Chương 1 : Tổng quan về Ngân hàng điện tử và dịch vụ ngân hàng điện tử - Chương 2 : Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại AGRIBANK. - Chương 3 : Một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại AGRIBANK. Đóng góp của đề tài : Luận văn sẽ giới thiệu tổng quát các kiến thức cơ bản về dịch vụ ngân hàng điện tử, vai trò quan trọng của ngân hàng điện tử trong quá trình hội nhập của ngân hàng hiện nay. Đồng thời, luận văn cung cấp tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của AGRIBANK và giới thiệu một số giải pháp, kiến nghị để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của AGRIBANK trong thời gian tới.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1 CHƢƠNG I: TỔNG QUAN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.Khái niệm về thƣơng mại điện tử, dịch vụ ngân hàng và dịch vụ ngân hàng điện tử : 1.Thương mại điện tử : Thương mại điện tử là một lĩnh vực tương đối tại Việt Nam, xuất hiện cùng với sự phổ cập mạng internet và máy tính từ cuối những năm 1990, đầu những năm 2000, thương mại điện tử được biết đến với khá nhiều tên gọi, phổ biến nhất là thương mại điện tử, bên cạnh đó là các tên gọi như : kinh doanh điện tử, thương mại phi giấy tờ, marketing điện tử. Có rất nhiều khái niệm về thương mại điện tử, mỗi khái niệm này đều có những giá trị nhất định. Theo tài liệu đào tạo về thương mại điện tử của Microsoft, có một số khái niệm sau : Thương mại điện tử (còn gọi là E-Commerce hay E- Business) là quy trình mua bán hàng hóa và dịch vụ thông qua các phương tiện điện tử và mạng viễn thông, đặc biệt là qua máy tính và mạng Internet. Thương mại điện tử (Electronic Commerce), một yếu tố hợp thành của nền : “Kinh tế số hóa”, là hình thái hoạt động thương mại bằng các phương pháp điện tử, là việc trao đổi thông tin thương mại thông qua các phương tiện công nghệ điện tử mà nói chung là không cần phải in ra giấy trong bất cứ công đoạn nào của quá trình giao dịch (nên còn gọi là “Thương mại không có giấy tờ”).
Theo WTO, “Thương mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng và phân phối sản phẩm được mua bán và thanh toán trên mạng internet, nhưng được giao nhận một cách hữu hình, cả các sản phẩm giao nhận cũng như những thông tin số hóa thông qua mạng internet”. Theo APEC, “Thương mại điện tử là công việc kinh doanh được tiến hành thông qua truyền thông số liệu và công nghệ in kỹ thuật số”. Theo Ủy ban Châu Âu : “Thương mại điện tử được hiểu là việc thực hiện hoạt động kinh doanh qua các phương tiện điện tử. Nó dựa trên việc xử lý và truyền dữ liệu điện tử dưới dạng text, âm thanh và hình ảnh”… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2 Các điểm đặc biệt của thương mại điện tử so với các kênh phân phối truyền thống là tính linh hoạt cao độ về mặt cung ứng và giảm thiểu lớn phí tổn vận tải với các đối tác kinh doanh.
Các phí tổn khác thí dụ như phí tổn điện thoại, đi lại để liên hệ khách hàng hay phí tổn trình bày giới thiệu sản phẩm dịch vụ cũng được giảm xuống. Mặc dù vậy, tại các dịch vụ vật chất cụ thể, khoảng cách không gian vẫn còn phải được khắc phục và vì thế đòi hỏi một khả năng tiếp nhận phù hợp nhất định.Dịch vụ ngân hàng : Thị trường dịch vụ tài chính là một khái niệm mới do Tổ chức thương mại thế giới (WTO) đưa ra nhằm hình thành các quy tắc ứng xử giữa các nước thành viên WTO trong hoạt động thương mại dịch vụ. Theo WTO “Một dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính, được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp. Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm)”.
Trong bảng danh mục phân loại các dịch vụ theo khu vực của WTO thì dịch vụ tài chính được xếp trong phân ngành thứ 7 trong 12 phân ngành dịch vụ. WTO phân loại dịch vụ thành 12 ngành 1.Dịch vụ kinh doanh.Dịch vụ liên lạc.Dịch vụ xây dựng & thi công.Dịch vụ phân phối.Dịch vụ giáo dục. Dịch vụ môi trường.Dịch vụ tài chính.Dịch vụ liên quan đến sức khoẻ & dịch vụ xã hội. Dịch vụ du lịch và dịch vụ liên quan đến lữ hành.Dịch vụ giải trí, văn hoá và thể thao.
Dịch vụ vận tải. Các dịch vụ khác. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3 Trong dịch vụ tài chính có tất cả dịch vụ bảo hiểm và liên quan đến bảo hiểm, các dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác. Như vậy, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính nói chung.
Dịch vụ ngân hàng có hai đặc điểm nổi bật: Thứ nhất: đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế của nó mới có thể thực hiện một cách trọn vẹn và đầy đủ. Thứ hai: đó là các dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng. Như vậy, có thể cho rằng toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối,…của hệ thống ngân hàng đều là hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính cho nền kinh tế. Quan điểm này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và hiệp định thương mại Việt – Mỹ cũng như nhiều nước phát triển khác.Dịch vụ ngân hàng điện tử : Dịch vụ ngân hàng điện tử được giải thích như là khả năng của một khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản đã đăng ký tại ngân hàng đó.
Theo quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31 tháng 07 năm 2006 : Hoạt động ngân hàng điện tử là hoạt động ngân hàng được thực hiện qua các kênh phân phối điện tử. Kênh phân phối điện tử là hệ thống các phương tiện điện tử và quy trình tự động xử lý dịch vụ được các tổ chức tín dụng sử dụng để giao tiếp với khách hàng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm tất cả các dạng của giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng (cá nhân hoặc tổ chức) dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử đã và đang áp dụng tại Việt Nam là dịch vụ ngân hàng tại nhà (home-banking), dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (phone – banking); dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (mobile – banking); trung tâm dịch vụ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4 khách hàng qua điện thoại (call – center); ngân hàng trên mạng internet (Internet – banking) ; dịch vụ quản lý luồng tiền (CMS).
Hiện nay, ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức : Hình thức ngân hàng trực tuyến, chỉ tồn tại trên môi trường mạng internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường mạng và mô hình kết hợp giữa hai hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hóa các dịch vụ truyền thống, tức là phân phối những sản phẩm dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới. Ngân hàng đầu tư tại Việt Nam chủ yếu phát triển theo mô hình này. Một số hoạt động của dịch vụ ngân hàng điện tử: Ngân hàng điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ thương mại điện tử cho các doanh nghiệp như: o Mở L/c; o Chuyển khoản, chuyển tiền ; o Thanh toán hóa đơn o Vay trực tuyến; o Thông báo tự động; o Kiểm tra dư nợ o Kiểm tra thông tin tài khoản và số dư tài khoản; o Kiểm tra thông tin thẻ; o Xem một số thông tin : tỷ giá, lãi suất….Ƣu và nhƣợc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử : 1.Ưu điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử : Sự ra đời và phát triển của “Dịch vụ ngân hàng điện tử” là một xu hướng tất yếu phù hợp với nhu cầu và sự phát triển của xã hội. Những ưu điểm do ngành dịch vụ này mang lại bao gồm : Ưu điểm đối với ngân hàng: Các tiến bộ của công nghệ thông tin đã nhanh chóng được áp dụng trong ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của các ngân hàng.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5 Giảm chi phí : “Dịch vụ ngân hàng điện tử” giúp giảm được rất nhiều chi phí cho ngân hàng. Ngân hàng tiết kiệm được chi phí do không phải thuê nhiều nhân viên làm việc, thuê mặt bằng, mua sắm thêm các trang thiết bị nhằm tổ chức và trang bị cho văn phòng giao dịch với khách hàng. Hiện đại hóa ngân hàng, đa dạng hóa dịch vụ - sản phẩm: Khi cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng đồng nghĩa với việc ngân hàng luôn ứng dụng và phát triển những công nghệ ngân hàng hiện đại nên giúp cho ngân hàng luôn đổi mới, hòa nhập và phát triển không chỉ phục vụ thị trường trong nước mà còn hướng đến thị trường nước ngoài. “Dịch vụ Ngân hàng điện tử” với sự trợ giúp của công nghệ thông tin cho phép tiến hành các giao dịch bán lẻ với tốc độ cao và liên tục.
Các ngân hàng đua nhau hiện đại hóa hệ thống thông tin của họ và không ngừng tung ra thị trường một loạt các dịch vụ mới như “Phone banking”; “Internet banking”, chuyển và rút tiền tự động….làm cho dịch vụ ngân hàng trở nên phong phú và phổ biến rộng rãi. Mở rộng phạm vi và thời gian hoạt động : “Dịch vụ Ngân hàng điện tử” giúp các ngân hàng tạo và duy trì một hệ thống khách hàng rộng rãi và bền vững. Khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng bất kỳ nơi đâu, bất kỳ lúc nào mà họ cảm thấy thuận tiện nhất. “Ngân hàng điện tử” sẽ giúp cho khách hàng thực hiện các giao dịch với đối tác nhanh gọn và chính xác mọi lúc mọi nơi.
Ưu điểm đối với khách hàng: Tiện lợi : “Dịch vụ Ngân hàng điện tử” giúp cho khách hàng có thể liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận lợi để thực hiện một số nghiệp vụ tại bất kỳ thời điểm nào và bất cứ nơi đâu.