Luận văn tốt nghiệp mở rộng cho vay với các doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng mb chi nhánh sở giao dịch i

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp mở rộng cho vay với các doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng mb chi nhánh sở giao, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Hằng
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Thị Hồng Vân
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Với Các Doanh Nghiệp Xây Lắp Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Sở Giao Dịch I
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu của khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Phân loại cho vay
• 1.3.1. Phân theo mục đích sử dụng vốn
• 1.3.2. Phân loại theo thời hạn tín dụng
• 1.3.3. Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng
• 1.3.4. Phân loại theo phương thức cho vay
• 1.3.5. Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay
• 1.4. Vai trò của nghiệp vụ cho vay
• 1.4.1. Vai trò của nghiệp vụ cho vay đối với NHTM
• 1.4.2. Vai trò nghiệp vụ cho vay đối kinh tế xã hội
• 1.4.2.1. Góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội
• 1.4.2.2. Công cụ tài trợ vốn có hiệu quả của nền kinh tế
• 1.4.2.3. Công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển
• 1.4.2.4. Công cụ thực hiện chính sách xã hội
• 1.5. Cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Khái niệm và đặc trưng của các doanh nghiệp xây lắp
• 1.5.1.1. Khái niệm doanh nghiệp xây lắp
• 1.5.1.2. Đặc trưng của doanh nghiệp xây lắp
• 1.5.1.2.1. Về sản phẩm xây lắp
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SGDI
• 2.1. Tổng quan về Chi nhánh SGDI - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh SGDI
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Sở Giao Dịch I
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch I
• 2.5. Những quy định về cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Chi nhánh Sở Giao Dịch I
• 2.6. Mục đích tài trợ cho vay doanh nghiệp xây lắp
• 2.7. Điều kiện khách hàng
• 2.8. Điều kiện lựa chọn công trình tài trợ
• 2.9. Quy trình cho vay doanh nghiệp xây lắp
• 2.10. Thực trạng nghiệp vụ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Chi nhánh Sở giao dịch I
• 2.10.1. Số lượng khách hàng doanh nghiệp xây lắp có quan hệ tín dụng với chi nhánh SGDI
• 2.10.2. Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Chi nhánh SGDI
• 2.10.3. Đánh giá về nghiệp vụ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Chi nhánh SGDI
• 2.10.3.1. Các kết quả đã đạt được
• 2.10.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SGDI
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp tại chi nhánh Sở Giao Dịch I
• 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại chi nhánh Sở Giao Dịch I
• 3.2.1. Hoàn thiện chính sách cho vay phù hợp với DNXL
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ CVQHKH
• 3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát cho vay
• 3.2.4. Nâng cao các biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin trong hoạt động cho vay DNXL
• 3.2.6. Hoàn thiện chiến lược Marketing đối với khách hàng
• 3.2.7. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.2.8. Kiến nghị với NHNN
• 3.2.9. Kiến nghị với Chi nhánh Sở Giao Dịch I
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Xây Lắp Tại Ngân Hàng MB

Mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng MB là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay. Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) đã có những bước đi mạnh mẽ trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp xây dựng. Việc này không chỉ giúp doanh nghiệp có nguồn vốn cần thiết mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành xây dựng tại Việt Nam. Đặc biệt, với sự gia tăng nhu cầu đầu tư vào cơ sở hạ tầng, việc mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp càng trở nên cấp thiết.

1.1. Tình Hình Cho Vay Doanh Nghiệp Xây Lắp Tại Ngân Hàng MB

Ngân hàng MB đã triển khai nhiều chương trình cho vay doanh nghiệp xây lắp với lãi suất cạnh tranh. Các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn nhờ vào quy trình xét duyệt nhanh chóng và linh hoạt. Điều này giúp các doanh nghiệp xây lắp có thể thực hiện các dự án lớn mà không gặp khó khăn về tài chính.

1.2. Lợi Ích Của Việc Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Xây Lắp

Việc mở rộng cho vay không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn cho ngân hàng. Ngân hàng có thể gia tăng doanh thu từ lãi suất cho vay, đồng thời củng cố mối quan hệ với khách hàng. Hơn nữa, việc hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp xây lắp còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

II. Những Thách Thức Trong Việc Cho Vay Doanh Nghiệp Xây Lắp

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng việc cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng MB cũng đối mặt với nhiều thách thức. Rủi ro tín dụng cao, sự biến động của thị trường và các yếu tố kinh tế vĩ mô là những vấn đề cần được xem xét kỹ lưỡng. Ngân hàng cần có các biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả để bảo vệ vốn đầu tư.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Doanh Nghiệp Xây Lắp

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt khi cho vay doanh nghiệp xây lắp. Các doanh nghiệp trong ngành này thường gặp khó khăn trong việc hoàn trả nợ do sự biến động của thị trường và các yếu tố bên ngoài.

