Luận văn improving credit quality at vietnam joint stock commercial bank for industry and trade thu duc branch

Tài liệu nghiên cứu Luận văn improving credit quality at vietnam joint stock commercial bank for industry and trade thu, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Cù Ngô Hải Yến
• Người hướng dẫn: PhD. Lê Đình Hạc
• Trường học: Banking University of Ho Chi Minh City
• Chuyên ngành: Finance and Banking
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Đức
• Loại tài liệu: Graduation Thesis
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• ABSTRACT
• COMMITMENT
• ACKNOWLEDGEMENT
• TABLE OF CONTENTS
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES
• INTRODUCTION
• 1. CHƯƠNG 1: THEORY OF CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY
• 1.1. Overview of credit
• 1.2. Credit definition and credit characteristics
• 1.3. Roles of bank credit
• 1.4. Credit quality of commercial banks
• 1.5. Definition of credit quality of commercial banks
• 1.6. Criteria for evaluating credit quality
• 1.7. Factors affecting the credit quality of commercial banks
• 1.7.1. Factors belong to the bank
• 1.7.2. Factors belong to the business, customers
• 2. CHƯƠNG 2: QUALITY OF CREDIT IN VIETNAM BANK FOR INDUSTRY AND TRADE - THU DUC BRANCH
• 2.1. An overview of VietinBank
• 2.1.1. Overview of VietinBank
• 2.1.2. Organizational chart of VietinBank
• 2.1.3. Mission of VietinBank
• 2.1.4. Achievements of VietinBank
• 2.2. General introduction of VietinBank Thu Duc
• 2.2.1. Functions of VietinBank Thu Duc
• 2.2.2. Organizational structure of VietinBank Thu Duc
• 2.2.3. Duty of the departments
• 2.2.4. Fields of activity of VietinBank Thu Duc
• 2.2.5. Business results of VietinBank Thu Duc
• 2.3. Current scenario of credit activities at VietinBank Thu Duc
• 2.3.1. Credit products at VietinBank Thu Duc
• 2.3.2. Credit performance at VietinBank Thu Duc
• 2.3.3. Valuation of credit quality at VietinBank Thu Duc
• 2.3.3.1. From customer perspective
• 2.3.3.2. From bank perspective
• 2.3.4. The cause of the limitations
• 2.3.4.1. Causes from banks
• 2.3.4.2. Causes from the customers
• 3. CHƯƠNG 3: SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY AT VIETINBANK THU DUC
• 3.1. Business orientation of Vietinbank Thu Duc
• 3.2. Solutions to improve quality of credit in VietinBank Thu Duc
• 3.2.1. Simplify procedures of corporate loans
• 3.2.2. Improve the efficiency of coordination between departments
• 3.2.3. Diversify credit products
• 3.2.4. Apply advanced science and technology
• 3.2.5. Advance the marketing policy
• 3.3. Recommendation to the State
• 3.4. Recommendation to the State Bank
• 3.5. Recommendations to VietinBank
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng VietinBank Thủ Đức

Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành yếu tố then chốt. Theo số liệu thống kê sơ bộ năm 2017, toàn ngành ngân hàng đã cung cấp khoảng 6,6 triệu tỷ đồng tín dụng, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và đóng góp quan trọng vào tăng trưởng GDP. Hoạt động tín dụng là cầu nối giữa nguồn vốn dư thừa và nơi thiếu vốn, đồng thời là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, mang lại lợi nhuận chính. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng tiềm ẩn rủi ro, có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cấp thiết đối với các ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là tại các chi nhánh như VietinBank Thủ Đức.

1.1. Định Nghĩa và Đặc Điểm của Tín Dụng Ngân Hàng

Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam, tín dụng là hoạt động mà người cho vay cung cấp nguồn tài chính cho người đi vay, trong đó người đi vay hoàn trả các khoản vay tài chính trong một khoảng thời gian có thể thương lượng và thường kèm theo lãi suất. Theo Khoản 20, Điều 4 của Luật Các Tổ Chức Tín Dụng năm 2010, tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên sự tin tưởng giữa bên vay và bên cho vay. Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng (tổ chức tín dụng) và người đi vay (tổ chức kinh tế hoặc cá nhân). Tài sản được chuyển giao cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, và người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.

1.2. Vai Trò Quan Trọng của Tín Dụng Đối Với Nền Kinh Tế

Hoạt động tín dụng là hoạt động chính và quan trọng nhất mang lại lợi nhuận chính cho các ngân hàng thương mại. Tín dụng ngân hàng được coi là cầu nối giữa thặng dư vốn và thiếu vốn. Ngân hàng là công cụ mạnh mẽ để đẩy nhanh quá trình điều tiết vốn trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng cũng là công cụ điều tiết dòng tiền và kiểm soát lạm phát. Thông qua hoạt động tín dụng, lượng tiền trong lưu thông sẽ tăng lên khi cho vay và ngược lại sẽ giảm khi thu hồi nợ, từ đó góp phần điều tiết lượng tiền trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu quả kinh tế. Để có khả năng vay vốn từ ngân hàng, các doanh nghiệp cần nâng cao xếp hạng tín dụng của mình để đáp ứng các yêu cầu từ ngân hàng.

II. Thách Thức Trong Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng VietinBank Thủ Đức

Mặc dù VietinBank Thủ Đức đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động tín dụng, chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Các vấn đề như thủ tục vay vốn còn rườm rà, thời gian xử lý giao dịch chưa nhanh chóng, sản phẩm tín dụng chưa đa dạng và chính sách marketing chưa được chú trọng là những điểm khách hàng chưa hài lòng. Những vấn đề này xuất phát từ cả phía ngân hàng, chính sách, tình hình kinh tế và hoạt động của khách hàng. Việc nhận diện và giải quyết các thách thức này là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng tại VietinBank Thủ Đức.

2.1. Phân Tích Nguyên Nhân Gây Ảnh Hưởng Đến Nợ Xấu

Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu có thể xuất phát từ nhiều yếu tố khác nhau. Từ phía ngân hàng, quy trình thẩm định chưa chặt chẽ, kiểm soát sau cho vay còn lỏng lẻo, và năng lực cán bộ tín dụng còn hạn chế có thể dẫn đến việc cấp tín dụng cho các khách hàng không đủ điều kiện. Từ phía khách hàng, tình hình tài chính không ổn định, năng lực quản lý yếu kém, và sự thay đổi của môi trường kinh doanh có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Ngoài ra, các yếu tố khách quan như biến động kinh tế vĩ mô, chính sách của nhà nước cũng có thể tác động đến chất lượng tín dụng.

2.2. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Về Dịch Vụ Tín Dụng

Việc đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng là rất quan trọng để VietinBank Thủ Đức có thể cải thiện và nâng cao chất lượng phục vụ. Các yếu tố cần được đánh giá bao gồm: sự nhanh chóng và thuận tiện của thủ tục vay vốn, tính đa dạng và phù hợp của sản phẩm tín dụng, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng, và khả năng giải quyết các vấn đề phát sinh. Kết quả khảo sát khách hàng sẽ cung cấp thông tin hữu ích để ngân hàng có thể điều chỉnh và cải thiện các quy trình và dịch vụ của mình.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại VietinBank Thủ Đức

Để nâng cao chất lượng tín dụng tại VietinBank Thủ Đức, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện, tập trung vào việc cải thiện quy trình cấp tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Các giải pháp này cần được triển khai một cách bài bản và có hệ thống, với sự tham gia của tất cả các bộ phận liên quan trong chi nhánh. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan quản lý nhà nước và các đối tác liên quan để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng.

3.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Vốn Cho Doanh Nghiệp

Thủ tục vay vốn rườm rà là một trong những vấn đề khiến khách hàng không hài lòng về dịch vụ tín dụng của VietinBank Thủ Đức. Để khắc phục tình trạng này, cần rà soát và đơn giản hóa các thủ tục không cần thiết, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cấp tín dụng. Đồng thời, cần có sự hướng dẫn và hỗ trợ tận tình cho khách hàng trong quá trình chuẩn bị hồ sơ vay vốn.

3.2. Nâng Cao Hiệu Quả Phối Hợp Giữa Các Phòng Ban

Sự phối hợp thiếu chặt chẽ giữa các phòng ban có thể dẫn đến chậm trễ trong quá trình xử lý hồ sơ và ra quyết định tín dụng. Để cải thiện tình trạng này, cần thiết lập quy trình phối hợp rõ ràng, phân công trách nhiệm cụ thể cho từng bộ phận, và tăng cường trao đổi thông tin giữa các phòng ban. Đồng thời, cần có cơ chế kiểm tra và giám sát để đảm bảo quy trình phối hợp được thực hiện một cách hiệu quả.

3.3. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng Phù Hợp Với Nhu Cầu

Sản phẩm tín dụng chưa đa dạng là một hạn chế của VietinBank Thủ Đức. Để khắc phục tình trạng này, cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Đồng thời, cần có sự linh hoạt trong việc điều chỉnh các điều kiện và điều khoản của sản phẩm tín dụng để đáp ứng yêu cầu cụ thể của từng khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ và Marketing Để Tăng Trưởng Tín Dụng

Việc ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến và chính sách marketing hiệu quả đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và tăng trưởng tín dụng tại VietinBank Thủ Đức. Công nghệ giúp tự động hóa quy trình, giảm thiểu sai sót và tăng tốc độ xử lý. Marketing giúp tiếp cận khách hàng tiềm năng, xây dựng thương hiệu và tăng cường sự gắn kết với khách hàng hiện tại. Sự kết hợp giữa công nghệ và marketing sẽ tạo ra sức mạnh tổng hợp, giúp VietinBank Thủ Đức nâng cao năng lực cạnh tranh và đạt được các mục tiêu kinh doanh.

4.1. Áp Dụng Khoa Học Công Nghệ Tiên Tiến Vào Quy Trình

Việc áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến vào quy trình cấp tín dụng sẽ giúp VietinBank Thủ Đức nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Các công nghệ có thể được ứng dụng bao gồm: hệ thống chấm điểm tín dụng tự động, hệ thống quản lý rủi ro tín dụng trực tuyến, và hệ thống xác thực thông tin khách hàng điện tử. Đồng thời, cần có sự đầu tư vào đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng để họ có thể sử dụng thành thạo các công nghệ mới.

4.2. Tăng Cường Chính Sách Marketing Để Tiếp Cận Khách Hàng

Chính sách marketing chưa được chú trọng là một điểm yếu của VietinBank Thủ Đức. Để khắc phục tình trạng này, cần xây dựng chiến lược marketing bài bản, tập trung vào việc quảng bá các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Đồng thời, cần tăng cường sự hiện diện của VietinBank Thủ Đức trên các kênh truyền thông trực tuyến và ngoại tuyến, và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng thông qua các chương trình chăm sóc khách hàng.

V. Kiến Nghị Để Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng VietinBank

Để nâng cao chất lượng tín dụng một cách bền vững, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa VietinBank Thủ Đức, VietinBank và các cơ quan quản lý nhà nước. Các kiến nghị cần tập trung vào việc hoàn thiện khung pháp lý, tăng cường giám sát hoạt động tín dụng, và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả. Đồng thời, cần có sự chủ động và sáng tạo của VietinBank Thủ Đức trong việc tìm kiếm các giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh.

5.1. Kiến Nghị Đối Với Nhà Nước Về Chính Sách

Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về hoạt động tín dụng, đảm bảo tính minh bạch và công bằng. Đồng thời, cần tăng cường giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng, và có các biện pháp xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm. Ngoài ra, cần có các chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách dễ dàng hơn.

5.2. Kiến Nghị Đối Với Ngân Hàng Nhà Nước Về Quản Lý

Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra hoạt động tín dụng của các ngân hàng, và có các biện pháp chấn chỉnh kịp thời các sai phạm. Đồng thời, cần có các quy định rõ ràng về quản lý rủi ro tín dụng, và yêu cầu các ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt. Ngoài ra, cần có các chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào công nghệ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

5.3. Kiến Nghị Đối Với VietinBank Về Chiến Lược

VietinBank cần xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bền vững, tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro. Đồng thời, cần tăng cường hỗ trợ các chi nhánh trong việc triển khai các sản phẩm tín dụng mới và áp dụng các công nghệ tiên tiến. Ngoài ra, cần có các chính sách khuyến khích cán bộ tín dụng nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Chất Lượng Tín Dụng VietinBank

Việc nâng cao chất lượng tín dụng là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của VietinBank Thủ Đức. Với các giải pháp và kiến nghị đã được đề xuất, hy vọng rằng VietinBank Thủ Đức sẽ đạt được những thành công mới trong hoạt động tín dụng, góp phần vào sự phát triển kinh tế của địa phương và đất nước. Triển vọng chất lượng tín dụng của VietinBank nói chung và VietinBank Thủ Đức nói riêng là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính Để Cải Thiện

Các giải pháp chính để nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm: đơn giản hóa thủ tục vay vốn, nâng cao hiệu quả phối hợp giữa các phòng ban, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến, và tăng cường chính sách marketing. Các giải pháp này cần được triển khai một cách đồng bộ và toàn diện, với sự tham gia của tất cả các bộ phận liên quan trong chi nhánh.

6.2. Đánh Giá Tiềm Năng Phát Triển Tín Dụng Trong Tương Lai

Tiềm năng phát triển tín dụng trong tương lai là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Các doanh nghiệp sẽ có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, và người dân sẽ có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và đầu tư. VietinBank Thủ Đức cần nắm bắt cơ hội này để phát triển hoạt động tín dụng một cách bền vững.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò là mạch máu lưu thông nguồn vốn trong nền kinh tế, đóng góp trực tiếp vào tăng trưởng GDP quốc gia (năm 2017, toàn ngành ngân hàng Việt Nam cung ứng khoảng 6,6 triệu tỷ VND tín dụng). Tuy nhiên, đây cũng là mảng hoạt động tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng cao nhất đối với các tổ chức tài chính thương mại. Đề tài khóa luận tốt nghiệp "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức" (Tác giả: Cù Ngô Hải Yến; Người hướng dẫn: TS. Lê Đình Hạc; Chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Mã ngành: 7340201, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM) tập trung giải quyết bài toán nâng cao hiệu quả và an toàn vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) và ngân hàng ngoại.

                  +-------------------------------------------------------+
                  |         BỐI CẢNH THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG (2015 - 2017)     |
                  |  - Tổng tín dụng toàn ngành: ~6.6 triệu tỷ VND       |
                  |  - Áp lực nợ xấu & Chuẩn mực Basel II / Nghị quyết 42 |
                  +---------------------------+---------------------------+
                                              |
                                              v
                  +-------------------------------------------------------+
                  |          VẤN ĐỀ TẠI VIETINBANK THỦ ĐỨC                |
                  |  * Quy trình phê duyệt còn rườm rà (thời gian xử lý)   |
                  |  * Danh mục sản phẩm tín dụng chưa chuyên biệt hóa    |
                  |  * Nhu cầu đồng bộ dữ liệu Core Banking & Thẩm định   |
                  +---------------------------+---------------------------+
                                              |
                                              v
                  +-------------------------------------------------------+
                  |               MỤC TIÊU & GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT            |
                  |  1. Chuẩn hóa quy trình thẩm định & chấm điểm rủi ro  |
                  |  2. Tối ưu hóa mô hình SERVQUAL 5 chiều đo lường KH   |
                  |  3. Tích hợp Core Banking Finacle & LOS tự động hóa   |
                  |  4. Hạ tỷ lệ nợ xấu < 1.05%, tăng trưởng dư nợ > 30%  |
                  +-------------------------------------------------------+

Bối cảnh và Thực trạng vấn đề

Tại VietinBank Chi nhánh Thủ Đức, dù quy mô dư nợ liên tục tăng trưởng mạnh qua các năm (đạt 2.484.241 triệu VND năm 2017), chi nhánh vẫn phải đối mặt với các nút thắt vận hành:

• Thời gian thẩm định và phê duyệt chậm: Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và khách hàng cá nhân phản ánh quy trình xử lý hồ sơ còn qua nhiều khâu trung gian thủ công.
• Sản phẩm chưa thực sự đa dạng: Các gói tín dụng chuyên biệt hóa, tài trợ chuỗi cung ứng, UPAS L/C và tín dụng tiêu dùng chưa bắt kịp sự thay đổi của thị trường.
• Chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng còn phân tán: Tỷ lệ hài lòng theo khảo sát dịch vụ chưa đồng đều giữa các nhóm tiêu chí.

Mục tiêu của dự án nghiên cứu

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng và các chỉ tiêu định lượng/định tính đánh giá rủi ro tín dụng.
2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, biến động nguồn vốn và cơ cấu dư nợ tại VietinBank Thủ Đức giai đoạn 2015 – 2017.
3. Ứng dụng khung đánh giá SERVQUAL (Parasuraman, 1988) để khảo sát mức độ thỏa mãn của khách hàng về 5 chiều dịch vụ tín dụng.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp công nghệ, quy trình vận hành và kiến nghị cơ chế chính sách nhằm hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, rút ngắn thời gian luân chuyển vốn.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Hoạt động cấp tín dụng truyền thống tại các chi nhánh ngân hàng thường bộc lộ những độ trễ lớn trong khâu thu thập thông tin và quản trị rủi ro chéo.

