Phân Tích và Thiết Kế Hệ Thống Quản Lý Thẻ Ghi Nợ Nội Địa Tại Ngân Hàng Liên Doanh Việt – Nga

Phân tích thiết kế hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng liên doanh Việt Nga, tối ưu hóa hiệu suất và bảo mật giao dịch.

• Tác giả: Hoàng Thu Huyền
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Vỵ
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Hệ thống thông tin quản lý
• Đề tài: Phân Tích và Thiết Kế Hệ Thống Quản Lý Thẻ Ghi Nợ Nội Địa Tại Ngân Hàng Liên Doanh Việt – Nga
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT HÀNH VÀ QUẢN LÝ THẺ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA
• 1.1. Mô hình tổ chức và quản lý của ngân hàng liên doanh Việt – Nga
• 1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 1.3. Mô hình tổ chức
• 1.4. Thực trạng ứng dụng công nghệ thông tin tại Ngân hàng
• 1.5. Hoạt động phát hành và quản lý thẻ tại ngân hàng và các vấn đề đặt ra
• 1.5.1. Những vấn đề chung về thẻ, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
• 1.5.2. Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng
• 1.5.3. Những vấn đề đặt ra
• 2. CHƯƠNG 2: BÀI TOÁN PHÁT HÀNH VÀ QUẢN LÝ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA
• 2.1. Hoạt động nghiệp vụ của việc phát hành và quản lý thẻ ghi nợ nội địa
• 2.2. Phát hành thẻ
• 2.3. Quản lý duy trì hoạt động thẻ
• 2.4. Thanh toán thẻ
• 2.5. Tiếp nhận và xử lý khiếu nại
• 2.6. Biểu đồ ngữ cảnh hệ thống
• 2.7. Bảng phân tích xác định chức năng, tác nhân, hồ sơ
• 2.8. Phân tích tương tác giữa các tác nhân và hệ thống
• 2.9. Biểu đồ ngữ cảnh của hệ thống
• 2.10. Biểu đồ phân rã chức năng
• 2.11. Nhóm dần các chức năng
• 2.12. Lập biểu đồ phân rã chức năng
• 2.13. Mô tả chi tiết các chức năng lá
• 2.14. Các hồ sơ sử dụng
• 2.15. Ma trận thực thể - chức năng
• 2.16. Biểu đồ hoạt động
• 2.17. Biểu đồ hoạt động tiến trình Phát hành thẻ
• 2.18. Biểu đồ hoạt động tiến trình Quản lý duy trì hoạt động thẻ
• 2.19. Biểu đồ hoạt động tiến trình Thanh toán thẻ
• 2.20. Biểu đồ hoạt động tiến trình Xử lý khiếu nại
• 3. CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH VÀ THIẾT KẾ HỆ THỐNG PHÁT HÀNH VÀ QUẢN LÝ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA
• 3.1. Phân tích xử lý nghiệp vụ
• 3.2. Biểu đồ luồng dữ liệu mức 0
• 3.3. Các biểu đồ luồng dữ liệu logic mức 1
• 3.4. Phân tích dữ liệu
• 3.5. Liệt kê, chính xác hóa và chọn lọc thông tin
• 3.6. Xác định thực thể, thuộc tính và định danh
• 3.7. Xác định các mối quan hệ và thuộc tính
• 3.8. Thiết kế dữ liệu
• 3.9. Thiết kế mô hình dữ liệu logic
• 3.10. Thiết kế cơ sở dữ liệu vật lý
• 3.11. Thiết kế hệ thống chức năng
• 3.12. Xác định luồng hệ thống
• 3.13. Xác định các giao diện nhập liệu
• 3.14. Xác định các giao diện xử lý
• 3.15. Thiết kế giao diện hệ thống
• 3.16. Tích hợp các giao diện
• 3.17. Hệ thống giao diện tương tác (kiến trúc)
• 4. CHƯƠNG 4: CÀI ĐẶT VÀ THỬ NGHIỆM HỆ THỐNG PHÁT HÀNH VÀ QUẢN LÝ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA
• 4.1. Lựa chọn môi trường và công cụ phát triển
• 4.2. Hệ thống giao diện thực đơn
• 4.3. Hướng dẫn sử dụng một số chức năng chính
• 4.4. Giao diện “Truy nhập hệ thống”
• 4.5. Giao diện “Cập nhật khách hàng”
• 4.6. Giao diện “Cập nhật chi nhánh”
• 4.7. Giao diện “Cập nhật thiết bị POS”
• 4.8. Giao diện “Cập nhật đơn vị chấp nhận thẻ”
• 4.9. Giao diện “Cập nhật tài khoản khách hàng cá nhân”
• 4.10. Giao diện “Cập nhật tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ”
• 4.11. Giao diện “Cập nhật thẻ ghi nợ nội địa”
• 4.12. Giao diện “Cập nhật phiếu gửi tiền”
• 4.13. Giao diện “Cập nhật phiếu rút tiền”
• 4.14. Giao diện “Cập nhật hóa đơn giao dịch qua POS”
• 4.15. Giao diện “Báo cáo phát hành thẻ”
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng liên doanh Việt Nga

Hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng liên doanh Việt – Nga (VRB) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán an toàn và hiệu quả. Với sự phát triển của công nghệ thông tin, VRB đã triển khai nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Hệ thống này không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn đảm bảo tính bảo mật cao.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng liên doanh Việt Nga

Ngân hàng liên doanh Việt – Nga được thành lập vào năm 2006, là sự hợp tác giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng VTB của Nga. Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng đã phát triển ổn định và mở rộng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa.

1.2. Mô hình tổ chức và quản lý của ngân hàng

Mô hình tổ chức của VRB bao gồm nhiều chi nhánh và trung tâm thẻ, với nhiệm vụ quản lý và phát triển các sản phẩm thẻ. Trung tâm thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc theo dõi giao dịch và xử lý khiếu nại từ khách hàng.

II. Những thách thức trong việc phát hành và quản lý thẻ ghi nợ nội địa

Mặc dù hệ thống thẻ ghi nợ nội địa tại VRB đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải giải quyết. Các vấn đề như thiếu đồng bộ trong hệ thống phần mềm và sự phức tạp trong quy trình phát hành thẻ đang gây khó khăn cho ngân hàng.

2.1. Vấn đề thiếu đồng bộ trong hệ thống phần mềm

Hệ thống phần mềm quản lý thẻ giữa Trung tâm thẻ và các chi nhánh chưa hoàn chỉnh, dẫn đến việc nhập liệu thủ công và tăng nguy cơ sai sót trong quá trình xử lý giao dịch.

2.2. Rủi ro bảo mật trong giao dịch thẻ

Bảo mật thông tin thẻ là một trong những vấn đề quan trọng. Việc bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng và ngăn chặn gian lận là thách thức lớn đối với ngân hàng.

III. Phương pháp thiết kế hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa hiệu quả

Để cải thiện hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp thiết kế hiện đại. Việc sử dụng công nghệ mới và tối ưu hóa quy trình sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.1. Ứng dụng công nghệ thông tin trong thiết kế hệ thống

Việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại như Corebanking sẽ giúp VRB cải thiện quy trình phát hành và quản lý thẻ, đồng thời nâng cao tính bảo mật và hiệu quả giao dịch.

3.2. Tối ưu hóa quy trình phát hành thẻ

Quy trình phát hành thẻ cần được tối ưu hóa để giảm thiểu thời gian xử lý và tăng cường trải nghiệm của khách hàng. Điều này bao gồm việc tự động hóa các bước trong quy trình phát hành.

IV. Ứng dụng thực tiễn của hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa

Hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa tại VRB đã được triển khai và áp dụng rộng rãi. Các sản phẩm thẻ như thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế đã mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.

4.1. Lợi ích của thẻ ghi nợ nội địa đối với khách hàng

Thẻ ghi nợ nội địa giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và an toàn. Khách hàng có thể rút tiền và thanh toán tại nhiều điểm chấp nhận thẻ mà không cần mang theo tiền mặt.

4.2. Kết quả nghiên cứu về hiệu quả sử dụng thẻ

Nghiên cứu cho thấy rằng việc sử dụng thẻ ghi nợ nội địa đã tăng lên đáng kể trong những năm qua, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt.

V. Kết luận và tương lai của hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa

Hệ thống quản lý thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng liên doanh Việt – Nga đang trên đà phát triển. Tuy nhiên, để duy trì và mở rộng dịch vụ, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới công nghệ.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ mới và cải thiện quy trình quản lý thẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Tầm quan trọng của việc nâng cao bảo mật

Bảo mật thông tin thẻ sẽ là ưu tiên hàng đầu trong tương lai, nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng và nâng cao uy tín của ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống kinh tế hiện đại, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là thẻ ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc bảo đảm tính an toàn, nhanh chóng và hiệu quả cho các dòng chu chuyển vốn. Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ được các ngân hàng thương mại xác định là công cụ cạnh tranh cốt lõi bên cạnh các dịch vụ truyền thống. Tuy nhiên, việc vận hành hệ thống thanh toán và phát hành thẻ còn đối mặt với nhiều khó khăn về hạ tầng công nghệ và tính đồng bộ dữ liệu.

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hoàng Thu Huyền (Khoa Hệ thống thông tin quản lý, Học viện Ngân hàng, thực hiện tháng 5/2013 dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Văn Vỵ) tập trung nghiên cứu bài toán nghiệp vụ thẻ tại Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga (VRB). Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga được thành lập ngày 19/11/2006, trên cơ sở góp vốn điều lệ ngang nhau giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng VTB (Liên bang Nga). Vốn điều lệ ban đầu của VRB là 10 triệu USD, tăng lên 30 triệu USD vào năm 2007 và đạt 62,5 triệu USD (tương đương 3.000 tỷ đồng Việt Nam) vào đầu năm 2011. Tính đến ngày 31/12/2010, tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 590 triệu USD, nguồn vốn huy động đạt xấp xỉ 480 triệu USD, dư nợ tín dụng trên 330 triệu USD, phục vụ hơn 25.000 khách hàng (gồm 1.400 doanh nghiệp và hơn 200 cơ quan đại diện, doanh nghiệp nước ngoài). Mạng lưới hoạt động của VRB gồm Sở giao dịch và các chi nhánh tại Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Khánh Hòa, Vũng Tàu, Thành phố Hồ Chí Minh, cùng văn phòng đại diện và ngân hàng con tại Liên bang Nga.

Về hiện trạng ứng dụng công nghệ thông tin, VRB đã hoàn thành chuyển đổi sang hệ thống phần mềm ngân hàng lõi Core-Flexcube (Oracle Flexcube Corebanking), cung cấp các sản phẩm thẻ nội địa (VRB ATM Card liên minh 43 ngân hàng thuộc Banknet và Smartlink) cùng các dòng thẻ quốc tế (Visa Credit, Visa Debit). Tuy vậy, hoạt động quản trị thẻ đang vận hành phân tán qua nhiều hệ thống phần mềm độc lập: Card Management System (CMS), Card Factory, Tranware Online (TWO) và Core-Flexcube. Thực trạng này dẫn đến các hạn chế kỹ thuật:

1. Cơ sở dữ liệu giữa các phần mềm thiếu tính đồng bộ, gây thiếu nhất quán thông tin giữa Hội sở chính và các chi nhánh.
2. Cán bộ nghiệp vụ tại Trung tâm thẻ vẫn phải nhập liệu thủ công vào CMS đối với các thông tin mà Core-Flexcube không lưu giữ (như vị trí công tác, mức lương của khách hàng).
3. Quá trình chuyển đổi ngân hàng lõi gây xáo trộn trong việc quản lý hồ sơ khách hàng cũ; hệ thống Core-Flexcube tồn tại một số phân hệ chưa dùng đến gây lãng phí tài nguyên.
4. Hạ tầng thiết bị phần cứng và số lượng máy giao dịch tự động (ATM) còn hạn chế, chưa đáp ứng đủ công suất vận hành.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài gồm 2 nhiệm vụ chính:

1. Nâng cao hiểu biết về quy trình nghiệp vụ thẻ ghi nợ nội địa trong hệ thống ngân hàng thương mại liên doanh.
2. Ứng dụng phương pháp phân tích và thiết kế hệ thống thông tin để xây dựng giải pháp phần mềm quản lý thẻ ghi nợ nội địa, hỗ trợ tin học hóa và giảm thiểu các thao tác thủ công.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng: Quy trình nghiệp vụ phát hành và quản lý thẻ ghi nợ nội địa tại Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga.
• Phạm vi không gian: Trung tâm thẻ tại Hội sở chính (TTT-HSC) và các chi nhánh phát hành, thanh toán thẻ của VRB.
• Phạm vi thời gian: Khảo sát thực trạng tính đến tháng 5/2013 (số liệu tài chính đến mốc năm 2010–2011).
• Phạm vi giải quyết bài toán: Phần phân tích hệ thống được tác giả thực hiện đầy đủ trên toàn bộ các chu trình (phát hành, duy trì, thanh toán, khiếu nại, báo cáo); phần thiết kế chi tiết và cài đặt thử nghiệm tập trung giải quyết 2 phân hệ cốt lõi: Phát hành thẻ và Quản lý duy trì hoạt động thẻ.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận dựa trên nền tảng lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại và phương pháp luận phân tích thiết kế hệ thống hướng chức năng và cấu trúc dữ liệu.

Về cơ sở nghiệp vụ và khái niệm: Tác giả hệ thống hóa các định nghĩa về thẻ ngân hàng (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ on-line gắn liền với tài khoản tiền gửi, thẻ rút tiền mặt); vai trò của các chủ thể tham gia (chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT, tổ chức thẻ quốc tế, liên minh chuyển mạch Banknet và Smartlink).

Về phương pháp phân tích và thiết kế hệ thống thông tin:

• Phương pháp phân tích văn bản nghiệp vụ: Sử dụng kỹ thuật phân rã cụm động từ - danh từ để xác định danh sách các chức năng xử lý, tác nhân trong, tác nhân ngoài và các luồng hồ sơ chứng từ.
• Phương pháp mô hình hóa chức năng: Xây dựng biểu đồ ngữ cảnh (Context Diagram), biểu đồ phân rã chức năng (Business Function Diagram - BFD) theo phương pháp nhóm dần chức năng, ma trận thực thể - chức năng (CRUD matrix), và biểu đồ hoạt động (Activity Diagram) cho từng tiến trình.
• Phương pháp mô hình hóa tiến trình xử lý: Xây dựng biểu đồ luồng dữ liệu (Data Flow Diagram - DFD) mức 0 và mức 1 logic cho từng phân hệ nghiệp vụ.
• Phương pháp mô hình hóa dữ liệu: Liệt kê, chuẩn hóa thuộc tính hồ sơ, thiết lập mô hình thực thể liên kết (Entity Relationship Model - ERM), chuyển đổi sang mô hình dữ liệu quan hệ (Relational Data Model) và xây dựng bảng cơ sở dữ liệu vật lý.
• Phương pháp thiết kế kiến trúc và giao diện: Xác định luồng hệ thống, thiết kế hệ thống giao diện nhập liệu, giao diện xử lý, menu tương tác phân cấp.

Nguồn dữ liệu nghiên cứu: Khóa luận sử dụng các tài liệu nội bộ, quy định nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, hệ thống biểu mẫu chứng từ kế toán, cùng số liệu hoạt động thực tế thu thập tại Trung tâm thẻ - Hội sở chính và các chi nhánh thuộc Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về phát hành và quản lý thẻ tại Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga

Chương này trình bày lịch sử hình thành, cơ cấu bộ máy và tình hình ứng dụng công nghệ thông tin tại VRB. Tác giả mô tả chi tiết cơ cấu Trung tâm thẻ - Hội sở chính gồm 4 bộ phận chuyên trách:

• Bộ phận phát triển sản phẩm: Nghiên cứu, đề xuất sản phẩm thẻ, theo dõi chỉ tiêu và phát triển mạng lưới.
• Bộ phận kỹ thuật: Thực hiện phát hành thẻ theo yêu cầu, bảo đảm vận hành hạ tầng kỹ thuật.
• Bộ phận quản lý rủi ro: Xử lý khiếu nại, theo dõi nợ xấu và xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro thẻ.
• Bộ phận thanh toán kế toán: Hạch toán giao dịch thẻ, đối chiếu chứng từ, quản lý thu chi và tổng hợp doanh số.

Tác giả phân tích mô hình phối hợp giữa 4 phần mềm chuyên biệt tại ngân hàng: Core-Flexcube lưu trữ thông tin khách hàng và tài khoản; Tranware Online đóng vai trò switch gửi và nhận giao dịch thẻ ghi nợ; Card Management System (CMS) quản lý việc phát hành và hạch toán thẻ tín dụng; Card Factory phụ trách gia công và in dập nổi thẻ. Từ mô hình này, tác giả chỉ ra các điểm bất cập về việc thiếu tính liên kết dữ liệu giữa các phần mềm, buộc nhân viên phải thao tác thủ công, đồng thời đề xuất giải pháp chuẩn hóa cơ sở dữ liệu và xây dựng hệ thống phần mềm chuyên biệt cho thẻ ghi nợ nội địa.

Chương 2: Bài toán phát hành và quản lý thẻ ghi nợ nội địa

Chương 2 mô tả chi tiết quy trình nghiệp vụ và thực hiện các bước phân tích chức năng cho 4 chu trình:

1. Phát hành thẻ: Khách hàng nộp hồ sơ gồm Giấy đề nghị mở tài khoản và phát hành thẻ ghi nợ kèm bản sao CMND/Hộ chiếu. Chi nhánh kiểm tra chữ ký mẫu, phê duyệt, thu phí và hẹn trả thẻ (tối đa 7 ngày làm việc đối với địa bàn thông thường, 2 ngày làm việc tại Hà Nội). Trước 15h hàng ngày, chi nhánh gửi Báo cáo thông tin phát hành thẻ về TTT-HSC. Đúng 15h, TTT-HSC tải dữ liệu, chạy chức năng Issue Card trên CMS và Job Processing trên Card Factory để in mã PIN và in dập nổi thẻ, đóng gói gửi về chi nhánh. Chi nhánh bàn giao cho khách hàng và đổi trạng thái thẻ sang "Open" trên chương trình FIMI.
2. Quản lý duy trì hoạt động thẻ: Xử lý các yêu cầu khóa thẻ (đổi trạng thái "Lost/Stolen/Close" trên phần mềm FIMI khi khách hàng báo mất hoặc nghi ngờ bị gian lận), cấp lại số PIN, thay đổi tài khoản liên kết (TTT cập nhật trên CMS).
3. Thanh toán thẻ: Chi nhánh thanh toán thẻ (CNTTT) ký hợp đồng với ĐVCNT, TTT khai báo trên CMS và cấu hình POS/EDC. Khi phát sinh giao dịch, POS xin chuẩn chi, Core-Flexcube kiểm tra số dư và trừ tiền tài khoản khách hàng, máy POS in hóa đơn 3 liên. Cuối ngày, TTT trích xuất báo cáo giao dịch (từ 7h ngày hôm trước đến 7h ngày hôm sau), đối chiếu hóa đơn kết toán và hạch toán ghi có vào tài khoản ĐVCNT.
4. Tiếp nhận và xử lý khiếu nại: Khách hàng có quyền khiếu nại giao dịch trong vòng 60 ngày làm việc. Chi nhánh tiếp nhận Đề nghị hỗ trợ, kiểm tra trên Core-Flexcube. CNTTT tập hợp hóa đơn, đối chiếu Báo cáo giao dịch, lập Biên bản xử lý khiếu nại trình phê duyệt để TTT thực hiện hạch toán điều chỉnh sai sót.

Từ phân tích văn bản, tác giả lập bảng xác định tác nhân và 13 hồ sơ dữ liệu (ký hiệu từ D1 đến D13):

Ký hiệu	Tên hồ sơ dữ liệu	Ký hiệu	Tên hồ sơ dữ liệu
D1	Giấy đề nghị / Giấy báo	D8	Hợp đồng thanh toán thẻ
D2	Hồ sơ khách hàng	D9	Hồ sơ đơn vị chấp nhận thẻ
D3	Báo cáo thông tin phát hành thẻ	D10	Hóa đơn kết toán / Hóa đơn giao dịch
D4	Phiếu xác nhận kèm thông báo PIN	D11	Báo cáo giao dịch
D5	Thẻ ghi nợ	D12	Biên bản xử lý khiếu nại
D6	Tài khoản	D13	Báo cáo tổng hợp
D7	Báo cáo thông tin phát hành lại mã PIN

Chương này cũng hoàn thiện Biểu đồ phân rã chức năng (BFD) với 14 chức năng lá thuộc 5 nhóm chính, Ma trận thực thể - chức năng (thể hiện quyền Create, Read, Update của từng tiến trình lên các kho dữ liệu) và các biểu đồ hoạt động tương ứng.

Chương 3: Phân tích và thiết kế hệ thống phát hành và quản lý thẻ ghi nợ nội địa

Chương 3 triển khai mô hình hóa chi tiết hệ thống:

• Mô hình tiến trình: Xây dựng biểu đồ luồng dữ liệu (DFD) mức 0 và các DFD mức 1 tương ứng cho 5 tiến trình: Tiến trình 1.0 (Phát hành thẻ), Tiến trình 2.0 (Quản lý duy trì hoạt động thẻ), Tiến trình 3.0 (Thanh toán thẻ), Tiến trình 4.0 (Xử lý khiếu nại), Tiến trình 5.0 (Báo cáo tổng hợp).
• Mô hình dữ liệu: Tác giả lập bảng thuộc tính chi tiết cho 11 tập hồ sơ dữ liệu nghiệp vụ (từ D1 đến D11), chuẩn hóa và xác định danh sách các thực thể, thuộc tính và khóa định danh. Từ đó, xây dựng mô hình thực thể liên kết (ERM), chuyển đổi sang mô hình dữ liệu quan hệ và bảng cơ sở dữ liệu vật lý hoàn chỉnh.
• Thiết kế hệ thống chức năng và luồng xử lý: Xây dựng sơ đồ hệ thống chi tiết cho từng tiến trình, bảng danh mục các giao diện nhập liệu, giao diện xử lý dữ liệu và sơ đồ tích hợp kiến trúc giao diện tương tác.

Chương 4: Cài đặt và thử nghiệm hệ thống phát hành và quản lý thẻ ghi nợ nội địa

Chương 4 phản ánh kết quả hiện thực hóa các yêu cầu phân tích thành chương trình chạy thử nghiệm. Tác giả xây dựng hệ thống menu phân cấp và thiết kế 12 màn hình giao diện chức năng chính:

• Giao diện "Truy nhập hệ thống": Kiểm soát đăng nhập và xác thực người dùng.
• Các giao diện cập nhật danh mục: "Cập nhật khách hàng", "Cập nhật chi nhánh", "Cập nhật thiết bị POS", "Cập nhật đơn vị chấp nhận thẻ", "Cập nhật tài khoản khách hàng cá nhân", "Cập nhật tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ", "Cập nhật thẻ ghi nợ nội địa".
• Các giao diện cập nhật chứng từ và giao dịch: "Cập nhật phiếu gửi tiền", "Cập nhật phiếu rút tiền", "Cập nhật hóa đơn giao dịch qua POS".
• Giao diện báo cáo: "Báo cáo phát hành thẻ theo tháng" hỗ trợ thống kê dữ liệu phát hành phục vụ công tác quản lý.

---

Thiết kế và triển khai hệ thống

Hệ thống được thiết kế dựa trên phương pháp phân tích hướng cấu trúc, phân định rõ ràng giữa tầng dữ liệu, tầng xử lý nghiệp vụ và tầng giao diện người dùng.

Mô hình kiến trúc và luồng xử lý dữ liệu

Mô hình xử lý dữ liệu của hệ thống được chuẩn hóa qua 5 phân hệ mức 1 với các luồng trao đổi dữ liệu cụ thể:

Tiến trình DFD mức 1	Chức năng chi tiết	Kho dữ liệu truy xuất	Tác nhân liên quan
1.0 Phát hành thẻ	Cập nhật hồ sơ khách hàng; In PIN và gia công thẻ; Cập nhật trạng thái thẻ (Open).	D2 (Khách hàng), D3 (BC phát hành), D4 (Phiếu PIN), D5 (Thẻ), D6 (Tài khoản).	Khách hàng, CNPHT, TTT-HSC.
2.0 Quản lý duy trì hoạt động thẻ	Tiếp nhận giấy báo; Cập nhật trạng thái (Lost/Stolen/Close); Cập nhật danh mục tài khoản; Cập nhật mã PIN.	D1 (Giấy đề nghị), D2 (Khách hàng), D5 (Thẻ), D6 (Tài khoản), D7 (BC cấp lại PIN).	Khách hàng, Chi nhánh, TTT-HSC.
3.0 Thanh toán thẻ	Cập nhật hồ sơ ĐVCNT; Chấp nhận cấp phép giao dịch; Hạch toán tài khoản ĐVCNT.	D6 (Tài khoản), D8 (Hợp đồng), D9 (ĐVCNT), D10 (Hóa đơn), D11 (BC giao dịch).	ĐVCNT, Khách hàng, TTT-HSC, Phòng TC-KT.
4.0 Xử lý khiếu nại	Xác minh kết quả giao dịch; Lập biên bản xử lý; Xử lý hạch toán điều chỉnh.	D6 (Tài khoản), D10 (Hóa đơn), D11 (BC giao dịch), D12 (Biên bản xử lý).	Khách hàng, CNTTT, TTT-HSC, ĐVCNT.
5.0 Báo cáo	Tổng hợp tình hình phát hành thẻ; Báo cáo hoạt động ĐVCNT; Báo cáo đột xuất.	D3, D5, D6, D9, D10, D11, D13 (BC tổng hợp).	Ban lãnh đạo.

Cấu trúc cơ sở dữ liệu

Cơ sở dữ liệu của hệ thống được chuẩn hóa từ 11 tập hồ sơ thực tế. Các thực thể chính bao gồm:

• Thực thể Khách hàng: Lưu trữ Mã KH, Họ tên, Giới tính, Ngày sinh, Số CMT/Hộ chiếu, Quốc tịch, Nghề nghiệp, Đơn vị công tác, Địa chỉ thường trú, Điện thoại, Chữ ký mẫu.
• Thực thể Thẻ ghi nợ: Lưu trữ Số thẻ, Hạng thẻ, Họ tên chủ thẻ, Ngày phát hành, Ngày hết hạn, Mã khách hàng, Mã chi nhánh phát hành, Chữ ký chủ thẻ, Trạng thái hoạt động.
• Thực thể Tài khoản: Lưu trữ Số tài khoản, Loại tiền gửi, Mã khách hàng, Ngày mở, Số dư đầu kỳ, Số phát sinh nợ, Số phát sinh có, Số dư cuối kỳ, Số thẻ liên kết.
• Thực thể Đơn vị chấp nhận thẻ & Hợp đồng: Lưu trữ Mã ĐVCNT, Tên ĐVCNT, Số ĐKKD, Loại hình doanh nghiệp, Lĩnh vực kinh doanh, Mã số thuế, Địa chỉ, Số hợp đồng, Số tài khoản thanh toán, Mã chi nhánh quản lý.
• Thực thể Giao dịch & Thiết bị POS: Lưu trữ Mã thiết bị POS, Số giao dịch, Số thẻ, Ngày giờ giao dịch, Số tiền giao dịch, Loại giao dịch.

Kiểm thử và vận hành giao diện

Hệ thống giao diện được kiểm thử trên môi trường thử nghiệm với các chức năng nhập liệu và kết xuất báo cáo:

• Kiểm tra tính toàn vẹn dữ liệu: Hệ thống kiểm tra ràng buộc mã khách hàng, số thẻ, số tài khoản và thông tin chi nhánh khi thực hiện chức năng thêm mới hoặc chỉnh sửa.
• Xử lý chuyển đổi trạng thái thẻ: Thử nghiệm thành công thao tác kích hoạt thẻ sang trạng thái "Open" tại chi nhánh, và chuyển trạng thái tức thời sang "Lost/Stolen/Close" khi có yêu cầu tra soát hoặc báo mất thẻ.
• Kết xuất báo cáo định kỳ: Kiểm thử chức năng lọc và tổng hợp báo cáo phát hành thẻ theo tháng, phân loại theo chi nhánh phát hành và loại hạng thẻ.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu cụ thể

• Khảo sát và tài liệu hóa toàn diện hiện trạng nghiệp vụ phát hành, thanh toán và quản lý thẻ ghi nợ nội địa tại Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga, bao gồm mạng lưới 6 chi nhánh, cấu trúc 4 bộ phận tại Trung tâm thẻ và mô hình phối hợp giữa 4 phần mềm (Core-Flexcube, CMS, Card Factory, TWO).
• Chuẩn hóa thành công 13 hồ sơ dữ liệu nghiệp vụ, chuyển đổi thành mô hình quan hệ logic và bảng cơ sở dữ liệu vật lý không còn hiện tượng trùng lặp thông tin.
• Thiết kế hệ thống gồm 5 tiến trình phân tích mức 1, chi tiết hóa 14 chức năng lá và thiết lập ma trận thực thể - chức năng hoàn chỉnh.
• Xây dựng hệ thống giao diện gồm thực đơn điều khiển chính và 12 màn hình giao diện nhập liệu, cập nhật và báo cáo phục vụ cho 2 phân hệ trọng tâm là Phát hành thẻ và Quản lý duy trì hoạt động thẻ.

Giải pháp và kiến nghị của tác giả

• Tăng cường trang thiết bị kỹ thuật hiện đại và mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động (ATM) nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.
• Đồng bộ hóa cơ sở dữ liệu giữa Trung tâm thẻ và các chi nhánh nhằm chấm dứt tình trạng nhập liệu thủ công các trường thông tin bổ sung vào CMS.
• Rà soát, tối ưu hóa phần mềm Core-Flexcube thông qua việc cắt giảm các module không sử dụng để tiết kiệm tài nguyên và nâng cao tốc độ xử lý giao dịch.

