Giải pháp nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng VPBank Gò Vấp

Khám phá giải pháp nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Gò Vấp.

• Tác giả: Phạm Nguyễn Kim Ngân
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Phạm Hữu Châu
• Trường học: Đại học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài chính - Kế toán
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Gò Vấp
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Tp.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT (CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP)
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN)
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN)
• MỤC LỤC
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Bố cục đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về NHTM
• 1.1.1. Khái niệm về NHTM
• 1.1.2. Chức năng của NHTM
• 1.1.3. Vai trò của NHTM
• 1.2. Cơ sở lý luận về hoạt động huy động TGTK của NHTM
• 1.2.1. Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.2.2. Đặc điểm của hoạt động huy động TGTK
• 1.2.3. Nguyên tắc huy động TGTK
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI VPBANK - CHI NHÁNH GÒ VẤP
• 2.1. Giới thiệu về VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.3. Cơ cấu tổ chức tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.5. Thực trạng huy động TGTK tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.6. Tình hình huy động vốn tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.7. Các sản phẩm TGTK tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.8. Thực trạng huy động TGTK tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp theo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng
• 2.9. Đánh giá huy động TGTK tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 2.9.1. Kết quả đạt được
• 2.9.2. Những hạn chế
• 2.9.3. Nguyên nhân của những tồn tại
• 2.10. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM THU HÚT KHÁCH HÀNG GỬI TIẾT KIỆM VPBANK - CHI NHÁNH GÒ VẤP
• 3.1. Định hướng phát triển của VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển huy động TGTK của VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 3.2. Giải pháp nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp
• 3.2.1. Giải pháp về thương hiệu ngân hàng
• 3.2.2. Giải pháp về chính sách lãi suất
• 3.2.3. Giải pháp về hình thức chiêu thị
• 3.2.4. Giải pháp về sự thuận tiện
• 3.2.5. Giải pháp về thủ tục giao dịch
• 3.2.6. Giải pháp về ảnh hưởng của người thân
• 3.2.7. Giải pháp về nhân viên ngân hàng
• 3.3. Kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với VPBank
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động tiền gửi tiết kiệm tại VPBank Gò Vấp

Huy động tiền gửi tiết kiệm là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại VPBank Gò Vấp. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng. Để nâng cao hiệu quả huy động, ngân hàng cần hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy và hưởng lãi suất. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm không chỉ giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý tài chính cá nhân.

1.2. Lợi ích của việc gửi tiền tiết kiệm tại VPBank Gò Vấp

Khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại VPBank Gò Vấp sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn, dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Điều này tạo ra động lực lớn cho khách hàng lựa chọn gửi tiền tại ngân hàng.

II. Thách thức trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm tại VPBank Gò Vấp

Mặc dù VPBank Gò Vấp đã có nhiều nỗ lực trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm, nhưng vẫn gặp phải một số thách thức. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng và cần được giải quyết kịp thời.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trong khu vực Gò Vấp khiến VPBank phải cải thiện lãi suất và dịch vụ để thu hút khách hàng. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược marketing hiệu quả.

2.2. Biến động lãi suất và kinh tế

Biến động lãi suất và tình hình kinh tế không ổn định có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. VPBank cần theo dõi sát sao các yếu tố này để điều chỉnh chính sách huy động vốn phù hợp.

III. Phương pháp nâng cao huy động tiền gửi tiết kiệm tại VPBank Gò Vấp

Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm, VPBank Gò Vấp cần áp dụng một số phương pháp và giải pháp cụ thể. Những phương pháp này sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.1. Cải thiện chính sách lãi suất

VPBank cần xem xét điều chỉnh lãi suất tiền gửi tiết kiệm để cạnh tranh hơn với các ngân hàng khác. Một chính sách lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút nhiều khách hàng gửi tiền hơn.

3.2. Tăng cường dịch vụ khách hàng

Dịch vụ khách hàng tốt sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng. VPBank cần đào tạo nhân viên để cung cấp dịch vụ tận tình và chuyên nghiệp.

3.3. Triển khai các chương trình khuyến mãi

Các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như tặng quà, giảm phí dịch vụ sẽ thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. VPBank cần thường xuyên cập nhật các chương trình này để tạo sự mới mẻ.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại VPBank Gò Vấp

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao huy động tiền gửi tiết kiệm tại VPBank Gò Vấp đã mang lại những kết quả tích cực. Nghiên cứu cho thấy rằng sự cải thiện trong dịch vụ và chính sách lãi suất đã thu hút được nhiều khách hàng hơn.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Sau khi triển khai các giải pháp, VPBank Gò Vấp đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong lượng tiền gửi tiết kiệm. Khách hàng ngày càng tin tưởng vào dịch vụ của ngân hàng.

4.2. Phản hồi từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ và lãi suất của VPBank. Điều này cho thấy ngân hàng đang đi đúng hướng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động tiền gửi tiết kiệm tại VPBank Gò Vấp

Huy động tiền gửi tiết kiệm tại VPBank Gò Vấp có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với những giải pháp đã được triển khai, ngân hàng có thể tiếp tục thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

5.1. Triển vọng phát triển trong tương lai

VPBank Gò Vấp có thể mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường.

5.2. Đề xuất các giải pháp tiếp theo

Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các giải pháp mới nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm. Việc lắng nghe ý kiến khách hàng sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ hơn nữa.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn giữ vai trò quyết định đối với quy mô và hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại, cung cấp nguồn vốn đầu vào để thực hiện hoạt động cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ tài chính. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn và tương đối ổn định với mức chi phí hợp lý. Để duy trì và mở rộng nguồn vốn này, ngân hàng cần nhận diện và kiểm soát các nhân tố tác động đến hành vi gửi tiền của dân cư.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Gò Vấp, công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân trong giai đoạn nghiên cứu gặp phải những thách thức nhất định do biến động lãi suất thị trường và áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Việc nghiên cứu thực trạng và xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân là yêu cầu thực tiễn nhằm giúp chi nhánh ổn định thanh khoản và gia tăng thị phần.

Mục tiêu chung của khóa luận là phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào VPBank - Chi nhánh Gò Vấp, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Các nhiệm vụ và mục tiêu cụ thể được xác định theo 5 nội dung:

1. Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank - Chi nhánh Gò Vấp.
2. Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp.
3. Phân tích và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp.
4. Phân tích và đánh giá lượng tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp.
5. Đề xuất một số ý kiến nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp.

Đối tượng nghiên cứu là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng; đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân đang tham gia gửi tiền tiết kiệm. Phạm vi không gian nghiên cứu được giới hạn tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp (bao gồm trụ sở chi nhánh và 3 phòng giao dịch trực thuộc). Phạm vi thời gian bao gồm chuỗi số liệu thứ cấp giai đoạn 3 năm từ 2018 đến 2020, kết hợp số liệu sơ cấp thu thập thông qua phỏng vấn khách hàng trong thời gian thực tập từ tháng 1/2021 đến tháng 6/2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận vận dụng khung pháp lý căn bản từ Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 về khái niệm ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác vì mục tiêu lợi nhuận. Cơ sở lý luận làm rõ 3 chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại gồm: chức năng trung gian tài chính, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền; đồng thời khẳng định 3 vai trò chủ đạo đối với nền kinh tế gồm điều tiết nguồn vốn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy thị trường tài chính phát triển và góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia qua các công cụ của Ngân hàng Nhà nước (dự trữ bắt buộc, lãi suất, tái cấp vốn, thị trường mở).

Khóa luận xác định bản chất của tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ/sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định và được bảo hiểm theo pháp luật bảo hiểm tiền gửi. Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm phải tuân thủ 3 nguyên tắc cơ bản:

• Nguyên tắc hoàn trả: Ngân hàng có nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi đúng hạn hoặc theo yêu cầu; trường hợp mất khả năng thanh toán, quyền lợi khách hàng được giải quyết thông qua cơ chế bảo hiểm tiền gửi.
• Nguyên tắc trả lãi: Ngân hàng chịu trách nhiệm chi trả lãi suất thỏa thuận hoặc công bố bất kể kết quả kinh doanh lãi hay lỗ.
• Nguyên tắc bảo mật: Giữ bí mật thông tin tài khoản, số dư và biến động tiền gửi theo luật định.

Khung lý thuyết về hành vi tiêu dùng dịch vụ tài chính được tác giả xây dựng gồm 7 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng: Thương hiệu ngân hàng, Chính sách lãi suất, Hình thức chiêu thị, Sự thuận tiện, Thủ tục giao dịch, Ảnh hưởng của người thân và Nhân viên ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa thu thập dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo nguồn vốn của VPBank - Chi nhánh Gò Vấp trong giai đoạn 2018 - 2020.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phương pháp điều tra, phỏng vấn trực tiếp đối với khách hàng cá nhân (bao gồm cả khách hàng đang gửi tiền và khách hàng chưa gửi tiền tại chi nhánh) từ tháng 1 đến tháng 6 năm 2021.
• Phương pháp xử lý và phân tích số liệu: Áp dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối, phương pháp so sánh số tương đối và phương pháp thống kê mô tả nhằm làm rõ xu hướng biến động và cơ cấu nguồn vốn.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

Chương này tổng kết các vấn đề lý luận tổng quan về định chế ngân hàng thương mại và nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm. Tác giả phân tích vai trò của tiền gửi tiết kiệm trên 3 phương diện: đối với nền kinh tế (tập trung vốn nhàn rỗi, hỗ trợ kiểm soát lạm phát, tạo hàng hóa tài chính), đối với ngân hàng thương mại (mở rộng tài sản nợ, tạo nguồn sinh lời cho hoạt động tín dụng, quảng bá thương hiệu) và đối với khách hàng (bảo toàn vốn, sinh lời định kỳ, hỗ trợ chiết khấu/cầm cố vay vốn linh hoạt).

Về phân loại hình thức tiền gửi tiết kiệm, chương 1 chia thành:

• Theo kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (phân kỳ theo tháng, quý, năm và hình thức lĩnh lãi đầu kỳ, định kỳ hoặc cuối kỳ) và tiền gửi tiết kiệm có mục đích (mua nhà, mua xe, học tập).
• Theo loại tiền: Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ (VND) và tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ (USD, EUR...).

Chương 1 phân tích chi tiết cơ chế tác động của 7 nhân tố đến tâm lý khách hàng gửi tiền, làm tiền đề lý thuyết để đối chiếu với thực tế kinh doanh tại đơn vị thực tập.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp

Chương 2 giới thiệu tổng quan về VPBank - Chi nhánh Gò Vấp, được thành lập và hoạt động từ ngày 16/01/2008 tại địa chỉ số 2B đường Quang Trung, Phường 3, Quận Gò Vấp, TP.HCM. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (Giám đốc, Phó Giám đốc) điều hành 2 bộ phận chức năng là Phòng Tài chính kế toán và Phòng Tín dụng, cùng mạng lưới 3 phòng giao dịch phụ thuộc: PGD Thống Nhất, PGD Phan Huy Ích và PGD Nguyễn Thái Sơn.

Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 của VPBank - Chi nhánh Gò Vấp:

Chỉ tiêu	Năm 2018 (triệu đồng)	Năm 2019 (triệu đồng)	Năm 2020 (triệu đồng)	Biến động 2019/2018 (%)	Biến động 2020/2019 (%)
Thu nhập	159.444	179.872	198.952	+12,81	+10,60
Chi phí	125.775	136.739	152.414	+8,72	+11,46
Lợi nhuận	33.669	43.133	46.538	+28,10	+7,90

Thu nhập của chi nhánh chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, thu phí dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ. Chi phí tăng qua các năm, trong đó chi phí trả lãi tiền gửi tiết kiệm và chi phí điều chuyển vốn chiếm tỷ trọng khoảng 80% tổng chi phí.

Quy mô và biến động nguồn vốn huy động:

Chỉ tiêu	Năm 2018 (triệu đồng)	Năm 2019 (triệu đồng)	Năm 2020 (triệu đồng)	Tăng trưởng 2019/2018	Tăng trưởng 2020/2019
Tiền gửi thanh toán	113.200	138.454	170.751	+22,31% (+25.254 trđ)	+23,33% (+32.297 trđ)
Tiền gửi tiết kiệm	720.667	912.761	1.132.428	+26,65% (+192.094 trđ)	+24,05% (+219.667 trđ)
Các hình thức khác	2.083	2.286	3.272	+9,75% (+203 trđ)	+43,13% (+986 trđ)
Tổng vốn huy động	835.950	1.053.501	1.306.451	+25,91% (+217.110 trđ)	+23,90% (+251.950 trđ)

Vốn huy động chiếm tỷ trọng ổn định trong tổng nguồn vốn (58,9% năm 2019 và 58,4% năm 2020). Về thị phần huy động vốn giữa các đơn vị trực thuộc năm 2020: Chi nhánh Gò Vấp giữ tỷ trọng chi phối với 65,0%; PGD Phan Huy Ích đạt 17,3%; PGD Thống Nhất đạt 11,2% và PGD Nguyễn Thái Sơn đạt mức thấp nhất với 6,5%.

Tác giả thống kê các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm chủ lực được triển khai tại chi nhánh gồm:

• Tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi VND, USD, EUR, AUD; lãi suất không kỳ hạn, tính và trả lãi vào ngày cuối tháng.
• Tiết kiệm thường: Kỳ hạn đa dạng, tiền gửi ngoại tệ phong phú (VND, USD, EUR, AUD, CAD, CHF), cho phép cầm cố vay vốn.
• Tiết kiệm Phát Lộc Thịnh Vượng: Kỳ hạn 1 - 36 tháng, tiền gửi tối thiểu 10.000.000 VND, không được rút trước hạn, trả lãi cuối kỳ, trước hoặc định kỳ.
• Tiết kiệm Bảo Toàn Thịnh Vượng: Kỳ hạn 18, 24, 36 tháng; lãi suất điều chỉnh tăng khi lãi suất thị trường của VPBank tăng và giữ nguyên khi lãi suất giảm; cho phép rút trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn.
• Tiết kiệm trả lãi trước: Kỳ hạn từ 1 tháng trở lên, lãi nhận ngay tại thời điểm gửi, rút trước hạn phải hoàn trả phần lãi đã lĩnh trước.
• Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ: Kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, tiền gửi VND hoặc USD, lĩnh lãi hàng tháng, quý, 6 tháng hoặc năm.
• Tiết kiệm gửi góp Easy Savings@Kids: Kỳ hạn 6 tháng, 1 năm đến 15 năm, tiền gửi tối thiểu 100.000 VND/lần, không giới hạn số lần nộp thêm.
• Tiết kiệm gửi góp Easy Savings: Kỳ hạn 6, 9, 12, 24, 36 tháng, gửi tối thiểu 100.000 VND/lần.
• Tiết kiệm An Thịnh Vượng: Kỳ hạn 1 - 36 tháng, gửi tối thiểu 10.000.000 VND, kèm ưu đãi giảm lãi suất vay cầm cố sổ.
• Tiết kiệm bảo chứng thấu chi: Mở trên VPBank Online, kỳ hạn 1 - 12 tháng, tối thiểu 12.500.000 VND, cấp hạn mức tạm ứng thấu chi tối đa 90% giá trị sổ (tối đa 3 tỷ đồng) với lãi suất tạm ứng 0,007%/ngày, không rút trước hạn.

Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn:

Kỳ hạn	Năm 2018 (triệu đồng)	Năm 2019 (triệu đồng)	Năm 2020 (triệu đồng)
Không kỳ hạn (lãi suất 0,5%/năm)	88.093	91.302	95.638
Kỳ hạn dưới 12 tháng	428.554	547.811	590.827
Kỳ hạn trên 12 tháng	204.277	273.905	279.914

Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tệ:

Loại tiền tệ	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020
TGTK bằng nội tệ (VND)	705.259 trđ (97,85%)	900.467 trđ (98,65%)	1.121.308 trđ (98,85%)
TGTK bằng ngoại tệ (quy VND)	15.408 trđ (2,15%)	12.294 trđ (1,35%)	11.120 trđ (1,15%)

Phần đánh giá của chương 2 chỉ ra những điểm hạn chế: Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng quá lớn (xấp xỉ 80%), quy mô huy động ngoại tệ liên tục sụt giảm qua 3 năm, chính sách lãi suất chịu nhiều áp lực cạnh tranh, và thị phần huy động giữa các phòng giao dịch có sự chênh lệch lớn (PGD Nguyễn Thái Sơn chỉ chiếm 6,5%).

Chương 3: Giải pháp nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp

Căn cứ vào định hướng kinh doanh của VPBank và thực trạng tại đơn vị, tác giả đề xuất hệ thống 7 nhóm giải pháp tương ứng với các nhân tố ảnh hưởng:

1. Giải pháp về thương hiệu ngân hàng: Tăng cường nhận diện thương hiệu VPBank trên địa bàn quận Gò Vấp và các quận lân cận (Quận 12, Tân Bình); phát huy danh hiệu "Thương hiệu quốc gia" và khẩu hiệu "Hành động vì những ước mơ"; đảm bảo an toàn tuyệt đối các quỹ dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi nhằm củng cố niềm tin của khách hàng.
2. Giải pháp về chính sách lãi suất: Xây dựng biểu lãi suất linh hoạt, cân đối giữa lãi suất tại quầy và gửi online; áp dụng chính sách lãi suất thỏa thuận đối với nhóm khách hàng gửi số tiền lớn, kỳ hạn dài để giữ chân khách hàng truyền thống.
3. Giải pháp về hình thức chiêu thị: Đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi theo mùa vụ; quảng bá trực quan tại các khu dân cư đông đúc trên trục đường Quang Trung; kết hợp kênh truyền thông số và marketing trực tiếp.
4. Giải pháp về sự thuận tiện: Tối ưu vị trí giao dịch, nâng cấp cơ sở vật chất phòng giao dịch, mở rộng tiện ích ngân hàng số (VPBank Online) cho phép khách hàng chủ động mở và tất toán sổ tiết kiệm mọi lúc.
5. Giải pháp về thủ tục giao dịch: Đơn giản hóa quy trình xác nhận số dư, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tại quầy; số hóa khâu đối chiếu chứng từ; giải quyết khiếu nại phát sinh nhanh chóng.
6. Giải pháp về ảnh hưởng của người thân: Khai thác văn hóa truyền miệng thông qua các gói tiết kiệm gia đình, chương trình tri ân dành cho người thân của khách hàng hiện hữu và khách hàng nội bộ.
7. Giải pháp về nhân viên ngân hàng: Đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu, chuẩn hóa phong cách phục vụ khách hàng, nâng cao tốc độ thao tác nghiệp vụ quầy để tạo sự hài lòng.

Đồng thời, tác giả nêu hệ thống kiến nghị:

• Kiến nghị với Nhà nước: Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý kinh doanh tiền tệ, ổn định kinh tế vĩ mô để người dân yên tâm gửi tiền.
• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Điều hành linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ, quy định trần lãi suất phù hợp với từng thời kỳ và hoàn thiện chính sách bảo hiểm tiền gửi.
• Kiến nghị với Hội sở VPBank: Cải tiến hạ tầng công nghệ thông tin, phân bổ chỉ tiêu huy động vốn linh hoạt cho các phòng giao dịch và ban hành các gói sản phẩm tiền gửi phù hợp với đặc thù phân khúc dân cư đô thị.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh các kết quả định lượng cụ thể tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp:

• Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm, từ 835.950 triệu đồng năm 2018 lên 1.053.501 triệu đồng năm 2019 (tăng 25,91%) và đạt 1.306.451 triệu đồng năm 2020 (tăng 23,90%).
• Tiền gửi tiết kiệm giữ vai trò động lực tăng trưởng nguồn vốn, tăng 26,65% trong giai đoạn 2018 - 2019 và tăng 24,05% trong giai đoạn 2019 - 2020. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng chủ đạo, đạt 590.827 triệu đồng vào năm 2020.
• Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh tăng từ 33.669 triệu đồng (2018) lên 43.133 triệu đồng (2019, tăng 28,10%) và đạt 46.538 triệu đồng (2020, tăng 7,90%).
• Nguồn tiền gửi bằng nội tệ chiếm tỷ lệ áp đảo với 98,85% tổng tiền gửi tiết kiệm năm 2020, trong khi nguồn ngoại tệ giảm dần còn 1,15% (11.120 triệu đồng).

Về mặt đóng góp, tác giả đã hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ huy động tiền gửi gắn liền với Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; phân tích thực tế 10 dòng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đang vận hành tại chi nhánh; đồng thời xây dựng hệ thống 7 nhóm giải pháp và các kiến nghị 3 cấp gắn liền với thực tế kinh doanh tại một địa bàn đặc thù có mật độ dân cư cao như quận Gò Vấp.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số giới hạn nghiên cứu được phản ánh trong văn bản:

• Phạm vi nghiên cứu chỉ giới hạn tại một đơn vị cơ sở (VPBank - Chi nhánh Gò Vấp và 3 phòng giao dịch trực thuộc), chưa bao quát toàn bộ hệ thống VPBank trên địa bàn TP.HCM.
• Chuỗi dữ liệu thứ cấp dừng lại ở mốc 2018 - 2020, chịu tác động trực tiếp của bối cảnh dịch bệnh Covid-19, do đó một số biến động chi phí và nguồn vốn có tính chất tạm thời theo biến động thị trường giai đoạn giãn cách.
• Phương pháp phân tích chủ yếu dựa trên thống kê mô tả và so sánh tương đối/tuyệt đối, chưa ứng dụng mô hình hồi quy kinh tế lượng đa biến để lượng hóa mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định gửi tiền.

Hướng nghiên cứu mở rộng bao gồm việc kéo dài chuỗi số liệu tài chính sang các năm phục hồi sau đại dịch, mở rộng phạm vi khảo sát đối sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong cùng khu vực, và sử dụng các mô hình định lượng (như hồi quy tuyến tính hoặc mô hình cấu trúc tuyến tính SEM) để xác định trọng số ảnh hưởng của 7 nhân tố đến hành vi khách hàng.

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực đối với:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán và Quản trị kinh doanh: Cung cấp phương pháp phân tích báo cáo nguồn vốn, cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu tiền tệ và kỹ năng đánh giá kết quả kinh doanh của một chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Cán bộ nhân viên làm việc trong mảng dịch vụ khách hàng và huy động vốn tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo chi tiết về điều kiện, tiện ích và phương thức quản trị của 10 gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm (như sản phẩm Phát Lộc Thịnh Vượng, Bảo Toàn Thịnh Vượng, Tiết kiệm bảo chứng thấu chi).
• Cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng: Tham khảo hệ thống 7 nhóm giải pháp gắn với hành vi người tiêu dùng để xây dựng chính sách khách hàng, phân bổ chỉ tiêu thị phần giữa các phòng giao dịch và kiểm soát chi phí trả lãi tiền gửi.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp giai đoạn 2018 - 2020 có đặc điểm gì nổi bật? Khoản mục tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm và tăng liên tục qua các năm (đạt 428.554 triệu đồng năm 2018, 547.811 triệu đồng năm 2019 và 590.827 triệu đồng năm 2020). Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng đứng thứ hai, tăng từ 204.277 triệu đồng (2018) lên 279.914 triệu đồng (2020). Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất (chỉ đạt 95.638 triệu đồng năm 2020) do mức lãi suất thấp (0,5%/năm), khiến khách hàng ít duy trì số dư lớn ở kỳ hạn này.

2. Tỷ trọng giữa tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ và ngoại tệ tại chi nhánh biến động ra sao trong giai đoạn nghiên cứu? Nội tệ (VND) chiếm tỷ trọng áp đảo và có xu hướng gia tăng liên tục từ 97,85% (705.259 triệu đồng) năm 2018 lên 98,65% (900.467 triệu đồng) năm 2019 và đạt 98,85% (1.121.308 triệu đồng) vào năm 2020. Ngược lại, tiền gửi ngoại tệ (quy đổi VND) giảm cả về giá trị tuyệt đối lẫn tỷ trọng, từ 15.408 triệu đồng (2,15%) năm 2018 xuống 12.294 triệu đồng (1,35%) năm 2019 và chỉ còn 11.120 triệu đồng (1,15%) vào năm 2020.

3. Tình hình tài chính tổng thể (thu nhập, chi phí, lợi nhuận) của VPBank - Chi nhánh Gò Vấp giai đoạn 2018 - 2020 đạt mức nào? Tổng thu nhập của chi nhánh tăng đều qua 3 năm: Năm 2018 đạt 159.444 triệu đồng, năm 2019 đạt 179.872 triệu đồng (tăng 12,81%) và năm 2020 đạt 198.952 triệu đồng (tăng 10,60%). Chi phí cũng tăng tương ứng: Từ 125.775 triệu đồng (2018) lên 136.739 triệu đồng (2019, tăng 8,72%) và 152.414 triệu đồng (2020, tăng 11,46%), trong đó chi phí trả lãi tiền gửi và điều chuyển vốn chiếm khoảng 80%. Lợi nhuận của chi nhánh duy trì đà tăng trưởng: Đạt 33.669 triệu đồng năm 2018, tăng lên 43.133 triệu đồng năm 2019 (tăng 28,10%) và đạt 46.538 triệu đồng năm 2020 (tăng 7,90%).

4. Khung phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của khóa luận dựa trên những nhân tố nào? Tác giả dựa trên mô hình 7 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân gồm:

• Thương hiệu ngân hàng
• Chính sách lãi suất
• Hình thức chiêu thị
• Sự thuận tiện
• Thủ tục giao dịch
• Ảnh hưởng của người thân
• Nhân viên ngân hàng

5. Sản phẩm Tiết kiệm bảo chứng thấu chi tại VPBank có những đặc tính và điều kiện kỹ thuật gì? Sản phẩm được thực hiện trực tuyến qua kênh VPBank Online với kỳ hạn gửi từ 1 đến 12 tháng, số tiền gửi tối thiểu 12.500.000 VND, phương thức trả gốc và lãi một lần khi đáo hạn và không được rút vốn trước hạn. Khách hàng tham gia sản phẩm được cấp hạn mức tạm ứng thấu chi lên tới 90% giá trị sổ tiết kiệm (tối đa 3 tỷ đồng) với mức lãi suất tạm ứng 0,007%/ngày tính trên số tiền thực tế sử dụng, đồng thời không bị tính lãi tạm ứng nếu hoàn trả trước 18h00 cùng ngày.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phạm Nguyễn Kim Ngân đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm và đánh giá thực trạng nguồn vốn tại VPBank - Chi nhánh Gò Vấp giai đoạn 2018 - 2020. Dữ liệu thực chứng cho thấy quy mô nguồn vốn huy động và lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh duy trì đà tăng trưởng dương, trong đó tiền gửi tiết kiệm cá nhân kỳ hạn dưới 12 tháng bằng nội tệ giữ vai trò trụ cột. Dựa trên mô hình 7 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, khóa luận đã đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ và các kiến nghị thiết thực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIÈN GỬI TIÉT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về NHTM 1. Khái niệm về NHTM NHTM là định chế tài chính trung gian đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Ngân hàng có lịch sử ra đời rất lâu, 3000 năm trước công nguyên.

