Luận văn thạc sĩ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu cải thiện kết quả hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Trần Thị Kim Uyên
• Người hướng dẫn: TS. Bùi Đình Hòa
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Ngân Hàng Thương Mại Tại BIDV Vĩnh Phúc
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
• Đóng góp của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Định nghĩa ngân hàng thương mại
• 1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Chức năng trung gian tài chính
• 1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 1.2.3. Chức năng tạo tiền
• 1.3. Nội dung hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Hoạt động tạo lập nguồn vốn
• 1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
• 1.3.3. Hoạt động dịch vụ NH
• 1.4. Hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái niệm về hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại
• 1.4.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của các NHTM
• 1.5. Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Môi trường bên ngoài
• 1.5.2. Môi trường bên trong
• 1.6. Kinh nghiệm Tổ chức ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại Trung Quốc
• 1.6.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok (Thái Lan)
• 1.6.3. Kinh nghiệm tổ chức ngân hàng thương mại ở Việt Nam
• 1.6.4. Bài học kinh nghiệm cho BIDV Vĩnh Phúc
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin
• 2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.3.1. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động của BIDV Vĩnh Phúc
• 2.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC
• 3.1. Tình hình và đặc điểm của BIDV Vĩnh Phúc
• 3.1.1. Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc
• 3.1.2. Tình hình cơ bản của BIDV Vĩnh Phúc
• 3.1.3. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc)
• 3.2. Thực trạng kết quả và hiệu quả hoạt động của BIDV Vĩnh Phúc qua 3 năm
• 3.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2011-2013
• 3.2.2. Các chỉ tiêu đảm bảo an toàn trong hoạt động của BIDV Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2011-2013
• 3.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của BIDV Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2010-2013
• 3.3. Phân tích môi trường kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc
• 3.3.1. Phân tích môi trường bên ngoài
• 3.3.2. Phân tích môi trường bên trong
• 3.4. Những thành công và hạn chế trong kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc
• 3.4.1. Những thành công
• 3.4.2. Những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC
• 4.1. Quan điểm của Đảng và Nhà nước về xây dựng và phát triển thị trường ngân hàng
• 4.2. Định hướng chiến lược của BIDV trong giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến 2020
• 4.3. Kế hoạch chiến lược phát triển của BIDV Vĩnh Phúc
• 4.4. Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV Vĩnh Phúc đến năm 2015 và tầm nhìn 2020
• 4.4.1. Giải pháp về chiến lược kinh doanh
• 4.4.2. Giải pháp về hoạt động huy động vốn
• 4.4.3. Giải pháp về hoạt động cấp tín dụng
• 4.4.4. Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, các kênh dịch vụ tài chính
• 4.4.5. Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực
• 4.4.6. Giải pháp về tăng cường mạng lưới hoạt động
• 4.4.7. Giải pháp xây dựng và quảng bá thương hiệu, hoạt động tiếp thị
• 4.4.8. Giải pháp đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 4.4.9. Giải pháp xây dựng môi trường giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện
• 4.4.10. Giải pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 4.5. Một số kiến nghị
• 4.5.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 4.5.2. Kiến nghị với BIDV Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Ngân Hàng Thương Mại Tại BIDV Vĩnh Phúc

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là tại BIDV Vĩnh Phúc. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng không chỉ giúp tăng trưởng lợi nhuận mà còn cải thiện dịch vụ khách hàng. Để đạt được điều này, cần có những chiến lược cụ thể và hiệu quả.

1.1. Định Nghĩa Hiệu Quả Hoạt Động Ngân Hàng

Hiệu quả hoạt động ngân hàng được hiểu là khả năng sử dụng nguồn lực để tạo ra lợi nhuận. Các chỉ số như ROA, ROE thường được sử dụng để đánh giá hiệu quả này.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Ngân Hàng Thương Mại

Ngân hàng thương mại không chỉ là nơi cung cấp dịch vụ tài chính mà còn là cầu nối giữa các nhà đầu tư và người tiêu dùng. Sự phát triển của ngân hàng thương mại ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển kinh tế địa phương.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Ngân Hàng Tại BIDV Vĩnh Phúc

BIDV Vĩnh Phúc đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại tại Vĩnh Phúc tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Các ngân hàng cần cải thiện dịch vụ và sản phẩm để thu hút khách hàng.

