Báo cáo tốt nghiệp: Hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á CN Bình Dương

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu tốt nghiệp phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Nguyễn Lê Bảo Vi
• Người hướng dẫn: Th.S Võ Hoàng Oanh
• Trường học: Trường Đại Học Thủ Dầu Một
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Á Chi Nhánh Bình Dương
• Loại tài liệu: Báo cáo tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Bình Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• LỜI MỞ ĐẦU
• Lý do chọn đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Kết cấu đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM
• 1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG HĐV ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM
• 1.1.1. Cơ sở lý thuyết của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Đặc điểm của Ngân hàng Thương mại
• 1.1.3. Chức năng của Ngân hàng Thương mại
• 1.1.3.1. Chức năng trung gian tài chính
• 1.1.3.2. Chức năng Trung gian thanh toán
• 1.1.3.3. Chức năng tạo tiền
• 1.1.4. Vai trò của NHTM
• 1.1.5. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
• 1.2. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
• 1.2.1. Khái niệm, sự cần thiết và mục đích của hoạt động huy động vốn
• 1.2.1.1. Sự cần thiết và mục đích của hoạt động huy động vốn
• 1.2.2. Phân loại huy động vốn từ Khách hàng cá nhân
• 1.2.2.1. Phân loại Huy động vốn
• 1.2.3. Các nguyên tắc huy động vốn Khách hàng cá nhân
• 1.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động Huy động vốn của khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.2.4.1. Yếu tố về tình hình kinh tế- xã hội trong nước
• 1.2.4.2. Yếu tố về khách hàng
• 1.2.4.3. Yếu tố về lãi suất
• 1.2.4.4. Yếu tố về công tác tổ chức quản lý của ngân hàng
• 1.2.4.5. Yếu tố về đối thủ cạnh tranh
• 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
• 1.2.5.1. Phát triển quy mô hoạt động vốn từ Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
• 1.2.5.2. Lãi suất và chi phí vốn Huy động
• 1.3. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH BINH DƯƠNG
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.1.1. Quá trình thành lập và phát triển
• 2.1.2. Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Bình Dương
• 2.1.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
• 2.1.2.2. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
• 2.1.3. Tình hình kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Viêt Á- Chi nhánh Bình Dương
• 2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CN BÌNH DƯƠNG
• 2.2.1. Thực trạng Huy động vốn của NH TMCP Việt Á- CN Bình Dương
• 2.2.1.1. Phân tích nguồn vốn huy động
• 2.2.1.2. Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
• 2.2.2. Các sản phẩm huy động tiền gửi cá nhân
• 2.2.2.1. Huy động vốn cá nhân qua hoạt động tiền gửi
• 2.2.2.2. Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá
• 2.3. PHÂN TÍCH SWOT VỀ HOẠT ĐỘNG HĐV TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.3.1. Thách thức( Threats)
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CÁC KHCN CHO 5 NĂM TỚI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 3.2.1. Về công tác huy động vốn
• 3.2.1.1. Không ngừng tìm kiếm khách hàng tiềm năng
• 3.2.1.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
• 3.2.1.3. Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn
• 3.2.2. Về phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.2.1. Chú trọng công tác đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ
• 3.2.2.2. Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng
• 3.2.3. Về phát triển mạng lưới, cơ cấu tổ chức và trang bị cơ sơ vật chất
• 3.2.3.1. Xây dụng mở rộng mạng lưới chi nhánh
• 3.2.3.2. Phát triển công nghệ và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại
• 3.2.4. Về xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG
• 3.3.1. Đối với nhà nước và NHNN
• 3.3.2. Đối với NH TMCP Việt Á – CN Bình Dương
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Việt Á Bình Dương

Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á Bình Dương là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay. Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Việc hiểu rõ về hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, việc phân tích hiệu quả huy động vốn trở nên cần thiết hơn bao giờ hết.

1.1. Khái Niệm Về Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP

Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần là quá trình thu hút nguồn vốn từ khách hàng cá nhân và tổ chức để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Theo các chuyên gia tài chính, huy động vốn không chỉ đơn thuần là việc thu thập tiền gửi mà còn bao gồm việc tạo ra các sản phẩm tài chính hấp dẫn để thu hút khách hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Huy Động Vốn Đối Với Ngân Hàng

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản và duy trì hoạt động của ngân hàng. Việc có một nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời tạo ra lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Hơn nữa, huy động vốn hiệu quả còn giúp ngân hàng nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Việt Á

Mặc dù Ngân hàng TMCP Việt Á đã đạt được nhiều thành công trong việc huy động vốn, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và các yếu tố kinh tế vĩ mô đều ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn. Đặc biệt, trong bối cảnh lãi suất biến động, ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng.

