Chuyên đề: Mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng ACB - PGD Đền Lừ

Nghiên cứu hoạt động phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng ACB. Đánh giá thực trạng, các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Trần Thị Dịu
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Xuân Hòa
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Đền Lừ
• Loại tài liệu: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Khái quát về hoạt động phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng ACB

Thẻ thanh toán là công cụ tài chính hiện đại giúp khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần sử dụng tiền mặt. Ngân hàng ACB (Ngân hàng Thương mại cổ phần A Châu) đã phát triển mạnh mẽ dịch vụ phát hành thẻ thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại ACB đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh, giúp tăng cường thị phần và cải thiện trải nghiệm dịch vụ ngân hàng. Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính toàn xã hội.

1.1. Khái niệm và nguồn gốc thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là chứng chỉ do ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Nguồn gốc của thẻ thanh toán xuất phát từ nhu cầu thực tiễn về an toàn và tiện lợi trong giao dịch tài chính. Tại Ngân hàng ACB, sản phẩm thẻ thanh toán được thiết kế phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, cung cấp các tính năng hiện đại như thanh toán trực tuyến, rút ATM, và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

1.2. Phân loại và vai trò của thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán được phân loại thành thẻ tín dụng (TTD) và thẻ ghi nợ. Mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại ACB bao gồm cả hai loại để phục vụ đa dạng nhu cầu khách hàng. Vai trò của thẻ thanh toán bao gồm: tạo điều kiện thanh toán an toàn, giảm lưu thông tiền mặt, và xây dựng lịch sử tín dụng cho khách hàng. Điều này giúp Ngân hàng ACB nâng cao độ tin cậy và sự gắn bó của khách hàng.

II. Thực trạng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng ACB

Ngân hàng ACB đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động phát hành thẻ thanh toán trong những năm qua. Theo thống kê từ 2016 đến 2018, mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại ACB tăng trưởng ổn định, phản ánh nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Tuy nhiên, để đạt được những mục tiêu khác nhau, ngân hàng cần tiếp tục phát triển các sản phẩm mới và cải tiến quy trình phát hành. Hoạt động phát hành thẻ tại Phòng giao dịch Đền Lừ cũng cho thấy những tiềm năng lớn trong phát triển dịch vụ tại khu vực.

2.1. Các loại sản phẩm thẻ tại Ngân hàng ACB

Ngân hàng ACB cung cấp đa dạng sản phẩm thẻ thanh toán nhằm đáp ứng từng phân khúc khách hàng khác nhau. Bao gồm thẻ tín dụng cá nhân, thẻ ghi nợ quốc tế, và thẻ doanh nghiệp. Mỗi sản phẩm được thiết kế với các tính năng và quyền lợi riêng. Mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại ACB tập trung vào việc nâng cao giá trị sản phẩm thông qua chương trình ưu đãi, hoàn tiền, và các dịch vụ kèm theo.

2.2. Quy trình phát hành thẻ thanh toán

Quy trình phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng ACB bao gồm các bước: tiếp nhận đơn đăng ký, xác minh thông tin khách hàng, thẩm định tín dụng, phê duyệt và cấp thẻ. Mở rộng phát hành thẻ yêu cầu tối ưu hóa quy trình này để rút ngắn thời gian chờ đợi và nâng cao sự hài lòng khách hàng. Ứng dụng công nghệ sinh trắc học và kiểm duyệt số hoá giúp ACB nâng cao hiệu quả công việc.

III. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng phát hành thẻ thanh toán

Mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng ACB chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khác nhau. Nhân tố khách quan bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ, và mức độ số hoá tài chính của xã hội. Nhân tố chủ quan liên quan đến chiến lược marketing, chất lượng dịch vụ, và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Hoạt động phát hành thẻ tại ACB phải thích ứng linh hoạt với các thay đổi này. Sự phát triển của thanh toán điện tử và thương mại điện tử tạo cơ hội lớn cho mở rộng phát hành thẻ thanh toán trong tương lai.

3.1. Nhân tố khách quan ảnh hưởng

Nhân tố khách quan bao gồm môi trường kinh tế chung, chính sách tài chính - ngân hàng của Nhà nước, và sự phát triển của hạ tầng thanh toán điện tử. Ngân hàng Nhà nước có vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện pháp lý cho mở rộng phát hành thẻ thanh toán. Ngoài ra, mức độ tiếp nhận công nghệ mới của xã hội cũng là yếu tố quan trọng. Sự gia tăng của giao dịch trực tuyến mở ra tiềm năng lớn cho phát hành thẻ thanh toán tại ACB.

