Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Agribank Chi Nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành Phố Hà Nội

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội, nêu rõ tiềm năng và thách thức.

• Tác giả: Nguyễn Thị Minh Chang
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Đình Thao
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Agribank Chi Nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành Phố Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 1.1. Lời cam đoan
• 1.2. Mục lục
• 1.3. Danh mục chữ viết tắt
• 1.4. Danh mục bảng
• 1.5. Danh mục biểu đồ
• 1.6. Trích yếu luận văn
• 1.7. Thesis abstract
• 1.8. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.9. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.9.1. Mục tiêu chung
• 1.9.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.10. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.11. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.11.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.11.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.12. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.12.1. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.12.1.1. Một số khái niệm cơ bản
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Agribank Mỹ Đức

Trong bối cảnh kinh tế thị trường ngày càng phát triển, cho vay tiêu dùng đã trở thành một phần quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank Mỹ Đức. Hoạt động này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Tuy nhiên, để phát triển bền vững, Agribank chi nhánh Mỹ Đức cần phải đối mặt với nhiều thách thức và tận dụng tối đa các cơ hội. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng, các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Mỹ Đức một cách hiệu quả.

1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay tiêu dùng Agribank Mỹ Đức

Cho vay tiêu dùng Agribank Mỹ Đức là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu cá nhân, như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, học tập, khám chữa bệnh, hoặc du lịch. Hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân. Theo tài liệu nghiên cứu, cho vay tiêu dùng giúp người dân tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ một cách dễ dàng hơn, đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng thị trường và tăng doanh thu.

1.2. Đặc điểm của thị trường cho vay tiêu dùng tại Mỹ Đức

Thị trường cho vay tiêu dùng tại Mỹ Đức có những đặc điểm riêng biệt do ảnh hưởng của yếu tố kinh tế - xã hội địa phương. Mỹ Đức là một huyện có tiềm năng phát triển du lịch và làng nghề, tạo ra nhu cầu vay vốn đa dạng từ người dân và doanh nghiệp nhỏ. Tuy nhiên, thu nhập bình quân đầu người còn thấp so với các khu vực khác, dẫn đến mức vay trung bình không cao và yêu cầu về lãi suất cạnh tranh. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác cũng tạo áp lực lên Agribank Mỹ Đức trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay hấp dẫn.

1.3. Tổng quan hoạt động của Agribank chi nhánh Mỹ Đức

Agribank chi nhánh Mỹ Đức là một trong những ngân hàng lớn trên địa bàn, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho người dân và doanh nghiệp. Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay. Tuy nhiên, để phát triển cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả, Agribank Mỹ Đức cần phải không ngừng đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường quản lý rủi ro.

II. Thách Thức Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Agribank Mỹ Đức

Mặc dù có nhiều tiềm năng, phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Mỹ Đức cũng đối mặt với không ít thách thức. Từ quy trình thẩm định phức tạp, lãi suất cạnh tranh, đến quản lý rủi ro tín dụng và sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác, Agribank cần có những giải pháp hiệu quả để vượt qua những khó khăn này. Việc nhận diện và giải quyết các vấn đề này là yếu tố then chốt để Agribank Mỹ Đức có thể phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

2.1. Quy trình và thủ tục vay vốn còn phức tạp tại Agribank Mỹ Đức

Một trong những rào cản lớn nhất đối với phát triển cho vay tiêu dùng là quy trình và thủ tục vay vốn còn phức tạp. Khách hàng thường phải trải qua nhiều bước thẩm định, cung cấp nhiều giấy tờ chứng minh thu nhập và tài sản, gây mất thời gian và công sức. Điều này làm giảm tính hấp dẫn của sản phẩm cho vay và khiến khách hàng tìm đến các lựa chọn khác. Theo nghiên cứu, việc đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn là một trong những yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng và tăng trưởng tín dụng.

2.2. Quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng Agribank Mỹ Đức

Quản lý rủi ro tín dụng là một thách thức lớn đối với Agribank Mỹ Đức trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Do đặc thù của sản phẩm, rủi ro nợ xấu và nợ quá hạn có thể tăng cao nếu ngân hàng không có các biện pháp kiểm soát hiệu quả. Việc thẩm định khách hàng không kỹ lưỡng, thiếu giám sát sau vay, và các yếu tố khách quan như biến động kinh tế có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, Agribank cần phải tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả hoạt động.

2.3. Cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác tại Mỹ Đức

Thị trường cho vay tiêu dùng tại Mỹ Đức ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng, từ các ngân hàng thương mại cổ phần đến các công ty tài chính. Mỗi tổ chức đều có những ưu thế riêng về sản phẩm, lãi suất, và dịch vụ, tạo ra áp lực lớn lên Agribank Mỹ Đức. Để giữ vững thị phần và thu hút khách hàng, Agribank cần phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Agribank Mỹ Đức

Để vượt qua những thách thức và tận dụng tối đa tiềm năng, Agribank Mỹ Đức cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Từ việc đơn giản hóa quy trình, đa dạng hóa sản phẩm, đến tăng cường marketing và nâng cao chất lượng dịch vụ, mỗi giải pháp đều đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay tiêu dùng một cách bền vững. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ giúp Agribank củng cố vị thế trên thị trường và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.1. Đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn Agribank Mỹ Đức

Để thu hút khách hàng, Agribank Mỹ Đức cần đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn. Điều này có thể thực hiện bằng cách giảm bớt số lượng giấy tờ yêu cầu, rút ngắn thời gian thẩm định, và áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay. Ngân hàng có thể triển khai các ứng dụng trực tuyến để khách hàng dễ dàng nộp hồ sơ và theo dõi tiến độ vay vốn. Việc đơn giản hóa quy trình không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức mà còn tăng tính cạnh tranh của sản phẩm cho vay.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Mỹ Đức

Agribank Mỹ Đức cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm vay chuyên biệt cho từng mục đích sử dụng, như vay mua nhà, vay mua xe, vay du học, vay khám chữa bệnh, hoặc vay kinh doanh nhỏ lẻ. Mỗi sản phẩm cần có những điều kiện và lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp Agribank tiếp cận được nhiều phân khúc khách hàng và tăng doanh số cho vay.

3.3. Tăng cường marketing và quảng bá sản phẩm Agribank Mỹ Đức

Marketing và quảng bá sản phẩm đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng. Agribank Mỹ Đức cần tăng cường các hoạt động marketing trên các kênh truyền thông khác nhau, như báo chí, truyền hình, mạng xã hội, và các sự kiện cộng đồng. Ngân hàng có thể tổ chức các chương trình khuyến mãi, giảm lãi suất, hoặc tặng quà cho khách hàng vay vốn. Việc marketing hiệu quả giúp Agribank nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng tiềm năng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu tại Agribank Mỹ Đức

Nghiên cứu về phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Mỹ Đức không chỉ mang tính lý thuyết mà còn có giá trị ứng dụng thực tiễn cao. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng các chính sách và giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Việc áp dụng các kết quả nghiên cứu vào thực tế sẽ giúp Agribank nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng trưởng doanh số, và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

4.1. Phân tích dữ liệu và đánh giá hiệu quả cho vay Agribank Mỹ Đức

Để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng, Agribank Mỹ Đức cần phân tích dữ liệu về doanh số, cơ cấu, chất lượng, và hiệu quả cho vay. Ngân hàng có thể sử dụng các công cụ phân tích thống kê để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay và đưa ra các biện pháp cải thiện. Việc phân tích dữ liệu giúp Agribank hiểu rõ hơn về thị trường và khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác.

4.2. Đề xuất chính sách và quy trình cho vay Agribank Mỹ Đức

Dựa trên kết quả nghiên cứu, Agribank Mỹ Đức có thể đề xuất các chính sách và quy trình cho vay mới nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động. Các chính sách này có thể bao gồm việc điều chỉnh lãi suất, nới lỏng điều kiện vay, hoặc tăng cường quản lý rủi ro. Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa và tối ưu hóa để giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng. Việc đề xuất các chính sách và quy trình phù hợp giúp Agribank nâng cao tính cạnh tranh và thu hút khách hàng.