2.1. Cạnh Tranh Khốc Liệt Giữa Các Ngân Hàng

Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng trở nên khốc liệt, đặc biệt là trong việc thu hút nguồn vốn từ khách hàng cá nhân. Các ngân hàng đều đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi và lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng, điều này tạo ra áp lực lớn cho Ngân hàng TMCP Việt Á trong việc duy trì và phát triển nguồn vốn.

2.2. Sự Thay Đổi Trong Nhu Cầu Của Khách Hàng

Nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm tài chính ngày càng đa dạng và phức tạp. Khách hàng không chỉ tìm kiếm lãi suất cao mà còn quan tâm đến chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi trong giao dịch. Ngân hàng cần phải nắm bắt kịp thời những xu hướng này để điều chỉnh chiến lược huy động vốn cho phù hợp.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Việt Á

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng TMCP Việt Á cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường truyền thông marketing là những yếu tố quan trọng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn

Ngân hàng cần phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc cung cấp các sản phẩm như tài khoản tiết kiệm linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi và các sản phẩm đầu tư sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

3.2. Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để nâng cao trải nghiệm của khách hàng trong quá trình giao dịch. Sự hài lòng của khách hàng sẽ góp phần tăng cường lòng trung thành và tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Từ Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn

Phân tích hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng nhận diện được điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động của mình mà còn cung cấp thông tin quý giá để đưa ra các quyết định chiến lược. Việc áp dụng các phương pháp phân tích tài chính sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Qua Các Chỉ Tiêu Tài Chính

Các chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ huy động vốn, chi phí vốn và lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn là những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả. Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi và phân tích các chỉ tiêu này để có những điều chỉnh kịp thời.

4.2. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Huy Động Vốn

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngân hàng có thể sử dụng các nền tảng trực tuyến để tiếp cận khách hàng, đồng thời cải thiện quy trình giao dịch và quản lý thông tin khách hàng.

V. Kết Luận Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Việt Á

Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á Bình Dương là một yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của ngân hàng. Việc phân tích và cải thiện hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Huy Động Vốn

Trong bối cảnh nền kinh tế số, hoạt động huy động vốn sẽ có nhiều thay đổi. Ngân hàng cần phải thích ứng với xu hướng này để không bị tụt lại phía sau. Việc áp dụng công nghệ mới và cải tiến quy trình sẽ là chìa khóa để ngân hàng phát triển trong tương lai.

5.2. Đề Xuất Một Số Giải Pháp Cải Thiện

Ngân hàng cần xem xét các giải pháp như tăng cường truyền thông marketing, cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Những giải pháp này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, vốn là điều kiện tiên quyết cho mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh và lưu thông tiền tệ. Đối với hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động huy động vốn đóng vai trò huyết mạch, quyết định quy mô hoạt động tín dụng, khả năng thanh khoản và hiệu quả kinh doanh. Tại Việt Nam, thị trường tài chính đang trong quá trình hoàn thiện, nhu cầu vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội rất lớn, do đó NHTM tiếp tục là kênh chu chuyển vốn chủ đạo. Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại cổ phần trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đặc biệt là nguồn vốn từ khu vực khách hàng cá nhân (KHCN), ngày càng trở nên gay gắt. Khách hàng cá nhân là nguồn cung cấp vốn dồi dào, có tính ổn định tương đối và ít chịu biến động đột ngột từ các chu kỳ kinh doanh lớn so với các tổ chức kinh tế. Xuất phát từ bối cảnh thực tiễn đó, đề tài "Phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương" được thực hiện nhằm đánh giá toàn diện thực trạng công tác tạo lập nguồn vốn tại một đơn vị kinh doanh cụ thể.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản và cơ sở thực tiễn về hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
2. Tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á (VietABank) - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019.
3. Nhận diện các mặt đạt được, các hạn chế còn tồn tại cùng nguyên nhân; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân cho chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương (địa chỉ: Tầng 17, TTTM Becamex, số 230 Đại lộ Bình Dương, phường Phú Hòa, thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng được thu thập và đánh giá trong giai đoạn 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng dựa trên các lý thuyết cốt lõi về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ huy động vốn:

• Khái niệm và chức năng NHTM: Khóa luận dẫn chiếu khái niệm NHTM theo GS.TS. Nguyễn Đăng Dờn (2011) và PGS.TS. Trầm Thị Xuân Hương (2018), nhấn mạnh ba chức năng nền tảng: Chức năng trung gian tài chính (tập trung vốn nhàn rỗi để phân phối lại cho các chủ thể thiếu vốn), Chức năng trung gian thanh toán (quản lý tài khoản tiền gửi thanh toán và thực hiện chi trả theo ủy nhiệm của khách hàng), và Chức năng tạo tiền (kết hợp trung gian tín dụng và thanh toán để tạo tiền ghi sổ trên hệ thống). Khả năng tạo tiền tối đa của hệ thống ngân hàng được mô hình hóa qua công thức: $$M_n = M_0 \times \frac{1 - q^n}{1 - q}$$ Trong đó $M_n$ là tổng khối lượng tiền ghi sổ tạo ra, $M_0$ là lượng tiền gửi ban đầu, $n$ là số ngân hàng tham gia quá trình tạo tiền, và $q$ là tỷ lệ dự trữ bắt buộc / tỷ lệ cho vay tối đa.
• Nghiệp vụ huy động vốn KHCN: Phân loại theo kỳ hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn 12 đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), theo loại tiền (nội tệ VNĐ và ngoại tệ), và theo hình thức sản phẩm (tiền gửi không kỳ hạn/thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu).
• Các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá: Tổng hợp các yếu tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, lạm phát, thu nhập dân cư, tâm lý khách hàng, đối thủ cạnh tranh) và chủ quan (chính sách lãi suất, công tác tổ chức, chất lượng nhân sự, công nghệ). Hệ thống chỉ tiêu bao gồm: quy mô vốn, tốc độ tăng trưởng, chi phí trả lãi, tỷ lệ Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động, tỷ lệ Nợ xấu / Tổng vốn huy động, tỷ lệ Cho vay theo kỳ hạn / Vốn huy động theo kỳ hạn, tỷ suất lợi nhuận sau thuế trên vốn huy động (LNST/VHĐ) và trên vốn chủ sở hữu (LNST/VCSH).
• Lược khảo nghiên cứu trước: Tác giả tổng hợp kết quả nghiên cứu của Phạm Xuân Tình (2010) tại BIDV Quảng Bình, Nguyễn Thị Lài (2014) tại OceanBank Đà Nẵng, Hoàng Thị Thanh Thảo (2019) tại VietinBank Cần Thơ, Thân Thị Thu Thủy (2018) tại VietinBank Phú Yên, và Nguyễn Thị Thu Hằng (2018) tại BIDV Phú Yên để rút ra các bài học kinh nghiệm về phương pháp đánh giá định tính, định lượng và đề xuất giải pháp.

Phương pháp nghiên cứu thực hiện:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp nội bộ từ Báo cáo tài chính, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 của VietABank - Chi nhánh Bình Dương; cùng dữ liệu thứ cấp bên ngoài từ website, sách chuyên ngành, giáo trình và các công trình khoa học liên quan.
• Phương pháp phân tích - tổng hợp: Hệ thống hóa số liệu, tính toán các chỉ tiêu tài chính để phản ánh quy mô, cơ cấu và hiệu quả hoạt động huy động vốn qua các năm.
• Phương pháp so sánh: Sử dụng so sánh số tuyệt đối (đánh giá quy mô, giá trị gia tăng hoặc sụt giảm của các chỉ tiêu tiền tệ) và so sánh số tương đối (đánh giá tốc độ tăng trưởng liên hoàn/định gốc và tỷ trọng cơ cấu thành phần trong tổng thể).
• Phương pháp phân tích ma trận SWOT: Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lí thuyết về hoạt đông huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dương

Chương 1 hệ thống hóa toàn bộ khung lý luận về hoạt động kinh doanh của NHTM và bản chất của nghiệp vụ huy động vốn. Tác giả làm rõ đặc thù kinh doanh của ngân hàng là hoạt động chủ yếu bằng vốn huy động từ bên ngoài (tài sản nợ) chứ không dựa chủ yếu vào vốn chủ sở hữu, trong đó tiền gửi của khách hàng cá nhân đóng vai trò trụ cột. Văn bản nêu rõ các nguyên tắc cốt lõi trong huy động vốn cá nhân: phải xuất phát từ nhu cầu sử dụng vốn cho vay để tránh ứ đọng chi phí; đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi; duy trì dự trữ bắt buộc tại NHNN và quỹ tiền mặt tồn kho; đảm bảo bí mật số dư tài khoản tiền gửi; đồng thời niêm yết công khai chính sách lãi suất. Chương này cũng phân tích chi tiết tác động của lãi suất tiền gửi, trình độ cán bộ ngân hàng, năng lực quản lý và mạng lưới phân phối đối với khả năng thu hút tiền gửi của người dân.

Chương 2: Phân tích thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dương

Chương 2 trình bày tổng quan về VietABank - Chi nhánh Bình Dương, tổ chức bộ máy quản lý dưới sự điều hành của Giám đốc Đạt Quang Mến (từ tháng 11/2014) với các phòng ban chức năng: Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Kế toán kho quỹ, Phòng Hành chính quản trị.

