Luận văn thạc sĩ ueh mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh tiền giang

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh mở rộng và cải thiện kết quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Lê Minh Kha
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN
• DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ
• MỤC LỤC
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N
• 1.1. Tín dụng và tín dụng ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng
• 1.1.2. Bản chất và chức năng của tín dụng
• 1.1.2.1. Bản chất của tín dụng
• 1.1.2.2. Chức năng của tín dụng
• 1.1.3. Vai trò của tín dụng
• 1.1.4. Tín dụng ngân hàng
• 1.1.4.1. Khái niệm
• 1.1.4.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.1.4.3. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2.1. Khái niệm về DNV&N
• 1.2.2. Đặc điểm của DNV&N
• 1.2.3. Vai trò của DNV&N đối với nền kinh tế
• 1.2.4. Sự cần thiết của việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNV&N
• 1.3. Tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến DNV&N
• 1.3.1. Những cơ hội của hội nhập kinh tế quốc tế đối với các DNV&N Việt Nam trong giai đoạn hiện nay
• 1.3.2. Những khó khăn và thách thức đối với các DNV&N Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG
• 2.1. Giới thiệu sơ lược về tỉnh Tiền Giang, các NHTM và các DNV&N trên địa bàn tỉnh TG
• 2.1.1. Vị trí địa lý, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang
• 2.1.2. Các NHTM hoạt động trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 2.1.3. Thực trạng DNV&N trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 2.1.3.1. Số lượng, qui mô, cơ cấu ngành nghề hoạt động
• 2.1.3.2. Hiệu quả sản xuất kinh doanh
• 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 2.2.1. Hoạt động huy động vốn tại các NHTM ở Tiền Giang
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng tài trợ DNV&N tại các NHTM ở Tiền Giang
• 2.2.2.1. Tình hình chung về hoạt động tín dụng tại các NHTM ở Tiền Giang
• 2.2.2.2. Qui mô, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu ngành nghề tài trợ DNV&N
• 2.2.2.3. Chất lượng, hiệu quả tín dụng đối với DNV&N
• 2.3. Đánh giá những kết quả đạt được và những khó khăn trong việc tài trợ DNV&N của các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những khó khăn, tồn tại
• 2.3.2.1. Những khó khăn, tồn tại phát sinh từ phía các DNV&N TG
• 2.3.2.2. Những khó khăn, tồn tại phát sinh từ phía các NHTM
• 2.3.2.3. Những khó khăn, tồn tại phát sinh từ phía các cơ quan quản lý Nhà nước
• 2.3.2.4. Những khó khăn có thể phát sinh do quá trình hội nhập
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TIỀN GIANG
• 3.1. Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang trong thời gian tới
• 3.2. Các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tài trợ DNV&N của các NHTM ở Tiền Giang
• 3.2.1. Các giải pháp để các DNV&N Tiền Giang nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay
• 3.2.2. Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như hiệu quả tín dụng và mở rộng khả năng tiếp cận vốn vay cho các DNV&N Tiền Giang
• 3.2.3. Các giải pháp hỗ trợ từ phía Chính phủ, chính quyền địa phương và các cơ quan ban ngành có liên quan
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Tiền Giang

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt tại tỉnh Tiền Giang. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho các DNV&N không chỉ giúp cải thiện khả năng cạnh tranh mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương. Tín dụng ngân hàng là một trong những nguồn vốn chủ yếu giúp các DNV&N phát triển. Tuy nhiên, thực trạng tín dụng cho DNV&N tại Tiền Giang vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.

1.1. Tình hình tín dụng ngân hàng tại Tiền Giang hiện nay

Tín dụng ngân hàng tại Tiền Giang đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều DNV&N gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng ngân hàng vẫn ở mức cao, ảnh hưởng đến khả năng cho vay của các ngân hàng thương mại.

1.2. Vai trò của DNV N trong nền kinh tế Tiền Giang

DNV&N tại Tiền Giang không chỉ tạo ra việc làm mà còn đóng góp vào ngân sách địa phương. Sự phát triển của các DNV&N giúp tăng trưởng kinh tế và cải thiện đời sống người dân. Tuy nhiên, để phát huy tối đa tiềm năng, cần có sự hỗ trợ từ các chính sách tín dụng hiệu quả.

II. Những thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNV N tại Tiền Giang

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng DNV&N tại Tiền Giang vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng. Những khó khăn này không chỉ đến từ phía ngân hàng mà còn từ chính các DNV&N.

2.1. Khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay

Nhiều DNV&N gặp khó khăn trong việc cung cấp hồ sơ vay vốn đầy đủ và chính xác. Điều này dẫn đến việc ngân hàng không thể đánh giá đúng khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Hơn nữa, một số DNV&N thiếu kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch tài chính, làm giảm khả năng tiếp cận vốn.

2.2. Tình trạng nợ xấu và ảnh hưởng đến tín dụng

Tình trạng nợ xấu tại các ngân hàng thương mại đang là một vấn đề nghiêm trọng. Nợ xấu cao không chỉ ảnh hưởng đến khả năng cho vay mà còn làm giảm lòng tin của ngân hàng đối với DNV&N. Điều này tạo ra một vòng luẩn quẩn, khiến DNV&N khó khăn hơn trong việc tiếp cận tín dụng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNV N tại Tiền Giang

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNV&N, cần áp dụng các phương pháp và giải pháp cụ thể. Những phương pháp này không chỉ giúp cải thiện khả năng tiếp cận vốn mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của DNV&N.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng để giảm thiểu thời gian và chi phí cho DNV&N. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định tín dụng có thể giúp ngân hàng đánh giá nhanh chóng và chính xác hơn.

3.2. Đào tạo và hỗ trợ DNV N trong quản lý tài chính

Cung cấp các khóa đào tạo về quản lý tài chính cho DNV&N sẽ giúp họ nâng cao khả năng lập kế hoạch tài chính và sử dụng vốn hiệu quả. Điều này không chỉ giúp DNV&N cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng cho DNV N tại Tiền Giang

Nghiên cứu thực tiễn về tín dụng cho DNV&N tại Tiền Giang cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các ngân hàng thương mại đã có những bước tiến trong việc hỗ trợ DNV&N tiếp cận vốn.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp tín dụng

Các giải pháp tín dụng đã giúp nhiều DNV&N tại Tiền Giang cải thiện khả năng tiếp cận vốn. Số lượng DNV&N được cấp tín dụng tăng lên đáng kể, đồng thời tỷ lệ nợ xấu cũng giảm dần. Điều này cho thấy sự hiệu quả của các chính sách tín dụng trong việc hỗ trợ DNV&N.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Từ thực tiễn, có thể rút ra nhiều bài học kinh nghiệm trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNV&N. Sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và DNV&N là yếu tố quyết định giúp cải thiện khả năng tiếp cận vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động.

V. Kết luận và triển vọng tương lai về tín dụng cho DNV N tại Tiền Giang

Việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNV&N tại Tiền Giang là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Trong tương lai, cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các giải pháp mới để hỗ trợ DNV&N phát triển bền vững.

5.1. Tương lai của tín dụng ngân hàng đối với DNV N

Tín dụng ngân hàng sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ DNV&N phát triển. Các ngân hàng cần đổi mới phương thức cho vay và cải thiện dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của DNV&N.