4.3. Đánh giá tác động của các giải pháp đề xuất tại Agribank Mỹ Đức

Sau khi triển khai các giải pháp đề xuất, Agribank Mỹ Đức cần đánh giá tác động của chúng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có thể sử dụng các chỉ số như doanh số, cơ cấu, chất lượng, và hiệu quả cho vay để đo lường tác động của các giải pháp. Việc đánh giá tác động giúp Agribank xác định những giải pháp hiệu quả và điều chỉnh các giải pháp không phù hợp. Điều này đảm bảo rằng các giải pháp được triển khai mang lại lợi ích thực tế cho ngân hàng và khách hàng.

V. Kết Luận và Tương Lai Phát Triển Cho Vay Agribank Mỹ Đức

Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Mỹ Đức là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ ngân hàng. Bằng cách đối mặt với các thách thức, tận dụng các cơ hội, và triển khai các giải pháp hiệu quả, Agribank có thể xây dựng một hệ thống cho vay tiêu dùng bền vững và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Tương lai của cho vay tiêu dùng tại Agribank Mỹ Đức hứa hẹn nhiều tiềm năng và cơ hội phát triển.

5.1. Tóm tắt các kết quả nghiên cứu chính về Agribank Mỹ Đức

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Mỹ Đức đối mặt với nhiều thách thức, như quy trình phức tạp, quản lý rủi ro, và cạnh tranh. Tuy nhiên, ngân hàng có nhiều tiềm năng để phát triển, như mạng lưới rộng khắp, đội ngũ chuyên nghiệp, và nhu cầu vay vốn lớn từ khách hàng. Các giải pháp đề xuất bao gồm đơn giản hóa quy trình, đa dạng hóa sản phẩm, và tăng cường marketing.

5.2. Kiến nghị và đề xuất cho Agribank Mỹ Đức

Nghiên cứu kiến nghị Agribank Mỹ Đức cần tiếp tục đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng cường marketing và quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường quản lý rủi ro tín dụng. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.3. Hướng nghiên cứu tiếp theo về cho vay tiêu dùng Agribank Mỹ Đức

Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá tác động của các giải pháp đề xuất đến hiệu quả hoạt động của Agribank Mỹ Đức, nghiên cứu về hành vi và nhu cầu của khách hàng, hoặc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng. Các nghiên cứu này sẽ cung cấp thêm thông tin và kiến thức để Agribank có thể phát triển cho vay tiêu dùng một cách bền vững và hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính bán lẻ tại Việt Nam ghi nhận sự chuyển dịch mạnh mẽ trong thập kỷ qua khi nhu cầu tiêu dùng cá nhân không ngừng gia tăng. Trong khi tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại các quốc gia phát triển thường chiếm từ 40% đến 50% tổng dư nợ, thì tại hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam, tỷ lệ này thời gian qua chỉ duy trì ở mức khiêm tốn khoảng 5%. Tại huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội – địa bàn có tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2015 đạt 9,21% (vượt trội so với mức 6,68% của cả nước) cùng sự phát triển mạnh mẽ của quần thể danh thắng Hương Sơn và làng nghề dệt may Phùng Xá – nhu cầu vốn để xây dựng nhà ở, mua sắm trang thiết bị gia đình và phát triển kinh tế hộ gia đình tăng trưởng rất nhanh.

Tuy nhiên, hoạt động cung ứng vốn tiêu dùng tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức vẫn đối mặt với nhiều rào cản về cơ chế thẩm định, tính đa dạng của sản phẩm và khả năng tiếp cận của người dân nông thôn. Đề tài "Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội" của tác giả Nguyễn Thị Minh Chang, dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS. Trần Đình Thao tại Học viện Nông nghiệp Việt Nam (chuyên ngành Quản lý kinh tế, mã số 8340410), được thực hiện nhằm giải quyết trực diện bài toán này. Luận văn tập trung đánh giá thực trạng hoạt động giai đoạn 2014 - 2018 tại 4 cơ sở giao dịch gồm Trụ sở chính và 3 Phòng giao dịch Kênh Đào, Hợp Tiến, Hương Sơn; từ đó hoạch định hệ thống giải pháp giai đoạn 2019 - 2023 nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tiêu dùng đạt 18% đến 20%/năm, nâng cao chất lượng tài sản và giữ vững tỷ lệ nợ quá hạn dưới ngưỡng an toàn 1,5%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng pháp lý và lý luận vững chắc về trung gian tài chính và tín dụng thương mại. Khung pháp lý trọng tâm dựa vào Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 (Điều 4, Khoản 14), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Luận văn tích hợp thuyết chu kỳ sống thu nhập (Life-Cycle Hypothesis) và lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ để phân tích động thái vay vốn của cá nhân, hộ gia đình.

