Luận Văn Thạc Sĩ: Quản Lý Dịch Vụ Tài Chính Bưu Chính Trên Địa Bàn Tỉnh Sơn La

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích quản lý dịch vụ tài chính bưu chính trên địa bàn tỉnh sơn la, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải pháp khả thi cho thực tiễn.

• Tác giả: Phạm Thị Thủy
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Minh
• Trường học: Trường Đại học Thương mại
• Chuyên ngành: Quản lý dịch vụ tài chính bưu chính
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Lý Dịch Vụ Tài Chính Bưu Chính Tại Sơn La
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Sơn La

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 0.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan
• 0.6. Kết cấu đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH
• 1.1. DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ, dịch vụ tài chính, dịch vụ tài chính bưu chính
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH TẠI TỈNH SƠN LA
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH TẠI TỈNH SƠN LA
• 2.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SƠN LA
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SƠN LA
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH TẠI TỈNH SƠN LA
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu và cơ sở lý luận

Luận văn thạc sĩ tập trung vào việc quản lý dịch vụ tài chính bưu chính tại tỉnh Sơn La. Nghiên cứu này nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác quản lý nhà nước trong lĩnh vực này. Dịch vụ tài chính bưu chính được xem là một kênh quan trọng trong việc huy động vốn và phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Tính cấp thiết của đề tài

Bưu chính là một phần không thể thiếu trong kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội. Tuy nhiên, với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp bưu chính cần phát triển các dịch vụ mới, trong đó dịch vụ tài chính bưu chính được coi là tiềm năng lớn. Việc quản lý nhà nước trong lĩnh vực này còn nhiều hạn chế, đặc biệt tại các tỉnh miền núi như Sơn La.

1.2. Mục đích nghiên cứu

Nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý nhà nước đối với dịch vụ tài chính bưu chính, phân tích thực trạng tại Sơn La, và đề xuất các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý, góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương.

II. Cơ sở lý luận về dịch vụ tài chính bưu chính

Chương này trình bày các khái niệm cơ bản về dịch vụ tài chính bưu chính, bao gồm các loại hình dịch vụ và đặc điểm của chúng. Nghiên cứu cũng nhấn mạnh vai trò của dịch vụ này đối với nền kinh tế và ngành bưu chính.

2.1. Khái niệm dịch vụ tài chính bưu chính

Dịch vụ tài chính bưu chính bao gồm các hoạt động như tiết kiệm qua bưu chính, tín dụng bưu chính, và đại lý bảo hiểm. Các dịch vụ này có đặc điểm vô hình, không thể tách rời giữa cung cấp và tiêu dùng, và không thể dự trữ được.

2.2. Vai trò của dịch vụ tài chính bưu chính

Dịch vụ này đóng góp quan trọng vào việc huy động vốn cho nền kinh tế, thông qua các chính sách tiền tệ và tín dụng. Nó cũng góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đặc biệt tại các vùng miền núi như Sơn La.

III. Thực trạng quản lý dịch vụ tài chính bưu chính tại Sơn La

Chương này phân tích thực trạng công tác quản lý nhà nước đối với dịch vụ tài chính bưu chính tại tỉnh Sơn La. Nghiên cứu chỉ ra những thành công và hạn chế trong quản lý, đồng thời đánh giá các yếu tố ảnh hưởng.

3.1. Tổng quan thị trường dịch vụ tài chính bưu chính

Tại Sơn La, các dịch vụ như tiết kiệm qua bưu chính, chuyển tiền, và đại lý bảo hiểm đã được triển khai. Tuy nhiên, thị phần và doanh thu của các dịch vụ này còn hạn chế do điều kiện kinh tế - xã hội đặc thù của tỉnh.

3.2. Đánh giá công tác quản lý nhà nước

Công tác quản lý nhà nước tại Sơn La còn nhiều bất cập, đặc biệt trong việc xây dựng chính sách và quản lý chất lượng dịch vụ. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý để nâng cao hiệu quả quản lý.

IV. Giải pháp hoàn thiện quản lý dịch vụ tài chính bưu chính

Chương này đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý nhà nước đối với dịch vụ tài chính bưu chính tại Sơn La. Các giải pháp tập trung vào việc xây dựng chính sách, quản lý chất lượng, và đào tạo nguồn nhân lực.

4.1. Xây dựng chính sách và quy hoạch

Cần xây dựng quy hoạch phát triển dịch vụ tài chính bưu chính phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của Sơn La. Đồng thời, ban hành các văn bản quy phạm pháp luật để quản lý hiệu quả các dịch vụ này.

4.2. Tăng cường quản lý chất lượng

Cần thực hiện các biện pháp kiểm tra, thanh tra để đảm bảo chất lượng dịch vụ. Đồng thời, đẩy mạnh công tác đào tạo và xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý chuyên nghiệp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Dịch vụ tài chính bưu chính (TCBC) là một lĩnh vực quan trọng trong hệ thống dịch vụ công cộng, đóng vai trò thiết yếu trong phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt tại các vùng sâu, vùng xa. Tại tỉnh Sơn La, một tỉnh miền núi thuộc khu vực Tây Bắc Việt Nam, điều kiện kinh tế xã hội còn nhiều khó khăn, việc phát triển và quản lý hiệu quả dịch vụ TCBC có ý nghĩa lớn trong việc huy động vốn, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và hỗ trợ các chính sách tiền tệ của Nhà nước. Từ năm 2010 đến tháng 6 năm 2015, nghiên cứu tập trung đánh giá thực trạng công tác quản lý nhà nước đối với dịch vụ TCBC trên địa bàn tỉnh, nhằm đề xuất các giải pháp hoàn thiện quản lý, góp phần phát triển dịch vụ đúng quy định pháp luật và nâng cao chất lượng phục vụ.

Mục tiêu nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý nhà nước đối với dịch vụ TCBC, phân tích thực trạng hoạt động quản lý và đề xuất các giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế của Sơn La. Nghiên cứu có phạm vi không gian tại tỉnh Sơn La và phạm vi thời gian từ năm 2010 đến giữa năm 2015. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ TCBC, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và xu thế chuyển đổi số.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết quản lý nhà nước và dịch vụ tài chính, trong đó:

• Lý thuyết quản lý nhà nước: Quản lý nhà nước được hiểu là sự tác động có tổ chức, điều chỉnh bằng quyền lực nhà nước đối với các quá trình xã hội nhằm duy trì trật tự và phát triển xã hội. Quản lý nhà nước về thương mại dịch vụ bao gồm hoạch định, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát các hoạt động thương mại dịch vụ trên thị trường.

• Lý thuyết dịch vụ tài chính bưu chính: Dịch vụ TCBC là các dịch vụ tài chính do doanh nghiệp bưu chính cung cấp dựa trên mạng lưới bưu chính hiện có, bao gồm các loại hình như tiết kiệm bưu điện, chuyển tiền, đại lý bảo hiểm, thu hộ - chi hộ. Dịch vụ TCBC có đặc điểm vô hình, không tách rời giữa cung cấp và tiêu dùng, không đồng đều về chất lượng và không dự trữ được.

Các khái niệm chính bao gồm: dịch vụ tài chính, dịch vụ tài chính bưu chính, quản lý nhà nước, quản lý nhà nước về thương mại dịch vụ, các loại hình dịch vụ TCBC, và các đặc điểm của dịch vụ TCBC.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp các phương pháp nghiên cứu định lượng và định tính:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Tổng hợp số liệu từ các báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam, các cơ quan thống kê nhà nước, các công trình khoa học đã công bố.

• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Phỏng vấn chuyên gia quản lý nhà nước và các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ TCBC tại Sơn La.

• Phân tích dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh, tổng hợp và đánh giá thực trạng quản lý nhà nước đối với dịch vụ TCBC.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Lựa chọn các cơ quan quản lý nhà nước, doanh nghiệp bưu chính và khách hàng tiêu biểu trên địa bàn tỉnh Sơn La để khảo sát và phỏng vấn nhằm đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung trong giai đoạn từ năm 2010 đến tháng 6 năm 2015, phù hợp với dữ liệu thu thập và phân tích.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Hệ thống cung ứng dịch vụ TCBC tại Sơn La: Có hai doanh nghiệp chính cung cấp dịch vụ TCBC là Bưu điện tỉnh Sơn La và Bưu chính Viettel. Các dịch vụ chủ yếu gồm tiết kiệm bưu điện, chuyển tiền, đại lý bảo hiểm và các dịch vụ thu hộ - chi hộ. Đối tượng khách hàng đa dạng, bao gồm tổ chức kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân.

2. Kết quả kinh doanh dịch vụ TCBC giai đoạn 2010-2014: Doanh thu dịch vụ chuyển tiền giảm từ khoảng 2.536 triệu đồng năm 2010 xuống còn 1.138 triệu đồng năm 2014, phản ánh sự cạnh tranh và thay đổi trong nhu cầu khách hàng. Dịch vụ tiết kiệm bưu điện và đại lý bảo hiểm có xu hướng tăng trưởng ổn định, góp phần quan trọng vào doanh thu của các doanh nghiệp bưu chính.

3. Thực trạng quản lý nhà nước: Công tác xây dựng chính sách, quy hoạch và kế hoạch phát triển dịch vụ TCBC còn hạn chế, chưa đồng bộ và thiếu sự cập nhật kịp thời. Việc tổ chức đăng ký kinh doanh, quản lý chất lượng dịch vụ, đào tạo cán bộ và thanh tra, kiểm tra thực hiện chính sách chưa đạt hiệu quả cao, ảnh hưởng đến chất lượng và sự phát triển bền vững của dịch vụ.

4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý nhà nước: Môi trường kinh tế phát triển chậm, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, trình độ cán bộ quản lý còn hạn chế, cùng với áp lực cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế là những yếu tố chính ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý nhà nước đối với dịch vụ TCBC tại Sơn La.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những hạn chế trong quản lý nhà nước xuất phát từ việc thiếu hành lang pháp lý đồng bộ, năng lực cán bộ quản lý chưa đáp ứng yêu cầu, và sự chưa phù hợp trong chính sách phát triển dịch vụ TCBC với điều kiện thực tế địa phương. So sánh với kinh nghiệm quốc tế, như Nhật Bản, Singapore và Ấn Độ, các nước này đã xây dựng hệ thống pháp lý chặt chẽ, tận dụng mạng lưới bưu chính rộng lớn, áp dụng công nghệ hiện đại và phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Việc áp dụng các mô hình quản lý tiên tiến và đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp đã giúp họ nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển dịch vụ TCBC bền vững.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ doanh thu dịch vụ chuyển tiền và tiết kiệm bưu điện giai đoạn 2010-2014, bảng tổng hợp các loại hình dịch vụ và số lượng khách hàng sử dụng, giúp minh họa rõ nét xu hướng phát triển và những điểm cần cải thiện trong quản lý.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện hành lang pháp lý: Xây dựng và ban hành các văn bản quy phạm pháp luật đồng bộ, cập nhật kịp thời về quản lý dịch vụ TCBC, đảm bảo phù hợp với xu thế hội nhập và phát triển công nghệ. Thời gian thực hiện: 1-2 năm. Chủ thể thực hiện: Sở Thông tin và Truyền thông phối hợp với các Bộ ngành liên quan.

2. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ quản lý: Tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ về dịch vụ TCBC, kỹ năng quản lý và ứng dụng công nghệ thông tin cho cán bộ quản lý nhà nước tại tỉnh và các huyện. Thời gian thực hiện: liên tục, ưu tiên trong 3 năm đầu. Chủ thể thực hiện: Sở Nội vụ, Sở Thông tin và Truyền thông.

3. Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát: Thiết lập quy trình kiểm tra định kỳ, xử lý nghiêm các vi phạm pháp luật trong lĩnh vực TCBC, đảm bảo chất lượng dịch vụ và quyền lợi khách hàng. Thời gian thực hiện: ngay lập tức và duy trì thường xuyên. Chủ thể thực hiện: Sở Thông tin và Truyền thông, các cơ quan chức năng.

4. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và cung cấp dịch vụ: Đẩy mạnh triển khai các hệ thống quản lý điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ trực tuyến nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và tiện ích cho khách hàng. Thời gian thực hiện: 2-3 năm. Chủ thể thực hiện: Doanh nghiệp bưu chính phối hợp với Sở Thông tin và Truyền thông.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cơ quan quản lý nhà nước về bưu chính và tài chính: Giúp xây dựng chính sách, quy hoạch và nâng cao hiệu quả quản lý dịch vụ TCBC tại địa phương.

2. Doanh nghiệp bưu chính và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính: Tham khảo để cải tiến hoạt động kinh doanh, phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường và nâng cao chất lượng phục vụ.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản lý nhà nước, kinh tế, tài chính: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý dịch vụ TCBC, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo.

4. Các tổ chức quốc tế và nhà đầu tư quan tâm đến phát triển dịch vụ tài chính tại vùng miền núi, vùng sâu vùng xa: Hiểu rõ thực trạng và tiềm năng phát triển dịch vụ TCBC tại Sơn La, từ đó có chiến lược hợp tác và đầu tư phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ tài chính bưu chính là gì?
   Dịch vụ TCBC là các dịch vụ tài chính do doanh nghiệp bưu chính cung cấp dựa trên mạng lưới bưu chính hiện có, bao gồm tiết kiệm bưu điện, chuyển tiền, đại lý bảo hiểm và các dịch vụ thu hộ - chi hộ. Ví dụ, dịch vụ tiết kiệm bưu điện giúp người dân vùng sâu vùng xa tiếp cận kênh huy động vốn an toàn.

2. Tại sao quản lý nhà nước đối với dịch vụ TCBC lại quan trọng?
   Quản lý nhà nước đảm bảo dịch vụ TCBC phát triển đúng quy định pháp luật, nâng cao chất lượng dịch vụ, bảo vệ quyền lợi khách hàng và góp phần ổn định thị trường tài chính địa phương. Ví dụ, việc kiểm tra, thanh tra giúp phát hiện và xử lý vi phạm kịp thời.

3. Những khó khăn chính trong quản lý dịch vụ TCBC tại Sơn La là gì?
   Bao gồm hạn chế về năng lực cán bộ quản lý, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, thiếu đồng bộ trong chính sách và áp lực cạnh tranh từ các dịch vụ tài chính khác. Điều này làm giảm hiệu quả quản lý và phát triển dịch vụ.

4. Các bài học kinh nghiệm quốc tế có thể áp dụng tại Sơn La như thế nào?
   Có thể học tập cách xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, tận dụng mạng lưới bưu chính rộng lớn, áp dụng công nghệ hiện đại và phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng, như Nhật Bản, Singapore và Ấn Độ đã làm.

5. Làm thế nào để nâng cao chất lượng dịch vụ TCBC tại Sơn La?
   Cần tăng cường đào tạo cán bộ, ứng dụng công nghệ thông tin, hoàn thiện chính sách quản lý, đẩy mạnh thanh tra, kiểm tra và nâng cao nhận thức người dân về lợi ích của dịch vụ TCBC. Ví dụ, triển khai thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm rủi ro và tăng tiện ích cho khách hàng.