Tác giả đi sâu phân tích kết quả kinh doanh và thực trạng nguồn vốn huy động giai đoạn 2017 – 2019:

Chỉ tiêu tài chính tổng hợp	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	So sánh 2018/2017 (%)	So sánh 2019/2018 (%)
Tổng doanh thu (triệu đồng)	2.442	3.504	4.300	+43,49	+22,72
Tổng chi phí (triệu đồng)	1.971	3.297	2.625	+67,23	-20,38
Lợi nhuận (triệu đồng)	471	207	800	-56,05	+286,47
Tỷ lệ nợ xấu (%)	-	-	0,95	-	-

Quy mô và cơ cấu vốn huy động	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tỷ trọng 2017 (%)	Tỷ trọng 2019 (%)
Tổng vốn huy động (triệu đồng)	244.381	187.981	209.362	100,00	100,00
1. Theo thành phần kinh tế:
- Dân cư (Khách hàng cá nhân)	103.059	94.341	108.549	42,09	57,73
- Tổ chức kinh tế	141.792	94.110	101.283	57,91	42,27
2. Theo loại tiền gửi:
- VNĐ	164.691	149.301	165.372	67,39	78,99
- Ngoại tệ	80.160	48.150	44.460	32,61	21,01
3. Theo kỳ hạn:
- Ngắn hạn (< 12 tháng)	171.711	122.682	135.546	70,26	64,74
- Trung và dài hạn (≥ 12 tháng)	73.140	65.769	74.286	29,74	35,26

Phân tích số liệu cho thấy:

• Biến động quy mô vốn: Năm 2018, tổng vốn huy động giảm mạnh 56.400 triệu đồng (-23,03% so với 2017) do tâm lý lo ngại của người gửi tiền trước sự cố sáp nhập ngân hàng trên thị trường (vụ việc Habubank sáp nhập vào SHB) và công tác chăm sóc khách hàng của chi nhánh còn sơ suất. Năm 2019, nguồn vốn phục hồi đạt 209.362 triệu đồng (+11,35% so với 2018) nhờ chi nhánh đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi, tiếp thị địa bàn.
• Cơ cấu đối tượng: Tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng trưởng vững chắc từ 42,09% (năm 2017) lên 57,73% (năm 2019), đạt 108.549 triệu đồng, khẳng định định hướng chuyển dịch đúng đắn sang mảng bán lẻ.
• Cơ cấu đồng tiền và kỳ hạn: Tiền gửi VNĐ luôn chiếm ưu thế vượt trội (trên 67% đến 78,99%), trong khi tiền gửi ngoại tệ giảm từ 80.160 triệu đồng xuống 44.460 triệu đồng do trần lãi suất tiền gửi ngoại tệ hạ xuống mức thấp (0,98% so với mức 2% trước đây). Nguồn vốn ngắn hạn chiếm trên 60% cơ cấu do tâm lý khách hàng thích linh hoạt để đón cơ hội đầu tư vàng, bất động sản.
• Đánh giá hiệu quả và cân đối vốn:
  • Chi phí trả lãi: Năm 2017 là 19.794 triệu đồng, năm 2018 tăng 10,38% lên 21.849 triệu đồng do áp lực cạnh tranh lãi suất và chi phí khuyến mãi, sang năm 2019 giảm mạnh 45,85% khi ngân hàng điều chỉnh cơ cấu huy động hiệu quả hơn.
  • Chỉ tiêu an toàn và cân đối vốn: Tỷ lệ Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động qua các năm 2017, 2018, 2019 lần lượt là 117,08%, 110,62%, 106,00% (luôn >100%, đòi hỏi ngân hàng phải nhận điều chuyển vốn từ hội sở để tài trợ cho vay). Tỷ lệ Nợ xấu / Tổng vốn huy động giảm dần từ 3,0% (2017) xuống 2,9% (2018) và đạt 2,8% (2019). Tỷ lệ Cho vay ngắn hạn / Nguồn vốn ngắn hạn duy trì ở mức an toàn (64% năm 2017, 33% năm 2018, 59% năm 2019), tuy nhiên tỷ lệ Cho vay trung dài hạn / Nguồn vốn trung dài hạn ở mức rất cao (212% năm 2017, 133% năm 2018, 189% năm 2019), phản ánh tình trạng dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn.
  • Khả năng sinh lời: Tỷ suất LNST / Vốn huy động đạt 0,22% (2017), giảm xuống 0,08% (2018) và hồi phục về 0,22% (2019). Tỷ suất LNST / Vốn chủ sở hữu lần lượt đạt 2,28% (2017), 0,95% (2018) và 2,65% (2019).

