Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quang minh

Nâng cao chất lượng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh.

• Tác giả: Nguyễn Thùy Trang
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thu Trang
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
• 1.2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3. Vai trò và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.4. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.4.1. Khái niệm cho vay
• 1.4.2. Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.4.3. Các nhân tố cơ bản trong cho vay của ngân hàng
• 1.4.4. Đặc điểm của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.5. Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.6. Chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.6.1. Quan điểm về chất lượng cho vay
• 1.6.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.6.3. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.6.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG MINH
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh
• 2.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh
• 2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Vietinbank Quang Minh
• 2.4. Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh
• 2.4.1. Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN của Chi nhánh qua các chỉ tiêu định tính
• 2.4.2. Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN của Vietinbank Quang Minh qua các chỉ tiêu định lượng
• 2.5. Đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.5.1. Những kết quả đã đạt được
• 2.5.2. Nguyên nhân và hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG MINH
• 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.1.1. Phương hướng phát triển chung của Vietinbank Quang Minh
• 3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong năm 2021
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Quang Minh
• 3.2.1. Đa dạng hóa hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.2. Xây dựng chiến lược Marketing
• 3.2.3. Đẩy mạnh họat động tư vấn đối với DNVVN
• 3.2.4. Về phân tích và đánh giá
• 3.2.5. Tổ chức đào tạo cán bộ
• 3.3. Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Vietinbank Quang Minh
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ban ngành liên quan
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Vietinbank

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển kinh tế. DNVVN đóng vai trò chủ chốt trong nền kinh tế Việt Nam, góp phần tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay vẫn còn nhiều thách thức. Ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay để đáp ứng nhu cầu của DNVVN.

1.1. Định nghĩa và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ

DNVVN được định nghĩa là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa, đóng góp lớn vào nền kinh tế. Họ không chỉ tạo ra việc làm mà còn thúc đẩy sự đổi mới và sáng tạo trong sản xuất.

1.2. Tình hình cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng

Thực trạng cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng thương mại hiện nay cho thấy nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn. Các ngân hàng cần có những chính sách linh hoạt hơn để hỗ trợ DNVVN.

II. Vấn đề và thách thức trong cho vay đối với DNVVN

Mặc dù DNVVN có tiềm năng lớn, nhưng họ vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay. Các vấn đề như quy trình cho vay phức tạp, lãi suất cao và thiếu thông tin về sản phẩm tài chính là những rào cản lớn. Ngân hàng cần nhận diện và giải quyết những thách thức này để nâng cao chất lượng cho vay.

2.1. Quy trình cho vay phức tạp

Quy trình cho vay hiện tại thường yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục, gây khó khăn cho DNVVN trong việc tiếp cận vốn. Cần đơn giản hóa quy trình để tạo điều kiện thuận lợi hơn.

2.2. Lãi suất cho vay cao

Lãi suất cho vay cao là một trong những nguyên nhân chính khiến DNVVN ngần ngại khi vay vốn. Ngân hàng cần xem xét điều chỉnh lãi suất để hỗ trợ doanh nghiệp.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN

Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiện đại và linh hoạt hơn. Việc xây dựng các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của DNVVN là rất cần thiết. Đồng thời, ngân hàng cũng cần tăng cường đào tạo nhân viên để cải thiện dịch vụ khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay

Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng loại hình DNVVN, từ đó tạo ra sự linh hoạt trong việc tiếp cận vốn.

3.2. Tăng cường đào tạo nhân viên

Đào tạo nhân viên ngân hàng về các sản phẩm tài chính và nhu cầu của DNVVN sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu cho thấy rằng việc cải thiện chất lượng cho vay không chỉ giúp DNVVN phát triển mà còn mang lại lợi ích cho ngân hàng. Các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn sẽ được cải thiện nếu ngân hàng áp dụng các giải pháp đã đề xuất.

4.1. Kết quả từ việc cải thiện quy trình cho vay

Cải thiện quy trình cho vay đã giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và giảm tỷ lệ nợ xấu, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

4.2. Tác động đến sự phát triển của DNVVN

Sự hỗ trợ từ ngân hàng đã giúp nhiều DNVVN vượt qua khó khăn, tạo ra việc làm và đóng góp tích cực vào nền kinh tế địa phương.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng cho vay

Chất lượng cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh cần được nâng cao hơn nữa. Việc áp dụng các giải pháp đã đề xuất sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Tương lai của chất lượng cho vay sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tài chính mới, phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của DNVVN.

5.2. Tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng dịch vụ

Nâng cao chất lượng dịch vụ không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mà còn tạo ra giá trị bền vững cho cả ngân hàng và DNVVN.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế 1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp được hiểu là một tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân được tổ chức ra để hoạt động kinh doanh trong một lĩnh vực nhất định với mục đích công ích hoặc thu lợi nhuận. Thông thường cần có 3 điều kiện sau để được công nhận là một doanh nghiệp: - Có tư cách pháp nhân đầy đủ.

