Luận văn thạc sĩ mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh cà phê tại chi nhánh ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển đắk lắk

Luận văn về mở rộng tín dụng cho vay sản xuất, kinh doanh cà phê tại BIDV Đắk Lắk. Phân tích thực trạng, giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hiệu quả.

• Tác giả: Đặng Hải Phong
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Hiệp
• Trường học: Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Mở Rộng Tín Dụng Cho Vay Hộ Sản Xuất, Kinh Doanh Cà Phê Tại Chi Nhánh Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Đắk Lắk
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Đà Nẵng

Tóm tắt

I. Tổng Quan Mở Rộng Tín Dụng Cho Vay Cà Phê Tại BIDV

Trong bối cảnh ngành cà phê Đắk Lắk ngày càng phát triển, việc mở rộng tín dụng cho vay đóng vai trò then chốt. Các NHTM, đặc biệt là BIDV Đắk Lắk, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh cà phê. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn này vẫn còn nhiều thách thức đối với hộ sản xuất, kinh doanh cà phê. Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích thực trạng, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp để mở rộng tín dụng cho vay hiệu quả hơn, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành cà phê tại địa phương.

1.1. Vai Trò Của Tín Dụng Trong Sản Xuất Kinh Doanh Cà Phê

Tín dụng là yếu tố then chốt, giúp nông dân trồng cà phê có vốn để đầu tư vào giống, phân bón, chăm sóc cây trồng, thu hoạch và chế biến. Đối với hộ kinh doanh cà phê, tín dụng giúp họ có vốn để thu mua, chế biến, bảo quản và kinh doanh cà phê. Qua đó, tín dụng cho vay thúc đẩy tăng trưởng sản lượng, nâng cao chất lượng và giá trị gia tăng của sản phẩm cà phê, góp phần cải thiện đời sống của người dân và phát triển kinh tế địa phương. Theo Từ Thái Giang (2012), việc phát triển sản xuất cà phê bền vững trên địa bàn Đắk Lắk còn nhiều thách thức như chênh lệch năng suất giữa các hộ, chất lượng giống không đồng đều và ảnh hưởng của yếu tố môi trường, chính sách, động lực, đầu tư công nghệ.

1.2. Giới Thiệu Về BIDV Đắk Lắk Và Hoạt Động Tín Dụng Cà Phê

BIDV Đắk Lắk là một trong những ngân hàng chủ lực trong việc cung cấp tín dụng cho ngành cà phê tại địa phương. Chi nhánh có mạng lưới hoạt động rộng khắp, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Hoạt động cho vay cà phê của BIDV Đắk Lắk góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh cà phê trên địa bàn. Tuy nhiên, cần có những đánh giá và giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động này.

II. Thách Thức Tiếp Cận Vốn Vay Cà Phê Từ BIDV Đắk Lắk

Mặc dù BIDV Đắk Lắk đã có nhiều nỗ lực trong việc mở rộng tín dụng cho vay cà phê, nhưng vẫn còn nhiều khó khăn và thách thức. Điều kiện vay vốn còn khắt khe, thủ tục phức tạp, thời gian giải ngân kéo dài là những rào cản đối với hộ sản xuất, kinh doanh cà phê, đặc biệt là các hộ nhỏ lẻ, vùng sâu vùng xa. Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng cao, biến động thị trường cà phê, thiên tai dịch bệnh cũng là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay.

2.1. Các Rào Cản Trong Tiếp Cận Tín Dụng Của Nông Hộ

Nhiều nông hộ trồng cà phê gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn của BIDV Đắk Lắk, như thiếu tài sản thế chấp, không có hồ sơ vay vốn đầy đủ, hoặc không chứng minh được khả năng trả nợ. Bên cạnh đó, thông tin về các chương trình cho vay ưu đãi chưa được phổ biến rộng rãi, khiến nhiều người không biết đến hoặc không nắm rõ thủ tục để tiếp cận nguồn vốn. Theo quy định tại Thông tư 84/2008/TT-BTC ngày 30/9/2008 của Bộ Tài chính, việc hướng dẫn thi hành Nghị định 100/2008/NĐ-CP ngày 8/9/2008 của Chính phủ quy định một số điều của Luật Thuế thu nhập cá nhân, thuế thu nhập doanh nghiệp áp dụng với hộ gia đình, cá nhân kinh doanh.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Và Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay

Rủi ro tín dụng là một trong những mối quan tâm hàng đầu của BIDV Đắk Lắk trong hoạt động cho vay cà phê. Biến động giá cà phê, thiên tai dịch bệnh có thể ảnh hưởng đến thu nhập của người vay và làm tăng khả năng nợ xấu. Ngoài ra, rủi ro đạo đức từ phía người vay cũng là một yếu tố cần được quan tâm và kiểm soát chặt chẽ. Tác giả Nguyễn Minh Kiều (2008) đã chỉ ra những vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng của NHTM, như nghiệp vụ cho vay khách hàng chuyên nghiệp, phân tích tín dụng, quyết định cho vay, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp.

III. Cách Mở Rộng Tín Dụng Cho Vay Sản Xuất Cà Phê Bền Vững

Để mở rộng tín dụng cho vay sản xuất cà phê một cách bền vững, cần có những giải pháp đồng bộ từ phía BIDV Đắk Lắk, chính quyền địa phương và người dân. Cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, tăng cường công tác thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên để hỗ trợ người dân nâng cao năng lực sản xuất, tiếp cận thông tin thị trường và ứng phó với biến động.

3.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Vốn Tăng Cường Tiếp Cận Thông Tin

BIDV Đắk Lắk cần rà soát và đơn giản hóa các thủ tục vay vốn, giảm bớt các yêu cầu về hồ sơ vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân trồng cà phê tiếp cận nguồn vốn. Đồng thời, cần tăng cường công tác truyền thông, phổ biến thông tin về các chương trình cho vay ưu đãi, giúp người dân nắm rõ các điều kiện vay vốn và thủ tục cần thiết. Theo Keys Crafting Strategic Bank Marketing Plans By Tom Hershberger, việc marketing ngân hàng cần tập trung vào khách hàng mục tiêu, nghiên cứu nhu cầu, phát triển đào tạo truyền thông và hoạt động sáng tạo.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng Phù Hợp Với Từng Đối Tượng

BIDV Đắk Lắk cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, thiết kế các gói vay vốn phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của từng đối tượng khách hàng, từ nông dân trồng cà phê nhỏ lẻ đến các doanh nghiệp chế biến cà phê lớn. Cần chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng gắn với chuỗi giá trị cà phê, hỗ trợ người dân đầu tư vào công nghệ chế biến, nâng cao chất lượng sản phẩm. Cathy Me cũng đưa ra các nội dung marketing, thực hiện chiến lược marketing, kiểm soát chiến lược và các hoạt động marketing.

IV. Hướng Dẫn Quản Lý Rủi Ro Trong Cho Vay Cà Phê Tại BIDV

Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay cà phê của BIDV Đắk Lắk. Cần tăng cường công tác thẩm định tín dụng, đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của người vay, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường cà phê có nhiều biến động. Đồng thời, cần có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, như bảo hiểm cà phê, quỹ dự phòng rủi ro, và các chính sách hỗ trợ người vay khi gặp khó khăn.

4.1. Nâng Cao Năng Lực Thẩm Định Tín Dụng Đánh Giá Rủi Ro

BIDV Đắk Lắk cần nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định, đánh giá rủi ro, nắm bắt thông tin thị trường cà phê và các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay. Cần áp dụng các công cụ và phương pháp hiện đại để phân tích rủi ro, đưa ra các quyết định cho vay chính xác và hiệu quả. Theo Bercowitz, Kerin Rudelins, quản trị chiến lược là cơ sở cho việc hình thành quản trị marketing, bao gồm hoạch định, thực hiện và kiểm soát chiến lược marketing.

4.2. Xây Dựng Cơ Chế Phòng Ngừa Và Giảm Thiểu Rủi Ro Tín Dụng

BIDV Đắk Lắk cần xây dựng các cơ chế phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng, như yêu cầu người vay mua bảo hiểm cà phê, thành lập quỹ dự phòng rủi ro, và có các chính sách hỗ trợ người vay khi gặp khó khăn do thiên tai, dịch bệnh hoặc biến động thị trường. Cần phối hợp với chính quyền địa phương và các tổ chức liên quan để hỗ trợ người dân nâng cao năng lực sản xuất, tiếp cận thông tin thị trường và ứng phó với biến động. Theo quan điểm của Philip Kotler, quản trị marketing gồm phân tích thị trường, chọn thị trường mục tiêu, hoạch định chiến lược marketing, khai thác marketing mix, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động marketing.

V. Nghiên Cứu Hiệu Quả Của Mở Rộng Tín Dụng Với Ngành Cà Phê

Nghiên cứu về hiệu quả của việc mở rộng tín dụng cho ngành cà phê tại BIDV Đắk Lắk cần được thực hiện một cách bài bản và khách quan. Cần đánh giá tác động của tín dụng đến năng suất, chất lượng, giá trị gia tăng của sản phẩm cà phê, cũng như đến thu nhập và đời sống của người dân. Kết quả nghiên cứu sẽ là cơ sở quan trọng để BIDV Đắk Lắk điều chỉnh chính sách tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động và đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của ngành cà phê.

5.1. Đo Lường Tác Động Của Tín Dụng Đến Năng Suất Chất Lượng Cà Phê

Nghiên cứu cần tập trung vào việc đo lường tác động của tín dụng đến năng suất, chất lượng, giá trị gia tăng của sản phẩm cà phê. Cần so sánh năng suất, chất lượng cà phê giữa các hộ vay vốn và các hộ không vay vốn, từ đó đánh giá được hiệu quả của việc sử dụng vốn vay. Đồng thời, cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn, như trình độ kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất và điều kiện tự nhiên.

5.2. Đánh Giá Ảnh Hưởng Của Tín Dụng Đến Đời Sống Của Nông Dân

Nghiên cứu cần đánh giá ảnh hưởng của tín dụng đến thu nhập, đời sống của nông dân trồng cà phê. Cần so sánh thu nhập, chi tiêu, mức sống giữa các hộ vay vốn và các hộ không vay vốn, từ đó đánh giá được vai trò của tín dụng trong việc cải thiện đời sống của người dân. Đồng thời, cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay, như trình độ học vấn, kỹ năng quản lý tài chính và khả năng tiếp cận thị trường.

VI. Tương Lai Phát Triển Tín Dụng Cà Phê Bền Vững Tại Đắk Lắk

Để phát triển tín dụng cà phê bền vững tại Đắk Lắk, cần có sự chung tay của tất cả các bên liên quan. BIDV Đắk Lắk cần tiếp tục hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, và cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của người dân. Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh cà phê, hỗ trợ người dân tiếp cận thông tin thị trường và ứng phó với biến động. Người dân cần nâng cao năng lực sản xuất, quản lý tài chính, và sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.

6.1. Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng Phù Hợp Với Ngành Cà Phê

BIDV Đắk Lắk cần tiếp tục hoàn thiện chính sách tín dụng, đảm bảo tính linh hoạt, phù hợp với đặc thù của ngành cà phê. Cần xem xét điều chỉnh lãi suất cho vay, thời hạn vay vốn, và các điều kiện vay vốn để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn. Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và mang lại hiệu quả cao.

6.2. Xây Dựng Chuỗi Giá Trị Cà Phê Bền Vững Tăng Cường Liên Kết

Để phát triển tín dụng cà phê bền vững, cần xây dựng chuỗi giá trị cà phê bền vững, tăng cường liên kết giữa các bên liên quan, từ người nông dân trồng cà phê đến các doanh nghiệp chế biến, kinh doanh cà phê. Cần hỗ trợ người dân áp dụng các quy trình sản xuất cà phê bền vững, nâng cao chất lượng sản phẩm, và tiếp cận thị trường tiêu thụ. Đồng thời, cần khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ chế biến, nâng cao giá trị gia tăng của sản phẩm cà phê.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHUNG VAN DE LY LUAN VE MỞ RONG TIN DUNG CHO VAY 1. KHAI QUAT CHUNG VE NGAN HANG THUONG MAI VA TIN DUNG NGAN HANG THUONG MAI 1. Khái niệm NHTM NHTM đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của. kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó - kinh tế thị trường - thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Luật các tổ chức tín dụng: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phú vẻ tổ chức và hoạt động của NHTM) 'Theo luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động NH là hoạt động kinh doanh tiền tệ và DV NH với nội dung. thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng DV thanh toán.

Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế. Từ đó có thể nói bản chất của NHTM được thể hiện qua các điềm sau: 1 — NHTM Ia mét t6 chife kinh té — NHTM hoat déng kinh doanh trong linh vuc tién té tin dung va DV NH. NHTM là loại hình tô chức tài chính cung cấp một danh mục va DV tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, DV thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bắt kỳ một tổ chức trung gian tài chính nào.

trong nền kinh tế. Bao gồm NH bán lẻ và NH bán buôn. Chức năng của NHTM a. Chức năng trung gian tin dung Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM.

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng. này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phan tạo lợi ich cho tat cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho NHTM.

Chức năng trung gian thanh toán Õ đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của KH như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, DV hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của KH tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của ho. Các NHTM cung cắp cho KH nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như. séc, ủy nhiệm chỉ, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng. Tùy theo nhu cầu, KH có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.

Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử 12 dụng một phương thức nào đó dé thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chỉ phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đây lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Chức năng tạo tiền Tạo tiề là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM.

'Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được đề cho vay, số tiền cho vay ra lại được KH sử dụng dé mua hàng hóa, thanh toán DV trong khi số dư trên tài khoản tiễn gửi thanh toán của KH vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán DV. Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chỉ trả của xã hội.

NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng. đối với NHTM, do vậy ngân hàng Trung ương có thé ting tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn. Khái niệm tín dụng NHTM 'Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các chủ thể trong nền kinh tế. Đối tượng của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ.

Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế trong đó Ngân hàng chuyển 13 giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Xuất phát từ đặc trưng của hoạt động ngân hàng là kinh doanh trong lĩnh. vực tiền tệ nên tài sản giao dịch trong tín dụng ngân hàng chủ yếu là dưới hình thức tiền tệ. Tuy nhiên trong một số hình thức tín dụng, như cho thuê tài sản trong giao dịch tín dụng cũng có thể là các tài sản khác như.

tài sản cố định. Đặc điểm tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng NH là quan hệ vay mượn giữa hai chủ thể, NH và các tổ chức, cá nhân trong nên kinh tế trên cơ sở thoả thuận theo nguyên tắc hoàn trả. Hoạt động tín dụng NH là hoạt động dựa trên sự lựa chọn đối nghịch giữa hai chủ thể người đi vay và người cho vay, hay nói một cách khác đây là hiện tượng thông tin bắt cân xứng giữa hai chủ thể nên luôn hàm chứa rủi ro, rủi ro ở đây không chỉ làm thiệt hại đến người cho vay mà còn gây thiệt hại cho cả nền kinh tế. Vậy hoạt động tín dụng NH là hoạt động luôn hàm chứa rủi ro Mặt khác, hoạt động tín dụng NH cũng bị điều chỉnh giám sát chặt chế nhất bởi nhiều văn bản quy phạm pháp luật.

