Khóa Luận Tốt Nghiệp Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank Chi Nhánh Yên Mỹ

Khóa luận phân tích phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Yên Mỹ, Hưng Yên II, nhằm nâng cao hiệu quả tài chính.

• Tác giả: Lưu Thị Hồng Nhung
• Trường học: Agribank
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank Yên Mỹ
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hưng Yên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Một số vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại
• 1.2. Cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Đặc điểm trong cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3.1. Một số vấn đề cơ bản về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3.3. Định hướng chung cho phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH YÊN MỸ
• 2.1. Giới thiệu về AGIBANK – Chi nhánh Yên Mỹ
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Tình hình cơ cấu tổ chức và nhân sự
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của AGIBANK- chi nhánh Yên Mỹ trong giai đoạn 2015-2017
• 2.2. Thực trạng phát triển cho vay đối với DNN&V tại AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ
• 2.2.1. Thực trạng chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Việt Nam
• 2.2.2. Thực trạng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Yên Mỹ
• 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNN&V tại Agribank chi nhánh Yên Mỹ
• 2.3.1. Những thành công
• 2.3.2. Những hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại và hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN MỸ
• 3.1. Định hướng chung
• 3.1.1. Định hướng phát triển DNN&V của Nhà nước
• 3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ trong thời gian tới
• 3.1.3. Định hướng hoạt động tín dụng của AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ đối với DNN&V
• 3.2. Một số giải pháp phát triển cho vay đối với DNN&V tại AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ
• 3.2.1. Nhóm giải pháp Marketing
• 3.2.2. Nhóm giải pháp triển khai chính sách khách hàng
• 3.2.3. Mạnh dạn triển khai chính sách cho vay không có tài sản bảo đảm
• 3.2.4. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng
• 3.2.5. Chú trọng công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
• 3.2.6. Chú trọng công tác đào tạo tại chỗ, sắp xếp nhân sự hợp lý
• 3.2.7. Chú trọng công tác quản trị rủi ro
• 3.2.8. Giải pháp hỗ trợ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Agribank Yên Mỹ

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) tại Agribank Yên Mỹ là một trong những chiến lược quan trọng nhằm thúc đẩy nền kinh tế địa phương. Agribank đã xác định DNN&V là một trong những đối tượng khách hàng chủ yếu, đóng góp lớn vào sự phát triển kinh tế. Việc cung cấp vốn vay cho DNN&V không chỉ giúp họ mở rộng sản xuất mà còn tạo ra nhiều việc làm cho người lao động.

1.1. Vai Trò Của Agribank Trong Phát Triển DNN V

Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho DNN&V, giúp họ vượt qua khó khăn tài chính. Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng doanh nghiệp.

1.2. Lợi Ích Của Việc Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ

Việc cho vay doanh nghiệp nhỏ không chỉ giúp tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm. DNN&V có thể đầu tư vào công nghệ mới, nâng cao năng suất lao động và cải thiện chất lượng sản phẩm.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Agribank

Mặc dù Agribank đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển cho vay DNN&V, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các doanh nghiệp nhỏ thường gặp khó khăn trong việc cung cấp tài sản đảm bảo, điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay.

2.1. Khó Khăn Trong Việc Đánh Giá Tín Dụng

Việc đánh giá tín dụng cho DNN&V thường gặp khó khăn do thiếu thông tin tài chính minh bạch. Điều này làm cho ngân hàng khó khăn trong việc quyết định cho vay.

2.2. Thiếu Tài Sản Đảm Bảo

Nhiều DNN&V không có đủ tài sản đảm bảo để vay vốn, dẫn đến việc họ không thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Điều này gây cản trở cho sự phát triển của họ.

III. Phương Pháp Giải Quyết Vấn Đề Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Agribank

Để phát triển cho vay DNN&V, Agribank cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp là rất cần thiết.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Cải thiện quy trình cho vay giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ và tạo điều kiện thuận lợi cho DNN&V tiếp cận vốn. Agribank cần đơn giản hóa thủ tục và giảm bớt yêu cầu tài sản đảm bảo.

3.2. Tăng Cường Hỗ Trợ Tư Vấn

Agribank nên cung cấp dịch vụ tư vấn cho DNN&V về cách lập kế hoạch tài chính và quản lý rủi ro. Điều này giúp doanh nghiệp tự tin hơn khi vay vốn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Agribank

Việc cho vay DNN&V tại Agribank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay để mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Các Dự Án Vay

Nhiều dự án vay vốn đã thành công, giúp doanh nghiệp tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận. Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn cho ngân hàng.

4.2. Tác Động Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Việc phát triển cho vay DNN&V đã góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương, tạo ra nhiều việc làm và nâng cao đời sống người dân.

V. Kết Luận Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Agribank

Phát triển cho vay DNN&V tại Agribank Yên Mỹ là một chiến lược quan trọng để thúc đẩy nền kinh tế địa phương. Cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay và tăng cường hỗ trợ cho doanh nghiệp để đạt được hiệu quả cao hơn.

5.1. Định Hướng Tương Lai

Agribank cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu của DNN&V, đồng thời cải thiện dịch vụ khách hàng.

5.2. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Tổ Chức Khác

Hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp sẽ giúp Agribank nâng cao hiệu quả cho vay và tạo ra nhiều cơ hội hơn cho DNN&V.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) giữ vai trò là xương sống của nền kinh tế Việt Nam khi chiếm tới gần 97% tổng số hơn 800.000 doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp trên 40% GDP (và lên tới 60% GDP nếu tính cả khối hợp tác xã và hộ kinh doanh cá thể), đồng thời sử dụng 51% lực lượng lao động xã hội. Hàng năm, khối doanh nghiệp này tạo ra hơn một triệu việc làm mới, thúc đẩy an sinh xã hội và chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Mặc dù sở hữu tiềm năng phát triển to lớn, có đến 66,95% doanh nghiệp nhỏ và vừa thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu hụt nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh do năng lực tài chính hạn chế và thiếu tài sản bảo đảm.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn tập trung vào việc giải quyết nút thắt tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của khối DNN&V, đảm bảo mục tiêu vừa mở rộng quy mô tín dụng, vừa kiểm soát rủi ro an toàn vốn tại ngân hàng thương mại. Mục tiêu cụ thể của công trình bao gồm ba nội dung chính: thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay và phát triển cho vay đối với DNN&V; thứ hai, phân tích thực trạng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn 2015 - 2017; thứ ba, đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm phát triển hoạt động cho vay trong giai đoạn tiếp theo. Phạm vi nghiên cứu được xác định tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Yên Mỹ thuộc tỉnh Hưng Yên trong khung thời gian từ năm 2015 đến năm 2017. Ý nghĩa thực tiễn của nghiên cứu được chứng minh qua việc luận giải thành công các chỉ số kinh doanh quan trọng, hỗ trợ chi nhánh nâng quy mô dư nợ đạt 2.124 tỷ đồng vào năm 2017, hạ tỷ lệ nợ xấu xuống mức ấn tượng 0,37% và xác lập kỷ lục lợi nhuận trước thuế đạt 75,70 tỷ đồng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết bất đối xứng thông tin trong hoạt động ngân hàng thương mại. Theo trường phái quản trị ngân hàng hiện đại, tổ chức tín dụng đóng vai trò cầu nối luân chuyển nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội sang các chủ thể có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh nhằm tối ưu hóa lợi ích kinh tế cho các bên tham gia. Luận văn vận dụng mô hình phân tích tín dụng thương mại kết hợp với khung quản trị rủi ro tín dụng theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Hệ thống khái niệm cốt lõi được làm rõ trong công trình bao gồm:

• Ngân hàng thương mại: Tổ chức tài chính thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi, cung ứng dịch vụ thanh toán và cấp tín dụng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010.
• Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Căn cứ theo Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14 và Nghị định 56/2009/NĐ-CP, đây là các cơ sở kinh doanh có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người, tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng doanh thu năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng. Theo tiêu chuẩn của World Bank, phân khúc siêu nhỏ có quy mô vốn và doanh thu dưới 100.000 USD cùng số lao động không quá 10 người.
• Phát triển cho vay: Quá trình gia tăng đồng bộ cả về quy mô dư nợ, mở rộng tệp khách hàng, đa dạng hóa cơ cấu kỳ hạn, ngành nghề và nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu và tối ưu hóa lợi nhuận.
• Chính sách tín dụng ưu đãi: Cơ chế điều hành của ngành ngân hàng với mức trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam đối với các lĩnh vực ưu tiên ở mức 6,0% đến 6,5%/năm, thấp hơn từ 1,0% đến 2,0%/năm so với các lĩnh vực thông thường.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính đã được kiểm toán và số liệu phân loại nợ của Agribank Chi nhánh Yên Mỹ trong giai đoạn ba năm liên tiếp từ năm 2015 đến năm 2017, kết hợp với các văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước và số liệu thống kê của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa duy vật biện chứng với các kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ trọng cơ cấu và phân tích hệ số sinh lời. Lý do lựa chọn phương pháp này nhằm phản ánh chính xác các biến động thực tế về lượng và chất trong danh mục cho vay, đồng thời chỉ ra mối tương quan giữa chính sách tín dụng với kết quả tài chính của đơn vị.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ 100% hồ sơ cấp tín dụng phát sinh đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh cùng toàn thể đội ngũ 45 cán bộ công nhân viên trực thuộc các phòng ban chức năng. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ có chủ đích được áp dụng nhằm triệt tiêu sai số chọn mẫu, bảo đảm dữ liệu phản ánh trung thực toàn diện mọi mặt hoạt động từ khâu huy động vốn đến giải ngân và thu hồi nợ. Toàn bộ quá trình thu thập, xử lý dữ liệu và hoàn thiện luận văn được tiến hành khoa học, đảm bảo tính chuẩn xác và giá trị ứng dụng cao.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh và phát triển cho vay tại Agribank Chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn 2015 - 2017 ghi nhận bốn phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô tín dụng có sự điều chỉnh chiến lược và phục hồi vững chắc, tập trung chủ yếu vào kỳ hạn ngắn. Dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 2.705 tỷ đồng vào năm 2015, sau đó giảm xuống 1.904 tỷ đồng vào năm 2016 (giảm 29,6% do quá trình cơ cấu lại danh mục khách hàng) và đã tăng trưởng bứt phá trở lại đạt 2.124 tỷ đồng vào năm 2017, tương đương mức tăng trưởng 11,55%. Trong cơ cấu dư nợ, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo và tăng liên tục qua các năm: từ 76,7% (năm 2015) lên 84,5% (năm 2016) và chạm mức 88,1% (năm 2017), cho thấy định hướng tập trung phục vụ nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp.

Thứ hai, chất lượng tín dụng được kiểm soát xuất sắc với sự sụt giảm mạnh của nợ quá hạn và nợ xấu. Số dư nợ quá hạn từ 102,82 tỷ đồng (chiếm 3,80% tổng dư nợ) năm 2015 đã giảm xuống 56,24 tỷ đồng (tỷ lệ 2,95%) năm 2016 và giảm sâu chỉ còn 16,96 tỷ đồng (chiếm 0,79%) vào năm 2017. Tương ứng, quy mô nợ xấu giảm ngoạn mục từ 42,22 tỷ đồng (tỷ lệ 1,56%) năm 2015 xuống 17,06 tỷ đồng (tỷ lệ 0,89%) năm 2016 và chỉ còn 7,91 tỷ đồng (tỷ lệ 0,37%) vào năm 2017.

Thứ ba, công tác huy động vốn duy trì được nền tảng tiền gửi có kỳ hạn ổn định dù chịu áp lực cạnh tranh gay gắt. Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.911 tỷ đồng năm 2015, điều chỉnh về 1.780 tỷ đồng năm 2016 (giảm 6,85%) và tăng lên 1.790 tỷ đồng vào năm 2017 (tăng 0,56%). Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng nòng cốt trong tổng nguồn vốn, lần lượt đạt 79,75% (năm 2015), 91,69% (năm 2016) và 88,77% (năm 2017), tạo nguồn thanh khoản vững chắc cho hoạt động cấp tín dụng.

Thứ tư, kết quả tài chính ghi nhận sự đột phá mạnh mẽ về lợi nhuận. Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh sau khi chịu ảnh hưởng trong năm 2016 ở mức 8,002 tỷ đồng đã tăng vọt lên mức 75,70 tỷ đồng vào năm 2017, tăng thêm 67,698 tỷ đồng. Tổng tài sản của đơn vị cũng mở rộng từ 2.034 tỷ đồng năm 2016 lên 2.188 tỷ đồng năm 2017, khẳng định vị thế dẫn đầu trong mạng lưới Agribank tỉnh Hưng Yên.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân căn bản giúp chi nhánh đạt được sự cải thiện vượt bậc về chất lượng tín dụng nằm ở sự chuyển dịch mô hình kinh doanh sang hướng bán lẻ, thẩm định chặt chẽ dòng tiền và kiên quyết xử lý thu hồi các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro. Việc tập trung nguồn vốn vào kỳ hạn ngắn (88,1%) giúp ngân hàng vừa bắt nhịp nhanh với vòng quay vốn ngắn hạn của các DNN&V, vừa hạn chế rủi ro biến động lãi suất trên thị trường tiền tệ.

