I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Hóa Lẻ Tại Việt Nam
Phát triển sản phẩm hóa lẻ là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư. Đặc biệt, đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần rất lớn trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng (chiếm từ 70 – 85% tổng lợi nhuận). Vì vậy, cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các NHTM Việt Nam. Theo nhà kinh tế Pháp Louis Baudin, tín dụng là “Một sự trao đổi tài hóa hiện tại lấy một tài hóa tương lai”. Yếu tố thời gian xen lẫn vào, cho nên có sự bất trắc, rủi ro xảy ra và cần có sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm của nhau nên mới có danh từ tín dụng. Thị trường hóa lẻ Việt Nam đang ngày càng phát triển, đòi hỏi các ngân hàng phải đổi mới.
1.1. Khái Niệm Cho Vay Trong Phát Triển Sản Phẩm Hóa Lẻ
Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi đến hạn thì người sử dụng phải hoàn trả cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Phần chênh lệch tăng thêm được gọi là phần lãi. Đây chính là cái giá mà người sử dụng phải bỏ ra để được quyền sử dụng một lượng tiền tệ hay hiện vật trong một khoảng thời gian nhất định. Thuật ngữ cho vay hay còn gọi là tín dụng xuất phát từ gốc Latinh, có nghĩa là lòng tin, sự tín nhiệm. Quan hệ tín dụng đã xuất hiện trong xã hội từ rất lâu, hình thái dưới thời sơ khai chủ yếu là hiện vật và dưới hình thức cho vay nặng lãi trên cơ sở nền sản xuất hàng hóa nhỏ, kém phát triển.
1.2. Vai Trò Của Cho Vay Bán Lẻ Trong Ngành Ngân Hàng
Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, sự ra đời của các ngân hàng mạnh mẽ, tín dụng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng với các công ty, doanh nghiệp, cá nhân… được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay các đối tượng trên. Như vậy, trong mối quan hệ trên, ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận các nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư, doanh nghiệp, với tư cách người cho vay ngân hàng cung cấp vốn cho nền kinh tế ở mọi thành phần khác nhau. Theo Quyết định số 1627//2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng với khách hàng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
II. Thách Thức Phát Triển Sản Phẩm Mới Ngành Bán Lẻ Việt Nam
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới mạnh mẽ, trong quá trình thực hiện lộ trình hội nhập theo các thỏa thuận mà chúng ta đã và sẽ ký kết đặt ra những thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước, đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật, nhân lực và công nghệ. Do vậy, ngành ngân hàng bắt buộc phải trở mình, có những bước cải cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh để thích ứng với xu thế của thời đại. Nghiên cứu về ngân hàng và hoạt động ngân hàng là rất cần thiết. Đa dạng hóa và mở rộng thị trường là điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro và cung cấp cho khách hàng một hình ảnh ngân hàng toàn diện, vì vậy trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường.
2.1. Rủi Ro Trong Phát Triển Sản Phẩm Hóa Lẻ
Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ là một chiến lược đúng đắn tại thời điểm hiện nay. Với những nước phát triển thì việc tài trợ cho vay bán lẻ đã phát triển khá cao, nhưng với thị trường cho vay bán lẻ ở Việt Nam thì vẫn còn khá nhỏ lẻ, quy mô chưa thực sự lớn. Lý do giải thích điều này là vì người dân Việt Nam vẫn chưa có thói quen tiếp xúc nhiều với ngân hàng và sử dụng hết các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp và ngân hàng hiện nay chưa thực sự quan tâm một cách đúng mức tới hoạt động cho vay bán lẻ. Cùng với xu thế phát triển sản phẩm bán lẻ của các NHTM hiện này, Vietinbank Hải Dương đã thực hiện những nghiên cứu và triển khai hoạt động cho vay bán lẻ. Tuy nhiên, hiện nay cho vay bán lẻ vẫn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng.
2.2. Tâm Lý Khách Hàng Ảnh Hưởng Đến Phát Triển Sản Phẩm
Tâm lý xã hội vẫn so sánh mức lãi suất tiêu dùng với lãi suất vay sản xuất kinh doanh và quan niệm chỉ những người không có tiền mới phải đi vay vốn vẫn đang ngự trị trong đời sống tâm thức xã hội Việt Nam. Nhưng ở các nước phát triển, khi người dân vay tiền để mua sắm và tiêu dùng, thì họ vẫn sử dụng vốn của mình đầu tư vào các kênh khác có kỳ vọng tạo ra lợi tức lớn hơn lãi suất vay tiêu dùng, nên cân đối được danh mục tài chính cá nhân. Theo đó, nếu các ngân hàng tư vấn đầy đủ cho người dân cách sử dụng nguồn lực tài chính và đưa ra những dịch vụ tài chính cá nhân minh bạch trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng về lãi và phí sẽ khơi dậy tiềm năng tín dụng tiêu dùng.
III. Chiến Lược Phát Triển Sản Phẩm Hóa Lẻ Hiệu Quả Tại Việt Nam
Để phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương, cần trả lời câu hỏi: Làm thế nào để phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương? Để trả lời câu hỏi đó, tôi lựa chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình là “Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương”. Trong những năm gần đây, cho vay bán lẻ là đề tài được nhiều nhà nghiên cứu, giới chuyên môn và nhiều tác giả đề cập tới trong các bài viết nghiên cứu nhằm xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng, đặc biệt trong giai đoạn ngành ngân hàng đang trở mình theo xu hướng cạnh tranh và phát triển hiện đại. Tuy nhiên, mỗi tác giả lại tiếp cận theo những khía cạnh khác nhau, từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực cho ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
3.1. Nghiên Cứu Thị Trường Sản Phẩm Hóa Lẻ
Nghiên cứu thị trường là yếu tố then chốt. Cần phân tích kỹ lưỡng nhu cầu, sở thích của khách hàng mục tiêu. Xác định phân khúc thị trường tiềm năng và đối thủ cạnh tranh. Từ đó, đưa ra các sản phẩm phù hợp và khác biệt. Phân khúc thị trường hóa lẻ cần được xác định rõ ràng để có chiến lược phù hợp.