5.2. Định hướng chính sách hỗ trợ DNV N trong tương lai

Chính phủ cần có những chính sách hỗ trợ cụ thể để tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N tiếp cận tín dụng. Việc xây dựng môi trường kinh doanh thuận lợi sẽ giúp DNV&N phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò xương sống trong nền kinh tế Việt Nam khi chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp và đóng góp trên 80% tổng doanh thu toàn quốc. Hàng năm, lực lượng này giải quyết việc làm cho hơn 1,4 triệu lao động mới gia nhập thị trường. Tại tỉnh Tiền Giang – cửa ngõ giao thương chiến lược của vùng Đồng bằng sông Cửu Long với tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 13% vào năm 2007, khu vực DNV&N giữ vai trò động lực thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp sang công nghiệp chế biến và thương mại dịch vụ. Tuy nhiên, trong bối cảnh Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), các DNV&N tại địa phương phải đối mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt trong khi năng lực tài chính còn nhiều hạn chế, thiếu vốn đầu tư đổi mới công nghệ và mở rộng sản xuất.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ DNV&N tại hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2000 - 2007, trọng tâm là các năm 2005 - 2007. Trên cơ sở nhận diện các điểm nghẽn giữa cung và cầu vốn, đề tài xác lập hệ thống giải pháp mở rộng quy mô đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ cộng đồng doanh nghiệp địa phương nâng cao sức cạnh tranh. Ý nghĩa nghiên cứu được minh chứng qua sự bứt phá của nguồn vốn huy động tại chỗ đạt 5.285 tỷ đồng (tăng 38,3% trong năm 2007) và tổng dư nợ tín dụng chạm mốc 7.160 tỷ đồng (tăng 28%), tạo đòn bẩy tài chính quan trọng đóng góp vào mức thu nhập bình quân đầu người 645 USD/năm của tỉnh Tiền Giang.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Bất đối xứng Thông tin (Information Asymmetry Theory) của Joseph Stiglitz và Andrew Weiss. Khung lý thuyết này giải thích cơ chế phân bổ vốn của ngân hàng thương mại cũng như hiện tượng phân phối hạn ngạch tín dụng đối với khu vực doanh nghiệp nhỏ khi thiếu thông tin minh bạch. Đồng thời, đề tài vận dụng sâu sắc hai chức năng cốt lõi của tín dụng ngân hàng: chức năng tập trung, phân phối lại nguồn vốn tiền tệ và chức năng kiểm soát, giám đốc hoạt động kinh tế.

Các khái niệm cơ bản được chuẩn hóa theo hệ thống văn bản quy phạm pháp luật Việt Nam:

• Tín dụng ngân hàng: Hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn tạm thời theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng (1997, sửa đổi bổ sung năm 2004) thông qua các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính.
• Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Xác định theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ với tiêu chí vốn đăng ký kinh doanh dưới 10 tỷ đồng hoặc số lượng lao động thường xuyên dưới 300 người.
• Hiệu quả tín dụng: Đo lường qua hệ thống chỉ tiêu tài chính gồm tốc độ tăng trưởng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, hệ số sinh lời và tỷ lệ nợ xấu phân loại theo 5 nhóm nợ căn cứ Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN cùng Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp đồng bộ từ Tổng cục Thống kê, Cục Thống kê tỉnh Tiền Giang, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang, Sở Kế hoạch và Đầu tư cùng báo cáo thường niên của các tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ 45 chi nhánh và phòng giao dịch của các NHTM quốc doanh lẫn NHTM cổ phần đang hoạt động tại địa phương (tiêu biểu như Agribank, VietinBank, BIDV, Sacombank, Southern Bank). Khảo sát dữ liệu thực trạng bao gồm 2.040 DNV&N và hơn 65.000 hộ kinh doanh cá thể đăng ký hoạt động lũy kế giai đoạn 2000 - 2007.

Phương pháp chọn mẫu phi xác suất kết hợp thống kê toàn diện dữ liệu thứ cấp được áp dụng nhằm đảm bảo tính bao quát thực tế ngành ngân hàng địa phương. Tác giả kết hợp phương pháp duy vật biện chứng với phân tích chuỗi thời gian, so sánh tương đối và tuyệt đối. Việc lựa chọn phương pháp phân tích này giúp lượng hóa chính xác mối quan hệ tương quan giữa biến động nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng dư nợ và cơ cấu nợ phân theo loại hình doanh nghiệp trong suốt trục thời gian 2005 - 2007.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng và nguồn vốn huy động tại chỗ tăng trưởng đột phá nhưng cơ cấu nguồn vốn còn áp lực điều hòa. Vốn huy động tại chỗ của các NHTM Tiền Giang năm 2007 đạt 5.285 tỷ đồng, tăng 38,3% so với năm 2006 (đạt 3.101 tỷ đồng). Tổng dư nợ tín dụng năm 2007 đạt 7.160 tỷ đồng, tăng trưởng 28% so với mức 5.593 tỷ đồng năm 2006. Tỷ trọng vốn điều hòa từ Trung ương giảm tích cực từ 41% năm 2005 xuống 33% năm 2007, khẳng định tính chủ động vốn tại chỗ đạt 67%.