Khi so sánh với bức tranh toàn ngành ngân hàng – nơi tỷ lệ dư nợ cho vay DNN&V chỉ chiếm bình quân từ 22% đến 25% tổng dư nợ nền kinh tế và tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống thường dao động quanh ngưỡng 2% – kết quả kiểm soát nợ xấu ở mức 0,37% tại Agribank Yên Mỹ là một điểm sáng điển hình về quản trị an toàn vốn.

Về mặt trực quan hóa, toàn bộ các diễn biến này có thể được biểu diễn một cách khoa học thông qua biểu đồ cột kết hợp đường biểu diễn (combo chart), trong đó các cột thể hiện quy mô dư nợ qua các năm và đường biểu diễn thể hiện sự sụt giảm của tỷ lệ nợ xấu từ 1,56% xuống 0,37%. Đồng thời, bảng cơ cấu huy động vốn theo nhóm đối tượng khách hàng giúp làm rõ sự dịch chuyển tích cực của dòng tiền gửi dân cư và các định chế tài chính, khẳng định tính bền vững trong cấu trúc nguồn vốn của chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh hoạt động phát triển cho vay đối với khối DNN&V một cách an toàn và hiệu quả, luận văn đề xuất bốn nhóm giải pháp hành động cụ thể:

• Đẩy mạnh giải pháp Marketing và thực thi chính sách khách hàng phân tầng: Ban Giám đốc và Phòng Tín dụng cần chủ động tiếp cận các cụm công nghiệp, làng nghề trên địa bàn huyện Yên Mỹ, thiết kế các gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt cho từng nhóm ngành sản xuất và thương mại dịch vụ. Mục tiêu phấn đấu mở rộng tệp khách hàng DNN&V mới từ 15% đến 20%/năm trong lộ trình 2020 - 2023.
• Mạnh dạn triển khai cơ chế cho vay không có tài sản bảo đảm trên cơ sở dòng tiền và bảo lãnh tín dụng: Bộ phận Thẩm định tín dụng phối hợp chặt chẽ với Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Hưng Yên thực hiện cấp tín dụng tín chấp theo chuỗi giá trị và Nghị định 55/2015/NĐ-CP với mức tài trợ từ 70% đến 80% phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Chỉ tiêu đặt ra là nâng tỷ trọng dư nợ tín chấp lên mức 10% đến 15% tổng dư nợ khối doanh nghiệp trước năm 2023.
• Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và chuyển đổi số quy trình cấp tín dụng: Phòng Kế toán - Ngân quỹ kết hợp với bộ phận kỹ thuật đẩy mạnh cung ứng các sản phẩm ngân hàng điện tử như E-Banking, POS, dịch vụ quản trị tài khoản tự động, đồng thời số hóa khâu tiếp nhận và chấm điểm tín dụng nội bộ. Mục tiêu rút ngắn từ 30% đến 40% thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn trong vòng 12 tháng.
• Siết chặt công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân và đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Bộ phận Kiểm tra nội bộ định kỳ kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn và tài sản bảo đảm trong vòng 30 ngày sau khi phát tiền vay, kết hợp tổ chức các khóa bồi dưỡng chuyên sâu về kỹ năng phân tích báo cáo tài chính cho 100% cán bộ tín dụng. Mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới mức 0,5% và nợ quá hạn dưới 1,0% trong suốt giai đoạn 2020 - 2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho bốn nhóm đối tượng:

• Cán bộ lãnh đạo và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Nắm bắt quy trình thẩm định rủi ro thực tế, phương thức quản lý nợ quá hạn và bài học kinh nghiệm trong việc hạ tỷ lệ nợ xấu xuống 0,37% để áp dụng trực tiếp vào hoạt động phát triển tín dụng tại các chi nhánh.
• Chủ doanh nghiệp và giám đốc tài chính của các DNN&V: Hiểu rõ các tiêu chuẩn tín dụng, điều kiện vay vốn, yêu cầu về minh bạch hóa báo cáo tài chính của ngân hàng, từ đó chủ động xây dựng phương án kinh doanh khả thi để tiếp cận các gói vốn ưu đãi với lãi suất từ 6,0% đến 6,5%/năm.
• Học viên cao học, sinh viên và giảng viên khối ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng công trình như một tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu định lượng, phân tích thực chứng một tình huống điển hình (case study) về tín dụng vi mô và cấp chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Các cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở thực tiễn để hoàn thiện cơ chế hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng, đánh giá hiệu lực của Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó tháo gỡ triệt để các rào cản tiếp cận vốn cho cộng đồng doanh nghiệp.

Câu hỏi thường gặp

Đề tài giải quyết trở ngại lớn nhất nào của các DNN&V khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng?
Nghiên cứu tập trung tháo gỡ rào cản thiếu tài sản thế chấp – nguyên nhân khiến 66,95% doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính. Luận văn đề xuất mô hình thẩm định dựa trên dòng tiền thực tế và cơ chế liên kết với Quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm mở rộng cánh cửa tiếp cận vốn cho doanh nghiệp.

Vì sao Agribank Chi nhánh Yên Mỹ đẩy mạnh tỷ trọng cho vay ngắn hạn lên tới 88,1% vào năm 2017?
Chiến lược này nhằm đáp ứng linh hoạt chu kỳ kinh doanh ngắn hạn của các doanh nghiệp trên địa bàn, tăng vòng quay vốn tín dụng và phòng ngừa rủi ro biến động lãi suất, giúp ngân hàng duy trì an toàn thanh khoản và tăng trưởng lợi nhuận bền vững.

Chi nhánh đã áp dụng biện pháp then chốt nào để giảm tỷ lệ nợ xấu từ 1,56% xuống 0,37%?
Ngân hàng đã thực hiện đồng bộ quy trình kiểm soát rủi ro ba cấp: thẩm định nghiêm ngặt phương án kinh doanh trước khi duyệt vay, kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn sau 30 ngày giải ngân và quyết liệt thu hồi các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro với quy mô nợ xấu giảm còn 7,91 tỷ đồng.

Luận văn đề xuất giải pháp gì để hỗ trợ doanh nghiệp chưa có đủ tài sản bảo đảm?
Tác giả đề xuất triển khai gói tín dụng theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, tài trợ từ 70% đến 80% vốn cho các phương án liên kết sản xuất khả thi, đồng thời áp dụng chính sách cho vay thấu chi tài khoản và cho vay tuần hoàn đối với các doanh nghiệp có lịch sử trả nợ uy tín.

Tính thực tiễn và độ tin cậy của nguồn dữ liệu nghiên cứu được bảo đảm như thế nào?
Toàn bộ dữ liệu được trích xuất trực tiếp từ báo cáo tài chính và báo cáo tín dụng thực tế trong 3 năm liên tiếp (2015 - 2017) của Agribank Chi nhánh Yên Mỹ với cỡ mẫu bao quát 100% hồ sơ khách hàng doanh nghiệp và 45 cán bộ chuyên trách, đảm bảo tính khách quan và khoa học tuyệt đối.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và khẳng định vai trò sống còn của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của khối DNN&V trong nền kinh tế thị trường.
• Phân tích thực chứng sâu sắc thực trạng hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn 2015 - 2017, ghi nhận sự phục hồi dư nợ đạt 2.124 tỷ đồng và chất lượng tín dụng vượt trội với tỷ lệ nợ xấu chỉ 0,37%.
• Đánh giá khách quan nguyên nhân tạo nên bước nhảy vọt lợi nhuận trước thuế đạt 75,70 tỷ đồng năm 2017, khẳng định tính đúng đắn của định hướng chuyển dịch cơ cấu tín dụng ngắn hạn.
• Thiết lập hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá, có tính khả thi cao, bao gồm đổi mới Marketing, đẩy mạnh cho vay theo dòng tiền, chuyển đổi số quy trình và kiểm soát rủi ro sau giải ngân.
• Định hình lộ trình phát triển tín dụng bền vững cho giai đoạn 2020 - 2025, đóng góp nguồn tư liệu tham khảo giá trị cho các nhà nghiên cứu và nhà quản trị ngân hàng.

