Luận văn: Tăng cường huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng.

• Tác giả: Trần Thị Lan
• Người hướng dẫn: PGS. Đỗ Thị Thúy Phương
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ theo định hướng ứng dụng
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm và chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.3. Đặc điểm của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 1.5. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Khái niệm huy động vốn, các hình thức huy động vốn
• 1.5.2. Nội dung quy trình nghiệp vụ huy động vốn
• 1.5.3. Sự cần thiết tăng cường huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5.4. Vai trò của hoạt động huy động vốn
• 1.5.5. Sự cần thiết và phương hướng tăng cường huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.5.6.1. Các nhân tố khách quan
• 1.5.6.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.5.7. Cơ sở thực tiễn về hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.5.8. Hoạt động huy động vốn của một số NHTM trên thế giới
• 1.5.9. Hoạt động huy động vốn của một số NHTM Việt Nam
• 1.5.10. Bài học kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi đặt ra cần nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.4. Phương pháp tổng hợp và xử lý thông tin
• 2.5. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.6. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG TỈNH PHÚ THỌ
• 3.1. Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội huyện Đoan Hùng và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
• 3.1.1. Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội huyện Đoan Hùng
• 3.1.2. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
• 3.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014
• 3.2.1. Phát triển về số lượng
• 3.2.2. Phát triển về chất lượng
• 3.2.3. Đánh giá của khách hàng về công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
• 3.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
• 3.2.4.1. Các nhân tố khách quan
• 3.2.4.2. Các nhân tố chủ quan
• 3.2.5. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014
• 3.2.5.1. Những kết quả đạt được
• 3.2.5.2. Những tồn tại hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG TỈNH PHÚ THỌ
• 4.1. Phương hướng mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
• 4.2. Phương hướng
• 4.3. Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
• 4.3.1. Giải pháp gắn chặt với tính đặc thù của Agribank Đoan Hùng trên địa bàn
• 4.3.2. Các giải pháp về phân tích thị trường và chính sách khách hàng
• 4.3.3. Nâng cao chất lượng và quản lý nguồn nhân lực
• 4.3.4. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, phát triển các sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường huy động vốn
• 4.3.5. Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ đối với công tác huy động vốn
• 4.3.6. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
• 4.3.6.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 4.3.6.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHẦN PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tại Agribank Đoan Hùng Phú Thọ

Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế. Agribank Đoan Hùng đã có nhiều nỗ lực trong việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương.

1.1. Khái niệm huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn ngân hàng là quá trình thu hút nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Agribank Đoan Hùng thực hiện huy động vốn qua nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và các sản phẩm tài chính khác.

1.2. Vai trò của Agribank trong huy động vốn

Agribank Đoan Hùng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nông nghiệp và phát triển nông thôn. Ngân hàng không chỉ hỗ trợ tài chính mà còn cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng.

II. Thách thức trong huy động vốn tại Agribank Đoan Hùng

Mặc dù Agribank Đoan Hùng đã đạt được nhiều thành tựu trong huy động vốn, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại trên địa bàn Đoan Hùng đã tạo ra áp lực lớn cho Agribank. Các ngân hàng khác thường đưa ra lãi suất hấp dẫn hơn, khiến Agribank phải điều chỉnh chính sách lãi suất để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu khách hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về dịch vụ ngân hàng. Agribank cần cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu này.

III. Phương pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Đoan Hùng

Để tăng cường huy động vốn, Agribank Đoan Hùng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ

Đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng là yếu tố then chốt. Agribank cần đảm bảo rằng khách hàng luôn hài lòng với dịch vụ của mình.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

Phát triển các sản phẩm huy động vốn mới như tài khoản tiết kiệm online, trái phiếu và các gói dịch vụ tài chính linh hoạt sẽ giúp Agribank thu hút thêm nhiều khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Đoan Hùng

Nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại Agribank Đoan Hùng cho thấy nhiều kết quả tích cực. Ngân hàng đã tăng trưởng về số lượng khách hàng và nguồn vốn huy động trong những năm qua.

4.1. Kết quả huy động vốn giai đoạn 2012 2014

Trong giai đoạn này, Agribank Đoan Hùng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về số lượng khách hàng và tổng nguồn vốn huy động, nhờ vào các chiến lược marketing hiệu quả.

4.2. Đánh giá từ khách hàng

Khách hàng đánh giá cao về chất lượng dịch vụ và sự chuyên nghiệp của nhân viên Agribank. Điều này đã góp phần quan trọng vào việc tăng cường lòng tin và sự trung thành của khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của huy động vốn tại Agribank Đoan Hùng

Tương lai của huy động vốn tại Agribank Đoan Hùng phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Định hướng phát triển

Agribank Đoan Hùng sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới và cải thiện dịch vụ để thu hút thêm khách hàng. Đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên cũng là ưu tiên hàng đầu.

5.2. Dự báo xu hướng huy động vốn

Dự báo rằng nhu cầu huy động vốn sẽ tiếp tục tăng trong tương lai, đặc biệt là trong bối cảnh phát triển nông nghiệp và nông thôn. Agribank cần chuẩn bị sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu này.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống ngân hàng thương mại, vốn huy động chiếm tỷ trọng áp đảo từ 80% đến hơn 90% tổng nguồn vốn hoạt động, giữ vai trò quyết định đến quy mô tín dụng và khả năng sinh lời. Đối với các địa bàn nông nghiệp nông thôn, việc khơi thông dòng vốn nhàn rỗi trong nhân dân có ý nghĩa sống còn nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội theo tinh thần Nghị quyết số 26 của Trung ương Đảng về phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán nâng cao năng lực cạnh tranh và tối ưu hóa hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ (Agribank Đoan Hùng). Mục tiêu trọng tâm của đề tài là hệ thống hóa lý luận, phân tích thực trạng công tác khai thác nguồn vốn giai đoạn 2012 - 2014, từ đó nhận diện những điểm nghẽn về cơ cấu kỳ hạn, chi phí lãi suất và mức độ thỏa mãn của khách hàng.

Phạm vi nghiên cứu được xác định rõ nét về mặt không gian tại địa bàn huyện Đoan Hùng và thời gian từ năm 2012 đến năm 2014, hướng tới việc thiết lập hệ thống giải pháp ứng dụng thực tế cho giai đoạn tiếp theo. Kết quả nghiên cứu mang lại ý nghĩa thiết thực khi cung cấp các chỉ số đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh, giúp chi nhánh củng cố thị phần huy động trên 60% tại địa phương, kiểm soát chi phí huy động vốn bình quân và gia tăng tốc độ luân chuyển dòng tiền phục vụ phát triển kinh tế vùng trung du Bắc Bộ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng nền tảng lý thuyết trung gian tài chính hiện đại kết hợp lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM) trong hệ thống ngân hàng thương mại. Hoạt động của ngân hàng thương mại được cấu thành từ ba chức năng cốt lõi: chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền. Trong đó, chức năng trung gian tín dụng thể hiện bản chất kết nối giữa chủ thể thặng dư vốn và chủ thể thâm hụt vốn trong nền kinh tế.

Hệ thống khái niệm và cơ sở pháp lý được xây dựng chặt chẽ dựa trên Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12. Theo đó, huy động vốn là nghiệp vụ tạo lập tài sản nợ thông qua các hình thức: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn và phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại tuy chỉ chiếm khoảng 5% đến 10% tổng nguồn vốn theo quy chuẩn an toàn vốn tại Nghị định số 141/2006/NĐ-CP (quy định mức vốn pháp định tối thiểu 3.000 tỷ đồng), nhưng đóng vai trò là tấm đệm phòng ngừa rủi ro và xác định giới hạn quy mô hoạt động huy động. Bên cạnh đó, các tiêu chuẩn an toàn thanh khoản quốc tế theo Hiệp ước Basel III cũng được đối chiếu để làm rõ tầm quan trọng của nguồn vốn ổn định đối với sự bền vững tài chính.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng để xử lý dữ liệu toàn diện. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo tổng kết nguồn vốn của Agribank Đoan Hùng trong chuỗi thời gian liên tục từ năm 2012 đến năm 2014, cùng các dữ liệu so sánh từ VietinBank và BIDV trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.

Dữ liệu sơ cấp được điều tra thông qua phiếu khảo sát với cỡ mẫu gồm 150 khách hàng cá nhân và người đại diện tổ chức kinh tế đang giao dịch tại hội sở chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc. Phương pháp chọn mẫu phân tầng theo khu vực địa lý (các xã vùng sâu, vùng ven và khu vực thị trấn Đoan Hùng) được áp dụng nhằm phản ánh chính xác cơ cấu dân cư và mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Dữ liệu sau khi thu thập được mã hóa và phân tích bằng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ trọng tuyệt đối - tương đối, phân tích tốc độ tăng trưởng liên hoàn và định giá chi phí huy động bình quân nhằm đảm bảo tính khách quan, khoa học cho các kết luận nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Đoan Hùng duy trì mức tăng trưởng dương qua các năm 2012 - 2014, đóng góp then chốt vào việc cung ứng vốn tín dụng cho địa phương. Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm ưu thế áp đảo với hơn 75% tổng nguồn vốn huy động, chứng minh vị thế vững chắc và mức độ tín nhiệm cao của thương hiệu Agribank đối với các hộ sản xuất nông nghiệp và cư dân nông thôn.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn bộc lộ sự mất cân đối rõ nét khi tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng trên 65%, trong khi nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế vườn đồi, cây đặc sản bưởi Đoan Hùng và công nghiệp chế biến gỗ đòi hỏi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm hơn 45% tổng dư nợ. Sự chênh lệch kỳ hạn này đặt ra áp lực thanh khoản và rủi ro tái tài trợ đáng kể cho chi nhánh.

Thứ ba, cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ cho thấy nội tệ Việt Nam Đồng chiếm hơn 95% tổng nguồn vốn, tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ lệ không đáng kể dưới 5%. Mức độ thâm nhập của các sản phẩm tiền gửi phi truyền thống như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích lũy học đường hay chứng chỉ tiền gửi còn thấp, mới chỉ đóng góp khoảng 8% tổng doanh số huy động.

Thứ tư, khi so sánh tương quan thị phần trên cùng địa bàn tỉnh Phú Thọ vào năm 2014, tốc độ tăng trưởng huy động của Agribank Đoan Hùng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ VietinBank Thị xã Phú Thọ (đạt 725 tỷ đồng, tăng 17%) và BIDV Phú Thọ (đạt 2.306 tỷ đồng, tăng 14%), đòi hỏi chi nhánh phải tái cấu trúc chính sách khách hàng.

Thảo luận kết quả

Thực trạng cơ cấu nguồn vốn tại Agribank Đoan Hùng phản ánh rõ nét đặc thù kinh tế huyện trung du miền núi, nơi thu nhập của người dân phụ thuộc nhiều vào tính chất mùa vụ nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp. Dữ liệu nghiên cứu được trực quan hóa qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng và bảng phân tích chi phí huy động giai đoạn 2012 - 2014 cho thấy nguyên nhân chính của việc tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dài chưa cao xuất phát từ ba rào cản:

Một là chính sách lãi suất chưa thực sự linh hoạt để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần. Hai là hạ tầng công nghệ ngân hàng điện tử, hệ thống ATM và điểm chấp nhận thẻ POS tại các xã xa trung tâm huyện còn thưa thớt, làm hạn chế dòng tiền thanh toán không dùng tiền mặt. Ba là công tác marketing, truyền thông sản phẩm mới chưa tiếp cận sâu rộng đến từng cụm dân cư. Kết quả này tương đồng với các nghiên cứu về ngân hàng nông nghiệp tại các tỉnh miền núi phía Bắc, khẳng định việc mở rộng mạng lưới vật lý kết hợp chuyển đổi số là chìa khóa then chốt để ổn định nguồn vốn đầu vào.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hoàn thành mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 12% đến 15%/năm trong giai đoạn 2016 - 2020, Agribank Đoan Hùng và các bên liên quan cần triển khai đồng bộ các giải pháp sau:

Thứ nhất, đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi gắn liền với chu kỳ sản xuất nông nghiệp địa phương. Chi nhánh cần thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy mùa vụ cho người trồng bưởi và cây lâm nghiệp, triển khai chương trình tiền gửi trả lãi linh hoạt đầu kỳ, định kỳ hoặc cuối kỳ, đồng thời phát hành các kỳ phiếu ngắn hạn từ 3 đến 6 tháng với lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút dòng tiền nhàn rỗi tức thời của thương lái và tiểu thương.

Thứ hai, áp dụng chính sách khách hàng phân tầng và lãi suất chủ động. Xây dựng chính sách ưu đãi biên độ lãi suất từ 0,2% đến 0,5%/năm đối với khách hàng truyền thống, doanh nghiệp xuất khẩu chế biến chè, gỗ và cá nhân có số dư tiền gửi bình quân lớn. Thực hiện quy trình chăm sóc khách hàng VIP định kỳ hàng quý để giữ chân nguồn vốn ổn định.

Thứ ba, nâng cấp hạ tầng công nghệ và mở rộng kênh phân phối hiện đại. Phấn đấu lắp đặt thêm máy ATM và thiết bị POS tại các cụm xã trọng điểm kinh tế như Chí Đám, Chân Mộng, Tây Cốc; đẩy mạnh phát hành thẻ ghi nợ nội địa kết hợp dịch vụ Mobile Banking nhằm nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lên mức 20% tổng nguồn vốn huy động.

Thứ tư, chuẩn hóa quy trình đào tạo và nâng cao tác phong giao dịch của đội ngũ giao dịch viên. Ban lãnh đạo chi nhánh cần tổ chức các khóa tập huấn định kỳ 6 tháng/lần về kỹ năng giao tiếp, tư vấn tài chính và văn hóa phục vụ, lấy sự hài lòng của khách hàng làm thước đo đánh giá hiệu quả công việc KPI.

Về phía Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cùng Ngân hàng Nhà nước, cần hỗ trợ cơ chế điều hòa vốn thông thoáng, cấp hạn mức trần lãi suất linh hoạt cho các địa bàn nông nghiệp trọng điểm và tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý bảo hiểm tiền gửi nhằm củng cố niềm tin tuyệt đối cho người gửi tiền.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và khung phân tích thực tiễn của luận văn mang lại giá trị tham chiếu thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng:

Thứ nhất, ban lãnh đạo và các nhà quản trị chi nhánh ngân hàng thương mại tại các địa bàn nông thôn, huyện thị. Luận văn cung cấp mô hình khảo sát khách hàng, phương pháp phân khúc thị trường và chiến lược định giá huy động vốn ứng dụng trực tiếp cho việc lập kế hoạch kinh doanh hàng năm.

Thứ hai, cán bộ nghiệp vụ nguồn vốn, giao dịch viên và cán bộ tín dụng tại hệ thống Agribank. Nghiên cứu giúp nhân viên hiểu rõ mối liên kết giữa việc phát triển sản phẩm tiền gửi, quản trị rủi ro thanh khoản và cân đối kỳ hạn với hoạt động cấp tín dụng.

Thứ ba, học viên cao học, sinh viên chuyên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng. Tài liệu là nguồn tham khảo chuẩn mực về phương pháp luận nghiên cứu ứng dụng, kỹ thuật thu thập dữ liệu sơ cấp và cách thức xử lý số liệu thống kê trong các đề tài phân tích hoạt động ngân hàng.

Thứ tư, các cơ quan quản lý nhà nước và ban ngành địa phương tại tỉnh Phú Thọ. Báo cáo cung cấp góc nhìn thực tiễn về chu chuyển dòng vốn tiền tệ trên địa bàn huyện Đoan Hùng, làm cơ sở xây dựng chính sách tiền tệ và hỗ trợ vốn phát triển nông thôn mới.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao tiền gửi tiết kiệm cá nhân luôn chiếm tỷ trọng chi phối tại Agribank Đoan Hùng? Do đặc thù huyện Đoan Hùng có cơ cấu kinh tế thuần nông kết hợp thương mại dịch vụ nhỏ lẻ, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn có số lượng ít. Do đó, nguồn thu nhập tích lũy từ trồng trọt, chăn nuôi và kiều hối của các hộ gia đình (chiếm trên 75% tổng vốn) là nguồn cung cấp tiền gửi dồi dào, ổn định nhất cho ngân hàng.

Sự mất cân đối giữa kỳ hạn huy động vốn và kỳ hạn cho vay tại chi nhánh thể hiện như thế nào? Nguồn vốn huy động ngắn hạn dưới 12 tháng tại chi nhánh chiếm tỷ trọng xấp xỉ 65%, trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để đầu tư trang trại, nhà xưởng chế biến nông lâm sản lại chiếm tới 45% tổng dư nợ, tạo ra áp lực quản trị khe hở kỳ hạn và đòi hỏi nguồn vốn điều hòa hỗ trợ từ cấp trên.

Hạ tầng công nghệ thông tin tác động như thế nào đến khả năng huy động vốn của ngân hàng? Trình độ công nghệ hiện đại giúp triển khai các dịch vụ ngân hàng số, rút ngắn thời gian giao dịch gửi tiền tại quầy từ 15 phút xuống dưới 5 phút, tạo sự minh bạch và an toàn tài khoản, từ đó thu hút nhóm khách hàng trẻ tuổi và các tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán.

Chi nhánh đã áp dụng bài học kinh nghiệm gì từ các đối thủ cạnh tranh như BIDV và VietinBank? Chi nhánh đã tiếp thu kinh nghiệm đa dạng hóa gói sản phẩm như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp tích lũy, đồng thời đẩy mạnh liên kết trả lương qua tài khoản thẻ ATM tại các cơ quan hành chính sự nghiệp trên địa bàn huyện nhằm gia tăng tiền gửi giá rẻ.

Mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động của Agribank Đoan Hùng trong giai đoạn tiếp theo là bao nhiêu? Dựa trên tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương đạt 7% - 8%/năm, chi nhánh đặt mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân đạt từ 12% đến 15%/năm, phấn đấu nâng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn lên mức trên 40%.

Kết luận

• Luận văn đã hoàn thiện hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về quản trị nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại trên địa bàn nông nghiệp nông thôn.
• Phân tích sâu sắc bức tranh thực trạng tại Agribank Đoan Hùng giai đoạn 2012 - 2014 với tỷ trọng tiền gửi cá nhân chiếm trên 75% và nhận diện điểm nghẽn chênh lệch kỳ hạn tài sản.
• Xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính ứng dụng cao, tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới công nghệ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
• Đề ra lộ trình thực hiện cụ thể cho giai đoạn 2016 - 2020 nhằm bảo đảm mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động bền vững từ 12% - 15%/năm, giữ vững thị phần chi phối tại địa bàn huyện Đoan Hùng.
• Để khai thác toàn diện các dữ liệu bảng biểu, mô hình khảo sát và phân tích chuyên sâu về quản lý kinh tế ngân hàng, quý độc giả hãy liên hệ tra cứu toàn văn luận văn tại Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó (kinh tế thị trường) thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16/6/2010 nêu rõ: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”. “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng.

Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”. Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 Quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16/6/2010 quy định: “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Từ những nhận định trên có thể thấy: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật” [5]. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 - Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại: + Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài. + Cấp tín dụng dưới các hình thức: Cho vay; chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; bảo lãnh ngân hàng; phát hành thẻ tín dụng; bao thanh toán trong nước, bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. + Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. + Cung ứng các phương tiện thanh toán.

+ Cung ứng các dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Như vậy, có thể thấy rằng hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng,cung ứng dịch vụ thanh toán. Ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế.

Các chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại Trong điều kiện của nền kinh tế hàng hóa, ngân hàng thương mại thực hiện các chức năng sau đây: * Chức năng trung gian tín dụng “Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn” [4]. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: Người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

- Đối với người gửi tiền: Thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. - Đối với người đi vay: Sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp. - Đối với ngân hàng thương mại: Sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới.

Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại. - Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, ngân hàng thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 *Chức năng trung gian thanh toán “Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng. Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ” [1]. Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó.

Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn.

Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm, nhận, bảo quản tiền. Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 *Chức năng tạo tiền “Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các ngân hàng thương mại (NHTM) với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế ” [12]. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng "tạo tiền", hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM do vậy ngân hàng Trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn. “Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau.