Situations and resolution of personal consuming credit of asia commercial bank o cho dua branch

Khám phá các tình huống và giải pháp liên quan đến tín dụng tiêu dùng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Thương mại Á Châu ở Chợ Dừa.

• Người hướng dẫn: ASSc Prof. Vu Thanh Hung
• Trường học: National Economics University
• Chuyên ngành: Bachelor of Business Administration
• Đề tài: Situations and Resolution of Personal Consuming Credit of Asia Commercial Bank - O Cho Dua Branch
• Loại tài liệu: thesis
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Reasons for choosing the thesis
• 1.2. Research objectives
• 1.3. Research questions
• 1.4. Research scope
• 1.5. Data collection
• 2. CHAPTER 2: THEORETICAL BACKGROUND
• 2.1. Concept, nature and role of credit
• 2.1.1. Concept
• 2.1.2. Characteristics of Credit
• 2.1.3. The function of credit
• 2.1.4. Classification of bank credit
• 2.1.4.1. Based on the loan purpose
• 2.1.4.2. Based on the tenor
• 2.2. Customer’s consuming credit
• 2.2.1. The concept and characteristics of consumer credit
• 2.2.2. Object of consumer’s consuming credit
• 2.2.3. Classification of consumer credit
• 2.2.3.1. Direct Consumer credit
• 2.2.3.2. Indirect Consumer credit
• 2.2.4. The significance of consumer credit
• 2.2.5. The measures to guarantee credit
• 2.2.5.1. Guarantee credit methodology
• 2.2.5.2. Classification and collateral conditions
• 2.2.5.3. Pledge of property
• 2.2.5.3.1. The types of pledging property
• 2.2.6. Analysis of consumer’s consuming credit
• 2.2.6.1. Content of analysis
• 2.2.6.2. Method score system
• 2.3. Factors affecting effective personal credit
• 2.3.1. Factors from the Bank
• 2.3.1.1. Credit policy of the Bank
• 2.3.1.2. Business banking institutions
• 2.3.1.3. Qualities and qualifications of staff
• 2.3.1.4. The mobilization of capital
• 2.3.2. Factors from customers
• 2.3.2.1. Capacity of the customer
• 2.3.2.2. The honesty of the customer
• 2.3.2.3. Risks in the business of customer
• 2.3.2.3.1. Not keep up with the innovation process
• 2.3.2.3.2. The social environment
• 3. CHAPTER 3: OVERVIEW OF ACB – O CHO DUA BRANCH
• 3.1. Business live: monophyletic
• 3.2. Structure management apparatus of ACB
• 3.3. Asia Commercial Bank - Branch O Cho Dua
• 3.4. The organization chart of departments of ACB – O Cho Dua branch
• 3.5. History and development process
• 3.6. Evaluate the company: ACB
• 4. CHAPTER 4: ANALYZING THE CURRENT SITUATION OF CONSUMER LOANS AT ACB - O CHO DUA BRANCH
• 4.1. Products for consumer loans at commercial banks of Asia - O Cho Dua branch
• 4.2. Procedures for loan
• 4.3. Evaluate consumer loans at commercial banks of Asia - O Cho Dua branch
• 4.3.1. Analysis of the situation of consumer loans under the loan portfolio structure
• 4.3.1.1. Analysis by loans structure
• 4.3.1.2. Analysis at the rate of consumer’s consuming loans / Total mobilized capital
• 4.3.1.3. Analysis by tenor of loans
• 4.3.1.4. Analysis of each loan
• 4.3.2. Analysis situation of loans overdue
• 4.3.3. Analysis profitable of lending activities for consuming
• 5. SOME REVIEWS AND RECOMMENDATIONS TO IMPROVE THE EFFICIENCY OF CONSUMER LOANS AT COMMERCIAL BANKS OF ASIA - O CHO DUA BRANCH
• 5.1. About ACB - O Cho Dua
• 5.1.1. Completion and implementation of strict lending process
• 5.1.2. Diversification of consumer credit products and promoting consumer’s reputation loans
• 5.1.3. Do not see collateral is primarily base to make lending decisions
• 5.1.4. Valuation of collateral should be scientifically accurate
• 5.1.5. Promote marketing strategies bank

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Á Châu

Tín dụng tiêu dùng là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Ngân Hàng Thương Mại Á Châu - Chi Nhánh Ô Chợ Dừa. Tín dụng tiêu dùng không chỉ giúp người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung. Ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng.

