Luận Văn Thạc Sĩ: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Đến Năm 2015

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích ueh phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam từ nay đến 2015 luận văn thạc, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề

• Tác giả: Đoàn Ánh Thủy Linh
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Huy Hoàng
• Trường học: Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Kinh Tế - Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Eximbank Đến Năm 2015
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: TP.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.2. Khái niệm Thẻ ngân hàng
• 1.3. Lịch sử ra đời và phát triển Thẻ ngân hàng
• 1.4. Các chủ thể tham gia trong thị trường Thẻ
• 2. KINH NGHIỆM CỦA TRUNG QUỐC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG
• 3. TÌNH HÌNH CUNG ỨNG DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI EXIMBANK THỜI GIAN QUA
• 3.1. GIỚI THIỆU VỀ EXIMBANK
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.3. Sơ lược về các hoạt động chính trong năm vừa qua
• 4. NHỮNG ĐIỀU KIỆN ĐỂ MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM
• 4.1. Về môi trường pháp luật
• 4.2. Môi trường công nghệ
• 4.3. Tình hình phát triển mạng lưới chấp nhận Thẻ
• 4.4. Về hệ thống máy giao dịch tự động ATM
• 5. CÁC DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY
• 5.1. Các dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam hiện nay
• 5.2. Tình hình phát triển Thẻ tại Việt Nam
• 5.3. Đánh giá tình hình hoạt động của dịch vụ Thẻ tại Việt Nam hiện nay
• 6. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI EXIMBANK
• 6.1. Giới thiệu về Thẻ Eximbank
• 6.2. Thực trạng dịch vụ Thẻ Eximbank
• 6.3. Các nghiệp vụ về Thẻ
• 6.4. Tình hình kinh doanh Thẻ
• 6.5. Đánh giá về dịch vụ Thẻ Eximbank
• 6.6. Những điểm mạnh của Thẻ Eximbank và thành tựu đạt được
• 6.7. Những điểm hạn chế của Thẻ Eximbank
• 6.8. Nguyên nhân thành công và tồn tại
• 7. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ EXIMBANK
• 7.1. Dự báo về tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong thời gian tới
• 7.2. Chiến lược phát triển dịch vụ Thẻ Eximbank
• 7.3. Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ
• 7.3.1. Về công nghệ
• 7.3.2. Về kinh doanh Thẻ
• 7.3.3. Về chính sách giá bán
• 7.3.4. Về đa dạng sản phẩm Thẻ
• 7.3.5. Về chính sách quản lý rủi ro
• 7.3.6. Về nguồn nhân lực
• 7.3.7. Đối với Nhà nước
• 7.3.8. Đối với các NHTM
• 7.3.9. Đối với Eximbank
• 7.4. Các kiến nghị thực hiện trong ngắn hạn
• 7.5. Các kiến nghị thực hiện trong dài hạn
• PHẦN KẾT LUẬN
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank Đến Năm 2015

Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Eximbank đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển quan trọng. Từ những ngày đầu thành lập, Eximbank đã chú trọng đến việc cung cấp các sản phẩm thẻ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sự phát triển này không chỉ giúp Eximbank nâng cao vị thế cạnh tranh mà còn góp phần vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng Việt Nam.

1.1. Lịch Sử Hình Thành Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Eximbank bắt đầu cung cấp dịch vụ thẻ từ những năm đầu 2000. Qua từng giai đoạn, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và mở rộng các loại thẻ, từ thẻ tín dụng đến thẻ ghi nợ, nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

1.2. Các Loại Thẻ Được Cung Cấp Tại Eximbank

Eximbank hiện cung cấp nhiều loại thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ đều có những ưu điểm riêng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn theo nhu cầu sử dụng.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng Eximbank cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ đã tạo ra áp lực lớn cho Eximbank. Các ngân hàng khác không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ để thu hút khách hàng.

2.2. Thay Đổi Công Nghệ Nhanh Chóng

Công nghệ thanh toán điện tử đang phát triển mạnh mẽ, yêu cầu Eximbank phải liên tục cập nhật và cải tiến hệ thống của mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Để vượt qua các thách thức, Eximbank đã áp dụng nhiều phương pháp phát triển dịch vụ thẻ. Ngân hàng đã chú trọng đến việc cải tiến công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Mới

Eximbank đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thanh toán điện tử, giúp cải thiện trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng thẻ.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình đào tạo cho nhân viên nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ đó tạo sự hài lòng và trung thành từ phía khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Dịch vụ thẻ tại Eximbank không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng. Việc sử dụng thẻ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí trong các giao dịch tài chính.

4.1. Lợi Ích Khi Sử Dụng Thẻ Tại Eximbank

Khách hàng khi sử dụng thẻ tại Eximbank sẽ được hưởng nhiều ưu đãi như hoàn tiền, giảm giá khi thanh toán tại các đối tác liên kết.

4.2. Kết Quả Nghiên Cứu Về Dịch Vụ Thẻ

Nghiên cứu cho thấy rằng dịch vụ thẻ tại Eximbank đã góp phần tăng trưởng doanh thu và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

V. Kết Luận Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Phát triển dịch vụ thẻ tại Eximbank đến năm 2015 đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh trong ngành.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ Tại Eximbank

Eximbank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển các sản phẩm thẻ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Đề Xuất Chiến Lược Phát Triển

Ngân hàng nên xem xét việc hợp tác với các công ty công nghệ để phát triển các giải pháp thanh toán mới, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam trong giai đoạn 2000–2008 đã chứng kiến bước chuyển mình mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt trên 40%. Tính đến cuối năm 2008, toàn hệ thống ngân hàng đã ghi nhận khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân (tăng 36% so với năm 2007) và 13,4 triệu thẻ lưu hành thuộc 142 thương hiệu thẻ của 39 tổ chức phát hành. Tuy nhiên, một nghịch lý tồn tại là gần 90% doanh số giao dịch qua thẻ vẫn chỉ dừng lại ở hoạt động rút tiền mặt tại hệ thống hơn 7.200 máy ATM, thay vì sử dụng cho mục đích thanh toán mua sắm hàng hóa dịch vụ.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn tập trung vào sự phát triển chưa cân xứng giữa quy mô phát hành và doanh số thanh toán thực tế, cũng như những hạn chế về hạ tầng kết nối, công nghệ bảo mật và chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank). Mục tiêu nghiên cứu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ ngân hàng, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Eximbank trong tương quan với thị trường Việt Nam giai đoạn 2000–2008, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp và định hướng chiến lược đến năm 2015.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại hệ thống Eximbank trên toàn quốc (gồm Hội sở chính, 1 Sở giao dịch, 37 chi nhánh và 90 phòng giao dịch) cùng dữ liệu tổng hợp ngành ngân hàng Việt Nam. Ý nghĩa nghiên cứu mang tính thực tiễn cao khi cung cấp các chỉ số đo lường hiệu quả (metrics) quan trọng, hỗ trợ ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập WTO, chuyển dịch cơ cấu thu nhập dịch vụ và thúc đẩy mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt của nền kinh tế quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) kết hợp cùng Lý thuyết phổ biến đổi mới công nghệ (Diffusion of Innovations Model) để lý giải vai trò của thẻ ngân hàng như một phương thức chuyển giao tài chính hiện đại. Thị trường thẻ vận hành dựa trên mô hình mạng lưới thanh toán đa bên (Multilateral Payment Network), kết nối chặt chẽ giữa năm chủ thể trung tâm: Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB), Ngân hàng phát hành (Issuer), Ngân hàng thanh toán (Acquirer), Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant/POS) và Chủ thẻ (Cardholder).

Nghiên cứu làm rõ các khái niệm và phân loại sản phẩm cốt lõi:

• Thẻ tín dụng (Credit Card): Công cụ thanh toán thực hiện theo cơ chế "chi tiêu trước, trả tiền sau" với hạn mức tín dụng được cấp dựa trên uy tín và thời gian miễn lãi tối đa lên đến 45 ngày.
• Thẻ ghi nợ (Debit Card): Phương tiện liên kết trực tiếp với tài khoản tiền gửi thanh toán, khấu trừ tức thì số dư khi phát sinh giao dịch, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế.
• Công nghệ chế tạo thẻ: Sự chuyển dịch từ thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ (Magnetic Stripe) dễ bị sao chép thông tin sang thẻ thông minh gắn chip điện tử chuẩn EMV có tính năng bảo mật vượt trội.
• Biểu phí tài chính và phí đại lý: Tỷ lệ chiết khấu thương mại mà đơn vị chấp nhận thẻ trả cho ngân hàng thanh toán dao động từ 2,5% đến 3,6% tùy theo thương hiệu thẻ quốc tế.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp, so sánh đối chiếu cùng phương pháp quy nạp - diễn dịch.