Để khai thác tối đa giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn của công trình, các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và bạn đọc quan tâm có thể tiếp tục tham khảo chi tiết toàn văn luận văn nhằm vận dụng hiệu quả các mô hình phát triển tín dụng vào thực tế quản trị ngân hàng và hỗ trợ doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.Tổng quan về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.Một số vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại 1.Khái niệm Sự ra đời, tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của quan hệ hàng hóa-tiền tệ. Trong quan hệ đó, ngân hàng phát triển qua các giai đoạn khác nhau, từ thấp đến cao; hình thức và hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú. Tuy vậy, ngân hàng là thế nào, thì trong diễn đàn khoa học không có khái niệm giống nhau. Nhà kinh tế học, người Anh Peter S.

Rose thì cho rằng, “ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất cứ một tổ chức kinh doanh nào” ( Peter Rose, 2008). Khái niệm của Peter Rose chỉ tiếp cận hoạt động của ngân hàng như là một loại hình doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính trong nền kinh tế; không đề cập đến mục tiêu cung hoạt động; cũng như không chi tiết hoạt động của từng loại hình ngân hàng.Trên phương diện luật pháp, mỗi quốc gia cũng đưa ra khái niệm không giống nhau. Có quốc gia tiếp cận khái niệm ngân hàng một cách chung nhất trên phương diện hoạt động; nhưng cũng có nước thì tiếp cận chi tiết hơn. Ví dụ, theo luật Mỹ, thì bất cứ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là ngân hàng.

Điều 1 Luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính". Luật pháp Việt Nam khái niệm về ngân hàng chi tiết hơn, cụ thể hơn so với nhiều nước trên thế giới. Theo đó: -Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật; trong đó TCTD là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng, bao gồm việc kinh doanh, cung ứng thường 1 xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. - Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Ngân hàng thương mại được tổ chức dưới các hình thức khác nhau: Ngân hàng thương mại Nhà nước ( bao gồm ngân hàng thương mại do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ); Ngân hàng thương mại tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần; Ngân hàng thương mại được thành lập tại Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài; trong đó phải có một ngân hàng nước ngoài sở hữu trên 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ); Ngân hàng thương mại được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam; Ngân hàng thương mại liên doanh thành lập tại Việt Nam, bằng vốn góp của Bên Việt Nam (gồm một hoặc nhiều ngân hàng Việt Nam) và Bên nước ngoài (gồm một hoặc nhiều ngân hàng nước ngoài) trên cơ sở hợp đồng liên doanh. Ngân hàng thương mại liên doanh được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn từ hai thành viên trở lên, là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam. (BG Cao học-PGS.Chức năng của ngân hàng thương mại Về chức năng của ngân hàng thương mại, thì có nhiều quan điểm khác nhau. Có ý cho rằng ngân hàng thương mại có 3 chức năm.

Ý kiến khác cho rằng, ngân hàng thương mạu có 4 chức năng. Ví vụ, theo quan điểm của Học viện ngân hàng, thì ngân hàng thương mại có 3 chức năng. Đó là chức năng làm thủ quỹ cho xã hội, chức năng trung gian thanh toán và chức năng trung gian tín dụng. (Học viện ngân hàng-Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-ngân hàng) Theo quan điểm của chúng tôi, ngân hàng thương mại có hai chức năng cơ bản sau: -Chức năng trung gian tín dụng.

Ngân hàng thương mại với chức năng này làm cầu nối giữa người có lượng vốn nhàn rỗi và người có nhu cầu về vốn. Trong cuộc sống và sản xuất kinh doanh, các cá nhân và tổ chức, doanh nghiệp có nguồn tiền nhàn rỗi có thể đầu tư dưới dạng gửi tại ngân hàng để lấy lãi. Để đảm bảo có nguồn kinh doanh, ngân hàng thực hiện huy động 2 vốn dưới nhiều hình thức khác nhau chuyển tải nguồn vốn đó đến tay người thiếu vốn, nhưng có các chương trình, phương án, dự án kinh doanh thông qua hoạt động cấp tín dụng của mình. Trong mối quan hệ này, các bên đều có lợi.