3.2. Nhân tố chủ quan của ngân hàng

Nhân tố chủ quan liên quan đến khả năng quản lý rủi ro, chiến lược phát hành thẻ thanh toán, và đầu tư vào công nghệ. Ngân hàng ACB cần tập trung vào đội ngũ nhân sự lành nghề, hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, và marketing sáng tạo. Mở rộng phát hành thẻ đòi hỏi sự điều phối chặt chẽ giữa các phòng ban và có kế hoạch dài hạn rõ ràng.

IV. Giải pháp mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng ACB

Để mở rộng phát hành thẻ thanh toán thành công, Ngân hàng ACB cần triển khai các giải pháp toàn diện. Thứ nhất, mở rộng mang lưới thanh toán điện tử và các điểm chấp nhận thẻ. Thứ hai, tăng cường hoạt động thăm dò và tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Thứ ba, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua đào tạo nhân viên và cải thiện hệ thống hỗ trợ. Thứ tư, đề ra các kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương nhằm tạo môi trường thuận lợi cho phát hành thẻ thanh toán.

4.1. Mở rộng mang lưới thanh toán và nâng cao chất lượng dịch vụ

Mở rộng phát hành thẻ thanh toán cần đi kèm với việc phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) và ATM. Ngân hàng ACB nên hợp tác với các đơn vị bán lẻ, cơ sở dịch vụ để tăng số lượng điểm giao dịch. Đồng thời, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua đào tạo nhân viên, cải thiện hệ thống hỗ trợ 24/7, và phát triển ứng dụng di động thân thiện với người dùng.

4.2. Kiến nghị và hướng phát triển lâu dài

Ngân hàng ACB nên gửi kiến nghị đến Ngân hàng Nhà nước về việc giảm lãi suất tín dụng, đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ, và tạo chính sách ưu đãi cho phát hành thẻ thanh toán. Cần phối hợp với chính quyền địa phương để tăng cường giáo dục về thanh toán điện tử cho người dân. Mở rộng phát hành thẻ hướng tới đạt mục tiêu là mỗi cá nhân, doanh nghiệp đều có ít nhất một thẻ ACB, góp phần phát triển nền kinh tế số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho sự phát triển hệ thống ATM lớn và đồng bộ như hiện nay. Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng Vietcombank chính là hai ngân hàng đầu tiên đầu tiên liên kết với tổ chức VISA và MasterCard tại Việt Nam đánh dấu một sự phát triển của thị trường thẻ nói chung. Khái niệm thé thanh toán Thẻ thanh toán ngày nay được sử dung rất phố biến trong sinh hoạt thường ngày, đặc biệt hữu dụng và tiện ích nhất là cho các hoạt động như kinh doanh online hoặc thanh toán online. Cùng với quá trình hình thành và phát triển đã có rất nhiều khái niệm và cách định nghĩa khác nhau về thẻ thanh toán, dươi đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán được hiéu như sau: “Thẻ thanh toán (thẻ chỉ trả) là một phương tiện thanh toán tiền ua hàng hóa, dịch vụ hoặc có thê được dùng dé rút tiền mặt tại các ngân hàng, đại lí hoặc các máy rút tiền tự động.” “Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thé sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.” SV: Tran Thị Diu6Lop : Ngân hàng 56A Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD.

Phạm Xuân Hòa “Thẻ thanh toán là phương thức ghi số những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/ Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán. Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng thuận lợi, an toàn đôi với các bên tham gia thanh toán.” “Ngày 15/07/2007 NHNNđã ban hành Quyết định số 20/2007/QD — NHNN, theo đó thẻ thanh toán được hiểu như sau: “ Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành đề thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. 29°99 Tuy có nhiều cách diễn đạt khác nhau nhưng nhìn chung đều phản ánh rằng: “Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, chủ thẻ có thé sử dung thẻ thanh toán để thực hiện nhiều giao dịch khác nhau cũng như rút tiền mặt ngoài cây ATM.” *MO6t số khái niệm liên quan tới thé thanh toán: Các nhân tố có liên quan trực tiếp tới hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán đó là: ngân hàng phát hành thẻ, các ngân hàng thanh toán thẻ,chủ thẻ, các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ. Với dòng thẻ quốc tế thì bên cạnh bốn nhân tố nêu trên thì còn có thêm một nhân tố nữa đó là các “Tổ chức thẻ quốc tế”.

