Luận văn Thạc sĩ UEH: Giải pháp nâng cao hiệu quả lãi suất thỏa thuận tại NHTM

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh một số giải pháp góp phần cải thiện kết quả hoạt động của cơ chế lãi suất thỏa thuận tại các, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Huỳnh Thị Đan Tâm
• Người hướng dẫn: PGS.TS Phạm Văn Năng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính - Lưu Thông Tiền Tệ - Tín Dụng
• Đề tài: Một Số Giải Pháp Góp Phần Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Của Cơ Chế Lãi Suất Thỏa Thuận Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Trên Địa Bàn TP.HCM
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2004
• Địa điểm: TP.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ LÃI SUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
• 1.1. LÃI SUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
• 1.2. Lịch sử hình thành lãi suất
• 1.3. Mô hình hình thành lãi suất
• 1.4. Vai trò của lãi suất trong nền kinh tế thị trường
• 1.5. Sự cần thiết và vai trò của NHTW trong điều hành lãi suất trên thị trường tiền tệ
• 1.6. Cơ chế điều hành lãi suất của NHNN
• 1.6.1. Nguyên tắc, yêu cầu và những tác động ảnh hưởng trong điều hành lãi suất
• 1.6.2. Cơ chế kiểm soát trực tiếp
• 1.6.3. Cơ chế kiểm soát gián tiếp
• 1.7. Kinh nghiệm điều hành chính sách lãi suất ở các nước trên thế giới
• 1.8. Cơ chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận
• 1.9. Tính tất yếu của việc thực hiện cơ chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận. Điều kiện để cho vay theo lãi suất thỏa thuận bằng đồng Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CƠ CHẾ LÃI SUẤT THỎA THUẬN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM
• 2.1. Tình hình kinh tế xã hội TPHCM – Những đóng góp của hệ thống ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinh tế trên địa bàn
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng tại TPHCM
• 2.3. Tình hình kinh tế – xã hội TPHCM
• 2.4. Những đóng góp của hoạt động ngân hàng tác động đến sự phát triển kinh tế của TPHCM
• 2.5. Thực trạng cho vay theo lãi suất thỏa thuận tại các NHTM trên địa bàn TPHCM
• 2.5.1. Đôi nét về cơ chế lãi suất thỏa thuận
• 2.5.2. Tình hình hoạt động huy động vốn
• 2.5.3. Tình hình hoạt động tín dụng
• 2.5.4. Đánh giá kết quả hoạt động của cơ chế lãi suất thỏa thuận trong những năm qua
• 2.5.5. Những tồn tại của việc thực hiện cho vay theo lãi suất thỏa thuận
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CƠ CHẾ LÃI SUẤT THỎA THUẬN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM
• 3.1. Phương hướng hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn 2001-2010
• 3.2. Một số giải pháp góp phần nâng cao hoạt động cho vay theo cơ chế lãi suất thỏa thuận
• 3.2.1. Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của cơ chế lãi suất thỏa thuận
• 3.2.2. Nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro khi áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận trong hoạt động kinh doanh
• 3.2.3. Nhóm các giải pháp khác
• 3.3. Một số kiến nghị đối với NHNN, UBND TPHCM
• 3.3.1. Kiến nghị đối với NHNN
• 3.3.2. Kiến nghị đối với UBND TP.HCM
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cơ chế lãi suất thỏa thuận tại NHTM TP

Cơ chế lãi suất thỏa thuận tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn TP.HCM đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết hoạt động tín dụng và hỗ trợ phát triển kinh tế. Lãi suất thỏa thuận không chỉ ảnh hưởng đến chi phí vay vốn của doanh nghiệp mà còn tác động đến khả năng cạnh tranh của các NHTM. Việc hiểu rõ về cơ chế này sẽ giúp các bên liên quan có cái nhìn tổng quan và đưa ra các quyết định hợp lý.

