Luận văn Thạc sĩ UEH: Nguyên nhân DNNVV khó tiếp cận tín dụng tại TP. Đông Hà

Luận văn thạc sĩ phân tích nguyên nhân doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Đông Hà khó tiếp cận tín dụng ngân hàng, cung cấp giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Thị Hồng Nhung
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Minh Kiều
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Chính sách công
• Đề tài: Nguyên Nhân Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Khó Tiếp Cận Tín Dụng Ngân Hàng: Tình Huống Thành Phố Đông Hà
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Bối cảnh nghiên cứu
• 1.2. Vấn đề nghiên cứu
• 1.3. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp luận
• 1.6. Cấu trúc luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: KHẢO SÁT LÝ THUYẾT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ NGUYÊN NHÂN KHÓ KHĂN TRONG TIẾP CẬN TÍN DỤNG
• 2.1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2. Các nguyên nhân gây khó khăn cho DNNVV trong tiếp cận tín dụng
• 3. CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH NGUYÊN NHÂN GÂY KHÓ KHĂN CHO DNNVV TRONG TIẾP CẬN TÍN DỤNG
• 3.1. Tổng quan về tình hình kinh tế - xã hội và DNNVV tại thành phố Đông Hà
• 3.2. Đặc điểm mẫu khảo sát
• 3.3. Phân tích nguyên nhân gây khó khăn cho DNNVV trong tiếp cận tín dụng
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 4.1. Kết luận nguyên nhân gây khó khăn cho DNNVV trong tiếp cận tín dụng
• 4.2. Một số hạn chế của đề tài
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nguyên nhân doanh nghiệp nhỏ và vừa khó tiếp cận tín dụng ngân hàng

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, nhưng việc tiếp cận tín dụng ngân hàng vẫn là một thách thức lớn. Tình hình này đặc biệt rõ ràng tại thành phố Đông Hà, nơi mà nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc vay vốn. Nguyên nhân của vấn đề này có thể xuất phát từ nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm cả chính sách tín dụng của ngân hàng và tình hình kinh tế địa phương.

1.1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Đông Hà

DNNVV tại Đông Hà thường có quy mô nhỏ, với số lượng lao động và vốn đầu tư hạn chế. Điều này khiến cho họ gặp khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu tín dụng từ ngân hàng. Hơn nữa, sự thiếu hụt thông tin và minh bạch trong hoạt động kinh doanh cũng là một yếu tố cản trở.

1.2. Tình hình tín dụng ngân hàng tại thành phố Đông Hà

Ngân hàng tại Đông Hà thường có chính sách cho vay nghiêm ngặt, đặc biệt đối với DNNVV. Việc thiếu hụt thông tin và sự không đồng nhất trong quy trình thẩm định tín dụng đã dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết.

II. Những thách thức chính trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng

Các DNNVV tại Đông Hà phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng. Những thách thức này không chỉ đến từ phía ngân hàng mà còn từ chính bản thân các doanh nghiệp. Việc hiểu rõ những thách thức này là cần thiết để tìm ra giải pháp phù hợp.

2.1. Khó khăn từ phía ngân hàng

Ngân hàng thường yêu cầu các DNNVV cung cấp tài sản đảm bảo và thông tin tài chính rõ ràng. Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp không có đủ tài sản hoặc không thể cung cấp thông tin đầy đủ, dẫn đến việc bị từ chối vay vốn.

2.2. Vấn đề từ phía doanh nghiệp

Nhiều DNNVV thiếu kinh nghiệm trong quản lý tài chính và không có hệ thống kế toán rõ ràng. Điều này làm cho ngân hàng khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của họ, từ đó hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng.

III. Phương pháp cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho DNNVV

Để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho DNNVV, cần có những phương pháp và chính sách cụ thể. Việc này không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn thúc đẩy nền kinh tế địa phương.

3.1. Cải thiện chính sách tín dụng của ngân hàng

Ngân hàng cần xem xét lại các chính sách cho vay, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV. Việc đơn giản hóa thủ tục vay và giảm yêu cầu tài sản đảm bảo có thể giúp nhiều doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn.

3.2. Đào tạo và hỗ trợ doanh nghiệp

Cung cấp các khóa đào tạo về quản lý tài chính và kế toán cho DNNVV sẽ giúp họ nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng. Hỗ trợ từ các tổ chức chính phủ và phi chính phủ cũng rất quan trọng trong việc này.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng ngân hàng

Nghiên cứu về khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV tại Đông Hà đã chỉ ra nhiều vấn đề cần giải quyết. Việc áp dụng các giải pháp đã đề xuất có thể mang lại kết quả tích cực cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.

4.1. Kết quả từ các cuộc khảo sát

Các cuộc khảo sát cho thấy rằng nhiều DNNVV vẫn chưa thể tiếp cận được tín dụng mặc dù có nhu cầu cao. Điều này cho thấy cần có sự thay đổi trong cách thức cho vay của ngân hàng.

4.2. Ứng dụng các giải pháp vào thực tiễn

Việc áp dụng các giải pháp như cải thiện quy trình thẩm định và hỗ trợ doanh nghiệp sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng cho DNNVV, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế tại địa phương.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho DNNVV tại Đông Hà

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho DNNVV là rất cần thiết. Tương lai của các doanh nghiệp này phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ ngân hàng và chính phủ.

5.1. Tương lai của DNNVV tại Đông Hà

Nếu các chính sách hỗ trợ được thực hiện hiệu quả, DNNVV tại Đông Hà có thể phát triển mạnh mẽ hơn, góp phần vào sự phát triển kinh tế của thành phố.

5.2. Đề xuất chính sách hỗ trợ

Cần có các chính sách hỗ trợ cụ thể từ chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc tiếp cận tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò trụ cột trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và đổi mới sáng tạo trên quy mô toàn cầu. Theo số liệu từ Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tới hơn 95% tổng số doanh nghiệp và thu hút khoảng 60% lực lượng lao động tại các quốc gia thành viên. Tại Việt Nam, loại hình này chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp đăng ký hoạt động. Báo cáo khảo sát của Cục Phát triển Doanh nghiệp thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư trên 63.000 doanh nghiệp tại 30 tỉnh thành phía Bắc chỉ ra rằng có đến 30,43% doanh nghiệp gặp khó khăn và 20,92% hoàn toàn không thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, trong khi chỉ có 48,65% doanh nghiệp tiếp cận được vốn vay.

Tại thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đến 99% tổng số cơ sở kinh doanh, đóng góp 50,18% vào tổng sản phẩm trên địa bàn (tương đương 633,8 tỷ đồng trong tổng GDP 1.263 tỷ đồng của thành phố). Mặc dù giữ vị thế kinh tế then chốt, phần lớn trong số 833 doanh nghiệp tư nhân chính thức tại địa bàn rơi vào tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng nhưng lại gặp nhiều rào cản khi tiếp cận tín dụng chính thức. Luận văn thạc sĩ chính sách công tập trung nghiên cứu toàn diện giai đoạn 2008 – 2013 nhằm bóc tách các nguyên nhân cốt lõi khiến doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Đông Hà khó tiếp cận dòng vốn ngân hàng. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc trong việc cung cấp căn cứ khoa học giúp các nhà hoạch định chính sách, các ngân hàng thương mại và cộng đồng doanh nghiệp địa phương tháo gỡ điểm nghẽn thanh khoản, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng hai nền tảng lý thuyết kinh tế tài chính hiện đại để làm rõ bản chất của hiện tượng phân bổ tín dụng:

• Lý thuyết bất cân xứng thông tin: Khung lý thuyết phân tích tình trạng một bên trong giao dịch nắm giữ nhiều thông tin vượt trội hơn bên còn lại, dẫn đến hai hiện tượng điển hình là lựa chọn ngược trước khi giải ngân và rủi ro đạo đức sau khi cấp tín dụng. Khi ngân hàng không thể xác thực độ tin cậy của phương án kinh doanh do thiếu dữ liệu minh bạch, họ buộc phải nâng lãi suất hoặc siết chặt hạn mức, vô tình đẩy các khách hàng uy tín ra khỏi thị trường.
• Lý thuyết trung gian tài chính và cấu trúc cạnh tranh ngân hàng: Lý thuyết này giải thích sự tác động của mức độ tập trung thị trường, các can thiệp hành chính vĩ mô và sự thiếu hụt công cụ vốn trung - dài hạn lên hành vi cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại.
• Hệ thống khái niệm chuẩn hóa: Nghiên cứu chuẩn hóa khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, tài sản đảm bảo theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP, đồng thời phân tích cơ chế trần lãi suất cho vay ngắn hạn thông qua chuỗi Thông tư từ số 14/2012/TT-NHNN đến Thông tư số 10/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định tính chuyên sâu kết hợp xử lý số liệu sơ cấp và thứ cấp:

• Quy mô và đặc điểm mẫu khảo sát: Tác giả tiến hành điều tra thực chứng trên mẫu 47 doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc sở hữu tư nhân tại thành phố Đông Hà (được sàng lọc từ 80 doanh nghiệp từng nộp đơn vay vốn và gặp khó khăn tiếp cận tín dụng) cùng 12 cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng kỳ cựu tại 4 ngân hàng thương mại lớn nắm giữ gần 80% thị phần tín dụng địa bàn gồm Agribank, BIDV, Vietinbank và Sacombank.
• Phương pháp chọn mẫu: Mẫu doanh nghiệp được lựa chọn theo phương pháp phân tầng kết hợp định ngạch, bao phủ các lĩnh vực: thương mại chiếm 40%, công nghiệp chế biến 21%, nông lâm thủy sản 17%, dịch vụ 13% và xây dựng 9%.
• Phương pháp phân tích và đo lường: Tác giả sử dụng thang đo khoảng cách Likert 5 mức độ (từ 1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý) với ngưỡng giá trị trung bình 3,00 làm mốc xác định yếu tố cản trở mang ý nghĩa thống kê. Phương pháp này giúp đối chiếu trực tiếp các nhận định chủ quan giữa bên cung và bên cầu tín dụng trong cùng một khung thời gian nghiên cứu từ tháng 2 đến tháng 3 năm 2013.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Khảo sát thực nghiệm đã lượng hóa các rào cản tiếp cận tín dụng qua các chỉ số cụ thể:

• Tác động từ biến động kinh tế vĩ mô: 100% doanh nghiệp khảo sát hoàn toàn đồng ý rằng tình hình vĩ mô bất ổn làm suy giảm kết quả kinh doanh và giảm độ hấp dẫn tín dụng của họ (điểm trung bình tuyệt đối 5,00). 83% doanh nghiệp khẳng định sự dao động quá lớn của lãi suất danh nghĩa khiến họ mất khả năng trả nợ đúng hạn (điểm trung bình 4,13), và 73% ghi nhận các điều kiện cho vay bị siết chặt đáng kể (điểm trung bình 3,92).
• Nghịch lý tài sản đảm bảo và sự bất cập pháp lý: 98% doanh nghiệp cho rằng ngân hàng định giá tài sản quá thấp so với giá thị trường (điểm trung bình 4,56). Ngân hàng chỉ định giá tài sản bằng 70% – 80% thị giá và giải ngân tối đa 50% – 75% giá trị định giá đó. Trong khi đó, chỉ có 26% doanh nghiệp cho rằng việc thiếu tài sản là nguyên nhân chính cản trở vay vốn (điểm trung bình 2,27). Phía ngân hàng chỉ ra thời gian xử lý và thanh lý tài sản thế chấp bị kéo dài từ 1 đến hơn 2 năm do xung đột giữa Luật Đất đai 2003 và Bộ luật Dân sự 2005.
• Mức độ thiếu minh bạch của hệ thống kế toán: 81% doanh nghiệp thừa nhận báo cáo tài chính không được kiểm toán độc lập (điểm trung bình 4,09); 64% doanh nghiệp lập từ hai đến ba bộ báo cáo tài chính khác nhau cho cơ quan thuế và ngân hàng (điểm trung bình 3,81); 66% thường xuyên nộp báo cáo chậm (điểm trung bình 3,74). Đáng chú ý, 99% doanh nghiệp vẫn sử dụng tiền mặt trong phần lớn giao dịch hàng ngày.
• Chất lượng thẩm định và rào cản trần lãi suất: 58% doanh nghiệp nhận định cán bộ tín dụng thiếu am hiểu đặc thù ngành nghề nên áp dụng quy trình quá cứng nhắc (điểm trung bình 3,49). Việc Ngân hàng Nhà nước áp trần lãi suất từ 15% xuống 10%/năm vô tình khiến các ngân hàng thương mại cổ phần lách luật bằng cách thu thêm các loại phí từ 0,5% đến 3,0%/năm hoặc chủ động từ chối các khoản vay nhỏ dưới 200 triệu đồng.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu phản ánh bức tranh toàn cảnh khi được trực quan hóa qua biểu đồ cột so sánh điểm trung bình Likert giữa các nhóm nhân tố và bảng ma trận đối chiếu quan điểm giữa doanh nghiệp và tổ chức tín dụng. Sự e ngại cấp vốn của ngân hàng không đơn thuần xuất phát từ năng lực tài chính của doanh nghiệp mà chủ yếu bắt nguồn từ rủi ro pháp lý khi xử lý tài sản thế chấp và mức độ bất cân xứng thông tin quá cao.

Khi doanh nghiệp duy trì thói quen dùng tiền mặt và che giấu doanh thu thực tế để giảm nghĩa vụ thuế, chi phí thu thập thông tin và giám sát của ngân hàng tăng lên gấp nhiều lần. Thêm vào đó, năng lực của chủ doanh nghiệp còn hạn chế khi 77% chưa từng qua đào tạo quản lý kinh doanh bài bản (điểm trung bình 3,78), dẫn đến việc thiếu định hướng chiến lược dài hạn và gặp lúng túng trong việc duy trì quan hệ tín dụng minh bạch với ngân hàng.

Mức độ đồng thuận về các rào cản tín dụng chính (Thang đo Likert 1-5)
======================================================================
Khó khăn do kinh doanh sa sút (Vĩ mô)  [5.00] |████████████████████| 100%
Ngân hàng định giá TSĐB quá thấp       [4.56] |██████████████████  |  98%
Lãi suất biến động mạnh                [4.13] |████████████████    |  83%
BCTC không được kiểm toán              [4.09] |████████████████    |  81%
Điều kiện cho vay bị siết chặt         [3.92] |███████████████     |  73%
Lập nhiều bộ BCTC khác nhau            [3.81] |███████████████     |  64%
Chủ DN thiếu đào tạo quản trị          [3.78] |███████████████     |  77%
Cán bộ tín dụng thiếu am hiểu ngành    [3.49] |██████████████      |  58%
Ngưỡng trung lập (3.00)                [3.00] |████████████        |   --
======================================================================

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả thực nghiệm, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ với mục tiêu và lộ trình thực thi rõ ràng:

• Từng bước gỡ bỏ trần lãi suất cho vay ngắn hạn: Ngân hàng Nhà nước cần xóa bỏ quy định áp trần lãi suất danh nghĩa 10% trong vòng 12 đến 24 tháng, cho phép các ngân hàng thương mại định giá lãi suất linh hoạt dựa trên mức độ rủi ro thực tế của từng khoản vay, mở rộng cơ hội tiếp cận vốn cho các phương án kinh doanh có rủi ro cao nhưng khả thi.
• Hoàn thiện khung pháp lý xử lý tài sản bảo đảm: Bộ Tư pháp và các cơ quan hữu quan cần ban hành văn bản hướng dẫn chi tiết Nghị định 163/2006/NĐ-CP, thống nhất quy định giữa Điều 68 Luật Đất đai 2003 và Điều 721 Bộ luật Dân sự 2005. Thiết lập quy trình tố tụng rút gọn nhằm rút ngắn thời gian phát mãi tài sản thế chấp từ 24 tháng xuống dưới 6 tháng.
• Tăng cường cạnh tranh trên thị trường thông tin tín dụng: Triển khai hiệu quả Nghị định 10/2010/NĐ-CP bằng cách giảm rào cản gia nhập thị trường cho các công ty thông tin tín dụng tư nhân như Công ty Cổ phần Thông tin Tín dụng Việt Nam, giảm dần sự phụ thuộc độc quyền vào Trung tâm Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Nhà nước.
• Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt: Hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán điện tử, giao dịch bảo đảm qua tài khoản nhằm kiểm soát dòng tiền của doanh nghiệp nhỏ và vừa, hướng tới mục tiêu giảm tỷ lệ giao dịch tiền mặt từ mức 99% xuống dưới 50% trong giai đoạn 3 đến 5 năm.
• Mở rộng ngân sách đào tạo và trợ giúp doanh nghiệp: Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Trị cần tăng quy mô ngân sách hỗ trợ đào tạo quản lý kinh doanh theo Thông tư liên tịch 05/2011/TTLT-BKHĐT-BTC từ mức 100 triệu đồng lên ít nhất 1 đến 2 tỷ đồng mỗi năm, phấn đấu phổ cập kỹ năng quản trị tài chính cho trên 80% chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn.
• Tái cấu trúc bộ phận chuyên trách tại ngân hàng thương mại: Các ngân hàng như Agribank, BIDV, Vietinbank cần thành lập phòng tín dụng chuyên biệt dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ thẩm định dòng tiền thực tế thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào tài sản thế chấp, rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ từ 5 ngày xuống còn 2 – 3 ngày.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và dữ liệu thực chứng từ công trình nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Sử dụng các kết luận về sự méo mó của cơ chế trần lãi suất và rào cản thông tin để điều chỉnh chính sách tiền tệ, hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động giao dịch bảo đảm và các chương trình trợ giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa.
• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Ứng dụng kết quả phân tích về thực trạng hồ sơ tài chính và nhu cầu vốn để tái thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp, xây dựng quy trình chấm điểm tín dụng linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ.
• Chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa và các hiệp hội doanh nghiệp: Nhận diện rõ các điểm yếu nội tại về tính minh bạch của sổ sách kế toán và kỹ năng quản trị, từ đó chủ động chuẩn hóa hệ thống báo cáo tài chính nhằm gia tăng điểm tín nhiệm khi vay vốn.
• Giảng viên, học viên cao học và chuyên gia nghiên cứu tài chính công: Kế thừa khung phân tích định tính, thang đo khảo sát thực chứng và bộ dữ liệu điển hình tại địa phương để phát triển các đề tài nghiên cứu chuyên sâu về tài chính vi mô và chính sách công.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao việc có tài sản đảm bảo vẫn không giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận được vốn ngân hàng?

Theo kết quả khảo sát, dù 74% doanh nghiệp có đủ tài sản thế chấp nhưng ngân hàng vẫn từ chối giải ngân nếu doanh nghiệp bị đánh giá thấp về độ minh bạch dòng tiền, có lịch sử nợ quá hạn hoặc phương án kinh doanh thiếu thuyết phục. Ngoài ra, việc ngân hàng thường định giá tài sản thấp hơn 20% – 30% so với thị trường và thời gian xử lý tranh chấp kéo dài 1 – 2 năm khiến tài sản thế chấp không còn là yếu tố bảo đảm duy nhất.

Chính sách áp trần lãi suất cho vay tác động như thế nào đến nguồn cung tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa?

Khi Ngân hàng Nhà nước hạ trần lãi suất từ 15% xuống 10%/năm qua các Thông tư trong năm 2012 và 2013, các tổ chức tín dụng có xu hướng sàng lọc khắt khe hơn, chỉ tập trung giải ngân cho nhóm doanh nghiệp lớn ít rủi ro. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa có chi phí thẩm định cao, ngân hàng buộc phải từ chối các khoản vay dưới 200 triệu đồng hoặc áp thêm phụ phí 0,5% – 3,0%/năm để bù đắp rủi ro vận hành.

Nguyên nhân chủ yếu nào dẫn đến tình trạng bất cân xứng thông tin giữa ngân hàng và doanh nghiệp?

Bất cân xứng thông tin xuất phát từ việc 81% doanh nghiệp nhỏ và vừa không có báo cáo tài chính kiểm toán và 64% lập nhiều hệ thống sổ sách kế toán phục vụ các mục đích khác nhau. Đồng thời, 99% doanh nghiệp thanh toán bằng tiền mặt khiến ngân hàng không thể kiểm soát dòng tiền, kết hợp với việc dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng quốc gia chưa bao quát hết lịch sử hoạt động của các doanh nghiệp non trẻ.

Tại sao các ngân hàng thương mại lại ngần ngại cung cấp các khoản vay trung và dài hạn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa?

Các ngân hàng thương mại chịu áp lực từ cơ cấu vốn huy động khi tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo, đồng thời phải tuân thủ quy định trần tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn ở mức tối đa 30% theo Thông tư 15/2009/TT-NHNN. Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô biến động, các khoản vay trung và dài hạn tiềm ẩn rủi ro nợ xấu cao hơn nên ngân hàng ưu tiên phân bổ vốn cho các gói vay ngắn hạn nhằm luân chuyển dòng tiền nhanh chóng.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa cần thực hiện các giải pháp cấp bách nào để nâng cao khả năng được duyệt vay vốn?

Doanh nghiệp cần chấm dứt việc duy trì nhiều bộ báo cáo kế toán, chủ động chuẩn hóa sổ sách tài chính thông qua phần mềm chuyên dụng và mở rộng giao dịch qua tài khoản ngân hàng. Đồng thời, các chủ doanh nghiệp cần tham gia các khóa đào tạo quản trị điều hành, chủ động xây dựng phương án kinh doanh có số liệu chứng minh tính khả thi thay vì chỉ dựa vào kinh nghiệm cá nhân.

Kết luận

• Bất ổn kinh tế vĩ mô và sự biến động khó lường của lãi suất danh nghĩa là rào cản ngoại cảnh lớn nhất làm suy giảm năng lực trả nợ của 83% doanh nghiệp nhỏ và vừa.
• Sự chồng chéo trong các văn bản pháp luật xử lý tài sản bảo đảm khiến thời gian thu hồi nợ kéo dài 1 – 2 năm, buộc ngân hàng phải định giá tài sản thấp hơn 20% – 30% so với giá trị thị trường.
• Tình trạng bất cân xứng thông tin ở mức nghiêm trọng khi 81% doanh nghiệp không kiểm toán báo cáo tài chính và 99% duy trì thói quen thanh toán bằng tiền mặt.
• Chính sách áp trần lãi suất cho vay vô hình trung tạo ra cơ chế phân bổ tín dụng lệch lạc, thúc đẩy ngân hàng áp thêm phụ phí từ 0,5% đến 3,0%/năm để bù đắp chi phí rủi ro.
• Năng lực quản lý của 77% chủ doanh nghiệp chưa qua đào tạo bài bản cùng trình độ thẩm định thiếu chuyên sâu của cán bộ tín dụng làm gia tăng khoảng cách cung cầu vốn.

Luận văn đã đóng góp một hệ thống luận cứ thực chứng vững chắc, phản ánh chân thực các rào cản tín dụng tại địa bàn cấp thành phố trực thuộc tỉnh giai đoạn 2008 – 2013. Trong lộ trình 24 tháng tới, việc hoàn thiện khung pháp lý xử lý tài sản bảo đảm kết hợp mở rộng hạ tầng thông tin tín dụng tư nhân sẽ là bước đi đột phá để khơi thông nguồn vốn. Các nhà quản lý, lãnh đạo ngân hàng và chủ doanh nghiệp cần nhanh chóng nghiên cứu toàn văn công trình khoa học này để áp dụng những khuyến nghị chính sách vào thực tiễn quản trị và điều hành.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 giới thiệu về nghiên cứu trên đây, chương 2 tập trung khảo sát lý thuyết, trong đó nêu tổng quan DNNVV và nguyên nhân DNNVV khó tiếp cận tín dụng. Trong chương 3, luận văn tiến hành phân tích các dữ liệu thu thập được. Cuối cùng, chương 4 kết luận những nguyên nhân chính gây khó khăn cho DNNVV trong tiếp cận tín dụng và đưa ra các đề xuất chính sách dựa trên phân tích ở chương 3. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 Chương 2: KHẢO SÁT LÝ THUYẾT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ NGUYÊN NHÂN KHÓ KHĂN TRONG TIẾP CẬN TÍN DỤNG 2.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa Trên thế giới, tùy thuộc vào điều kiện kinh tế - xã hội, chiến lược, mục tiêu và định hướng của từng quốc gia riêng biệt, khái niệm DNNVV thường không đồng nhất.

Mặc dù có sự khác biệt nhất định, nhìn chung, khái niệm DNNVV có chung một số nội dung như sau: DNNVV là những cơ sở sản xuất - kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có quy mô DN giới hạn theo các tiêu thức như: Số lao động, tổng nguồn vốn, tổng tài sản hay doanh thu hàng năm, và các tiêu thức luôn thay đổi theo từng thời kỳ nhất định của mỗi quốc gia. Ở Việt Nam, theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP (NĐ 56) về trợ giúp phát triển DNNVV (thay thế Nghị định 90/2001/NĐ-CP), DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: Siêu nhỏ, nhỏ, vừa, theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên) (Bảng 2. DNNVV bao gồm nhiều loại hình tổ chức DN: DN tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh, hợp tác xã và hộ kinh doanh cá thể. DNNVV có thể có nhiều loại hình sở hữu khác nhau như: Sở hữu Nhà nước, sở hữu tư nhân hoặc có yếu tố sở hữu nước ngoài.

Tuy nhiên, khái niệm DNNVV sử dụng trong luận văn chỉ xét đến các DNNVV theo phân loại ở NĐ 56, thuộc sở hữu tư nhân trong nước được đăng ký theo Luật DN. Vì vậy, đối tượng DNNVV trong luận văn chỉ bao gồm các DNNVV thuộc các loại hình: DN tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh. DN thuộc sở hữu Nhà nước và có yếu tố sở hữu nước ngoài không được xét đến, vì họ có những đặc điểm khác biệt so với DNNVV tư nhân trong nước trong tiếp cận tín dụng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1: Phân loại DNNVV DN siêu Quy mô DN nhỏ DN vừa nhỏ Số lao Tổng Tổng nguồn Khu vực Số lao động Số lao động động nguồn vốn vốn Từ trên 10 Từ trên 20 tỷ Từ trên 200 I.

Nông, lâm nghiệp 10 người 20 tỷ đồng người đến đồng đến 100 người đến 300 và thủy sản trở xuống trở xuống 200 người tỷ đồng người Từ trên 10 Từ trên 20 tỷ Từ trên 200 II. Công nghiệp và 10 người 20 tỷ đồng người đến đồng đến 100 người đến 300 xây dựng trở xuống trở xuống 200 người tỷ đồng người Từ trên 10 Từ trên 10 tỷ Từ trên 50 III. Thương mại và 10 người 10 tỷ đồng người đến 50 đồng đến 50 người đến 100 dịch vụ trở xuống trở xuống người tỷ đồng người Nguồn: Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP 2.2 Các nguyên nhân gây khó khăn cho DNNVV trong tiếp cận tín dụng Tiếp cận tín dụng là nhân tố quan trọng đảm bảo cho DN đáp ứng được nhu cầu vốn phục vụ kinh doanh.