Đóng góp về mặt học thuật và thực tiễn

Khóa luận đã giải quyết bài toán thiếu hụt sự gắn kết giữa hệ thống ngân hàng lõi Core-Flexcube và chương trình quản lý thẻ CMS tại VRB ở thời điểm nghiên cứu. Bằng việc phân tích có cấu trúc, tác giả đã xây dựng mô hình dữ liệu và quy trình xử lý thống nhất, giúp chuẩn hóa dữ liệu khách hàng từ khâu tiếp nhận tại chi nhánh đến khâu in PIN, dập nổi thẻ tại Hội sở chính.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi triển khai: Do mức độ phức tạp của hệ thống ngân hàng và giới hạn thời gian thực hiện khóa luận tốt nghiệp, tác giả chỉ tập trung thiết kế chi tiết và cài đặt thử nghiệm cho 2 phân hệ là Phát hành thẻ và Quản lý duy trì hoạt động thẻ; 2 phân hệ Thanh toán thẻ qua POS/EDC và Tiếp nhận, xử lý khiếu nại mới dừng lại ở mức độ phân tích nghiệp vụ và thiết kế DFD.
• Hạn chế về tích hợp hệ thống: Ứng dụng mới được thử nghiệm độc lập trên môi trường mô phỏng các giao diện cập nhật dữ liệu, chưa được tích hợp trực tiếp vào cơ sở dữ liệu thời gian thực của Core-Flexcube và hệ thống switch giao dịch Tranware Online (TWO).
• Hướng nghiên cứu tiếp: Tiếp tục hoàn thiện thiết kế chi tiết và lập trình cài đặt cho phân hệ thanh toán thẻ và xử lý khiếu nại tự động; nghiên cứu cơ chế tích hợp đồng bộ dữ liệu hai chiều với hệ thống ngân hàng lõi của VRB.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu này có giá trị tham khảo thực tế cho các nhóm đối tượng sau:

• Sinh viên chuyên ngành Hệ thống thông tin quản lý và Công nghệ thông tin ngân hàng: Cung cấp một nghiên cứu tình huống điển hình về phương pháp phân tích thiết kế hệ thống hướng cấu trúc (từ phân tích văn bản, BFD, Ma trận thực thể - chức năng, DFD đến ERM và thiết kế CSDL quan hệ).
• Người làm đồ án về nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Là tài liệu chi tiết về quy trình vận hành dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng liên doanh, với các mốc thời gian, hồ sơ chứng từ, phân định quyền hạn giữa chi nhánh và Trung tâm thẻ Hội sở chính.
• Phần đáng tham khảo nhất: Hệ thống biểu đồ luồng dữ liệu (DFD mức 0 và mức 1 tại Chương 3) cùng Bảng mô tả chi tiết các thuộc tính hồ sơ dữ liệu ngân hàng (Bảng 3.7), rất hữu ích cho việc thiết kế cơ sở dữ liệu quản lý thẻ.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Thời hạn tiếp nhận và trả thẻ ghi nợ nội địa tại VRB được quy định cụ thể như thế nào?

Theo quy trình nghiệp vụ được mô tả trong khóa luận, thời hạn hẹn nhận thẻ tối đa là 7 ngày làm việc đối với các chi nhánh thông thường, và tối đa 2 ngày làm việc đối với việc phát hành trong địa bàn Hà Nội. Chi nhánh phát hành phải chốt và chuyển Báo cáo thông tin phát hành thẻ về Trung tâm thẻ trước 15h hàng ngày.

2. Hệ thống phần mềm quản lý thẻ của VRB tại thời điểm nghiên cứu gồm những phân hệ nào?

Hệ thống kết hợp 4 phần mềm độc lập: Core-Flexcube (quản lý thông tin khách hàng và tài khoản), CMS - Card Management System (chương trình quản lý phát hành, thanh toán và xử lý thẻ tín dụng tại Hội sở chính), Card Factory (chương trình gia công và in/dập nổi thẻ), và Tranware Online - TWO (switch tiếp nhận, gửi và điều khiển các giao dịch thẻ ghi nợ). Tại các chi nhánh sử dụng thêm phần mềm FIMI để quản lý trạng thái thẻ.

3. Nguyên nhân chính khiến cán bộ ngân hàng phải nhập liệu thủ công vào hệ thống CMS là gì?

Hệ thống Core-Flexcube và hệ thống CMS thiếu tính đồng bộ về cơ sở dữ liệu. Một số thông tin cần thiết của khách hàng phục vụ quản lý thẻ (như chức vụ/vị trí công tác, mức lương) không được lưu giữ trên hệ thống Core-Flexcube, buộc cán bộ tại Trung tâm thẻ phải tiến hành nhập tay bổ sung vào CMS.

4. Quy định về thời hạn và quy trình tiếp nhận khiếu nại giao dịch thẻ tại VRB diễn ra ra sao?

Chủ thẻ có quyền khiếu nại các giao dịch phát sinh trong vòng 60 ngày làm việc kể từ ngày thực hiện giao dịch. Chi nhánh tiếp nhận Đề nghị hỗ trợ, đối chiếu thông tin trên hệ thống Core-Flexcube. Chi nhánh thanh toán thẻ (CNTTT) chịu trách nhiệm xác minh bằng cách đối chiếu liên hóa đơn của khách hàng, liên của ĐVCNT và Báo cáo giao dịch từ TTT, sau đó lập Biên bản xử lý khiếu nại để TTT thực hiện hạch toán điều chỉnh sai sót.