Thứ hai, cơ cấu tín dụng dịch chuyển mạnh mẽ sang khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Dư nợ khu vực ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng áp đảo 99% vào năm 2007, trong khi dư nợ doanh nghiệp nhà nước giảm sâu từ mức 227.682 triệu đồng (chiếm 5% năm 2005) xuống chỉ còn 1% năm 2007. Xét theo thời hạn cho vay năm 2007, tín dụng ngắn hạn chiếm ưu thế với 65% tổng dư nợ, trong khi tín dụng trung và dài hạn chiếm 35%.

Thứ ba, đặc điểm nội tại của DNV&N Tiền Giang bộc lộ nhiều điểm yếu về quy mô vốn và sức sinh lời. Có tới 98,3% số doanh nghiệp trên địa bàn có quy mô dưới 300 lao động và 93% doanh nghiệp có vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng. Đáng chú ý, nhóm doanh nghiệp có quy mô vốn dưới 1 tỷ đồng chiếm tới 67,35% tổng số doanh nghiệp năm 2007. Ngành nghề tập trung chủ yếu ở công nghiệp chế biến lương thực, thủy sản (28%) và thương nghiệp, dịch vụ (27%). Tỷ lệ doanh nghiệp kinh doanh có lãi giảm từ 90% năm 2004 xuống còn 79,27% năm 2007, trong khi tỷ lệ doanh nghiệp bị lỗ tăng lên 13,07%, tạo áp lực tiềm ẩn lên chất lượng tín dụng.

Thảo luận kết quả

Thực trạng phân bổ tín dụng tập trung chủ yếu vào ngắn hạn (65%) phản ánh tâm lý thận trọng của ngân hàng trước tính thiếu minh bạch tài chính của DNV&N. Hầu hết các DNV&N tại Tiền Giang phát triển từ mô hình kinh tế gia đình, thiếu tài sản bảo đảm chuẩn hóa và hệ thống sổ sách kế toán chưa kiểm toán độc lập.

Thị phần vốn huy động và tín dụng có sự phân hóa sâu sắc. Khối NHTM nhà nước giữ vị thế áp đảo với Agribank chiếm 43,29% thị phần huy động năm 2007 nhờ mạng lưới rộng khắp 23 chi nhánh huyện thị; tiếp theo là VietinBank (15,20%) và BIDV (12,82%). Sự gia nhập của các NHTM cổ phần như Sacombank (đạt 12,62% thị phần năm 2007) đã gia tăng sức ép cạnh tranh lành mạnh.

Dữ liệu phân tích có thể được mô tả trực quan qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn với hai mảng màu thể hiện vốn tại chỗ (67%) và vốn điều hòa (33%), kết hợp cùng biểu đồ cột chồng thể hiện sự dịch chuyển dư nợ ngoài quốc doanh từ 95% lên 99% giai đoạn 2005 - 2007. Kết quả này hoàn toàn tương thích với các nghiên cứu tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, chỉ ra rằng rào cản thông tin bất đối xứng là nguyên nhân căn bản hạn chế dòng vốn ngân hàng chảy vào khu vực DNV&N.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng cao năng lực tài chính và minh bạch quản trị từ phía DNV&N. Các doanh nghiệp cần chủ động chuẩn hóa hệ thống kế toán, phấn đấu nâng tỷ lệ doanh nghiệp có báo cáo tài chính được kiểm toán độc lập đạt tối thiểu 30% trong giai đoạn 2008 - 2010. Ban lãnh đạo doanh nghiệp cần tham gia các khóa đào tạo về lập phương án sản xuất kinh doanh và quản trị dòng tiền do Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh tổ chức định kỳ hàng quý.

Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm và đổi mới quy trình cấp tín dụng từ phía các NHTM. Các ngân hàng thương mại cần thiết kế gói sản phẩm cấp tín dụng theo chuỗi giá trị nông sản chế biến, cho vay thấu chi tín chấp dựa trên dòng tiền thanh toán và dịch vụ cho thuê tài chính. Mục tiêu đặt ra là nâng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn từ mức 35% lên 40% - 45% vào cuối năm 2010, đồng thời rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn xuống dưới 5 ngày làm việc.