2.2. Biến Động Kinh Tế Ảnh Hưởng Đến Cho Vay

Sự biến động của nền kinh tế có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của doanh nghiệp xây lắp. Ngân hàng cần theo dõi sát sao tình hình kinh tế để có những điều chỉnh kịp thời trong chính sách cho vay.

III. Phương Pháp Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Xây Lắp Tại Ngân Hàng MB

Để mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp, Ngân hàng MB cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Xét Duyệt Hồ Sơ Vay

Quy trình xét duyệt hồ sơ vay cần được cải thiện để giảm thời gian chờ đợi cho doanh nghiệp. Ngân hàng có thể áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình này, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, sẵn sàng hỗ trợ và tư vấn cho doanh nghiệp trong quá trình vay vốn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Việc Cho Vay Doanh Nghiệp Xây Lắp

Việc cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng MB đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều dự án xây dựng lớn đã được triển khai thành công nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.

4.1. Các Dự Án Thành Công Nhờ Vay Từ Ngân Hàng MB

Nhiều dự án xây dựng lớn đã được thực hiện thành công nhờ vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng MB. Những dự án này không chỉ tạo ra giá trị kinh tế mà còn tạo ra nhiều việc làm cho người lao động.

4.2. Tác Động Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Việc cho vay doanh nghiệp xây lắp không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn tạo ra tác động tích cực đến nền kinh tế địa phương. Các dự án xây dựng góp phần nâng cao cơ sở hạ tầng và cải thiện đời sống người dân.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Xây Lắp Tại Ngân Hàng MB

Mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng MB là một chiến lược quan trọng trong bối cảnh hiện nay. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi ro để đảm bảo an toàn vốn. Tương lai của việc cho vay doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng MB hứa hẹn sẽ mang lại nhiều cơ hội phát triển.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

Ngân hàng MB cần có định hướng phát triển rõ ràng trong việc mở rộng cho vay doanh nghiệp xây lắp. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành xây dựng.

5.2. Những Khuyến Nghị Đối Với Ngân Hàng

Ngân hàng cần xem xét các khuyến nghị từ các chuyên gia và khách hàng để cải thiện dịch vụ cho vay. Việc lắng nghe ý kiến từ thị trường sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chính sách cho vay một cách hiệu quả.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển đô thị đóng vai trò nòng cốt trong tăng trưởng kinh tế tại Việt Nam. Theo số liệu từ BMI Research được trích dẫn trong công trình, ngành công nghiệp xây dựng của Việt Nam được dự báo tăng trưởng giá trị thực 9,6% trong năm 2017, 9,7% trong năm 2018 và duy trì mức tăng trưởng trung bình hàng năm 8,2% trong giai đoạn 2017–2021. Tốc độ đô thị hóa nhanh cùng dòng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) gia tăng mạnh mẽ tại các đô thị lớn như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh thúc đẩy nhu cầu vốn rất lớn cho hoạt động thi công xây lắp. Dữ liệu từ Cục Quản lý đăng ký kinh doanh ghi nhận riêng 10 tháng đầu năm 2017 đã có hơn 4.000 doanh nghiệp thuộc ngành xây dựng và bất động sản được thành lập mới (tăng 62,5% so với cùng kỳ năm trước), với tổng số vốn đăng ký đạt gần 284 nghìn tỷ đồng.

Trong hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Quân đội, Chi nhánh Sở Giao dịch I (SGDI) là đơn vị cấp 1 lớn và lâu đời nhất. Nhóm khách hàng doanh nghiệp xây lắp (DNXL) đóng góp tỷ trọng dư nợ lớn trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh. Tuy nhiên, hoạt động thi công xây lắp có chu kỳ sản xuất kéo dài, phụ thuộc trực tiếp vào tiến độ giải ngân của chủ đầu tư, đồng thời chịu tác động lớn từ biến động kinh tế vĩ mô và điều kiện tự nhiên. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc vừa mở rộng quy mô cấp tín dụng, vừa phải bảo đảm an toàn vốn vay.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại đối với các DNXL.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNXL tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở Giao dịch I trong giai đoạn 2015–2017, chỉ ra kết quả đạt được, các hạn chế và nguyên nhân.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng nghiệp vụ cho vay đối với DNXL tại chi nhánh vừa đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, vừa kiểm soát rủi ro tín dụng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp xây lắp.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở Giao dịch I (tập trung chủ yếu trên địa bàn 3 quận: Ba Đình, Tây Hồ, Đống Đa, thành phố Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Khảo sát và thu thập dữ liệu hoạt động trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017.
• Phạm vi nội dung: Các khoản tín dụng tài trợ phục vụ hoạt động thi công xây lắp.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp luật và lý thuyết tín dụng ngân hàng:

• Căn cứ pháp lý: Tác giả dẫn chiếu Văn bản hợp nhất số 02/VBHN-VPQH năm 2017 của Văn phòng Quốc hội về Luật Đấu thầu, xác định xây lắp bao gồm các công việc thuộc quá trình xây dựng và lắp đặt công trình, hạng mục công trình. Sản phẩm xây lắp là các công trình gắn liền với đất đai, mang tính đơn chiếc, quy mô lớn, địa điểm sản xuất phân tán và giá thành được xác định trước qua dự toán hoặc đấu thầu.
• Đặc thù tài chính của DNXL: Vốn chủ sở hữu của các DNXL thường mỏng, chỉ chiếm từ 10% đến 20% tổng nguồn vốn; nhu cầu vốn lưu động chiếm tỷ trọng áp đảo nhưng tốc độ vòng quay vốn chậm do tình trạng ứ đọng vốn tại các công trình dở dang và bị chủ đầu tư chiếm dụng vốn. Do đó, dòng tiền trả nợ ngân hàng phụ thuộc quyết định vào việc nghiệm thu, thanh toán từ chủ đầu tư.
• Khung phân tích mở rộng cho vay: Mở rộng cho vay được xem xét dưới góc độ tăng trưởng quy mô (số lượng khách hàng, doanh số giải ngân, dư nợ) kết hợp đa dạng hóa sản phẩm và kiểm soát chất lượng tín dụng. Các công thức xác định chỉ tiêu được hệ thống hóa gồm:
  • Mức tăng số lượng khách hàng: $M_{sl} = S_t - S_{t-1}$
  • Tốc độ tăng trưởng khách hàng: $TĐ_{sl} = \frac{M_{sl}}{S_{t-1}} \times 100%$
  • Tỷ trọng số lượng khách hàng DNXL: $TT_{sl} = \frac{S_0}{\sum S} \times 100%$
  • Mức tăng dư nợ: $M_{dn} = DN_t - DN_{t-1}$
  • Tốc độ tăng trưởng dư nợ: $TĐ_{dn} = \frac{M_{dn}}{DN_{t-1}} \times 100%$
  • Tỷ trọng dư nợ DNXL: $TT_{dn} = \frac{DN}{\sum DN} \times 100%$
  • Tỷ lệ nợ quá hạn DNXL: $\text{Tỷ lệ nợ quá hạn DNXL} = \frac{\text{Nợ quá hạn DNXL}}{\text{Tổng dư nợ DNXL}}$
  • Hiệu quả sử dụng vốn: $\text{Hiệu quả sử dụng vốn} = \frac{\text{Tổng dư nợ tín dụng}}{\text{Tổng nguồn vốn huy động}}$
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê kinh tế, tổng hợp so sánh số liệu qua các năm và phân tích kinh tế thực chứng để đánh giá các chỉ tiêu hoạt động.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng của Chi nhánh SGDI và các số liệu tính toán từ Phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) trong giai đoạn 2015–2017, kết hợp số liệu thống kê vĩ mô từ Cục Quản lý đăng ký kinh doanh và BMI Research.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Lý luận cơ bản về nghiệp vụ cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại

Chương này tổng quan về bản chất, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Tác giả phân loại cho vay theo mục đích sử dụng vốn, thời hạn tín dụng (ngắn hạn dưới 1 năm, trung và dài hạn trên 1 năm), mức độ tín nhiệm (có bảo đảm, không có bảo đảm), phương thức cho vay (từng lần, theo hạn mức) và phương thức hoàn trả nợ.

Tiếp đó, chương tập trung làm rõ đặc trưng kinh tế - kỹ thuật của DNXL và các nét đặc thù trong quy trình tài trợ vốn: việc cấp tín dụng phải dựa trên hợp đồng giao nhận thầu thi công; ngân hàng phải thẩm định chặt chẽ năng lực chủ đầu tư, dòng tiền dự án và tiến độ thi công; đồng thời thời gian vay vốn lưu động thường kéo dài hơn các ngành thương mại. Tác giả chuẩn hóa quy trình cho vay lý thuyết qua 6 bước: (1) Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn, (2) Thẩm định trước khi cho vay, (3) Xét duyệt cấp tín dụng và ký kết hợp đồng, (4) Giải ngân và kiểm soát sau cho vay, (5) Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh, (6) Thanh lý hợp đồng. Cuối cùng, chương 1 phân tích các nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng bao gồm nhóm nhân tố vĩ mô (kinh tế, chính trị, xã hội, môi trường tự nhiên), nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng (chiến lược, năng lực huy động vốn, chính sách và quy trình tín dụng, trình độ cán bộ, công nghệ, tiếp thị) và nhóm nhân tố thuộc về doanh nghiệp xây lắp (năng lực tài chính, đạo đức kinh doanh, phương án kinh doanh, uy tín trả nợ).

Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ cho vay các doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh SGDI

Chương 2 trình bày chi tiết về đơn vị nghiên cứu và phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2015–2017. Về tổ chức, Chi nhánh SGDI được thành lập ngày 18/02/2005 theo Quyết định số 10/GĐ-MB-HĐQT, đặt trụ sở tại 21 Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội; cơ cấu nhân sự gồm 1 Giám đốc (Bà Nguyễn Thị Anh), 3 Phó giám đốc và hơn 150 cán bộ nhân viên. Cơ cấu khối khách hàng doanh nghiệp được phân định rõ:

• Khách hàng doanh nghiệp lớn (CIB): Doanh nghiệp có tổng tài sản tối thiểu 500 tỷ đồng hoặc doanh thu thuần tối thiểu 1.000 tỷ đồng, hoặc là công ty mẹ của tập đoàn có từ 3 đơn vị trực thuộc trở lên tại nhiều địa bàn.
• Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME): Doanh thu dưới 1.000 tỷ đồng hoặc tổng tài sản dưới 500 tỷ đồng; phân loại thành siêu nhỏ (doanh thu dưới 20 tỷ đồng), nhỏ (từ 20 tỷ đến dưới 200 tỷ đồng) và vừa (từ 200 tỷ đồng trở lên).

Chỉ tiêu kinh doanh chung tại Chi nhánh SGDI	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)	18.156,36	Tăng 1.881,20 (+10,36%)	Tăng trưởng 25,00%
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn (%)	64,82	> 60,00	> 60,00
Tỷ trọng huy động từ TCKT và dân cư (%)	63,42	67,42	71,42
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng)	26.249,50	Tăng trưởng > 16,00%	Tăng 15,59% (gần 5.000 tỷ)
Dư nợ cho vay bằng VNĐ (tỷ đồng)	25.677,36	-	30.006,00
Cơ cấu cho vay ngắn hạn (%)	51,29	~ 50,00	~ 50,00
Cơ cấu cho vay trung hạn (%)	19,53	19,53	24,53
Cơ cấu cho vay dài hạn (%)	28,17	-	~ 29,00
Tỷ lệ nợ quá hạn chung (%)	0,59	< 1,00	< 1,00
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	294,38	-	3.124,00

Về quy định nội bộ đối với DNXL, chi nhánh chỉ tài trợ cho các chi phí hợp lệ trong dự toán: nguyên vật liệu, nhân công, máy móc thiết bị, chi phí chuẩn bị mặt bằng, chi phí thanh toán cho thầu phụ. Điều kiện vay vốn khắt khe: doanh nghiệp không có nợ nhóm 3 trở lên tại CIC trong 12 tháng gần nhất, tại thời điểm vay không có nợ nhóm 2 tại các tổ chức tín dụng và không có nợ quá hạn tại MB; không mất cân đối tài chính trong 1 năm gần nhất; không cho vay bù đắp chi phí công trình; nếu công trình có bảo lãnh tại ngân hàng khác thì bắt buộc chuyển toàn bộ dòng tiền về MB quản lý.

Quy trình cho vay DNXL tại Chi nhánh SGDI gồm 8 bước chặt chẽ: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn -> Bước 2: Thu thập thông tin -> Bước 3: Thẩm định tín dụng -> Bước 4: Lập báo cáo thẩm định cho vay -> Bước 5: Ký kết hợp đồng cho vay và đăng ký giao dịch bảo đảm -> Bước 6: Giải ngân -> Bước 7: Giám sát khoản vay và thu nợ -> Bước 8: Kết thúc, thanh lý hợp đồng tín dụng.

Quy mô khách hàng DNXL tại Chi nhánh SGDI	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Số lượng khách hàng DNXL (doanh nghiệp)	134	176	225
Mức tăng số lượng khách hàng ($M_{sl}$)	-	42	49
Tốc độ tăng trưởng khách hàng ($TĐ_{sl}$)	-	31,34% (bảng: 31,8%)	27,84%

Chi nhánh đã mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp xây dựng lớn như Công ty Cổ phần Xây dựng Coteccons (năm 2016 đạt doanh thu 18.185 tỷ đồng, tăng 4.724 tỷ đồng so với năm trước), Công ty Cổ phần Hawee Cơ điện, cùng nhiều doanh nghiệp quân đội, doanh nghiệp nhà nước và tư nhân. Nhóm doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn và hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng nhỏ. Nợ quá hạn toàn chi nhánh năm 2015 tập trung chủ yếu ở các khoản vay trung và dài hạn (103,87 tỷ đồng, chiếm trên 50% tổng nợ quá hạn).

Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng nghiệp vụ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh SGDI

Trên cơ sở định hướng phát triển tín dụng an toàn, tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp thực hiện tại Chi nhánh SGDI:

1. Hoàn thiện chính sách cho vay phù hợp với đặc thù sản xuất của DNXL, linh hoạt thời hạn tài trợ vốn lưu động theo chu kỳ nghiệm thu hợp đồng thi công.
2. Nâng cao chất lượng đội ngũ Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (CVQHKH), đào tạo chuyên sâu về kiến thức kỹ thuật xây dựng và đọc hiểu hồ sơ dự toán công trình.
3. Tăng cường kiểm tra, giám sát sau giải ngân, theo dõi trực tiếp tại công trường và kiểm soát dòng tiền thanh toán từ chủ đầu tư chuyển về tài khoản MB.
4. Nâng cao các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ quá hạn, thiết lập cơ chế nhắc nợ tự động và theo dõi công nợ nhà thầu.
5. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin tín dụng từ trung tâm CIC, đối tác cung ứng và chủ đầu tư.
6. Hoàn thiện chiến lược Marketing, chủ động tiếp cận các nhà thầu có uy tín và đẩy mạnh bán chéo các sản phẩm dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, quản lý tài khoản.

Đồng thời, khóa luận nêu ra các kiến nghị mang tính vĩ mô và ngành: kiến nghị Chính phủ ổn định môi trường đầu tư công và đẩy nhanh tiến độ giải phóng mặt bằng; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì điều hành chính sách tiền tệ ổn định và kiểm soát chặt tín dụng ngoại tệ; kiến nghị nội bộ MB Chi nhánh SGDI phân cấp ủy quyền linh hoạt và hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ thẩm định.

Kết quả và đóng góp

• Tổng kết thực chứng hoạt động tín dụng: Công trình cung cấp hệ thống số liệu chi tiết về hoạt động kinh doanh của MB Chi nhánh SGDI giai đoạn 2015–2017. Lợi nhuận trước thuế tăng từ 294,38 tỷ đồng (năm 2015) lên 3.124 tỷ đồng (năm 2017). Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều đặn (tăng 10,36% năm 2016 và 25% năm 2017), trong đó nội tệ chiếm 94,12% (đạt 17.122,54 tỷ đồng năm 2015). Dư nợ tín dụng VNĐ tăng từ 25.677,36 tỷ đồng lên 30.006 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ quá hạn luôn được kiểm soát chặt dưới ngưỡng 1% (đạt 0,59% năm 2015).
• Phát triển khách hàng DNXL: Số lượng khách hàng DNXL tăng trưởng từ 134 khách hàng (năm 2015) lên 176 khách hàng (năm 2016, tăng 42 khách hàng) và đạt 225 khách hàng vào năm 2017 (tăng 49 khách hàng). Khóa luận ghi nhận sự dịch chuyển cơ cấu khách hàng hướng tới các doanh nghiệp có năng lực quản trị tốt như Coteccons và Hawee.
• Đóng góp thực tiễn: Khóa luận đã mô tả và hệ thống hóa chi tiết quy trình cho vay 8 bước riêng biệt áp dụng cho DNXL tại một chi nhánh ngân hàng thương mại quy mô lớn, liên kết chặt chẽ giữa quản trị dòng tiền hợp đồng thi công với kiểm soát rủi ro tín dụng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Khóa luận giới hạn phạm vi khảo sát thực chứng tại một chi nhánh duy nhất (Sở Giao dịch I) trong khoảng thời gian từ năm 2015 đến năm 2017. Do giới hạn số liệu công bố trong văn bản, các bảng cơ cấu dư nợ theo ngành hẹp DNXL và lợi nhuận chi tiết từ mảng DNXL chưa được thể hiện đầy đủ các năm. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dừng ở mức thống kê mô tả, chưa sử dụng các mô hình kinh tế lượng để lượng hóa tương quan giữa các nhân tố rủi ro và biên độ tăng trưởng tín dụng xây lắp.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng phạm vi nghiên cứu ra toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội hoặc nghiên cứu so sánh đối chiếu giữa các ngân hàng thương mại cổ phần khác nhau; xây dựng mô hình định lượng đánh giá điểm xếp hạng tín dụng chuyên biệt cho nhà thầu xây lắp trong các chu kỳ kinh tế tiếp theo.

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu là mẫu hình nghiên cứu thực tế về nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp xây lắp, cung cấp hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá mức độ mở rộng tín dụng kèm công thức toán học cụ thể.
• Đối với chuyên viên quan hệ khách hàng và thẩm định tín dụng: Khóa luận mang giá trị thực tiễn cao ở phần trình bày điều kiện cấp tín dụng (quy định không tài trợ nợ nhóm 2 tại TCTD, kiểm soát dòng tiền bảo lãnh) và quy trình tác nghiệp 8 bước trong thẩm định hồ sơ thi công xây lắp.

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện cụ thể về lịch sử nợ và tình trạng tài chính để một doanh nghiệp xây lắp được vay vốn tại MB – Chi nhánh Sở Giao dịch I là gì? Khách hàng không được có nợ từ nhóm 3 trở lên tại Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm đề nghị vay; tại thời điểm đề nghị vay và giải ngân, khách hàng không có nợ nhóm 2 trở lên tại tất cả các tổ chức tín dụng và không có bất kỳ khoản nợ nào quá hạn tại MB. Đồng thời, doanh nghiệp không bị mất cân đối tài chính trong 1 năm gần nhất, trừ trường hợp có phương án khắc phục khả thi trong vòng tối đa 1 năm kể từ khi giải ngân và chứng minh được nguồn trả nợ.

2. Chi nhánh SGDI áp dụng quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp qua bao nhiêu bước? Quy trình tại chi nhánh gồm 8 bước: Bước 1 - Lập hồ sơ vay vốn; Bước 2 - Thu thập thêm thông tin ngoài hồ sơ; Bước 3 - Thẩm định tín dụng; Bước 4 - Lập báo cáo thẩm định cho vay; Bước 5 - Ký kết hợp đồng tín dụng và đăng ký giao dịch bảo đảm; Bước 6 - Giải ngân; Bước 7 - Giám sát khoản vay sau giải ngân và thu nợ; Bước 8 - Kết thúc và thanh lý hợp đồng.

3. Ngân hàng chấp thuận giải ngân vốn vay cho những mục đích chi phí nào trong hoạt động thi công xây lắp? Chi nhánh tài trợ cho các chi phí hợp pháp trong dự toán công trình được duyệt, gồm: chi phí mua nguyên vật liệu xây dựng; chi phí nhân công; chi phí thuê hoặc sửa chữa máy móc thiết bị; chi phí triển khai ban đầu (san lấp, phá dỡ mặt bằng, dựng lán trại, vận chuyển); chi phí mua sắm vật tư, linh kiện cho phần lắp đặt; chi phí thanh toán cho nhà thầu phụ; và các chi phí xây lắp khác trong bản tiên lượng dự toán. Chi nhánh tuyệt đối không cho vay bù đắp chi phí công trình.

4. Khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh SGDI được phân loại theo các tiêu chí định lượng nào? Khách hàng lớn (CIB) là doanh nghiệp có tổng tài sản tối thiểu 500 tỷ đồng hoặc doanh thu thuần tối thiểu 1.000 tỷ đồng, hoặc là công ty mẹ có từ 3 đơn vị trực thuộc trở lên ở nhiều địa bàn. Khách hàng vừa và nhỏ (SME) có doanh thu dưới 1.000 tỷ đồng hoặc tài sản dưới 500 tỷ đồng, chia thành ba nhóm: siêu nhỏ (doanh thu dưới 20 tỷ đồng), nhỏ (doanh thu từ 20 tỷ đến dưới 200 tỷ đồng) và vừa (doanh thu từ 200 tỷ đồng trở lên).

5. Tình hình phát triển số lượng khách hàng doanh nghiệp xây lắp của chi nhánh trong giai đoạn 2015–2017 đạt kết quả như thế nào? Số lượng khách hàng DNXL duy trì xu hướng tăng liên tục: năm 2015 có 134 doanh nghiệp, năm 2016 tăng thêm 42 doanh nghiệp lên 176 doanh nghiệp (tốc độ tăng 31,34%), và đến năm 2017 tăng thêm 49 doanh nghiệp, đạt tổng số 225 khách hàng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Thanh Hằng đã phản ánh toàn diện lý luận và thực trạng nghiệp vụ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sở Giao dịch I giai đoạn 2015–2017. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu hoạt động kinh doanh, quy trình thẩm định 8 bước và các điều kiện cấp tín dụng, tác giả đã làm rõ bức tranh tăng trưởng quy mô khách hàng DNXL đi đôi với công tác kiểm soát nợ quá hạn. Hệ thống 6 nhóm giải pháp cùng các kiến nghị được đề xuất xuất phát trực tiếp từ các vướng mắc thực tiễn, cung cấp tài liệu tham khảo có giá trị chuyên môn cho công tác quản trị rủi ro tín dụng xây lắp tại các ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại - Cho vay là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong một thời gian nhất định cho người đi vay. Khi đến hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc và lãi vay.

- Như vậy cho vay được hiểu như sau: Cho vay phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa một bên là người cho vay (NHTM) còn bên kia là người vay (khách hàng vay vốn). - Là tín dụng nghiệp vụ của ngân hàng thương mại. Trong đó ngân hàng thương mại sẽ cho người đi vay, vay một số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng. Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi.

Ngân hàng kiểm soát được người đi vay, kiểm soát được quá trình sử dụng vốn. Người đi vay có ý thức trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng làm sao có hiệu quả để hoàn trả nợ vay. Trong cho vay thì mức độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn…do chủ quan hoặc khách quan. Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo đảm vốn vay: thế chấp, cầm cố … 1.

Phân loại cho vay Trong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau. Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng. Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau: a. Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp 12 - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu b.

Phân loại theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 1 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào các dự án đầu tư c. Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng - Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay - Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.

Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng e. Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả năng của khách hàng để trả nợ bất cứ lúc nào 1. Vai trò của nghiệp vụ cho vay a. Vai trò của nghiệp vụ cho vay đổi với NHTM NHTM huy động tiền từ các cá nhân, các doanh nghiệp và các hình thức tín dụng khác và đương nhiêu ứng với mỗi loại tiền gửi do các ngân hàng phải chi trả cho một khoản lãi nhất định.

Để đảm bảo khả năng chi trả, ngân hàng sẽ phải sử dụng phần lớn khoản tiền huy động đưa vào các hoạt động kinh doanh như cho vay, 13 đầu tư. Trong đó, cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM tạo ra lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng. Sở dĩ cho vay được coi là một trong những loại hình quan trọng nhất không thể thiếu được của các ngân hàng bởi lẽ chỉ có loãi suất thu được từ cho vay mới bù đắp mọi chi phí mà các ngân hàng phải bỏ ra như: chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, quản lý, thuế và các chi phí rủi ro đầu tư. Cùng với sự phát triển của nên kinh tế thì nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của tầng lớp dân cư các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế ngày càng lớn.

do vậy lượng cho vay của các NHTM càng tăng và kèm theo nó thì các loại hình cho vay càng được mở rộng và phát triển hết sức đa dạng, ở các nước phát triển hàng đầu thế giới thì nhu cầu vay dài hạn đã dần thay thế cho nhu cầu ngắn hạn. Trong khi đó thì ở các nước đang phát triển hầu hết cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỉ lệ lớn hơn sso với cho vay trung dài hạn. Điều đó cũng có lẽ bởi các nước đang phát triển vẫn chưa tìm được biện pháp khắc phục, hạn chết sự thiếu an toàn cho các khoản vay dài hạn. Họ e sợ cùng với nền kinh tế đất nước còn yếu kém mà rủi ro của các khoản vay dài hạn đó xảy ra đồng thời sẽ dẫn đến sự sụp đổ, nợ nần của các NHTM ảnh hưởng nghiệm trọng đến sự tăng trưởng kinh tế.

Nói đến cho vay tức là nói đến rủi ro cao. Đa phần rủi ro tín dụng xảy ra đều bắt nguồn từ những khoản vay của NHTM. Đối với những khoản vay càng lớn thì độ rủi ro càng cao. Môi một khoản rủi ro lớn xảy ra nó tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng.