2.2. Thay Đổi Trong Nhu Cầu Khách Hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. BIDV cần nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh chiến lược kinh doanh.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Ngân Hàng Tại BIDV Vĩnh Phúc

Để nâng cao hiệu quả hoạt động, BIDV Vĩnh Phúc cần áp dụng các phương pháp quản lý hiện đại và cải tiến quy trình làm việc. Việc đầu tư vào công nghệ cũng là một yếu tố quan trọng.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Ngân Hàng

Công nghệ ngân hàng hiện đại giúp cải thiện quy trình giao dịch và nâng cao trải nghiệm khách hàng. BIDV cần xem xét việc áp dụng các giải pháp công nghệ mới.

3.2. Đào Tạo Nguồn Nhân Lực

Đào tạo nhân viên là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên được đào tạo bài bản sẽ phục vụ khách hàng tốt hơn và nâng cao hiệu quả hoạt động.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Tại BIDV Vĩnh Phúc

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động đã mang lại những kết quả tích cực cho BIDV Vĩnh Phúc. Các chỉ số tài chính đã có sự cải thiện rõ rệt.

4.1. Kết Quả Tài Chính Sau Khi Áp Dụng Giải Pháp

Sau khi áp dụng các giải pháp, BIDV Vĩnh Phúc đã ghi nhận sự tăng trưởng về lợi nhuận và giảm chi phí hoạt động. Điều này cho thấy hiệu quả của các biện pháp đã được thực hiện.

4.2. Phản Hồi Từ Khách Hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ của BIDV Vĩnh Phúc. Sự hài lòng của khách hàng là một trong những chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của BIDV Vĩnh Phúc

BIDV Vĩnh Phúc cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh. Tương lai của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định Hướng Chiến Lược Tương Lai

BIDV Vĩnh Phúc cần xây dựng một chiến lược dài hạn để phát triển bền vững. Việc xác định rõ mục tiêu và kế hoạch hành động là rất quan trọng.

5.2. Tầm Nhìn Đến Năm 2030

BIDV Vĩnh Phúc hướng đến việc trở thành ngân hàng hàng đầu tại khu vực. Để đạt được điều này, ngân hàng cần không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ tài chính từ sau năm 2010, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chứng kiến sự bùng nổ mạnh mẽ về quy mô mạng lưới cùng áp lực cạnh tranh gay gắt. Tại địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc – vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ với diện tích tự nhiên 1.236,50 km2 và tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân giai đoạn 2006-2010 đạt trên 18%/năm – thị trường ngân hàng đã thu hút gần 30 điểm giao dịch và chi nhánh tổ chức tín dụng tham gia hoạt động. Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng định chế tài chính trong bối cảnh nền kinh tế đối mặt với nhiều biến động vĩ mô đã đặt ra bài toán cấp thiết về việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và kiểm soát an toàn tài chính.

Đề tài tập trung giải quyết bài toán nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc). Mục tiêu cụ thể của công trình là hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2011 - 2013, làm rõ các nhân tố ảnh hưởng bên trong và bên ngoài, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính chiến lược đến năm 2015 và tầm nhìn 2020.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại BIDV Vĩnh Phúc với chuỗi số liệu tài chính liên tục trong 3 năm từ năm 2011 đến năm 2013. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của nghiên cứu thể hiện ở việc lượng hóa các chỉ số an toàn vốn, tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA), biên thu nhập lãi cận biên (NIM), tỷ lệ nợ quá hạn và hiệu suất sử dụng vốn, cung cấp luận cứ vững chắc giúp ngân hàng duy trì vị thế tốp 5 đơn vị dẫn đầu thị phần địa bàn, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 2% và hướng tới phát triển bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại. Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại thực hiện ba chức năng cốt lõi: chức năng trung gian tài chính (cầu nối luân chuyển nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế), chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền thông qua hoạt động cấp tín dụng và thanh toán chuyển khoản.