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp toàn diện thu thập từ Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên của Eximbank qua các năm (2000–2008), các văn bản thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo kinh tế tài chính của Ngân hàng Thế giới (World Bank) và dữ liệu nghiên cứu quốc tế từ hãng tư vấn McKinsey.
• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Khảo sát toàn bộ dữ liệu hoạt động nghiệp vụ thẻ tại 111 điểm giao dịch của Eximbank và tổng hợp dữ liệu so sánh từ 39 tổ chức phát hành thẻ, 33 ngân hàng thanh toán trên toàn quốc. Việc chọn mẫu toàn diện dữ liệu hệ thống đảm bảo tính đại diện, độ tin cậy và phản ánh chính xác bức tranh thị trường.
• Lý do lựa chọn phương pháp: Phân tích chuỗi số liệu tài chính định lượng kết hợp đánh giá chất lượng quy trình nghiệp vụ giúp nhận diện chính xác các điểm nghẽn hạ tầng và hành vi người tiêu dùng.
• Timeline nghiên cứu: Dữ liệu thực chứng được phân tích chuyên sâu từ năm 2000 đến cuối năm 2008, xây dựng mô hình dự báo và lộ trình giải pháp định hướng đến năm 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tăng trưởng vượt bậc về số lượng thẻ nhưng tiềm ẩn rủi ro cơ cấu. Đến cuối năm 2008, toàn hệ thống Eximbank đã đóng góp vào quy mô hơn 13,4 triệu thẻ lưu hành toàn quốc (tăng 46% so với năm 2007). Tuy nhiên, cơ cấu sản phẩm chủ yếu nghiêng về thẻ ghi nợ nội địa V-Top phục vụ chi trả lương, trong khi phân khúc thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard) và thẻ doanh nghiệp (Visa Business) chiếm tỷ trọng dưới 15% tổng lượng thẻ phát hành.

Thứ hai, hành vi sử dụng thẻ bị lệch hướng so với bản chất phương tiện thanh toán. Doanh số sử dụng thẻ tại Việt Nam nói chung và Eximbank nói riêng ghi nhận tỷ lệ rút tiền mặt tại ATM chiếm gần 90% tổng doanh số giao dịch. Giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ qua điểm chấp nhận thẻ (POS) và qua mạng Internet chỉ chiếm khoảng 10% còn lại.

Thứ ba, sự thiếu đồng bộ và phân tán trong hạ tầng mạng lưới. Tính đến tháng 12/2008, cả nước có 7.238 máy ATM và hơn 26.000 điểm chấp nhận thẻ POS. Mặc dù hai liên minh thẻ lớn là Smartlink (chiếm 25% thị phần với 29 ngân hàng thành viên) và Banknetvn (chiếm 70% thị phần) đã ký kết kết nối kỹ thuật vào ngày 23/05/2008, tỷ lệ máy ATM thực tế liên thông giữa các ngân hàng toàn quốc mới đạt mức khoảng 65%.

Thứ tư, hiệu quả tài chính và vị thế cạnh tranh của Eximbank. Năm 2008, tổng nguồn vốn của Eximbank đạt 48.248 tỷ đồng (tăng 43%), vốn điều lệ tăng mạnh từ 2.800 tỷ đồng lên 7.220 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 969 tỷ đồng (tăng 54% so với năm 2007). Sự hợp tác chiến lược với Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) đã tạo nền tảng chuyển giao công nghệ quản trị ngân hàng bán lẻ và thẻ hiện đại.

Thảo luận kết quả

Thực trạng doanh số rút tiền mặt chiếm gần 90% phản ánh sâu sắc tâm lý chuộng tiền mặt và thói quen tiêu dùng truyền thống của người dân Việt Nam. Bên cạnh đó, mạng lưới hơn 26.000 điểm POS là quá mỏng so với quy mô hơn 14,7 triệu chủ thẻ, tập trung không đồng đều khi chủ yếu phân bổ tại các đô thị lớn như Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội.

Dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa qua Biểu đồ cột so sánh tương quan giữa tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ (bình quân trên 35%/năm) với tốc độ tăng trưởng điểm chấp nhận thẻ POS (chỉ đạt khoảng 15-20%/năm), cùng Bảng cơ cấu giao dịch làm nổi bật sự áp đảo của nghiệp vụ rút tiền mặt so với thanh toán thương mại.

Tỷ trọng giao dịch thẻ ngân hàng tại Việt Nam (Ước tính giai đoạn 2008):
- Rút tiền mặt tại ATM: ~90%
- Thanh toán qua POS/Internet: ~10%

Khi so sánh với thị trường Trung Quốc, sự tương đồng thể hiện ở giai đoạn đầu bùng nổ khi số tài khoản cá nhân đạt 2,2 tỷ vào năm 2008 (tăng 9,6%) và 66% chủ thẻ vẫn thanh toán hóa đơn bằng tiền mặt tại quầy. Tuy nhiên, Trung Quốc đã giải quyết bài toán hạ tầng bằng việc thành lập Liên minh China UnionPay duy nhất, đặt mục tiêu đưa chi tiêu qua thẻ chiếm 30% tổng mức bán lẻ.

Tại Việt Nam, các ngân hàng chạy theo quy mô phát hành thẻ miễn phí (chi phí sản xuất phôi thẻ tối thiểu khoảng 30.000 đồng/thẻ) mà chưa chú trọng chất lượng dịch vụ và quản trị rủi ro công nghệ băng từ, dẫn đến hiện tượng lượng thẻ "ngủ đông" cao và biên lợi nhuận nghiệp vụ thẻ thuần túy còn thấp.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, hệ thống giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Eximbank đến năm 2015 được đề xuất với các mục tiêu định lượng cụ thể:

• Hiện đại hóa công nghệ và an ninh thẻ: Chuyển đổi 100% phôi thẻ từ sang thẻ thông minh chuẩn chip EMV trong lộ trình 2010–2014 do Khối Công nghệ thông tin Eximbank chủ trì, nhằm kiểm soát và kéo giảm tỷ lệ gian lận, làm giả thẻ xuống dưới mức 0,05% tổng doanh số giao dịch.
• Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ POS chất lượng cao: Mở rộng thêm 5.000 điểm POS mới tại các siêu thị, chuỗi bán lẻ, bệnh viện, trường học giai đoạn 2010–2015 do Trung tâm Thẻ triển khai, hướng tới nâng tỷ trọng doanh số thanh toán qua POS đạt 35%–40% trên tổng doanh số sử dụng thẻ Eximbank.
• Đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa chính sách giá: Thiết kế các dòng thẻ đồng thương hiệu (Co-branded card) liên kết với ngành hàng không, thương mại điện tử; áp dụng cơ chế phân hạng thẻ Vàng (hạn mức tối thiểu 50 triệu đồng) và Chuẩn (hạn mức tối thiểu 10 triệu đồng), điều chỉnh phí chiết khấu đại lý linh hoạt từ 1,8% đến 2,5% để khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ.
• Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng và nhân sự: Khối Quản lý rủi ro kết hợp với đối tác chiến lược SMBC hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring), duy trì tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng dưới ngưỡng 2,5%, đồng thời tổ chức đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ thẻ cho 100% nhân viên giao dịch tại 111 chi nhánh.
• Kiến nghị cơ quan quản lý nhà nước: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước nhanh chóng hoàn thiện Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia thống nhất, đồng thời đẩy mạnh thực hiện Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ nhằm hoàn thành mục tiêu 100% cán bộ công nhân viên hưởng lương ngân sách nhà nước nhận lương qua tài khoản ngân hàng trước năm 2012.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và hệ thống giải pháp của luận văn mang lại giá trị thực tiễn cho bốn nhóm đối tượng chính:

1. Ban điều hành và khối ngân hàng bán lẻ tại các NHTM: Tham khảo khung chiến lược phát triển sản phẩm thẻ, chính sách định giá, cách thức quản trị kênh phân phối ATM/POS và bài học hợp tác chuyển giao công nghệ với đối tác quốc tế.
2. Chuyên viên nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm tài chính: Ứng dụng nguồn dữ liệu thực chứng giai đoạn 2000–2008 để xây dựng mô hình dự báo tăng trưởng thẻ tín dụng, phân tích hành vi tiêu dùng và thiết kế tiện ích thanh toán trực tuyến.
3. Cơ quan hoạch định chính sách (Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính): Sử dụng các luận cứ thực tế về rào cản kết nối liên minh thẻ và thói quen tiền mặt để hoàn thiện hành lang pháp lý (Nghị định 35/2007/NĐ-CP, Luật Giao dịch điện tử) và đề án thanh toán không dùng tiền mặt.
4. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Khai thác tài liệu học thuật với đầy đủ cơ sở lý luận, phương pháp luận nghiên cứu và hệ thống bảng biểu so sánh chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2008–2009 lại có tỷ lệ rút tiền mặt tại ATM chiếm gần 90%?
Thực trạng này xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời của người dân, kết hợp với mạng lưới chấp nhận thẻ POS còn rất hạn chế với chỉ khoảng 26.000 điểm trên toàn quốc. Thẻ ngân hàng thời kỳ này chủ yếu được phát hành theo diện trả lương qua tài khoản, người lao động thường rút toàn bộ tiền mặt tại ATM ngay sau ngày nhận lương.

Việc liên kết hai liên minh Smartlink và Banknetvn năm 2008 có ý nghĩa gì đối với người dùng thẻ?
Sự kiện kết nối ngày 23/05/2008 đã hợp nhất mạng lưới chiếm tới 95% lượng thẻ và 70% số máy ATM toàn hệ thống. Chủ thẻ của các ngân hàng thuộc Smartlink (như Vietcombank, Eximbank) có thể thực hiện giao dịch thuận tiện tại hệ thống máy ATM của các ngân hàng thuộc Banknetvn (như Agribank, BIDV, Vietinbank) mà không bị giới hạn cục bộ.

Thẻ chip thông minh chuẩn EMV có ưu thế gì vượt trội so với thẻ băng từ?
Thẻ băng từ lưu trữ thông tin cố định và không tự mã hóa nên rất dễ bị các thiết bị quét trộm sao chép dữ liệu để làm thẻ giả. Ngược lại, thẻ chip EMV tích hợp vi xử lý máy tính thu nhỏ, tạo ra mã hóa động cho mỗi lần giao dịch, ngăn chặn tuyệt đối nguy cơ sao chép dữ liệu bất hợp pháp.

Eximbank kiểm soát rủi ro thẻ tín dụng quốc tế thông qua các điều kiện nào?
Ngân hàng áp dụng chính sách cấp hạn mức tín dụng dựa trên hai hình thức: tín chấp theo thu nhập ổn định (áp dụng cho giảng viên, bác sĩ, nhân viên ngân hàng) hoặc cầm cố tài sản đảm bảo. Ngoài ra, Eximbank quy định mức thanh toán tối thiểu 10% dư nợ sao kê hàng tháng và thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày để hạn chế nợ quá hạn.

Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ tác động như thế nào đến thị trường thẻ?
Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg bắt buộc thực hiện chi trả lương qua tài khoản đối với các đơn vị hưởng lương ngân sách nhà nước từ năm 2008–2009. Quy định này tạo cú hích đột phá, giúp các NHTM mở rộng nhanh chóng hàng triệu tài khoản cá nhân và thúc đẩy doanh số phát hành thẻ ghi nợ nội địa trên toàn quốc.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về thị trường thẻ ngân hàng, làm rõ cơ chế tương tác đa phương giữa 5 chủ thể trong hệ thống thanh toán quốc tế và nội địa.
• Đánh giá xác đáng bức tranh thực trạng kinh doanh thẻ tại Eximbank và Việt Nam giai đoạn 2000–2008, chỉ rõ điểm nghẽn hạ tầng khi tỷ lệ rút tiền mặt tại ATM chiếm gần 90% và độ phủ POS còn thấp.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược khả thi đến năm 2015: nâng cấp công nghệ thẻ chip EMV, mở rộng 5.000 điểm POS, đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tối ưu hóa quản trị rủi ro cùng đối tác chiến lược SMBC.
• Đề xuất các khuyến nghị chính sách vĩ mô cho Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện cổng chuyển mạch tài chính quốc gia và thúc đẩy các quy định pháp lý về giao dịch điện tử.
• Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia phân tích tài chính có thể ứng dụng ngay hệ thống dữ liệu và giải pháp từ công trình nghiên cứu này để hoạch định chiến lược kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

i BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HCM ----------- ‫ ھھ‬------------ ÑOÃ AÙNH THUØY LINH ÑEÀ TAØI: PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP XUAÁT NHAÄP KHAÅU VIEÄT NAM TÖØ NAY ÑEÁN 2015 Chuyeân ngaønh: Kinh teá - Taøi chính - Ngaân haøng Maõsoá: 60.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ C : PGS. TRAÀN HUY HOAØNG NGÖ Ô ØI HÖ Ô ÙNG DAÃN KHOA HOÏ TP.HoàChí Minh – Naêm 2009 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] ii LÔØI CAM ÑOAN i luaän vaên thaïc só :“Phaùt trieån dòch vuï Theû taïi Toâi xin cam ñoan ñeà taø Ngaân haøng TMCP Xuaát Nhaäp Khaåu Vieät Nam töø nay ñeán 2015 ” do toâi tö ïnghieân cö ùu vaøtrình baøy, khoâng sao cheùp baát kyøcuûa ai. Hoïc vieân Ñoã Aùnh Thuøy Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] iii MUÏC LUÏC Trang phuïbìa Lôø i cam ñoan Muïc luïc Danh muïc caùc kyù hieäu, caùc chö õvieát taét Danh muïc caùc baûng, ñoàthò, h ình veõ LÔØI MÔÛ ÑAÀU. 3 TOÅNG QUAN VEÀ THEÛ NGAÂN HAØNG.

TOÅNG QUAN VEÀ THEÛ NGAÂN HAØNG. Khaùi nieäm Theû ngaân haøng. Lòch söû ra ñôøi vaø phaùt trieån Theû ngaân haøng. Lòch sö û ra ñôøi cuûa Theû ngaân haø ng.

Sö ïphaùt trieån cuûa Theû ngaân haø ng. Caùc chuû theå tham gia trong thò tröôøng Theû. Moâ taû vaø phaân loaïi Theû ngaân haøng. Theo coâng ngheäsaûn xuaát.

Theo chuû theåphaùt haø nh. Theo tính chaát thanh toaùn cuûa Theû. Theo phaïm vi laõnh thoå. Quy trình thanh toaùn baèng Theû.

Lôïi ích cuûa Theû. KINH NGHIEÄM CUÛA TRUNG QUOÁC VEÀ PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ NGAÂN HAØNG. 23 TÌNH HÌNH CUNG ÖÙNG DỊCH VỤ THEÛ NGAÂN HAØNG TAÏI EXIMBANK THỜI GIAN QUA. GIÔÙI THIEÄU VEÀ EXIMBANK.

Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån. Sô löôïc veà caùc hoaït ñoäng chính trong naêm vöøa qua. NHÖÕNG ÑIEÀU KIEÄN ÑEÅ MÔÛ R OÄNG THÒ TRÖÔØNG THEÛ NGAÂN HAØNG TAÏI VIEÄT NAM. Veà moâi tröôøng phaùp luaät.

Moâi tröôøng coâng ngheä. 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Tình hình phaùt trieån maïng löôùi chaáp nhaän Theû. Veà heä thoáng maùy giao dòch töï ñoäng ATM.

CAÙC DÒCH VUÏ THEÛ NGAÂN HAØNG TAÏI VIEÄT NAM HIEÄN NAY. Caùc dòch vuï theû ngaân haøng taïi Vieät Nam hieän nay. Tình hình phaùt trieån Theû taïi Vieät Nam. Tình hình phaùt trieån Theû taïi Vieät Nam.

Ñaùnh giaù tình hình hoaït ñoäng cuûa dòch vuïTheû taïi Vieät Nam hieän nay. PHAÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG KINH TOANH THEÛ TAÏI EXIMBANK. Giôùi thieäu veà Theû Eximbank. Thöïc traïng dòch vuï Theû Eximbank.

Caùc nghieäp vuïveàTheû. Tình hình kinh doanh Theû. Ñaùnh giaù về dịch vụ Thẻ Eximbank. Nhö õng ñieåm maïnh cuûa Theû Eximbank vaøthaø nh tö ïu ñaït ñö ôïc.

Nhö õng ñieåm haïn cheácuûa Theû Eximbank. Nguyeân nhaân thaønh coâng vaøtoàn taïi. 59 GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ EXIMBANK. DÖÏ BAÙO VEÀ TÌNH HÌNH KINH TEÁ - XAÕ HOÄI VIEÄT NAM TRONG THÔØI GIAN TÔÙI.

Trieån voïng kinh teá theá giôùi naêm 2010. Döï baùo kinh teá Vieät Nam naêm 2010. CHIEÁN LÖÔÏC PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ EXIMBANK. Keá hoaïch cuï theå cho töøng giai ñoaïn.

GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ THEÛ. Veà coâng ngheä. Veà kinh doanh Theû. Veàchính saùch giaù baùn.

Veàña daïng saûn phaåm Theû. Veà chính saùch quaûn lyù ruûi ro. Veà nguoàn nhaân löïc. Ñoái vôùi Nhaø nöôùc.

Ñoái vôùi caùc NHTM. Đối với Eximbank. 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Caùc kieán nghò thö ïc hieän trong ngaén haïn.