Cụ thể, các nhân tố trên được Ngân hàng nhà nước định nghĩa rat TÕ trong Quy định số 371/1999/QD-NHNN về “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” : - “Ngan hang phát hành thẻ: là ngân hàng tại Việt Nam được phép cấp thẻ cho các chủ thẻ là các cá nhân sử dụng, có trách nhiệm thanh toán và cung ứng các dịch vụ về thẻ đó.” - “Chu thẻ: là cá nhân được cấp thẻ bởi ngân hàng phát hành. Trên thẻ có in nổi tên chủ thẻ. Ngân hàng sẽ đề ra những quy định khi sử dụng thẻ mà chủ thẻ cần phải tuân theo. Từ thẻ chính, khách hàng có thể yêu cầu ngân hang phát hành dé phát hành thẻ phụ cho bất kỳ người nào mà chủ thẻ chính đề nghị.

Chủ thẻ chính và phụ cùng sử dụng trên một tài khoản của chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ cũng phải có nghĩa vụ chỉ trả các khoản chỉ tiêu của thẻ nhưng người đứng ra thanh toán cuối cùng vẫn là chủ thẻ chính.” - “Ngan hàng thanh toán thẻ: là ngân hàng ký hợp đồng hợp tác với ngân hàng phát hành thẻ; hoặc là thành viên của một Tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh SV: Tran Thị Diu7Lop : Ngân hàng 56A Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD. Phạm Xuân Hòa toán theo thỏa ước ký kết với ngân hàng phát hành hoặc với Tổ chức thẻ quốc tế đó. Mặt khác, ngân hàng thanh toán thẻ ký hợp đồng trực tiếp với các Đơn vị chấp nhận thẻ (DVCNT) dé tiếp nhận va xử lý các giao dịch thẻ tại DVCNT, hỗ trợ, hướng dẫn cho các DVCNT trong quá trình thực hiện hoạt động thanh toán cho khách hàng.” - “Don vi chap nhận thé: tổ chức hoặc cá nhân chủ yếu là các đơn vi kinh doanh. Sau khi ký hợp đồng với ngân hàng, các đơn vị chấp nhận thanh toán cho phép khách hàng được thanh toán bang thé.” - _ “Tổ chức thẻ quốc tế: cơ quan đứng đầu, theo dõi và quản lý tất cả mọi hoạt động về thẻ trong mạng lưới, là hiệp hội của các tổ chức tín dụng, tai chính trên toàn thế gidi.” Vi dụ như một số tổ chức nồi tiếng được các ngân hàng Việt Nam liên kết nhiều và sử dụng phổ biến đó là : Visa, MasterCard, JCB, Discover , American Express, ,.

Đặc diém về câu tao của thé thanh toán Từ xuất hiện qua quá trình phát triển thẻ thanh toán đã có rất nhiều những thay đổi về cả nội dung và hình thức với mục tiêu đó là gia tăng tính an toàn, bảo mật cũng như tính tiện lợicho khách hàng. Hiện nay, theo quy chuẩn quốc tế đề ra thì thẻ ngân hàng phải được là từ nhựa cứng, hình chữ nhật có 4 góc tròn và có kích thước chuẩn là 5,50cm x 8,50 cm, độ day 1mm. Mẫu mã, màu sắc của thẻ thanh tóan tùy thuộc vao thiết kế của từng ngân hàng. Thẻ thanh toán có 2 mặt, mặt trước của thẻ bao gồm tên, nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên chủ thẻ, logo của ngân hàng phát hành thẻ, thời gian hiệu lực, số thẻ.

Ngoai ra, tùy từng ngân hàng phát hành mà có thé có con chip (đối với thẻ thông minh), hình nổi không gian 3 chiều .; Mặt sau của thẻ thể hiện dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo chuẩn như số thẻ, tên chủ thẻ, các yếu tố kiểm tra đảm bảo an toàn,.Phân loại thẻ thanh toán Cùng với sự phát triển không ngừng của ngành ngân hàng, thẻ ngân hàng cũng ngày càng đa dang và phong phú, nếu không có kiến thức nhất định rất khó dé phân biệt được các loại thẻ với những đặc tính khác nhau. Dé hiểu rõ hơn về tính năng của từng loại thẻ thanh toán ngân hàng, chúng ta có thé phân chia chúng theo các tiêu chí như: theo công nghệ; theo tính chất thanh toán; theo phạm vi lãnh thổ; theo chủ thé phát hành và theo mục đích sử dụng. SV: Tran Thị Diu8Lop : Ngân hàng 58A Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD. Phạm Xuân Hòa Theo công nghệ thẻ - Thẻ khắc chữ noi (Embossed Card): là thẻ được khắc chữ néi,nhing thong tin quan trọng như: tên chủ thẻ, số thẻ,.

