Luận văn thạc sĩ: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Tiền Giang

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu ueh giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nhno ptnt chi nhánh tỉnh tiền giang trong giai đoạn, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Phan Thị Kim Chi
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng Thị Thu Hồng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo& PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang trong giai đoạn hiện nay
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Lý luận chung về tín dụng ngân hàng
• 1.2. Khái niệm về tín dụng
• 1.3. Quá trình ra đời và bản chất của tín dụng
• 1.4. Chức năng của tín dụng
• 1.5. Các hình thức của tín dụng
• 1.6. Phân loại theo chủ thể tín dụng
• 1.7. Phân loại theo thời gian
• 1.8. Phân loại theo mục đích cho vay
• 1.9. Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
• 1.10. Phân loại theo xuất xứ tín dụng
• 1.11. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế
• 1.12. Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng
• 1.13. Chất lượng tín dụng ngân hàng
• 1.14. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.15. Tỷ lệ nợ quá hạn
• 1.16. Vòng quay vốn tín dụng
• 1.17. Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu
• 1.18. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
• 1.19. Rủi ro tín dụng ngân hàng
• 1.20. Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng và hiệu quả của rủi ro tín dụng
• 1.21. Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng và những vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng
• 1.22. Một số bài học kinh nghiệm đối với việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại ở các nước lân cận
• 1.22.1. Bài học kinh nghiệm từ Vương quốc Thái Lan
• 1.22.2. Bài học kinh nghiệm từ Trung Quốc
• 1.22.3. Bài học kinh nghiệm từ Cộng Hòa Indonesia
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG
• 2.1. Khái quát về điều kiện tự nhiên và tình hình kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang
• 2.2. Nhiệm vụ, mục tiêu và định hướng hoạt động của NHNo&PTNT nói chung và chi nhánh tỉnh Tiền Giang nói riêng từ nay đến năm 2010
• 2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang từ năm 2005 đến năm 2008
• 2.3.1. Thực trạng huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang
• 2.3.2. Về cơ cấu nguồn vốn huy động
• 2.3.3. Phân loại theo thời phần vốn huy động
• 2.3.4. Thực trạng về công tác đầu tư tín dụng
• 2.3.5. Phân loại dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay
• 2.3.6. Phân loại dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
• 2.3.7. Về thời phần dư nợ của chi nhánh
• 2.3.8. Dư nợ theo chất lượng tín dụng
• 2.3.9. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm
• 2.3.10. Đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang
• 2.3.10.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang
• 2.3.10.2. Đánh giá về chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ
• 2.3.10.3. Đánh giá về chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
• 2.3.10.4. Đánh giá về chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận
• 2.3.10.5. Đánh giá về chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
• 2.3.10.6. Đánh giá về chỉ tiêu hệ số rủi ro tín dụng
• 2.3.10.7. Những kết quả đạt được về việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro của chi nhánh
• 2.3.11. Chủ trương cho vay của chi nhánh đã đáp ứng được chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương
• 2.3.12. Những kết quả chung đạt được của chi nhánh
• 2.3.13. Những kết quả đạt được trong thu hồi nợ xấu của chi nhánh
• 2.3.14. Những tồn tại về chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng
• 2.3.15. Phân tích những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng dẫn đến rủi ro tín dụng của chi nhánh
• 2.3.15.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
• 2.3.15.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH TIỀN GIANG
• 3.1. Định hướng phát triển kinh tế – xã hội tỉnh Tiền Giang giai đoạn từ nay đến năm 2010
• 3.2. Quan điểm và mục tiêu chiến lược về nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang
• 3.3. Mục tiêu chiến lược về việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang
• 3.4. Các giải pháp cụ thể trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang
• 3.4.1. Mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác huy động vốn, mở rộng tín dụng và đa dạng các đối tượng khách hàng
• 3.4.2. Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng, thực hiện tốt việc thu thập thông tin khách hàng
• 3.4.3. Tăng cường tinh thần trách nhiệm và kỹ thuật để nâng cao chất lượng trong thẩm định dự án cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng
• 3.4.4. Tăng cường công tác quản lý tín dụng
• 3.4.5. Mở rộng và nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo tiền vay
• 3.4.6. Xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng
• 3.4.7. Nâng cao năng lực, phẩm chất cán bộ ngân hàng gắn với sắp xếp tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực
• 3.4.8. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ gắn với phân tích các trạng thái hoạt động tín dụng tại chi nhánh
• 3.4.9. Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng
• 3.4.9.1. Về phía Chính Phủ
• 3.4.9.2. Về phía Tỉnh Ủy, Ủy Ban Nhân Dân tỉnh Tiền Giang
• 3.4.9.3. Về phía các ngành, các cấp có liên quan
• 3.4.9.4. Về phía NHNo&PTNT Việt Nam
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT Tiền Giang

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang. Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Chất lượng tín dụng được đánh giá qua nhiều tiêu chí như tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi nợ và sự hài lòng của khách hàng. Để đạt được điều này, NHNo&PTNT cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả.

1.1. Khái niệm và vai trò của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng. Một chất lượng tín dụng tốt giúp ngân hàng duy trì lợi nhuận và phát triển bền vững.

1.2. Tình hình tín dụng tại NHNo PTNT Tiền Giang

Tình hình tín dụng tại NHNo&PTNT Tiền Giang trong những năm qua đã có những chuyển biến tích cực. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi nợ.

II. Vấn đề và thách thức trong nâng cao chất lượng tín dụng

Mặc dù NHNo&PTNT Tiền Giang đã có những nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, thiếu thông tin khách hàng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Để giải quyết những vấn đề này, ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể và hiệu quả.

2.1. Tỷ lệ nợ xấu và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Tỷ lệ nợ xấu là một trong những chỉ số quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng. Tình trạng nợ xấu cao có thể dẫn đến rủi ro tài chính cho ngân hàng và ảnh hưởng đến khả năng cho vay trong tương lai.

2.2. Thiếu thông tin khách hàng và rủi ro tín dụng

Việc thiếu thông tin đầy đủ về khách hàng khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ. Điều này làm tăng rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tổng thể.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT

Để nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Tiền Giang cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường công tác thu hồi nợ và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Những giải pháp này không chỉ giúp giảm tỷ lệ nợ xấu mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được cải tiến để đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp ngân hàng có được thông tin đầy đủ và chính xác hơn về khách hàng.

3.2. Tăng cường công tác thu hồi nợ

Công tác thu hồi nợ cần được chú trọng hơn nữa. Ngân hàng cần xây dựng các phương án thu hồi nợ hiệu quả, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Tiền Giang đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng có thể mang lại nhiều lợi ích. Các kết quả nghiên cứu cho thấy tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể sau khi ngân hàng thực hiện các biện pháp cải tiến. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Sau khi thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Tiền Giang đã ghi nhận sự giảm tỷ lệ nợ xấu và tăng trưởng tín dụng ổn định. Điều này cho thấy hiệu quả của các biện pháp đã được triển khai.

4.2. Ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế địa phương

Chất lượng tín dụng tốt không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Việc cho vay hiệu quả giúp các doanh nghiệp phát triển, từ đó tạo ra nhiều việc làm và tăng trưởng kinh tế.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Tiền Giang đang có những chuyển biến tích cực. Tuy nhiên, để duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần tiếp tục triển khai các giải pháp hiệu quả. Tương lai của chất lượng tín dụng phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng trong bối cảnh kinh tế ngày càng cạnh tranh.

5.1. Tương lai của chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT

Trong tương lai, NHNo&PTNT Tiền Giang cần tiếp tục cải tiến quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin sẽ là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.

5.2. Định hướng phát triển bền vững

Định hướng phát triển bền vững sẽ giúp NHNo&PTNT Tiền Giang duy trì được chất lượng tín dụng ổn định. Ngân hàng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng ngân hàng giữ vị trí huyết mạch trong nền kinh tế thị trường, đóng góp trực tiếp từ 70% đến 85% tổng lợi nhuận của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn rủi ro tổn thất tài chính nếu quy trình thẩm định và giám sát dòng vốn vay thiếu chặt chẽ. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh tỉnh Tiền Giang, giai đoạn 2005 - 2008 ghi nhận tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân trên 11%/năm nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương. Dù vậy, trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần và sự biến động phức tạp của thị trường nông sản, rủi ro phát sinh nợ quá hạn vẫn là rào cản lớn đối với sự phát triển an toàn và bền vững của chi nhánh.

Vấn đề cốt lõi đặt ra là làm thế nào để tăng trưởng quy mô cho vay song hành với việc kiểm soát chất lượng nợ, hạn chế tối đa nguy cơ mất vốn. Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động cho vay và huy động vốn tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2005 - 2008, nhận diện các nguyên nhân gây suy giảm chất lượng tín dụng từ phía ngân hàng lẫn khách hàng vay. Từ đó, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ và có tính ứng dụng cao cho giai đoạn tiếp theo đến năm 2010.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động tín dụng tại địa bàn tỉnh Tiền Giang trong khung thời gian 4 năm (2005 - 2008). Ý nghĩa thực tiễn của đề tài thể hiện qua việc đề xuất các giải pháp kỹ thuật nhằm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới ngưỡng an toàn 5%, nâng cao hệ số quay vòng vốn tín dụng và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng hiện đại trong hoạt động ngân hàng thương mại. Mô hình đánh giá chất lượng tín dụng tập trung vào mối quan hệ hữu cơ giữa tăng trưởng dư nợ, khả năng sinh lời và mức độ an toàn tài sản nợ. Ba khái niệm nền tảng được làm rõ gồm:

• Tín dụng ngân hàng: Quan hệ giao dịch chuyển giao quyền sử dụng một lượng vốn tiền tệ giữa ngân hàng và khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn cam kết.
• Chất lượng tín dụng: Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp của nền kinh tế, đảm bảo tính sinh lời cho tổ chức tín dụng thông qua tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn và kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất.
• Rủi ro tín dụng: Nguy cơ phát sinh tổn thất tài chính khi người đi vay không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng tín dụng đã ký.

Hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng được căn cứ theo khung pháp lý chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định sửa đổi số 18/2007/QĐ-NHNN. Theo đó, toàn bộ dư nợ được phân loại thành 5 nhóm với tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể: Nhóm 1 (0%), Nhóm 2 (5%), Nhóm 3 (20%), Nhóm 4 (50%), và Nhóm 5 (100%). Các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 được xác định là nợ xấu, là chỉ báo trực tiếp phản ánh mức độ suy giảm chất lượng danh mục cho vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán và hồ sơ thống kê tín dụng định kỳ của Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang qua 4 năm (2005 - 2008). Cỡ mẫu khảo sát bao gồm toàn bộ danh mục cho vay đối với 334 doanh nghiệp ngoài quốc doanh cùng hơn 10.000 hồ sơ vay vốn của các hộ gia đình và cá thể trên địa bàn toàn tỉnh. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng nhằm đảm bảo tính bao quát và phản ánh trung thực mọi biến động của dòng vốn tín dụng nông thôn.

Các phương pháp phân tích chủ đạo bao gồm phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ số tài chính (tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn) và phương pháp quy nạp tổng hợp. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm định lượng chính xác sự dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn, phân tích mối tương quan giữa kỳ hạn huy động và kỳ hạn cho vay, từ đó làm rõ những điểm nghẽn trong công tác quản trị rủi ro tại chi nhánh. Toàn bộ quá trình thu thập và xử lý số liệu được tiến hành liên tục từ đầu năm 2005 đến cuối năm 2008, làm căn cứ thực chứng để hoàn thiện đề tài vào năm 2009.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực chứng hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2005 - 2008 đã chỉ ra bốn phát hiện quan trọng:

• Nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh nhưng cơ cấu kỳ hạn tiềm ẩn rủi ro: Tổng vốn huy động năm 2008 đạt 3.293,4 tỷ đồng, tăng 48,08% so với năm 2007 (đạt 2.224 tỷ đồng) và gấp 2,25 lần năm 2005 (đạt 1.464 tỷ đồng). Nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối 86,03% (đạt 2.833,2 tỷ đồng). Tuy nhiên, tiền gửi dưới 12 tháng năm 2008 tăng vọt lên 2.132,8 tỷ đồng, chiếm 64,75% tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm sâu từ 55,99% năm 2007 xuống còn 19,86% năm 2008 (đạt 654,2 tỷ đồng).
• Dư nợ tín dụng duy trì đà tăng trưởng dương, tập trung chủ yếu vào khối kinh tế hộ: Tổng dư nợ cho vay năm 2008 đạt 3.519,8 tỷ đồng, tăng 11,48% so với năm 2007 (đạt 3.157,4 tỷ đồng). Trong cơ cấu thành phần kinh tế, dư nợ hộ gia đình và cá thể chiếm áp đảo với 84,93% (đạt 2.989,4 tỷ đồng), doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 11,45% (đạt 402,9 tỷ đồng với 334 doanh nghiệp, tăng trưởng 46% so với năm trước), trong khi doanh nghiệp nhà nước chỉ chiếm 0,014% (0,5 tỷ đồng).
• Cơ cấu thời hạn tín dụng thiên lệch về ngắn hạn: Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2008 đạt 2.205,5 tỷ đồng, chiếm 64,90% tổng dư nợ thông thường (tăng 15,27% so với năm 2007). Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn đạt 1.192,9 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 35,10%, chưa đạt chỉ tiêu kế hoạch định hướng đề ra là 40%.
• Thị phần huy động vốn chịu áp lực cạnh tranh gay gắt: Thị phần huy động vốn của chi nhánh trên địa bàn tỉnh giảm dần qua các năm, từ mức 45,86% năm 2006 xuống 42,69% năm 2007 và còn 40,90% vào cuối năm 2008 do sự mở rộng mạng lưới của hơn 15 chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn.

Thảo luận kết quả

Sự biến động về chất lượng tín dụng tại Agribank Tiền Giang xuất phát từ cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Về mặt khách quan, địa bàn tỉnh Tiền Giang có thế mạnh về sản xuất nông nghiệp với 53% diện tích là đất phù sa màu mỡ và hơn 120km bờ sông Tiền, nhưng hoạt động kinh tế của các hộ nuôi cá ba sa, trồng lúa gạo và cây ăn trái chịu ảnh hưởng nặng nề bởi thiên tai, dịch bệnh và biến động bất lợi của giá nông sản xuất khẩu, dẫn đến tình trạng chậm trả nợ gốc và lãi. Về mặt chủ quan, công tác thẩm định dự án vay vốn đôi lúc chưa đánh giá sát thực trạng tài chính khách hàng, việc kiểm tra sau giải ngân và quản lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất còn bộc lộ kẽ hở.

So sánh với bài học quốc tế, kinh nghiệm tái cơ cấu ngân hàng sau khủng hoảng tại Thái Lan cho thấy sự cần thiết của việc thành lập Công ty Quản lý Tài sản (AMC) và Cơ quan Tái cơ cấu Tài chính (FRA) để xử lý nợ xấu vượt ngưỡng 15%, đồng thời giới hạn hạn mức tín dụng một khách hàng không quá 25% vốn tự có. Tương tự, Trung Quốc đã thành công khi chuyển giao 299 tỷ USD nợ khó đòi sang các công ty xử lý tài sản chuyên trách như Cinda (thu hồi 363,2 triệu USD cho Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc). Indonesia cũng chứng minh rằng việc quá tập trung tín dụng vào một ngành kinh tế đơn lẻ sẽ gây ra tổn thất lớn khi thị trường ngành biến động.

Để làm rõ xu hướng dịch chuyển danh mục tín dụng, dữ liệu nghiên cứu có thể được mô hình hóa trực quan qua biểu đồ đường kết hợp cột chồng (combo chart) biểu diễn mối tương quan giữa tốc độ tăng vốn huy động và quy mô dư nợ qua các năm. Bảng ma trận phân loại nợ 5 nhóm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN giúp ban lãnh đạo theo dõi sát sao mức độ suy giảm chất lượng tín dụng để trích lập dự phòng đầy đủ theo quy định.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, bốn nhóm giải pháp cụ thể được kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang:

• Tái cấu trúc nguồn vốn huy động và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Phòng Kế hoạch và Nguồn vốn cần triển khai các gói tiết kiệm lũy tiến, linh hoạt lãi suất cho các kỳ hạn dài nhằm kéo tỷ trọng tiền gửi từ 12 tháng trở lên đạt tối thiểu 30% tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2009 - 2010. Mục tiêu là đảm bảo tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 20% - 25%/năm, tạo nguồn vốn trung dài hạn ổn định để tài trợ các dự án công nghiệp hóa nông nghiệp.
• Chuẩn hóa quy trình thẩm định và xếp hạng tín dụng nội bộ: Phòng Tín dụng và đội ngũ cán bộ tín dụng phải áp dụng nghiêm ngặt hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng theo quy định tại Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN. Cần thẩm định chuyên sâu phương án dòng tiền trả nợ, hạn chế cho vay vượt quá năng lực tài chính, phấn đấu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ đến cuối năm 2010.
• Nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng: Phòng Pháp chế và Tổ xử lý nợ cần siết chặt việc thẩm định pháp lý quyền sử dụng đất, tài sản thế chấp và định giá sát với biến động thị trường. Tiến hành phân loại chi tiết các khoản nợ nhóm 3, 4, 5 để áp dụng biện pháp thu hồi hoặc phát mại tài sản theo đúng quy định pháp luật, giảm tỷ lệ nợ xấu tối thiểu 15% mỗi năm.
• Tăng cường kiểm tra, kiểm toán nội bộ và bồi dưỡng nghiệp vụ cán bộ: Ban Giám đốc chi nhánh chỉ đạo Phòng Kiểm tra nội bộ tiến hành tái kiểm tra 100% hồ sơ vay vốn sau khi giải ngân 30 ngày. Đồng thời, tổ chức tối thiểu 4 đợt tập huấn chuyên môn hàng năm trong giai đoạn 2009 - 2010 nhằm nâng cao đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ cơ sở.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thực tiễn cho bốn nhóm đối tượng:

• Ban điều hành và cán bộ tín dụng ngành ngân hàng: Cung cấp giải pháp thực tế về quản trị rủi ro nợ quá hạn, phương pháp cơ cấu lại kỳ hạn nguồn vốn huy động và mô hình kiểm soát nợ xấu trong hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn.
• Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách: Giúp Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương có thêm luận cứ khoa học để hoàn thiện cơ chế tín dụng phục vụ chương trình "Tam nông", phát triển kinh tế vùng Đồng bằng sông Cửu Long.
• Học viên, giảng viên và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Đóng vai trò là tài liệu tham khảo giá trị về phân tích thực chứng chất lượng tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN cùng hệ thống bài học kinh nghiệm xử lý nợ từ các nước trong khu vực Đông Nam Á.
• Các doanh nghiệp và chủ trang trại nông nghiệp tại địa phương: Hỗ trợ người đi vay hiểu rõ các tiêu chí thẩm định tín dụng, quy định về tài sản bảo đảm và phương pháp lập phương án kinh doanh khả thi để tiếp cận dòng vốn ngân hàng thuận lợi.

Câu hỏi thường gặp

Chất lượng tín dụng tại Agribank Tiền Giang được định lượng qua những chỉ tiêu cốt lõi nào?
Chất lượng tín dụng được đánh giá tổng hợp qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN (yêu cầu kiểm soát dưới ngưỡng 5%), hệ số quay vòng vốn tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn (tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng vốn huy động) và tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay (thường chiếm từ 70% đến 85% tổng lợi nhuận toàn chi nhánh).

Tại sao cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2008 của chi nhánh lại tiềm ẩn rủi ro thanh khoản?
Dù tổng vốn huy động năm 2008 đạt 3.293,4 tỷ đồng (tăng 48,08%), nhưng tiền gửi dưới 12 tháng lại chiếm tới 64,75%, trong khi tiền gửi trên 12 tháng sụt giảm xuống còn 19,86% (so với mức 55,99% của năm 2007). Sự dịch chuyển sang nguồn vốn ngắn hạn này gây áp lực rủi ro chênh lệch kỳ hạn khi chi nhánh tài trợ 1.192,9 tỷ đồng cho vay trung dài hạn.

Vì sao dư nợ cho vay của chi nhánh tập trung chủ yếu vào thành phần kinh tế hộ gia đình?
Tiền Giang là tỉnh có thế mạnh nông nghiệp lớn với 53% diện tích đất phù sa màu mỡ và diện tích cây ăn trái lớn nhất cả nước, kết hợp dải bờ biển 32km phát triển thủy hải sản. Do đó, Agribank Tiền Giang tập trung 84,93% dư nợ (đạt 2.989,4 tỷ đồng năm 2008) cho khối hộ sản xuất nhằm tài trợ chuỗi giá trị lúa gạo, trái cây đặc sản và nuôi cá ba sa xuất khẩu.

Bài học quốc tế nào từ Thái Lan và Trung Quốc có thể ứng dụng trong xử lý nợ xấu?
Thái Lan đã thành công trong việc lập công ty AMC và cơ quan FRA để xử lý nợ khó đòi khi nợ xấu lên đến 15%, đồng thời giới hạn mức cấp tín dụng cho một khách hàng dưới 25% vốn tự có. Trung Quốc cũng đã chuyển giao 299 tỷ USD nợ xấu của 4 ngân hàng thương mại quốc doanh lớn cho các công ty quản lý tài sản chuyên trách như Cinda để làm sạch bảng cân đối kế toán.

Mục tiêu tăng trưởng và kiểm soát nợ của chi nhánh đến năm 2010 được xác định ra sao?
Chi nhánh Agribank Tiền Giang đặt mục tiêu phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 25% - 28%/năm, tăng trưởng tổng dư nợ từ 20% - 25%/năm, nâng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn lên mức tối đa 45% tổng dư nợ, đồng thời kiên quyết kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức dưới 1% nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh an toàn.

Kết luận

• Tăng trưởng quy mô vững chắc: Tổng vốn huy động đạt 3.293,4 tỷ đồng và tổng dư nợ đạt 3.519,8 tỷ đồng vào cuối năm 2008, khẳng định vị thế chủ lực của Agribank trên thị trường tài chính nông thôn tỉnh Tiền Giang.
• Cơ cấu tín dụng bám sát thế mạnh địa phương: Tỷ trọng cho vay hộ gia đình, cá thể đạt 84,93%, hỗ trợ trực tiếp cho các ngành sản xuất mũi nhọn như lúa gạo, cây ăn trái và nuôi trồng thủy sản.
• Nhận diện đúng rủi ro kỳ hạn và nợ xấu: Phân tích rõ sự mất cân đối khi tiền gửi ngắn hạn chiếm tới 64,75%, đặt ra yêu cầu tái cơ cấu danh mục huy động để đảm bảo an toàn thanh khoản.
• Hệ thống giải pháp quản trị toàn diện: Đề xuất 4 nhóm giải pháp then chốt từ thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN đến tăng cường kiểm toán nội bộ.
• Đóng góp giá trị học thuật và thực tiễn: Cung cấp khung phân tích thực chứng sâu sắc và bài học kinh nghiệm quốc tế phục vụ công tác tái cơ cấu hệ thống ngân hàng trong giai đoạn hội nhập.