Ba khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa trong công trình bao gồm:

1. Tín dụng ngân hàng: Quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng với nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi sau một thời gian thỏa thuận.
2. Cho vay tiêu dùng: Hình thức tài trợ vốn của ngân hàng thương mại cho các cá nhân, hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hàng hóa, xây sửa nhà ở, y tế, du học trước khi có đủ tích lũy tài chính.
3. Phát triển cho vay tiêu dùng: Quá trình mở rộng cả về chiều rộng (gia tăng quy mô dư nợ, doanh số cho vay, số lượng khách hàng, đa dạng hóa danh mục sản phẩm) lẫn chiều sâu (nâng cao chất lượng tín dụng, cải thiện mức độ hài lòng của khách hàng và tối ưu hóa hiệu quả sinh lời trên một đồng vốn).

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp thực chứng:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập toàn diện từ các bảng cân đối kế toán, báo cáo tổng kết nguồn vốn, dư nợ và kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2018 của Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, cùng các niên giám thống kê kinh tế - xã hội của Ủy ban nhân dân huyện Mỹ Đức và Tổng cục Thống kê.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực địa thông qua bảng hỏi có cấu trúc với tổng quy mô mẫu là 257 đối tượng, được phân bổ theo phương pháp chọn mẫu phân tầng có chủ đích: 100 khách hàng đã và đang vay vốn, 100 khách hàng tiềm năng đang chờ giải ngân hoặc có nhu cầu vay, 50 khách hàng chưa từng tiếp cận vốn ngân hàng và 7 cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định tại 4 điểm giao dịch.

Các phương pháp phân tích chuyên sâu được áp dụng:

• Thống kê mô tả và so sánh chỉ số phát triển bình quân: Đo lường tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động, biến động dư nợ ngắn, trung và dài hạn qua các năm 2014 - 2018 nhằm phản ánh bức tranh toàn cảnh về hoạt động kinh doanh.
• Phương pháp cho điểm xếp hạng (Scoring & Ranking): Đánh giá định lượng mức độ hài lòng của khách hàng về thời gian phê duyệt, lãi suất và thái độ phục vụ của nhân viên, giúp xác định các điểm chạm dịch vụ cần cải tiến.
• Phương pháp cây vấn đề (Problem Tree Analysis): Nhận diện mối quan hệ nhân quả giữa các rào cản hành chính, năng lực công nghệ và sự hạn chế của danh mục sản phẩm đối với sự phát triển cho vay tiêu dùng tại địa phương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng chung của chi nhánh duy trì đà tăng trưởng ổn định. Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 634.896 triệu đồng năm 2014 lên 1.145.896 triệu đồng vào năm 2018. Trong đó, năm 2015 ghi nhận mức bứt phá ấn tượng nhất với tốc độ tăng trưởng đạt 30,51% (tổng dư nợ đạt 827.424 triệu đồng, tăng 193.409 triệu đồng so với năm 2014). Dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân luôn chiếm tỷ trọng chi phối trên 80%, đạt 938.837 triệu đồng vào năm 2018.

Thứ hai, cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng chuyển dịch mạnh mẽ sang trung và dài hạn. Phân khúc vay mua đất, xây dựng và cải tạo sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất, vượt mức 65% trong tổng cơ cấu cho vay tiêu dùng. Điều này phản ánh chính xác sự cải thiện về thu nhập và nhu cầu nâng cấp không gian sống của các hộ dân làng nghề và khu vực ven đô thị tại Mỹ Đức.

Thứ ba, hiệu quả tài chính và lợi nhuận có sự bứt phá ngoạn mục nhưng tiềm ẩn biến động. Tổng thu nhập tăng từ 81.378 triệu đồng năm 2014 lên đỉnh 156.828 triệu đồng năm 2017 (tốc độ tăng trưởng 33,40%). Lợi nhuận trước thuế năm 2016 tăng 15.879 triệu đồng so với 2015, đưa hệ số lương của cán bộ công nhân viên từ 1,30 năm 2014 lên 2,54 năm 2016 và đạt mức cao nhất 3,22 năm 2017. Tuy nhiên, đến năm 2018, lợi nhuận trước thuế giảm 10.702 triệu đồng do chi phí huy động vốn tăng 21,15%.

Thứ tư, quy trình cấp tín dụng tiêu dùng còn nhiều điểm nghẽn. Kết quả khảo sát 250 khách hàng cho thấy quy trình 6 bước (từ lập hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, đăng ký biện pháp bảo đảm, giải ngân đến giám sát thu nợ) còn nặng tính thủ công. Yêu cầu chứng minh thu nhập theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN khiến hơn 45% khách hàng nông thôn có thu nhập tự do gặp trở ngại lớn khi tiếp cận vốn.

Thảo luận kết quả

Sự biến động về thu nhập và lợi nhuận tại chi nhánh giai đoạn 2017 - 2018 phản ánh sự nhạy cảm của hoạt động kinh doanh trước chính sách điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần lân cận. Việc chi phí tăng mạnh 26,80% trong năm 2017 và 21,15% trong năm 2018 đòi hỏi ngân hàng phải tái cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động (vốn huy động năm 2018 đạt 1.894.568 triệu đồng nhưng phần lớn là tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng).

So sánh với các mô hình ngân hàng bán lẻ thành công như Citibank hay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB), việc triển khai các sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng hạn mức từ 18 triệu đến 400 triệu đồng gắn liền với bảo hiểm khoản vay tự động là một chiến lược then chốt giúp tối ưu hóa doanh thu ngoài lãi và phân tán rủi ro tín dụng. Tại Agribank Mỹ Đức, mảng cho vay tín chấp tiêu dùng qua bảng lương và thấu chi tài khoản thẻ vẫn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ.

Trong quá trình phân tích học thuật, các chuỗi số liệu phức tạp về cơ cấu tín dụng được trình bày trực quan thông qua biểu đồ cột chồng phân kỳ hạn (ngắn hạn so với trung - dài hạn) kết hợp cùng biểu đồ đường thể hiện tương quan giữa quy mô vốn huy động và hệ số sinh lời. Cách tiếp cận trực quan này làm nổi bật sự lệch pha kỳ hạn giữa nguồn vốn ngắn hạn chiếm hơn 70% với nhu cầu vay tiêu dùng trung dài hạn chiếm trên 55%.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất 5 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2019 - 2023:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng: Thiết kế các gói vay chuyên biệt như cho vay thấu chi tài khoản cho cán bộ công nhân viên, gói tín chấp hỗ trợ hộ làng nghề Phùng Xá với hạn mức linh hoạt từ 20 triệu đến 300 triệu đồng, tích hợp hợp đồng bảo hiểm rủi ro tín dụng nhằm phấn đấu đưa tốc độ tăng trưởng dư nợ tiêu dùng đạt 18% đến 20%/năm (Thực hiện bởi: Phòng Khách hàng cá nhân; Thời gian: 2019 - 2021).
2. Tối ưu hóa quy trình thẩm định và cấp tín dụng: Rút ngắn thời gian xét duyệt và giải ngân hồ sơ vay tiêu dùng từ 5 ngày làm việc xuống dưới 48 giờ đối với các khoản vay dưới 100 triệu đồng có lịch sử tín dụng tốt; đơn giản hóa biểu mẫu chứng minh thu nhập đối với kinh tế hộ nông thôn (Thực hiện bởi: Phòng Tín dụng và Ban Giám đốc chi nhánh; Thời gian: Bắt đầu từ quý III/2019).
3. Đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung và dài hạn: Tăng cường các chương trình tiền gửi tiết kiệm tích lũy, tiền gửi linh hoạt nhằm nâng tỷ trọng vốn trung dài hạn từ mức 25% lên 35% đến 40% trong tổng nguồn vốn huy động đạt trên 2.000.000 triệu đồng vào năm 2022, đảm bảo cân đối thanh khoản an toàn (Thực hiện bởi: Phòng Kế toán - Ngân quỹ; Thời gian: 2019 - 2023).
4. Tăng cường năng lực quản trị rủi ro và ứng dụng công nghệ: Khai thác triệt để hệ thống thông tin tín dụng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), kết hợp ứng dụng phần mềm chấm điểm tín dụng nội bộ, phấn đấu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng dưới ngưỡng an toàn 1,5% xuyên suốt giai đoạn 2019 - 2023 (Thực hiện bởi: Tổ Kiểm soát nội bộ; Thời gian: Thường niên).
5. Kiến nghị hoàn thiện cơ chế quản lý: Đề xuất Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cùng Ngân hàng Nhà nước xem xét mở rộng hạn mức phán quyết tín dụng cho chi nhánh cấp huyện và nới lỏng cơ chế xác thực chứng từ mục đích tiêu dùng quy mô nhỏ ở khu vực nông thôn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo thực tiễn và học thuật sâu sắc cho 4 nhóm đối tượng trọng điểm:

1. Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Đặc biệt là các chi nhánh Agribank khu vực nông nghiệp, nông thôn có thể ứng dụng trực tiếp mô hình phân tích cơ cấu dư nợ và khung giải pháp 5 nhánh để tái cơ cấu hoạt động kinh doanh bán lẻ.
2. Cán bộ tín dụng và chuyên viên thẩm định rủi ro: Cung cấp bài học thực tiễn về kỹ thuật đánh giá năng lực tài chính của khách hàng cá nhân không có bảng lương cố định, quy trình xử lý tài sản bảo đảm là bất động sản nông thôn.
3. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên kinh tế: Tài liệu tham khảo toàn diện về phương pháp luận nghiên cứu quản lý kinh tế, tích hợp xử lý số liệu sơ cấp quy mô 257 mẫu bằng phương pháp cây vấn đề và phân tích định lượng chuẩn mực.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách tiền tệ: Cung cấp bằng chứng thực nghiệm từ địa bàn cấp huyện để hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến thúc đẩy tài chính toàn diện và đẩy lùi tín dụng đen tại nông thôn.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao sản phẩm cho vay mua và sửa chữa nhà ở lại chiếm tỷ trọng vượt trội trên 65% dư nợ tiêu dùng tại Agribank Mỹ Đức? Tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương đạt 9,21% cùng sự phát triển của các làng nghề truyền thống đã nâng cao đáng kể mức thu nhập bình quân của người dân. Nhu cầu tách hộ của các gia đình trẻ và mong muốn nâng cấp chất lượng nhà ở kiên cố đã biến phân khúc này thành mảng tín dụng có nhu cầu thực tế cao nhất, đồng thời đây cũng là nhóm sản phẩm có độ an toàn vốn vượt trội do luôn gắn liền với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất.

Khó khăn lớn nhất của khách hàng khu vực nông thôn khi tiếp cận gói vay tiêu dùng ngân hàng là gì? Trở ngại lớn nhất nằm ở yêu cầu cung cấp hóa đơn, chứng từ chứng minh thu nhập và mục đích sử dụng vốn theo quy định của Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Phần lớn người dân nông thôn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp hoặc tiểu thủ công nghiệp có nguồn thu tiền mặt biến động theo thời vụ và không có hợp đồng lao động chính thức, dẫn đến việc hơn 45% hồ sơ tiềm năng khó đáp ứng tiêu chuẩn thẩm định truyền thống.

Biến động lợi nhuận trước thuế từ đỉnh cao 61.271 triệu đồng năm 2017 xuống mức thấp hơn trong năm 2018 bắt nguồn từ nguyên nhân nào? Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ sự biến động của chính sách điều hành lãi suất trên thị trường tiền tệ và chi phí hoạt động. Chi phí huy động vốn của chi nhánh năm 2018 tăng thêm 19.292 triệu đồng (tương ứng mức tăng trưởng 21,15%), trong khi tổng thu nhập chỉ tăng 4,81%, làm cho biên độ chênh lệch lãi suất thu hẹp và lợi nhuận trước thuế giảm 10.702 triệu đồng.