Từ nghề đổi tiền của một số thương nhân dần dần hình thành nên các tổ chức nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, thanh toán. hoạt động như các NHTM. Ngày nay các NHTM không ngừng phát triến và hình thành mạng lưới rộng khắp toàn cầu, hoạt động ngân hàng có tính hệ thống cao, nó là cầu nối giữa cung cầu tiền tệ thông qua huy động vốn nhàn rồi. Do vậy, tình hình hoạt động của ngân hàng phản ánh rất chính xác tình trạng cùa nền kinh tế.

Tại Hoa Kỳ, NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, chuyên cung cấp các dịch vụ về tài chính như nhận tiền gửi, chuyến tiền, thanh toán, cho vay, đầu tư, đoi tiền, mua bán ngoại hối và các dịch vụn khác liên quan đến tiền như bảo quản, uỷ thác, làm đại lý trong nước và quốc tế. Tại Việt Nam, theo điều 4, Luật các tố chức tín dụng 2010 “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật các TCTD nhằm mục tiêu lợi nhuận.” NHTM là một tố chức được kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ bao gồm các hoạt động như nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau của các chù thể và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cho các chủ thể khác có nhu cầu vốn trong nền kinh tế, đồng thời cung cấp các dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận. Chức năng của NHTM NHTM có 3 chức năng cơ bản sau: ❖ Chức năng trung gian tài chính: Chức năng trung gian tài chính được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM. Trong chức năng này NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian đứng ra tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rồi từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để 16 điều chuyến cho các tô chức và cá nhân có nhu cầu về vốn, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, góp phần điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế.

❖ Chức năng trung gian thanh toán: NHTM là người quản lý tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. NHTM đóng vai trò là một tổ chức trung gian thực hiện việc thanh toán, chi trả thay cho những khách hàng có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng theo sự ủy nhiệm của khách hàng. Đe thực hiện chức năng này, NHTM mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng và quản lý các phương tiện thanh toán, tổ chức thực hiện thanh toán khi nhận được lệnh thanh toán của khách hàng. Chức năng này mang lại sự tiện lợi cho khách hàng đồng thời góp phần thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế.

❖ Chức năng tạo tiền: Khi kết hợp chức năng trung gian tài chính và chức năng trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra một lượng tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng lớn hơn gấp nhiều lần so với lượng tiền gửi ban đầu của khách hàng. Lượng tiền ghi sổ do NHTM tạo ra phụ thuộc vào số tiền gửi ban đầu cùa khách hàng, số lượng ngân hàng tham gia vào quá trình tạo tiền và tỷ lệ dự trừ bắt buộc. Vai trò của NHTM ❖ Điều tiết nguồn vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho nền kinh tế Nhờ hoạt động của NHTM mà nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế được tập hợp lại thành nguồn vốn lớn phục vụ cho đời sống xà hội và phát triển kinh tế. NHTM trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng trong nền kinh tế, cung ứng vốn cho các chù thể trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển.

❖ Tạo điều kiện thúc đẩy thị trường tài chính phát triển Hoạt động của NHTM vừa mang tính cạnh tranh nhưng cũng vừa có tác động hỗ tương đến các hoạt động khác trong lĩnh vực tài chính như: thị trường chứng khoán, bảo hiểm. Khi NHTM ngày càng phát triển và hoàn thiện thì càng có nhiều dịch vụ hồ trợ cho các hoạt động trên. Ngược lại, sự phát triển đa dạng và phong phú của các sản phấm trên thị trường tài chính sẽ tác động đến sự phát triển cùa các sản phẩm kinh doanh của NHTM với các định chế tài chính khác như: công ty bảo hiếm, công ty chứng khoán, công ty tài chính và quỳ đầu tư. góp phần gia tăng doanh số giao dịch trên thị trường tài chính.

