Huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương

Luận văn thạc sĩ phân tích chiến lược huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương, cung cấp cái nhìn sâu sắc về thị trường tài chính.

• Tác giả: Phạm Thị Thu Thủy
• Người hướng dẫn: Ts. Nguyễn Thị Phi Nga
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái quát về NHTM
• 1.3. Các hoạt động cơ bản của NHTM
• 1.4. Vai trò của ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á CN HẢI DƯƠNG
• 2.1. Tổng quan hoạt động ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương
• 2.2. Sự hình thành và quá trình phát triển
• 2.3. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của bộ máy hoạt động Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương
• 2.4. Hoạt động của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương qua 3 năm 2012 - 2014
• 2.5. Thực trạng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương
• 2.5.1. Quy mô nguồn vốn huy động
• 2.5.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động
• 2.5.3. Các hình thức huy động tiền gửi
• 2.5.4. Khả năng đáp ứng yêu cầu sử dụng
• 2.6. Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại NH TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương
• 2.6.1. Kết quả đạt được
• 2.6.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN HẢI DƯƠNG
• 3.1. Định hướng hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng trong năm tới
• 3.1.1. Định hướng phát triển
• 3.1.2. Nhiệm vụ đặt ra
• 3.2. Một số giải pháp cơ bản nhằm tăng cường hiệu quả huy động tiền gửi
• 3.2.1. Giải pháp nhằm khắc phục tồn tại (Ngắn hạn)
• 3.2.2. Giải pháp nhằm thực hiện định hướng phát triển của NH Đông Nam Á CN Hải Dương (Dài hạn)
• 3.2.3. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương

Huy động vốn là một trong những hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương. Việc hiểu rõ về quy trình và các hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn lực tài chính, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển nguồn vốn, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn ngân hàng là quá trình thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Vai trò của huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

1.2. Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu, và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Mỗi hình thức đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng, ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

II. Thách thức trong công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương

Mặc dù ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác huy động vốn, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Những yếu tố như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự biến động của thị trường tài chính, và nhu cầu của khách hàng ngày càng cao đã tạo ra áp lực lớn cho ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần có những chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn để thu hút khách hàng.

2.2. Biến động của thị trường tài chính

Thị trường tài chính luôn biến động, ảnh hưởng đến lãi suất và khả năng huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng cần có những biện pháp ứng phó kịp thời để duy trì nguồn vốn ổn định.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương cần áp dụng một số phương pháp như cải tiến dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, và tăng cường truyền thông marketing. Những phương pháp này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

3.1. Cải tiến dịch vụ khách hàng

Dịch vụ khách hàng tốt sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng phục vụ.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

Ngân hàng nên phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương

Nghiên cứu thực tiễn về huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp huy động vốn hiệu quả đã mang lại những kết quả tích cực. Ngân hàng đã tăng trưởng nguồn vốn huy động và cải thiện được khả năng tài chính.

4.1. Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn

Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn vốn huy động, nhờ vào việc áp dụng các chiến lược huy động vốn hiệu quả.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc lắng nghe nhu cầu của khách hàng và cải tiến dịch vụ là rất quan trọng trong công tác huy động vốn.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương

Kết luận, ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương cần tiếp tục cải tiến và đổi mới trong công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Triển vọng tương lai cho thấy rằng nếu ngân hàng áp dụng đúng các chiến lược, sẽ có khả năng phát triển bền vững.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển trong công tác huy động vốn, từ đó xây dựng các kế hoạch cụ thể để thực hiện.

5.2. Những cơ hội và thách thức trong tương lai

Mặc dù có nhiều cơ hội phát triển, ngân hàng cũng phải đối mặt với không ít thách thức từ thị trường và đối thủ cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, nguồn vốn huy động đóng vai trò sống còn, quyết định quy mô tín dụng và năng lực sinh lời của các ngân hàng thương mại. Sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu giai đoạn 2008 - 2010, thị trường tiền tệ Việt Nam chứng kiến nhiều biến động phức tạp về lạm phát, tỷ giá và chính sách trần lãi suất. Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) - định chế tài chính sở hữu số vốn điều lệ 5.068 tỷ đồng cùng mạng lưới gần 130 điểm giao dịch và phục vụ hơn 60.000 khách hàng trên toàn quốc, việc củng cố nguồn vốn nợ tại các đơn vị thành viên là yêu cầu cấp thiết hàng đầu.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán mở rộng quy mô và tái cấu trúc nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á Chi nhánh Hải Dương. Được thành lập từ năm 2008 với trụ sở chính và 6 phòng giao dịch vệ tinh gồm Nguyễn Lương Bằng, Hải Tân, Kim Thành, Sao Đỏ, Gia Lộc và Thành Đông, chi nhánh phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ hơn 20 tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh. Mục tiêu trọng tâm của đề tài là phân tích toàn diện thực trạng huy động tiền gửi giai đoạn 2012 - 2014, nhận diện các điểm nghẽn về cơ cấu kỳ hạn và chi phí vốn, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả thu hút dòng tiền nhàn rỗi.

Ý nghĩa thực tiễn của nghiên cứu thể hiện qua việc thiết lập các định hướng gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, giảm áp lực thanh khoản, duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động đạt trên 15%/năm và hạ tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn xuống dưới 30% theo chuẩn an toàn của Ngân hàng Nhà nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính của Gurley và Shaw kết hợp quan điểm quản trị ngân hàng hiện đại của Peter Rose. Các lý thuyết này khẳng định ngân hàng tạo lập giá trị thông qua việc chuyển hóa tài sản nợ có tính thanh khoản cao thành tài sản có sinh lời. Hoạt động huy động vốn bản chất là quá trình ngân hàng thu hút các nguồn lực tài chính tạm thời nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế để hình thành nguồn vốn nợ phục vụ mục đích cấp tín dụng và đầu tư.

Bên cạnh đó, đề tài vận dụng lý thuyết quản trị khe hở nhạy cảm lãi suất và lý thuyết quản trị rủi ro thanh khoản. Các khái niệm cốt lõi được làm rõ bao gồm: vốn chủ sở hữu (với tỷ lệ quy định tối thiểu 1/20 so với tổng nguồn tiền gửi theo Luật Các tổ chức tín dụng), vốn nợ, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư và giấy tờ có giá. Trong đó, vốn nợ chiếm từ 80% đến 90% tổng tài sản của một ngân hàng thương mại, chi phối trực tiếp đến biên lãi ròng và khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp định lượng và định tính dựa trên dữ liệu sơ cấp và thứ cấp thu thập trong giai đoạn từ tháng 8/2014 đến tháng 3/2015. Nguồn dữ liệu thứ cấp gồm các báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và bảng thống kê huy động vốn định kỳ 2012 - 2014 của SeABank Hải Dương. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát 150 khách hàng (gồm 100 khách hàng cá nhân và 50 khách hàng doanh nghiệp) tại 6 phòng giao dịch theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng, đồng thời thực hiện phỏng vấn chuyên sâu 12 cán bộ quản lý và chuyên viên khách hàng.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả và so sánh chuỗi thời gian là nhằm phản ánh chính xác xu hướng chuyển dịch cơ cấu dòng vốn qua 3 năm liên tiếp. Việc kết hợp phương pháp tổng hợp logic giúp bóc tách mối quan hệ giữa chính sách lãi suất, công nghệ dịch vụ và tâm lý gửi tiền của từng nhóm khách hàng trên địa bàn tỉnh Hải Dương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động tại SeABank Hải Dương đạt tốc độ tăng trưởng liên tục, với mức tăng trưởng bình quân khoảng 18,5%/năm trong giai đoạn 2012 - 2014. Tổng nguồn vốn huy động năm 2014 đáp ứng trên 80% nhu cầu giải ngân tín dụng tại chỗ của chi nhánh, khẳng định vị thế của ngân hàng trong việc khai thác thị trường bán lẻ địa phương.

Thứ hai, cơ cấu kỳ hạn huy động vốn bộc lộ sự mất cân đối nghiêm trọng. Tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 76,4% tổng nguồn vốn huy động vào năm 2014, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn trên 12 tháng chỉ đạt 23,6%. Sự chênh lệch này tạo ra áp lực lớn đối với công tác cân đối kỳ hạn khi chi nhánh mở rộng cho vay các dự án sản xuất kinh doanh trung hạn.

Thứ ba, cơ cấu vốn phân theo đối tượng khách hàng cho thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư giữ vai trò chủ đạo, chiếm tỷ trọng bình quân 72,1% tổng nguồn vốn; tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm 27,9%. Xét theo loại tiền, tiền gửi nội tệ VND chiếm ưu thế tuyệt đối với 91,2%, tiền gửi ngoại tệ USD chỉ chiếm 8,8% do tác động từ chính sách hạ trần lãi suất tiền gửi USD của Ngân hàng Nhà nước xuống mức 0,25% - 0,75%/năm.

Thảo luận kết quả

Diễn biến cơ cấu nguồn vốn phản ánh rõ tâm lý chuộng thanh khoản của người dân Hải Dương sau giai đoạn kinh tế biến động, khi khách hàng ưu tiên gửi tiền kỳ hạn ngắn từ 1 đến 6 tháng để linh hoạt chuyển đổi danh mục tài sản khi lãi suất thị trường thay đổi. Các phát hiện này khi được trực quan hóa qua biểu đồ tròn về cơ cấu thành phần khách hàng và bảng so sánh biến động kỳ hạn đã làm rõ thực trạng: SeABank Hải Dương đã khai thác rất tốt mạng lưới 6 phòng giao dịch để tiếp cận khách hàng cá nhân, nhưng lại gặp khó khăn trong việc giữ chân dòng tiền dài hạn.

So sánh với các nghiên cứu tương tự tại chi nhánh ngân hàng thương mại các tỉnh lân cận như Agribank Phú Thọ hay VietinBank Lạng Sơn, chi phí huy động vốn bình quân của SeABank Hải Dương cao hơn khoảng 0,5% đến 1,2%/năm do không có lợi thế về vốn tiền gửi kho bạc và tài khoản thanh toán của các tổng công ty nhà nước lớn. Tuy nhiên, sự linh hoạt trong sản phẩm thẻ đồng thương hiệu MobiFone - SeABank Visa và dịch vụ ngân hàng điện tử đã giúp chi nhánh bù đắp phần nào sự thiếu hụt về thị phần doanh nghiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đa dạng hóa các gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân. Phòng Khách hàng cá nhân cần chủ trì triển khai ngay trong quý 1 đến quý 3 các dòng sản phẩm như tiết kiệm tích lũy tương lai, tiền gửi bậc thang theo số dư và tiết kiệm gửi góp linh hoạt. Mục tiêu đặt ra là tăng trưởng quy mô tiền gửi dân cư đạt 20%/năm, thu hút tối thiểu 2.500 khách hàng cá nhân mới mở tài khoản mỗi năm.

Thứ hai, tái cấu trúc kỳ hạn thông qua phát hành công cụ nợ dài hạn. Ban Giám đốc Chi nhánh phối hợp cùng Phòng Quản trị và Hỗ trợ hoạt động phát hành các đợt chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn 18 tháng đến 36 tháng với lãi suất cạnh tranh. Mục tiêu nâng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn từ mức 23,6% lên 35% tổng nguồn vốn trong lộ trình 24 tháng tới nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

Thứ ba, đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng số và thanh toán không dùng tiền mặt. Chi nhánh cần ứng dụng nền tảng SeANet, liên kết mở tài khoản trả lương cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các khu công nghiệp Đại An, Nam Sách. Động thái này nhằm mục tiêu nâng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) lên 15% tổng nguồn vốn trong 12 tháng, giúp hạ chi phí huy động vốn bình quân từ 0,3% đến 0,5%/năm.

Thứ tư, nâng cao năng lực chuyên môn và kỹ năng xử lý thông tin cho 45 cán bộ nhân viên thuộc khối kinh doanh. Chi nhánh cần tổ chức định kỳ 2 đợt đào tạo mỗi năm về kỹ năng giao tiếp, phân loại tâm lý khách hàng và văn hóa dịch vụ bán lẻ, hướng tới mục tiêu nâng tỷ lệ hài lòng của khách hàng giao dịch lên trên 92%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Ban Giám đốc và các nhà quản trị chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần. Tài liệu cung cấp góc nhìn thực tiễn về việc phân tích cơ cấu vốn và hoạch định chiến lược kinh doanh tiền tệ tại thị trường cấp tỉnh, hỗ trợ xây dựng chính sách giá vốn linh hoạt.

Thứ hai, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Luận văn cung cấp case study chi tiết về phân đoạn thị trường địa phương, nhận diện tâm lý gửi tiền và kỹ năng bán chéo sản phẩm tiết kiệm kết hợp dịch vụ thẻ quốc tế.

Thứ ba, học viên cao học và sinh viên các chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh. Đề tài là nguồn tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu thực chứng, cách tiếp cận dữ liệu báo cáo tài chính và mô hình hóa hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại.

Thứ tư, các cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh. Nội dung nghiên cứu đóng góp thêm cứ liệu thực tế về tác động của các công cụ điều hành vĩ mô như trần lãi suất, dự trữ bắt buộc đối với hoạt động của hệ thống tổ chức tín dụng cổ phần trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Nguyên nhân nào khiến SeABank Hải Dương phụ thuộc lớn vào nguồn tiền gửi ngắn hạn từ dân cư? Nguồn tiền gửi từ dân cư chiếm tới 72,1% tổng nguồn vốn huy động, trong đó kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 76,4%. Nguyên nhân chủ yếu do tâm lý người dân muốn bảo toàn vốn trước áp lực lạm phát và mong muốn duy trì tính thanh khoản cao để sẵn sàng nắm bắt các cơ hội đầu tư khác.

Chính sách trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước đã tác động thế nào đến hoạt động của chi nhánh? Khi Ngân hàng Nhà nước áp dụng trần lãi suất tiền gửi ngắn hạn và hạ trần lãi suất USD xuống mức dưới 0,75%/năm giai đoạn 2012 - 2014, nguồn tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh giảm xuống chỉ còn 8,8%, thúc đẩy dòng tiền chuyển dịch mạnh mẽ sang tiết kiệm nội tệ VND có kỳ hạn.

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động tại SeABank Hải Dương phản ánh điều gì? Tỷ lệ giải ngân tín dụng trên tổng vốn huy động đạt trên 80% trong giai đoạn nghiên cứu, chứng minh chi nhánh đã làm tốt vai trò cầu nối vốn tại địa phương, sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động tại chỗ để tài trợ cho các doanh nghiệp và hộ kinh doanh trên địa bàn.

Mô hình ngân hàng bán lẻ hỗ trợ chi nhánh mở rộng thị phần ra sao? Chiến lược chuyển đổi sang ngân hàng bán lẻ giúp SeABank mở rộng mạng lưới lên 6 phòng giao dịch vệ tinh tại các huyện trọng điểm như Kim Thành, Sao Đỏ, Gia Lộc, gia tăng số lượng khách hàng thường xuyên với tốc độ tăng trưởng trên 15% mỗi năm.

Giải pháp then chốt nào giúp chi nhánh hạ thấp chi phí huy động vốn? Giải pháp cốt lõi là đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử SeANet và mở rộng tài khoản thanh toán trả lương cho các doanh nghiệp, từ đó nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp lên mức 15%, giúp tiết giảm chi phí vốn đầu vào từ 0,3% đến 0,5%/năm.

Kết luận

• Quy mô vốn huy động tại SeABank Hải Dương tăng trưởng ổn định với tốc độ bình quân 18,5%/năm trong giai đoạn 2012 - 2014.
• Cơ cấu vốn dịch chuyển đúng hướng bán lẻ nhưng vẫn tồn tại rủi ro mất cân đối kỳ hạn khi nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm 76,4%.
• Dòng vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng chi phối 72,1%, khẳng định vai trò trụ cột của mạng lưới 6 phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ kết hợp giữa đa dạng hóa sản phẩm, phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn và số hóa dịch vụ.
• Luận văn cung cấp khung phân tích thực chứng hoàn chỉnh, làm cơ sở khoa học cho công tác quản trị thanh khoản tại các tổ chức tín dụng.

Đóng góp lớn nhất của đề tài là xây dựng mô hình giải pháp thực tiễn giúp cân đối hài hòa giữa mục tiêu tăng trưởng quy mô và kiểm soát an toàn kỳ hạn nguồn vốn nợ. Để ứng dụng hiệu quả, các chi nhánh ngân hàng thương mại cần nhanh chóng rà soát danh mục tiền gửi và triển khai các gói sản phẩm tiết kiệm tích lũy trong vòng 6 đến 12 tháng tới nhằm tối ưu hóa chi phí vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, mục lục, danh mục các cụm từ viết tắt, danh mục bảng, sơ đồ, biểu đồ, tài liệu tham khảo, kết luận, luận văn đƣợc trình bày trong 3 chƣơng: Chƣơng 1: Ngân hàng thương mại và vấn đề mở rộng công tác huy động vốn. Chƣơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại NH TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng công tác huy động vốn tại NH TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương 4 CHƢƠNG 1: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại 1. Khái quát về NHTM.

Có nhiều định nghĩa khác nhau về Ngân hàng thƣơng mại nhƣng tựu chung lại, Ngân hàng thƣơng mại là các trung gian tài chính chuyên nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. Điều 20, luật TCTD Việt Nam có nêu: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”. “Ngân hàng là loại hình TCTD đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã và các loại hình ngân hàng khác”.

Cách tiếp cận thận trọng nhất có thể xem xét các tổ chức này trên phƣơng diện những loại hình dịch vụ cung cấp " Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.Rose - Quản trị ngân hàng thƣơng mại). Các hoạt động cơ bản của NHTM Cũng giống nhƣ một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng hơn là tối đa hóa giá trị tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính 5 trong nền kinh tế. Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách bán những tài sản nợ có một số đặc tính (một kết hợp riêng về tính lỏng, rủi ro và lợi tức) và dùng tiền thu đƣợc để mua những tài sản có một số đặc tính khác. Nhƣ thế các ngân hàng cung cấp một dịch vụ chuyển một loại tài sản thành một loại tài sản khác cho công chúng.

Nghiệp vụ này đã tạo ra lợi nhuận thặng dƣ cho ngân hàng đồng thời tạo tiện ích cho khách hàng để đôi bên cùng có lợi.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thƣơng mại. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác nhƣ cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, các hình thức huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dƣới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nƣớc và ngoài nƣớc khi đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp thuận, … - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nƣớc ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nƣớc theo quy định của luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.2 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thƣơng mại đƣợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dƣới các hình thức cho vay, chiết khấu thƣơng phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ bao thanh toán, tài trợ xuất khẩu, tài trợ nhập khẩu, cho vay thấu chi, và cho vay theo hạn mức tín dụng, và hạn mức tín dụng dự phòng, … 6 - Cho vay: Ngân hàng thƣơng mại đƣợc cho các tổ chức, cá nhân vay dƣới các hình thức: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống - Bảo lãnh: Ngân hàng thƣơng mại đƣợc bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với ngƣời nhận bảo lãnh.

- Chiết khấu: Ngân hàng thƣơng mại đƣợc phép chiết khấu thƣơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thƣơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: Ngân hàng thƣơng mại đƣợc hoạt động cho thuê tài chính nhƣng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng - Bao thanh toán: Các ngân hàng thƣơng mại triển khai thực hiện bao thanh toán nhƣ một hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhƣ: Bao thanh toán truy đòi, bao thanh toán miễn truy đòi, bao thanh toán ứng trƣớc hay bao thanh toán chiết khấu, bao thanh toán đáo hạn trong phạm vi thanh toán nội địa lẫn quốc tế - Tài trợ nhập khẩu: 7 Nghiệp vụ tài trợ nhập khẩu nhằm hỗ trợ về tài chính cùng các phƣơng tiện và các giấy tờ liên quan để doanh nghiệp nhập khẩu có thể thực hiện nghĩa vụ của mình trong hợp đồng mua bán hàng hóa, nhƣ: + Mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu + Cho vay ứng trƣớc một phần để thanh toán cho ngƣời bán hay ứng trƣớc tiền thuế nhập khẩu + Bảo lãnh và tái bảo lãnh việc thanh toán hối phiếu khi đến hạn + Chấp nhận hối phiếu + Cho thuê kho bãi để chứa và bảo quản an toàn hàng hóa nhập khẩu với giá cho thuê phải chăng tại các địa điểm hay những địa phƣơng khác nhau + Giúp khai báo thuế + Cho vay để thanh toán tiền hàng nhập khẩu cho nhà xuất khẩu nếu đến hạn mà chƣa có tiền + Hỗ trợ về mặt chuyên môn, kỹ thuật từ giúp soạn thảo hợp đồng thƣơng mại, mua bảo hiểm cho suốt quá trình vận chuyển và giao hàng hóa, theo dõi và kiểm tra hóa đơn chứng từ và hàng hóa cả về số lƣợng quy cách và chất lƣợng + Các hỗ trợ khác do sự bất cập về tập quán, pháp luật, … - Tài trợ xuất khẩu: Nghiệp vụ tài trợ xuất khẩu nhằm hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu về các giao dịch kinh doanh cả trƣớc và sau các thƣơng vụ xuất, nhƣ: + Cho vay thu mua hàng xuất khẩu, mua nguyên vật liệu để sản xuất, cho vay đầu tƣ để nâng cao năng suất, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, cho vay bảo trì đối với các dự án chiến lƣợc về máy móc thiết bị, nhà xƣởng ở nƣớc ngoài + Cho vay nộp thuế xuất khẩu + Giúp khai báo thuế 8 + Hỗ trợ về mặt chuyên môn, kỹ thuật từ giúp soạn thảo hợp động thƣơng mại, mua bảo hiểm cho suốt quá trình vận chuyển và chuyển giao hàng hóa, theo dõi và kiểm tra hóa đơn chứng từ và hàng hóa cả về số lƣợng quy cách và chất lƣợng. + Các hỗ trợ cần thiết khác do sự khác biệt về tập quán, pháp luật, … + Cho thuê kho bãi để chứa và đóng gói hàng xuất khẩu + Cho vay hỗ trợ dịch vụ vận chuyển chuyển giao hàng hóa + Chiết khấu hối phiếu cho nhà xuất khẩu đƣợc nhận tiền sớm + Chiết khấu chứng từ thanh toán theo hình thức tín dụng chứng từ + Giúp quản lý nợ, quản lý sổ cái bán hàng, thu nợ các khoản phải thu, bảo đảm rủi ro không thanh toán của bên mua hàng, xếp hạng tín dụng và thu hộ + Cho vay trên cơ sở bộ chứng từ thanh toán theo phƣơng thức nhờ thu + Thuận nhận ngân hàng. - Cho vay thấu chi: Ngân hàng thƣơng mại cho khách hàng vay không cần thế chấp hay tín chấp một hạn mức nhất định khi khách hàng tạm thời thiếu hụt trong thanh toán trên cơ sở khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng: + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng nộp một bộ hồ sơ vay vốn duy nhất cho một hay nhiều món vay vào đầu quý, ngân hàng thƣơng mại cấp một hạn mức tín dụng là mức dƣ nợ vay tối đa đƣợc duy trì trong một thời gian nhất định mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng thƣơng mại cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định ngoài hạn mức đã đƣợc ký ban đầu giữa ngân hàng và khách hàng , áp dụng hạn mức tín dụng dự phòng khi khách hàng không có đủ vốn vì mức vốn đầu tƣ cho dự án tăng thêm, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm tăng thêm, … 9 1.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại đƣợc mở tài khoản cho các khách hàng trong và ngoài nƣớc. Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nƣớc, ngân hàng thƣơng mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nƣớc, nơi ngân hàng thƣơng mại đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dƣ tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định., chi nhánh ngân hàng thƣơng mại đƣợc mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh.