Luận văn hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 2 của Nguyễn Thị Anh Thảo

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là mục… 78 trang · Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh · 2019.

• Tác giả: Nguyễn Thị Anh Thảo
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thế Bính
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Sở Giao Dịch 2
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Tổng quan về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.3.1. Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.3.2. Tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.3.3. Các yếu tố tác động đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.3.3.1. Các yếu tố từ phía ngân hàng
• 1.1.3.3.2. Các yếu tố từ phía khách hàng
• 1.1.3.4. Kinh nghiệm về cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại và bài học cho Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – CN SGD2
• 1.1.3.4.1. Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM
• 1.1.3.4.2. Một số bài học cho Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 2
• 2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 2
• 2.1.1. Giới thiệu về BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2
• 2.1.2. Kết quả hoạt động giai đoạn 2014 – 2018
• 2.2. Giới thiệu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.1. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh SGD2 giai đoạn 2014 – 2018
• 2.2.1.1. Về quy mô cho vay
• 2.2.1.2. An toàn cho vay
• 2.2.1.3. Thu nhập từ cho vay
• 2.2.1.4. Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.1.5. Danh mục sản phẩm
• 2.3. Các yếu tố tác động đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 2 giai đoạn 2014 – 2018
• 2.4. Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế
• 2.4.3. Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế
• 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2
• 3.1. Một số mục tiêu phát triển về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch
• 3.1.1. Một số mục tiêu phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2
• 3.2. Một số mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2
• 3.3. Một số giải pháp hiệu quả về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch
• 3.4. Một số kiến nghị về chính sách nhằm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV- Chi nhánh SGD2
• 3.4.1. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.3. Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan: cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân này phát triển thuận lợi
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Cho Vay KHCN Tại BIDV SGD2 55 ký tự

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là mục tiêu then chốt của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV. Luận văn này tập trung vào việc phân tích và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả cho vay tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 (SGD2). Nghiên cứu này xem xét các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay KHCN, phân tích thực trạng tại BIDV SGD2 trong giai đoạn 2014-2018, và xác định các hạn chế cũng như nguyên nhân của chúng. Mục tiêu cuối cùng là đưa ra các kiến nghị thiết thực để tối ưu hóa hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh này. BIDV cần tập trung vào việc cải thiện quy trình, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên và áp dụng chính sách lãi suất phù hợp để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân.

1.1. Tầm quan trọng của cho vay KHCN đối với BIDV SGD2

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận của BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2. Việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Theo luận văn, BIDV cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ cho vay phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, đồng thời đảm bảo quản lý rủi ro hiệu quả. Việc này đòi hỏi BIDV phải có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao.

1.2. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu về hiệu quả cho vay

Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 trong giai đoạn 2014-2018. Phạm vi nghiên cứu bao gồm việc phân tích quy mô cho vay, an toàn cho vay, thu nhập từ cho vay, vòng quay vốn cho vay và danh mục sản phẩm cho vay. Mục tiêu chính của nghiên cứu là đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại chi nhánh này. Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo của BIDV SGD2.

II. Thách Thức Rủi Ro Trong Cho Vay KHCN Tại BIDV 58 ký tự

Mặc dù hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 đã đạt được những thành công nhất định, vẫn còn tồn tại nhiều thách thức và rủi ro tín dụng. Hiệu suất cho vay còn thấp so với tiềm năng của chi nhánh, tỷ suất sinh lời chưa cao so với các chi nhánh khác, và quy trình thủ tục còn rườm rà. Những hạn chế này xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan (liên quan đến chi nhánh) và khách quan (từ môi trường kinh tế). Để vượt qua những thách thức này, BIDV cần tăng cường quản lý rủi ro, cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng. Nợ xấu và nợ quá hạn cũng là những vấn đề cần được giải quyết triệt để.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng KHCN tại BIDV

Nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2. Các yếu tố này bao gồm: khả năng trả nợ của khách hàng, biến động kinh tế vĩ mô, chính sách lãi suất cho vay, và chất lượng thẩm định tín dụng. Theo luận văn, BIDV cần tăng cường phân tích tài chính của khách hàng, theo dõi sát sao diễn biến thị trường, và điều chỉnh chính sách cho vay một cách linh hoạt để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Việc áp dụng các công nghệ mới như big data và trí tuệ nhân tạo (AI) cũng có thể giúp BIDV cải thiện khả năng dự báo và quản lý rủi ro.