Bên cạnh đó, đề tài áp dụng lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (Asset-Liability Management - ALM) nhằm phân tích sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và danh mục sử dụng vốn, kiểm soát khe hở nhạy cảm lãi suất và hạn chế rủi ro thanh khoản. Các khái niệm và chỉ tiêu đo lường trọng tâm bao gồm:

• Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản bình quân (ROA) phản ánh một đồng tài sản tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận thuần.
• Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) đo lường mức chênh lệch giữa thu nhập lãi và chi phí trả lãi trên tổng tài sản có sinh lời.
• Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên (MN) và tỷ lệ sinh lời hoạt động (NPM) đo lường hiệu quả kiểm soát chi phí và định giá dịch vụ.
• Hiệu suất sử dụng vốn được xác định bằng tỷ lệ giữa tổng dư nợ tín dụng trên tổng nguồn vốn huy động.

Đồng thời, đề tài tổng kết bài học kinh nghiệm quốc tế và trong nước, tiêu biểu là mô hình tái cấu trúc nợ xấu và tăng cường hệ số an toàn vốn tối thiểu 8% của các ngân hàng thương mại Trung Quốc, cùng chiến lược đẩy mạnh tài trợ thương mại xuất khẩu và huy động vốn ngoại tệ của Bangkok Bank (Thái Lan).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ hệ thống báo cáo tài chính đã kiểm toán, báo cáo quyết toán thường niên, báo cáo cân đối tài khoản kế toán và các tài liệu tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 của BIDV Vĩnh Phúc, kết hợp cùng số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.

Về quy mô và phương pháp chọn mẫu, nghiên cứu thực hiện phương pháp chọn mẫu chủ đích toàn phần (purposive sampling) trên toàn bộ mạng lưới hoạt động của chi nhánh bao gồm Hội sở chính với 14 phòng ban chuyên môn và 6 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Vĩnh Yên, PGD Bình Xuyên, PGD Vĩnh Tường, PGD Yên Lạc, PGD Nam Vĩnh Yên, PGD Đồng Tâm), bao quát toàn bộ 116 cán bộ công nhân viên. Lý do lựa chọn phương pháp này nhằm đảm bảo tính chính xác, toàn vẹn của chuỗi dữ liệu hạch toán kế toán và phản ánh đầy đủ đặc điểm của từng khối chức năng.

Phương pháp phân tích thông tin kết hợp giữa phương pháp thống kê mô tả (tính toán số tuyệt đối, số tương đối, tỷ trọng cơ cấu, tốc độ tăng trưởng liên hoàn và định gốc qua các năm), phương pháp so sánh đối chiếu (so sánh thời gian giữa các năm 2011-2013 và so sánh không gian với các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn) cùng phương pháp phân tích nhân tố trên phần mềm bảng tính. Việc kết hợp các phương pháp này giúp lượng hóa chính xác mức độ ảnh hưởng của quy mô vốn, cơ cấu kỳ hạn và chi phí hoạt động đến kết quả tài chính cuối cùng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng vượt bậc với cơ cấu ngày càng vững chắc. Tổng nguồn vốn huy động của BIDV Vĩnh Phúc tăng từ 1.530,3 tỷ đồng năm 2011 lên 1.990,9 tỷ đồng năm 2012 và đạt 2.282,6 tỷ đồng vào cuối năm 2013, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 28,4%/năm. Trong cơ cấu huy động năm 2013, tiền gửi dân cư chiếm ưu thế áp đảo với 64,4% (tương đương 1.469,97 tỷ đồng), trong khi tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm 35,6% (783,43 tỷ đồng). Nguồn vốn nội tệ VND chiếm tỷ trọng 97%, nguồn ngoại tệ quy đổi chiếm 3% (73,3 tỷ đồng). Tiền gửi có kỳ hạn chiếm 84,4%, tạo nền tảng nguồn vốn trung và dài hạn tương đối ổn định. Thị phần huy động vốn trên địa bàn duy trì vững chắc ở mức 8,82%.