Caùc kieán nghò thö ïc hieän trong daø i haïn. 77 PHAÀN KEÁT LUAÄN. 79 CAÙC KYÙ HIEÄU VAØ THUAÄT NGÖÕ VIEÁT TAÉT NHNN:Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam NHTM: Ngaân haøng thöông maïi TMCP: Thöông maïi coå phaàn EXIMBANK: Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn Xuaát Nhaäp Khaåu Vieät Nam ÑVCNT: Ñôn vò chaáp nhaän theû TCTD: Toå chöùc tín duïng DANH MUÏC CAÙC BAÛNG Baûng 2.1: Soá löôïng theû phaùt haønh qua caùc naêm Baûng 2.2: Doanh soá söû duïng theû qua caùc naêm Baûng 2.3: Maïng löôùi ñieåm chaáp nhaän theû qua caùc naêm Baûng 2.4: Doanh soá thanh toaùn theû qua caùc naêm Baûng 2.5: Soá löôïng caùc loaïi theû phaùt haønh qua caùc naêm Baûng 2.6: Vò trí cuûa Eximbank trong hoaït ñoäng kinh doanh theû Baûng 2.7: Baûng lôïi nhuaän kinh doanh theû taïi Eximbank qua caùc naêm DANH MUÏC CAÙC BIEÅU ÑOÀ Bieåu ñoà 2.1: Nguoàn voán qua caùc naêm .2: Hoaït ñoäng tín duïng qua caùc naêm Bieåu ñoà 2.3: Soá löôïng theû phaùt haønh qua caùc naêm Bieåu ñoà 2.4: Doanh soá söû duïng theû qua caùc naêm Bieåu ñoà 2.5: Maïng löôùi ñieåm chaáp nhaän theû Bieåu ñoà 2.6: Doanh soá thanh toaùn theû LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] vi Bieåu ñoà 2.7: Thò phaàn theû noäi ñòa Bieåu ñoà 2.8: Thò phaàn theû quoác teá Bieåu ñoà 2.9: Thò phaàn maùy ATM Bieåu ñoà 2.10: Thò phaàn maùy POS LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 LÔØI MÔÛ ÑAÀU Trong boái caûnh chung cuûa neàn kinh teáhieän nay, khi haàu heát caùc quoác gia treân theágiôùi ñang hö ôùng ñeán neàn kinh teátri thö ùc vôùi caùc saûn phaåm mang haøm lö ôïng khoa hoïc kyõthuaät vaøcoâng ngheä cao nhaèm khaéc phuïc nhö õng haïn cheáveà nguoàn lö ïc coù giôùi haïn, thì Vieät Nam khoâng phaûi laømoät ngoaïi leä. Moät trong nhö õng chö ông trình hieän ñaïi hoaù coâng ngheä mang tính ñònh hö ôùng chieán lö ôïc cuûa ngaø nh Ngaân haø ng noùi chung; vaøcaùc ngaân haøng thö ông maïi noùi rieâng; tö ønhö õng naêm 1999 ñeán nay laøcoân g ngheäthanh toaùn vaøphaùt haø nh theû.

Hoaït ñoäng cuûa heä thoáng N gaân haøng Vieät Nam ñang ñö ùng trö ôùc thuaän lôïi vaøthaùch thö ùc môùi. Khi gia nhaäp WTO seõtaïo ñieàu kieän cho caùc ngaø nh dòch vuï nhö du lòch, thö ông maïi seõtaêng doanh thu, hoaït ñoäng theû voán gaén lieàn vôùi sö ï phaùt trieån cuûa caùc ngaø nh dòch vuïcuõng coù nhieàu cô hoäi ñeånaâng cao doanh soá giao dòch theû vaøtieáp caän ñö ôïc caùc coâng ngheämôùi veàtheû. Cuø ng vôùi tieán trình hoäi nhaäp laøsö ïcaïnh tranh ngaø y caø ng khoác lieät treân thò trö ôø ng Ngaân haø ng noùi chung cuõng nhö thò trö ôø ng theû noùi rieâng. Ñaëc bieät vôùi sö ï tham gia cuûa caùc Ngaân haø ng nö ôùc ngoaø i vôùi theámaïnh veà voán, coâng ngheä vaø kinh nghieäm trong lónh vö ïc kinh doanh theû, ñoø i hoûi moãi Ngaân haøng trong nö ôùc phaûi coù noã lö ïc raát lôùn, chuaån bò haø nh trang môùi coù theågiö õvö õng ñö ôïc maûng thò trö ôø ng hieän coù vaøtieáp tuïc phaùt trieån trong tö ông lai.

i “Phaùt trieån dòch vuï Theû taïi Ngaân haøng TMCP Vì vaäy toâi ñaõchoïn ñeàtaø Xuaát Nhaäp Khaåu Vieät Nam töø nay ñeán 2015 ” vôùi mong muoán goùp phaàn cho sö ï thaø nh coâng cuûa Theû Ngaân haø ng. Hy voïn g vieäc nghieân cö ùu ñeà taø i naø y seõcoù yù nghóa thieát thö ïc ñoái vôùi coâng taùc phaùt trieån dòch vuïtheû taïi ngaân haø ng TMCP Xuaát Nhaäp Khaåu Vieät Nam noùi rieâng, vaøcaùc ngaân haø ng Vieät Nam noùi chung. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 MUÏC TIEÂU CUÛA ÑEÀ TAØI Nghieân cö ùu nhö õng vaán ñeàcô baûn veàtheû : lôïi ích, ñaëc ñieåm cuõng nhö tính taát yeáu cuûa vieäc phaùt haø nh vaøsö û duïng theû taïi Vieät Nam noùi chung vaøtaïi Eximbank noùi rieâng. Phaân tích thö ïc traïng tình hình phaùt haø nh vaøsö û duïng theû taïi Vieät Nam.

Treân cô sôû ñoù, neâu leân moät soávaán ñeàcaàn giaûi quyeát. Nghieân cö ùu, heä thoáng laïi nhö õng vaán ñeàlyù luaän cô baûn nhaèm khaúng ñònh vieäc phaùt trieån dòch vuïtheû Eximbank laømoät taát yeáu ñoái vôùi sö ïphaùt trieån hieän nay vaøtö ông lai, trong ñoù vieäc xaây dö ïng chieán lö ôïc phaùt trieån theû phuøhôïp vôùi moâi trö ôøng kinh doanh mang tính quyeát ñònh cho sö ïthaø nh coâng. Ñeà xuaát moät soákieán nghò, giaûi phaùp nhaèm ñaåy maïnh phaùt trieån dòch vuï theû taïi Eximbank trong thôø i gian tôùi. ÑOÁI TÖÔÏNG VAØ PHAÏM VI NGHIEÂN CÖÙU Ñoái tö ôïng nghieân cö ùu cuûa luaän vaên laøThò trö ôø ng theûû ngaân haøng taïi Vieät Nam noùi chung vaøtình hình kinh doanh theû taïi Eximbank noùi rieâng treân cô sôû ñaùnh giaù thö ïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh theû cuûa ngaân haø ng Eximbank trong thôø i gian qua.

Phaân tích nhö õng nhaân toáaûnh hö ôûng ñeán sö ïphaùt trieån; xaùc ñònh roõ ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuûa dòch vuïtheû Eximbank trong quaù trình phaùt trieån. Ñoái vôùi thò trö ôø ng theû taïi Vieät Nam, luaän vaên taäp trung tham khaûo soálieäu, tình hình phaùt haø nh vaøthanh toaùn theû cuûa caùc ngaân haø ng daãn ñaàu veà Theû trong nhö õng naêm qua. PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU Trong quaù trình thö ïc hieän luaän vaên, baûn thaân ñaõsö û duïng caùc phö ông phaùp tieáp caän thö ïc teá, phaân tích – toång hôïp, so saùnh, ñoái chieáu, dieãn dòch quy naïp. Ñoàng thôø i, keát hôïp nhö õng kieán thö ùc ñaõhoïc veàtaø i chính, ngaân haø ng, kinh nghieäm thö ïc teácuûa baûn thaân ñang hoaït ñoäng tro ng lónh vö ïc theû nhaèm giaûi quyeát nhö õng vaán ñeàñaët ra trong luaän vaên.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 Chöông 1 TOÅNG QUAN VEÀ THEÛ NGAÂN HAØNG 1. TOÅNG QUAN VEÀ THEÛ NGAÂN HAØNG 1. Khaùi nieäm Theû ngaân haøng - Theû thanh toaùn laøcoâng cuïthanh toaùn do ngaân haø ng ho aëc coâng ty phaùt haø nh theû caáp cho khaùch haø ng sö û duïng theo hôïp ñoàng kyù keát giö õa ngaân haø ng hoaëc coâng ty phaùt haønh theû vôùi chuû theû. - Theû thanh toaùn laøphö ông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët maøchuû theû coù theåsö û duïn g ñeåruùt tieàn maët hoaëc thanh toaùn haøng hoùa, dòch vuïtaïi caùc ñôn vò chaáp nhaän thanh toaùn theû (ÑVCNT), caùc ñaïi lyù cuûa ngaân haø ng hoaëc maùy giao dòch tö ïñoäng (ATM).

- Theû thanh toaùn laømoät phö ông tieän ghi soånhö õng soátieàn than h toaùn thoâng qua thieát bò ñoïc theû phoái hôïp vôùi heä thoáng noái maïng vi tính ñeåkeát noái trung taâm phaùt haø nh theû vôùi caùc ñieåm thanh toaùn, noù cho pheùp thö ïc hieän cuoäc thanh toaùn nhanh choùng, thuaän tieän vaøkhaù an toaøn cho caùc ño ái tö ôïng tham gia thanh toaùn. - Toùm laïi, theû thanh toaùn do ngaân haø ng phaùt haø nh vaøbaùn cho khaùch haø ng sö û duïng ñeåtraû tieàn haøng hoaù dòch vuï, caùc khoaûn thanh toaùn khaùc vaøruùt tieàn maët taïi caùc ngaân haøng ñaïi lyù hoaëc caùc qua ày traû tieàn maët tö ïñoäng. Ñònh nghóa naø y hieän ñang ñö ôïc aùp duïng taïi Vieät Nam. Lòch söû ra ñôøi vaø phaùt trieån Theû ngaân haøng 1.