- Có vốn pháp định để kinh doanh. - Có tên gọi và hoạt động với danh nghĩa riêng, chịu trách nhiệm độc lập về mọi hoạt động trong kinh doanh của mình. Các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế rất đa dạng và phong phú, có thể phân loại các doanh nghiệp theo các tiêu chí sau: Thứ nhất: Dựa vào các quan hệ sở hữu về vốn và tài sản, các doanh nghiệp được chia thành doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp. Cụ thể: - Doanh nghiệp Nhà nước là doanh nghiệp do Nhà nước thành lập, đầu tư vốn và quản lý nó với tư cách là chủ sở hữu.

- Doanh nghiệp tư nhân là những doanh nghiệp do cá nhân đầu tư vốn và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. - Doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp là các doanh nghiệp có sự đan xen của các hình thức sở hữu khác nhau trong cùng một doanh nghiệp. Cách phân loại này chỉ rõ quan hệ sở hữu về vốn và tài sản trong các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau. Đồng thời là một trong các căn cứ để Nhà nước có những chính sách kinh tế và định hướng phát triển phù hợp đối với từng loại doanh nghiệp.

4 Thứ hai: Dựa vào mục đích kinh doanh, các doanh nghiệp được chia thành doanh nghiệp hoạt động kinh doanh và doanh nghiệp hoạt động công ích. Cụ thể: - Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh là tổ chức kinh tế do Nhà nước thành lập hoặc thừa nhận, hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường. Mục tiêu số một là thu được lợi nhuận tối đa. - Doanh nghiệp hoạt động công ích (thường là doanh nghiệp Nhà nước) là tổ chức kinh tế thực hiện các hoạt động về sản xuất, lưu thông hay cung cấp các dịch vụ công cộng, trực tiếp thực hiện các chính sách xã hội của Nhà nước hoặc thực hiện nhiệm vụ an ninh quốc phòng.

Mục tiêu chính của các doanh nghiệp này là hiệu quả kinh tế và xã hội. Thứ ba: Dựa vào lĩnh vực kinh doanh, các doanh nghiệp có thể chia làm hai loại là doanh nghiệp tài chính và doanh nghiệp phi tài chính. Cụ thể: - Doanh nghiệp tài chính là các tổ chức tài chính trung gian như các ngân hàng thương mại (NHTM), công ty tài chính, công ty bảo hiểm,… Những doanh nghiệp này có khả năng cung ứng cho nền kinh tế các loại dịch vụ về tài chính, tiền tệ, tín dụng, bảo hiểm,… - Doanh nghiệp phi tài chính là các doanh nghiệp lấy việc SXKD làm hoạt động chính. Phân loại theo tiêu thức này chỉ ra chức năng của từng loại doanh nghiệp, qua tiêu thức phân loại này Nhà nước có thêm căn cứ để hoạch định các chính sách quản lý phù hợp với mỗi loại hình doanh nghiệp trong từng ngành nghề.

Thứ tư: Dựa vào quy mô kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành các loại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ. Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP năm 2018 của Chính phủ, doanh nghiệp vừa và nhỏ được chia thành 3 cấp độ, cụ thể như sau: 5 Bảng 1. Phân loại DNVVN Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, Lĩnh vực Thương mại, dịch vụ công nghiệp, xây dựng Tổng doanh thu Tổng doanh thu Có số lao động Có số lao động của năm không của năm không Doanh tham gia BHXH tham gia BHXH quá 3 tỷ đồng quá 10 tỷ đồng nghiệp siêu bình quân năm bình quân năm hoặc tổng nguồn hoặc tổng nguồn nhỏ không quá 10 không quá 10 vốn không quá 3 vốn không quá 3 người người tỷ đồng tỷ đồng Tổng doanh thu Tổng doanh thu Có số lao động Có số lao động của năm không của năm không tham gia BHXH tham gia BHXH Doanh quá 50 tỷ đồng quá 100 tỷ đồng bình quân năm bình quân năm nghiệp nhỏ hoặc tổng nguồn hoặc tổng nguồn không quá 100 không quá 50 vốn không quá vốn không quá người người 20 tỷ đồng 50 tỷ đồng Tổng doanh thu Tổng doanh thu Có số lao động Có số lao động của năm không của năm không tham gia BHXH tham gia BHXH Doanh quá 200 tỷ đồng quá 300 tỷ đồng bình quân năm bình quân năm nghiệp vừa hoặc tổng nguồn hoặc tổng nguồn không quá 200 không quá 100 vốn không quá vốn không quá người người 100 tỷ đồng 100 tỷ đồng 1. Vai trò và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.

Vai trò doanh nghiệp vừa và nhỏ Xét về mặt lịch sử, sự ra đời và phát triển của các nước tư bản có nền đại công nghiệp phát triển gắn với những công ty, tập đoàn kinh tế lớn như ngày nay thì sự khởi đầu của họ cũng là những xí nghiệp, công trường thủ công sản xuất nhỏ. Trong quá trình phát triển, sự tích tụ và tập trung vốn cùng với quá trình cạnh tranh 6 gay gắt giữa những xí nghiệp trong nước và ngoài nước đã tạo ra những tập đoàn kinh tế lớn như ngày nay. Tuy vậy, ngay cả ở các nước tư bản phát triển, các DNVVN vẫn giữ một vị trí quan trọng và ngày càng được khẳng định, bởi vì nhiều lĩnh vực kinh tế chỉ có thể SXKD có hiệu quả bởi các DNVVN. Trải qua nhiều thời kỳ kinh tế, đặc biệt là sau những thời kỳ suy thoái kinh tế, người ta luận ra rằng khu vực DNVVN là nhân tố cực kì quan trọng thúc đẩy và mở rộng cạnh trạnh, bảo đảm và ổn định kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng.