1.1. Khái niệm và vai trò của lãi suất thỏa thuận

Lãi suất thỏa thuận là mức lãi suất mà ngân hàng và khách hàng tự thỏa thuận dựa trên các yếu tố như tình hình tài chính, uy tín của khách hàng và điều kiện thị trường. Vai trò của lãi suất thỏa thuận là tạo ra sự linh hoạt trong việc cho vay và huy động vốn, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.

1.2. Lịch sử phát triển của cơ chế lãi suất tại Việt Nam

Cơ chế lãi suất tại Việt Nam đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, từ việc áp dụng lãi suất cố định đến lãi suất thỏa thuận. Sự chuyển mình này phản ánh sự thay đổi trong chính sách tiền tệ và nhu cầu của thị trường tài chính. Việc nắm bắt lịch sử phát triển sẽ giúp các NHTM có cái nhìn sâu sắc hơn về xu hướng tương lai.

II. Thách thức trong việc áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận

Mặc dù cơ chế lãi suất thỏa thuận mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại không ít thách thức. Các NHTM phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác, cũng như sự biến động của thị trường tài chính toàn cầu. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược hợp lý để duy trì hiệu quả hoạt động.

2.1. Áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác

Sự gia tăng của các tổ chức tài chính phi ngân hàng và các hình thức cho vay trực tuyến đã tạo ra áp lực lớn lên các NHTM. Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần cải thiện dịch vụ và điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với nhu cầu của thị trường.

2.2. Biến động của thị trường tài chính toàn cầu

Thị trường tài chính toàn cầu luôn biến động, ảnh hưởng đến lãi suất trong nước. Các NHTM cần theo dõi sát sao các yếu tố kinh tế vĩ mô và điều chỉnh lãi suất thỏa thuận để đảm bảo tính cạnh tranh và hiệu quả.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của cơ chế lãi suất thỏa thuận

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của cơ chế lãi suất thỏa thuận, các NHTM cần áp dụng một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả kinh doanh mà còn tạo ra sự ổn định cho toàn bộ hệ thống tài chính.

3.1. Tăng cường quản lý rủi ro lãi suất

Quản lý rủi ro lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng giúp các NHTM duy trì ổn định tài chính. Việc áp dụng các công cụ tài chính phức tạp và chiến lược phòng ngừa rủi ro sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu tác động tiêu cực từ biến động lãi suất.

3.2. Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định đến sự thành công của các NHTM. Cải thiện dịch vụ sẽ giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng, từ đó tạo ra nguồn thu ổn định từ lãi suất thỏa thuận.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu về cơ chế lãi suất thỏa thuận tại các NHTM TP.HCM đã chỉ ra rằng việc áp dụng linh hoạt các giải pháp có thể nâng cao hiệu quả hoạt động. Các ngân hàng cần thực hiện các nghiên cứu thị trường thường xuyên để điều chỉnh chính sách lãi suất cho phù hợp với nhu cầu thực tế.

4.1. Kết quả từ các nghiên cứu thực tiễn

Các nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc áp dụng lãi suất thỏa thuận đã giúp nhiều NHTM tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận. Sự linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất đã tạo ra cơ hội cho các ngân hàng phát triển bền vững.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ các NHTM thành công

Các NHTM thành công trong việc áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận thường có chiến lược rõ ràng và linh hoạt. Họ biết cách tận dụng các cơ hội từ thị trường và điều chỉnh chính sách lãi suất kịp thời để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của cơ chế lãi suất thỏa thuận

Cơ chế lãi suất thỏa thuận tại các NHTM TP.HCM có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Tuy nhiên, để đạt được điều này, các ngân hàng cần tiếp tục cải thiện và đổi mới phương thức hoạt động của mình.

