Chương 1: Giới thiệu chung về sản phẩm thẻ: lý thuyết về thẻ và phát triển sản phẩm thẻ; điều kiện phát hành thẻ; các lợi ích trong việc sử dụng thẻ ngân hàng; ý nghĩa của việc thanh toán và phát hành thẻ ngân hàng; cuối cùng là các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3 Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng tại tại ACB: chương này trình bày sơ bộ về thực trạng phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam, những hạn chế và các nguyên nhân; thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại ACB, những kết quả đạt được và những hạn chế; cuối cùng là trình bày kết quả khảo sát thực trạng phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam và những hàm ý chính sách rút ra từ kết quả khảo sát. Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại ACB: trình bày mục tiêu và định hướng kinh doanh của ACB; tiềm năng thị trường thẻ Việt Nam; các giải pháp và chính sách phát triển sản phẩm thẻ cần thực hiện tại ACB trong năm 2011 và những năm tới. Với kết quả nghiên cứu của luận văn cùng với những khuyến nghị hữu ích, người nghiên cứu mong rằng sẽ góp phần đưa ra những thông tin, giải pháp hữu ích cho cấp quản lý tại ACB trong việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4 Chƣơng 1: LÝ THUYẾT VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG 1.1 LÝ THUYẾT VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm về thẻ Thẻ là một miếng plastic có kích thước tiêu chuẩn và có một dải băng từ ở mặt sau ghi thông tin về thẻ và chủ của thẻ, cũng có thể có chip điện tử để ghi các thông tin phụ thêm khác. Thẻ thường do các ngân hàng phát hành cho khách hàng của mình để phục vụ cho việc thanh toán như mua hàng hóa, dịch vụ hoặc để rút tiền mặt. Thẻ được chia ra nhiều loại tùy theo tính năng tác dụng của thẻ.2 Điều kiện phát hành thẻ Căn cứ Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) muốn được cung ứng dịch vụ thẻ phải thỏa mãn các điều kiện NHNN yêu cầu: Đối với phát hành thẻ nội địa: - Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện và mục tiêu hoạt động của TCPHT; - Tuân thủ các quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động theo quy định của pháp luật; - Xây dựng quy chế, quy trình thực hiện các nghiệp vụ phát hành thẻ; - Bảo đảm các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử đối với nghiệp vụ phát hành thẻ; - Tuân thủ các quy định hiện hành của NHNN về kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với nghiệp vụ phát hành thẻ; - Đăng ký loại thẻ và chức năng của loại thẻ tại NHNN trước khi phát hành; - Báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin và văn bản có liên quan nhằm chứng minh các điều kiện bảo đảm thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5 báo cáo đầy đủ và chính xác các thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát của NHNN; - Tuân thủ các quy định khác. Đối với phát hành thẻ quốc tế: Ngoài các điều kiện quy định trên, TCPHT quốc tế còn phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối do NHNN Việt Nam quy định.3 Điều kiện thanh toán thẻ Việc sử dụng thẻ phải có hợp đồng sử dụng thẻ giữa chủ thẻ và TCPHT.
Chủ thẻ phải đáp ứng những điều kiện sau: Đối với chủ thẻ chính là cá nhân: - Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật. - Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại TCPHT. - Các điều kiện khác do TCPHT quy định. Đối với chủ thẻ chính là tổ chức, phải có đủ các điều kiện sau: - Là pháp nhân; - Các điều kiện khác do TCPHT quy định.
Đối với chủ thẻ phụ, phải có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sử dụng thẻ; - Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ; - Các điều kiện khác của TCPHT. Đối với thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi phải có thêm các quy định cụ thể bằng văn bản về việc cấp tín dụng giữa chủ thẻ và TCPHT.2 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1 Khái niệm về phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng Phát triển sản phẩm là quá trình biến đổi các ý tưởng kỹ thuật hay nhu cầu và cơ hội của thị trường thành một sản phẩm mới bán ra thị trường. Quá trình này bao gồm chiến lược, tổ chức, tạo sản phẩm, lập kế hoạch tiếp thị, đánh giá, và cuối cùng là thương mại hóa sản phẩm. Thẻ ngân hàng cũng là một sản phẩm gắn liền với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng cũng đi theo quá trình phát triển sản phẩm như bất kỳ một sản phẩm nào.
Một thực tế khách quan hiện nay là các ngân hàng đang phải đương đầu với điều kiện kinh doanh ngày càng trở nên khắt khe hơn trong hoạt động phát triển sản phẩm. Đó là: - Sự phát triển nhanh chóng của tiến bộ khoa học và công nghệ làm nảy sinh thêm những nhu cầu mới trong hoạt động kinh doanh thẻ; - Sự đòi hỏi và lựa chọn ngày càng khắt khe của khách hàng với các loại thẻ với các tính năng và tiện ích khác nhau; - Tình trạng cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt hơn. Vì vậy, các ngân hàng luôn không ngừng đổi mới và tự hoàn thiện mình trên tất cả phương diện và phải biết ứng xử nhanh nhạy với những biến động của môi trường kinh doanh.Trong một thị trường tiêu dùng cạnh tranh, luôn phát triển và toàn cầu hóa, một khi trình độ sản xuất, khoa học công nghệ ứng dụng đã đạt tới những đỉnh cao nhất định thì sản phẩm nào chỉ có "tính năng sản phẩm" xuất sắc vẫn không dễ tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội mà sản phẩm nào có "giải pháp" đáp ứng được nhu cầu thật sự của khách hàng, sản phẩm đó sẽ vượt lên. Thông thường có hai phương pháp phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng: 1.
Hoàn thiện sản phẩm thẻ hiện có: sự hoàn thiện sản phẩm này nhằm đáp ứng một cách tốt hơn đòi hỏi của người tiêu dùng, khả năng cạnh tranh trên thị trường. Hoàn thiện sản phẩm hiện có lại được thực hiện với những mức độ khác nhau: như hoàn thiện sản phẩm thẻ ngân hàng hiện có về hình thức ( hình dáng, mẫu mã, tên gọi để tạo nên sự hấp dẫn hơn đối với khách hàng, nhờ đó tăng và duy trì lượng phát hành ); hoàn thiện sản phẩm về nội dung ( LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 7 như bổ sung một số tính năng và tiện ích của thẻ,.); hoàn thiện sản phẩm thẻ ngân hàng cả về hình thức lẫn nội dung ( là sự kết hợp cả hai hình thức trên). Phát triển sản phẩm thẻ mới hoàn toàn: với sự phát triển này ngân hàng cũng như những tổ chức liên quan cần phải có kế hoạch trong dài hạn, đầu tư chi phí lớn, ứng dụng công nghệ khoa học tiên tiến và kết quả nghiên cứu thị trường đúng.2 Sự cần thiết của việc sử dụng thẻ ngân hàng Vì sao nên dùng thẻ ? Câu trả lời ngắn gọn là tiện dụng và an toàn. Nói rõ hơn, trong các giao dịch thương mại cổ điển, việc thanh toán được thực hiện bằng tiền mặt ( cash ).
Vì vận chuyển tiền mặt kèm theo nhiều rủi ro và bất tiện, người ta đã nghĩ ra các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, điển hình là thanh toán bằng séc ( cheque ), bằng thẻ ( card ) và bằng các phương thức viễn thông khác như chuyển tiền bằng điện tín ( telegraphic transfer_TTR),. Sử dụng thẻ trong thanh toán có rất nhiều tiện lợi. Chủ thẻ sử dụng thẻ để: - Rút tiền mặt: sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc tại các ngân hàng /các điểm có chấp nhận thẻ (trang bị máy POS đọc thẻ). - Thanh toán giao dịch: sử dụng thẻ để thanh toán khi mua hàng hóa, dịch vụ (thanh toán tiền ở khách sạn, mua vé máy bay, mua hàng siêu thị, cửa hàng quần áo, trả tiền taxi, thậm chí quán café,.
- Thay thế phương pháp chuyển tiền: dùng thẻ trả trước, có thể được nạp tiền từ trong nước bằng tiền việt nam đồng (VNĐ) và cho phép người sử dụng ở nước ngoài rút bằng tiền của nước đó. Việc sử dụng thẻ mang lại nhiều lợi ích mà mọi người không thể bỏ qua, thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán được nhiều người sử dụng vì những lợi ích mà nó mang lại. Đó là lý do tại sao ngành công nghiệp thẻ đã tăng mạnh so với năm gần đây và liên tục đến tương lai. Giao dịch qua thẻ đã có những mặt tích cực đáng kể.
Sự tiện lợi: trong thời đại bùng nổ công nghệ mới, mua sắm qua internet đã trở thành một xu hướng thời trang với sự trợ giúp của thẻ, một công cụ rất hữu ích. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 8 Thẻ nhỏ và gọn, có thể thanh toán dễ dàng khắp mọi nơi, việc thanh toán có thể được bố trí trực tuyến một cách dễ dàng và người tiêu dùng có thể tiến hành giao dịch nhiều lần tùy theo hạn mức của thẻ. Người sử dụng thẻ không cần mang theo tiền mặt mà vẫn có thể dễ dàng sử dụng thẻ để chi tiêu tại các điểm chấp nhận thẻ vào bất cứ lúc nào. Sự linh hoạt trong chi tiêu: khi khách hàng yêu thích hoặc cần một món hàng, nhưng không có sẵn tiền mặt hay không đủ tiền trong tài khoản để mua, khách hàng chỉ đơn giản thanh toán bằng thẻ ( thẻ tín dụng: cho vay trước trả tiền sau ), đem món hàng về nhà và trả sau 30- 45 ngày mà không bị tính lãi.