đều được in nổi lên trên mặt trước của thẻ.Chiếc thẻ đầu tiên trên thế giới cũng được sản xuất ra bởi công nghệ này. Tuy nhiên, do công nghệ sản xuất giản don cùng với việc dé làm gi nên hiện nay các ngân hàng không còn sản xuất thẻ theo công nghệ này nữa. - Thẻ từ (Magnetic Stripe): là thẻ được in theo công nghệ từ tính. Thẻ này đang được sử dụng vô cùng phổ biến ở Việt Nam.

Mặt sau của thẻ này được in dải băng từ chứa 2 rãnh thông tin. Với thẻ từ thì thông tin được mã hóa nhanh chóng. Thẻ này có nhiều ưu điểm hơn thẻ khắc chữ nổi nhưng nó vẫn có những nhược điểm như: + Vì thẻ không tự mã hóa được nên thông tin trong thẻ có thê bị kẻ xấu lấy cắp, vì vậy tính bảo mật không được cao. + Dung lượng còn hạn chế nên chỗ dé chứa thông tin hẹp bên cạnh đó thông tin mang tính có định, không thể chỉnh sửa - Thẻ thông minh (Smart Card, Chip Card): Được san xuất với công nghệ ki thuật cao nên dong thẻ này được coi là thẻ hiện dai nhất hiện nay.

Chip điện tử được gắn trên mỗi thẻ, đồng thời ở những thẻ khác nhau dung lượng chip sẽ khác nhau. Do đó, dòng thẻ này hiên nay được xem là dòng thẻ có độ an toàn cũng như bảo mật cao nhất. Thẻ chip đã xuất hiện rất lâu trên thế giới, rất được khách hàng tin tưởng và sử dụng, tuy nhiên, thẻ này vẫn còn chưa phổ biến ở nước ta. Nguyên nhân là vi thẻ này có giá thành khá cao đồng thời dé đáp ứng thanh toán những thẻ này thì can có những máy móc hiện đại đắt tiền, đòi hỏi chi phí lớn.

Mặc dù vậy, người tiêu dùng được khuyên nên sử dụng dòng thẻ này đề đảm bảo an toàn, bảo mật, hạn chế rủi ro. Hiện nay ở Việt Nam, NHNN cũng đã được ban hành quy định, quy chế khuyến khích người sử dung thẻ chuyên từ thẻ từ sang thé chip. Theo tinh chất thanh toán của thé - Thẻ tin dung (Credit Card): thẻ này ra đời với tính năng đặc biệt, khác với những dòng thẻ khác đó là “thanh toán trước, trả tiền sau”, ngân hàng phát hành thẻ sẽ dựa vào điểm tín dụng và những yếu tố khác như uy tín, thu nhập, TSBĐ, quan hệ với khách hàng. để cấp cho khách một hạn mức tín dụng.

Chủ thẻ sẽ chỉ được phép sử dụng số tiền trong hạn mức được cấp. Chủ thẻ sẽ được ngân hàng gia hạn thời hạn thanh toán, SV: Tran Thị Diu9Lop : Ngân hàng 56A Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD. Phạm Xuân Hòa thời hạn tùy vào quy định của từng ngân hàng. Sau thời gian đó, chủ thẻ sẽ phải thanh toán số tiến mà mình đã chỉ tiêu.

Với bất kì lí do nào nếu như chủ thẻ không thê thanh toán đầy đủ số tiền mình đã chỉ tiêu trước đó thì sẽ phải trả lãi và cả lãi phạt với lãi suất tùy theo quy định của ngân hang. So với khoản vay thi thẻ tín dụng sử dụng linh hoạt hơn rất nhiều vì thẻ tín dụng chỉ phải trả lãi trên số tiền khách hàng đã chỉ tiêu trước đó, còn với khoản vay thì khách hàng phải trả lãi ngay sau khi được ngân hàng giải ngân mả không cần quan tâm tới việc khách hàng đã sử dụng số tiền đó hay chưa. - Thẻ ghi no (Debit Card):v6i thẻ ghi nợ thì chu thẻ sé gửi tiền vào tài khoản thanh toán đã mở tại ngân hàng phát hành thẻ của mình và chỉ được giao dịch giới hạn trong số tiền. Thẻ ghi nợ không giống như thẻ tin dụng, nếu như thẻ tín dụng là ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức định trước thì thẻ ghi nợ chi tiêu lai phụ thuộc vào số dư trong tài khoản thanh toán.