17 ❖ Góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia NHNN là cơ quan xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ, nhưng đe thực thi chính sách tiền tệ ngân hàng trung ương phải sử dụng các công cụ như: dự trừ bắt buộc, lài suất, tái cấp vốn, thị trường mở. tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh cùa NHTM, thay đồi tăng hoặc giảm khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế, góp phần bình ổn lưu thông tiền tệ của quốc gia, kiếm soát lạm phát. Cơ sử lý luận về hoạt động huy động TGTK của NHTM 1. Khái niệm hoạt động huy động vốn ciia NHTM Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn von cho NHTM, nguồn von này chiêm tỷ trọng lớn nhất trong tông nguồn vốn nên đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

NHTM sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rồi của khách hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ chi phí cho khách hàng dưới hình thức lãi tiền gửi. Có nhiều hình thức HĐV, trong đó có TGTK. TGTK là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tại Việt Nam, các NHTM huy động tiền gửi tiết kiệm với một số quy định chủ yếu sau: - Người gửi tiền: là chù sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật cùa chủ sở hữu.

- Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm: là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. - Chủ sở hữu: là người đứng tên trên so hoặc thẻ tiết kiệm. - Tài khoản tiền gửi tiết kiệm: là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc người đồng sở hữu, được sử dụng để thực hiện một số giao dịch về tiền gửi tiết kiệm. ❖ Đặc điểm của hoạt động huy động TGTK Các chủ the tham gia trong nghiệp vụ huy động TGTK bao gồm: NHTM với vị thế là người huy động TGTK và khách hàng cá nhân với vị thế là người cung cấp vốn huy động TGTK cho ngân hàng.

- Hình thức huy động TGTK của NHTM ngày càng đa dạng đáp ứng yêu cầu cùa các chủ the trong nền kinh tế. NHTM có the huy động TGTK bằng các hình thức như nhận tiền gửi không kỳ hạn, nhận tiền gửi có kỳ hạn và phát hành giấy tờ có giá (kỳ 18 phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi). Khi khách hàng có yêu cầu rút tiền thì ngân hàng sẽ hoàn trả lại số tiền gốc đã huy động và trả cho khách hàng một khoản tiền lãi phát sinh từ việc gửi tiền tại ngân hàng. Khoản tiền lãi này chính là chi phí mà ngân hàng phải trả khi thực hiện huy động TGTK của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định.

- Huy động TGTK là nghiệp vụ có tính hoàn trả, vì NHTM là người đi vay vốn chỉ được quyền sử dụng số von đó trong một khoảng thời gian nhất định, mà không có quyền sở hữu nên có trách nhiệm hoàn trả lại cho khách hàng khi đến hạn hoặc ngay khi khách hàng có yêu cầu. Các hình thức huy động TGTK được xác định là một hình thức đầu tư an toàn trong điều kiện nền kinh tế thị trường. Lãi suất huy động TGTK là yếu tố tích cực kích thích huy động TGTK từ khách hàng cá nhân. - Nguồn vốn huy động TGTK chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng nhưng cũng không kém phần rủi ro cho NHTM.

Neu ngân hàng không có chiến lược quản trị thanh khoản tốt sẽ dề dần đến tình trạng thừa và thiếu hụt thanh khoản vượt mức giới hạn cho phép, hoặc nếu như khách hàng rút vốn hàng loạt tại cùng một thời điểm, dần đến nguy cơ gây ra sụp đổ và phá sản của hệ thống ngân hàng. - Nghiệp vụ huy động TGTK chỉ có thế thực hiện khi có sự tin tưởng, tín nhiệm của khách hàng dành cho ngân hàng. Vì thế ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề bảo mật thông tin khách hàng, quy trình huy động TGTK và sử dụng vốn huy động cần có sự kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo tính an toàn cho tài sản cùa khách hàng. ❖ Nguyên tắc huy động TGTK Do nguồn vốn huy động TGTK là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn, các NHTM hiện nay đều đưa ra những chính sách huy động TGTK có tính cạnh tranh cao để tập trung thu hút nguồn vốn trong nền kinh tế.

Do vốn huy động TGTK thực chất là tài sản bằng tiền cùa các chủ sở hữu nên việc huy động và sử dụng nguồn vốn này phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản sau đây: - Hoàn trả: là nguyên tắc cơ bản, theo đó NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi có yêu cầu hoặc khi đáo hạn. Nhờ vậy sẽ tạo được lòng tin nơi khách hàng đe họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo an toàn. Đe hoàn trả cho khách hàng, NHTM cần có biện pháp sử dụng vốn an toàn, hiệu quả. Trong trường hợp do kinh doanh thua lồ, NHTM bị phá sản thì việc hoàn trả tiền 19 cho khách hàng được thực hiện thông qua bảo hiếm tiền gửi.

Thông thường hầu hết các nước trên thế giới, khi nhận tiền gửi của khách hàng các NHTM đều phải mua bảo hiềm tiền gửi tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi với mức phí theo quy định. Neu NHTM bị phá sản thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi sè hoàn trả tiền gửi cho khách hàng theo mức chi trả tối đa theo quy định.