Người gửi tiền-chủ nợ của ngân hàng nhận được thu nhập dưới dạng tiên lãi; ngân hàng là chủ nợ của khách hàng vay vốn thu được lãi cũng dưới dạng tiền lãi; người vay tiền có nguồn vốn đáp ứng cho sản xuất kinh doanh; nền kinh tế thông phát triển thông qua lợi ích các bên. -Chức năng trung gian thanh toán. Trong nền kinh tế hàng hóa tiền tệ, quan hệ mua bán hàng hóa dịch vụ có thể được chi trả bằng nhiều hình thức khác nhau: bằng tiền mặt trực tiếp; bằng hàng đổi hàng; bằng tiền thông qua tài khoản mở tại ngân hàng thương mại. Khi ngân hàng mở tài khoản tiền gửi cho các chủ thể trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò như là “ thủ quỹ” cho xã hội- các cơ quan, tổ chức, các doanh nghiệp, hộ gia đình, các nhân.

Thông qua tài khoản của mình, các chủ tài khoản có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho nhau bằng cách trích số dư trên tài khoản của người mua hàng hóa và dịch vụ để chi trả cho người bán hàng hóa, dịch vụ đó. Trong quan hệ thanh toán này, ngân hàng đóng vai trò “ người trung gian”- Trung gian giữa một bên là chủ tài khoản (Người thanh toán) và Bên kia là Người thụ hưởng ( Bên bán hàng hóa và dịch vụ). (BG Cao học-PGS.Tổ chức, quản lí ngân hàng thương mại  Cơ cấu tổ chức mạng lưới  Khái niệm về mạng lưới. Mạng lưới là hệ thống các bộ phận, các kênh cung cấp sản phẩm, các bộ phận hỗ trợ hoạt động với các chức năng nhiệm vụ được xác định sẳn, kết hợp thành hệ thống thống nhất dưới sự điều hành chung của một chủ thể.

Quy mô mạng lưới của ngân hàng thùy thuộc vào loại hình ngân hàng, mục tiêu, khả năng tài chính của từng ngân hàng. Việc mở chi nhánh, phòng giao dịch…phải tuân theo quy định của Nhà nước. Tổ chức mạng lưới của ngân hàng có hai cấp:i)Trụ sở chính. Ngân hàng không thể không có trụ sở chính.

Cơ cấu tổ chức tại trụ sở chính do ngân hàng chọn mô hình thùy thuộc vào khả năng, mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, cũng như yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nước.ii) mạng lưới hoạt động. Mạng lưới được tổ chức theo quy định của Ngân hàng nhà nước.  Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam. 3 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm: chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp ở trong nước; chi nhánh, văn phòng đại diện, ngân hàng 100% vốn ở nước ngoài theo quy định của pháp luật.

Ngoài mạng lưới hoạt động nói trên, ngân hàng được thành lập công ty trực thuộc để hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, quản lý, khai thác, bán tài sản trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay và tài sản mà Nhà nước giao cho ngân hàng xử lý thu hồi nợ.  Chức năng nhiệm vụ của mạng lưới. -Chi nhánh trong nước, chi nhánh ngoài nước: là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, hạch toán phụ thuộc, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một hoặc một số chức năng của ngân hàng thương mại theo quy định của pháp luật. -Phòng giao dịch: Phòng giao dịch là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, được quản lý bởi một chi nhánh ở trong nước của ngân hàng thương mại, hạch toán báo sổ, có con dấu, có địa điểm đặt trụ sở trên địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi đặt trụ sở chi nhánh quản lý.

Phòng giao dịch không được quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng vượt quá hai (02) tỷ đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương, trừ trường hợp khoản cấp tín dụng được đảm bảo toàn bộ bằng tiền, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do chính ngân hàng thương mại phát hành, trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc nhà nước; không được cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế. -Văn phòng đại diện trong nước, ngoài nước: Văn phòng đại diện là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, có con dấu, thực hiện chức năng đại diện theo ủy quyền của ngân hàng thương mại. Văn phòng đại diện không được thực hiện hoạt động kinh doanh. -Đơn vị sự nghiệp ở trong nước: Đơn vị sự nghiệp là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, có con dấu, thực hiện một hoặc một số hoạt động hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, bao gồm:nghiên cứu, ứng dụng công nghệ ngân hàng cho ngân hàng thương mại;đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ thuật cho cán bộ, nhân viên của ngân hàng thương mại;văn phòng liên lạc; nghiên cứu, tìm hiểu thị trường;lưu trữ cơ sở dữ liệu, thu thập, xử lý thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại; các hoạt động khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại phù hợp với quy định của pháp luật.

- Sở giao dịch, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch .