CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIEM VAT CHAT XE ` CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Hiện nay, nền kinh tế xã hội nước ta đang ngày càng phát triển. Sự tăng trưởng đó đã tạo điều kiện cho ngành giao thông vận tải phát triển, đặc biệt là giao thông đường bộ. Các phương tiện giao thông vận tải đường bộ ngày càng nhiều đa dạng, phong phú để đáp ứng nhu cầu đi lại và vận chuyên của con người. Theo báo cáo của Cục Đường bộ, trong những năm gần đây, số lượng xe cơ giới ở nước ta tăng lên không ngừng và rất nhanh chóng, kéo theo đó là tình trạng tai nạn giao thông (TNGT) cũng gia tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng: Cụ thể, từ năm 2017-2018, cả nước đã xảy ra 38.498 vụ tai nạn, làm chết hơn 16.000 người và hơn 32.000 người bị thương.
Ước tính mỗi năm, TNGT ở Việt. Nam gây tốn thất gần 115. TNGT xảy ra là do nhiều nguyên nhân khác nhau, có cả những nguyên nhân chủ quan và những nguyên nhân khách quan. Nhưng dù cho nguyên nhân nào thì một điều chắc chắn là khi tai nạn xảy ra thì cả người bị nạn, người chủ xe, người thân của họ hay doanh nghiệp đều phải chịu những tổn thất nhất định.
Những ton thất đó đôi khi rất nhỏ nhưng có những lúc nó để lại hậu quả rất nặng nề, có thể là khiến cho một gia đình bị lâm vào tình trạng khó khăn hay thậm chí khiến cho một doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản. Vì thế tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới (VCXCG) là hết sức cần thiết. Nghiệp vụ này có ý nghĩa quan trọng đối với toàn xã hội, giúp chuyên giao rủi ro, góp phần san sẻ, bù đắp một phan tổn that, giúp cá nhân khắc phục khó khăn về tài chính một : cách nhanh chóng, ổn định cuộc sống khi gặp rủi ro TNGT, từ đó góp phần ổn định xã hội.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới (VCXCG) đóng một vai trò quan trọng đối với các chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm và toàn xã hội. Đối với các chủ xe: Thứ nhát, nghiệp vụ này giúp các chủ xe khắc phục được những khó khăn về tài chính nhất là đối với những khoản chỉ phí vượt quá khả năng chỉ trả của bản thân.
Đặc biệt đối với các xe sử dụng cho kinh doanh, bảo hiểm VCXCG giảm thiểu được phan nào tổn that trong quá trình bị gián đoạn kinh doanh do xe gặp rủi ro và có thể khôi phục lại việc sản xuất kinh doanh sau khi bị rủi ro, giúp họ ôn định lại tình hình tài chính. Thứ hai, bảo hiểm vật chat xe giúp tạo cho chủ xe một tâm lý an toàn khi điều ` khiển phương tiện, góp phan trong việc ngăn ngừa các vụ tai nạn giao thông xảy ra. Nếu chủ xe đã tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì khi không may gặp rủi ro sẽ được công ty bảo hiểm chỉ trả cho các chỉ phí nằm trong phạm vi bảo hiểm đã có trong hợp đồng. Điều đó giúp tối ưu hóa các chỉ phí thay thế, sửa chữa.
Không những vay, các chủ xe có thé được tham gia các điều khoản bổ sung khác nếu muốn như bảo hiểm mat cắp, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm tự lựa chọn nơi sửa chữa. Qua đó, lái xe có thể an tâm phần nào khi tham gia giao thông. Thứ ba, giúp chủ xe có tỉnh thần trách nhiệm tốt hơn đối với tài sản của chính mình và họ phải tuân thủ những biện pháp nhằm đảm bảo an toàn khi tham gia giao thông để đề phòng và hạn chế tối đa rủi ro xảy ra. Bảo hiểm VCXCG là một loại hình tự nguyện vì thế người chủ xe đã quyết định tham gia loại bảo hiểm này cho thấy được phần nào tỉnh thần trách nhiệm của bản thân họ cũng như sự hiểu biết nhất định về vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm VCXCG.
Vì vậy, họ không có lý do nào mà ý thức tham gia giao thông và việc giữ gìn xe của họ không tốt hơn khi họ đã đồng ý tham gia loại hình bảo hiểm này. Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm và cả xã hội: Thứ nhất, việc các chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới mà đặc biệt là bảo hiểm VCXCG không chỉ tạo ra một nguồn doanh thu lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm mà còn tạo ra một khoản thu lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua các khoản thuế như thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế GTGT,. Điều đó giúp cho Nhà nước có thêm điều kiện để có thể tu sửa và nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông để có thể giảm thiểu được tình trạng tai nạn giao thông do đường xá xuống câp: Thứ hai, phí bảo hiểm thu được giúp doanh nghiệp bảo hiểm có thêm chi phí sử dụng cho việc nâng cao và tối ưu nghiệp vụ bảo hiểm để có được chất lượng dịch vụ tốt nhất phục vụ khách hàng. Bên cạnh đó, các DNBH còn trích lập ra những quỹ chuyên để đề phòng và hạn chế tổn thất như tham gia lắp đặt các biển cảnh báo trên những đoạn đường nguy hiểm, làm đường tránh nạn, giải phân cách thông minh.
nhằm giảm thiểu tai nạn giao thông. Ngoài ra, khoản thu từ phí đóng còn giúp doanh nghiệp bảo hiểm có một quỹ tài chính lớn không chỉ phục vụ cho bồi thường, chi quản lý,. mà còn được dùng để đầu tư ngắn hạn giúp cho doanh nghiệp có thêm lợi nhuận như: mua trái phiếu, đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán,. Vì vậy, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG là vô cùng cần thiết cho xã hội và cũng đóng góp phan nao cho việc tăng trưởng nền kinh tế đất nước.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1. Đối tượng bao hiểm và phạm vi bảo hiểm 1. Đối tượng bảo hiểm Theo Luật giao thông đường bộ số 23/2008/QH12: “Xe cơ giới bao gồm xe 6 tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) có tham gia giao thông” Đối tượng được bảo hiểm cần phải đảm bảo các điều kiện như: Có giá trị sử dụng, có đầy đủ bộ phận cấu thành một chiếc xe hoàn chỉnh. Ngoài ra, còn phải thỏa mãn các điều kiện như: xe phải đảm bảo tiêu chuẩn kiểm định của các cơ quan chức năng, được phép lưu hành, được cấp các loại giấy chứng nhận đăng kí, đăng kiểm, xe có biển kiểm soát.
Trong thời gian lưu hành, xe phải được kiểm tra kỹ thuật đầy đủ, thường xuyên nhằm đảm bảo an toàn khi tham gia giao thông, đồng thời người điều khiển phương tiện phải có bằng lái phù hợp với loại xe đó. Nếu đối tượng được bảo hiểm là xe mô tô, xe máy, chủ xe thường tham gia bảo hiểm vật chất toàn bộ xe. Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện nay rất ít DNBH triển khai nghiệp vụ này vì có rất ít người tham gia. Đối với xe ô tô, chủ xe có thể tham gia toàn bộ giá trị hoặc từng bộ phận của xe.
Trong đó, tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất và chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ hậu quả của các vụ tốn thất. Vì vây, đối với nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG, hiện nay các DNBH ở Việt Nam thường bán hai loại hình của sản phẩm là bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro khi xảy ra gây tốn thất cho xe cơ giới sẽ được DNBH chịu trách nhiệm bồi thường. Theo quy tắc Bảo hiểm VCXCG của Công ty bảo hiểm BIC, công ty sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho Chủ xe những thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn bat ngờ, không lường trước được trong những trường hợp sau: — Xe bị đâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác), chìm, lật đỗ hoặc rơi toàn bộ xe.
Xe bị các vật thể khác rơi vào; Hành động ác ý không phải của Chủ xe. — Xe bị thiệt hại do cháy, nỗ, hỏa hoạn gây ra. — Những tai hoa bat khả kháng do thiên tai. — Xe bị mất cắp toàn bộ.
Ngoài ra, công ty sẽ thanh toán các chỉ phí cần thiết và hợp lý phát sinh theo đúng thỏa thuận trong Hợp đồng nhằm thực hiện các công việc cần thiết theo yêu cầu và hướng dẫn của BIC khi có tổn thất phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm, bao gôm : — Chi phí để ngăn ngừa hạn chế tổn thất có thể phát sinh thêm sau vụ tai nạn. — Chi phí cứu hộ, cứu nạn và vận chuyển xe bị thiệt hại tới cơ sở sửa chữa gần nhất. — Chi phí cho công tác giám định. Các rủi ro bị loại trừ: Công ty sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường đối với những trường hợp sau: — Chủ xe, người điều khiển xe, những người có quyền lợi liên quan đến sở hữu, chiếm hữu, khai thác, sử dụng xe, thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm có hành động cố ý gây thiệt hại cho xe.
Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường (Đăng kiểm) hợp lệ theo quy định của pháp luật trừ trường hợp chủ xe có thỏa thuận khác được pháp luật công nhận bằng văn bản giữa Chủ xe và công ty. Người điều khiển xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe không phù hợp vời loại xe. Nếu người điều khiển xe đang trong thời gian bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe hoặc bị tạm giữ Giấy phép lái xe ô tô mà quá lịch hẹn của cơ quan công an nhưng lái xe không đến giải quyết thì được coi là không có Giấy phép lái xe. Người điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở vượt quá nồng độ cho phép, sử dụng ma túy, chất kích thích biphap luật ngăn cắm.
Xe di vào khu vực bi cấm, đường cắm, đường ngược chiều, rẽ, quay đầu tại nơi bị cắm, hoặc không tuân thủ hiệu lệnh của người điều khiển giao thông hoặc đèn tín hiệu giao thông, xe đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định.