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm Của Tín Dụng Tiêu Dùng

Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân để mua sắm hàng hóa và dịch vụ. Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng bao gồm tính linh hoạt trong việc sử dụng vốn và thời gian hoàn trả linh hoạt.

1.2. Vai Trò Của Tín Dụng Tiêu Dùng Trong Kinh Tế

Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư cá nhân, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững. Nó giúp ổn định đời sống của người dân và tạo ra nhiều cơ hội việc làm.

II. Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại ACB Ô Chợ Dừa

Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Á Châu - Chi Nhánh Ô Chợ Dừa cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây. Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách linh hoạt để thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

2.1. Cơ Cấu Danh Mục Cho Vay Tín Dụng Tiêu Dùng

Cơ cấu danh mục cho vay tín dụng tiêu dùng tại ACB - Ô Chợ Dừa bao gồm các sản phẩm như vay mua nhà, vay tiêu dùng cá nhân và vay mua xe. Mỗi sản phẩm đều có những điều kiện và lãi suất khác nhau để phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

2.2. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng cho thấy tỷ lệ nợ xấu đang được kiểm soát tốt. Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

III. Thách Thức Trong Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB - Ô Chợ Dừa cũng gặp phải không ít thách thức. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đang đặt ra áp lực lớn.

3.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Cạnh tranh từ các ngân hàng khác ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Các ngân hàng đang đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng.

3.2. Thay Đổi Trong Nhu Cầu Khách Hàng

Nhu cầu của khách hàng về tín dụng tiêu dùng đang thay đổi nhanh chóng. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ cho phù hợp.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tiêu Dùng

Để nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng, ACB - Ô Chợ Dừa cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện chất lượng tín dụng mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Cải thiện quy trình cho vay là một trong những giải pháp quan trọng. Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay.

4.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng

Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Cần phát triển thêm các sản phẩm vay mới và linh hoạt hơn.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nêu trên đã mang lại nhiều lợi ích cho ACB - Ô Chợ Dừa. Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng trong doanh số cho vay và sự hài lòng của khách hàng.

5.1. Tăng Trưởng Doanh Số Cho Vay

Doanh số cho vay tín dụng tiêu dùng đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, nhờ vào các chiến lược marketing hiệu quả và sản phẩm đa dạng.

5.2. Sự Hài Lòng Của Khách Hàng

Khách hàng ngày càng hài lòng với dịch vụ tín dụng tiêu dùng của ACB - Ô Chợ Dừa, điều này được thể hiện qua các khảo sát và phản hồi tích cực từ khách hàng.

VI. Kết Luận và Tương Lai Của Tín Dụng Tiêu Dùng

Tín dụng tiêu dùng tại ACB - Ô Chợ Dừa có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.1. Tiềm Năng Phát Triển Tín Dụng Tiêu Dùng

Tiềm năng phát triển tín dụng tiêu dùng tại ACB - Ô Chợ Dừa là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế đang phục hồi và nhu cầu tiêu dùng tăng cao.

6.2. Định Hướng Chiến Lược Tương Lai

Ngân hàng cần xây dựng định hướng chiến lược rõ ràng cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, bao gồm việc áp dụng công nghệ mới và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2013 - 2015 ghi nhận tốc độ phục hồi ấn tượng, mức sống và nhu cầu chi tiêu của người dân đô thị tăng trưởng mạnh mẽ, tạo dư địa phát triển lớn cho phân khúc ngân hàng bán lẻ. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) - Chi nhánh Ô Chợ Dừa, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đóng vai trò nòng cốt khi chiếm tỷ trọng doanh số lớn và là nguồn đóng góp doanh thu chủ lực. Tuy nhiên, hoạt động này cũng đối mặt với nhiều thách thức xuất phát từ rủi ro bất cân xứng thông tin, áp lực cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng tại địa bàn Hà Nội và sự biến động trong khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại ACB Ô Chợ Dừa giai đoạn 2013 - 2015, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả và kiểm soát chất lượng tín dụng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào tệp khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể trong bán kính phục vụ khoảng 50km tính từ trụ sở chi nhánh. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp luận cứ khoa học giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng, hướng tới duy trì tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cá nhân trên 20% mỗi năm đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn dưới 3%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết Trung gian Tài chính, Lý thuyết Bất cân xứng Thông tin của Akerlof cùng Mô hình Vòng đời Thu nhập của Modigliani-Brumberg làm nền tảng phân tích hành vi vay tiêu dùng. Khung lý thuyết làm rõ 5 khái niệm cốt lõi: tín dụng tiêu dùng, năng lực trả nợ của khách hàng, tài sản bảo đảm, rủi ro tín dụng và hệ thống chấm điểm tín dụng. Theo đó, tín dụng tiêu dùng được định nghĩa là hình thức tài trợ vốn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm thỏa mãn các nhu cầu sinh hoạt thường nhật, mua sắm tài sản hoặc nâng cao chất lượng cuộc sống.

Mô hình nghiên cứu phân tách các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thành ba nhóm chính: nhóm nhân tố nội tại từ ngân hàng (chính sách tín dụng, quy trình cho vay, năng lực cán bộ tín dụng, công tác kiểm soát nội bộ); nhóm nhân tố từ khách hàng (thu nhập, đạo đức, tính trung thực, rủi ro kinh doanh); và nhóm nhân tố môi trường vĩ mô (chu kỳ kinh tế, khung pháp lý, môi trường tự nhiên và xã hội).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng và hệ thống quản trị ngân hàng lõi TCBS của ACB Ô Chợ Dừa giai đoạn 2013 - 2015, kết hợp dữ liệu sơ cấp từ quá trình quan sát thực tế quy trình nghiệp vụ. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm 320 hồ sơ vay tiêu dùng cá nhân được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo từng sản phẩm vay (vay sinh hoạt gia đình, vay xây dựng - sửa chữa nhà, vay mua ô tô và vay du học).

Phương pháp phân tích kết hợp giữa phân tích định lượng thông qua hệ thống chấm điểm tín dụng từ 7 đến 12 tiêu chí đánh giá và phương pháp định tính phán đoán chuyên gia. Việc lựa chọn kết hợp hai phương pháp này nhằm tận dụng ưu thế chuẩn hóa của mô hình điểm số, đồng thời khắc phục nhược điểm cứng nhắc bằng việc đánh giá chuyên sâu đạo đức và thiện chí trả nợ của khách hàng, đảm bảo tính khách quan và độ chính xác cao trong thẩm định rủi ro.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tại ACB duy trì đà bứt phá mạnh, trong đó tổng dư nợ cho vay cá nhân toàn hệ thống năm 2014 đạt mức tăng trưởng 21% so với năm 2013, vượt chỉ tiêu đề ra và nâng quy mô dư nợ cho vay khách hàng lên 116 nghìn tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 1.215 tỷ đồng, tăng trưởng 17% so với năm 2013.

Thứ hai, cơ cấu danh mục cho vay phân bổ chủ yếu vào các khoản vay trung và dài hạn, chiếm khoảng 65% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Các sản phẩm cho vay mua nhà, xây dựng - sửa chữa nhà và mua ô tô chiếm tỷ trọng áp đảo, trong khi cho vay tiêu dùng tín chấp theo uy tín còn chiếm tỷ lệ khiêm tốn dưới 15%.

Thứ ba, công tác kiểm soát nợ quá hạn đạt kết quả tích cực khi tỷ lệ nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 của toàn hệ thống được kéo giảm từ mức 3,18% năm 2013 xuống dưới ngưỡng mục tiêu 3% vào cuối năm 2014. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ nhóm 2 và các khoản nợ cần chú ý tại khu vực Hà Nội vẫn tiềm ẩn nguy cơ chuyển nhóm nợ nếu không được giám sát chặt chẽ.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc của phân khúc tín dụng tiêu dùng tại ACB Ô Chợ Dừa xuất phát từ việc chi nhánh đã khai thác hiệu quả nhu cầu vốn của tầng lớp dân cư đô thị, cán bộ công nhân viên và hộ kinh doanh cá thể. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của ACB năm 2014 chỉ đạt 8,5%, thấp hơn mức bình quân 12% của toàn ngành ngân hàng, cho thấy ngân hàng chủ động duy trì chính sách tăng trưởng thận trọng để tái cơ cấu và ưu tiên chất lượng tài sản.

Dữ liệu nghiên cứu phản ánh rõ nét sự mất cân đối khi kết quả phân tích có thể được mô tả trực quan qua biểu đồ cơ cấu kỳ hạn vay và bảng tổng hợp đối chiếu chỉ tiêu kế hoạch với thực hiện. Biểu đồ cột biểu diễn dư nợ theo thời hạn cho thấy các khoản vay dài hạn trên 5 năm chiếm tỷ trọng lớn nhất, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược cân đối nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm trên 70% tổng vốn gửi nhằm triệt tiêu rủi ro thanh khoản. Đồng thời, bảng thống kê nợ quá hạn chỉ ra nguyên nhân phát sinh nợ xấu chủ yếu do khâu kiểm tra sau giải ngân còn mang tính hình thức và việc thẩm định thu nhập thực tế của khách hàng chưa phản ánh hết các khoản chi phí phát sinh đột xuất.

Đề xuất và khuyến nghị

Để nâng cao chất lượng và quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh ACB Ô Chợ Dừa, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp cụ thể:

Thứ nhất, chuẩn hóa và tái thiết kế quy trình thẩm định tín dụng cá nhân. Phòng Thẩm định phối hợp cùng Hội đồng tín dụng chi nhánh tiến hành rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ 3 ngày xuống dưới 48 giờ đối với các khoản vay tiêu dùng phục vụ đời sống có tài sản bảo đảm, triển khai đồng bộ trước quý IV/2016 nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường.

Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm và đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp. Bộ phận Chuyên viên Tư vấn Tài chính Cá nhân (PFC) chủ động phát triển các gói vay theo lương và hạn mức thẻ tín dụng linh hoạt, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ vay tín chấp từ mức hiện tại lên khoảng 20% đến 25% trong giai đoạn 2016 - 2017 đối với tệp khách hàng có lịch sử tín dụng chuẩn mực tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).

Thứ ba, hoàn thiện phương pháp định giá tài sản bảo đảm và chấm điểm tín dụng tự động. Khối Quản trị Rủi ro và Phòng Công nghệ Thông tin cần tích hợp hệ thống chấm điểm tự động từ 7 đến 12 chỉ tiêu vào phần mềm TCBS, giảm thiểu sai số định giá bất động sản xuống dưới mức 2%, không lấy tài sản bảo đảm làm căn cứ duy nhất để phê duyệt cấp tín dụng.

Thứ tư, đẩy mạnh chiến lược tiếp thị đa kênh và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Đội ngũ Cán bộ Phát triển Khách hàng (A/O) cùng giao dịch viên tại quầy cần cải thiện thái độ phục vụ, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, hướng tới mục tiêu nâng tỷ lệ hài lòng của khách hàng lên trên 90% trước năm 2017.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn là công trình nghiên cứu ứng dụng có giá trị thực tiễn cao, đặc biệt hữu ích cho 4 nhóm đối tượng sau:

1. Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo và áp dụng quy trình 6 bước cho vay tiêu dùng chuẩn hóa, từ khâu tiếp cận khách hàng đến kiểm tra sau giải ngân, giúp tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ.
2. Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu kết hợp giữa mô hình chấm điểm tín dụng với phân tích phán đoán thực tế, phục vụ việc xây dựng đề tài luận văn thạc sĩ và khóa luận tốt nghiệp.
3. Chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân và quản trị rủi ro bán lẻ: Khai thác mô hình cân đối giữa tài sản huy động ngắn hạn với dư nợ cho vay trung - dài hạn, từ đó hoạch định chiến lược phòng ngừa rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất hiệu quả.
4. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng: Đánh giá tác động thực tế của các quy định pháp lý đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng tại các đô thị lớn, làm cơ sở hoàn thiện khung pháp lý về bảo vệ người tiêu dùng tài chính và quản lý nợ xấu.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB Ô Chợ Dừa tập trung vào các nhóm khách hàng nào?
Chi nhánh tập trung chủ yếu vào 3 nhóm đối tượng chính tại địa bàn Hà Nội: cán bộ công nhân viên, công chức nhà nước có thu nhập ổn định; các hộ kinh doanh cá thể tại khu vực nội thành; và người lao động có nhu cầu cải thiện đời sống với mức thu nhập bình quân từ 8 đến 20 triệu đồng mỗi tháng.

2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh được thực hiện qua những bước cơ bản nào?
Quy trình tín dụng được chuẩn hóa chặt chẽ qua 6 bước liên hoàn: tiếp cận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ; thẩm định khách hàng và định giá tài sản bảo đảm; xét duyệt và ra quyết định cho vay; hoàn tất thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm; giải ngân khoản vay; và kiểm tra, giám sát sau cho vay.

3. Tại sao ngân hàng cần kết hợp phương pháp chấm điểm và phương pháp phán đoán trong thẩm định?
Hệ thống chấm điểm 7 đến 12 tiêu chí giúp chuẩn hóa và rút ngắn thời gian xử lý, song chỉ dựa vào dữ liệu quá khứ. Việc kết hợp phương pháp phán đoán của chuyên viên tín dụng cho phép đánh giá chính xác thiện chí trả nợ, đạo đức khách hàng và các yếu tố biến động thu nhập thực tế.

4. Rào cản lớn nhất trong công tác kiểm soát nợ quá hạn tín dụng tiêu dùng là gì?
Rào cản lớn nhất nằm ở khâu giám sát sau giải ngân khi cán bộ tín dụng khó theo dõi chính xác mục đích sử dụng vốn của từng cá nhân. Bên cạnh đó, việc biến động nguồn thu nhập và thủ tục xử lý tài sản bảo đảm kéo dài cũng làm gia tăng tỷ lệ nợ nhóm 2 tại chi nhánh.

5. Ngân hàng có thể tăng trưởng tín dụng tiêu dùng mà vẫn đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 3% bằng cách nào?
Ngân hàng thực hiện sàng lọc khách hàng qua hệ thống CIC, đa dạng hóa danh mục cho vay theo hướng giảm thiểu rủi ro tập trung, thiết lập ngưỡng trần nợ cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản định giá và tăng cường kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn của khách hàng.

Kết luận

Luận văn đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu nghiên cứu thông qua 5 đóng góp trọng tâm:

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại.
• Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB Ô Chợ Dừa giai đoạn 2013 - 2015 với hệ thống dữ liệu xác thực.
• Làm rõ nguyên nhân dẫn đến sự mất cân đối giữa kỳ hạn nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay trung - dài hạn.
• Xác định các điểm nghẽn trong quy trình 6 bước cấp tín dụng, đặc biệt là khâu định giá tài sản và giám sát sau giải ngân.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ và có tính khả thi cao nhằm gia tăng hiệu quả tín dụng giai đoạn 2016 - 2020.

Bước triển khai tiếp theo đòi hỏi ban lãnh đạo chi nhánh nhanh chóng phê duyệt đề án nâng cấp phần mềm chấm điểm tín dụng nội bộ và tái cơ cấu danh mục sản phẩm trước quý II/2016. Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và chuyên viên tài chính hãy tiếp tục tham khảo, thảo luận và áp dụng những hàm ý quản trị từ công trình này để hoàn thiện chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

NATIONAL ECONOMIC UNIVERSITY English Bachelor of Business Administration  Nguyen Binh lam SITUATIONS AND RESOLUTION OF PERSONAL CONSUMING CREDIT OF ASIA COMMERCIAL BANK - O CHO DUA BRANCH THESIS Student Code : 11122055 Class : EBBA 4A Supervisor : ASSc Prof. VU THANH HUNG Hanoi - 2015 1 TABLE CONTENT TABLE CONTENT.i LIST OF TABLES & CHARTS.vi CHAPTER 1: INTRODUCTION.1 Reasons for choosing the thesis.2 CHAPTER 2: THEORETICAL BACKGROUND.3 I/ Concept, nature and role of credit. Characteristics of Credit. The function of credit.1 Focus and redistributed on the basis of monetary capital repayment.2 Payment Satisfaction and make money.

Credit boost production development:. Credits contribute to stabilizing the currency and price stability. Credits contributed to stabilizing the life, create jobs and stabilize social order. Classification of bank credit.

Based on the loan purpose. Based on the tenor. Based on the level of reputation for customers. Based on the mode of repayment.

Based on the origin of the credit.8 III / Customer’s consuming credit.9 1/ The concept and characteristics of consumer credit:.9 i 2/ Object of consumer’s consuming credit:.9 3/ Classification of consumer credit.1 / Direct Consumer credit.2 Indirect Consumer credit.10 4/ The significance of consumer credit. The measures to gaurantee credit.1 / Guarantee credit methodology.2 Classification and collateral conditions.2 / Pledge of property. The types of pledging property.12 6/ Analysis of consumer’s consuming credit.2 / Content of analysis.1 Method score system.14 IV/ Factors affecting effective personal credit.15 1/ Factors from the Bank.1 Credit policy of the Bank.3 Business banking institutions.4 Qualities and qualifications of staff.5 The mobilization of capital. Factors from customers.1 Capacity of the customer.2 The honesty of the customer.3 Risks in the business of customer.1 Not keep up with the innovation process.2 The social environment.21 CHAPTER 3: OVERVIEW OF ACB – O CHO DUA BRANCH.

Business live: monophyletic. Structure management apparatus of ACB. Asia Commercial Bank - Branch O Cho Dua. The organization chart of departments of ACB – O Cho Dua branch.

History and development process. Evaluate the company: ACB.33 CHAPTER 4: ANALYZING THE CURRENT SITUATION OF CONSUMER LOANS AT ACB - O CHO DUA BRANCH.36 I/ Products for consumer loans at commercial banks of Asia - O Cho Dua branch.37 2/ Procedures for loan.37 II/ Evaluate consumer loans at commercial banks of Asia - O Cho Dua branch.41 1/ Analysis of the situation of consumer loans under the loan portfolio structure:.1 / Analysis by loans structure.2 / Analysis at the rate of consumer’s consuming loans / Total mobilized capital.3/ Analysis by tenor of loans.4 / Analysis of each loan. Analysis situation of loans overdue:.49 3/ Analysis profitable of lending activities for consuming :.51 SOME REVIEWS AND RECOMMENDATIONS TO IMPROVE THE EFFICIENCY OF CONSUMER LOANS AT COMMERCIAL BANKS OF ASIA - O CHO DUA BRANCH.52 3/ About ACB - O Cho Dua.1 Completion and implementation of strict lending process.2 Diversification of consumer credit products and promoting consumer’s reputation loans.3 Do not see collateral is primarily base to make lending decisions.4 Valuation of collateral shoulg be scientifically accurate .5 Promote marketing strategies bank.56 iv LIST OF TABLES & CHARTS Chart 1: Comparison of consumer’consuming loans/ total loans and other loans.43 Chart 2: Comparison of consumer’s consuming loans to total mobilized capital.46 Chart3: Comparision short-term, long-term loans to total customer’s consumingloans .47 Table 1: The structure of loan portfolio over years.42 Table 2: Comparison between targets and implementations in ACB – O Cho Dua branch.44 Table 3: Consumer’s consuming loans / Total mobilized capital.44 Table 4: Loans by tenor.46 Table 5: Status of loans overdue by year.49 Table 6: Profit for consumer loans over the year.49 vi Acknowledgement First and foremost, I would like to express my deep love and appreciation to my parents, brothers, sisters, and my little wife, who always encouraged me with love and spiritually supported me throughout my life. Especially, I am very much thankful to my wife for her love, understanding, and continuing support to complete this research work.

