Nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần tại TP.HCM sau khi gia nhập WTO

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại cổ phần tại tp hcm, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Thị Đỗ Quyên
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Thạc Sĩ Kinh Tế
• Đề tài: Mở Rộng Và Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Dịch Vụ Của Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tại TP.HCM Thời Kỳ Hậu WTO
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 1.1. Tổng quan về NHTM
• 1.2. Dịch vụ ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM CP TẠI TP.HCM
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM CP TẠI TPHCM THỜI KỲ HẬU WTO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng tại TP

Việc gia nhập WTO đã mở ra nhiều cơ hội cho ngành ngân hàng tại TP.HCM. Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh. Ngành ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc cải thiện dịch vụ, từ đó đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.1. Tình hình dịch vụ ngân hàng trước và sau khi gia nhập WTO

Trước khi gia nhập WTO, dịch vụ ngân hàng tại TP.HCM chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống. Sau khi gia nhập, các ngân hàng đã bắt đầu đa dạng hóa dịch vụ, áp dụng công nghệ mới và cải thiện chất lượng phục vụ.

1.2. Vai trò của ngân hàng trong phát triển kinh tế TP.HCM

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế. Sự phát triển của công nghệ tài chính cũng đã giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.

II. Thách thức trong phát triển dịch vụ ngân hàng tại TP

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng ngành ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Cạnh tranh ngân hàng ngày càng gia tăng, đặc biệt là từ các ngân hàng nước ngoài. Điều này đòi hỏi các ngân hàng trong nước phải nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện năng lực cạnh tranh.

2.1. Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài

Ngân hàng nước ngoài thường có lợi thế về công nghệ và kinh nghiệm. Điều này tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng trong nước trong việc cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ. Các ngân hàng cần phải nắm bắt xu hướng và thay đổi để đáp ứng nhu cầu này.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiệu quả tại TP

Để phát triển dịch vụ ngân hàng hiệu quả, các ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc đầu tư công nghệ và cải thiện chất lượng dịch vụ là rất quan trọng. Các ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng.

3.1. Đầu tư vào công nghệ tài chính

Công nghệ tài chính giúp ngân hàng cải thiện quy trình giao dịch, giảm thiểu thời gian chờ đợi và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Việc áp dụng các giải pháp công nghệ mới sẽ giúp ngân hàng cạnh tranh tốt hơn.

3.2. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Đào tạo nhân viên là yếu tố then chốt trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên được đào tạo bài bản sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn và tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng

Nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển dịch vụ ngân hàng tại TP.HCM đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các ngân hàng đã có những bước tiến lớn trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả từ việc áp dụng công nghệ mới

Việc áp dụng công nghệ mới đã giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả hoạt động và giảm thiểu chi phí. Khách hàng cũng được hưởng lợi từ các dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi hơn.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng đã tăng lên đáng kể. Điều này cho thấy các ngân hàng đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ ngân hàng tại TP

Dịch vụ ngân hàng tại TP.HCM đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, để duy trì đà phát triển này, các ngân hàng cần tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Tương lai của ngành ngân hàng sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thay đổi và nhu cầu của thị trường.

5.1. Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng

Dự báo rằng dịch vụ ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển theo hướng hiện đại hóa và số hóa. Các ngân hàng cần chuẩn bị cho những thay đổi này để không bị tụt lại phía sau.

5.2. Tầm quan trọng của sự đổi mới

Sự đổi mới trong dịch vụ ngân hàng sẽ là yếu tố quyết định cho sự thành công trong tương lai. Các ngân hàng cần không ngừng cải tiến và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sự kiện Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào ngày 07/11/2006 và mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính cho các ngân hàng 100% vốn nước ngoài từ ngày 01/04/2007 đã tạo ra bước ngoặt mang tính lịch sử cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Tại trung tâm tài chính Thành phố Hồ Chí Minh, nơi chiếm khoảng 33,3% tổng quy mô thị trường tín dụng cả nước và đóng góp 60,75% tổng lượng thẻ thanh toán lưu hành toàn quốc, tổng vốn huy động đã tăng trưởng ấn tượng từ mức 24.145 tỷ đồng năm 1996 lên 285.503 tỷ đồng vào cuối năm 2006, tương đương mức tăng gấp 11,8 lần.

Tuy nhiên, mô hình kinh doanh truyền thống phụ thuộc lớn vào tăng trưởng tín dụng vốn tiềm ẩn rủi ro nợ xấu cao, trong khi hoạt động đầu tư tài chính đòi hỏi chu kỳ dài hạn và chịu nhiều biến động thị trường. Do đó, mảng kinh doanh dịch vụ phi tín dụng – vốn có biên lợi nhuận ổn định, ít rủi ro và tận dụng tối đa năng lực thanh toán của hơn 85 triệu dân – trở thành hướng đi chiến lược chưa được khai thác toàn diện.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào ba nhiệm vụ trọng tâm: hệ thống hóa lý luận khoa học về dịch vụ ngân hàng hiện đại; đánh giá thực trạng kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn từ năm 2001 đến tháng 6/2007; và xây dựng hệ thống giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh dựa trên ma trận phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức.

Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ 35 ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong khung thời gian 2001–2007. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc lượng hóa các chỉ số tài chính, đề xuất lộ trình nâng mức vốn điều lệ tối thiểu đạt ngưỡng 3.000 tỷ đồng và duy trì hệ số an toàn vốn tối thiểu 8,0% theo chuẩn mực quốc tế, hỗ trợ quá trình chuyển dịch cơ cấu thu nhập ngành ngân hàng thời kỳ hội nhập sâu rộng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị ngân hàng thương mại hiện đại để làm rõ bản chất kinh tế của các định chế tín dụng. Hệ thống khái niệm được định hình theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 1998 và Nghị định số 49/2000/NĐ-CP, xác định ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ và cung ứng dịch vụ ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận, đóng vai trò huyết mạch kết nối cung - cầu vốn trong nền kinh tế.

Ba nhóm khái niệm dịch vụ then chốt được chuẩn hóa bao gồm:

• Dịch vụ ngân hàng truyền thống: Hoạt động huy động tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn; cấp tín dụng trực tiếp (cho vay trả góp, tài trợ dự án) và gián tiếp (chiết khấu giấy tờ có giá, bao thanh toán); dịch vụ thanh toán nội địa và kiều hối.
• Dịch vụ ngân hàng hiện đại: Các tiện ích ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking, Phone Banking, SMS Banking), dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế và nội địa, các công cụ phái sinh tài chính (hợp đồng hoán đổi Swap, quyền chọn Option, kỳ hạn Forward, tương lai Future).
• Dịch vụ tài chính theo chuẩn mực WTO: Khuôn khổ mở rộng bao gồm hoạt động tư vấn tài chính doanh nghiệp, bảo lãnh phát hành, lưu ký chứng khoán và kinh doanh ngoại tệ.

Mô hình nghiên cứu kết hợp chuẩn an toàn vốn Basel I và Basel II, tập trung vào hệ số an toàn vốn với yêu cầu tỷ lệ vốn cấp một trên tổng tài sản có rủi ro đạt tối thiểu 4,0% và tổng vốn tự có đạt tối thiểu 8,0%.

Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng dữ liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, báo cáo thường niên của 35 ngân hàng thương mại cổ phần giai đoạn 2001–2007, kết hợp nguồn dữ liệu sơ cấp thu thập qua điều tra xã hội học chuyên sâu vào năm 2007.

Cỡ mẫu khảo sát thực tế gồm:

• 200 khách hàng cá nhân: Thu về 188 phiếu hợp lệ, đạt tỷ lệ phản hồi 94,0%. Mẫu được chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện phân tầng tại các điểm giao dịch trực tiếp ở trung tâm và khu đô thị mới.
• 20 khách hàng doanh nghiệp: Thu về 16 phiếu hợp lệ, đạt tỷ lệ phản hồi 80,0%, đại diện cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, sản xuất và thương mại dịch vụ.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Phần mềm SPSS phiên bản 10.0 được ứng dụng để xử lý thống kê mô tả, phân tích bảng tần số và đo lường mức độ hài lòng của khách hàng nhằm kiểm định định lượng các nhận định định tính. Bên cạnh đó, phương pháp phân tích ma trận SWOT được lựa chọn nhằm đối chiếu năng lực nội tại của khối ngân hàng cổ phần với các cam kết mở cửa thị trường tài chính trong Hiệp định WTO, bảo đảm tính thực tiễn và tính khả thi của các đề xuất.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, có sự chuyển dịch thị phần vượt bậc của khối ngân hàng thương mại cổ phần so với ngân hàng quốc doanh. Về thị phần huy động vốn tại Thành phố Hồ Chí Minh, khối ngân hàng cổ phần tăng từ 28,7% năm 2002 lên 42,3% vào tháng 6/2007, chính thức vượt qua khối ngân hàng thương mại nhà nước (giảm từ 50,2% xuống 39,37%). Về thị phần cho vay, khối cổ phần bứt phá từ 26,7% năm 2002 lên 44,44% vào tháng 6/2007, trong khi khối quốc doanh giảm mạnh từ 51,2% xuống 31,87%.

Thứ hai, tốc độ gia tăng quy mô tổng tài sản và lợi nhuận trước thuế đạt mức rất cao. Tổng tài sản của các ngân hàng cổ phần năm 2006 tăng 84,7% so với năm 2005. Điển hình, Ngân hàng Á Châu (ACB) đạt tổng tài sản 50.326 tỷ đồng vào quý I/2007 (tăng gấp đôi so với 2006), lợi nhuận trước thuế quý I/2007 đạt 413 tỷ đồng; Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) vượt 30.000 tỷ đồng tài sản với hơn 170 chi nhánh và phòng giao dịch; Ngân hàng Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) vượt 31.000 tỷ đồng tài sản và đạt 657 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế vào tháng 11/2007.

Thứ ba, sự bùng nổ của dịch vụ thẻ và thanh toán điện tử. Thành phố Hồ Chí Minh ghi nhận 2,43 triệu thẻ thanh toán (chiếm 60,75% cả nước) và 1,67 triệu tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng vào năm 2006 (gấp 16,7 lần năm 2001). Doanh số thanh toán thẻ năm 2006 đạt 11.903 tỷ đồng, tăng 125,0% so với năm 2005. Tỷ trọng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt đạt mức 82,0% - 87,0% tổng doanh số thanh toán toàn địa bàn.

Thứ tư, kết quả khảo sát thực tế qua SPSS cho thấy 96,0% khách hàng cá nhân sử dụng thẻ ATM và 41,0% sử dụng Phone/Mobile Banking; 94,7% khẳng định tiếp tục giao dịch với ngân hàng nội địa. Tuy nhiên, rào cản lớn nhất đối với dịch vụ hiện đại là dịch vụ chưa thực sự lôi cuốn (37,0%) và lo ngại an toàn bảo mật chưa cao (32,0%). Về phía doanh nghiệp, 87,0% đánh giá cao tính linh hoạt và chất lượng dịch vụ của ngân hàng cổ phần, nhưng 87,0% yêu cầu cấp thiết phải nâng cấp công nghệ ngân hàng và năng lực tài chính.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi giúp các ngân hàng thương mại cổ phần bứt phá thị phần xuất phát từ cơ chế điều hành linh hoạt, chính sách lãi suất huy động cạnh tranh (mức cao nhất đạt 0,77% - 0,80%/tháng kỳ hạn 12 tháng), mở rộng mạng lưới phân phối tại các khu đô thị sầm uất và đẩy mạnh marketing bán lẻ.

Dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa tối ưu thông qua biểu đồ cột thể hiện sự đảo chiều thị phần tín dụng và huy động vốn giữa khối ngân hàng cổ phần và ngân hàng nhà nước giai đoạn 2002–2007. Đồng thời, bảng tổng hợp hệ số an toàn vốn (CAR) minh chứng sự phân hóa rõ rệt: trong khi ACB đạt 17,1% và Sacombank đạt 12,38% năm 2006, vẫn còn 3 ngân hàng có vốn điều lệ chỉ đạt 200 tỷ đồng (tương đương 12,5 triệu USD), tạo ra nguy cơ tụt hậu trước các tập đoàn quốc tế như HSBC hay Citibank.

Hạn chế lớn nhất nằm ở hạ tầng công nghệ rời rạc. Việc thiếu một trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia dùng chung khiến mạng lưới 739 máy ATM tại Thành phố Hồ Chí Minh chưa thể liên thông toàn diện, gây lãng phí chi phí đầu tư và giảm tính tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt.

Đề xuất và khuyến nghị

Tăng cường năng lực tài chính và củng cố hệ số an toàn vốn:

• Khẩn trương thực hiện kế hoạch tăng vốn điều lệ đạt mức tối thiểu 3.000 tỷ đồng trước năm 2010 theo đúng tinh thần Nghị định số 141/2006/NĐ-CP.
• Phát hành cổ phiếu ra công chúng và thu hút cổ đông chiến lược nước ngoài với tỷ lệ nắm giữ từ 15,0% đến 30,0% để tiếp nhận chuyển giao công nghệ quản trị rủi ro.
• Đảm bảo hệ số an toàn vốn (CAR) đạt trên mức 8,0% - 10,0% theo chuẩn Basel II. Chủ thể thực hiện: Hội đồng Quản trị và Ban Điều hành các ngân hàng thương mại cổ phần.