TIN DUNG BAN LE VA MO RONG TIN DUNG CHO VAY 1. Khái niệm tín dụng bán lẻ “Thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ” ~ xuất phát từ gốc trong tiéng Anh: “retail banking” ~ được đưa vào sử dụng. Mặc dù khá mới mẻ, khái niệm này không hàm ý về một lĩnh vực hoạt động mới của NH. Vậy, "ngân hàng bán lẻ” là gì? 14 Có rất nhiều cách tiếp cận khác nhau về hoạt động bán lẻ.

Theo nghĩa đen trong việc cung cấp hàng hóa, DV bình thường, bán lẻ là bán trực tiếp cho người tiêu dùng cuối cùng, còn bán buôn là bán cho người trung gian, cho nhà phân phối của hàng hóa đó. Tuy nhiên, do những đặc thù riêng của hoạt động. NH mà thuật ngữ "bán lẻ” trong NH có thể được hiểu : ~ Theo Từ điển Ngân hàng và Tin học (Nhà xuất bản Chính trị quốc gia — 1996) thi “Retail banking - hoạt động NH bán lẻ/nghiệp vụ NH bán lẻ/DV' NH bán lẻ - là DV NH dành cho quảng đại quần chúng, thường là một nhóm các DV tài chính gồm cho vay trả dần, vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và các tài khoản cá nhân”. Tại Hội thảo khoa học: “Phát triển DV NH bán lẻ của các NHTM Việt Nam" đã đưa ra một số khái niệm như DV NH bán lẻ là những DV cung ứng tiên ích cũng như tín dụng ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng (chủ yếu là tiêu dùng cho sinh hoạt.

Đối tượng KH của DV NHBL vô cùng lớn gồm công dân, cùng những DV NH phi tín dụng. DV NHBL là thước đo nền văn minh NH của mỗi quốc gia - trực tiếp làm biến đôi từ một nền kinh tế tiền mặt sang một nền kinh tế phi tiền mặt. Vấn đề của DV NHBL là quy mô và chất lượng của hệ thống kênh phân phối. Vì vậy phát triển DV NHBL thực chất là phát triển các tiện ích NH trên nền công nghệ hiện đại và mạng lưới kênh phân phối đến tận tay người tiêu dùng, làm cho NHTM trở thành NH của mọi nhà và mọi nhu cầu thanh toán, chuyển tiền qua hệ thống kênh phân phối của NH ~ Theo các chuyên gia kinh tế của BIDV thì : "Hoạt động NH bán lẻ là những hoạt động giao dịch của NH với KH là những cá nhân và hộ cá thể ”.

Kết hợp những quan điểm trên, trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, khái niệm “tín dụng bán lẻ" được hiểu là “Việc cắp tín dụng (bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác) đối ¡ các đối tượng 15 KH là cá nhân (Việt Nam và cá nhân nước ngoài), hộ gia đình vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, DV, đầu tư và đời sống. “SP tín dụng bán lẻ" là các quy định. hướng dẫn cụ thể về cho vay đối với từng loại SP tín dụng, đối với từng đối tượng KHCN, hộ gia đình và từng. lĩnh vực cho vay cụ thé.

Từ đối tượng KH như trên mà hoạt động tín dụng bán lẻ có những đặc trưng riêng biệt : - Số lượng KH lớn và số lượng giao dịch của mỗi KH cũng lớn, trong khi giá trị giao dịch của từng giao dich da số lại nhỏ. - Đối tượng KH không đồng nhất, thuộc nhiều nhóm khác nhau theo các tiêu thức phân chia cụ thể như thu nhập, độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, sở thích. - Địa bàn phục vụ của các hoạt động NH bán lẻ rộng và phân tán, cứ nơi nào có dân cư là nơi đó phát sinh nhu cầu về DV tài chính.