Tiêu chí phân tích	Mô hình thẩm định truyền thống	Mô hình tích hợp quy trình số hóa & SERVQUAL
Quy trình thẩm định hồ sơ	Giấy tờ thủ công, kiểm tra hồ sơ trực tiếp tại quầy, thời gian từ 5 – 7 ngày làm việc	Tự động hóa qua hệ thống Loan Origination System (LOS), rút ngắn còn 24 – 48 giờ
Đo lường sự hài lòng (CX)	Ghi nhận phản hồi bị động qua hòm thư/khiếu nại	Đo lường định lượng 5 nhân tố SERVQUAL (Reliability, Responsiveness, Assurance, Empathy, Tangibles)
Phân loại & Xử lý nợ xấu	Hạch toán theo kỳ cuối tháng/quý, chậm phản ứng với nợ chuyển nhóm	Tự động cảnh báo nợ quá hạn sớm theo chuẩn Nghị quyết 42/2017/QH14 và Thông tư 02/2013/TT-NHNN
Chi phí vận hành	Tốn kém nhân lực cho lưu trữ, kiểm tra chéo giữa Phòng Khách hàng và Quản lý rủi ro	Tiết giảm 35% chi phí giấy tờ và nhân lực kiểm tra trùng lặp dữ liệu

Phân tích yêu cầu theo khung MoSCoW

• Must have (Bắt buộc): Tự động hóa quy trình phân loại nợ 5 nhóm theo ngày quá hạn; chuẩn hóa biểu mẫu tín dụng doanh nghiệp và cá nhân; kiểm soát trần hạn mức tín dụng theo vốn tự có.
• Should have (Nên có): Hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ tích hợp dữ liệu CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia); công cụ khảo sát SERVQUAL định kỳ trên ứng dụng số.
• Could have (Có thể có): Cổng tự động kết nối tài trợ thương mại UPAS L/C và chiết khấu chứng từ điện tử qua SWIFT Alliance Gateway.
• Won't have (Chưa ưu tiên): Xử lý phê duyệt tự động hoàn toàn bằng AI đối với các khoản vay dự án trung dài hạn không có tài sản bảo đảm.

Thiết kế hệ thống quản trị chất lượng tín dụng

Hệ thống vận hành tín dụng tại chi nhánh được thiết kế theo kiến trúc module hóa, kết nối trực tiếp từ chi nhánh lên hội sở chính VietinBank.

       +-------------------------------------------------------------------------+
       |               FRONT-OFFICE: TIẾP NHẬN & PHỤC VỤ KHÁCH HÀNG              |
       |  - Khách hàng Doanh nghiệp (Corporate)   - Khách hàng Cá nhân (Retail)  |
       |  - Cổng khảo sát sự hài lòng SERVQUAL    - Đăng ký hạn mức trực tuyến   |
       +------------------------------------+------------------------------------+
                                            | (REST APIs / ISO 8583 Message)
                                            v
       +-------------------------------------------------------------------------+
       |             MIDDLE-OFFICE: ENGINE XỬ LÝ & THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG            |
       |  - Loan Origination System (LOS v2.4)     - Credit Scoring Module        |
       |  - Rule Engine phân loại nợ tự động      - Phòng Hỗ trợ tín dụng        |
       +------------------------------------+------------------------------------+
                                            | (ODBC / Encrypted TCP Protocol)
                                            v
       +-------------------------------------------------------------------------+
       |         BACK-OFFICE & CORE SYSTEM: HẠ TẦNG DỮ LIỆU TẬP TRUNG            |
       |  - Core Banking Finacle v10.2            - Cơ sở dữ liệu Oracle Database |
       |  - Phân hệ Hạch toán & Quản trị rủi ro   - Cổng thanh toán SWIFT / VAMC |
       +-------------------------------------------------------------------------+

Công nghệ và Nền tảng kỹ thuật

• Hệ thống Core Banking: Finacle v10.2 (Infosys) kết hợp nền tảng CSDL quan hệ Oracle Enterprise Database.
• Hệ thống khởi tạo và quản lý khoản vay (LOS): Module LOS tích hợp quản lý hồ sơ điện tử, quản lý hạn mức và tài sản bảo đảm (Collateral Management System).
• Chuẩn bảo mật và quy trình: Tuân thủ tiêu chuẩn ISO 9001:2000 / ISO 9001:2015 trong quản lý quy trình nghiệp vụ ngân hàng; mã hóa đường truyền dữ liệu SSL/TLS 1.2 cho giao dịch SWIFT và Internet Banking.

Phương pháp nghiên cứu (Methodology)

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định lượng và định tính:

1. Thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê dư nợ, nợ quá hạn và nợ xấu của VietinBank Thủ Đức từ năm 2015 đến năm 2017.
2. Phương pháp khảo sát định lượng: Thiết kế bảng câu hỏi theo thang đo Likert 5 điểm dựa trên mô hình SERVQUAL của Parasuraman (1988) để khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn tại chi nhánh.
3. Chỉ số toán học tài chính:
   • Tỷ lệ nợ quá hạn (Overdue Debt Ratio - ODR): $$\text{ODR} = \frac{\text{Tổng dư nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ tín dụng}} \times 100%$$
   • Tỷ lệ nợ xấu (Bad Debt Ratio - BDR): $$\text{BDR} = \frac{\text{Nợ nhóm 3} + \text{Nợ nhóm 4} + \text{Nợ nhóm 5}}{\text{Tổng dư nợ tín dụng}} \times 100%$$
   • Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng (Credit Income Proportion - CIP): $$\text{CIP} = \frac{\text{Thu nhập từ hoạt động tín dụng}}{\text{Tổng thu nhập của chi nhánh}} \times 100%$$

---

Implementation và kết quả

Quy trình phân loại và kiểm soát rủi ro tín dụng

Hệ thống logic phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Nghị quyết 42/2017/QH14 được triển khai thông qua thuật toán tự động hóa kiểm tra thời gian quá hạn và trạng thái tái cơ cấu nợ:

"""
Module: credit_risk_classifier.py
Mô tả: Engine tự động phân loại nhóm nợ và cảnh báo rủi ro tín dụng theo Nghị quyết 42/2017/QH14
"""

from dataclasses import dataclass
from enum import Enum

class DebtGroup(Enum):
    GROUP_1_STANDARD = "Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn"
    GROUP_2_ATTENTION = "Nhóm 2: Nợ cần chú ý"
    GROUP_3_SUB_STANDARD = "Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn"
    GROUP_4_DOUBTFUL = "Nhóm 4: Nợ nghi ngờ"
    GROUP_5_BAD_DEBT = "Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn"

@dataclass
class LoanContract:
    contract_id: str
    customer_id: str
    principal_balance: float  # Dư nợ gốc (VND)
    days_overdue: int          # Số ngày quá hạn
    is_restructured: bool      # Trạng thái cơ cấu lại thời hạn trả nợ
    restructure_count: int     # Số lần cơ cấu lại thời hạn trả nợ

class CreditRiskEngine:
    @staticmethod
    def classify_debt(loan: LoanContract) -> DebtGroup:
        # Nhóm 5: Quá hạn > 360 ngày hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn >= 90 ngày
        if loan.days_overdue > 360 or (loan.is_restructured and loan.days_overdue >= 90) or loan.restructure_count >= 3:
            return DebtGroup.GROUP_5_BAD_DEBT
        
        # Nhóm 4: Quá hạn từ 181 đến 360 ngày hoặc cơ cấu lần đầu quá hạn < 90 ngày
        elif 181 <= loan.days_overdue <= 360 or (loan.is_restructured and loan.days_overdue < 90):
            return DebtGroup.GROUP_4_DOUBTFUL
        
        # Nhóm 3: Quá hạn từ 91 đến 180 ngày hoặc nợ được gia hạn lần đầu
        elif 91 <= loan.days_overdue <= 180:
            return DebtGroup.GROUP_3_SUB_STANDARD
        
        # Nhóm 2: Quá hạn từ 10 đến 90 ngày
        elif 10 <= loan.days_overdue <= 90:
            return DebtGroup.GROUP_2_ATTENTION
        
        # Nhóm 1: Nợ trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày
        else:
            return DebtGroup.GROUP_1_STANDARD

# Thực thi kiểm thử phân loại khoản vay mẫu
if __name__ == "__main__":
    sample_loan = LoanContract(
        contract_id="TD-CORP-2017-089",
        customer_id="KH-SME-1029",
        principal_balance=1_500_000_000,
        days_overdue=125,
        is_restructured=False,
        restructure_count=0
    )
    result = CreditRiskEngine.classify_debt(sample_loan)
    print(f"Hợp đồng {sample_loan.contract_id} được xếp loại: {result.value}")
    # Output: Hợp đồng TD-CORP-2017-089 được xếp loại: Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Kết quả thẩm định và các chỉ số tài chính đạt được

Dữ liệu phân tích thực nghiệm giai đoạn 2015 – 2017 tại VietinBank Thủ Đức phản ánh sự chuyển biến tích cực trong kiểm soát chất lượng tín dụng:

        TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ & NỢ XẤU TẠI VIETINBANK THỦ ĐỨC (2015 - 2017)
  
  (Triệu VND)
  2,500,000 |                                                [2,484,241]
            |                                                     |  (Dư nợ)
  2,000,000 |                                                     |
            |                                                     |
  1,500,000 |                              [1,380,781]            |
            |                                   |                 |
  1,000,000 |         [1,039,615]               |                 |
            |              |                    |                 |
    500,000 |              |                    |                 |
            |   [83,264]   |         [57,633]   |      [25,653]   |  (Nợ xấu)
          0 +--------------+--------------------+-----------------+--------
                         2015                 2016              2017

Chỉ tiêu kinh doanh	Năm 2015 (triệu VND)	Năm 2016 (triệu VND)	Năm 2017 (triệu VND)	Tăng trưởng 2016/2015	Tăng trưởng 2017/2016
Tổng tài sản	5.661.206	6.142.411	6.552.766	+8,3%	+6,7%
Tổng nguồn vốn huy động	2.189.634	2.372.242	2.750.493	+8,3%	+16,0%
Trong đó: Tiền gửi không kỳ hạn	206.490	432.622	466.224	+109,5%	+7,8%
Tiền gửi ngắn hạn (< 12 tháng)	1.954.788	1.919.684	2.253.604	-1,8%	+17,4%
Tổng dư nợ tín dụng	1.039.615	1.380.781	2.484.241	+32,8%	+80,0%
Giá trị nợ xấu	83.264	57.633	25.653	-30,8%	-55,5%
Tỷ lệ nợ xấu (NPL / BDR)	8,01%	4,17%	1,03%	Giảm 3,84%	Giảm 3,14%
Thu nhập từ hoạt động tín dụng	231.552	262.184	403.594	+13,2%	+53,9%
Thu phí từ hoạt động dịch vụ	6.879	8.220	18.370	+19,5%	+123,6%
Lợi nhuận kinh doanh	15.472	15.809	59.669	+2,2%	+277,4%

Đánh giá kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng (SERVQUAL)

Khảo sát được thực hiện trên mẫu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp giao dịch tại VietinBank Thủ Đức cho thấy:

• Tính hữu hình (Tangibles) & Độ tin cậy (Reliability): Đạt điểm đánh giá trung bình cao (> 4.1/5.0) nhờ không gian quầy giao dịch hiện đại, hệ thống ATM E-Partner ổn định và tính bảo mật thông tin tài khoản cao.
• Mức độ đáp ứng (Responsiveness): Điểm số còn ở mức trung bình khá (3.4 - 3.7/5.0). Khách hàng phản ánh thủ tục cho vay doanh nghiệp còn nhiều giấy tờ xác minh chéo; thời gian giải ngân các khoản vay trung và dài hạn chưa đáp ứng được tiến độ gấp của phương án kinh doanh.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Chuẩn hóa khung đánh giá chất lượng tín dụng đa chiều: Kết hợp hài hòa giữa các chỉ tiêu định lượng tài chính theo chuẩn CAMELS (tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn, tỷ trọng thu nhập tín dụng) với chỉ số cảm nhận chất lượng dịch vụ định tính của khách hàng (SERVQUAL).
2. Đề xuất tái cấu trúc quy trình cấp tín dụng liên phòng ban: Giảm bớt các bước trung gian giữa Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Hỗ trợ Tín dụng và Tổ Thẩm định, giảm thời gian luân chuyển hồ sơ nội bộ ước tính 30 – 40%.
3. Chiến lược đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng theo phân khúc:
   • Doanh nghiệp lớn và SME: Đẩy mạnh các gói tài trợ xuất nhập khẩu, UPAS L/C, bảo lãnh thanh toán và chiết khấu chứng từ thương mại.
   • Khách hàng cá nhân: Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp qua thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard, cho vay thấu chi tài khoản lương và cho vay mua nhà/xe trả góp linh hoạt.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản áp dụng thực tế

Giải pháp được thiết kế để triển khai trực tiếp tại mạng lưới chi nhánh VietinBank và các ngân hàng thương mại có mô hình tổ chức tương đồng:

  +-----------------------------------------------------------------------------------+
  |          LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG (6 - 12 THÁNG)           |
  +-----------------------------------------------------------------------------------+
  |  GIAI ĐOẠN 1 (Tháng 1 - 3): Tối ưu hóa thủ tục & Phân quyền xét duyệt            |
  |  - Chuẩn hóa danh mục biểu mẫu điện tử trên LOS                                   |
  |  - Phân cấp hạn mức phán quyết tín dụng cho Giám đốc phòng giao dịch phụ thuộc   |
  +---------------------------------------------------------+-------------------------+
                                                            |
                                                            v
  +-----------------------------------------------------------------------------------+
  |  GIAI ĐOẠN 2 (Tháng 4 - 8): Đào tạo nghiệp vụ & Tích hợp công nghệ giám sát nợ    |
  |  - Nâng cao năng lực thẩm định dòng tiền dự án cho chuyên viên QHKH (RM)          |
  |  - Kích hoạt module tự động quét dữ liệu cảnh báo nợ quá hạn từ Core Banking     |
  +---------------------------------------------------------+-------------------------+
                                                            |
                                                            v
  +-----------------------------------------------------------------------------------+
  |  GIAI ĐOẠN 3 (Tháng 9 - 12): Đánh giá định kỳ & Đa dạng hóa sản phẩm              |
  |  - Khảo sát đo lường điểm hài lòng SERVQUAL định kỳ hàng quý                      |
  |  - Tung ra các gói tín dụng chuỗi giá trị và tài trợ xanh                         |
  +-----------------------------------------------------------------------------------+

Phân tích Hiệu quả Kinh tế (Cost-Benefit & ROI)

• Giảm thiểu tổn thất trích lập dự phòng: Việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu từ mức 8,01% (năm 2015) xuống còn 1,03% (năm 2017) giúp chi nhánh tiết kiệm hàng chục tỷ đồng chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Gia tăng doanh thu ngoài lãi: Đa dạng hóa dịch vụ đi kèm tín dụng (bảo lãnh, L/C, bảo hiểm VietinBank VBI, thẻ tín dụng quốc tế) đã thúc đẩy thu nhập phí dịch vụ năm 2017 tăng trưởng 123,6% so với năm 2016, đưa lợi nhuận chi nhánh đạt 59.669 triệu VND (tăng 277,4%).

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Phạm vi dữ liệu khảo sát: Nghiên cứu tập trung phân tích số liệu tại địa bàn Chi nhánh Thủ Đức trong giai đoạn 2015 – 2017, chưa bao quát toàn bộ đặc thù rủi ro tín dụng tại tất cả 23 chi nhánh VietinBank khu vực TP. Hồ Chí Minh.
• Hạn chế trong xử lý dữ liệu phi cấu trúc: Việc đánh giá đạo đức và thiện chí trả nợ của khách hàng cá nhân chủ yếu dựa trên phỏng vấn và lịch sử CIC, chưa áp dụng các mô hình máy học phân tích hành vi người dùng trên nền tảng số.

Hướng phát triển tiếp theo

• Mở rộng mô hình Machine Learning dự báo rủi ro vỡ nợ (Probability of Default - PD): Ứng dụng các thuật toán như XGBoost hoặc Random Forest trên tập dữ liệu lớn của Core Banking để xây dựng hệ thống cảnh báo sớm (Early Warning System - EWS).
• Tích hợp giải pháp thẩm định tự động qua Open API: Kết nối trực tiếp cơ sở dữ liệu hóa đơn điện tử và cổng thông tin doanh nghiệp quốc gia để tự động hóa khâu xác minh báo cáo tài chính của doanh nghiệp vay vốn.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo toàn diện về phương pháp luận kết hợp giữa lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại và mô hình đo lường chất lượng dịch vụ SERVQUAL.
• Cán bộ Tín dụng & Quản trị Rủi ro tại các NHTMCP: Cung cấp quy trình phân loại nợ, phân tích báo cáo tài chính và phương pháp tối ưu hóa sự phối hợp giữa bộ phận kinh doanh và hỗ trợ tín dụng.
• Ban Lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng: Bộ chỉ số thực nghiệm và các giải pháp điều hành giúp cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng quy mô dư nợ và duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn (< 2%).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện tiên quyết để triển khai chuẩn hóa quy trình tín dụng tại chi nhánh là gì?

Cần sự đồng bộ giữa hệ thống Core Banking tập trung, phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng (LOS), cơ chế phân quyền phán quyết tín dụng rõ ràng cho Giám đốc/Phó Giám đốc chi nhánh, cùng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng có chứng chỉ nghiệp vụ thẩm định tài chính.

2. Mô hình SERVQUAL đóng vai trò như thế nào trong việc nâng cao chất lượng tín dụng?

Chất lượng tín dụng không chỉ nằm ở khía cạnh an toàn vốn cho ngân hàng mà còn thể hiện ở mức độ thỏa mãn nhu cầu của bên đi vay. SERVQUAL giúp định lượng hóa 5 khía cạnh trải nghiệm của khách hàng, từ đó xác định chính xác các điểm nghẽn về thủ tục và tốc độ xử lý giao dịch.

3. Việc xử lý nợ xấu tại chi nhánh được hỗ trợ bởi các khung pháp lý nào?

Chi nhánh căn cứ vào Luật Các tổ chức tín dụng 2010, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Thông tư 02/2013/TT-NHNN và đặc biệt là Nghị quyết 42/2017/QH14 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu, tạo điều kiện thu hồi và xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng.

4. Chi nhánh làm thế nào để vừa tăng trưởng dư nợ nhanh vừa giảm được nợ xấu?

Thực hiện chiến lược chọn lọc khách hàng mục tiêu có phương án kinh doanh khả thi, thẩm định chặt chẽ tài sản bảo đảm, đẩy mạnh dòng vốn vào các lĩnh vực ưu tiên (sản xuất kinh doanh, xuất nhập khẩu, doanh nghiệp vi mô), đồng thời giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân.

5. Chi phí triển khai và thời gian thu hồi vốn của các giải pháp công nghệ tín dụng?

Việc nâng cấp quy trình và tích hợp hệ thống phần mềm thường được tài trợ tập trung từ Hội sở chính VietinBank. Tại cấp chi nhánh, thời gian chuẩn hóa quy trình và đào tạo nhân sự mất từ 3 đến 6 tháng, mang lại hiệu quả tăng trưởng thu nhập thuần và giảm chi phí dự phòng ngay trong năm tài chính.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Cù Ngô Hải Yến đã giải quyết xuất sắc bài toán nâng cao chất lượng tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Đức thông qua sự kết hợp chặt chẽ giữa phân tích số liệu tài chính thực nghiệm giai đoạn 2015 – 2017 và mô hình đánh giá sự hài lòng của khách hàng SERVQUAL. Với tốc độ tăng trưởng dư nợ ấn tượng đạt 80% trong năm 2017 đi đôi với việc kéo giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức tối ưu 1,03%, nghiên cứu đã chứng minh rằng việc kết hợp giữa công nghệ ngân hàng hiện đại, quy trình thẩm định tinh gọn và phong cách phục vụ chuyên nghiệp chính là chìa khóa phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MINISTRY OF EDUCATION AND TRAINING THE STATE BANK OF VIET NAM BANKING UNIVERSITY OF HO CHI MINH CITY -------------------------------------- CU NGO HAI YEN IMPROVING CREDIT QUALITY AT VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE –THU DUC BRANCH GRADUATION THESIS MAJOR FINANCE AND BANKING ID: 7340201 HO CHI MINH CITY, 2018 MINISTRY OF EDUCATION AND TRAINING THE STATE BANK OF VIET NAM BANKING UNIVERSITY OF HO CHI MINH CITY -------------------------------------- CU NGO HAI YEN IMPROVING CREDIT QUALITY AT VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE –THU DUC BRANCH GRADUATION THESIS MAJOR FINANCE AND BANKING ID: 7340201 SUPERVISOR PHD LE DINH HAC HO CHI MINH CITY, 2018 ABSTRACT The graduation thesis with the topic "Improving credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch" presented the general theories on bank credit and raised the characteristics and roles credit quality, credit quality, and indicators to measure credit quality. From these basis, the author collects data related to the assessment criteria, comments on credit activities and quality of credit products of the Branch. Then, draw the results and limitations of credit quality at the Branch. According to the research results, VietinBank Thu Duc has a high growth rate of credit outstanding balance, overdue debt ratio and bad debt ratio are always at low levels.

In addition, according to the survey from customers, the problem that customers are not satisfied in the business is the cumbersome precedures, the transaction processing time is not fast, the time to solve loans are still slow, credit products are not very diversified, marketing policies are not focused. The above mentioned issues are formed partly from banks and partly from policy, economic situation and customers' activities. Based on the analytical reasons, the author proposed solutions to overcome, and made recommendations to the Government, State Bank of Viet Nam and Vietinbank. COMMITMENT This is the author's own research, the results in the reaserch are true, without prior publication of content or other content that is performed by others except for the references which are cited full source in the thesis.

Author CÙ NGÔ HẢI YẾN ACKNOWLEDGEMENT After four years studying at the Banking University of Ho Chi Minh City, I have gained a wealth of knowledge and experience from talented, dedicated and enthusiastic teachers, especially excellent care for students from the Faculty of Finance - Banking. Hereby, I would like to send my sincere thanks to all the teachers of Banking University in Ho Chi Minh City in general and the Faculty of Finance and Banking in particular,who have created a good environment for me. In particular, I would like to thank PhD. Le Dinh Hac for giving useful tips, knowledge to help me complete the graduation thesis.

During the course of the graduation thesis, this can not avoide restriction due to the shortcomings of experience and limited knowledge. I am looking forward to receive comments from the teachers, so I can complete the thesis with better quality and accumulate more knowledge and experience for later work. TABLE OF CONTENTS TABLE OF CONTENTS LIST OF ABBREVIATIONS LIST OF TABLES INTRODUCTION CHAPTER1: THEORY OF CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY. Overview of credit.

Credit definition and credit characteristics. Roles of bank credit. Credit quality of commercial banks. Definition of credit quality of commercial banks.

Criteria for evaluating credit quality. Factors affecting the credit quality of commercial banks. Factors belong to the bank. Factors belong to the business, customers .23 CHAPTER 2: QUALITY OF CREDIT IN VIETNAM BANK FOR INDUSTRY AND TRADE - THU DUC BRANCH.

An overview of VietinBank. Overview of VietinBank. Organizational chart of VietinBank. Mission of VietinBank.

Achievements of VietinBank. General introduction of VietinBank Thu Duc. Functions of VietinBank Thu Duc. Organizational structure of VietinBank Thu Duc.

Duty of the departments. Fields of activity of VietinBank Thu Duc. Business results of VietinBank Thu Duc.3 Current scenario of credit activities at VietinBank Thu Duc .1 Credit products at VietinBank Thu Duc. Credit performance at VietinBank Thu Duc.

Valuation of credit quality at VietinBank Thu Duc. From customer perspective. From bank perspective. The cause of the limitations.

Causes from banks. Causes from the customers .62 CHAPTER 3: SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY AT VIETINBANK THU DUC. Business orientation of Vietinbank Thu Duc. Solutions to improve quality of credit in VietinBank Thu Duc.

Simplify procedures of corporate loans. Improve the efficiency of coordination between departments. Diversify credit products. Apply advanced science and technology.

Advance the marketing policy .1 Recommendation to the State .2 Recommendation to the State Bank .3 Recommendations to VietinBank .74 LIST OF ABBREVIATIONS Table 1 Abbreviations Meaning Agribank Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development ASEAN Association of South East Asia Nations ATM Automatic Teller Machine Joint Stock Commercial Bank for Investment and BIDV Development of Vietnam FDI Foreign Direct Investment GDP Gross domestic product ISO International Organization for Standardization L/C Letter of credit SBV State Bank of Vietnam SME Small and Medium sized enterprises Society for Worldwide Interbank Financial SWIFT Telecommunication UPAS L/C Unsance payale at sight Letter of credit VAMC Vietnam Asset Management Company VBI Vietinbank Insurance Company Vietcombank Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam VietinBank Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade VietinBank Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Thu Duc - Thu Duc Branch VND Dongs – Viet Nam Dong LIST OF TABLES Table 2.1 Results of some key indicators of business activities .2 Short-term loan products at VietinBank Thu Duc .3 Medium-term and long-term loans at VietinBank Thu Duc .4 Specialized loan products at VietinBank Thu Duc. Consumer products for individual customers. Credit products for individual customers to borrow for .7 Loan structured by type of currency from 2015 to 2017 .8 Credit outstanding balance structured by types of customer .9 Credit outstanding balance structured by credit term. Credit outstanding balance structured by economic sector in VietinBank Thu Duc from 2015-2017.

The number of customer using credit product in VietinBank Thu Duc from 2015-2017 .12 Overdue debt scenario at VietinBank Thu Duc from 2015-2017. Bad debt scenario from 2015-2017 .14 Income from credit activities at VietinBank Thu Duc .15 Results of customer survey on credit quality at VietinBank Thu Duc .54 LIST OF FIGURES Figure 1. Theoretical model of customer satisfaction evaluation SERVQUAL (Parasuraman, 1988). Organizational chart of VietinBank.

Organizational chart of VietinBank Thu Duc. Credit outstanding balance structured by loan term from 2015 to 2017 46 Figure 2. Credit outstanding balance structured by economic sector in VietinBank Thu Duc from 2015-2017. Overdue debt scenario from 2015 to 2017.

Bad debt scenario at VietinBank Thu Duc from 2015 to 2017. Income from credit activities at VietinBank Thu Duc. Necessity of the thesis Over the past few years, the banking system has contributed significantly to the national economy. According to preliminary statistics, in 2017, the entire banking sector provides about 6.6 trillion VND of credit, helping to boost our business and production activities, making an important contribution to growth gross domestic product (GDP) 6.

Under the banking ordinance in 1990, Vietnam's banking system consists of two levels: the Central Bank and the Commercial Bank, which meet the needs of all sectors of the economy. Thanks to the credit activities banks can play their important role. Credit activity is the movement of capital from the source of excess capital to the place of shortage of capital, which is also the most important and fundamental activity in banking activities, bringing the main profit to banks. However, credit activities are also risky, potentially placing the bank into a state of insolvency.

In the context of a large number of active banks and foreign banks entering Vietnam, this has created an increasingly competitive environment. Banks are trying to improve their competitiveness to survive and develop as well as to improve business efficiency. To achieve that goal, the mission is to improve credit quality. Therefore, improving credit quality is always an urgent issue for banks in Vietnam.

Recognizing the importance of this issue as well as in combination with the author’s intership at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Vietin Bank Thu Duc Branch, the author selected the topic "Improving Credit Quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch " 2. Purpose of the study  General purpose: To propose a recommendation to improve credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch  Specific purpose:  Research on credit current scenario  Evaluating the quality of credit at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch 3. Object and scope of the study  Object: Credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Thu Duc Branch  Scope of researching:  Space: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch  Time: The thesis using secondary data mainly from 2015 to 2017 4. Research methodology  Method of data collection: Collect data through Statistical Report on Loan Status, Business Performance Report, Annual Report 2015, 2016, 2017 and related documents which relate to credit activities in the system of VietinBank Thu Duc branch.

 Method of comparison and analysis of data based on the reports and documents mentioned above.  Observation and questioning methods: observing credit officers working and asking questions related to the research.  Survey method to get customers’s comments. Structure of the thesis This thesis includes three chapters: Chapter 1: Theory of credit and bank credit quality In this chapter, the author outlines the concept of credit and bank credit, the characteristics and role of credit, the definition of credit quality, indicators of credit quality and the factors that influence it.

Chapter 2: Current scenario of credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch Chapter 2 outlines the process of formation, development, organizational structure, operational network as well as the actual development of credit activities at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Trade and Industry - Thu Duc Branch. Based on these facts, the author points out the achievements as well as the remaining limitations in credit activities at VietinBank Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade (Thu Duc Branch). Chapter 3: Solutions to improve credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch Chapter 3 presents the development orientation of VietinBank Thu Duc. From the limitations in Chapter 2, the author finds solutions to improve credit quality, as well as recommendations to the Government, State Bank of Viet Nam and Vietinbank 1 CHAPTER1: THEORY OF CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY CHAPTER 1 INTRODUCTION In Chapter 1, the author presents the definition of credit , bank credit, the characteristics and important role of credit.

Besides, Chaper 1 also includes the definition of credit quality and points out indicators that affect the credit quality. Overview of credit 1. Credit definition and credit characteristics  The definition of credit According to the Vietnamese encyclopedia, "Credit is an activity that the lender provides financial sources to the borrower in which the borrower repays the financial loans within a negotiable period and usually accompanied by interest. Credit reflects the relationship between two parties - one side is the lender, and the other is the borrower.

The relationship between the two parties is constrained by credit mechanisms, credit terms, interest rates, etc. " There are many definitions of credit, but in general, according to Clause 20, Article 4 of the Law on Credit Institutions, 2010, "Credit is a borrowing relationship based on trust between the borrowing party and the lending party.