5. Khóa luận đã cài đặt thử nghiệm những nhóm màn hình chức năng nào trong Chương 4?

Chương trình thử nghiệm xây dựng 12 giao diện thuộc 4 nhóm: Giao diện truy nhập hệ thống; Giao diện cập nhật danh mục nền (Khách hàng, Chi nhánh, Thiết bị POS, ĐVCNT, Tài khoản cá nhân, Tài khoản ĐVCNT, Thẻ ghi nợ); Giao diện cập nhật chứng từ giao dịch (Phiếu gửi tiền, Phiếu rút tiền, Hóa đơn giao dịch POS); và Giao diện kết xuất Báo cáo phát hành thẻ theo tháng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hoàng Thu Huyền đã giải quyết trọn vẹn bài toán phân tích và thiết kế hệ thống thông tin phục vụ quản lý thẻ ghi nợ nội địa tại Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga (VRB). Bằng việc vận dụng bài bản phương pháp luận phân tích có cấu trúc, đề tài đã làm rõ thực trạng phân tán của các phần mềm nghiệp vụ hiện hữu, chuẩn hóa 13 luồng hồ sơ dữ liệu và thiết lập các mô hình DFD, ERM chi tiết. Kết quả cài đặt thử nghiệm 12 giao diện chức năng cho 2 phân hệ cốt lõi đã chứng minh tính khả thi trong việc tối ưu hóa quy trình phát hành và duy trì hoạt động thẻ, mang lại tài liệu tham khảo học thuật có giá trị cho lĩnh vực công nghệ thông tin ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT HÀNH VÀ QUẢN LÝ THẺ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA. Mô hình tổ chức và quản lý của ngân hàng liên doanh Việt – Nga 1. Lịch sử hình thành và phát triển: Ngân hàng liên doanh Việt – Nga, tên tiếng Anh: Vietnam – Russia Joint Venture Bank (VRB), được thành lập và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 19/11/2006, là liên doanh giữa hai ngân hàng hàng đầu của Việt Nam và Liên bang Nga: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng VTB (trước là Ngân hàng Ngoại thương Nga Vneshtorgbank). Mức góp vốn điều lệ của hai ngân hàng là ngang nhau.

VRB đã phát triển ổn định, hiệu quả và kinh doanh có lãi liên tục trong gần 7 năm hoạt động. Vốn điều lệ của VRB đã tăng từ 10 triệu USD khi mới thành lập lên 30 triệu USD năm 2007, 62.5 triệu USD (tương đương 3 nghìn tỷ đồng Việt Nam) vào đầu năm 2011. Tổng tài sản của ngân hàng tại thời điểm 31/12/2010 đạt trên 590 triệu USD. Đến thời điểm 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy động của VRB đạt xấp xỉ 480 triệu USD.

Dư nợ tín dụng đạt trên 330 triệu USD vào cuối năm 2010. VRB hiện có trên 25.000 khách hàng, trong đó có 1.400 khách hàng doanh nghiệp, hơn 200 khách hàng là các cơ quan đại diện và doanh nghiệp nước ngoài. Bên cạnh nhiệm vụ phục vụ các dự án hợp tác kinh tế liên Chính phủ, VRB còn cung cấp dịch vụ thanh toán, tín dụng cho các doanh nghiệp, thực hiện chương trình hợp tác toàn diện về đầu tư, thương mại Việt – Nga thông qua nhiều hoạt động như: thiết lập kênh thanh toán RUB/VND với thị trường Nga; hỗ trợ các doanh nghiệp Nga xúc tiến hoạt động tại Việt Nam và các doanh nghiệp Việt Nam xuất khẩu sang thị trường Nga; chủ động phối hợp triển khai và tích cực tham gia các chương trình hỗ trợ xuất khẩu và đầu tư song phương. Mô hình tổ chức: Hình 1.1: Mô hình tổ chức của ngân hàng Liên doanh Việt - Nga 5 Hiện nay, VRB có 6 Chi nhánh, Sở giao dịch ở các vùng kinh tế trọng điểm của đất nước, bao gồm: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Khánh Hòa, Vũng Tàu, Thành phố Hồ Chí Minh; có Văn phòng đại diện và Ngân hàng 100% thuộc sở hữu vốn của VRB tại Liên bang Nga.

Trong cơ cấu tổ chức của VRB, Trung tâm thẻ được đặt tại Hội sở chính và thực hiện các nhiệm vụ sau:  Phụ trách hoạt động hệ thống thẻ.  Quản lý, theo dõi toàn bộ các giao dịch phát sinh trong toàn hệ thống.  Nghiên cứu, thiết kế và phát triển các sản phẩm thẻ đáp ứng yêu cầu khách hàng.  Xử lý khiếu nại phát sinh trong quá trình sử dụng, thanh toán thẻ của khách hàng cũng như hỗ trợ nghiệp vụ theo đề nghị từ các chi nhánh.

Trung tâm thẻ bao gồm 4 bộ phận, có vai trò và đảm nhiệm các hoạt động khác nhau: Hình 1.2: Cơ cấu tổ chức của Trung tâm thẻ - Hội sở chính 6  Bộ phận phát triển sản phẩm có nhiệm vụ: - Đề xuất các sản phẩm thẻ. - Theo dõi tình hình phát triển các sản phẩm thẻ. - Tổng hợp số liệu, đề xuất chỉ tiêu, đưa ra giải pháp kinh doanh thẻ. - Trực tiếp phát triển mạng lưới thẻ.

 Bộ phận kĩ thuật: - Thực hiện phát hành các sản phẩm thẻ theo yêu cầu của khách hàng. - Đảm bảo duy trì vận hành hệ thống thẻ. - Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng hệ thống.  Bộ phận quản lý rủi ro: - Xử lý khiếu nại.

- Theo dõi dư nợ, nợ xấu. - Đề xuất giảm thiểu rủi ro cho các sản phẩm thẻ.  Bộ phận thanh toán kế toán: - Hoạch toán thẻ. - Kiểm tra, đối chiếu giao dịch.

- Tổng hợp thông tin doanh số. - Tiến hành và theo dõi thu, chi tại Trung tâm thẻ. Thực trạng ứng dụng công nghệ thông tin tại Ngân hàng VRB luôn chú trọng đầu tư, phát triển hạ tầng kỹ thuật và công nghệ ngân hàng hiện đại thông qua việc hoàn thành chuyển đổi hệ thống phần mềm Corebanking mới (Core – Flexcube); phát hành thẻ thanh toán nội địa, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng quốc tế VISA. Công nghệ hiện đại đã tạo điều kiện cho VRB phát triển sản phẩm, hoàn thành tự động hoá, điện tử hoá các giao dịch và hệ thống quản trị điều hành.

Hiện nay, VRB đang cài đặt và sử dụng phần mềm Core Flexcube – Ocracle Flexcube Corebanking, có rất nhiều ưu điểm: các tiến trình xử lý xuyên suốt, phương pháp xử lý các ngoại lệ một cách thông minh, khả năng tích hợp các hệ thống khác bao 7 gồm các phần mềm nội bộ của ngân hàng để đáp ứng các nhu cầu nghiệp vụ từ đơn giản đến phức tạp, tạo ra cơ sở dữ liệu tập trung cho toàn hệ thống ngân hàng, giảm thiểu vấn đề thông tin rải rác và chuyển giao tốn kém. Khi đầu tư vào Corebanking, tính bảo mật thông tin cao hơn, hạch toán sổ sách chứng từ kế toán thuận tiện hơn, quản lý nội bộ chặt chẽ và hiệu quả hơn. Giờ đây, khách hàng chỉ cần có một mã duy nhất ở ngân hàng là có thể giao dịch với rất nhiều sản phẩm, và ở bất cứ điểm giao dịch nào trong cùng hoặc không trong cùng một hệ thống. Tuy nhiên, việc triển khai Corebanking hay việc hiện đại hóa ngân hàng còn có không ít khó khăn.

Ngoài việc đòi hỏi một lượng vốn lớn để đầu tư triển khai Core banking thì còn nhiều nhân tố khác như thiết kế cơ sở dữ liệu, xây dựng hệ thống module hợp lý…. Trên thực tế, phần mềm Corebanking tại nhiều ngân hàng trong nước, trong đó có VRB vẫn còn nhiều sai sót do sự thiếu đồng bộ của cơ sở dữ liệu. Không chỉ vậy, phần mềm còn tích hợp một số module mà ngân hàng không sử dụng đến, gây lãng phí tài nguyên, giảm hiệu quả các hoạt động chính trong đó có nghiệp vụ quản lý thẻ. Hoạt động phát hành và quản lý thẻ tại ngân hàng và các vấn đề đặt ra 1.

Những vấn đề chung về thẻ, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ: Thẻ ngân hàng (Bank Card), hay còn gọi là tiền nhựa (Plastic Money), là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng (được gọi là chủ thẻ) dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ. Do đặc điểm dùng thẻ để thanh toán nên thẻ ngân hàng còn được gọi là thẻ thanh toán. Xét theo tính chất thanh toán của thẻ, thẻ ngân hàng được chia làm 3 loại cơ bản:  Thẻ tín dụng: Là loại thẻ được sử dụng khá phổ biến. Thẻ tín dụng thường do ngân hàng phát hành và quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả 8 năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ.

Chủ thẻ chỉ được phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho và phải thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kì hạn hàng tháng.  Thẻ ghi nợ: Gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Để sử dụng loại thẻ này, khách hàng cần có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng phát hành. Những giao dịch được thực hiện bằng thẻ này sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ và ghi có vào tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ.

Hiện nay, với công nghệ ngân hàng hiện đại, thẻ ghi nợ chủ yếu ở dạng thẻ on-line, tức là những thông tin về giao dịch được kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử (POS/EDC) đặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm rút tiền mặt tại ngân hàng phát hành. Giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ.  Thẻ rút tiền mặt: Thẻ này chỉ được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng, các máy rút tiền tự động ATM và các dịch vụ khác do ATM cung cấp. Với chức năng chỉ dùng để rút tiền mặt, số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền kí quỹ của chủ thẻ.

Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ phát hành thẻ bao gồm: chủ thẻ và ngân hàng phát hành thẻ. Trong đó, vai trò quan trọng thuộc về Trung tâm thẻ và các chi nhánh tiếp nhận yêu cầu. Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ thanh toán thẻ bao gồm:  Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên, đặt ra các quy định bắt buộc đối với các thành viên phải áp dụng và tuân theo. Bất kì ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập một ít nhất một tổ chức thẻ quốc tế.

 Ngân hàng phát hành thẻ: là thành viên chính thức của tổ chức thẻ và được phép phát hành thẻ, có trách nhiệm phát hành thẻ cho khách hàng, mở và quản lý tài khoản thẻ và thanh toán số tiền khách hàng phải trả cho người bán bằng thẻ. 9  Ngân hàng thanh toán thẻ: là thành viên chính thức hoặc liên kết của tổ chức thẻ được ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ. Ngân hàng thanh toán thẻ có thể đồng thời hoặc không đồng thời là ngân hàng phát hành thẻ cho chủ thẻ.  Chủ thẻ: người có tên trên thẻ và có quyền sử dụng thẻ thanh toán.

 Đơn vị chấp nhận thẻ: là các đơn vị bán hàng hóa dịch vụ hoặc ứng tiền mặt, có kí kết hợp đồng với ngân hàng thanh toán thẻ như: khách sạn, cửa hàng, nhà hàng, siêu thị… Các đơn vị này được ngân hàng thanh toán thẻ trang bị máy móc kĩ thuật để tiếp nhận thẻ. Thông thường, đơn vị chấp nhận thẻ phải trả một khoản phí cho ngân hàng thanh toán thẻ để được sử dụng tiện ích này. Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng: Dịch vụ thẻ thanh toán đã được VRB triển khai ngay từ những ngày đầu hoạt động. Bao gồm các sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế:  Thẻ ghi nợ nội địa (VRB ATM Card): Chủ thẻ có thể giao dịch được trên hệ thống ATM, POS của 43 ngân hàng thuộc liên minh mạng Banknet và Smartlink mà VRB là một thành viên chính thức.

Việc đăng kí phát hành thẻ ghi nợ nội địa chỉ cần Giấy đề nghị phát hành thẻ và xuất trình CMT/Hộ chiếu.  Thẻ tín dụng quốc tế (Visa Credit Card): Có hai loại thẻ chủ yếu là VISA Gold và VISA Classic với hạn mức thẻ đa dạng, đáp ứng mọi yêu cầu sử dụng.