Chương 2 khép lại bằng ma trận SWOT:

• Điểm mạnh (S): Khách hàng đô thị dễ tiếp cận dịch vụ số, hệ thống cơ sở dữ liệu trực tuyến toàn hệ thống, ngân hàng được kiểm toán quốc tế liên tục nhiều năm, đội ngũ nhân sự có trình độ chuyên môn.
• Điểm yếu (W): Chưa tiếp cận được thị trường nông thôn; sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn còn đơn điệu, thiếu các sản phẩm đặc thù (tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo đảm bằng ngoại tệ, vàng); mạng lưới ATM và tiện ích E-banking còn hạn chế (thiếu tính năng thanh toán hóa đơn, nạp thẻ); quy trình thủ tục còn cứng nhắc; thiếu đội ngũ marketing chuyên trách.
• Cơ hội (O): Cơ hội hợp tác với đối tác nước ngoài; Việt Nam kiểm soát tốt dịch bệnh Covid-19 tạo môi trường kinh tế ổn định, đón dòng vốn FDI và kiều hối chuyển dịch từ chuỗi cung ứng quốc tế.
• Thách thức (T): Cạnh tranh gay gắt từ các NHTM nhà nước và NHTM cổ phần quy mô lớn; các tập đoàn thành lập công ty tài chính nội ngành; biến động nguồn nhân sự cấp quản lý.

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao khả năng hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dương

Dựa trên định hướng 5 năm của VietABank (tái cơ cấu mạng lưới theo vùng Bắc - Trung - Nam, tự động hóa quy trình vận hành, nâng cao vai trò Giám đốc ĐVKD và gắn chiến lược huy động với sử dụng vốn), tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp thực tiễn cho chi nhánh:

1. Hoàn thiện công tác huy động vốn và chính sách khách hàng: Chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng; duy trì gắn kết với khách hàng tiền gửi lớn qua chính sách chăm sóc đặc biệt vào dịp lễ, Tết; đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn bằng cách mở tài khoản trả lương cho cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp, đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn; nghiên cứu triển khai sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích.
2. Phát triển mạng lưới dịch vụ và công nghệ hỗ trợ: Trang bị thêm máy ATM tại khu vực thành phố Thủ Dầu Một phục vụ nhu cầu công nhân, người lao động; bổ sung tính năng tiện ích trên ATM (thanh toán hóa đơn điện, nước, cước viễn thông, nộp tiền mặt trực tiếp); mở dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản tài sản quý; đẩy mạnh bán chéo sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, pháp lý cho khách hàng cá nhân.
3. Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức các khóa đào tạo, hội thảo cập nhật nghiệp vụ thị trường; bồi dưỡng kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý cho đội ngũ lãnh đạo cấp trung; chuẩn hóa văn hóa giao tiếp và phong cách phục vụ chuyên nghiệp cho giao dịch viên và nhân viên quan hệ khách hàng.
4. Kiến nghị với cơ quan chức năng: Đề nghị Nhà nước và NHNN tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý, điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, ổn định kinh tế vĩ mô; đề nghị Hội sở VietABank hỗ trợ phân bổ nguồn lực, nâng cấp hệ thống công nghệ và mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại các địa bàn trọng điểm của tỉnh Bình Dương.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng kết được các kết quả nghiên cứu cụ thể gắn liền với số liệu hoạt động của VietABank - Chi nhánh Bình Dương:

• Đã phản ánh chân thực bức tranh tài chính và biến động nguồn vốn của chi nhánh: Năm 2018 là năm suy giảm mạnh về vốn huy động (-23,03%) và lợi nhuận (-56,05%) do chi phí huy động tăng vọt (đạt 21.849 triệu đồng tiền trả lãi); tuy nhiên sang năm 2019, chi nhánh đã tái cấu trúc thành công giúp lợi nhuận đạt 800 triệu đồng và vốn huy động tăng 11,35% lên 209.362 triệu đồng.
• Chứng minh sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn thành công sang phân khúc khách hàng cá nhân (tiền gửi dân cư tăng từ 103.059 triệu đồng năm 2017 lên 108.549 triệu đồng năm 2019, nâng tỷ trọng từ 42,09% lên 57,73%), trở thành trụ cột bù đắp cho sự sụt giảm vốn từ các tổ chức kinh tế.
• Nhận diện rõ nét rủi ro mất cân đối kỳ hạn khi tỷ lệ Cho vay trung dài hạn / Nguồn vốn trung dài hạn luôn ở mức cao (133% - 212%), cho thấy ngân hàng phụ thuộc nhiều vào việc chuyển hoán nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay dài hạn.
• Đóng góp hệ thống giải pháp mang tính ứng dụng cao cho VietABank Bình Dương: từ việc mở rộng địa bàn đặt máy ATM tại Thủ Dầu Một, bổ sung chức năng E-banking, phát triển dịch vụ két sắt bảo quản, đến giải pháp liên kết bán chéo bảo hiểm và đào tạo kỹ năng giao tiếp khách hàng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi nghiên cứu của đề tài giới hạn tại một đơn vị kinh doanh đơn lẻ (Chi nhánh Bình Dương) với chuỗi dữ liệu trong giai đoạn 3 năm (2017 – 2019). Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dựa trên số liệu thứ cấp và phân tích thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ, chưa tiến hành khảo sát định lượng diện rộng trên tập mẫu khách hàng cá nhân bằng bảng hỏi chi tiết và mô hình hồi quy để đo lường trọng số ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định gửi tiền.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu trên toàn hệ thống VietABank hoặc so sánh đối chuẩn với các NHTM cổ phần khác trên cùng địa bàn tỉnh Bình Dương; ứng dụng phương pháp nghiên cứu định lượng (khảo sát khách hàng cá nhân, phân tích nhân tố EFA, hồi quy tuyến tính) để kiểm định mô hình các yếu tố tác động đến sự hài lòng và lòng trung thành của người gửi tiền cá nhân trong bối cảnh ngân hàng số.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo phương pháp xây dựng báo cáo tốt nghiệp, cách thức thu thập, tổng hợp số liệu bảng cân đối kế toán, cách phân tích cơ cấu vốn huy động (theo kỳ hạn, theo thành phần kinh tế, theo loại tiền tệ) và tính toán các chỉ số an toàn vốn trong hoạt động ngân hàng thương mại.
• Cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng/huy động vốn tại các chi nhánh NHTM: Tham khảo mô hình phân tích ma trận SWOT thực tế tại một chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh, cũng như các gợi ý giải pháp về thiết kế sản phẩm bán lẻ, mở rộng dịch vụ gia tăng (ATM, thẻ, két sắt, bán chéo bảo hiểm) và quản trị rủi ro thanh khoản.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao tổng vốn huy động của VietABank Chi nhánh Bình Dương năm 2018 lại giảm mạnh 23,03% so với năm 2017?
Nguồn vốn huy động năm 2018 giảm 56.400 triệu đồng chủ yếu do: (1) Tình hình kinh tế chưa ổn định và tâm lý lo ngại rủi ro của người dân trước các thông tin sáp nhập ngân hàng cổ phần trên thị trường (như vụ việc Habubank sáp nhập vào SHB), dẫn đến xu hướng chuyển tiền sang các ngân hàng thương mại có vốn Nhà nước; (2) Công tác chăm sóc khách hàng của chi nhánh trong năm 2018 còn sơ suất, chưa chủ động thăm hỏi, duy trì kết nối thường xuyên; (3) Nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm để chi tiêu, mua sắm của một bộ phận dân cư.

2. Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế của chi nhánh có sự chuyển dịch như thế nào trong giai đoạn 2017 - 2019?
Có sự chuyển đổi mạnh mẽ từ huy động tổ chức kinh tế sang dân cư. Năm 2017, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chi phối 57,91% (141.792 triệu đồng) trong khi dân cư chỉ chiếm 42,09% (103.059 triệu đồng). Đến năm 2019, tỷ trọng tiền gửi dân cư đã vươn lên chiếm đa số với 57,73% (108.549 triệu đồng), còn tổ chức kinh tế giảm xuống 42,27% (101.283 triệu đồng).

3. Tại sao nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tại VietABank Bình Dương liên tục suy giảm qua 3 năm?
Huy động vốn ngoại tệ giảm đều từ 80.160 triệu đồng (năm 2017) xuống 48.150 triệu đồng (năm 2018) và còn 44.460 triệu đồng (năm 2019). Nguyên nhân chính là do mức lãi suất huy động ngoại tệ (USD) bị điều chỉnh giảm sâu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, từ mức 2% trước đây xuống chỉ còn 0,98% (thậm chí áp dụng trần 0% đối với USD theo chính sách chống đô la hóa), khiến người dân không còn mặn mà gửi tiết kiệm ngoại tệ mà chuyển dịch sang nắm giữ hoặc gửi tiết kiệm bằng VNĐ với lãi suất hấp dẫn hơn.

4. Tỷ lệ Cho vay trung dài hạn / Nguồn vốn trung dài hạn tại chi nhánh phản ánh vấn đề gì?
Hệ số này luôn vượt ngưỡng 100% trong cả 3 năm: đạt 212% (năm 2017), 133% (năm 2018) và 189% (năm 2019). Điều này cho thấy nguồn vốn huy động trung và dài hạn tại chỗ của chi nhánh không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn của khách hàng, buộc chi nhánh phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động ngắn hạn để tài trợ cho vay trung dài hạn và tiếp nhận nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở chính.