5.1. Triển vọng phát triển của cơ chế lãi suất thỏa thuận

Triển vọng phát triển của cơ chế lãi suất thỏa thuận phụ thuộc vào khả năng thích ứng của các NHTM với các thay đổi của thị trường. Việc áp dụng công nghệ mới và cải tiến quy trình làm việc sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.2. Những thách thức cần vượt qua

Các NHTM cần nhận diện và vượt qua những thách thức như áp lực cạnh tranh và biến động thị trường để duy trì hiệu quả hoạt động của cơ chế lãi suất thỏa thuận. Sự chủ động trong việc điều chỉnh chính sách sẽ là yếu tố quyết định đến sự thành công trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Trang 1 BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HCM ---000--- HUYØNH THÒ ÑAN TAÂM MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP GOÙP PHAÀN NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA CÔ CHEÁ LAÕI SUAÁT THOAÛ THUAÄN TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÂN ÑÒA BAØN TP.HCM CHUYEÂN NGAØNH: TAØI CHÍNH - LÖU THOÂNG TIEÀN TEÄ - TÍN DUÏNG MAÕ SOÁ : 5.09 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC: PGS.TS PHAÏM VAÊN NAÊNG TP.HCM – NAÊM 2004 Luaän vaên toát nghieäp Huyønh Thò Ñan Taâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trang 2 MUÏC LUÏC Danh muïc chöõ vieát taét Lôøi môû ñaàu CHÖÔNG I: CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ LAÕI SUAÁT TRONG NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG 1.1 Laõi suaát trong neàn kinh teá thò tröôøng 1 1.1 Lòch söû hình thaønh laõi suaát 1 1. Moâ hình hình thaønh laõi suaát 3 1.3 Vai troø cuûa laõi suaát trong neàn kinh teá thò tröôøng 5 1.4 Söï caàn thieát vaø vai troø cuûa NHTW trong ñieàu haønh laõi suaát treân thò tröôøng tieàn teä 8 1.2 Cô cheá ñieàu haønh laõi suaát cuûa NHNN 10 1.Nguyeân taéc, yeâu caàu vaø nhöõng taùc ñoäng aûnh höôûng trong ñieàu haønh laõi suaát 10 1.2 Cô cheá kieåm soaùt tröïc tieáp 11 1.3 Cô cheá kieåm soaùt giaùn tieáp 15 1. Kinh nghieäm ñieàu haønh chính saùch laõi suaát ôû caùc nöôùc treân theá giôùi.3 Cô cheá cho vay theo laõi suaát thoaû thuaän 19 1. Tính taát yeáu cuûa vieäc thöïc hieän cô cheá cho vay theo laõi suaát thoûa thuaän.