3.2. Đổi Mới Sản Phẩm Hóa Lẻ
Liên tục đổi mới và cải tiến sản phẩm. Tạo ra các sản phẩm độc đáo, tiện lợi và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ứng dụng công nghệ mới vào phát triển sản phẩm. Đổi mới sản phẩm hóa lẻ là yếu tố sống còn trong môi trường cạnh tranh.
3.3. Marketing Sản Phẩm Hóa Lẻ
Xây dựng chiến lược marketing hiệu quả. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng để quảng bá sản phẩm. Tạo dựng thương hiệu mạnh và uy tín. Marketing sản phẩm hóa lẻ cần sáng tạo và phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Phát Triển Sản Phẩm Hóa Lẻ Tại Vietinbank
Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích toàn diện lý thuyết về cho vay bán lẻ và phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ; đánh giá về hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương nhằm tìm hiểu về thực trạng phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ hiện nay và xây dựng hệ thống giải pháp để phát triển cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương sâu, rộng và hiệu quả hơn. Đối tượng nghiên cứu là những vấn đề lý luận liên quan đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ và thực tiễn về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương. Phạm vi luận văn tốt nghiệp nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương giai đoạn 2011 - 2013.
4.1. Phát Triển Quy Mô Cho Vay Bán Lẻ
Phát triển về quy mô là một trong những yếu tố quan trọng. Cần mở rộng mạng lưới chi nhánh, tăng cường đội ngũ nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ. Phát triển quy mô cho vay cần đi đôi với kiểm soát rủi ro.
4.2. Đa Dạng Hóa Danh Mục Sản Phẩm Cho Vay
Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay. Cung cấp các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay giúp giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng cạnh tranh.
4.3. Kiểm Soát Rủi Ro Và Hiệu Quả Cho Vay
Kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay. Áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ. Đảm bảo chất lượng tín dụng và thu hồi nợ. Kiểm soát rủi ro cho vay là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững.
V. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Bán Lẻ Tại Vietinbank
Để đạt được mục đích nghiên cứu là chỉ ra những điểm còn hạn chế trong phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương để tìm ra những giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương phát triển, góp phần hoàn thành chỉ tiêu, nhiệm vụ được Vietinbank hội sở chính giao đặc biệt là chỉ tiêu lợi nhuận trong những năm tới, đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích toàn diện lý thuyết về cho vay bán lẻ và phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ; đánh giá về hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương nhằm tìm hiểu về thực trạng phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ hiện nay và xây dựng hệ thống giải pháp để phát triển cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương sâu, rộng và hiệu quả hơn.
5.1. Giải Pháp Khác Biệt Hóa Về Phát Triển Nhân Lực
Giải pháp khác biệt hóa về phát triển nhân lực là yếu tố quan trọng. Cần đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên. Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và năng động. Phát triển nhân lực là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng dịch vụ.
5.2. Giải Pháp Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay
Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm là cần thiết. Cần cung cấp các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn. Đa dạng hóa sản phẩm giúp giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng cạnh tranh.
5.3. Giải Pháp Hiện Đại Hóa Công Nghệ Và Đơn Giản Thủ Tục
Giải pháp hiện đại hóa công nghệ và đơn giản hóa thủ tục. Ứng dụng công nghệ mới vào quy trình cho vay. Giảm thiểu thời gian và chi phí cho khách hàng. Hiện đại hóa công nghệ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng sự hài lòng của khách hàng.
VI. Xu Hướng Phát Triển Sản Phẩm Hóa Lẻ Tại Việt Nam
Luận văn nêu lên thực trạng về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ của Vietinbank Hải Dương từ năm 2011 đến nay, đưa ra những hạn chế và tồn tại của hoạt động phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương đạt được những hiệu quả cao hơn, góp phần đưa Vietinbank trở thành ngân hàng có sức cạnh tranh lớn trên địa bàn, mang lại lợi nhuận cao trong hoạt động cho vay bán lẻ. Luận văn được chia làm 3 chương: Chương 1: Những lý luận chung về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ của NHTM; Chương 2: Hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương; Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietinbank Hải Dương.
6.1. Phát Triển Sản Phẩm Theo Mùa Vụ
Phát triển sản phẩm theo mùa vụ là một xu hướng. Cần cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng thời điểm. Phát triển sản phẩm theo mùa vụ giúp tăng doanh số và đáp ứng nhu cầu thị trường.
6.2. Phát Triển Sản Phẩm Thân Thiện Môi Trường
Phát triển sản phẩm thân thiện môi trường. Cần cung cấp các sản phẩm đáp ứng tiêu chuẩn xanh và bền vững. Phát triển sản phẩm xanh giúp bảo vệ môi trường và thu hút khách hàng.
6.3. Phát Triển Sản Phẩm Online
Phát triển sản phẩm online. Cần cung cấp các sản phẩm và dịch vụ trực tuyến tiện lợi và an toàn. Phát triển sản phẩm online giúp tiếp cận khách hàng rộng hơn và giảm chi phí hoạt động.