Thật vậy, khu vực DNVVN là xương sống trong nền kinh tế của nhiều quốc gia hiện tại và cả tương lai. Đặc biệt khi cuộc Cách mạng khoa học và công nghệ ngày càng phát triển đã tạo điều kiện cho các DNVVN nhiều cơ hội tập trung kỹ thuật, có khả năng sản xuất các sản phẩm không thua kém các doanh nghiệp lớn. Mặt khác, xét trên phạm vi toàn cầu hiện nay về tính chất cạnh tranh giữa các doanh nghiệp đang chuyển từ cạnh tranh giá cả sang cạnh tranh về chất lượng và công nghệ. Trong điều kiện này, lợi thế của các doanh nghiệp có quy mô lớn sẽ bị giảm sút.

Sự phát triển của chuyên môn hóa và hợp tác hóa đã không cho phép một doanh nghiệp tự khép kín chu trình SXKD một cách có hiệu quả, mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, trong đó các DNVVN là vệ tinh của các doanh nghiệp lớn tỏ ra rất thích hợp. Như vậy, một nền kinh tế hiện đại thì DNVVN ngày càng không thể tan biến trong các tập đoàn kinh tế lớn mà khả năng hợp tác để mở rộng lại ngày càng tăng. Đối với Việt Nam, một nước đang phát triển, tiến tới nền kinh tế thị trường thì DNVVN càng có ý nghĩa quan trọng. Điều đó được thể hiện cụ thể trên các mặt sau: - Các DNVVN đóng vai trò quan trọng trong lưu thông hàng hóa và cung cấp dịch vụ, có vai trò bổ sung cho các doanh nghiệp lớn, là xí nghiệp gia công vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn cùng hệ thống và là mạng lưới tiêu thụ hàng hóa cho các doanh nghiệp lớn.

- Các DNVVN đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dung ngày càng phong phú và đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được chế biến hàng hóa xuất khẩu và tăng kim ngạch xuất khẩu. Hệ thống siêu thị cũng không thể thay thế được các cửa hàng bán lẻ, những nhà 7 máy quy mô lớn không sản xuất được những sản phẩm đơn chiếc, mang tính thủ công. Bằng sự đa dạng ngành nghề, các DNVVN sẽ có nhiều thuận lợi trong sản xuất và cung cấp dịch vụ, đáp ứng mọi nhu cầu tiêu dùng xã hội. Với lợi thế so sánh về các nguyên liệu nông, lâm, thủy sản để sản xuất hàng hóa xuất khẩu, lợi thế về ngành nghề thủ công truyền thống đã tạo ra khả năng vô cùng to lớn cho khu vực DNVVN tham gia sản xuất gia công chế biến, đại lý khai thác cho xuất khẩu.

- Các DNVVN có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng sản xuất. Phát triển DNVVN sẽ giúp các địa phương khái thác thế mạnh về đất đai, tài nguyên, lao động trong mọi lĩnh vực phục vụ phát triển kinh tế địa phương. Từng địa phương cũng bị giới hạn bởi ngân sách, khả năng tích tụ và tập trung vốn của doanh nghiệp tư nhân không nhiều nên việc phát triển doanh nghiệp lớn là hạn chế. Chính vì vậy, Đảng và Chính phủ ta đưa ra các chính sách hỗ trợ phát triển kinh tế trang trại ở vùng núi phía Bắc, vùng cao nguyên Nam Trung Bộ và phát huy các làng nghề truyền thống.

Như vậy, có thể khẳng định vị trí và vai trò của các DNVVN, đồng thời việc chú trọng phát triển các DNVVN là một trong những hướng chiến lược quan trọng quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Một số đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Xét về ưu điểm: DNVVN tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, các DNVVN còn có tính năng động và linh hoạt cao trước những thay đổi của thị trường, có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh vì vốn đầu tư ít, và thu hồi vốn nhanh. Chính vì vậy, các DNVVN dễ phát huy được bản chất hợp tác, có thể duy trì tự do cạnh tranh và phát huy tiềm lực ở trong nước.

Hơn nữa, các doanh nghiệp này có bộ máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, hiệu quả nên các quyết định quản lý đưa ra được thực hiện một cách nhanh chóng, không ách 8 tắc và tránh phiền hà nên có thể tiết kiệm tối đa chi phí quản lý doanh nghiệp. Xét về số vốn đầu tư thì các DNVVN có vốn ban đầu ít, có khả năng thu hồi vốn nhanh qua các hoạt động SXKD, có hiệu quả sử dụng vốn cao và ít xảy ra rủi ro trong quá trình hoạt động nên rạo ra nhiều khả năng đầu tư của các cá nhân và mọi thành phần kinh tế.