5. Tác giả đề xuất các tiện ích công nghệ và dịch vụ mới nào để thu hút khách hàng cá nhân?
Tác giả đề xuất lắp đặt thêm trạm ATM tại khu vực tập trung đông công nhân ở thành phố Thủ Dầu Một; tích hợp tính năng thanh toán hóa đơn thiết yếu (điện, nước, viễn thông) và nộp tiền mặt trực tiếp tại ATM; cung cấp dịch vụ cho thuê két sắt an toàn để cất giữ vàng bạc, kim khí quý; đồng thời đẩy mạnh bán chéo dịch vụ bảo hiểm liên kết và tư vấn tài chính cá nhân.

Kết luận

Báo cáo tốt nghiệp của sinh viên Nguyễn Lê Bảo Vi đã hoàn thành tốt mục tiêu phân tích toàn diện thực trạng hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019. Nghiên cứu đã làm nổi bật vai trò ngày càng tăng của phân khúc tiền gửi dân cư trong cơ cấu vốn của chi nhánh, đồng thời chỉ rõ những điểm nghẽn về cân đối kỳ hạn, chi phí trả lãi và hạn chế về tiện ích dịch vụ. Các giải pháp được đề xuất trong công trình bám sát định hướng tái cơ cấu và thực tiễn vận hành, mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác quản trị nguồn vốn tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lí thuyết về hoạt đông huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dương Chương 2: Phân tích thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dương Chương 3: Một số giải pháp nâng cao khả năng hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dương 3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG HĐV ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM 1. Cơ sở lý thuyết của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011) trong Giáo trình Nghiệp vụ NHTM( 2011) , có nêu khái niệm: “Ngân hàng Thương mại là Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên. Đặc điểm của Ngân hàng Thương mại NHTM có những đặc điểm sau: Ngân hàng chủ yếu kinh doanh bằng vốn của người khác chứ không phải chủ yếu bằng vốn chủ sở hữu.

Được biết, vốn bằng tiền vừa là phương tiện, vừa là đối tượng trong quá trình kinh doanh và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và kinh doanh trên nhiều lĩnh vực khác nhau. Kinh doanh Ngân hàng chịu nhiều rủi ro cả về sự đa dạng cũng như mức độ 1. Chức năng của Ngân hàng Thương mại Theo PGS. Trầm Thị Xuân Hương (2018), trong Giáo trình NHTM NXB Kinh tế TP HCM (2018 ) đã nói lên được các chức năng của NHTM như sau: 1.

Chức năng trung gian tài chính Trung gian tài chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM, quyết định sự phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong chức năng này NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian đứng ra tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để điều chuyển cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu về vốn, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, nâng cao điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế. Mặc khác, NHTM cũng là một chủ thể tham gia trên thị trường tài chính 4 bằng các hoạt động đầu tư sinh lời, cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho các chủ thể trong nền kinh tế, như vậy NHTM cũng là một trong những chủ thể tham gia vào việc phân phối tài chính cho nền kinh tế. Chức năng Trung gian thanh toán NHTM là người quản lý tiền trên tài khoản TGTT của khách hàng, do đó, NHTM thực hiện được chức năng trung gian thanh toán cho khách hàng.

Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là một tổ chức trung gian thực hiện việc thanh toán, chi trả thay cho những khách hàng có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng theo sự ủy nhiệm của khách hàng. Để thực hiện chức năng này, NHTM phải tổ chức mở tài khoản TGTT cho khách hàng, phát hành và quản lý các phương tiện thanh toán, tổ chức thực hiện thanh toán khi nhận được lệnh thanh toán của khách hàng. Chức năng trung gian thanh toán mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong hoạt động thanh toán đồng thời góp phần thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng trên thị trường. Chức năng tạo tiền Trong chức năng này đòi hỏi phải có sự tham gia của nhiều ngân hàng, và cá nhân khách hàng.

Khi kết hợp chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra một lượng tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng lớn hơn gấp nhiều lần so với lượng tiền gửi ban đầu của khách hàng. Lượng tiền ghi sổ do NHTM tạo ra phụ thuộc vào số tiền gửi ban đầu của khách hàng, số lượng ngân hàng tham gia vào quá trình tạo tiền và tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Tác giả đã đưa ra công thức xác định khả năng tạo tiền của NHTM như sau: 𝑀 ∗(1−𝑞 𝑛 ) 𝑀𝑛 = 0 (1−𝑞) Trong đó: 𝑀𝑛 : Tổng khối lượng tiền ghi sổ tạo ra 𝑀𝑜 : Lượng tiền gửi ban đầu n: Số ngân hàng tham gia vào quá trình tạo tiền q: Tỷ lệ cho vay tối đa q: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tuy nhiên khả năng tạo tiền của NHTM theo công thức trên chi đúng khi hội đủ các điều kiện như: Hệ thống ngân hàng tổ chức theo mô hình ngân hàng 5 2 cấp: tất cả các giao dịch đều thực hiện bằng hình thức thanh toán chuyển khoản và các NHTM phải đạt được tỷ lệ cho vay tối đa. Trên thực tế khó có thể phủ nhận được khả năng tạo tiền của NHTM, nhưng để tính toán được một tỷ lệ tạo tiền chính xác và khả năng tạo tiền ở mức tối đa, thì khó có thể xác định được.

Vì hoạt động của NHTM chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố và đặc biệt khi môi trường kinh tế thay đổi hoặc trước những điều chỉnh của việc điều hành chính sách tiền tệ của ngân hàng Trung Ương sẽ gây tác động đáng kể đến tình hình huy động vốn và cho vay của NHTM, điều này sẽ làm thay đổi khả năng tạo tiền của NHTM. Ngày nay trong kỹ thuật quản trị ngân hàng, ứng dụng khả năng tạo tiền được xem như là nghệ thuật trong việc kiểm soát khả năng cung ứng tiền trong lưu thông góp phần ổn định lưu thông tiền tệ. Vai trò của NHTM Bất kỳ một quốc gia nào có nền kinh tế phát triển, đang phát triển, thậm chí chưa phát triển thì hoạt động ngân hàng cũng có tác dụng to lớn đến hoạt động của nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, vai trò của ngân hàng được thể hiện như sau: Điều tiết nguồn vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho nền kinh tế.

Nhờ hoạt động của NHTM mà nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế được tập hợp lại thành nguồn vốn lớn phục vụ cho đời sống xã hội và phát triển kinh tế. NHTM trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng trong nền kinh tế, cung ứng vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Tạo điều kiện thúc đẩy thị trường tài chính phát triển: hoạt động của NHTM vừa mang tính cạnh tranh nhưng cũng vừa có tác động hỗ trợ đến các hoạt động khác trong lĩnh vực tài chính như: thị trường chứng khoán, bảo hiểm. Khi NHTM ngày càng phát triển và hoàn thiện thì càng có nhiều dịch vụ hỗ trợ cho các hoạt động trên.

Ngược lại, sự phát triển phong phú và đa dạng của các sản phẩm trên thị trường tài chính sẽ tác động đến sự phát triển của các sản phẩm kinh doanh của NHTM ngày càng phát triển, xuất hiện sự kết hợp và bản chéo sản phẩm của NHTM với các định chế tài chính khác như: công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính và quỹ đầu tư. góp phần gia tăng doanh số giao dịch trên thị trường tài chinh. Góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia: ngân hàng Trung Ương là cơ quan xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ (CSTT), nhưng để thực thi CSTT ngân hàng trung ương phải sử dụng các công cụ như: dự trữ bắt buộc, lãi 6 suất, tái cấp vốn, thị trường mở. tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM, thay đổi tăng hoặc giảm khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ của quốc gia, kiểm soát lạm phát.

Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại  Huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn nhằm thực hiện cho vay và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng huy động các nguồn vốn khác nhau (tài sản nợ) bao gồm: Những khoản mà người dân gửi vào, những khoản ngân hàng đi vay các đối tượng khác trong nền kinh tế như ngân hàng Trung ương, các ngân hàng hay các tổ chức tài chính khác, vay trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ…Đặc điểm của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn nhưng chưa đến hạn.

Quy mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác. Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi. Bên cạnh đó, tiền vay chiếm tỷ trọng thấp hơn trong tổng nguồn và có vai trò quan trọng. Các khoản vay thường có thời hạn và quy mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng.

Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên: ngân hàng chỉ đi vay lúc cần thiết; ngân hàng hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng. Nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc.  Tài trợ cho nền kinh tế Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu của ngân hàng là kiếm được lợi nhuận, trên cơ sở phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng.

Ngân hàng cung cấp cho các đối tác những điều kiện cần thiết để họ thực hiện các hoạt động theo mục tiêu của họ và trên cơ sở đó tìm kiếm thu nhập. Đối tác của ngân hàng có thể là: các doanh nghiệp, các hộ gia đình, chính phủ…có nhu cầu sẽ nhận được sự tài trợ của ngân hàng nếu đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng. Mối quan hệ giữa NHTM, người gửi tiền và người đi vay đều dựa vào lòng tin của nhau để giải quyết tình 7 trạng thừa hay thiếu vốn của các chủ thể nêu trên. Các hình thức tài trợ: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho các dự án.