I would like to express my deep and sincere gratitude to my advisor ASSc Prof. VU THANH HUNG for the continuous support of my thesis study and research, for his patience, motivation, enthusiasm, and immense knowledge in all five academic years. I appreciate all his contributions of time, ideas, and funding to make my thesis experience productive and stimulating. I also want to express my thankfulness to the National Naational Economics University's Library for the technical supports.

I would like to acknowledge my advisor MR. Hung, who gave me valuable and constructive comments on the manuscript and helped me to increase the quality of the thesis. I would like to thank my research group members: Tzon-Han, Yu-Chuan, Zhong Wei and Chao-Yu for the stimulating discussions and time worked together. I also wish to thank the labmates for their help and sharing during the time I worked in DASD laboratory.

My thankfulness would also send to my friends who have been studying in NCU for their sharing to overcome all obstructs in the study-time, especially, Duy-Manh who we have had useful discussions for my research. Besides, I would like to thank everyone who supported and helped me to complete research work directly or indirectly. Finally, I would like to acknowledge the financial, academic and technical supports of the National Economics Universitym ACB - O Cho Dua branch. Especially, I thank Mrs.

Van (Director of ACB - O Cho Dua branch) the for their support and assistance during my thesis study. 1 Executive summary In recent years, Vietnam's economy developed rapidly, leading to the living standards of people increasingly enhanced. Catching up with the demand that Asian commercial banks in general and ACB – O Cho Dua in particular large market has been improving and enhancing products and services. Operation area of Asian commercial banks O Cho Dua branch are concentrated on working class immigrants, civil servants, private business households, particularly in the small business market.

So consumer credit outstanding proportion of loan sales and also the major source of revenue of the bank. Due to see the importance of consumer credit for the operation of the Asian Commercial bank -O Cho Dua branch work has always focused on consumer lending, contribute to the system to become the leading retail bank. Over time learning and training in the EBBA National Economics University- HN and have access to vivid reality of credit operations in Asia Commercial Bank - Branch O Cho Dua I noticed that the understanding and analysis of the Consumer Credit operation is essential. From the above reasons I chose the theme: REAL SITUATIONS AND RESOLUTION OF PERSONAL CONSUM CREDIT BANK OF ASIA COMMERCIAL BANK - O Cho Dua Branch This research aims to achieve the following objectives:  Review the concepts and theories related to credits and banking loans.

 Analyze and evaluate the current situation of customers loans of ACB – O Cho Dua branch.  Give some recommendations to improve the efficiency of consumer loans at commercial banks of Asia - O Cho Dua branch. This research aims to achieve the following questions:  How could a loan be gived by the Bank?  What is the current situation of customers loans of ACB – O Cho Dua branch? 2  How to improve the efficiency of loans for consuming at commercial banks of Asia - O Cho Dua branch? Research scope Object: customers in ACB - O Cho Dua branch. Location: in Ha Noi and especially in ACB - O Cho Dua branch.