Thứ ba, thành lập và vận hành Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N tỉnh Tiền Giang. Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang cần phối hợp Sở Tài chính cấp vốn điều lệ ban đầu khoảng 50 - 100 tỷ đồng trong giai đoạn 2008 - 2009. Quỹ này sẽ đóng vai trò cầu nối bảo lãnh tín chấp cho khoảng 15% - 20% DNV&N có phương án kinh doanh khả thi nhưng thiếu tài sản bảo đảm chuẩn ngạch.

Thứ tư, hoàn thiện thể chế và đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính. Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần tăng cường thanh tra giám sát phân loại nợ, duy trì tỷ lệ nợ xấu toàn địa bàn ở mức dưới 3%. Chính quyền địa phương cần duy trì vị thế nhóm đầu về chỉ số Năng lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI), đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm xuống tối đa 3 ngày làm việc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1 - Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại các NHTM: Vận dụng bức tranh phân tích thị phần (Agribank 43,29%, Sacombank 12,62%) và cơ cấu dư nợ theo ngành để hoạch định chiến lược kinh doanh, tối ưu hóa quy trình chấm điểm tín dụng nội bộ dành riêng cho phân khúc DNV&N chế biến lương thực và thủy hải sản.

Nhóm 2 - Chủ doanh nghiệp và nhà quản trị DNV&N: Nhận thức rõ các rào cản kỹ thuật của ngân hàng khi xem xét quy mô vốn (với 67,35% doanh nghiệp dưới 1 tỷ đồng vốn), từ đó chủ động tái cấu trúc mô hình tài chính, minh bạch hóa dòng tiền để nâng cao xác suất phê duyệt hồ sơ vay.

Nhóm 3 - Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Sử dụng các luận cứ thực tiễn để xây dựng đề án Quỹ bảo lãnh tín dụng, cải cách thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm và ban hành chính sách hỗ trợ mặt bằng sản xuất tại các khu công nghiệp như Tân Hương, Long Giang.

Nhóm 4 - Giảng viên, học viên cao học và nhà nghiên cứu tài chính: Khai thác chuỗi dữ liệu thực chứng 2000 - 2007 và hệ thống phương pháp phân tích nợ xấu làm tài liệu tham khảo cho các đề tài nghiên cứu về cấu trúc vốn và tài chính ngân hàng tại vùng kinh tế Đồng bằng sông Cửu Long.

Câu hỏi thường gặp

Rào cản lớn nhất khiến DNV&N tại Tiền Giang khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng là gì? Rào cản lớn nhất là năng lực tài chính hạn chế và thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn, khi có tới 67,35% doanh nghiệp có quy mô vốn dưới 1 tỷ đồng cùng hệ thống sổ sách kế toán chưa minh bạch.

Tại sao các NHTM Tiền Giang cần tăng cường huy động vốn tại chỗ thay vì dựa vào vốn điều hòa? Vốn điều hòa từ Hội sở chính có chi phí vốn cao hơn nhiều. Việc nâng tỷ trọng vốn tại chỗ lên 67% (năm 2007) giúp ngân hàng hạ giá vốn đầu vào, chủ động nguồn tiền cho vay trung dài hạn và tối ưu hóa lợi nhuận kinh doanh.

Cơ cấu dư nợ ngắn hạn chiếm 65% phản ánh thực trạng gì trong tài trợ doanh nghiệp? Tỷ trọng nợ ngắn hạn 65% phản ánh nhu cầu vốn lưu động phục vụ chu kỳ thu mua, xay xát lúa gạo và chế biến thủy sản thời vụ, đồng thời cho thấy sự e ngại rủi ro của ngân hàng khi cấp vốn trung dài hạn.

Chất lượng tín dụng được đánh giá thông qua quy định nào trong nghiên cứu? Chất lượng tín dụng được lượng hóa qua tỷ lệ nợ xấu 5 nhóm căn cứ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, chuyển trọng tâm từ theo dõi nợ quá hạn đơn thuần sang phân loại rủi ro tiềm ẩn.

Quỹ bảo lãnh tín dụng cấp tỉnh mang lại lợi ích cụ thể gì cho doanh nghiệp nhỏ? Quỹ bảo lãnh giúp giải quyết điểm nghẽn thiếu tài sản thế chấp, hỗ trợ cho khoảng 15% - 20% DNV&N sở hữu dự án sản xuất khả thi có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thuận lợi.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện lý luận về tín dụng ngân hàng và khẳng định vai trò sống còn của dòng vốn tín dụng đối với khu vực DNV&N trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế.
• Phân tích thực chứng sinh động sự tăng trưởng vượt bậc của quy mô tín dụng Tiền Giang năm 2007 đạt 7.160 tỷ đồng (tăng 28%), với 99% dòng vốn hướng vào khu vực ngoài quốc doanh.
• Chỉ rõ rào cản cốt lõi từ quy mô vốn của DNV&N địa phương khi có 98,3% doanh nghiệp dưới 300 lao động và 67,35% doanh nghiệp có vốn đăng ký dưới 1 tỷ đồng.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ và có tính ứng dụng cao, từ tái cấu trúc tài chính doanh nghiệp, đa dạng hóa gói vay ngân hàng đến vận hành Quỹ bảo lãnh tín dụng cấp tỉnh trong giai đoạn 2008 - 2010.
• Các nhà quản trị ngân hàng, chủ doanh nghiệp và cơ quan ban ngành hãy ứng dụng ngay các khuyến nghị từ công trình nghiên cứu này để tối ưu hóa hiệu quả chu chuyển vốn và thúc đẩy kinh tế Tiền Giang phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề giải quyết việc làm cho lực lượng lao động này là rất cấp bách. Trong khi đó, khu vực doanh nghiệp nhà nước đa số là các doanh nghiệp lớn nhưng do đang trong quá trình chuyển đổi, sắp xếp lại doanh nghiệp nên cũng không thể giải quyết được phần lớn việc làm mà thậm chí còn làm tăng thêm số lao động chưa có việc làm do việc đào thải lao động dôi dư trong quá trình sắp xếp, chuyển đổi. Theo số liệu điều tra của Tổng cục Thống kê năm 2007, số lao động làm việc trong khu vực DNNN năm 2005 giảm 9% so với năm 2004 (tương ứng 212.712 lao động), còn năm 2006 giảm 6% so với năm 2005 (tương ứng 130.1 - Số lao động trong các DN qua các năm Tăng (+), giảm (-) Chia theo khu vực và thành phần Năm (%) kinh tế 2004 2005 2006 05/04 06/05 Tổng số 5. Khu vực DNNN 2.

Khu vực DN ngoài nhà nước 2.856 20 13 + DN tập thể 157.176 11 4 + Cty Hợp doanh 445 490 489 10 0 + Cty TNHH tư nhân 1.767 14 9 + Cty CP có vốn nhà nước 184.498 53 31 + Cty CP không có vốn nhà nước 307. Khu vực có vốn Đtư nước ngoài 1.374 17 18 + 100% vốn nước ngoài 865.049 19 20 + DN liên doanh với nước ngoài 179.325 7 8 Nguồn: Tổng cục Thống kê. Còn khu vực đầu tư nước ngoài, mặc dù hàng năm cũng thu hút được một số đáng kể lao động và đều gia tăng hàng năm nhưng con số này cũng vào LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.000 lao động mỗi năm và đa số là các lao động có tay nghề cao. Do đó, phần lao động rất lớn còn lại chỉ có thể được giải quyết nhờ vào khu vực DNV&N và khu vực nông thôn.

Một số các DNV&N thành lập mang tính gia đình, với các ưu thế như vốn đầu tư ít, thu hồi vốn nhanh, sử dụng các tiềm năng về nguồn lao động và nguyên liệu sẵn có tại địa phương. Cũng theo kết quả điều tra trên thì năm 2005 số lao động làm việc trong khu vực DN ngoài nhà nước tăng 20% so với năm 2004 (tương đương 503.672 lao động) và năm 2006 tăng 13% so với năm 2005 (tương đương 390.
Đóng góp quan trọng vào GDP và tốc độ tăng trưởng kinh tế: Mặc dù quy mô nhỏ nhưng nhờ số lượng DNV&N nhiều và phân bố rộng khắp trong các ngành, lĩnh vực và địa phương nên DNV&N đóng góp rất lớn vào GDP và tăng trưởng kinh tế. Tốc độ tăng trưởng sản xuất của khu vực này cũng thuờng cao hơn các khu vực doanh nghiệp khác.

Nếu tính theo doanh thu của các doanh nghiệp cả nước tỷ trọng doanh thu của khu vực DNV&N là rất lớn, theo số liệu thống kê năm 2005 của Tổng cục Thống kê thì tỷ trọng doanh thu của DNV&N trong các năm 2002, 2003, 2004 đều chiếm trên 80%. Điều đó chứng tỏ các DNV&N có đóng góp lớn vào việc gia tăng sản lượng và tăng trưởng kinh tế.2 - Tỷ trọng doanh thu DNV&N trong nền kinh tế Toàn bộ Tỷ trọng Chia ra theo quy mô lao động (%) Năm doanh thu doanh thu của Dưới 5 người Từ 5- 200 Từ 200 - 300 (tỷ đồng) DNV&N (%) 2002 364.087 81,5 4,4 72,5 4,6 Nguồn: Tổng cục thống kê năm 2005
Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế: Từ khi Luật doanh nghiệp 1999 được ban hành (thay thế Luật Công ty và Luật Doanh nghiệp tư nhân) thì số lượng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tăng lên đáng kể, số lượng các DN không ngừng gia tăng qua các năm; trong đó đáng chú ý là các DN thuộc khu vực ngoài Nhà nước luôn chiếm tỷ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 14 trọng rất lớn. Năm 2005, 2006 số lượng các DN thuộc khu vực Nhà nước luôn giảm qua các năm; trong khi đó các DN thuộc khu vực ngoài Nhà nước năm 2005 tăng trên 25% so với năm 2004, năm 2006 tăng trên 17% so với năm 2005 và tỷ trọng các DN này luôn chiếm trên 90 % trên tổng số các DN trong cả nước.3 - Số lượng DN hoạt động sản xuất kinh doanh qua các năm Năm 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu Tổng số DN 91. Khu vực DNNN 4.

Khu vực DN ngoài nhà nước 84.392 125,2 117,3 + DN tập thể 5.323 115,6 107,7 + Cty Hợp doanh 21 37 31 176,2 83,8 + Cty TNHH tư nhân 40.658 128,3 121,2 + Cty CP có vốn nhà nước 815 1.360 134,5 124,1 + Cty CP không có vốn nhà nước 6. Khu vực có vốn Đtư nước ngoài 3.220 117,1 114,1 + 100% vốn nước ngoài 2.342 122,1 117,2 + DN liên doanh với nước ngoài 821 845 878 102,9 103,9 Nguồn: Tổng cục Thống kê (http://www.vn) Biểu đồ 1 – Tỷ trọng các loại hình DN qua các năm 3% 4% 3% 3% 3% 5% KV DNNN KV DN ngoài NN 92% 93% 94% KV có vốn ĐTNN Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Các doanh nghiệp này phần lớn được thành lập tại các vùng nông thôn, vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa nên đã góp phần làm giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp và tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ. Sự có mặt của các doanh nghiệp này ở những địa phương trên, còn có ý nghĩa trong việc thúc đẩy hoạt LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 15 động kinh doanh mua bán, tạo điều kiện cho việc giao thương hàng hóa nông sản được thuận tiện,… Từ đó giúp cho việc chuyển dịch cơ cấu của toàn bộ nền kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ.
Đóng góp cho tăng thu ngân sách nhà nước: Mặc dù có quy mô nhỏ nhưng với số lượng đông các DNV&N đã đóng góp rất đáng kể vào NSNN, đặc biệt là đóng vào nguồn thu của ngân sách các địa phương.

Ngoài thuế thu nhập, kinh tế dân doanh còn đóng góp thông qua thuế môn bài, thuế VAT nhập khẩu, phụ thu nhập khẩu, thuế khác đang được tính cho doanh nghiệp nhà nước và các khoản phi chính thức với mức khá lớn.
Nâng cao hiệu quả và năng lực canh tranh cho nền kinh tế: Các DNV&N cùng với các doanh nghiệp có quy mô lớn phát triển bổ sung hỗ trợ lẫn nhau, tạo ra một nền kinh tế thị trường đích thực, có hiệu quả, đảm bảo cho nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ, bền vững. Sự ra đời của các DNV&N đã làm tăng tính cạnh tranh của nền kinh tế. Với sự tồn tại của nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, một lĩnh vực sẽ làm giảm tính độc quyền và buộc các doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi mới, mới có thể tồn tại và phát triển.

Với tính linh hoạt của mình, các DNV&N cũng sẽ tạo sức ép cạnh tranh lên các doanh nghiệp lớn; đồng thời DNV&N cũng đóng vai trò là vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn, thúc đẩy quá trình chuyên môn hóa và phân công lao động trong sản xuất, làm tăng hiệu quả của chính các DNV&N cũng như các doanh nghiệp lớn. Bên cạnh, các DNV&N còn là điều kiện để sản sinh ra các nhà kinh doanh giỏi, có khả năng điều hành các doanh nghiệp trong điều kiện quốc tế hóa và hội nhập kinh tế quốc tế.
Góp phần phục hồi và phát triển các ngành nghề truyền thống cũng như đóng góp vào quá trình đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ mới: Nhờ sự phát triển của các DNV&N mà các ngành nghề truyền thống được phục hồi và phát triển đồng thời nhiều ngành nghề mới cũng xuất hiện; lao động thủ công trong các làng nghề thủ công, mỹ nghệ được khôi phục và phát triển, LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 16 nhiều sản phẩm thủ công, mỹ nghệ được sản xuất để phục vụ nhu cầu xuất khẩu. Bên cạnh đó, với tính linh hoạt của mình, các DNV&N là người đi tiên phong trong việc áp dụng các phát minh mới về công nghệ mới cũng như các sáng kiến về kỹ thuật.

Do áp lực cạnh tranh nên các DNV&N thường xuyên phải cải tiến công nghệ, tạo sự khác biệt để có thể cạnh tranh thành công. Mặc dù chưa tạo ra được những phát minh, sáng kiến mang tính đột phá nhưng nó là những tiền đề cho sự thay đổi về công nghệ. Như vậy có thể thấy rằng, khu vực DNV&N đã thể hiện được vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế quốc dân. Do những đóng góp đáng kể và ngày càng quan trọng cộng với những khó khăn của khu vực DNV&N do quy mô, nên để khu vực này tiếp tục thể hiện vai trò quan trọng của mình đối với nền kinh tế và xã hội thì việc có các chính sách hỗ trợ cho việc phát triển các DNV&N vừa là tất yếu, vừa là vấn đề cấp thiết trong quá trình hội nhập quốc tế.4 Sự cần thiết của việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNV&N: Trong nền kinh tế thị trường, DNV&N ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu của mình và có nhiều đóng góp quan trọng cho nền kinh tế quốc dân; để ngày càng phát triển và tiếp tục có nhiều đóng góp quan trọng cho nền kinh tế thì DNV&N đòi hỏi cần có nhiều hỗ trợ hơn nữa để khắc phục các yếu kém của mình, trong đó yêu cầu về vốn là vấn đề thiết yếu nhất.

Trong nền kinh tế cũng có nhiều kênh cung ứng vốn mà DNV&N có thể tiếp cận như vốn tự có do tích lũy; vốn từ vay mượn bạn bè, người thân; vốn từ kênh tín dụng thương mại; vốn huy động trên thị trường chứng khoán và vốn vay ngân hàng,…Trong các kênh cung ứng vốn đó, nguồn vốn vay ngân hàng được xem là quan trọng và hiệu quả nhất đối với các DNV&N Việt Nam hiện nay vì các lý do sau: - Nguồn vốn tự có tự tích lũy được từ quá trình kinh doanh thường là nhỏ và có giới hạn nhất định và thông thường là không đủ để các DNV&N có thể đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Và nguồn vốn này muốn có số lượng lớn đòi hỏi phải có thời gian tích lũy lâu dài và thường được các DNV&N ưu tiên sử dụng trước khi có việc cần đến. Do đó, để nắm bắt cơ hội kinh doanh, theo đuổi kịp tốc LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 17 độ phát triển kinh tế và có thể cạnh tranh với các DN khác trong quá trình hội nhập quốc tế thì ngoài nguốn vốn tích lũy được các DNV&N Việt Nam cần phải được hỗ trợ từ các nguồn vốn khác.