Luận văn hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tiền giang

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại BIDV Tiền Giang: Thực Trạng Và Giải Pháp
• Loại tài liệu: Luận Văn Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Tiền Giang

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Bản chất của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng thương mại
• 1.1.3.1. Trung gian tín dụng
• 1.1.3.2. Trung gian thanh toán, cung ứng phương tiện cho nền kinh tế
• 1.1.3.3. Cung ứng dịch vụ ngân hàng
• 1.1.4. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.4.1. Khái niệm
• 1.1.4.2. Bản chất
• 1.1.4.3. Vai trò
• 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng
• 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
• 1.2.2.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.2.2.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.2.2.2.1. Quy trình tín dụng
• 1.2.2.2.2. Thông tin tín dụng
• 1.2.2.2.3. Chất lượng nhân sự
• 1.2.2.2.4. Chính sách tín dụng
• 1.2.2.2.5. Hoạt động huy động vốn
• 1.2.2.2.6. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
• 1.2.2.2.7. Yếu tố công nghệ
• 1.2.3. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.3.1. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng BIDV Tiền Giang Hiện Nay

Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, nhưng luôn đối mặt với rủi ro về chất lượng tín dụng. Hoạt động tín dụng của BIDV Tiền Giang đã có những chuyển biến tích cực, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và an toàn vốn. Việc nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang là vô cùng cần thiết. Theo Luật Các tổ chức tín dụng, NHTM là loại hình ngân hàng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động tín dụng đóng vai trò then chốt, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì vậy, việc đảm bảo hiệu quả tín dụng BIDV Tiền Giang là yếu tố sống còn.

1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển kinh tế Tiền Giang

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của Tiền Giang. Nó cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Tín dụng giúp các doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo ra nhiều việc làm. Đối với cá nhân, tín dụng giúp họ tiếp cận các dịch vụ tài chính, cải thiện đời sống và đầu tư vào tương lai. Ngân hàng BIDV Tiền Giang đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho nền kinh tế địa phương.

1.2. Thực trạng tăng trưởng tín dụng tại BIDV Tiền Giang giai đoạn gần đây

Trong những năm gần đây, tăng trưởng tín dụng BIDV Tiền Giang đã có những chuyển biến tích cực. Ngân hàng đã mở rộng quy mô cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và tăng cường tiếp cận khách hàng. Tuy nhiên, thực trạng tín dụng BIDV Tiền Giang vẫn còn một số hạn chế, như tỷ lệ nợ xấu còn cao, cơ cấu tín dụng chưa hợp lý và khả năng tiếp cận tín dụng của một số đối tượng còn hạn chế. Cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế này và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững.

II. Phân Tích Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng BIDV Tiền Giang

Để đánh giá thực trạng tín dụng BIDV Tiền Giang, cần xem xét các chỉ số quan trọng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao cho thấy rủi ro tín dụng BIDV Tiền Giang đang ở mức báo động, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng BIDV Tiền Giang. Cần phân tích nguyên nhân dẫn đến tình trạng này, bao gồm cả yếu tố khách quan (tình hình kinh tế, chính sách vĩ mô) và yếu tố chủ quan (quy trình tín dụng, năng lực thẩm định). Theo Quyết định số 06/2008/QĐ-NHNN, tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 3% được xem là an toàn.

2.1. Đánh giá tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại BIDV Tiền Giang

Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn là những chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang. Nếu tỷ lệ này cao, nó cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ và có thể dẫn đến giảm lợi nhuận. Cần phân tích chi tiết các khoản nợ xấu và nợ quá hạn, xác định nguyên nhân và đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp. Việc quản lý nợ xấu BIDV Tiền Giang hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2.2. Phân tích cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế tại Tiền Giang

Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế phản ánh sự phân bổ vốn tín dụng của BIDV Tiền Giang cho các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Cần phân tích xem cơ cấu này có hợp lý hay không, có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của tỉnh hay không. Nếu cơ cấu tín dụng quá tập trung vào một số ngành nghề nhất định, nó có thể làm tăng rủi ro tín dụng. Cần đa dạng hóa cơ cấu tín dụng, hỗ trợ các ngành nghề tiềm năng và thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.

2.3. Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng BIDV Tiền Giang

Hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, tạo ra lợi nhuận và có khả năng trả nợ đúng hạn, nó sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng. Cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và mang lại hiệu quả kinh tế cao. Đồng thời, cần hỗ trợ khách hàng nâng cao năng lực quản lý và sử dụng vốn vay.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng BIDV Tiền Giang

Để nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang, cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, từ hoàn thiện quy trình tín dụng đến nâng cao năng lực cán bộ. Cần tăng cường công tác thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng BIDV Tiền Giang một cách chính xác và khách quan. Đồng thời, cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương và đặc điểm của từng đối tượng khách hàng. Theo Luật Các tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang. Cần rà soát, hoàn thiện quy trình này, đảm bảo tính chặt chẽ, khoa học và phù hợp với thực tế. Cần tăng cường sử dụng các công cụ phân tích rủi ro hiện đại, nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng và tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay. Việc quản lý rủi ro tín dụng BIDV Tiền Giang hiệu quả sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu nợ xấu và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

3.2. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng BIDV Tiền Giang

Năng lực của cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang. Cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, giúp họ nâng cao kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm. Cần chú trọng đào tạo về phân tích tài chính, thẩm định dự án, quản lý rủi ro và kỹ năng giao tiếp, bán hàng. Đồng thời, cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực, khách quan và có trách nhiệm.

3.3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với kinh tế Tiền Giang

Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là một giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang. Cần nghiên cứu, phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm của từng ngành nghề kinh tế, từng đối tượng khách hàng và từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế địa phương. Cần chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho nông nghiệp nông thôn và cho các dự án phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị trường, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Giải Pháp Tại BIDV Tiền Giang Nghiên Cứu Điển Hình

Để đánh giá hiệu quả của các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, cần thực hiện các nghiên cứu điển hình tại BIDV Tiền Giang. Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá tác động của các giải pháp đã triển khai đến tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lời và sự hài lòng của khách hàng. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp những bằng chứng thực tế để điều chỉnh và hoàn thiện các giải pháp, đảm bảo tính hiệu quả và bền vững. Cần xem xét các yếu tố như chính sách tín dụng BIDV, quy trình thẩm định và quản lý rủi ro.

4.1. Phân tích tác động của giải pháp đến tỷ lệ nợ xấu tại BIDV Tiền Giang

Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả của các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang. Cần phân tích xem các giải pháp đã triển khai có giúp giảm tỷ lệ nợ xấu hay không, và nếu có thì mức độ giảm là bao nhiêu. Cần so sánh tỷ lệ nợ xấu trước và sau khi triển khai các giải pháp, đồng thời xem xét các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu. Kết quả phân tích sẽ giúp đánh giá tính hiệu quả của các giải pháp và đưa ra các điều chỉnh phù hợp.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng BIDV Tiền Giang

Sự hài lòng của khách hàng là một yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang. Cần thực hiện khảo sát, phỏng vấn khách hàng để thu thập thông tin về mức độ hài lòng của họ đối với các dịch vụ tín dụng của ngân hàng. Cần xem xét các yếu tố như thủ tục vay vốn, lãi suất, thời gian giải ngân, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng và các dịch vụ hỗ trợ khác. Kết quả khảo sát sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ.

V. Kết Luận và Triển Vọng Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng BIDV

Nâng cao chất lượng tín dụng là một nhiệm vụ quan trọng và liên tục của BIDV Tiền Giang. Để đạt được mục tiêu này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp và chính quyền địa phương. Cần tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát và xử lý nợ xấu một cách hiệu quả. Với những nỗ lực không ngừng, BIDV Tiền Giang sẽ tiếp tục đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.

5.1. Tóm tắt các giải pháp hiệu quả và bài học kinh nghiệm

Cần tóm tắt lại các giải pháp đã được chứng minh là hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang. Đồng thời, cần rút ra những bài học kinh nghiệm từ quá trình triển khai các giải pháp này. Những bài học này sẽ giúp ngân hàng tránh được những sai lầm tương tự trong tương lai và tiếp tục cải thiện hoạt động tín dụng.

5.2. Đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo về tín dụng BIDV Tiền Giang

Cần đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo về tín dụng BIDV Tiền Giang, nhằm tiếp tục khám phá các giải pháp mới và hiệu quả hơn để nâng cao chất lượng tín dụng. Các hướng nghiên cứu có thể tập trung vào các vấn đề như tác động của công nghệ đến hoạt động tín dụng, vai trò của tín dụng xanh trong phát triển bền vững và các giải pháp tài chính vi mô cho người nghèo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam được xác định là hệ thống các tổ chức kinh tế kinh doanh ngành dịch vụ tài chính quan trọng và nhạy cảm, tiềm ẩn nguy cơ lớn về chất lượng tín dụng luôn song hành đối mặt và khó tránh khỏi trước sự biến động của kinh tế thế giới. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tiền Giang trong những năm gần đây đã có chuyển biến tích cực trên cả hai phương diện tăng trưởng và tỷ trọng các nghiệp vụ ngân hàng góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Tiền Giang. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng còn không ít tồn tại, hạn chế ảnh hưởng không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh, an toàn vốn, các giới hạn an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).

Đây chính là lý do tôi chọn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang” để làm luận văn tốt nghiệp. Mục tiêu nghiên cứu 21 t u chung Đề tài phân tích một số vấn đề cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng của NHTM; đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của BIDV Tiền Giang thông qua việc phân tích, so sánh các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng. Từ đó rút ra nhận xét, đánh giá và nêu bật những thành tựu, hạn chế đối với hoạt động tín dụng, đồng thời đưa ra các giải pháp góp phần nâng cao hoạt động tín dụng tại BIDV Tiền Giang nói riêng và BIDV nói chung. 22 t u t Cụ thể, mục tiêu của đề tài này như sau: - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại BIDV Tiền Giang.

- Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV Tiền Giang và BIDV nói chung. Đ i tƣ ng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng của BIDV Tiền Giang. Phạm vi nghiên cứu 4 1 P ạm v về k ông g an địa đ m Nghiên cứu hoạt động tín dụng tại BIDV Tiền Giang. 4 2 P ạm v về t ờ g an Số liệu thu thập phản ánh thông tin nghiên cứu đến họat động tín dụng của BIDV Tiền Giang từ 2015 đến 2019.

Câu hỏi nghiên cứu - Chất lượng tín dụng, các nhân tố khách quan, chủ quan có ảnh hưởng như thế nào đến chất lượng tín dụng? - Vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với nền kinh tế, đối với Ngân hàng thương mại có tầm quan trọng như thế nào? - Thực trạng về chất lượng tín dụng của BIDV Tiền Giang giai đoạn 2015 - 2019 ra sao? - Đề xuất đưa ra thực hiện những giải pháp nào nhằm nâng cao chất lượng tín dụng một cách hữu hiệu? 6. Những đóng góp mới của luận văn Đề tài chú trọng đóng góp về phương diện thực tiễn, đó là làm rõ những vấn đề cơ bản liên quan đến chất lượng tín dụng, góp phần hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng đồng thời mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tiền Giang đạt hiệu quả, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh. Phƣơng pháp nghiên cứu Nghiên cứu theo phương pháp định tính, trình bày theo kết cấu 3 chương. Các phương pháp cụ thể được tác giả sử dụng bao gồm: - Phương pháp kế thừa lý luận cơ bản đưa ra cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM.

- Phương pháp thống kê phân tích, phân loại số liệu thực tế về thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của BIDV Tiền Giang giai đoạn 2015 - 2019. - Phương pháp tổng hợp, đối chiếu để đánh giá kết quả hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng qua các năm: Kết quả đạt được, những mặt còn tồn tại và nguyên nhân. 3 - Phương pháp kết hợp giữa lý luận, vận dụng kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học liên quan để làm phong phú và sâu sắc hơn các cơ sở khoa học và thực tiễn tại BIDV Tiền Giang. Từ đó đề xuất giải pháp hữu hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV Tiền Giang trong thời gian tới.

4 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Theo quy định tại Luật số 47/2010/QH12 Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, Ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này, nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Khoản 4, Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng). Trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng bao gồm: Huy động vốn dưới mọi hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng khác.

Luật Các tổ chức tín dụng còn khẳng định tính chất kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận của NHTM. NHTM là loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức, đoàn thể xã hội và cá nhân bằng việc huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đồng thời sử dụng số tiền huy động được để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán, cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng là khách hàng trong nên kinh tế. Điều này cũng phù hợp với quốc tế khi Luật ngân hàng thương mại của các nước trên khác thế giới đều khẳng định: NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường với nhiệm vụ nhận tiền gửi của công chúng dưới hình thức ký thác, và sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ về tín dụng, chiết khấu và các hoạt động dịch vụ khác với mục đích tìm kiếm lợi nhuận. Bản chất của ngân hàng thƣơng mại NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế - hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.

NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt và là một tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh trong ngành dịch vụ tài chính ngân hàng. 5 Nói NHTM là một doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế, có cơ cấu, tổ chức bộ máy như một doanh nghiệp bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác, phải tự chủ về kinh tế và phải có nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước như các đơn vị kinh doanh khác. Hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội.

Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, nó đòi hỏi một sự thận trọng, khéo léo trong điều hành hoạt động để trách những thiệt hại cho xã hội. Lĩnh vực hoạt động này của NHTM góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế - xã hội. Hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh. Để hoạt động kinh doanh, các NHTM phải có vốn (vốn được cấp nếu là ngân hàng công, được cổ đông góp vốn nếu là ngân hàng cổ phần…), phải tự chủ về tài chính (tự lấy thu nhập để bù đắp chi phí); đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận.

Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước. NHTM là loại định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân phát triển kinh tế - xã hội. Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng thƣơng mại 1.

Trung gian tín dụng Trung gian tài chính là chức năng quan trọng cơ bản nhất của NHTM, nó không những cho thấy bản chất của NHTM, trong chức năng “trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội. Các chủ thể tham gia gồm những người gửi tiền vào NHTM và những người vay tiền từ ngân hàng không có mối quan hệ trực tiếp nào. Họ không có trách nhiệm nghĩa vụ gì cho nhau cả. Tất cả đều thông qua NHTM, nghĩa là NHTM có trách nhiệm trả tiền cho người gửi, còn người đi vay phải có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.

Trung gian thanh toán, cung ứng phương tiện cho nền kinh tế Đây là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM. Nhiệm vụ cụ thể của chức năng này gồm: Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân; quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng; tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng. NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán… để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau. Cung ứng dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh quốc nội; - Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế; - Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ…mua bán hộ); - Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin… - Dịch vụ ngân hàng điện tử.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng (còn được gọi là tín dụng ngân hàng), quyết định chủ yếu đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.