Thứ hai, hoạt động tín dụng duy trì quy mô lớn nhưng có sự chững lại về tốc độ tăng trưởng trong năm 2013. Tín dụng là nguồn tạo doanh thu cốt lõi, chiếm tới 92% tổng tài sản chi nhánh. Giai đoạn 2011-2012, dư nợ tăng trưởng ổn định từ 11% đến 19%, duy trì thị phần tín dụng từ 9,5% đến 10% trên địa bàn. Tuy nhiên, đến năm 2013, tổng dư nợ cho vay đạt 1.578,6 tỷ đồng, chiếm 6,93% thị phần địa bàn, giảm nhẹ 1,8% so với đầu năm do bối cảnh suy thoái kinh tế khiến nhiều doanh nghiệp thu hẹp sản xuất và một số khách hàng lớn tái cơ cấu nguồn vay. Mặc dù vậy, dư nợ tín dụng bình quân vẫn đạt mức cao xấp xỉ 11 tỷ đồng/cán bộ.

Thứ ba, kết quả kinh doanh và chỉ tiêu an toàn tài chính được đảm bảo. Lợi nhuận trước thuế năm 2013 của chi nhánh đạt 60,5 tỷ đồng, đồng thời chi nhánh đã chủ động trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng hơn 10,2 tỷ đồng. Hiệu suất sử dụng vốn (tổng dư nợ / tổng nguồn vốn huy động) năm 2013 đạt 69,1%, cho thấy thanh khoản dồi dào và khả năng chi trả được kiểm soát chặt chẽ.

Thứ tư, nguồn nhân lực và hạ tầng mạng lưới được chuẩn hóa. Tính đến ngày 31/12/2013, chi nhánh có 116 cán bộ nhân viên với độ tuổi bình quân 32 tuổi (dưới 30 tuổi chiếm 48%, từ 30-40 tuổi chiếm 40%). Cán bộ nữ chiếm 58,6% (70 người). Tỷ lệ nhân sự có trình độ đại học trở lên đạt 95%, trong đó thạc sĩ chiếm 9% (10 người). Khối Quan hệ khách hàng và giao dịch trực tiếp chiếm tới 53% tổng biên chế, vận hành mạng lưới 6 phòng giao dịch và 10 máy ATM hiện đại.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu thực nghiệm có thể được mô tả trực quan qua biểu đồ đường thể hiện xu hướng tăng trưởng huy động vốn (từ 1.530,3 tỷ lên 2.282,6 tỷ đồng) đối chiếu với biểu đồ cột biểu diễn dư nợ tín dụng qua 3 năm. Đồng thời, cấu trúc nguồn vốn được làm rõ qua biểu đồ tròn với tỷ lệ 64,4% tiền gửi dân cư so với 35,6% tiền gửi tổ chức kinh tế. Bảng so sánh các chỉ số tài chính ROA, NIM và hệ số an toàn cho thấy sự chuyển dịch rõ nét trong năng lực sinh lời của chi nhánh.

Nguyên nhân căn bản giúp huy động vốn tăng nhanh bắt nguồn từ việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế - công nghiệp trọng điểm như Hương Canh (Bình Xuyên), Thổ Tang (Vĩnh Tường) và thành phố Vĩnh Yên, kết hợp với các chương trình tiếp thị linh hoạt. Ngược lại, sự suy giảm nhẹ 1,8% dư nợ tín dụng năm 2013 phản ánh đúng thực tế khó khăn chung của nền kinh tế địa phương, khi các doanh nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng lớn (tiêu biểu như Tập đoàn Prime) cơ cấu lại dòng vốn, đồng thời chi nhánh chủ động nâng cao điều kiện giải ngân để phòng ngừa rủi ro nợ xấu.

So với các nghiên cứu trong cùng ngành tài chính ngân hàng, cơ cấu nguồn thu của BIDV Vĩnh Phúc vẫn còn phụ thuộc lớn vào thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng (chiếm trên 75% tổng thu nhập), trong khi tỷ trọng thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối và ngân quỹ còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác triệt để.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cơ cấu nguồn vốn huy động và kiểm soát chi phí huy động đầu vào. Đẩy mạnh thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn (CASA) từ các tổ chức kinh tế, ban quản lý dự án và các hộ kinh doanh cá thể nhằm nâng tỷ trọng vốn không kỳ hạn từ mức 15,6% hiện tại lên trên 25% vào năm 2015. Định kỳ hàng tháng rà soát và điều hành khung lãi suất huy động linh hoạt theo từng phân khúc khách hàng nhằm tối ưu hóa biên độ lãi thuần (NIM). Chủ thể thực hiện: Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp, Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân và Phòng Kế hoạch tổng hợp.

Thứ hai, nâng cao chất lượng tín dụng và chuyển dịch cơ cấu cho vay an toàn. Đặt mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 12% - 15%/năm trong giai đoạn 2014-2015, tập trung dòng vốn vào các doanh nghiệp trong khu công nghiệp (KCN Khai Quang, KCN Bình Xuyên), các dự án hạ tầng và tài trợ chuỗi cung ứng; kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu dưới mức 1,5%. Hoàn thiện quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ, thẩm định dòng tiền thực chất và kiểm soát nghiêm ngặt tài sản bảo đảm trước tháng 12/2014. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản trị tín dụng và Phòng Quản lý rủi ro.

Thứ ba, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và gia tăng thu nhập ngoài lãi. Mục tiêu nâng tỷ trọng thu dịch vụ ròng đạt từ 20% đến 25% trong tổng thu nhập hoạt động vào năm 2015. Tận dụng hạ tầng 10 máy ATM sẵn có để mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển cổng thanh toán hóa đơn tự động, đẩy mạnh nghiệp vụ bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu và phân phối bảo hiểm phi nhân thọ (BIC). Chủ thể thực hiện: Khối Tác nghiệp, Phòng Giao dịch khách hàng và các Phòng giao dịch trực thuộc.

Thứ tư, nâng cao năng suất lao động và hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro. Triển khai định kỳ tối thiểu 4 đợt tập huấn chuyên sâu mỗi năm cho 116 cán bộ về kỹ năng phân tích tài chính và văn hóa bán hàng; áp dụng bộ chỉ số đánh giá hiệu quả công việc (KPI) hướng đến mục tiêu nâng dư nợ tín dụng bình quân đạt 15 tỷ đồng/cán bộ vào năm 2015. Tăng cường công tác hậu kiểm kế toán và kiểm tra đột xuất quy trình kho quỹ nhằm ngăn ngừa rủi ro tác nghiệp. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức Hành chính, Phòng Tài chính Kế toán và Ban Giám đốc chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý hệ thống chi nhánh ngân hàng thương mại: Bản luận văn cung cấp khung phương pháp luận hoàn chỉnh và các bài học thực tiễn về cân đối bảng cân đối tài sản, quản trị chi phí vốn và giải pháp xử lý điểm nghẽn tăng trưởng tín dụng trong môi trường cạnh tranh cục bộ cấp tỉnh.
2. Chuyên viên phân tích tín dụng, thẩm định rủi ro và marketing ngân hàng: Nghiên cứu mang lại góc nhìn thực tế về quy trình phân đoạn thị trường, kỹ năng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp địa phương và các mô hình phát triển gói sản phẩm dịch vụ bán lẻ phù hợp với thị hiếu khách hàng.
3. Học viên cao học, nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng và Quản lý kinh tế: Đề tài là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu thực nghiệm, kỹ thuật xử lý số liệu chuỗi thời gian giai đoạn 2011-2013 và hệ thống công thức đo lường hiệu quả hoạt động ngân hàng (ROA, NIM, ALM).
4. Các cơ quan quản lý nhà nước như Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh và Sở Kế hoạch & Đầu tư: Sử dụng tài liệu như một báo cáo chuyên đề phân tích thực trạng cung - cầu vốn, mức độ tiếp cận tín dụng của cộng đồng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc để xây dựng chính sách điều hành tiền tệ và thu hút đầu tư hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu suất sử dụng vốn của BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 phản ánh điều gì?

Hiệu suất sử dụng vốn năm 2013 đạt mức 69,1% khi tổng dư nợ đạt 1.578,6 tỷ đồng trên tổng nguồn vốn huy động 2.282,6 tỷ đồng. Tỷ lệ này chứng minh ngân hàng duy trì khả năng thanh khoản rất tốt, kiểm soát chặt chẽ rủi ro kỳ hạn, đồng thời tạo ra dư địa thanh khoản an toàn để đẩy mạnh giải ngân tín dụng trong các chu kỳ tiếp theo.

2. Yếu tố nào thúc đẩy nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng bình quân 28,4%/năm?

Tăng trưởng vượt bậc bắt nguồn từ việc chi nhánh mở rộng mạng lưới 6 phòng giao dịch và 10 máy ATM tại các địa bàn trọng điểm. Tiền gửi dân cư tăng mạnh đạt 1.469,97 tỷ đồng, chiếm 64,4% tổng huy động năm 2013 nhờ việc đa dạng hóa kỳ hạn và tạo dựng niềm tin thương hiệu BIDV vững chắc.

3. Vì sao tổng dư nợ tín dụng năm 2013 của chi nhánh lại giảm nhẹ 1,8%?

Sự sụt giảm dư nợ 1,8% trong năm 2013 chủ yếu do suy thoái kinh tế vĩ mô khiến nhiều doanh nghiệp thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh, cùng sự tái cấu trúc tài chính của một số đối tác lớn như Tập đoàn Prime. Chi nhánh cũng chủ động siết chặt tiêu chuẩn cấp tín dụng để hạn chế nợ xấu phát sinh.

4. Luận văn đã rút ra bài học quốc tế nào để ứng dụng tại BIDV Vĩnh Phúc?

Luận văn đã tổng kết bài học xử lý nợ đọng, nâng cao hệ số an toàn vốn 8% từ các ngân hàng thương mại Trung Quốc và chiến lược đẩy mạnh tài trợ thương mại xuất khẩu của Bangkok Bank (Thái Lan), từ đó đề xuất mô hình quản trị rủi ro toàn diện và chiến lược phát triển dịch vụ thu ngoài lãi cho chi nhánh.

5. Đặc điểm nguồn nhân lực của BIDV Vĩnh Phúc mang lại lợi thế cạnh tranh gì?

Đội ngũ 116 cán bộ có độ tuổi bình quân 32 tuổi, trình độ đại học trở lên đạt 95% và thạc sĩ chiếm 9%. Việc bố trí 53% nhân sự cho Khối Quan hệ khách hàng và tác nghiệp trực tiếp giúp chi nhánh nắm bắt nhanh công nghệ hiện đại, phản ứng linh hoạt với thị trường và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa và làm sáng tỏ cơ sở lý luận về hiệu quả kinh doanh, các chỉ số an toàn tài chính và bài học kinh nghiệm quốc tế áp dụng cho ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết thực trạng tài chính giai đoạn 2011-2013 tại BIDV Vĩnh Phúc với mức tăng trưởng huy động bình quân 28,4%/năm, đạt 2.282,6 tỷ đồng và dư nợ đạt 1.578,6 tỷ đồng.
• Đánh giá khách quan các nhân tố ảnh hưởng từ môi trường vĩ mô tỉnh Vĩnh Phúc đến nội lực quản trị, cơ cấu 116 nhân sự và 6 phòng giao dịch trực thuộc.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm cơ cấu lại nguồn vốn, kiểm soát nợ quá hạn, mở rộng sản phẩm dịch vụ ngoài lãi và nâng cao năng suất lao động cán bộ.
• Kiến nghị đồng bộ các giải pháp cơ chế lên Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính BIDV nhằm hoàn thiện quy chế phân cấp và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng lõi.

Đóng góp chính của công trình là cung cấp bức tranh thực nghiệm toàn diện và hệ thống giải pháp có giá trị thực tiễn cao, giúp BIDV Vĩnh Phúc củng cố nền tảng kinh doanh bền vững. Lộ trình triển khai tiếp theo được xác định trong giai đoạn 2014-2015 nhằm hoàn thiện tái cơ cấu tài sản, và giai đoạn 2016-2020 để bứt phá về ngân hàng bán lẻ hiện đại. Các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và học viên quan tâm có thể khai thác chi tiết số liệu chuyên sâu tại công trình luận văn hoàn chỉnh lưu trữ tại Trung tâm Học liệu Đại học Thái Nguyên.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, phụ lục và tài liệu tham khảo, luận văn gồm 4 chương: Chƣơng 1: ực tiễn về hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc Chƣơng 4: Giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 6 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Định nghĩa ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại là một trong các ngành công nghiệp ra đời sớm nhất. Ở Mỹ NHTM đầu tiên được thành lập năm 1782, trước khi Hiến pháp liên bang được thông qua và nhiều NHTM được thành lập từ những năm 1800 đến nay vẫn đang hoạt động.

Ở mỗi một nước, luật NHTM có quy định khác nhau, người ta thường dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của Ngân hàng trên thị trường tài chính để đưa ra cách hiểu về Ngân hàng thương mại. Ở Pháp, theo luật ngân hàng hàng năm 1941 thì "được coi Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ và các nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài chính". Hay như ở Ấn Độ, luật ngân hàng năm 1950 và được bổ sung năm 1959 đã nêu: "Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay, tài trợ, đầu tư" Và theo luật ngân hàng của Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: "Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hàng nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm.” Như vậy, có nhiều cách tiếp cận khác nhau để đưa ra các khái niệm về ngân hàng thương mại. Có khái niệm đưa ra thông qua chức năng, hoạt động, thông qua các dịch vụ hoặc có khái niệm thông qua vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế.

Đặc trưng của các ngân hàng thương mại so với Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 7 các tổ chức tài chính khác là chuyên về nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán. Bất kỳ ngân hàng thương mại hay tổ chức tài chính nào đều hoạt động trong phạm vi pháp luật cho phép và đều hoạt động dựa trên cơ sở sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. Cách tiếp cận có tính logic hơn là xem xét ngân hàng thương mại trên phương diện những loại hình dịch vụ cung cấp. Theo đó, Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam ban hành năm 2010 (Quốc hội, 2010) đã định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Và: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Và vì vậy, trong nghiên cứu này tác giả sẽ sử dụng định nghĩa của luật tổ chức tín dụng của Việt Nam ban hành 1998 về ngân hàng để làm cơ sở cho các phân tích kế tiếp. Chức năng của ngân hàng thƣơng mại Tầm quan trọng của Ngân hàng thương mại được thể hiện qua các chức năng của nó. Các nhà kinh tế học đã ví ngân hàng thương mại là trái tim của nền kinh tế.

Ngân hàng hút tiền về, bơm tiền đi vì thế các nguồn vốn nhàn rỗi được khơi thông đưa tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp cho quá trình lưu chuyển tiền tệ một cách hiệu quả. Các chức năng của ngân hàng thương mại có thể được nêu ra dưới nhiều khía cạnh khác nhau, nhưng bao gồm ba chức năng chủ yếu: chức năng trung gian tài chính, trung gian thanh toán, chức năng cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Chức năng trung gian tài chính Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của Ngân hàng Thương mại và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 8 Thực hiện chức năng trung gian tài chính, ngân hàng là “cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong đó có nhu cầu về vốn Thứ nhất: NHTM huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội, từ các doanh nghiệp, hộ gia đình, cơ quan Nhà nước, NH Trung ương, NHTM và các tổ chức tín dụng khác để hình thành nguồn vốn đầu tư, cho vay trong nền kinh tế.

Thứ hai: NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay đối với chủ thể kinh tế thiếu vốn - có nhu cầu bổ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc hoặc tài khoản thanh toán tại NH Trung ương, NHTM hoặc các TCTD khác. Như vậy, NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Ngày nay, quan niệm trung gian tín dụng trở nên biến hoá hơn. Sự phát triển của thị trường tài chính làm xuất hiện các khía cạnh khác của chức năng này.

Ngân hàng có thể đứng làm trung gian giữa công ty (khi phát hành cổ phiếu) với những nhà đầu tư: Chuyển giao các mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty. Theo cách này Ngân hàng làm trung gian giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thị trường. Chức năng trung gian thanh toán NHTM làm trung gian thanh toán trên cơ sở những hoạt động đi vay để cho vay.Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền để NH thực hiện chức năng này. Mặc khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế như không an toàn, chi phí lớn… đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua NH.

Khi làm trung gian thanh toán, NHTM tiến hành những nghiệp vụ như: Mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản và thanh toán theo nhu cầu của khách hàng bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ,… tổ chức mạng lưới thanh toán điện tử. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 9 Trong đó, thanh toán theo nhu cầu của khách hàng là kết quả khi thực hiện hai công việc trên. NH trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng. Với sự ra đời và phát triển của NHTM, phần lớn các khoản thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ của xã hội được thực hiện qua NH với những hình thức thanh toán tiên tiến và thủ tục ngày càng đơn giản.

Chức năng tạo tiền Khi hệ thống NH hai cấp đã được hình thành , các NH không còn hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống. Trong đó NH Trung ương giữ độc quyền phát hành giấy bạc NH và với vai trò NH của các NH. Còn các NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ trong mối quan hệ với các doanh nghiệp và cá nhân. Với chức năng trung gian tài chính và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền gửi thanh toán.

Thông qua chức năng làm trung gian tài chính, NH sử dụng số tiền huy động vốn có được để cho vay, số tiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để thanh toán, chuyển khoản cho khách hàng ở NH khác và chỉ khi thực hiện nghiệp vụ cho vay, NH mới bắt đầu tạo tiền. Từ một tài khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyển khoản trong hệ thống NHTM, số tiền gửi đã tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu. Khả năng tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào các yếu tố như: Tỉ lệ dự trữ bắt buộc, tỉ lệ dự trữ dư thừa và tỉ lệ giữa tiền mặt so với tiền gửi thanh toán. Mở rộng tiền gửi là chức năng vốn có của hệ thống NHTM, gắn liền với hoạt động tín dụng và thanh toán.

Hay nói cách khác, khi NH cung ứng tín dụng bằng chuyển khoản là nó tạo ra tiền và tăng lượng tiền cung ứng, khi thu nợ, lượng tiền cung ứng giảm xuống. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 10 Như vậy, lượng tiền giao dịch không chỉ là giấy bạc NH, do NH Trung ương phát hành, mà bộ phận quan trọng là do tiền ghi sổ do các NHTM tạo ra. Nội dung hoạt động của ngân hàng thƣơng mại 1. Hoạt động tạo lập nguồn vốn NHTM là một loại hình doanh nghiệp bởi vậy, muốn mở rộng các hoạt động kinh doanh, nó phải tự lập được nguồn vốn gồm: a.

Vốn tự có Vốn tự có của NHTM bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác theo quy định của NH Trung ương. Nguồn vốn này chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng số nguồn vốn kinh doanh của NH, song nó có ý nghĩa quan trọng: là cơ sở để thu hút nguồn vốn khác, là vốn khởi đầu tạo ra uy tín của NH với khách hàng, sử dụng xây dựng cơ sở vật chất kĩ thuật cho NH. Đồng thời vốn tự có còn là cơ sở thu hút được nhiều nguồn vốn huy động và xác định hệ số an toàn trong kinh doanh của NH. Bởi vậy, các NH không ngừng tăng cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập các quỹ dự trữ và sử dụng các tài sản nợ.

Vốn huy động Huy động vốn nhàn rỗi là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM. Nó tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh. NHTM thường huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các hình thức nhận tiền gửi và phát hành các chứng từ có giá. ● Huy động tiền gửi là hình thức huy động vốn phổ biến của NHTM.

Các khoản tiền gửi có thể được chia thành: - Tiền gửi không kì hạn: là loại tiền gửi mà người gửi có thế rút ra bất cứ lúc nào, nó có thể là tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi tiết kiệm không kì hạn. - Tiền gửi có kì hạn: là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và NH. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.