Kết luận

• Dịch vụ tài chính bưu chính tại Sơn La có vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt tại vùng sâu vùng xa.
• Thực trạng quản lý nhà nước còn nhiều hạn chế do năng lực cán bộ, chính sách chưa đồng bộ và thói quen tiêu dùng truyền thống.
• Kinh nghiệm quốc tế cho thấy việc hoàn thiện pháp luật, ứng dụng công nghệ và đào tạo nhân lực là yếu tố then chốt.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước, phát triển dịch vụ TCBC bền vững tại Sơn La trong giai đoạn 2020-2025.
• Kêu gọi các cơ quan quản lý, doanh nghiệp và các bên liên quan phối hợp thực hiện các giải pháp để thúc đẩy phát triển dịch vụ tài chính bưu chính, góp phần nâng cao đời sống người dân và phát triển kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH 1. DỊCH VỤ TÀI CHÍNH BƯU CHÍNH 1. Khái niệm dịch vụ, dịch vụ tài chính, dịch vụ tài chính bưu chính * Dịch vụ: Trong kinh tế học, dịch vụ được hiểu là những thứ tương tự như hàng hóa nhưng là phi vật chất. Philip Kotler [5, trang 522] cho rằng: “ Dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia và chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu một cái gì đó.

Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với một sản phẩm vật chất. Nguyễn Văn Thanh [11, trang 1] cho rằng: “Dịch vụ là một hoạt động lao động sáng tạo nhằm bổ sung giá trị cho phần vật chất và làm đa dạng hoá, phong phú hoá, khác biệt hoá, nổi trội hoá… mà cao nhất trở thành những thương hiệu, những nét văn hoá kinh doanh và làm hài lòng cao cho người tiêu dùng để họ sẵn sàng trả tiền cao, nhờ đó kinh doanh có hiệu quả hơn”. Như vậy có thể thấy dịch vụ là hoạt động sáng tạo của con người, là hoạt động có tính đặc thù riêng của con người trong xã hội phát triển, có sự cạnh tranh cao, có yếu tố bùng phát về công nghệ, minh bạch về pháp luật, minh bạch chính sách của chính quyền. Nguyên tắc của dịch vụ: - Dịch vụ có tính cá nhân nên phải đúng đối tượng người được phục vụ thì dịch vụ mới được đánh giá có chất lượng.

- Dịch vụ phải có sự khác biệt hoá (bất ngờ, ngạc nhiên, hợp gu). - Dịch vụ phải đi tiên phong để từng bước tạo ra sự khát vọng trong tâm trí người tiêu dùng. Dịch vụ có các đặc tính sau : - Tính vô hình: không tồn tại dưới dạng vật chất nghĩa là dịch vụ không có hình hài rõ rệt. Các dịch vụ đều vô hình, không thể thấy trước khi tiêu dùng.

- Tính không chia cắt được (Không chuyển giao quyền sở hữu): Dịch vụ 5 thường được sản xuất ra và tiêu dùng đồng thời hay nói cách khác quá trình sản xuất và quá trình tiêu dùng diễn ra đồng thời. Thiếu mặt này thì sẽ không có mặt kia; Nếu dịch vụ do một người thực hiện, thì người cung ứng là một bộ phận của dịch vụ đó. Điều này có nghĩa là hành động sản xuất và tiêu dùng diễn ra đồng thời với nhau, đòi hỏi cả nhà sản xuất và người tiêu dùng cùng tham gia tại địa điểm của nhà sản xuất, vì vậy không chia cắt được dịch vụ hay nói cách khác dịch vụ có tính không chuyển giao sở hữu. - Tính không ổn định, không đồng nhất : không có chất lượng đồng nhất; Điều này cũng có nghĩa là hầu hết nhân viên của đơn vị cung cấp dịch vụ đều tiếp xúc với người tiêu dùng ở một mức độ nào đó và được khách hàng nhìn nhận như một phần không thể tách rời khỏi sản phẩm dịch vụ đó.

Chất lượng nhiều dịch vụ được xác định bởi thái độ và hành vi của nhân viên mà không thể đưa ra được những bảo đảm thông thường cũng như không thể có sự ép buộc về pháp lý. Chẳng hạn như không thể ép nhân viên phải mỉm cười với khách. Một mục tiêu chính của hầu hết chiến lược marketing dịch vụ là tạo ra những cách thức để tách rời hành động mua sắm với hành động tiêu dùng. Vì tính chất này nên khó để đánh giá được chất lượng dịch vụ.