Lộ trình triển khai các giải pháp cần được thực hiện đồng bộ trong giai đoạn 2009 - 2010 nhằm đưa tỷ lệ nợ quá hạn về mức dưới 1% và nâng tỷ suất lợi nhuận tăng tối thiểu 10%/năm. Ban điều hành và các cán bộ nghiệp vụ tín dụng cần áp dụng ngay những khuyến nghị của đề tài vào thực tiễn quản trị nhằm tối ưu hóa chất lượng dòng vốn tín dụng nông thôn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAÏO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP. HOÀ CHÍ MINH
  PHAN THÒ KIM CHI GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG TAÏI NHNo& PTNT CHI NHAÙNH TÆNH TIEÀN GIANG TRONG GIAI ÑOAÏN HIEÄN NAY Chuyeân ngaønh : Kinh teá taøi chính – Ngaân haøng Maõ soá : 60.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SIÕ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC : TS.HOAØNG THÒ THU HOÀNG TP. HOÀ CHÍ MINH - Naêm 2009 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MUÏC LUÏC Trang LÔØI MÔÛ ÑAÀU CHÖÔNG 1: LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG VAØ CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI .Lyù luaän chung veà tín duïng ngaân haøng:. Khaùi niệm về tín dụng: .Quaù trình ra ñôøi vaø baûn chaát cuûa tín duïng:.

Chöùc naêng cuûa tín duïng:. Caùc hình thöùc cuûa tín duïng :. Phaân loaïi theo chuû theå tín duïng:. Phaân loaïi theo thôøi gian:.

Phaân loaïi theo muïc ñích cho vay:. Phaân loaïi theo möùc ñoä tín nhieäm ñoái vôùi khaùch haøng:. Phaân loaïi theo xuaát xöù tín duïng: .Vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng trong neàn kinh teá: .Caùc vaán ñeà cô baûn veà chaát löôïng tín duïng vaø ruûi ro tín duïng:.Chaát löôïng tín duïng ngaân haøng: .Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng thöông maïi:. Tyû leä nôï quaù haïn:.

Voøng quay voán tín duïng:. Chæ tieâu tyû suaát lôïi nhuaän treân doanh thu:. Chỉ tieâu hieäu suaát söû duïng voán:. 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail]ûi ro tín duïng ngaân haøng: .Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù ruûi ro tín duïng vaø haäu quaû cuûa ruûi ro tín duïng: .Caùc nguyeân nhaân aûnh höôûng ñeán chaát löôïng tín duïng ngaân haøng vaø nhöõng vaán ñeà lieân quan ñeán chaát löôïng tín duïng: .Caùc nguyeân nhaân aûnh höôûng ñeán chaát löôïng tín duïng:.Nhöõng vaán ñeà lieân quan ñeán chaát löôïng tín duïng: .Moät soá baøi hoïc kinh nghieäm ñoái vôùi vieäc môû roäng naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng thöông maïi ôû caùc nöôùc laân caän:.

Baøi hoïc kinh nghieäm töø Vöông quoác Thaùi Lan:. Baøi hoïc kinh nghieäm töø Trung Quoác:. Baøi hoïc kinh nghieäm töø Coäng Hoøa Indonesia:. 23 CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NHNo & PTNT CHI NHAÙNH TÆNH TIEÀN GIANG: .Khaùi quaùt veà ñieàu kieän töï nhieân vaø tình hình kinh teá xaõ hoäi tænh Tieàn Giang:27 2.Nhieäm vuï, muïc tieâu vaø ñònh höôùng hoaït ñoäng cuûa NHNo&PTNT noùi chung vaø chi nhaùnh tænh Tieàn Giang noùi rieâng töø nay ñeán naêm 2010:.Nhieäm vuï muïc tieâu ñònh höôùng hoaït ñoäng chung cuûa NHNo&PTNT.

Nhieäm vuï muïc tieâu ñònh höôùng hoaït ñoäng chung cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang :. Nhieäm vuï cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang:. Muïc tieâu vaø ñònh höôùng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang:. 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang töø naêm 2005 ñeán naêm 2008:. Thöïc traïng huy ñoäng voán cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: .Veà cô caáu nguoàn voán huy ñoäng :. Phaân loaïi theo thò phaàn voán huy ñoäng :. Thöïc traïng veà coâng taùc ñaàu tö tín duïng :.

Phaân loaïi dö nôï cho vay theo thôøi haïn cho vay:. Phaân loaïi dö nôï cho vay theo thaønh phaàn kinh teá :. Veà thò phaàn dö nôï cuûa chi nhaùnh:. Dö nôï theo chaát löôïng tín duïng:.

Tình hình keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh qua caùc naêm:. Ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng vaø ruûi ro tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh Tieàn Giang :. Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng vaø ruûi ro tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT tænh Tieàn Giang :. Ñaùnh giaù veà chæ tieâu tyû leä nôï quaù haïn, nôï xaáu treân toång dö nôï:46 2.

Ñaùnh giaù veà chæ tieâu voøng quay voán tín duïng :. Ñaùnh giaù veà chæ tieâu tyû suaát lôïi nhuaän:. Ñaùnh giaù veà chæ tieâu hieäu suaát söû duïng voán:. Ñaùnh giaù veà chæ tieâu heä soá ruûi ro tín duïng :.

Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc veà vieäc môû roäng naâng cao chaát löôïng tín duïng, haïn cheá ruûi ro cuûa chi nhaùnh:. 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Chuû tröông cho vay cuûa chi nhaùnh ñaõ ñaùp öùng ñöôïc chöông trình phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa ñòa phöông: .Nhöõng keát quaû chung ñaït ñöôïc cuûa chi nhaùnh :. Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc trong thu hoài nôï xaáu cuûa chi nhaùnh:.

Nhöõng toàn taïi veà chaát löôïng tín duïng cuûa chi nhaùnh ngaân haøng:. Phaân tích nhöõng nguyeân nhaân aûnh höôûng ñeán chaát löôïng tín duïng daãn ñeán ruûi ro tín duïng cuûa chi nhaùnh :. Nguyeân nhaân töø phía ngaân haøng :. Nguyeân nhaân töø phía khaùch haøng :.

59 CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG TAÏI CHI NHAÙNH NHNo&PTNT TÆNH TIEÀN GIANG :. Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi tænh Tieàn Giang giai ñoaïn töø nay ñeán naêm 2010:. Quan ñieåm vaø muïc tieâu chieán löôïc veà naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang :. Muïc tieâu chieán löôïc veà vieäc môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang:.

Caùc giaûi phaùp cuï theå trong vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang:. Môû roäng maïng löôùi, taêng cöôøng coâng taùc huy ñoäng voán, môû roäng tín duïng vaø ña daïng caùc ñoái töôïng khaùch haøng:. 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Taêng cöôøng coâng taùc ñaùnh giaù vaø phaân loaïi khaùch haøng, thöïc hieän toát vieäc thu thaäp thoâng tin khaùch haøng:.

Taêng cöôøng tinh thaàn traùch nhieäm vaø kyõ thuaät ñeå naâng cao chaát löôïng trong thaåm ñònh döï aùn cho vay nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng:. Taêng cöôøng coâng taùc quaûn lyù tín duïng:. Môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay:. Xöû lyù nôï xaáu, nôï toàn ñoäng :.

Naâng cao naêng löïc, phaåm chaát caùn boä ngaân haøng gaén vôùi saép xeáp toå chöùc, söû duïng hôïp lyù nguoàn nhaân löïc:. Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä gaén vôùi phaân tích caùc traïng thaùi hoaït ñoäng tín duïng taïi chi nhaùnh:. Moät soá kieán nghò nhaèm taïo ñieàu kieän cho NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng,haïn cheá ruûi ro tín duïng: .Veà phía Chính Phuû:. Veà phía Tænh Uyû, Uyû Ban Nhaân Daân tænh Tieàn Giang:.

Veà phía caùc ngaønh,caùc caáp coù lieân quan:. Veà phía NHNo&PTNT Vieät Nam:. 82 KEÁT LUAÄN TAØI LIEÄU THAM KHAÛO LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MUÏC CAÙC BAÛNG BIEÅU Trang Baûng 2.1 : Keát quaû huy ñoäng voán cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang qua 4 naêm 2005-2008 .2: Cô caáu voán huy ñoäng phaân loaïi theo thôøi haïn huy ñoäng .3: Cô caáu voán huy ñoäng phaân loaïi theo tính chaát nguoàn huy ñoäng:.4: Tình hình thoáng keâ dö nôï qua caùc naêm: .5: Dö nôï NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang phaân theo thôøi haïn vay qua caùc naêm .6: Thoáng keâ nôï xaáu cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: .7: Tình hình keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh qua caùc naêm :.8: tyû leä nôï quaù haïn , nôï xaáu/toång dö nôï: .9: Voøng quay voán tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: .10:Tyû suaát lôïi nhuaän taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: .11:Hieäu suaát söû duïng voán taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: .12:Heä soá ruûi ro tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang:. 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MUÏC CAÙC TÖØ VIEÁT TAÉT.

NHNo&PTNT Ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân. TBCN Tö Baûn Chuû nghóa TCTD Toå chöùc tín duïng NHNN Ngaân haøng Nhaø nöôùc NHTM Ngaân haøng thöông maïi SXKD Saûn xuaát kinh doanh TDTM Tín duïng thöông maïi TDNH Tín duïng ngaân haøng TDNN Tín duïng Nhaø nöôùc CBTD Caùn boä tín duïng NQH Nôï quaù haïn RRTD Ruûi ro tín duïng TP.HCM Thaønh phoá Hoà Chí Minh CNH-HÑH Coâng nghieäp hoaù-hieän ñaïi hoaù QSDÑ Quyeàn söû duïng ñaát ÑBTV Ñaûm baûo tieàn vay DNNN Doanh nghieäp Nhaø nöôùc ÑBSCL Ñoàng baèng soâng Cöûu Long UBND Uûy ban nhaân daân CBCNV Caùn boä coâng nhaân vieân LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LÔØI MÔÛ ÑAÀU I.TÍNH THIEÁT THÖÏC VAØ YÙ NGHÓA CUÛA ÑEÀ TAØI NGHIEÂN CÖÙU: Ngaøy nay caùc ngaân haøng thöông maïi maëc duø ñaõ môû roäng kinh doanh treân nhieàu lónh vöïc khaùc nhau nhöng hoaït ñoäng tín duïng vaãn laø moät trong nhöõng hoaït ñoäng truyeàn thoáng vaø quan troïng. Moät maët, laø nguoàn cô baûn mang laïi lôïi nhuaän cho ngaân haøng, maët khaùc cuõng laø keânh chuû yeáu thu huùt vaø ñieàu hoøa nguoán voán cho söï nghieäp phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa ñaát nöôùc trong thôøi kyø hoäi nhaäp. Tuy nhieân hoaït ñoäng naøy cuõng chöùa ñöïng nhieàu ruûi ro neáu nhö khaùch haøng vay voán khoâng hoaøn traû hoaëc hoaøn traû khoâng ñuùng haïn.

Söï hoaøn traû caû goác vaø laõi cuûa khaùch haøng vay voán coù aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán lôïi nhuaän vaø coù yù nghóa quyeát ñònh söï phaùt trieån cuûa moät ngaân haøng, noù ñaûm baûo cho quaù trình luaân chuyeån voán cuûa ngaân haøng ñöôïc tuaàn hoaøn, lieân tuïc, sinh lôøi, vaø coøn laø cô sôû ñeå ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn cuûa ngaân haøng. Vì theá, vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng, haïn cheá ruûi ro tín duïng laø vaán ñeà coát loõi ñöôïc quan taâm trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng, nhaát laø trong giai ñoaïn hoäi nhaäp söï phaùt trieån oà aït cuûa caùc ngaân haøng daãn ñeán söï taêng tröôûng nhanh veà tín duïng. Vaán ñeà ñaët ra hieän nay laø taêng tröôûng tín duïng ngaân haøng phaûi gaén lieàn vôùi söï an toaøn, haïn cheá ruûi ro naâng cao chaát löôïng vaø ñaït hieäu quaû tín duïng. Ñaây cuõng luoân laø vaán ñeà maø caùc toå chöùc tín duïng, cô quan quaûn lyù Nhaø Nöôùc, Chính Phuû, Ngaân haøng Nhaø Nöôùc ñaëc bieät quan taâm.

Ñoái vôùi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang vieäc taêng tröôûng tín duïng cuõng ñaõ ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu taêng tröôûng kinh teá cuûa neàn kinh teá ñòa phöông, nhöng ruûi ro trong tín duïng vaãn coøn toàn ñoïng. Do ñoù, ñeå ñaûm baûo cho chi nhaùnh Tieàn Giang luoân phaùt trieån moät caùch beàn vöõng vaø hieäu quaû thì chi nhaùnh phaûi luoân baùm saùt vaø thöïc hieän ñuùng theo ñònh höôùng: Môû roäng, taêng tröôûng tín duïng ñi ñoâi vôùi chaát löôïng tín duïng, haïn cheá ruûi ro tín duïng. Töø ñònh höôùng ñoù, toâi choïn nghieân cöùu veà :“Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT tænh Tieàn Giang trong giai ñoaïn hieän nay.” laøm luaän vaên toát nghieäp Thaïc Só Kinh Teá chuyeân ngaønh Kinh teá taøi chính - Ngaân haøng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

MUÏC TIEÂU NGHIEÂN CÖÙU ÑEÀ TAØI: - Nghieân cöùu caùc lyù luaän cô baûn veà tín duïng Ngaân haøng trong vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng-haïn cheá ruûi ro tín duïng.