Quy mô và phương pháp chọn mẫu trong đề tài có bảo đảm tính đại diện khoa học không? Nghiên cứu khảo sát 257 đối tượng đại diện đầy đủ cho các bên liên quan, bao gồm 100 khách hàng đang vay, 100 khách hàng tiềm năng, 50 người dân chưa tiếp cận vốn và 7 cán bộ tín dụng tại Hội sở cùng 3 phòng giao dịch Kênh Đào, Hợp Tiến, Hương Sơn. Cỡ mẫu này bảo đảm độ tin cậy thống kê cao và phản ánh trung thực đặc trưng kinh tế - xã hội của toàn huyện Mỹ Đức.

Agribank Mỹ Đức có thể vận dụng kinh nghiệm quốc tế nào để tối ưu hóa an toàn vốn khi phát triển cho vay tín chấp? Chi nhánh nên học hỏi kinh nghiệm từ các mô hình ngân hàng bán lẻ quốc tế như Citibank và Standard Chartered trong việc ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng tự động qua lịch sử thanh toán hóa đơn tiện ích và hợp tác phân phối bảo hiểm khoản vay trọn gói. Giải pháp này giúp ngân hàng tự động bù đắp tổn thất tài chính khi khách hàng gặp biến cố sức khỏe hay mất khả năng lao động.

Kết luận

• Luận văn đã chuẩn hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng theo cả chiều rộng và chiều sâu, đặt trong bối cảnh thực tiễn của ngân hàng thương mại tại khu vực nông nghiệp nông thôn.
• Phân tích chi tiết bước tiến tài chính giai đoạn 2014 - 2018 với tổng dư nợ đạt 1.145.896 triệu đồng, nguồn vốn huy động đạt 1.894.568 triệu đồng và đưa hệ số lương cán bộ có thời điểm đạt đỉnh 3,22.
• Nhận diện chính xác các rào cản cốt lõi về thủ tục phê duyệt 6 bước rườm rà, hạn chế trong việc chứng minh thu nhập tiền mặt và tỷ trọng sản phẩm thẻ tín chấp còn thấp qua 257 mẫu điều tra thực tế.
• Thiết lập hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ gắn liền mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5% và tăng trưởng tín dụng tiêu dùng 18% đến 20%/năm giai đoạn 2019 - 2023.
• Cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn xác đáng giúp Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức khẳng định vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân và đẩy lùi tín dụng đen.

Kế hoạch hành động tiếp theo cần tập trung số hóa quy trình thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng trực tuyến và triển khai thí điểm gói tín chấp làng nghề ngay trong giai đoạn 2019 - 2021. Khám phá toàn văn công trình nghiên cứu để tiếp cận trọn vẹn mô hình phát triển tín dụng bán lẻ hiệu quả cho hệ thống ngân hàng thương mại!

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ MINH CHANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, THÀNH PHỐ HÀ NỘI Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: PGS. Trần Đình Thao NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 1 c LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn này là hoàn toàn trung thực, khách quan và chưa từng được sử dụng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được ghi rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày….tháng……năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Chang i c LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tâp, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình.

Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Trần Đình Thao đã tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn trân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo bộ môn kế hoạch và đầu tư Khoa kinh tế và phát triển nông thôn – Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn. Tôi xin trân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức Thành phố Hà Nội đã giúp đỡ tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Tôi xin trân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp tôi về mọi mặt, động viên, khuyến khích tôi hoàn thành luận văn.

Hà Nội, ngày….tháng……năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Chang ii c MỤC LỤC Lời cam đoan. ii Mục lục. iii Danh mục chữ viết tắt. vi Danh mục bảng.

vii Danh mục biểu đồ, biểu đồ, biểu đồ. viii Trích yếu luận văn. ix Thesis abstract. Tính cấp thiết của đề tài.

Mục tiêu nghiên cứu. Mục tiêu chung .2 mục tiêu cụ thể. Câu hỏi nghiên cứu. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

Một số khái niệm cơ bản. Vai trò, đặc điểm của cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Nội dung nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Quy trình và các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Cơ sở thực tiễn về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại về phát triển cho vay tiêu dùng.

