CHƯƠNG 1: KHÁI QUAT VE BAO HIẾM TÀI SAN - KỸ THUẬT VA CONG TÁC GIÁM ĐỊNH, BOI THUONG TON THAT TRONG BẢO HIEM TAI SAN - KY THUAT 1. Tổng quan về bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật 1. Sự hình thành và phát triển của bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật Nguồn gốc sự ra đời của Bảo hiểm Tài sản có thé được coi là bắt nguồn từ cuộc đại hỏa hoạn tai London năm 1666 thiêu hủy hon 13000 ngôi nhà va gần như toàn bộ thành phố. Đây không chỉ là vụ hỏa hoạn tồi tệ nhất lịch sử nước Anh, trận đại hoan hoạn London năm 1666 còn là một trong những vụ hỏa hoạn kinh hoàng nhất từng được ghi nhận trong lịch sử thế giới.
Trận đại hỏa hoạn này đã phá hủy 13.200 tòa nhà, khiến khoảng 100.000 người rơi vào tình trạng vô gia cư, một diện tích rộng 1,62 km2 của thành phố bị thiêu rụi hoàn toàn. Sau đám cháy khủng khiếp đó, những công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên đã xuất hiện ở Anh như: The Fire Office, Friendly Society Fire Office. Sau đó, một loạt những công ty bảo hiểm cháy khác tiếp tục ra đời ở Anh: Amicable (1696), Sun (1713), Union (1714), London (1714). Sau đó, bảo hiểm hỏa hoạn mở rộng ra các nước khác trên lục địa Châu Âu: ở Đức năm 1667, Pháp năm 1686.
Sang thế ky XVIII, nhiều công ty bảo hiểm hỏa hoạn nồi tiếng ở Mỹ cũng ra đời. Bảo hiểm hỏa hoạn đã trở thành loại hình đầu tiên trong nghiệp vụ bảo hiểm tài sản. Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản được tiễn hành ở hầu hết các nước trên thé giới và ngày càng phát trién. Sự ra đời của bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật còn gan liền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật.
Bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật ra đời muộn hơn nhiều so với các loại hình bảo hiểm khác ví dụ như bảo hiểm Hàng hải. Đơn bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên trên thé giới là đơn bảo hiểm đỗ vỡ máy móc được cấp năm 1859. Ngày nay thì bảo hiểm kỹ thuật có mặt tron hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế xã hội. Từ bảo hiểm cho các máy móc, thiết bị cho tới việc bảo hiểm cho những công trình lớn như bến cảng, dàn khoan trên biển,.
Nền kinh tế xã hội ngày nay càng phát triển với tốc độ hoạt động sản xuất kinh doanh nhanh chóng. Những chính sách hợp lý của nhà nước là một trong những nhân tố then chốt nhằm đây nhanh tốc độ chuyền dịch cơ cấu kinh tế, bao gồm cơ cau ngành, cơ cau thành phan kinh tế và cơ cau vùng kinh tế. Sự phát triển kinh tế - xã hội đất nước trong những năm qua có được sự tăng trưởng cao có đóng góp không nhỏ của sự tác động qua lại không chỉ giữa các vùng kinh tế trọng điểm mà còn do những tác nhân quan trọng khác như: hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông bao gồm: đường bộ, đường thủy, sân bay, các bến, cảng.trong các vùng kinh tế trọng điểm và các tỉnh/ thành phố trong cả nước nhằm mục tiêu tác động dé cùng phát triển. Khu càng nhiều các khu công nghệ cao, khu chế xuất tập trung nhiều lượng hàng hóa lớn, cùng với các dây chuyền sản xuất cũng tiềm ân rất nhiều nguy cơ cháy n6 và nguy hiểm.
Cùng với đó là sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh không cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật an toàn. Nguồn vốn dau tư cho các hoạt động đề phòng, hạn chế tổn thất, các biện pháp an toàn, phòng cháy, chữa cháy vẫn chưa thực sự được nhiều chủ doanh nghiệp quan tâm nên tiềm ân nhiều nguy cơ rủi ro có thê xảy ra sẽ gây thiệt hại rất lớn về tài san va con người. Cũng như các loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật giúp 6n định hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong trường hợp họ không may gặp những rủi ro như trong hợp đồng bảo hiểm đã nêu. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay, đa số các doanh nghiệp phải tự chủ sản xuất kinh doanh thì chỉ với một khoản tiền phí bảo hiểm nhỏ và khi gặp phải tôn thất trong phạm vi bảo hiểm thì người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền bồi thường tôn thất một cách kịp thời và chính xác sẽ giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả của ton thất, sớm ôn định đời sông, khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh.
Bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật đóng vai trò rất lớn đối với cá nhân, tổ chức, cộng đồng. Thứ nhất là góp phan ồn định tài chính, ôn định sản xuất kinh doanh cho cá nhân, doanh nghiệp khi không may gặp phải những rủi ro không thê lường trước được. Thứ hai là góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tôn thất giúp cuộc sống sinh hoạt của mọi người được an toàn hơn. Thứ ba, bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật tạo chỗ dựa tinh thần cho người tham gia bảo hiểm yên tâm trong cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó các hoạt động đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh được phát triển hơn.
Thứ tư là góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước, góp phần đầu tư phát triển kinh tế xã hội. Cuối cùng là bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật góp phần làm giảm tình trạng thất nghiệp bởi nghiệp vụ này luôn cần một lượng lớn nhân viên ở các vi trí khác nhau dé triển khai nghiệp vụ, khai thác, giám định, bồi thường. từ đó tạo công ăn việc làm cho xã hội. Nội dung cơ bản của bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật a, Đối tượng bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật Đối tượng của bảo hiểm tài sản phải thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý hay trách nhiệm trông coi của NĐBH, và được ghi trong Danh mục tài sản kèm theo Giấy yêu cầu bảo hiểm, tài sản phải ở trong khu vực được bảo hiểm ghi trong Danh mục tài sản kèm theo Giấy yêu cầu bảo hiểm.
Đối tượng của bảo hiểm tài sản là tài sản gồm nhà cửa, kho hàng, trang thiết bị, máy móc, hàng hóa, nguyên vật liệu.của NDBH trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc cuộc sông hàng ngày ở phạm vi trong và ngoài phạm vi lãnh thé Việt Nam và đi kèm với hai điều kiện sau: - Không thuộc phạm vi loại trừ các hạng mục được nêu trong Quy tắc bảo hiểm - Không thuộc các đối tượng/ hạng mục đặt hoặc nôi trên mặt nước, chìm một phần hoặc toàn bộ trong nước như: sà lan, các cau trúc nồi và/hoặc các máy móc thiết bị hoạt động trên hoặc trong nước. Đối tượng của Bảo hiểm kỹ thuật bao gồm tất cả các công trình dân dụng, công trình công nghiệp,. là các công trình có sử dụng nguyên vật liệu dé bị chịu tác động, ton thất từ các tác nhân bên ngoài, va gồm tất cả các hạng mục lắp đặt thiết bị, máy móc thi công của công trình đó, ví dụ như: trường học, cơ quan làm việc, nhà máy, đường xá, công trình cấp thoát nước,. Ngoài ra, đối tượng của bảo hiểm kỹ thuật còn bao gồm cả trách nhiệm đối với bên thứ ba trong quá trình thi công xây dựng lắp đặt.
b, Phạm vi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm Về bảo hiểm tài sản thì NĐBH sẽ được bồi thường trong trường hợp có bất kỳ tài sản nào được bảo hiểm tại địa điểm bảo hiểm bị tổn that, thiệt hại hoặc bị phá hủy về vật chat và bất ngờ do bất kế nguyên nhân nào mà không bị loại trừ tại bất kỳ thời điểm nào trong thời han bảo hiểm được nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm hay Hop đồng bảo hiểm. Hai phạm vi bảo hiểm chính ma các HĐBH tài sản đều bao gồm tối thiểu đó là Cháy và nổ, và đây cũng là hai rủi ro bắt buộc mua bảo hiểm. Dưới đây là một số điểm loại trừ bảo hiểm thường được áp dụng như sau: - Động đất, núi lửa phun hoặc những biến động khác của thiên nhiên; - Thiệt hại do những biến có về chính trị, an ninh và trật tự an toàn xã hội gây ra; - Tài sản bị đốt cháy, làm nỗ theo quyết định của cơ quan nhà nước có thâm quyền; - Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiét; tai sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt; - Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây cháy, nổ; - Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nỗ; - Máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị điện bị thiệt hại do chịu tác động trực tiếp của việc chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, rò điện do bat kỳ nguyên nhân nào, kể cả do sét đánh; - Thiệt hại do hành động cô ý gây cháy, nỗ của người được bảo hiểm; do cô ý vi phạm các quy định về phòng cháy, chữa cháy và là nguyên nhân trực tiếp gây ra cháy, nô; - Thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính; - Thiệt hại do đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng đất đai. Trên đây là nhiều điểm loại trừ nhưng trên thực tế thì nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường thường xây dựng thêm nhiều sản phẩm, nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau để đa dạng hóa sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu khách hàng và chấp nhận bảo hiểm cho một số những rủi ro năm trong mục loại trừ này, các rủi ro đó gồm: + Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các vật dụng trên các phương tiện đó rơi vao; + Động đất hoặc phun trào núi lửa; + Cháy do tài sản tự lên men, tỏa nhiệt hay bốc cháy; + Đâm va bởi xe bộ hành hay súc vật không thuộc quyền sở hữu hay kiểm soát của Người được bảo hiểm hay của người làm thuê cho họ; + Giông, bão, lũ, lụt; + Vỡ hay tràn nước từ các bề chứa, thiết bị chứa nước, đường ống dẫn; + Nước thoát ra hay rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy tự động; + Nỗi loạn, bạo động dân sự, đình công hoặc những hành động ác ý hay có liên quan đến bat kỳ tổ chức chính trị nao; Bên cạnh đó thì các doanh nghiệp bảo hiểm còn áp dụng thêm nhiều điều khoản b6 sung đưa vào hợp đồng dé gia tăng quyền lợi khách hàng và tính thêm phí.