoảng 120% trong giai đoạn 2012-2014.
- **Phân loại hình thức thanh toán**: Thanh toán bằng ủy nhiệm chi chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là thanh toán bằng thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử. Thanh toán bằng séc và thư tín dụng chiếm tỷ lệ nhỏ.
- **Mức độ hài lòng khách hàng**: Khoảng 70% khách hàng hài lòng với dịch vụ TTKDTM của chi nhánh, tuy nhiên 30% còn băn khoăn về phí dịch vụ và tính đa dạng sản phẩm.
- **Yếu tố ảnh hưởng**: Yếu tố công nghệ và nhận thức khách hàng là hai nhân tố chủ chốt ảnh hưởng đến việc sử dụng TTKDTM. Yếu tố tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn chi phối một bộ phận khách hàng.

### Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng TTKDTM tại chi nhánh Đền Hùng chủ yếu do sự phát triển của công nghệ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử và thẻ thanh toán. So với các ngân hàng thương mại khác như Agribank và VPBank, chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức thanh toán hiện đại nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng do hạn chế về nhận thức khách hàng và hạ tầng công nghệ. Biểu đồ tăng trưởng số lượng tài khoản và giao dịch cho thấy xu hướng tích cực, tuy nhiên bảng khảo sát mức độ hài lòng phản ánh nhu cầu cải tiến dịch vụ, giảm phí và đa dạng hóa sản phẩm. Kết quả phù hợp với các nghiên cứu trong ngành ngân hàng về vai trò của công nghệ và tâm lý khách hàng trong phát triển TTKDTM. Việc nâng cao nhận thức và cải thiện công nghệ sẽ góp phần thúc đẩy phát triển bền vững.

## Đề xuất và khuyến nghị

- **Tăng cường đào tạo và nâng cao nhận thức khách hàng**: Triển khai các chương trình truyền thông, đào tạo sử dụng dịch vụ TTKDTM nhằm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt, hướng tới mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ lên 80% vào năm 2020. Chủ thể thực hiện: Chi nhánh và phòng marketing.
- **Hoàn thiện hạ tầng công nghệ**: Đầu tư nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi, mở rộng mạng lưới ATM, POS và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại, đảm bảo an toàn bảo mật. Mục tiêu tăng 30% số lượng giao dịch qua kênh điện tử trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban kỹ thuật và quản lý công nghệ.
- **Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý và cơ chế giám sát**: Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước để cập nhật, hoàn thiện các quy định về thanh toán không dùng tiền mặt, đảm bảo minh bạch và an toàn giao dịch. Chủ thể thực hiện: Ban pháp chế và phối hợp với cơ quan quản lý.
- **Đẩy mạnh marketing và xây dựng thương hiệu**: Tăng cường các chiến dịch quảng bá dịch vụ TTKDTM, tạo dựng niềm tin và nhận diện thương hiệu Vietinbank Đền Hùng trong cộng đồng khách hàng. Mục tiêu tăng 25% khách hàng mới sử dụng dịch vụ mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và quan hệ khách hàng.

## Đối tượng nên tham khảo luận văn

- **Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng**: Áp dụng các giải pháp phát triển TTKDTM, nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh tranh trên thị trường.
- **Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước**: Tham khảo để hoàn thiện chính sách, quy định và giám sát hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
- **Các doanh nghiệp và khách hàng cá nhân**: Hiểu rõ các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, lợi ích và cách thức sử dụng hiệu quả.
- **Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản lý kinh tế, tài chính ngân hàng**: Nguồn tài liệu tham khảo về thực trạng, phương pháp nghiên cứu và giải pháp phát triển TTKDTM tại Việt Nam.

## Câu hỏi thường gặp

1. **Thanh toán không dùng tiền mặt là gì?**  
Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức chi trả bằng cách chuyển tiền từ tài khoản người chi sang tài khoản người thụ hưởng qua ngân hàng, không sử dụng tiền mặt trực tiếp.

2. **Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến?**  
Bao gồm thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking.

3. **Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến việc sử dụng TTKDTM?**  
Công nghệ hiện đại và nhận thức, thói quen của khách hàng là hai yếu tố chủ chốt ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ.

4. **Làm thế nào để nâng cao tỷ lệ khách hàng sử dụng TTKDTM?**  
Cần tăng cường đào tạo, truyền thông nâng cao nhận thức, cải tiến công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.

5. **Vai trò của TTKDTM đối với nền kinh tế?**  
TTKDTM giúp tăng tốc độ chu chuyển vốn, giảm chi phí lưu thông, ổn định tiền tệ và thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.

## Kết luận

- Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng đã có sự phát triển tích cực với tốc độ tăng trưởng tài khoản và giao dịch cao trong giai đoạn 2012-2014.  
- Các hình thức thanh toán đa dạng, trong đó ủy nhiệm chi và thẻ ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất.  
- Yếu tố công nghệ và nhận thức khách hàng là nhân tố quyết định sự phát triển bền vững của TTKDTM.  
- Cần có các giải pháp đồng bộ về đào tạo, công nghệ, pháp lý và marketing để thúc đẩy phát triển TTKDTM đến năm 2020.  
- Luận văn cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho việc hoạch định chính sách và chiến lược phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh và các ngân hàng tương tự.

**Hành động tiếp theo**: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ, mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để nhân rộng mô hình thành công.  
**Kêu gọi**: Các bên liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Việt Nam.