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại trong nước. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội. Phương pháp nghiên cứu. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu.

Đặc điểm tự nhiên của Huyện Mỹ Đức. Đặc điểm kinh tế - xã hội của Huyện Mỹ Đức. Tình hình cơ bản của Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Phương pháp nghiên cứu.

Phương pháp chọn điểm nghiên cứu. Phương pháp thu thập số liệu. Phương phâp phân tích. Hệ thống chỉ tiêu phân tích.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Doanh thu cho vay tại Agribank Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội.

Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức Thành phố Hà Nội. Chất lượng và hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Yếu tố khách quan.

Yếu tố chủ quan. Đối thủ cạnh tranh tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Định hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội.

Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Kết luận và khuyến nghị. Kiến nghị đối với Chính phủ. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Kiến nghị đối với Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. 82 Tài liệu tham khảo. 86 v c DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam CBCNV Cán bộ công nhân viên CTCD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế vi c DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Bảng tổng kết nguồn vốn năm 2014-2018.

Dư nợ tín dụng tại NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2018. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức.

Thu lãi cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. Nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức. Tổng hợp mức độ hài lòng của cán bộ tín dụng về sản phẩm cho vay.

Tổng hợp số liệu về sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng phục vụ. 62 vii c DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2. Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp. Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp.

Quy trình tín dụng căn bản. Quy mô huy động vốn. Dư nợ theo kỳ hạn. Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng.

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm(%). Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng tại Agriank Mỹ Đức. Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng. Tỷ lệ xấu trong cho vay tiêu dùng tại Agribank Mỹ Đức.

55 viii c TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Minh Chang Tên luận văn: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Tên cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội trong thời gian tới. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp sử dụng thông tin thứ cấp và số liệu sơ cấp điều tra từ các đối tượng có liên quan đến đề tài. Số liệu sơ cấp thu thập từ kết quả điều tra các khách hàng đã vay vốn (100 mẫu); khách hàng đang có nhu cầu vay vốn (100 mẫu); khách hàng không vay vốn (50 mẫu); và các cán bộ tín dụng cho vay (7 mẫu). Nghiên cứu sử dụng các phương pháp phân tích số liệu truyền thống như phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp cho điểm xếp hạng, phương pháp cây vấn đề nhằm làm rõ thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội.

Kết quả nghiên cứu chính và kết luận: Nghiên cứu làm rõ khung lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại thông qua các khái niệm, đặc điểm, nội dung, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng. Nghiên cứu đã tổng quan kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trong nước, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức. Nghiên cứu cho thấy phát triển cho vay tiêu dùng đã góp phần làm đa dạng thêm các sản phẩm dịch vụ, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tăng doanh thu, đặc biệt là sản phẩm cho vay mua nhà và sửa chữa nhà ở. Vì khi nền kinh tế phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu về chỗ ở càng lớn.

Những gia đình có điều kiện có mong muốn nâng cấp nhà ở, những cặp vợ chồng trẻ có xu hướng mua nhà ở riêng để có không gian riêng và đây là một lĩnh vực rất tiềm năng để khai thác cho vay tiêu dùng và cũng là mảng cho vay an toàn, hiệu quả. Tuy nhiên, bên cạnh ix c những kết quả đạt được thì chi nhánh Agribank huyện Mỹ Đức còn rất nhiều hạn chế, bất cập trong các quy định về cho vay cần phải được điều chỉnh như: Quy trình cấp tín dụng còn rất phức tạp. Để được cấp khoản tín dụng cho khách hàng ngân hàng phải tiến hành qua nhiều bước từ nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, thực hiện các quy trình về bảo đảm tiền vay, giải ngân, thu nợ.Điều này làm mất rất nhiều thời gian của khách hàng để có thể hoàn thiện hồ sơ vay theo đúng yêu cầu của ngân hàng; các văn bản cho vay theo hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam không thực sự phù hợp khi áp dụng cho vay tại chi nhánh Agribank Mỹ Đức, điều này làm mất đi tính hiệu quả từ cho vay tiêu dùng.