2.2. Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn tại BIDV Chi nhánh SGD2

Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn là một trong những chỉ số quan trọng đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2. Luận văn cho thấy tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại chi nhánh này có xu hướng tăng trong giai đoạn 2014-2018. Nguyên nhân của tình trạng này có thể là do: khó khăn kinh tế, khả năng trả nợ của khách hàng giảm sút, và quy trình thẩm định tín dụng chưa chặt chẽ. Để giải quyết vấn đề này, BIDV cần tăng cường công tác kiểm soát tín dụng, thu hồi nợ xấu, và cải thiện quy trình xử lý nợ quá hạn.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay KHCN Tại BIDV 59 ký tự

Để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2, cần thực hiện đồng bộ các giải pháp. Nâng cao uy tín của chi nhánh, hoàn thiện quy trình thủ tục cho vay theo hướng linh hoạt, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, và có chính sách lãi suất phù hợp cho từng nhóm khách hàng. Bên cạnh đó, cần sự hỗ trợ về chính sách từ BIDV và Ngân hàng Nhà nước. Marketing cho vay và chăm sóc khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng và giải ngân

Quy trình thẩm định tín dụng và giải ngân đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân. BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 cần rà soát và hoàn thiện quy trình này theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm thời gian phê duyệt, và tăng cường tính minh bạch. Việc áp dụng các công nghệ mới như ứng dụng di động và internet banking có thể giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ cho vay, đồng thời giảm chi phí hoạt động cho ngân hàng. Thẩm định tín dụng cần dựa trên các tiêu chí khách quan và chính xác, đảm bảo đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay KHCN

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 cần đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ cho vay. Các sản phẩm vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe, và vay kinh doanh cần được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Lãi suất cho vay cần cạnh tranh và linh hoạt, phù hợp với điều kiện thị trường. BIDV cũng cần chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ chăm sóc khách hàng sau cho vay, nhằm tạo sự gắn bó và tin tưởng từ phía khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Để Tối Ưu Cho Vay KHCN 57 ký tự

Trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng, việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả. BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 cần tận dụng các công nghệ như big data, trí tuệ nhân tạo (AI), machine learning, và blockchain để cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, và chăm sóc khách hàng. Ứng dụng di động và internet banking cũng cần được phát triển để cung cấp trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng.

4.1. Sử dụng AI và Machine Learning trong thẩm định tín dụng

Trí tuệ nhân tạo (AI) và machine learning có thể giúp BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 tự động hóa quy trình thẩm định tín dụng, giảm thiểu sai sót, và tăng tốc độ phê duyệt. Các thuật toán AI có thể phân tích dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác hơn. Việc sử dụng AI cũng giúp BIDV phát hiện các dấu hiệu gian lận và rủi ro tín dụng tiềm ẩn.

4.2. Tăng cường bảo mật dữ liệu và an toàn thông tin

Trong quá trình chuyển đổi số, việc đảm bảo bảo mật dữ liệu và an toàn thông tin là vô cùng quan trọng. BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 cần đầu tư vào các hệ thống bảo mật hiện đại để bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng và ngăn chặn các cuộc tấn công mạng. Việc tuân thủ các quy định về tuân thủ pháp luật và bảo mật dữ liệu là bắt buộc để duy trì uy tín và niềm tin của khách hàng.

V. Đào Tạo Phát Triển Nguồn Nhân Lực Tín Dụng Tại BIDV 58 ký tự

Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân. BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn, và cập nhật kiến thức về các sản phẩm và dịch vụ cho vay mới. Đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm xã hội cũng cần được đề cao trong quá trình đào tạo.

5.1. Nâng cao kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro cho nhân viên

Nhân viên tín dụng cần được trang bị đầy đủ kỹ năng thẩm định tín dụng và quản lý rủi ro để đưa ra các quyết định cho vay chính xác và hiệu quả. Các khóa đào tạo cần tập trung vào việc phân tích tài chính, đánh giá khả năng trả nợ, và nhận diện các dấu hiệu rủi ro tín dụng. Việc chia sẻ kinh nghiệm và học hỏi từ các chuyên gia trong ngành cũng rất quan trọng.

5.2. Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và trách nhiệm xã hội

Văn hóa doanh nghiệp và trách nhiệm xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng uy tín và niềm tin của khách hàng. BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 cần xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp, minh bạch, và đạo đức. Việc tham gia vào các hoạt động trách nhiệm xã hội cũng giúp BIDV nâng cao hình ảnh và tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với cộng đồng.

VI. Kết Luận Triển Vọng Cho Vay KHCN Tại BIDV SGD2 56 ký tự

Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2. Việc áp dụng các giải pháp và kiến nghị đã được đề xuất trong luận văn sẽ giúp BIDV tối ưu hóa hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro, và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Trong tương lai, BIDV cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, và thích ứng với những thay đổi của môi trường kinh doanh để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính để nâng cao hiệu quả

Các giải pháp chính để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 bao gồm: hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay, ứng dụng công nghệ số, đào tạo nhân viên, và xây dựng văn hóa doanh nghiệp. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp BIDV đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động cho vay.

6.2. Hướng phát triển và khuyến nghị cho tương lai

Trong tương lai, BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 cần tiếp tục tập trung vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ cho vay phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược và mở rộng mạng lưới chi nhánh cũng là những hướng đi quan trọng. BIDV cần tiếp tục theo dõi sát sao diễn biến kinh tế và chính sách của Ngân hàng Nhà nước để đưa ra các quyết định cho vay phù hợp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính bán lẻ Việt Nam với quy mô hơn 96 triệu dân đang mở ra tiềm năng tăng trưởng vượt bậc cho các ngân hàng thương mại, trong đó Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) hiện phục vụ hơn 7 triệu khách hàng cá nhân. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 2, hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò then chốt trong chiến lược tái cơ cấu nguồn thu và phân tán rủi ro danh mục tín dụng. Tuy nhiên, trong quá trình chuyển đổi mô hình từ ngân hàng bán buôn truyền thống sang mô hình hỗn hợp, chi nhánh đối mặt với nhiều rào cản về hiệu suất phân bổ nguồn vốn và thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn.

Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của luận văn là đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ, phân tích nguyên nhân của các hạn chế tồn tại, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 2. Mục tiêu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng bán lẻ; phân tích thực trạng giai đoạn 2014 – 2018 theo bộ tiêu chí định lượng; xác định các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp; và đề xuất các khuyến nghị chính sách có tính thực tiễn cao.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào toàn bộ các sản phẩm cấp tín dụng cho thể nhân tại Chi nhánh Sở Giao dịch 2 và 4 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong mốc thời gian 5 năm, từ năm 2014 đến năm 2018. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở dữ liệu giúp chi nhánh cải thiện tỷ lệ thu hồi vốn, nâng biên thu nhập lãi thuần, đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn dưới 1,5% theo chuẩn mực quản trị hiện đại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết phân tán rủi ro tín dụng hiện đại của hệ thống ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được định nghĩa là hình thức ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một lượng vốn bằng tiền cho các cá nhân, hộ gia đình hoặc hộ kinh doanh trong một thời hạn nhất định, cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo đúng hợp đồng tín dụng.

Danh mục sản phẩm cấp tín dụng thể nhân được chuẩn hóa thành 5 nhóm chủ lực: cho vay phục vụ nhu cầu mua và sửa chữa nhà ở; cho vay tiêu dùng và mua sắm phương tiện đi lại; cho vay sản xuất kinh doanh cá thể; cho vay nông nghiệp nông thôn; và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá.

Hệ thống đánh giá hiệu quả tín dụng tích hợp 5 nhóm chỉ tiêu cốt lõi:

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ: phản ánh khả năng mở rộng thị phần và năng lực đáp ứng vốn của ngân hàng.
2. Mức độ an toàn tín dụng: đo lường qua tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu theo tiêu chuẩn phân loại nợ của Thông tư 02/2013/TT-NHNN và tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo đạt chuẩn.
3. Khả năng sinh lời: đánh giá qua thu nhập thuần từ lãi và tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (Net Interest Margin - NIM).
4. Vòng quay vốn tín dụng: đo lường tốc độ luân chuyển dòng tiền qua tỷ số giữa doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân.
5. Tính đa dạng của danh mục sản phẩm và năng lực thấu suốt nhu cầu khách hàng theo từng phân khúc thị trường.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và công cụ thống kê mô tả chuyên sâu để phân tích chuỗi dữ liệu thời gian 5 năm (2014 – 2018).

Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ các báo cáo tài chính kiểm toán độc lập, báo cáo thường niên, báo cáo cân đối kế toán nội bộ và hệ thống 14 bảng biểu thống kê chi tiết của BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 2.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các giao dịch tín dụng cá nhân phát sinh trong 5 năm liên tiếp tại trụ sở chi nhánh và 4 phòng giao dịch trực thuộc (gồm Phòng giao dịch Nguyễn Du, Lê Duẩn, Trần Quốc Thảo và Võ Văn Tần). Phương pháp chọn mẫu mục đích toàn bộ (purposive full-sample) được áp dụng nhằm thu thập bức tranh toàn cảnh, tránh sai lệch do chọn mẫu ngẫu nhiên không đại diện.

Lý do lựa chọn phương pháp thống kê mô tả kết hợp phân tích so sánh chuỗi thời gian là để lượng hóa chính xác xu hướng biến động của các chỉ số hiệu quả kinh doanh, xác định mối tương quan giữa tốc độ tăng trưởng dư nợ với tỷ lệ nợ xấu, đồng thời kiểm chứng mức độ đóng góp của từng nhóm sản phẩm vào tổng thu nhập của chi nhánh trong giai đoạn 2014 – 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu thực nghiệm tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 2 giai đoạn 2014 – 2018 mang lại những phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, quy mô tín dụng cá nhân ghi nhận tốc độ bứt phá mạnh mẽ. Dư nợ khách hàng cá nhân tăng từ 470 tỷ đồng năm 2014 lên mức 2.341 tỷ đồng vào năm 2018, tương đương mức tăng trưởng 398,08% sau 5 năm. Nhờ đó, tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ toàn chi nhánh đã tăng từ mức khiêm tốn 3,53% năm 2014 lên 14,41% vào năm 2018, dù tổng dư nợ chung toàn chi nhánh duy trì ở mức cao 16.241 tỷ đồng.

Thứ hai, cơ cấu danh mục sản phẩm có sự chuyển dịch rõ nét theo hướng phát triển bền vững. Tỷ trọng sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm giảm từ 81,5% năm 2014 xuống mức thấp, nhường chỗ cho sản phẩm cho vay mua nhà ở vươn lên chiếm tỷ trọng áp đảo trên 70% tổng dư nợ bán lẻ vào năm 2017 và 2018. Sự chuyển dịch này giúp đa dạng hóa nguồn thu từ lãi vay dài hạn.

Thứ ba, chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ trong ngưỡng an toàn cao. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm mạnh từ 3,95% năm 2014 xuống chỉ còn 1,06% vào năm 2018. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức rất thấp 1,20% năm 2018, với 100% các khoản vay mua nhà, mua ô tô và cầm cố giấy tờ có giá đều được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao.

Thứ tư, hiệu quả tài chính và khả năng sinh lời tăng trưởng vượt bậc. Tổng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 7,94 tỷ đồng năm 2014 lên 36,17 tỷ đồng năm 2018, gấp hơn 4,55 lần. Thu nhập từ sản phẩm cho vay mua nhà tăng đột biến từ 0,39 tỷ đồng lên 16,53 tỷ đồng vào năm 2018. Biên lãi ròng NIM của sản phẩm thẻ tín dụng đạt mức cao nhất với 6,0%, trong khi cho vay mua nhà đạt 3,5% và cho vay sản xuất kinh doanh đạt 2,2%. Vòng quay vốn tín dụng bình quân 5 năm đạt 3,4 vòng.

Thảo luận kết quả

Thành công trong việc kiểm soát nợ xấu và gia tăng thu nhập bắt nguồn từ việc chi nhánh triển khai kịp thời các gói lãi suất ưu đãi vay mua nhà, kết hợp tuân thủ nghiêm ngặt quy định trích lập dự phòng theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN. Các kết quả này hoàn toàn nhất quán với nghiên cứu của tác giả Vũ Anh Quân (2017) về sự cần thiết của việc cơ cấu lại kỳ hạn vay và đẩy mạnh sản phẩm bán lẻ.

Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra những hạn chế cố hữu. Hiệu suất cho vay bán lẻ trên quy mô tài sản của chi nhánh vẫn còn thấp so với tiềm năng một đơn vị trực thuộc trung tâm Thành phố Hồ Chí Minh. Tỷ suất sinh lời bình quân chưa tương xứng với các chi nhánh cùng địa bàn. Nguyên nhân chủ quan là do quy trình phê duyệt khoản vay qua nhiều khâu trung gian giữa Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Quản trị tín dụng, khiến thời gian xử lý hồ sơ kéo dài. Vấn đề này tương tự như kết luận trong công trình nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Kim Oanh và Đỗ Thị Thanh Vinh (2012) tại Vietcombank Nha Trang.

Các dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa hiệu quả thông qua biểu đồ cột chồng minh họa sự dịch chuyển cơ cấu sản phẩm giai đoạn 2014 – 2018, kết hợp biểu đồ đường biểu diễn xu hướng giảm sâu của tỷ lệ nợ quá hạn từ 3,95% xuống 1,06% và sự tăng trưởng của biên lợi nhuận NIM theo từng phân khúc khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và bài học kinh nghiệm từ các mô hình bán lẻ của VietinBank, Vietcombank và hệ thống chấm điểm tín dụng MYbank, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược:

Thứ nhất, tái cấu trúc và số hóa quy trình phê duyệt cấp tín dụng. Ban Giám đốc chi nhánh cùng Phòng Quản trị tín dụng cần thực hiện phân cấp thẩm quyền phán quyết cho các Trưởng phòng giao dịch đối với các khoản vay tiêu dùng chuẩn hóa có tài sản đảm bảo dưới 500 triệu đồng. Mục tiêu là rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ 5 ngày xuống dưới 48 giờ, hoàn thành triển khai trong vòng 6 tháng đầu năm 2020.

Thứ hai, đa dạng hóa danh mục sản phẩm và tối ưu hóa chính sách lãi suất theo rủi ro. Khối Khách hàng cá nhân cần chủ động thiết kế các gói tín dụng chuyên biệt cho từng nhóm thu nhập, đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng và thấu chi tín chấp nhằm nâng tỷ trọng NIM bình quân lên mức trên 3,8%. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ chi nhánh đạt mốc 25% vào cuối năm 2022.

Thứ ba, mở rộng mạng lưới liên kết với các đối tác thứ ba. Phòng Khách hàng cá nhân chủ động ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với tối thiểu 10 chủ đầu tư dự án bất động sản lớn và các đại lý phân phối ô tô tại Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2020 – 2021 nhằm tiếp cận trực tiếp khách hàng có nhu cầu vốn ngay tại điểm bán.

Thứ tư, chuẩn hóa năng lực chuyên môn và đổi mới tư duy bán hàng của cán bộ tín dụng. Phòng Tổ chức hành chính định kỳ tổ chức đào tạo kỹ năng tư vấn giải pháp tài chính trọn gói và thẩm định dòng tiền cho 100% chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, gắn kết quả kinh doanh với cơ chế lương thưởng hiệu quả (KPIs) trong suốt năm tài chính.

Về mặt chính sách vĩ mô, khuyến nghị Hội sở chính BIDV sớm phân quyền phê duyệt linh hoạt, nâng cấp hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (RLOS) và đề nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì trần tín dụng phù hợp nhằm tạo dư địa cho các chi nhánh phát triển tín dụng cá nhân lành mạnh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

Thứ nhất, các nhà quản trị và ban giám đốc chi nhánh ngân hàng thương mại. Tài liệu cung cấp khung phân tích thực tiễn để đánh giá sức khỏe danh mục tín dụng cá nhân, hỗ trợ xây dựng chiến lược chuyển dịch cơ cấu từ bán buôn sang bán lẻ và tối ưu hóa hệ số biên lãi ròng NIM trong môi trường cạnh tranh cao.

Thứ hai, cán bộ quản lý rủi ro và chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân. Luận văn cung cấp phương pháp nhận diện sớm rủi ro tín dụng theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, kỹ thuật thẩm định phương án vay mua nhà và quy trình kiểm soát dòng tiền trả nợ của khách hàng thể nhân.

Thứ ba, học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. Đề tài là tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp luận nghiên cứu trường hợp điển hình (case study), cách tích hợp hệ thống 14 bảng biểu thống kê tài chính và phân tích chuỗi số liệu định lượng 5 năm vào luận văn thạc sĩ kinh tế.

Thứ tư, các chuyên gia phân tích tài chính và cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ. Nội dung nghiên cứu phác thảo bức tranh thực tế về nhu cầu vốn tiêu dùng đô thị, hỗ trợ việc đánh giá tác động của các quy định an toàn vốn đến hành vi cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại quốc doanh.

Câu hỏi thường gặp

Các chỉ tiêu then chốt nào được sử dụng để đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân?

Luận văn sử dụng hệ thống 5 nhóm chỉ tiêu toàn diện bao gồm: tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ; tỷ lệ an toàn vốn (tỷ lệ nợ xấu dưới 1,20%, tỷ lệ nợ quá hạn 1,06%); khả năng sinh lời qua biên lãi thuần NIM (đạt 6,0% ở sản phẩm thẻ); hệ số vòng quay vốn tín dụng bình quân (đạt 3,4 vòng); và mức độ đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng.

Nguyên nhân nào giúp BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 2 giảm mạnh tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2014 – 2018?

Sự sụt giảm tỷ lệ nợ quá hạn từ 3,95% xuống 1,06% là kết quả của việc áp dụng nghiêm ngặt quy trình phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, kết hợp với việc 100% các khoản vay mua nhà và mua ô tô mới đều có tài sản bảo đảm thanh khoản cao và được kiểm soát mục đích sử dụng vốn chặt chẽ.

Sản phẩm tín dụng nào mang lại tỷ suất sinh lời cao nhất cho chi nhánh?

Sản phẩm thẻ tín dụng mang lại tỷ lệ thu nhập lãi cận biên cao nhất với NIM đạt 6,0%, tiếp theo là sản phẩm cho vay mua nhà với NIM đạt 3,5% và cho vay sản xuất kinh doanh đạt 2,2%. Tuy nhiên, cho vay mua nhà lại đóng góp giá trị tuyệt đối lớn nhất vào tổng thu nhập với 16,53 tỷ đồng vào năm 2018.

Rào cản lớn nhất trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh là gì?

Rào cản lớn nhất là quy trình thẩm định và phê duyệt còn nhiều tầng nấc hành chính giữa Khối Khách hàng, Khối Quản lý rủi ro và Khối Tác nghiệp, khiến thời gian xử lý hồ sơ kéo dài. Bên cạnh đó, xuất phát điểm là ngân hàng bán buôn khiến tỷ trọng bán lẻ năm 2018 mới chỉ đạt 14,41%, còn khoảng cách khá xa so với tiềm năng địa bàn.

Bài học kinh nghiệm quốc tế nào có thể ứng dụng trực tiếp cho chi nhánh?

Chi nhánh có thể ứng dụng mô hình của ngân hàng số MYbank tại Trung Quốc trong việc khai thác dữ liệu lớn và thuật toán chấm điểm tín dụng tự động để đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, giúp phê duyệt các khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ gần như tức thì mà vẫn kiểm soát tối ưu rủi ro vỡ nợ.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 2 qua chuỗi số liệu 5 năm (2014 – 2018), ghi nhận bước nhảy vọt của dư nợ bán lẻ từ 470 tỷ đồng lên 2.341 tỷ đồng.
• Nghiên cứu chứng minh chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ với tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống 1,06% và thu nhập từ lãi tăng trưởng vượt bậc lên 36,17 tỷ đồng vào năm 2018.
• Luận văn xác định chính xác các nút thắt về độ trễ phê duyệt hồ sơ và sự mất cân đối giữa NIM và cơ cấu đóng góp lợi nhuận của các dòng sản phẩm.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ và lộ trình triển khai chi tiết đến năm 2022 cung cấp cẩm nang hành động thiết thực cho ban điều hành chi nhánh.
• Công trình mở ra hướng nghiên cứu tiếp theo về việc ứng dụng công nghệ ngân hàng số và trí tuệ nhân tạo trong thẩm định tín dụng tự động, sẵn sàng phục vụ các đề tài nghiên cứu chuyên sâu tiếp theo trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Cho vay là một hình thức cấp tín dụng. Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức ngân hàng chuyển giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng cho mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng, phục vụ sản xuất - kinh doanh theo một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi [2], [3], [18].2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Các sản phẩm cho vay KHCN được thiết kế rất đa dạng và mang đặc trưng riêng của từng NHTM. Số lượng sản phẩm và tiện ích của các sản phẩm cho vay KHCN ở mỗi ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình hơn. Tuy nhiên, về cơ bản các sản phẩm cho vay KHCN được chia ra làm 5 loại chính như sau [2], [3], [18]: − Cho vay bất động sản.

Đây là hình thức cho vay đối với KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở. Thông thường, với loại sản phẩm này giá trị khoản vay tuy nhỏ hơn nhiều so với cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) nhưng cũng tương đối lớn so với các sản phẩm còn lại trong danh mục cho vay KHCN. Vì vậy, các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay này. − Cho vay tiêu dùng.

Đây là sản phẩm được triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của KHCN như mua ô tô, mua đồ dùng sinh hoạt trong gia đình, chi phí cho việc đi du học…. Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng có cơ 9 hội được hưởng một mức sống cao hơn bởi họ có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả. Khách hàng của loại hình sản phẩm này chủ yếu là những người có việc làm và thu nhập ổn định như công nhân viên hưởng lương. Thông thường, đối với loại hình cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ các ngân hàng thường cho vay mà không cần tài sản đảm bảo và thu nợ thông qua quỹ lương của khách hàng vay vốn.

Đối với các khoản vay lớn hơn như vay mua ô tô thì ngân hàng cũng yêu cầu tài sản đảm bảo là chiếc ô tô được mua, với việc cho vay để đi du học thì ngân hàng giữ sổ tiết kiệm mà ngân hàng cho khách hàng vay hình thành nên. Ở các nước phát triển thì tín dụng tiêu dùng là loại hình tín dụng phát triển nhất và đem lại nguồn thu nhập chiếm tới hơn nửa thu nhập của ngân hàng (khoảng 50% - 60%). Ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng mới được các ngân hàng triển khai trong mấy năm gần đây và còn khá mới mẻ với người dân. Đây cũng là cơ hội để các NHTM tiến hành đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay này.

− Cho vay sản xuất kinh doanh. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh khi bị thiếu hụt về vốn để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc trang thiết bị… các KHCN thường tìm đến ngân hàng để xin vay. Đặc điểm của loại hình này là số lượng khách hàng đến giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch thì không cao (so với cho vay sản xuất kinh doanh của KHDN) và cũng cần có tài sản đảm bảo. − Cho vay nông nghiệp.

Là sản phẩm cho vay tập trung vào đối tượng là các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản. Sản phẩm cho vay này ngoài mục đích thu lợi nhuận còn có mục đích xã hội: nó góp phần làm thay đổi tập quán làm ăn của nông dân, chuyển từ sản xuất nhỏ lẻ sang sản xuất lớn nhằm nâng cao đời sống của nhân dân. − Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá. Là sản phẩm áp dụng cho các cá nhân có sổ tiết kiệm gửi tiền tại ngân hàng chưa đáo hạn hoặc đang nắm giữ một lượng giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán có nhu cầu sử dụng tiền.

Đây là loại hình cho vay có rủi ro thấp vì khoản vay của khách hàng được đảm bảo bằng chính những giấy tờ có giá hay khoản tiền gửi của khách hàng hoặc người có liên quan tại ngân hàng.3 Đặc điểm Ngày nay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những nguồn thu nhập quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng. Các khoản cho vay đối với KHCN thường là những khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn. Cho vay KHCN cua NHTM có những đặc điểm sau [10]: − Đối tượng khách hàng đi vay. Thường là cá nhân trong và ngoài nước, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó … KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng.

− Mục đích các khoản cho vay. Thường là đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn trong sinh hoạt, tiêu dùng và trong sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. − Nguồn trả nợ của hình thức cho vay. Là khoản tiền dùng để trả nợ thường là tiền lương, thu nhập hàng tháng và thu nhập từ các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ và khá ổn định.

Vì vậy xu hướng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này của các ngân hàng thương mại ngày nay được chú trọng phát triển nhằm giảm rủi ro ở các khoản vay thương mại lớn hiện nay. Các khoản cho vay khách hàng cá nhân đa số là ngắn hạn, chỉ một số ít là trung hạn và dài hạn. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Lý do bởi vì ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay.

trong khi phần lớn các khoản cho vay đối tượng này có giá trị nhỏ, đa số khách hàng đi vay chỉ để bù đắp thiếu hụt chi tiêu tại thời điểm tạm thời dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao.4 Vai trò − Đối với NHTM, việc mở rộng cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với đa dạng khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận [10]. 11 − Đối với khách hàng, hoạt động cho vay KHCN của NHTM giải quyết tốt những nhu cầu cấp bách về vốn trong kinh doanh, và nâng cao đời sống của khách hàng, giúp họ được hưởng một mức sống cao hơn dù chưa đủ khả năng chi trả trong hiện tại [10]. − Đối với nền kinh tế, cho vay KHCN có tác dụng tích cực trong việc kích cầu tiêu dùng, từ đó tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội [10].2 Tổng quan về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, cũng hạch toán kinh doanh độc lập và hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận [6]. Chính vì vậy, hiệu quả của cho vay có ảnh hưởng rất lớn tới kết quả kinh doanh của ngân hàng do đó để đánh giá được hoạt động cho vay của một ngân hàng có hiệu quả hay không cần.

Có nhiều cách để đạt được một kết quả giống nhau nhưng cách hiệu quả nhất là cách sử dụng ít thời gian, công sức và nguồn lực nhất. Đối với NHTM, một khoản vốn cho vay được coi là có hiệu quả khi phạm vi, giới hạn, mức độ cho vay phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đảm bảo đúng nguyên tắc cho vay chung theo quy định của pháp luật và các quy định riêng của từng ngân hàng, hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro trong suốt quá trình kinh doanh của ngân hàng [18]. Thu nhập từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng nhưng bên cạnh đó cũng chứa đựng nhiều rủi ro [8], [11]. Do vậy, việc đảm bảo an toàn vốn vay là mục tiêu quan trọng bên cạnh mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng [11].2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1.1 Quy mô cho vay.

Quy mô cho vay phản ánh khả năng tăng giảm dư nợ của ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng duy trì và mở rộng thị phần cho vay. Quy mô cho vay được thể hiện qua các chỉ số sau [9]: − Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%). Tiêu chí này dùng để so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang tốt, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mô.

Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau [9]: (Dư nợ năm T – Dư nợ năm T-1) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = X 100 Dư nợ năm T-1 − Cơ cấu cho vay theo sản phẩm: Theo Vũ Anh Quân (2017) chỉ tiêu này đánh giá quy mô tín dụng theo từng nhóm sản phẩm đồng thời phản ánh việc tập trung nguồn vốn vay vào từng nhóm sản phẩm tại từng thời điểm, qua đó đánh giá được mức độ đa dạng hóa khách hàng cho vay của NHTM. Chỉ tiêu này giúp cho NHTM biết được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đang chú trọng vào sản phẩm nào, có phù hợp với xu hướng phát triển nhằm tăng trưởng và hạn chế rủi ro. Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau [17]: Dư nợ cho vay sản phẩm Tỷ lệ dư nợ cho vay (%) = X 100 Tổng dư nợ cho vay 1.2 An toàn cho vay. An toàn cho vay được xác định thông quan các tiêu chí sau: 13 − Tỉ lệ nợ quá hạn.

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn [7]. Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = X 100 Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ quá hạn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá độ an toàn tín dụng chung của NHTM.