- Tính không lưu trữ được (Inventory): không lập kho để lưu trữ như hàng hóa được hoạt động cung cấp dịch vụ thường được ấn định về mặt thời gian và không gian và có một công suất phục vụ được ấn định trong ngày. Điều này có nghĩa là nếu không bán được công suất dịch vụ vào ngày đó thì doanh thu tiềm năng có thể thu được từ công suất dịch vụ đó sẽ mất đi và không thể thu lại được.Công suất chỉ trở nên hữu dụng khi khách hàng hiện diện tại địa điểm của nhà cung cấp dịch vụ. - Tính mau hỏng: Mỗi dịch vụ chỉ tiêu dùng một lần duy nhất, không lặp lại, dịch vụ bị giới hạn bởi thời gian và không gian. Sản phẩm dịch vụ có thể nằm trong phạm vi hoặc vượt quá phạm vi sản phẩm vật chất.

Sản phẩm có thể phân biệt thành hai thái cực – một đầu chỉ sản phẩm hàng hóa hiện hữu hoàn toàn, còn đầu kia chỉ sản phẩm dịch vụ hoàn toàn. Một sản phẩm có thể chứa nhiều hay ít phần dịch vụ hơn là tùy thuộc vào bản chất của hoạt động sản xuất kinh doanh ra nó. Ranh giới giữa hàng hóa và dịch vụ ngày càng mờ dần, bởi vì các doanh nghiệp ngày càng đưa ra nhiều những hỗn hợp sản phẩm và dịch vụ để cạnh tranh trên thị trường. Bản chất dịch vụ có thể khái quát như sau: 6 Hàng hoá trên thị trường gồm 2 phần: - Phần vật chất thuần tuý.

- Phần phi vật chất (dịch vụ) Có thể chia hàng hoá thành 5 cấp độ như sau: - Cấp 1: Hàng hoá hữu hình thuần tuý (vật chất hoàn toàn). - Cấp 2: Hàng hoá hữu hình có kèm dịch vụ. - Cấp 3: Hàng hoá hỗn hợp. - Cấp 4: Dịch vụ chính kèm hàng hoá và dịch vụ phụ.

- Cấp 5: Dịch vụ thuần tuý (dịch vụ hoàn toàn). Người ta có thể căn cứ vào một số tiêu thức khác nhau để phân loại dịch vụ cho phù hợp. Các mức độ của dịch vụ có thể khái quát như sau: - Dịch vụ cơ bản: tạo ra giá trị thoả mãn lợi ích cốt lõi của người tiêu dùng. - Dịch vụ bao quanh: Mang lại giá trị phụ thêm cho khách hàng - Dịch vụ sơ đẳng: gồm dịch vụ cơ bản và dịch vụ bao quanh đạt tới mức nào đó và người tiêu dùng nhận được chuỗi giá trị tương ứng với chi phí bỏ ra.

- Dịch vụ tổng thể: là hệ thống của 3 mức độ dịch vụ trên. * Tài chính: Tài chính là sự vận động của các luồng giá trị dưới hình thái tiền tệ chỉ với hai chức năng là phương tiện thanh toán và phương tiện cất trữ. Tài chính là quá trình hình thành và phân phối các nguồn tài chính, phân phối của cải xã hội thể hiện dưới hình thức giá trị nhằm đáp ứng nhu cầu của các chủ thể kinh tế. Tài chính là phạm trù kinh tế, phản ánh các mối quan hệ phân phối của cải xã hội dưới hình thức giá trị.

Phát sinh trong quá trình hình thành, tạo lập, phân phối các quỹ tiền tệ của các chủ thể trong nền kinh tế nhằm đạt được mục tiêu của các chủ thể ở mỗi điều kiện nhất định. * Dịch vụ tài chính Dịch vụ tài chính được hiểu chung nhất đó là các hoạt động liên quan đến tiền tệ của các tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng về sinh lời, đầu tư, 7 giữ hộ hay đảm bảo an toàn tài sản, đem lại nguồn thu phí cho tổ chức cung ứng dịch vụ. Theo Tổ chức Thương mại Thế giới thì dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính do một nhà cung cấp dịch vụ tài chính thực hiện. [1, trang 60] Dịch vụ tài chính được cung cấp bởi các định chế tài chính bao gồm : Các định chế tài chính trung gian: Các định chế tài chính trung gian theo thông lệ được chia thành 3 nhóm.

[2, trang 40] + Các tổ chức nhận tiền gửi mà điển hình là Ngân hàng thương mại. + Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng mà điển hình là các Công ty bảo hiểm + Các định chế đầu tư bao gồm các Công ty tài chính và các Quỹ đầu tư. Các tổ chức tài chính khác như: Công ty chứng khoán; Ngân hàng đầu tư; Công ty đánh giá tín nhiệm. Tổ chức thương mại thế giới (WTO) còn xác định cụ thể các dịch vụ được phân loại là dịch vụ tài chính như sau: + Dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan tới bảo hiểm + Dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác (trừ bảo hiểm) + Nhận tiền gửi hoặc đặt cọc và các khoản tiền có thể thanh toán khác của công chúng; + Cho vay dưới các hình thức, bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng thế chấp, bao tiêu nợ và tài trợ các giao dịch thương mại; + Thuê mua tài chính; + Mọi dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán và báo nợ, séc du lịch và hối phiếu ngân hàng; + Bảo lãnh và cam kết; Kinh doanh tài khoản của mình hoặc của khách hàng, dù tại sở giao dịch và trên thị trường không chính thức, hoặc các giao dịch khác về: + Công cụ thị trường tiền tệ ( gồm séc, hóa đơn, chứng chỉ tiền gửi); + Ngoại hối; 8 + Các sản phẩm tài chính phái sinh, bao gồm nhưng không hạn chế các hợp đồng kỳ hạn (futures) hoặc hợp đồng chọn (options) ; + Các sản phẩm dựa trên tỷ giá hối đoái và lãi suất, gồm các sản phẩm như hoán vụ (swarps), hợp đồng tỷ giá kỳ hạn; + Chứng khoán có thể chuyển nhượng; + Các công cụ có thể chuyển nhượng khác và tài sản tài chính, kể cả kim khí quý.

Tham gia vào việc phát hành mọi loại chứng khoán, kể cả bảo lãnh phát hành và chào bán như đại lý (dù công khai hoặc theo thỏa thuận riêng) và cung cấp dịch vụ liên quan tới việc phát hành đó; Môi giới tiền tệ; Quản lý tài sản, như tiền mặt hoặc quản lý danh mục đầu tư, mọi hình thức quản lý đầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ bảo quản, lưu giữ và tín thác; Các dịch vụ thanh toán và quyết toán tài sản tài chính, bao gồm chứng khoán, các sản phẩm tài chính phái sinh và các công cụ thanh toán khác; Cung cấp và chuyển thông tin về tài chính, xử lý dữ liệu tài chính và phần mềm liên quan của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác; - Các dịch vụ về tư vấn, trung gian môi giới và các dịch vụ tài chính phụ trợ khác liên quan đến các hoạt động nói trên, kể cả tham khảo và phân tích tín dụng, nghiên cứu, tư vấn đầu tư và danh mục đầu tư, tư vấn mua sắm và về cơ cấu lại hoặc chiến lược doanh nghiệp. [1, trang 60-62] * Dịch vụ tài chính bưu chính Dịch vụ Tài chính Bưu chính (TCBC) là những dịch vụ tài chính mà doanh nghiệp bưu chính tham gia cung cấp cho xã hội dựa vào mạng lưới bưu chính hiện có của mình.