Đồng bộ hóa hạ tầng công nghệ và kết nối liên minh thanh toán:

• Đầu tư hoàn thiện hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) và thành lập trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trên phạm vi toàn quốc trước năm 2009.
• Mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ POS từ 14.000 điểm hiện hữu và liên kết toàn bộ hệ thống ATM giữa các ngân hàng.
• Mục tiêu giảm tỷ lệ giao dịch trực tiếp tại quầy từ 38,3% xuống dưới 20,0% vào năm 2010. Chủ thể thực hiện: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng và các ngân hàng thương mại.

Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và mở rộng phân khúc bán lẻ hiện đại:

• Thiết kế các gói cho vay tiêu dùng chuyên biệt như cho vay mua nhà trả góp thời hạn 15-20 năm với hạn mức tài trợ lên tới 95,0% giá trị tài sản bảo đảm, dịch vụ cho vay du học và thấu chi tài khoản lương.
• Mở rộng các công cụ tài chính phái sinh (Forward, Swap, Option) và nghiệp vụ ngân hàng đầu tư liên kết thị trường chứng khoán nhằm tăng tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ lên trên 25,0% tổng lợi nhuận. Chủ thể thực hiện: Khối Phát triển Sản phẩm và Khối Khách hàng Cá nhân.

Hoàn thiện môi trường pháp lý và chính sách an toàn bảo mật:

• Xây dựng văn bản hướng dẫn chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử năm 2005, tạo cơ chế pháp lý xử lý tranh chấp trong thanh toán Internet Banking và Mobile Banking.
• Ban hành quy chuẩn bảo mật định kỳ nhằm kéo giảm tỷ lệ khách hàng lo ngại rủi ro an toàn thông tin từ 32,0% xuống dưới 10,0%. Chủ thể thực hiện: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các bộ ngành liên quan.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Ban Lãnh đạo và chuyên viên chiến lược tại các ngân hàng thương mại:

• Cung cấp mô hình chuyển dịch cơ cấu thu nhập từ tín dụng sang dịch vụ phi tín dụng, tối ưu hóa hệ thống kênh phân phối hiện đại và quản trị hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn Basel.

Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:

• Làm cơ sở hoạch định chính sách tiền tệ, thiết lập trung tâm chuyển mạch thanh toán điện tử liên ngân hàng và xây dựng khung pháp lý quản lý rủi ro hoạt động ngoại hối, phái sinh thời kỳ hậu WTO.

Học viên cao học, giảng viên và nhà nghiên cứu kinh tế:

• Cung cấp khung phương pháp luận kết hợp khảo sát định lượng qua SPSS 10.0, bộ dữ liệu thực chứng chi tiết giai đoạn 2001–2007 và ma trận SWOT ứng dụng trong phân tích dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

Giám đốc tài chính (CFO) và bộ phận kế toán doanh nghiệp:

• Cung cấp thông tin đa chiều về các gói dịch vụ tài trợ thương mại, bao thanh toán (Factoring), quản trị biến động tỷ giá và thanh toán không dùng tiền mặt giúp doanh nghiệp tối ưu chi phí sử dụng vốn.

Câu hỏi thường gặp

Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng thương mại cổ phần tại Thành phố Hồ Chí Minh sau khi gia nhập WTO là gì?

Thách thức lớn nhất là quy mô vốn điều lệ còn hạn chế và công nghệ chưa đồng bộ. Nhiều ngân hàng cổ phần năm 2006 chỉ có vốn điều lệ 200 tỷ đồng (khoảng 12,5 triệu USD), gặp khó khăn khi cạnh tranh trực tiếp với các tập đoàn tài chính đa quốc gia có vốn hàng tỷ USD được mở chi nhánh 100% vốn nước ngoài từ ngày 01/04/2007.

Dịch vụ thẻ thanh toán tại Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2001–2006 phát triển như thế nào?

Thị trường thẻ ghi nhận tốc độ tăng trưởng nhảy vọt với 2,43 triệu thẻ lưu hành tại Thành phố Hồ Chí Minh vào năm 2006, chiếm 60,75% tổng lượng thẻ cả nước. Doanh số giao dịch thẻ năm 2006 đạt 11.903 tỷ đồng, tăng 125,0% so với năm 2005, thúc đẩy tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đạt 82,0% - 87,0%.

Vì sao thị phần tín dụng của khối ngân hàng cổ phần vượt qua ngân hàng quốc doanh năm 2007?

Khối ngân hàng cổ phần bứt phá nhờ tính linh hoạt cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng (mua nhà, ô tô với tỷ lệ hỗ trợ tới 95,0% tài sản bảo đảm), quy trình thẩm định nhanh chóng và mở rộng mạng lưới với 368 điểm giao dịch tại Thành phố Hồ Chí Minh, nâng thị phần cho vay lên 44,44%.

Yếu tố nào cản trở khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại theo kết quả khảo sát?

Kết quả khảo sát 188 khách hàng qua phần mềm SPSS 10.0 chỉ ra rằng rào cản lớn nhất là mức độ hấp dẫn của sản phẩm chưa cao (37,0% ý kiến), tâm lý lo ngại về tính an toàn bảo mật dữ liệu giao dịch (32,0%) và tình trạng thiếu thông tin hiểu biết về dịch vụ mới (25,0%).

Giải pháp nào giúp các ngân hàng đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn CAR tối thiểu 8,0%?

Ngân hàng cần tăng vốn điều lệ lên mức tối thiểu 3.000 tỷ đồng theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP thông qua phát hành cổ phiếu mới, giữ lại lợi nhuận chưa phân phối và bán 15,0% - 30,0% cổ phần cho đối tác chiến lược nước ngoài để nâng cao năng lực vốn tự có theo chuẩn Basel II.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng thương mại và chuẩn mực mở cửa dịch vụ tài chính theo cam kết hội nhập WTO.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2001 - tháng 6/2007 làm nổi bật sự bứt phá của khối ngân hàng thương mại cổ phần tại Thành phố Hồ Chí Minh khi chiếm lĩnh 42,3% thị phần huy động và 44,44% thị phần tín dụng.
• Nghiên cứu khảo sát định lượng chỉ ra 96,0% khách hàng sử dụng thẻ ATM nhưng chỉ rõ các nút thắt về công nghệ ngân hàng và năng lực tài chính yếu kém của các đơn vị quy mô nhỏ.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược cung cấp lộ trình thực thi rõ ràng từ nâng vốn điều lệ đạt chuẩn 3.000 tỷ đồng, xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia đến đa dạng hóa dịch vụ bán lẻ hiện đại.
• Các ngân hàng thương mại cổ phần cần nhanh chóng triển khai đồng bộ các khuyến nghị công nghệ và quản trị rủi ro trước năm 2010 để nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính khu vực và quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan về NHTM 1. Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên. NHTM là loaị ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế. Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế, xã hội đã chứng minh rằng: ở đâu có một hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, thì ở đó sẽ có sự phát triển tốc độ cao của nền kinh tế, xã hội và ngược lại.

Theo Pháp lệnh ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng 10/1998: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Nghị định của Chính Phủ số 49/2000/NĐ-CP định nghĩa:“NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước” Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Như vậy có thể nói NHTM là một loại định chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rãi rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế- xã hội. Các loại hình NHTM Tuỳ theo góc độ tiếp cận, NHTM có thể được phân loại như sau: 1.

Căn cứ vào hình thức sở hữu - NHTM quốc doanh: là các ngân hàng kinh doanh bằng vốn cấp phát của ngân sách nhà nước. Ở Việt Nam hiện nay có năm NHTM quốc doanh chiếm 70% thị phần tín dụng của nền kinh tế là: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, về xu hướng thì các ngân hàng này dần dần sẽ được cổ phần hoá. - NHTM cổ phần: là những ngân hàng hoạt động như công ty cổ phần, nguồn vốn ban đầu do cổ đông đóng góp - NHTM liên doanh: có vốn được góp bởi một bên là ngân hàng Việt Nam và bên còn lại là ngân hàng nước ngoài, có trụ sở đặt tại Việt Nam và hoạt động theo Luật pháp Việt Nam. - Chi nhánh NHTM nước ngoài: là ngân hàng được thành lập theo vốn và luật pháp nước ngoài, được phép mở chi nhánh tại Việt Nam và chi nhánh này hoạt động theo Luật pháp Việt Nam.

- NHTM 100% vốn nước ngoài: là những ngân hàng được thành lập tại Việt Nam bằng vốn của các chủ thể nước ngoài và hoạt động theo Luật pháp Việt Nam. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.