Time: data collection from 2013 to 2015 In theories, I review the Characteristics of Credit, the Functions of Credit in general and then the concept and characteristics of consuming credit, Guarantee credit methodology, Pledge of property. Im Analysis of consumer’s consuming credit, I make non-financial analysis and financial analysis using score system method and Judgment method. In other hands, I show factors affecting effective personal credit including factors from the Bank, factors from customers,cnollateral and other factor. Afterthat, I analyze and evaluate the current situation of customers loans of ACB – O Cho Dua branch base on data collected from the branch's reports between 2013 and 2015 and use it to compare between consumer’consuming loans/ total loans and other loans, between targets and implementations in ACB – O Cho Dua branch, Analysis at the rate of consumer’s consuming loans / Total mobilized capital, Analysis by tenor of loans, Compare short-term, long-term loans to total customer’s consumingloans, Analysis of each loan.

Analysis situation of loans overdue and finally Analysis profitable of lending activities for consuming. Therefore, I can point out strengths and weaknesses of the bank. From the problems being shown I give solutions and recommendations to improve:  Completion and implementation of strict lending process.  Diversification of consumer credit products and promoting consumer’s reputation loans.

 Do not see collateral is primarily base to make lending decisions.  Valuation of collateral shoulg be scientifically accurate. 3  Promote marketing strategies bank. CHAPTER 1 INTRODUCTION Rationale 1.1 Reasons for choosing the thesis In recent years, Vietnam's economy developed rapidly, leading to the living standards of people increasingly enhanced.

Catching up with the demand that Asian commercial banks in general and ACB – O Cho Dua in particular large market has been improving and enhancing products and services. Operation area of Asian commercial banks O Cho Dua branch are concentrated on working class immigrants, civil servants, private business households, particularly in the small business market. So consumer credit outstanding proportion of loan sales and also the major source of revenue of the bank. Due to see the importance of consumer credit for the operation of the Asian Commercial bank -O Cho Dua branch work has always focused on consumer lending, contribute to the system to become the leading retail bank.

Over time learning and training in the EBBA National Economics University- HN and have access to vivid reality of credit operations in Asia Commercial Bank - Branch O Cho Dua I noticed that the understanding and analysis of the Consumer Credit operation is essential. Stemming from the above reasons I chose the theme: REAL SITUATIONS AND RESOLUTION OF PERSONAL CONSUM CREDIT BANK OF ASIA COMMERCIAL BANK - O Cho Dua Branch 4 1.2 Research objectives This research aims to achieve the following objectives: Review the concepts and theories related to credits and banking loans. Analyze and evaluate the current situation of customers loans of ACB – O Cho Dua branch. Give some recommendations to improve the efficiency of consumer loans at commercial banks of Asia - O Cho Dua branch.3 Research questions This research aims to achieve the following questions: How could a loan be gived by the Bank? What is the current situation of customers loans of ACB – O Cho Dua branch? How to improve the efficiency of loans for consuming at commercial banks of Asia - O Cho Dua branch? 1.4 Research scope Object: customers in ACB - O Cho Dua branch.

Location: in Ha Noi and especially in ACB - O Cho Dua branch. Time: data collection from 2013 to 2015 1.2 Data collection Data collection was collected from books, newspapers, scientific journals, research reports, and v in ACB - O Cho Dua branch’s reports. The data was collected to find out the information about business activities, customers, business results, etc. CHAPTER 2 THEORETICAL BACKGROUND I / Concept, nature and role of credit 1.

Concept Credit (from Latin credit, "(he/she/it) believes") is the trust which allows one party to provide money or resouces to another party where that second party does not reimburse the first party immediately (thereby generating a debt), but instead arranges either to repay or return those resources (or other materials of equal value) at a later date. The resources provided may be financial (e. granting a loan), or they may consist of goods or services (e. Credit encompasses any form of deferred payment.

Credit is extended by a creditor, also known as a lender, to a debtor, also known as a borrower. 6 Credit does not necessarily require money.