Có thể nói nghiệp vụ cho vay là một nghiệp vụ phức tạp, độ an toàn thấp, rủi ro cao. Vai trò nghiệp vụ cho vay đối kinh tế xã hội  Góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội - Thứ nhất, vai trò quan trọng nhất của cho vay là cung ứng vốn một cách kịp thời cho các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể kinh tế trong xã hội. - Thứ hai, việc mở rộng cho vay sẽ tạo sự chủ động cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh khi doanh nghiệp không phải phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn tự có. 14 - Thứ ba, các nguồn vốn được cung ứng luôn đi kèm với các điều kiện tín dụng và theo sát phương án kinh doanh để hạn chế rủi ro đạo đức và rủi ro lựa chọn đối nghịch buộc người đi vay phải quan tâm thực sự đến hiệu quả sử dụng vốn.

 Công cụ tài trợ vốn có hiệu quả của nền kinh tế - Các doanh nghiệp sẽ chủ trọng trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh vì nó không phụ thuộc quá nhiều và nguồn vốn tự có. - Tín dụng được coi như một công cụ trong chính sách tiền tệ quốc gia để thực hiện điều hoà lưu thông tiền làm cho tiền tệ ổn định. Thông qua tín dụng, Ngân hàng Trung ương tiến hành việc phát hành thêm tiền vào lưu thông hoặc bớt tiền ra khỏi lưu thông tuỳ theo yêu cầu phát triển kinh tế. Như vậy, yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ được tôn trọng.

 Công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển. - NHTM và các sản phẩm tài trợ hiện nay đang được thiết kế phù hợp với từng ngành kinh doanh cụ thể. Nhờ đó, việc cấp vốn giúp nhiều lĩnh vực kinh tế, nhiều ngành kinh tế đã phục hồi và phát huy được thế mạnh. Mặt khác, tín dụng góp phần tác động để tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp.

 Công cụ thực hiện chính sách xã hội - Các chính sách xã hội về bản chất được đáp ứng bằng nguồn tài trợ không hoàn lại từ Ngân sách Nhà nước. Song phương thức tài trợ này thường bị hạn chế về quy mô và thiếu hiệu quả. Để khắc phục hạn chế này, phương thức tài trợ không hoàn lại được thay thế bằng phương thức có hoàn lại của tín dụng nhằm duy trì nguồn cung cấp tài chính và có điều kiện mở rộng quy mô tín dụng chính sách. Đây là sự đảm bảo cahwcs chắn cho sự ổn định tài chính của các đối tượng chính sách và từng bước làm cho họ có thể tồn tại độc lạp với nguồn vốn tài trợ.

Cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và đặc trưng của các doanh nghiệp xây lắp a. Khái niệm doanh nghiệp xây lắp Khái niệm về lĩnh vực hoạt động thi công xây lắp theo Văn bản hợp nhất 02/VBHN-VPQH 2017 Luật Đấu thầu được quy định: “Xây lắp gồm những công việc thuộc quá trình xây dựng và lắp đặt công trình, hạng mục công trình”. Trong 15 đó công trình xây dựng được hiểu là sản phẩm của công nghệ lắp đặt gắn liền với đất (bao gồm khoảng không, mặt nước, mặt đất, mặt biển, thềm lục địa) được tạo thành bởi vật liệu xây dựng, thiết bị và lao động.

DNXL là các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế được thành lập theo quy định của pháp luật có đăng ký ngành nghề hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản để tạo ra các công trình xây dựng hay kinh doanh về xây dựng. DNXL có hai lĩnh vực hoạt động chủ yếu (1) hoạt động tìm kiếm hợp đồng xây dựng và (2) hoạt động bàn giao công rình hoàn thành và thành toán hợp đồng xây dựng với chủ đầu tư công trình. Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp có trách nhiệm: - Đăng ký hoạt động xây dựng tại các cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật - Chịu trách nhiệm trước pháp luật và Chủ đầu tư về các nội dung đã cam kết trong hợp đồng, bao gồm cả số lượng, chất lượng, tính chính xác của sản phẩm theo thời gian thực hiện hợp đồng, có quy định và hướng dẫn sử dụng công trình trước khi bàn giao công trình xây dựng, thực hiện bảo hành chất lượng sản phẩm xây dựng và công trình theo quy định. - Thực hiện chế độ bảo hiểm công trình xây dựng, thực hiện an toàn lao động, bảo vệ môi trường sinh thái trong quá trình xây dựng.