Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP.HCM

Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu 0447 phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại nh tmcp phát triển tp hcm phòng giao dịch, điều tra thực trạng, phân tích số liệu, đề xuất

• Tác giả: Hu Nh ửu Tuấn Anh
• Người hướng dẫn: TS. Đỗ Thị Hà Thư
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Đặc điểm hoạt động cho vay
• 1.4. Vai trò của hoạt động cho vay
• 1.5. Phân loại hoạt động cho vay
• 1.6. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.6.2. Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.6.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
• 1.6.4. Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.6.5. Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.7. Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.7.1. Đối với nền kinh tế
• 1.7.2. Đối với Ngân hàng
• 1.7.3. Đối với khách hàng cá nhân
• 1.8. Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.9. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.9.1. Nhân tố khách quan
• 1.9.2. Nhân tố chủ quan
• 1.10. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM - PGD NGUYỄN ẢNH THỦ
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển của PGD
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP HCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017
• 2.5. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ
• 2.5.1. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 2.5.2. Điều kiện cho vay
• 2.5.3. Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân
• 2.5.4. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Phát triển TP HCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017
• 2.5.4.1. Chỉ tiêu định tính
• 2.5.4.2. Chỉ tiêu định lượng
• 2.6. Cơ cấu CVKHCN theo thời gian của PGD Nguyễn Ảnh Thủ
• 2.7. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ
• 2.8. Kết quả đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN ẢNH THỦ
• 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển riêng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.1. Tuyển dụng có chọn lọc và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của hoạt động cho vay KHCN
• 3.2.2. Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng
• 3.2.3. Cải tiến chất lượng dịch vụ
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói chung và PGD Nguyễn Ảnh Thủ nói riêng
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP

Hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM đang trở thành một lĩnh vực quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu vay vốn từ cá nhân, ngân hàng cần có những phương pháp hiệu quả để phát triển hoạt động này. Việc hiểu rõ về thị trường cho vay cá nhân sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng

Cho vay cá nhân là hoạt động cấp tín dụng cho các cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của họ. Hoạt động này không chỉ giúp cá nhân có nguồn vốn mà còn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thông qua lãi suất cho vay.

1.2. Vai Trò Của Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân

Hoạt động cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và phát triển kinh tế. Nó giúp cá nhân có khả năng chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP

Mặc dù hoạt động cho vay cá nhân có nhiều tiềm năng, nhưng ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, cạnh tranh gay gắt và yêu cầu từ phía khách hàng đang tạo ra áp lực lớn cho ngân hàng.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Cá Nhân

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là rất khó khăn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế không ổn định.

2.2. Cạnh Tranh Trong Thị Trường Cho Vay Cá Nhân

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng ngày càng gia tăng. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải cải thiện chất lượng dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP

Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ là rất cần thiết.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay là một giải pháp hiệu quả.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định trong việc giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng cá nhân.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP

Hoạt động cho vay cá nhân không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của địa phương. Các chương trình cho vay tiêu dùng đã giúp nhiều cá nhân cải thiện đời sống.

4.1. Kết Quả Nghiên Cứu Về Cho Vay Cá Nhân

Nghiên cứu cho thấy rằng hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt.

4.2. Các Mô Hình Cho Vay Tiêu Dùng Hiệu Quả

Ngân hàng đã triển khai nhiều mô hình cho vay tiêu dùng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ vay mua nhà đến vay tiêu dùng cá nhân.

V. Kết Luận Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP

Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM là một nhiệm vụ quan trọng. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân

Trong tương lai, hoạt động cho vay cá nhân sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế số và sự gia tăng của các dịch vụ tài chính trực tuyến.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược dài hạn để phát triển hoạt động cho vay cá nhân, bao gồm việc cải thiện công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Theo báo cáo về tình hình kinh tế - tài chính năm 2017 và triển vọng năm 2018 của Ủy ban Giám sát Tài chính Quốc gia, hoạt động tín dụng trong hệ thống ngân hàng tiếp tục duy trì đà tăng trưởng ổn định với sự điều chỉnh cơ cấu rõ nét: giảm dần tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn, đồng thời gia tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn. Tín dụng tiêu dùng và cho vay phục vụ đời sống dân cư được xác định là mảng hoạt động chiến lược của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM). Đối với các tổ chức tín dụng, hoạt động cho vay giữ vị trí cốt lõi do mang lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất trong tổng nguồn thu.

Trong nền kinh tế hiện đại, các cá nhân và hộ gia đình ngày càng tham gia sâu rộng vào các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như phát sinh nhu cầu chi tiêu, mua sắm lớn. Khác với khối khách hàng doanh nghiệp (KHDN), cá nhân không có khả năng huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu hay trái phiếu; quy mô vốn tự có thường nhỏ trong khi việc tiếp cận các nguồn vay phi chính thức bên ngoài phải chịu mức lãi suất rất cao. Do đó, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của khách hàng cá nhân (KHCN) trở nên cấp thiết. Về phía các ngân hàng, hành lang pháp lý ngày càng mở rộng và khuyến khích các tổ chức tín dụng mở rộng quy mô bán lẻ, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt nhằm giành thị phần.

Từ thực tế hoạt động bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) – Phòng giao dịch (PGD) Nguyễn Ảnh Thủ, tác giả ghi nhận hoạt động cho vay KHCN tại đơn vị vẫn còn bộc lộ một số hạn chế, khiến kết quả hoạt động chưa phát huy tối đa hiệu quả và tiềm năng sinh lời. Xuất phát từ bối cảnh đó, khóa luận tốt nghiệp tập trung giải quyết bài toán hoàn thiện và thúc đẩy mảng tín dụng bán lẻ tại đơn vị cơ sở này.

Mục tiêu nghiên cứu:

1. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại HDBank – PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017 nhằm nhận diện các kết quả đạt được, những điểm còn hạn chế và xác định nguyên nhân.
2. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại HDBank – PGD Nguyễn Ảnh Thủ trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực tế tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ (địa chỉ: Số 2C Nguyễn Ảnh Thủ, Khu phố 3, Phường Trung Mỹ Tây, TP.HCM).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp và tình hình thực tế được thu thập, phân tích trong giai đoạn từ năm 2015 đến hết năm 2017.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận thiết lập nền tảng nghiên cứu dựa trên các chuẩn mực lý luận chuyên ngành tài chính - ngân hàng và hệ thống văn bản pháp lý hiện hành của ngành ngân hàng Việt Nam:

• Hệ thống văn bản pháp luật và quy chế nội bộ:
  • Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (quy định phân loại thời hạn cho vay: ngắn hạn đến 12 tháng, trung hạn từ trên 12 đến 60 tháng, dài hạn từ trên 60 tháng).
  • Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay ban hành kèm Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN (định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng bằng tiền có hoàn trả gốc và lãi).
  • Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (chuẩn hóa các phương thức cho vay: từng lần, hợp vốn, lưu vụ, theo hạn mức, hạn mức dự phòng, thấu chi, quay vòng, tuần hoàn).
  • Quyết định số 31/2017 của HDBank ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng cá nhân.
• Khung lý thuyết chuyên ngành: Tác giả kế thừa các lý thuyết về tín dụng ngân hàng của Bùi Diệu Anh (2011), Tô Ngọc Hưng (2009), Nguyễn Minh Kiều (2011) và lý luận về phát triển quy mô - chất lượng của Vũ Anh Tuấn và cộng sự (2010).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá:
  • Chỉ tiêu định lượng: Số lượng KHCN, số lượng sản phẩm cho vay, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN, cơ cấu cho vay theo thời hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và tỷ trọng thu nhập từ cho vay KHCN trên tổng thu nhập.
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ hoàn thiện và tốc độ xử lý của quy trình cấp tín dụng; mức độ uy tín và lòng tin của khách hàng; mức độ đa dạng hóa của danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ.
• Phương pháp nghiên cứu thực hiện:
  • Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Tổng hợp, hệ thống hóa giáo trình, sách chuyên khảo, báo cáo khoa học nhằm xây dựng khung lý luận về tín dụng cá nhân tại NHTM.
  • Phương pháp thống kê: Thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ của HDBank – PGD Nguyễn Ảnh Thủ từ năm 2015 đến năm 2017.
  • Phương pháp phân tích và so sánh: So sánh các chỉ tiêu dư nợ, huy động vốn, tỷ trọng tương đối và tốc độ tăng trưởng qua các năm để lượng hóa chuyển biến thực tế.
  • Phương pháp tổng hợp: Khái quát hóa các phát hiện thực nghiệm để chỉ ra nguyên nhân hạn chế và xây dựng nhóm giải pháp khắc phục.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề lý luận căn bản về hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM:

• Bản chất và đặc điểm cho vay của NHTM: Tác giả làm rõ cho vay là hoạt động kinh doanh cốt lõi tạo ra lợi nhuận, mang 5 đặc điểm chính:
  1. Hình thái giá trị tín dụng biểu hiện bằng tiền tệ.
  2. Sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn dựa trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi.
  3. Hoạt động tiềm ẩn mức độ rủi ro cao do độ trễ thời gian và sự biến động khó lường của môi trường kinh tế.
  4. Đối tượng cấp tín dụng đa dạng và phong phú (từ đầu tư cơ bản, mua sắm tài sản đến chi tiêu sinh hoạt).
  5. Phương thức cấp tín dụng linh hoạt.
• Vai trò của hoạt động cho vay: Phân tích vai trò đối với nền kinh tế (cầu nối cung - cầu vốn, điều tiết lượng tiền lưu thông, kiểm soát lạm phát, hỗ trợ mở rộng hợp tác kinh tế quốc tế qua ODA); đối với NHTM (nguồn sinh lời chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng lợi nhuận); đối với người đi vay (đáp ứng vốn sản xuất kinh doanh kịp thời, thúc đẩy tính kỷ luật trong hạch toán và nâng cao mức sống).
• Đặc trưng của cho vay khách hàng cá nhân:
  • Quy mô từng khoản vay nhỏ lẻ nhưng tổng số lượng giao dịch và số lượng khách hàng lớn.
  • Mức lãi suất cho vay ít linh hoạt hơn so với KHDN (thường áp dụng cố định trong ngắn hạn hoặc điều chỉnh định kỳ theo biên độ cộng với lãi suất huy động).
  • Chi phí quản lý và xử lý hồ sơ trên mỗi đơn vị vốn vay lớn nhất trong danh mục tín dụng do hồ sơ phân tán và tính chuẩn hóa thông tin cá nhân chưa cao.
  • Rủi ro tín dụng và rủi ro đạo đức cao do khả năng trả nợ phụ thuộc trực tiếp vào thu nhập và biến cố cá nhân của người vay.
  • Biên độ lợi nhuận từ cho vay cá nhân thường cao hơn tín dụng doanh nghiệp để bù đắp chi phí và rủi ro.
• Phân loại cho vay KHCN: Phân loại theo thời gian (ngắn hạn, trung - dài hạn); theo mục đích (cho vay tiêu dùng phục vụ mua sắm, sửa nhà, học tập, y tế... và cho vay sản xuất kinh doanh quy mô hộ cá thể); theo tài sản bảo đảm (có TSBĐ và không có TSBĐ); theo phương thức giải ngân/thu nợ (từng lần, theo hạn mức, trả góp).
• Các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN:
  • Nhân tố khách quan: Năng lực tài chính, thói quen và đạo đức của khách hàng; đặc điểm dân cư và kinh tế địa bàn; môi trường pháp lý (tính đồng bộ của Luật Các TCTD, Luật NHNN); môi trường kinh tế vĩ mô (chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ thất nghiệp); môi trường chính trị và áp lực cạnh tranh từ các TCTD khác.
  • Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng và mức lãi suất cho vay của ngân hàng; phương thức cho vay; cơ cấu tổ chức và mức độ phối hợp giữa các phòng ban; năng lực, trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng; chất lượng công tác thông tin, phân tích tín dụng và giám sát sau cho vay; năng lực tài chính (vốn tự có, quỹ dự trữ); hoạt động tiếp thị (marketing) và mạng lưới phòng giao dịch.

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ

Chương 2 phân tích chi tiết dữ liệu hoạt động thực tế tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ trong giai đoạn 2015 – 2017:

• Tổng quan về HDBank và PGD Nguyễn Ảnh Thủ:
  • Quy mô HDBank: Tính đến 31/12/2016, HDBank đạt tổng tài sản trên 150.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 8.100 tỷ đồng, đội ngũ nhân sự hơn 11.000 người, mạng lưới gồm 221 chi nhánh/điểm giao dịch ngân hàng và hơn 7.500 điểm giao dịch tài chính (đến tháng 6/2017 mở rộng lên hơn 223 điểm giao dịch trên toàn quốc).
  • PGD Nguyễn Ảnh Thủ: Thành lập ngày 28/10/2010 tại số 2C Nguyễn Ảnh Thủ, Phường Trung Mỹ Tây, là điểm giao dịch thứ 43 tại TP.HCM và thứ 79 trên toàn hệ thống HDBank.
  • Cơ cấu tổ chức PGD: Đứng đầu là Trưởng PGD; khối vận hành chia thành Phòng Tín dụng và Quỹ (gồm Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, Kiểm soát và Quỹ viên) và Phòng Dịch vụ khách hàng/GDV (gồm Kế toán, Giao dịch viên).
• Thực trạng huy động vốn tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ:
  • Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều qua các năm: Năm 2015 đạt 500.080 triệu đồng; năm 2016 tăng lên 575.102 triệu đồng (tăng 15,0% so với năm 2015); năm 2017 đạt 601.000 triệu đồng (tăng 4,5% so với năm 2016).
  • Cơ cấu huy động vốn tại PGD chiếm 100% là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán từ khách hàng dân cư; PGD không ghi nhận số dư tiền gửi hay vay từ các TCTD khác (0 đồng).
• Thực trạng sử dụng vốn và dư nợ cho vay:
  • Dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng chủ đạo, chiếm trên 90% (dao động từ 97,5% đến 98%) tổng dư nợ tại PGD.
  • Quy mô dư nợ KHCN: Năm 2015 đạt 105.279 triệu đồng; năm 2016 đạt 126.325 triệu đồng (tăng 21.046 triệu đồng, tương ứng tăng 19,99%); năm 2017 đạt 139.453 triệu đồng (tăng thêm 13.128 triệu đồng, tương ứng tăng 10,39%).
  • Dư nợ KHDN siêu nhỏ chỉ chiếm tỷ trọng rất thấp (khoảng 2% đến 2,5% tổng dư nợ), đạt 2.472 triệu đồng năm 2015 và có xu hướng giảm trong các năm tiếp theo.
  • Sự tăng trưởng tín dụng tại PGD được thúc đẩy bởi sự phục hồi của kinh tế vĩ mô: Tốc độ tăng trưởng GDP cả nước năm 2015 đạt 6,68% và năm 2017 đạt 6,81% (vượt kế hoạch 6,7% của Quốc hội), tạo tâm lý lạc quan để người dân mở rộng sản xuất kinh doanh và gia tăng chi tiêu.
• Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại PGD (gồm 8 bước):
  • Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và kiểm tra hồ sơ ban đầu.
  • Bước 2: Thẩm định khách hàng (năng lực pháp lý, năng lực tài chính, mục đích vay).
  • Bước 3: Thẩm định hồ sơ độc lập.
  • Bước 4: Phê duyệt tín dụng theo thẩm quyền.
  • Bước 5: Ký kết hợp đồng tín dụng và các văn bản bảo đảm.
  • Bước 6: Thực hiện giải ngân khoản vay.
  • Bước 7: Kiểm tra sau giải ngân và xử lý các vấn đề phát sinh.
  • Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ.
• Các mảng hoạt động khác tại PGD: Hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán (chuyển tiền, thẻ, séc, thanh toán quốc tế qua L/C, nhờ thu); hoạt động đầu tư tài chính (tuân thủ quy định sử dụng vốn tự có); cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.

Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ

Chương 3 đề xuất các định hướng và giải pháp nhằm tháo gỡ điểm nghẽn trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại đơn vị:

• Định hướng phát triển: Thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ bền vững gắn liền với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, bám sát định hướng chung của hệ thống HDBank.
• Hệ thống 5 nhóm giải pháp tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ:
  1. Tuyển dụng có chọn lọc và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tuyển chọn cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao; tổ chức đào tạo kỹ năng thẩm định, đánh giá rủi ro và kỹ năng giao tiếp bán hàng; tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế rủi ro đạo đức.
  2. Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng: Thiết lập quy trình chăm sóc khách hàng định kỳ sau giải ngân; duy trì kết nối với khách hàng truyền thống có lịch sử trả nợ tốt để tái cấp vốn.
  3. Cải tiến chất lượng dịch vụ: Chuẩn hóa và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn; giảm bớt các thủ tục giấy tờ không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo đúng quy định pháp lý và quy chế nội bộ.
  4. Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch: Trang bị cơ sở vật chất hiện đại, tạo không gian giao dịch tiện nghi, chuyên nghiệp nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng cá nhân.
  5. Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing: Chủ động tiếp thị các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh đến các khu dân cư, tiểu thương trên địa bàn; truyền thông rõ ràng các chương trình ưu đãi lãi suất.
• Các kiến nghị quản lý:
  • Đối với Chính phủ: Hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của người dân.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Ban hành và hướng dẫn kịp thời các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động tín dụng tiêu dùng; nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) để hỗ trợ NHTM tra cứu lịch sử tín dụng chính xác.
  • Đối với Hội sở HDBank và PGD Nguyễn Ảnh Thủ: Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng linh hoạt cho PGD; thiết kế các gói sản phẩm cho vay cá nhân đặc thù theo từng nhóm đối tượng; trang bị thêm công cụ hỗ trợ bán hàng và thẩm định cho chuyên viên quan hệ khách hàng.

---

Kết quả và đóng góp của khóa luận

Bảng tổng hợp số liệu hoạt động tại HDBank – PGD Nguyễn Ảnh Thủ (2015 – 2017)

Chỉ tiêu hoạt động	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Tăng trưởng 2016/2015	Tăng trưởng 2017/2016
Tổng nguồn vốn huy động (Triệu đồng)	500.080	575.102	601.000	+15,00%	+4,50%
- Tiền gửi của khách hàng cá nhân	500.080	575.102	601.000	+15,00%	+4,50%
- Vay/gửi từ các TCTD khác	0	0	0	0,00%	0,00%
Dư nợ cho vay KHCN (Triệu đồng)	105.279	126.325	139.453	+19,99%	+10,39%
Dư nợ KHDN siêu nhỏ (Triệu đồng)	2.472	Chiếm tỷ trọng nhỏ	Giảm so với 2016	-	-
Tỷ trọng dư nợ KHCN/Tổng dư nợ	~97,5%	~98,0%	~98,0%	-	-

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDBank – PGD Nguyễn Ảnh Thủ 2015–2017)

Đóng góp thực tiễn và giải pháp đề xuất

• Đóng góp phân tích: Khóa luận phản ánh chính xác thực trạng phân bổ vốn tại một phòng giao dịch ngân hàng bán lẻ ngoại thành: nguồn vốn huy động 100% đến từ dân cư và dư nợ cho vay tập trung áp đảo vào khối KHCN (>90% tổng dư nợ cho vay).
• Hệ thống giải pháp đồng bộ: Tác giả đã cụ thể hóa 5 nhóm giải pháp quản trị nội bộ tại PGD (con người, quy trình, công nghệ, quan hệ khách hàng, tiếp thị) gắn liền với hệ thống kiến nghị 3 cấp (Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM).
• Đóng góp nghiên cứu: Cung cấp bức tranh thực tế về sự tác động của tăng trưởng kinh tế vĩ mô (GDP 2015 đạt 6,68%, 2017 đạt 6,81%) đến hành vi vay vốn của cá nhân và hộ kinh doanh tại địa bàn TP.HCM.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo

• Hạn chế của đề tài:
  • Phạm vi dữ liệu thực nghiệm giới hạn trong chuỗi thời gian 3 năm (2015 – 2017), chưa phản ánh được các biến động tín dụng trong các chu kỳ kinh tế tiếp theo.
  • Không gian nghiên cứu chỉ khu biệt tại một đơn vị cơ sở duy nhất là PGD Nguyễn Ảnh Thủ, do đó một số phát hiện mang tính đặc thù của địa bàn quận huyện sở tại, chưa đại diện hoàn toàn cho toàn bộ hệ thống chi nhánh của HDBank tại TP.HCM.
  • Các chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn và cơ cấu chi tiết từng sản phẩm vay tiêu dùng chưa được công bố chi tiết toàn phần trong văn bản.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang chuỗi số liệu các năm sau năm 2018 để đánh giá tính ổn định dài hạn của hoạt động cho vay KHCN tại đơn vị.
  • Thực hiện các phân tích so sánh đối chiếu giữa PGD Nguyễn Ảnh Thủ với các chi nhánh, phòng giao dịch khác trong cùng hệ thống HDBank hoặc trên cùng địa bàn cạnh tranh.
  • Nghiên cứu chuyên sâu về rủi ro tín dụng cá nhân và tác động của công nghệ số, ngân hàng số đối với quy trình cấp tín dụng bán lẻ.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo:
  • Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh chuẩn bị thực hiện khóa luận tốt nghiệp về nghiệp vụ tín dụng bán lẻ hoặc cho vay tiêu dùng tại các NHTM.
  • Giảng viên và người nghiên cứu cần tài liệu tham khảo thực tế về mô hình tổ chức, quy trình vận hành và cơ cấu bảng cân đối tín dụng tại một phòng giao dịch ngân hàng cơ sở.
  • Cán bộ tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân tại các chi nhánh/PGD ngân hàng thương mại đang tìm kiếm các biện pháp cải tiến quy trình phục vụ và mở rộng thị phần cho vay bán lẻ.
• Nội dung giá trị nhất để tra cứu:
  • Hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý thuyết, các văn bản pháp quy ngành ngân hàng (QĐ 1627, QĐ 127, Thông tư 39/2016/TT-NHNN) và các công thức tính toán chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại Chương 1.
  • Mô tả chi tiết sơ đồ tổ chức phòng ban và quy trình cấp tín dụng cá nhân 8 bước tại Chương 2.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động tại HDBank – PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017 có đặc trưng gì?
Toàn bộ 100% nguồn vốn huy động của PGD Nguyễn Ảnh Thủ đến từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán của khách hàng dân cư (năm 2015 đạt 500.080 triệu đồng, năm 2016 đạt 575.102 triệu đồng, năm 2017 đạt 601.000 triệu đồng). Đơn vị hoàn toàn không phát sinh vốn vay hoặc nhận tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác (ghi nhận 0 đồng qua cả 3 năm).

2. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ tăng trưởng như thế nào qua các năm?
Dư nợ cho vay KHCN liên tục tăng trưởng và chiếm tỷ trọng áp đảo (khoảng 97,5% - 98%) trong tổng dư nợ của PGD. Cụ thể: năm 2015 đạt 105.279 triệu đồng; năm 2016 tăng lên 126.325 triệu đồng (tăng 19,99% so với 2015); năm 2017 tăng lên 139.453 triệu đồng (tăng 10,39% so với 2016).

3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – PGD Nguyễn Ảnh Thủ gồm những bước nào?
Quy trình được thực hiện qua 8 bước tuần tự: Bước 1 (Tiếp xúc, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng) -> Bước 2 (Thẩm định khách hàng) -> Bước 3 (Thẩm định hồ sơ độc lập) -> Bước 4 (Phê duyệt tín dụng) -> Bước 5 (Ký hợp đồng tín dụng) -> Bước 6 (Thực hiện giải ngân) -> Bước 7 (Kiểm tra và xử lý các phát sinh) -> Bước 8 (Thanh lý hợp đồng và lưu giữ hồ sơ).

4. Khóa luận sử dụng các văn bản quy phạm pháp luật chủ yếu nào để làm căn cứ phân loại và đánh giá nghiệp vụ cho vay?
Khóa luận căn cứ vào Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN (phân loại thời hạn vay), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN (định nghĩa và quy chế cho vay), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước (các phương thức cho vay) và Quyết định số 31/2017 ban hành Quy chế cho vay KHCN của HDBank.

5. Cơ cấu tổ chức tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ được phân nhiệm như thế nào đối với mảng tín dụng bán lẻ?
Đứng đầu đơn vị là Trưởng PGD chịu trách nhiệm điều hành chung; Phòng Tín dụng và Quỹ trực tiếp bố trí các Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân (CVQH KH cá nhân) để tìm kiếm, tiếp xúc, thẩm định khách hàng và Kiểm soát/Quỹ viên quản lý an toàn kho quỹ; Phòng Dịch vụ khách hàng/GDV đảm nhiệm công tác hạch toán, thu - chi tiền mặt và xử lý chứng từ giao dịch.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Huỳnh Hữu Tuấn Anh đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích thực trạng sử dụng và huy động vốn tại HDBank – PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017. Kết quả nghiên cứu chứng minh vai trò chủ lực của mảng tín dụng cá nhân (chiếm trên 97% tổng dư nợ tại PGD) trong việc tạo dựng nguồn thu nhập cho đơn vị cơ sở. Dựa trên việc nhận diện các điểm nghẽn trong vận hành, khóa luận đã đề xuất 5 nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tối ưu quy trình phục vụ và mở rộng tiếp thị có giá trị ứng dụng thực tiễn cho hoạt động kinh doanh bán lẻ của ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho va hách hàng cá nh n tại Ngân hàng Thương mại. Trong chƣơng này tác giả trình cơ sở lý luận cho nội dung xuyên suot của đe tài. Những nội dung mang tính chất đ t vấn đe trong Chƣơng I bao gồm: Khái niệm, đ c điểm và vai trò của cho vay khách hàng cá nhân cũng nhƣ một so chỉ tiêu cơ bản để làm cơ sở đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Chương 2:Thực trạng phát triển cho va hách hàng cá nh n tại Ng n hàng TMCP Phát triển TP HCM – PG Ngu ễn Ảnh Thủ.

Từ những vấn đe đƣợc đ t ra trong chƣơng I, trên cơ sở khai thác so liệu từ những nguồn đáng tin cậy, tác giả đi sâu phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu d ng tại HD ank- PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015-2017. ua đó tác giả đánh giá đƣợc các nhân to tác động đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại PGD làm cơ sở đe xuất những giải pháp khả thi để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại PGD. Chương 3: Giải pháp phát triển cho va hách hàng cá nh n của Ng n hàng TMCP Phát triển TP HCM – PG Ngu ễn Ảnh Thủ. uận văn đe xuất những giải pháp khả thi để phát triển cho vay tiêu d ng tại chi nhánh cũng nhƣ những kiến nghị đoi với các đơn vị chủ quản trong việc quản lý, đieu hành hệ thong Ngân hàng thƣơng mại nhằm góp phần phát triển cho vay tiêu d ng, cũng nhƣ góp phần tăng trƣởng ben vững trong hệ thong Ngân hàng.

ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Với những phân tích cụ thể, đầy đủ và khách quan ve hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Nguyen Ảnh Thủ tác giả chỉ ra những ƣu điểm cũng nhƣ những hạn chế trong hoạt động này. Từ đó đƣa ra những đe xuất để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Nguyen Ảnh Thủ. v LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tot nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của ngƣời khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận tot nghiệp này là có nguồn goc và đƣợc trích dẫn rõ ràng.

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiện ve lời cam đoan này. Tác giả Hu nh ửu Tuấn Anh v LỜI CẢM QN Sau bon năm học tập tại trƣờng Đại học Ngân hàng TP. HCM đƣợc sự chỉ dạy tận tình của quý Thầy cô.Trong quá trình thực tập tại HDBank- PGD Nguyen Ảnh Thủ, em đã định hƣớng và thực hiện đe tài tâm đắc của mình. Đe tài này đƣợc hoàn thành với sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị tại cơ quan thực tập và cô Đỗ Thị Hà Thƣơng đã luôn theo sát em định hƣớng, tận tình giúp đỡ và luôn tạo đieu kiện thuận lợi để em hoàn thành khóa luận này.

m in ch n thành cảm ơn: Quý Thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng nói chung cũng nhƣ Cô Đỗ Thị Hà Thƣơng nói riêng đã tận tình giảng dạy và truyen đạt những kiến thức quý báu cho em trong suot những năm vừa qua. Kính chúc quý thầy cô dồi dào sức khỏe để tiếp tục thực hiện trọng trách vinh quang của một nhà giáo nhằm góp phần phát triển sự nghiệp giáo dục nƣớc nhà. Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phát triển Thành pho Hồ Chí Minh – PGD Nguyen Ảnh Thủ cũng nhƣ các anh/chị nhân viên đã nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ và tạo đieu kiện thuận lợi cho em hoàn thành tot đe tài của mình. Chúc ban lãnh đạo, các anh chị trong Ngân hàng dồi dào sức khỏe và công tác tot.

Sau c ng em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất đến quý Thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP. HCM cũng nhƣ các anh chị trong Ngân hàng.HCM, ngày tháng năm 2018 Sinh viên thực hiện Hu nh ửu Tuấn Anh xi MỤC LỤC LỜI CẢM QN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.xv DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ.xvi CHƯQNG 1: CQ SỞ L LU N VỀ CHO VA H CH HÀNG C NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯQNG MẠI. Tổng quan ve hoạt động cho vay của Ngân hàng thƣơng mại. Khái niệm ve hoạt động cho vay của Ngân hàng thƣơng mại.2 Đ c điểm hoạt động cho vay.3 Vai trò của hoạt động cho vay.4 Phân loại hoạt động cho vay.

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại.Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại 8 1. Đ c điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân. Phát triển hoạt động cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Quan điểm ve phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. Đoi với nen kinh tế. Đoi với Ngân hàng. Đoi với khách hàng cá nhân.

Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Nhân to ảnh hƣởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Nhân to khách quan.Các nhân to chủ quan.21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1. 25 xi CHƯQNG 2: TH C TRẠNG PH T TRIỂN CHO VA H CH HÀNG C NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PH T TRIỂN TP HCM- PG NGU ỄN ẢNH THỦ.

Giới thiệu chung ve Ngân hàng Phát triển thành pho Hồ Chí Minh. Lịch sử hình thành và phát triển của PGD. Cơ cấu tổ chức.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển TP HCM – PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Nguyen Ảnh Thủ.Quy trình cho vay đoi với khách hàng cá nhân.

Đieu kiện cho vay. Các sản pham dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Phát triển TP HCM – PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017.Chỉ tiêu định tính. Chỉ tiêu định lƣợng.3: Cơ cấu CVKHCN theo thời gian của PGD Nguyen Ảnh Thủ.

Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – PGD Nguyen Ảnh Thủ. Kết quả đạt đƣợc.51 CHƯQNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯQNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN ẢNH THỦ. Định hƣớng phát triển của ngân hàng. Định hƣớng phát triển chung.

Định hƣớng phát triển riêng đoi với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Tuyển dụng có chọn lọc và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực của hoạt động cho vay KHCN. Xây dụng moi quạn hệ lâu dài với khách hàng.

Cải tiến chất lƣợng dịch vụ. Nâng cao chất lƣợng cơ sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng. Nâng cao chất lƣợng hoạt động Marketing. Một so kiến nghị.

Kiến nghị với Chính phủ. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát triển Thành pho Hồ Chí Minh nói chung và PGD Nguyen Ảnh Thủ nói riêng.66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO x ANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải tiếng Việt CIC Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển HDBank Thành pho Hồ Chí Minh TMCP Thƣơng mại cổ phần PGD Phòng giao dịch RM Quản lý khách hàng GĐ NHBL Giám đoc Ngân hàng bán lẻ GDV Giao dịch viên TP DVKH Trƣởng phòng dịch vụ khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐS Bất động sản GTCG Giấy tờ có giá x ANH MỤC ẢNG VÀ IỂU ĐỒ Danh mục bảng: Bảng 2. Tình hình huy động von tại HDBank- PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015 -2017.

Tình hình hoạt động sử dụng von tại HDBANK – PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015-2017. Chỉ tiêu toc độ tăng trƣởng dƣ nợ CVKHCN tại HDBank-PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015-2017. Chỉ tiêu toc độ tăng trƣởng doanh so CVKHCN tại HDBank-PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015-2017. Ty lệ nợ quá hạn CVKHCNtại HDBANK – PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017.

Chỉ tiêu ty lệ nợ xấu CVKHCNtại HDBANK – PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017. Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động CVKHCNtại HDBANK – PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017.48 Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 2. Dƣ nợ cho vay theo đoi tƣợng KH tại HDBANK – PGD Nguyen Ảnh Thủ 2015-2017. Dƣ nợ cho vay KHCN tại HDBANK – PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017.

So lƣợng khách hàng cá nhân tại HDBANK – PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015 – 2017. Cơ cấu các sản pham cho vay KHCN của HDBank –PGD Nguyen Ảnh Thủ giai đoạn 2015-2017. Cơ cấu CVKHCN theo thời gian của PGD Nguyen Ảnh Thủgiai đoạn 2015-2017. 47 x DANH MỤC HÌNH Hình 2.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Phát triển Thành pho Hồ Chí Minh – PGD Nguyen Ảnh Thủ. Quy trình cho vay đoi với KHCN tại Ngân hàng Phát triển Thành pho Hồ Chí Minh – PGD Nguyen Ảnh Thủ.32 1 CHƯQNG 1: CQ SỞ L LU N VỀ CHO VA H CH HÀNG C NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯQNG MẠI 1. Tổng quan về hoạt đ ng cho va của Ng n hàng thương mại 1. hái niệm về hoạt đ ng cho va của Ng n hàng thương mại Hoạt động cho vaylà hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thƣơng mại để tạo ra lợi nhuận, bao gồm một bên là bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho đoi tƣợng khác là bên đi vay trong đó bên đi vay sẽ cam kết hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và kèm theo lãi suất.

Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ. Bùi Diệu Anh (2011) cho rằng “cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay giao ho c cam kết giao cho khách hàng một khoản tien để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả goc và lãi”. Theo từ điển x ord – Cambridge Dictionary thì cho vay là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tƣơng lai”.