Ñieàu kieän ñeå cho vay theo laõi suaát thoûa thuaän baèng ñoàng Vieät Nam. 20 Luaän vaên toát nghieäp Huyønh Thò Ñan Taâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trang 3 CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CUÛA CÔ CHEÁ LAÕI SUAÁT THOAÛ THUAÄN TAÏI CAÙC NHTM TREÂN ÑÒA BAØN TP.1 Tình hình kinh teá xaõ hoäi TPHCM – Nhöõng ñoùng goùp cuûa heä thoáng ngaân haøng ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá treân ñòa baøn 25 2.1 Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng taïi TPHCM 25 2.2 Tình hình kinh teá – xaõ hoäi TPHCM 29 2.3 Nhöõng ñoùng goùp cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng taùc ñoäng ñeán söï phaùt trieån kinh teá cuûa TPHCM 30 2.2 Thöïc traïng cho vay theo laõi suaát thoaû thuaän taïi caùc NHTM treân ñòa baøn TPHCM 33 2.1 Ñoâi neùt veà cô cheá laõi suaát thoaû thuaän 33 2.2 Tình hình hoaït ñoäng huy ñoäng voán 36 2.3 Tình hình hoaït ñoäng tín duïng 42 2.3 Ñaùnh giaù keát quaû hoaït ñoäng cuûa cô cheá laõi suaát thoaû thuaän trong nhöõng naêm qua.1 Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc 48 2.2 Nhöõng toàn taïi cuûa vieäc thöïc hieän cho vay theo laõi suaát thoaû thuaän 51 Luaän vaên toát nghieäp Huyønh Thò Ñan Taâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trang 4 CHÖÔNG 3: MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP GOÙP PHAÀN NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA CÔ CHEÁ LAÕI SUAÁT THOAÛ THUAÄN TAÏI CAÙC NHTM TREÂN ÑÒA BAØN TP.1 Phöông höôùng hoaït ñoäng cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam giai ñoaïn 2001-2010.2 Moät soá giaûi phaùp goùp phaàn naâng cao hoaït ñoäng cho vay theo cô cheá laõi suaát thoaû thuaän 56 3.1 Nhoùm giaûi phaùp nhaèm naâng cao hieäu quaû cuûa cô cheá laõi suaát thoaû thuaän 52 3.2 Nhoùm giaûi phaùp nhaèm haïn cheá ruûi ro khi aùp duïng cô cheá laõi suaát thoaû thuaän trong hoaït ñoäng kinh doanh 60 3.3 Nhoùm caùc giaûi phaùp khaùc 61 3.3 Moät soá kieán nghò ñoái vôùi NHNN, UBND TPHCM 62 3.1 Kieán nghò ñoái vôùi NHNN 62 3.2 Kieán nghò ñoái vôùi UBND TP.HCM 64 Keát luaän Taøi lieäu tham khaûo Luaän vaên toát nghieäp Huyønh Thò Ñan Taâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trang 5 LÔØI MÔÛ ÑAÀU 1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi Moät trong nhöõng coâng cuï quan troïng goùp phaàn ñieàu tieát neàn kinh teá maø Ngaân haøng Trung öông söû duïng ñoù laø coâng cuï laõi suaát. Ngaøy nay, xu höôùng hoäi nhaäp neàn kinh teá theá giôùi thì ñieàu quan troïng vaø tröôùc tieân laø cô cheá ñieàu haønh cuûa Ngaân haøng Trung öông phaûi thoâng thoaùng.

Coù nhö theá môùi taïo ñieàu kieän cho caùc ngaân haøng trong nöôùc coù moät saân chôi laønh maïnh vaø ñuû söùc caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Vieäc aùp duïng cô cheá laõi suaát thoaû thuaän baèng Vieät Nam ñoàng ñaùnh daáu moät böôùc phaùt trieån maïnh meõ cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc trong vieäc ñieàu tieát neàn kinh teá. Laõi suaát ñöôïc hình thaønh treân cô sôû quan heä cung –caàu veà voán treân thò tröôøng tieàn teä. Tuy nhieân trong thôøi gian naøy Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaãn coâng boá laõi suaát cô baûn treân cô sôû tham khaûo caùc möùc laõi suaát cuûa caùc ngaân haøng coù thò phaàn lôùn laøm ñònh höôùng cho laõi suaát thò tröôøng.

Böôùc ñaàu thöïc hieän cô cheá laõi suaát thoaû thuaän ñaõ mang laïi hieäu quaû kinh teá cho caùc TCTD cuõng nhö caùc TCKT, do laõi suaát ñöôïc hình thaønh treân tinh thaàn “thuaän mua, vöøa baùn”. Tuy nhieân, do tính chaát thoâng thoaùng cuûa cô cheá laõi suaát thoaû thuaän ñaõ daãn ñeán nhöõng haïn cheá nhaát ñònh. Xuaát phaùt töø yù nghóa thöïc tieãn ñoù, taùc giaû ñaõ choïn ñeà taøi “Moät soá giaûi phaùp goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa cô cheá laõi suaát thoaû thuaän taïi caùc NHTM treân ñòa baøn TPHCM” laøm ñeà taøi toát nghieäp. Muïc ñích nghieân cöùu Muïc ñích laø qua phaân tích hoaït ñoäng thöïc tieãn cuûa cô cheá laõi suaát thoaû thuaän trong nhöõng naêm qua cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn TPHCM thaáy ñöôïc nhöõng toàn taïi Luaän vaên toát nghieäp Huyønh Thò Ñan Taâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trang 6 ñeå ñeà nghò moät soá giaûi phaùp thieát thöïc goùp phaàn naâng cao hieäu quaû cuûa cô cheá laõi suaát thoaû thuaän.

Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu cuûa luaän vaên laø hoaït ñoäng cho vay theo laõi suaát thoaû thuaän taïi caùc NHTM treân ñòa baøn TPHCM, nhaèm ñaït ñöôïc muïc tieâu nghieân cöùu, luaän vaên söû duïng caùc soá lieäu töø naêm 2002 ñeán 10/2004 vaø caùc soá lieäu döï baùo coù nguoàn goác ñaùng tin caäy ñeå phaân tích. Phöông phaùp nghieân cöùu: Phöônh phaùp nghieân cöùu ñöôïc söû duïng xuyeân suoát trong luaän vaên laø phöông phaùp duy vaät bieän chöùng, duy vaät lòch söû, ñoàng thôøi vaän duïng moät soá phöông phaùp phaân tích toång hôïp, phöông phaùp so saùnh, thoáng keâ. Ngoaøi ra, taùc giaû cuõng tham khaûo, trao ñoåi yù kieán vôùi ngöôøi höôùng daãn khoa hoïc cuõng nhö trao ñoåi yù kieán vôùi caùc ñoàng nghieäp trong ngaønh ngaân haøng. Keát caáu cuûa luaän vaên: Ñeå giaûi quyeát noäi dung cô baûn cuûa ñeà taøi, ngoaøi lôøi môû ñaàu vaø keát luaän, boá cuïc cuûa luaän vaên bao goàm 3 phaàn chính nhö sau: Chöông 1: Cô sôû lyù luaän chung veà laõi suaát trong neàn kinh teá thò tröôøng Chöông 2: Thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa cô cheá laõi suaát thoaû thuaän taïi caùc NHTM treân ñòa baøn TPHCM Chöông 3: Moät soá giaûi phaùp goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa cô cheá laõi suaát thoaû thuaän taïi caùc NHTM treân ñòa baøn TPHCM Luaän vaên toát nghieäp Huyønh Thò Ñan Taâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trang 7 Vôùi keát caáu nhö treân , ñeà taøi nghieân cöùu ñaõ coá gaéng ñaït ñöôïc nhöõng muïc ñích ñeà ra.

Tuy nhieân do kieán thöùc vaø thôøi gian nghieân cöùu coù haïn, thieáu soùt laø ñieàu khoâng theå traùnh khoûi. Taùc giaû raát mong nhaän ñöôïc söï ñoùng goùp yù kieán cuûa quyù thaày coâ vaø caùc baïn. Taùc giaû xin chaân thaønh caûm ôn PGS.TS Phaïm Vaên Naêng – ngöôøi höôùng daãn khoa hoïc; caùc ñoàng nghieäp vaø caùc anh chò coâng taùc taïi NHNN Vieät Nam chi nhaùnh TPHCM; caùc baïn beø ñaõ giuùp ñôõ vaø hoã trôï taän tình ñeå toâi coù theå hoaøn thaønh toát luaän vaên toát nghieäp naøy.Hoà Chí Minh, thaùng 12/2004 Luaän vaên toát nghieäp Huyønh Thò Ñan Taâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trang 8 CHÖÔNG I: CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ LAÕI SUAÁT TRONG NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG 1.1 LAÕI SUAÁT TRONG NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG 1.1 Lòch söû hình thaønh laõi suaát Trong giai ñoaïn sô kyø cuûa saûn xuaát haøng hoùa, nhaân loaïi ñaõ chöùng kieán naïn cho vay naëng laõi. Ñieàu kieän vaø lyù do toàn taïi cuûa cho vay naëng laõi laø baét nguoàn töø vieäc vay möôïn ñeå ñaùp öùng nhu caàu ñôøi soáng nhö aên uoáng, nôï naàn, thueá khoaù,.

Ñöùng tröôùc nhöõng thoâi thuùc heát söùc gaây caán vaø böùc xuùc laø muoán toàn taïi thì phaûi ñi vay nôï, vay ñeå toàn taïi hay khoâng vay ñeå cheát vì ñoùi keùm, nôï naàn, vì söu thueá. Con ngöôøi khoâng coù söï choïn löïa maø chæ bieát tuaân thuû, chaáp nhaän söï vay möôïn vôùi baát kyø laõi suaát naøo. Laõi suaát cho vay naëng laõi laø laõi suaát phi kinh teá vaø phaù hoaïi saûn xuaát. Nhöng khi kinh teá TBCN ra ñôøi vaø phaùt trieån thì vaán ñeà laïi khaùc.

Ngöôøi ta ñi vay ñeå laøm voán kinh doanh vaø do ñoù phaûi tính ñeán laõi suaát phaûi traû vaø tyû suaát lôïi nhuaän maø hoï thu ñöôïc. Khoâng ai ñi vay ñeå kinh doanh thua loã. Töø ñoù, cuoäc ñaáu tranh giöõa nhaø tö baûn saûn nghieäp vaø nhaø tö baûn ngaân haøng dieãn ra ngaøy caøng gay gaét ñeå bình quaân hoùa tyû suaát lôïi nhuaän. Nhöng nhö vaäy vaãn chöa ñuû ñeå loaïi tröø cho vay naëng laõi ra khoûi ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi.

Phaûi coù moät baøn tay höõu hình, moät quyeàn löïa cuï theå ñeå can thieäp vaø xöû lyù, ñoù laø Nhaø nöôùc. Nhaø nöôùc laø moät thieát cheá quyeàn löïc ñeå quaûn lyù vaø ñieàu chænh caùc quan heä kinh teá xaõ hoäi. Treân goùc ñoä tín duïng, khi Nhaø nöôùc Luaän vaên toát nghieäp Huyønh Thò Ñan Taâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Trang 9 baèng quyeàn löïc cuûa mình loaïi tröø cho vay naëng laõi ra khoûi ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi, xem noù laø moät hoaït ñoäng baát hôïp phaùp, thì vaán ñeà coøn laïi laø Nhaø nöôùc phaûi laø baøn tay höõu hình ñeå ñieàu chænh laõi suaát, töùc laø ñöa ra chính saùch laõi suaát thích öùng vôùi töøng thôøi kyø nhaát ñònh Trôû laïi nhöõng lyù thuyeát cô baûn maø töø A.Marx ñaõ chæ ra laø : lôïi töùc laø moät hình thöùc giaù caû, noù laø giaù caû cuûa tieàn vay vaø do ñoù, laõi suaát phaûi gaén lieàn vôùi tyû suaát lôïi nhuaän bình quaân. Ngaân haøng thöông maïi laø doanh nghieäp, cuõng phaûi caïnh tranh vôùi caùc doanh nghieäp khaùc cho neân noù cuõng phaûi tuaân thuû quy luaät veà tyû suaát lôïi nhuaän bình quaân.

Veà löôïng coù theå khaùi quaùt laø : 0 < Laõi suaát =< Tyû suaát lôïi nhuaän bình quaân. Neáu laõi suaát <0, töùc laø aâm thì ngaân haøng thöông maïi phaù saûn, coøn neáu laõi suaát > tyû suaát lôïi nhuaän thì doanh nghieäp seõ khoâng vay, nhö vaäy ngaân haøng thöông maïi seõ loã voán vaø phaù saûn. Nhö vaäy, vaán ñeà laø phaûi baét ñaàu töø caùi goác cuûa noù laø tyû suaát lôïi nhuaän bình quaân. Vì theá, tröôùc heát chuùng ta phaûi tính ñeán yeáu toá naøy.